2018-2020中国保险资产管理业金融科技发展报告
中国金融科技的发展及趋势分析
金融在线132全国流通经济中国金融科技的发展及趋势分析杜丽霞1,2庞绍楠2郑杰2(1.忻州师范学院,山西忻州034000;2.韩国全州大学经营学院,韩国全州55069)摘要:近年来,随着大数据㊁人工智能㊁区块链㊁云计算㊁5G等技术的快速发展,金融科技以低成本㊁高效率的服务方式,对中国金融发展的规模和结构产生重大的影响㊂本文首先总结了中国金融科技的发展历程,并据此分析了中国金融科技的发展趋势㊂中国金融科技虽然目前在全球有较强的竞争优势,但若要获得长足稳定地发展仍应加强科技创新的力度,以先进的科技为中国金融科技的发展提供动力支撑,使中国金融科技更加数据化㊁精细化㊁智能化㊂关键词:金融科技;互联网金融;科技创新中图分类号:F832.5文献识别码:A 文章编号:2096-3157(2021)06-0132-03一㊁引言在科学技术不断进步的时代背景下,大数据㊁人工智能㊁区块链㊁云计算㊁5G等技术不断改进,科技有效推动了金融的发展和转型㊂金融科技作为金融与科技的交叉领域,在金融与科技不断的渗透融合中打破金融业的边界㊂金融科技(F i n T e c h) 是 金融(F i n a n c i a l) 和 科技(T e c h n o l o g y) 的缩写,源于1993年8月美国银行家杂志(A m e r i c a nB a n k e r)关于花旗银行 金融服务技术联盟 (F i-n a n c i a l S e r v i c e sT e c h n o l o g y C o n s o r t i u m)项目的报道,在报道中首次使用了金融科技(F i n t e c h)这一表述㊂金融科技于2010年开始在全球范围内广受关注,各国监管当局㊁金融业界以及主要国际金融组织都对金融科技给予了高度重视㊂金融与大数据㊁区块链㊁云计算㊁人工智能㊁5G的结合,不仅产生了第三方支付㊁P2P网贷㊁股权众筹㊁互联网保险㊁智能投顾等创新业务模式,更颠覆了传统金融生态,对中国金融的发展产生深远的影响㊂通过对中国第三方支付等金融科技典型业务的发展现状进行研究,可以清晰地认识中国金融科技业务的成长轨迹,发现金融科技业务的优势及短板,理清中国金融科技的发展思路,对于把握中国金融科技的发展趋势㊁促进中国金融与科技的深度融合具有重要的意义㊂二㊁中国金融科技发展历程1.金融科技1.0时代1993年~2012年是中国金融电子化时期,被称为中国金融科技1.0时代,此时属于互联网为金融机构提供基础技术支持的阶段㊂随着互联网技术自身的发展,A T M机大量普及,金融运行环境大幅改善,从而中国金融体系实现跨越式的发展㊂1993年银行系统计算机网络化的提出,开启了中国金融电子化时代㊂经过20年的努力,通过互联网提供金融服务,将业务数据逐步集中汇总,为中国金融科技的发展完成了基础设施构建和用户习惯养成,提升了账务系统㊁信贷系统的业务处理效率㊂此阶段,互联网金融迅速成长起来,P2P网络平台迅速增加,众筹融资平台也逐渐增多,中国金融信息化的规模从小到大,实力也由弱变强㊂图1中国金融科技1.0时代发展历程1997年,中国信息保险网运营,成为中国首家保险网站,从此开启了中国的互联网保险业务,并呈现稳步增长的态势㊂1999年3月, 首信易支付 公司正式成立,作为中国首家第三方支付机构运营,但业务只是支付网关模式,并没有内部交易功能㊂2004年12月支付宝创立了 担保交易模式 ,标志着第三方支付机构由网关支付模式向账户模式转变㊂中国的第一家网络信贷平台为2007年6月成立的 拍拍贷 信贷平台㊂随后,在短短的10年左右时间里,P2P网贷发展迅速,平台数量与日俱增,激发了中国金融科技的活力㊂2011年7月中国首家众筹平台 点名时间 创立㊂同年11月中国第一家股权众筹平台天使汇成立㊂2.金融科技2.0时代2013年~2018年是中国互联网金融时期,被称为中国金融科技2.0时代,此时属于互联网推动金融创新的阶段㊂根据麦肯锡公司(M c K i n s e y C o r p o r a t eB a n k i n g)的报告显示,2015年中国金融科技市场规模达12万亿至15万亿元金融在线全国流通经济133人民币,用户超过5亿户,已成为世界最大金融科技市场㊂随着金融科技企业技术的进步,支付㊁借贷㊁众筹㊁智能投顾㊁征信㊁互联网保险服务等模式快速发展㊂但在科技驱动的同时,风险也逐渐暴露,监管逐渐加强,第三方支付㊁P 2P ㊁股权众筹在呈现爆发式增长之后,于2017年进入清理整合阶段,预示着中国金融科技环境逐步完善市场日趋成熟㊂图2 中国金融科技2.0时代发展历程2013年6月,余额宝 的出现,使网贷平台成为消费者众所周知的投融资方式; 人人贷 网贷平台注入了7.93亿元人民币的风投资金,使 人人贷 成为全球获得最大单笔投资的网贷平台㊂2013年,美微传媒在淘宝平台出售股权,共有1194名投资者参与,众筹金额达384万元人民币,标志着中国第一个股权众筹案例的诞生,随后股权众筹平台大量涌现㊂2015年,中国首家智能投顾公司 蓝海财富 诞生,银行㊁券商㊁基金㊁互联网创业企业纷纷进入智能投顾行业㊂中国智能投顾参与主体较多,以独立财富管理机构为背景的平台主要有理财魔方㊁蓝海智投等,以互联网公司为背景的平台主要有蚂蚁财富㊁京东智投等,以传统金融机构为背景的平台主要有摩羯智投㊁广发智投㊁贝塔牛等㊂2017年,央行等十部门印发‘关于进一步做好互联网金融风险专项整治清理整顿工作的通知“,全面强化金融科技的监管,防控金融风险,维护金融科技的稳定㊂3.金融科技3.0时代2019年开始称为中国金融科技3.0时代,此阶段属于大数据㊁人工智能㊁区块链㊁云计算㊁5G 等技术与金融业务深度融合的阶段㊂2019年8月,中国人民银行出台了金融科技发展规划,作为未来可以指导金融科技发展的指南,该规划从多方面论述了有关金融科技的构想㊂10月底,60多家中国银联的机构共同推出 刷脸付 ,通过刷脸实现支付交易㊂ 刷脸付 作为全新智能的支付产品,为支付产业注入新动力㊂中国智能投顾依托庞大的市场规模发展非常迅速㊂S t a t i s t a 报告显示,2019年美国智能投顾平台的资产管理规模居全球首位,中国位居全球第二㊂根据E r n s t&Y o u n g 发布的‘G l o b a lF i n t e c h A d o p t i o nI n d e x2019“,通过调查了27个市场的27000多名消费者,发现中国金融科技采纳率为87%,是全球采纳率最高的市场㊂K P M G &H 2V e n t u r e s 公布的全球排名前10的F i n t e c h 企业中,中国的企业有3家,是数量最多的国家,包括排名全球之首的蚂蚁金服㊁第三名的京东数字科技以及第六名的度小满金融,而且蚂蚁金服连续2年排名全球第一㊂福布斯公布的2019年金融科技50强(F i n t e c h 50)的企业中,中国有19家公司的估值超过10亿美元,表明中国金融科技处于国际领先地位㊂三、中国金融科技发展趋势分析1.金融服务向科技赋能转化通过对中国金融科技的支付业务和借贷等融资业务的发展分析,发现单纯依靠过去传统业务驱动的模式,价值空间受限发展面临挑战㊂在金融科技监管加强㊁资本管制政策调整的背景下,第三方支付牌照获取难度加大,P 2P 网贷㊁股权众筹资本金条件约束增加,基本业务规模缩减,平台骤减业务受限㊂最好的调整方式就是将金融服务转向科技赋能㊂2019年全球F i n t e c h 100排名第三的京东金融改名京东数科,由金融服务向科技战略倾斜,另外,中国有影响力的金融科技企业度小满㊁360金融也回归科技服务,认为对科技赋能价值更大㊂未来中国也许会有更多金融科技公司不再单纯地只做纯金融业务,将流量㊁数据㊁风控㊁资金㊁场景等金融要素,从用户管理㊁运营模式等方面,优化金融机构的服务链条,构建金融机构+平台赋能+场景流量的多元合作模式㊂2.人工智能㊁大数据㊁区块链㊁云计算㊁5G 与金融深度融合A I 人工智能与金融的融合,衍生出智能投顾㊁身份识别㊁投资预测等方向的应用㊂但人工智能对金融的智能化提升处于起步阶段,有待深入挖掘㊂智能投资顾问通过顾客的历史交易行为,挑选风险偏好等个性化因子,构建大数据量化模型,帮助顾客设计理财方案㊂2016年9月,安信证券开发的A 股机器人通过三个月的投资,以累计24.06%(年化96%)的收益率,超过了5万人中98%的用户㊂表明机器人大数据量化选股比人类处理信息的能力更高,人工智能优势显著㊂但如何最大限度地保障投资者的收益要求,在降低人工投入成本的同时,减少金融风险事件的发生,仍是智能投顾亟待解决的难题㊂人工智能的身份识别在支付中逐渐普及㊂通过人脸㊁声音㊁指纹等生物识别技术对顾客身份进行验证,通过顾客的生物特征信息,保障顾客交易的安全性㊂并且可以识别交易异常数据,分析生成客户的黑白名单,从而有效控制交易的风险㊂另外,还可以通过人工智能预测顾客的流失程度,从而制定精准的顾客导向战略㊂这一系列人工智能的应用都将高速推动金融机构的智能化转型㊂大数据与金融的融合,发展最为成熟应用最为广泛,大大推动了中国金融业转型升级㊂信贷风险评估㊁智能投顾㊁供应链金融以及股市行情预测是大数据在金融领域的主要应用㊂区块链技术具有分布式储存㊁弱中心化㊁不可篡改等金融在线134 全国流通经济特点,能够满足金融领域对信息和数据的安全,是金融科技最前沿的技术㊂主要应用于数字货币㊁供应链金融等领域㊂随着云计算的迭代升级,I a a S +P a a S +S a a S 技术应用于金融领域,不仅将金融机构的系统与客户端分散到云中,还应利用云的能力和人工智能的技术开展金融服务,和客户建立基于全链路数字化的紧密连接和协同㊂金融领域若应用5G 技术,便可实现智能移动互联基础设施的升级,将更大程度地拓展金融服务边界,为人工智能㊁大数据㊁区块链和云计算等技术的渗透融合提供网络环境的基础保障,提升金融服务效能㊂3.积极推进数字货币的研发从全球数字货币的发展情况来看,比特币加速了数字货币的发展㊂截至2019年12月底,全球私人数字货币市值排名前五的是B i t c o i n (比特币)㊁E t h e r e u m (以太坊)㊁X R P (瑞波币)㊁T e t h e r (泰达币)和B i t c o i nC a s h (即比特币现金,与比特币不同配置的新版比特币),私人数字货币仍以比特币为主,其市值达1300亿美元以上㊂世界各国已经开始对于法定数字货币进行试验,全球70%的中央银行正在对央行数字货币发行进行研究,目前已经宣布计划央行数字货币的国家已经超过40个㊂2020年4月,中国人民银行宣布将对数字货币进行内部封闭试点测试㊂中国人民银行还提出对无网络转账场景的数字货币进行研究,表明中国积极促进数字货币的研发,法定数字货币的应用势在必行㊂四㊁结论虽然中国金融科技在全球取得不错的成绩,但中国的典型金融科技业务发展却不容乐观㊂中国的P 2P 网贷㊁股权众筹等大量平台倒闭,整体呈下滑趋势,第三方支付大量牌照停发,暴露了平台无序发展的弊端㊂随着市场监管机制㊁准入机制和退出机制的完善,P 2P 网贷平台清零,第三方支付平台和股权众筹平台必将规范化发展㊂中国的互联网保险一直稳步前进,由于人口的规模化效应,市场潜力巨大,规模必将进一步扩大㊂中国智能投顾平台虽然资产管理规模排名全球第二,但仍与排在首位的美国有较大差距㊂美国作为网络信息技术的发源地,凭借其强大的技术研发能力㊁一流的互联网企业以及强大的综合国力,始终引领着全球信息产业的发展㊂因此,中国F i n t e c h 的发展不能只依靠人口的规模化优势,应结合中国金融科技创新的战略定位,加强网络信息技术的开发,发展富有活力的金融科技创业企业,创新金融科技的商业模式,进一步提高金融资源的配置效率,以加快中国金融科技的快速发展㊂中国金融科技未来的发展趋势,首先是金融服务向科技赋能转化,其次是人工智能㊁大数据㊁区块链㊁云技术㊁5G 技术与金融深度融合,再次是积极推进数字货币的研发㊂中国金融科技在金融与科技不断融合中打破金融业的边界,对传统金融造成破坏性的创新,深刻改变着金融生态版图㊂参考文献:[1]艾瑞咨询研究院.2019年中国金融科技行业研究报告[R ].上海:艾瑞咨询研究院,2019.[2]M c K i n s e y C o r p o r a t eB a n k i n g .D i s r u pt i o na n d C o n n e c -t i o n :C r a c k i n g t h e M y t h so fC h i n a I n t e r n e tF i n a n c e I n -n o v a t i o n [R ].S h a n g H a i :M c K i n s e y G r e a t e rC h i n aF I G P r a c t i c e ,2016:7.[3]中国人民银行,金融科技(F i n T e c h )发展规划(2019-2021年)[Z ].2019.[4]巴曙松,白海峰.金融科技的发展历程与核心技术应用场景探索[J ].清华金融评论,2016,(11):99~103.[5]阮康.P 2P 网络借贷平台的违约风险管理研究[D ].西安:西安理工大学,2019.[6]章晋滨.股权众筹平台项目融资影响因素研究 以 众投邦 为例[D ].蚌埠:安徽财经大学,2019.[7]E r n s t ㊃Y o u n g G l o b a lL i m i t e d .G l o b a lF i n t e c h A d o p-t i o n I n d e x2019[R ].L o n d o n :E r n s t ㊃Y o u n g Gl o b a l L i m i t e d ,2019:8.[8]H 2V E N T U R E S &K P M G .2019F I N T E C H 100L e a d -i n g Gl o b a l F i n t e c h I n n o v a t o r s [R ].A m s t e r d a m :H 2V E N T U R E S &K P M G ,2019:10.[9]高洪民,李刚.金融科技㊁数字货币与全球金融体系重构[J ].学术论坛,2020.(2):102~108.[10]王达.美国互联网金融与大数据监管研究[M ].北京:中国金融出版社,2016[11]崔子腾,马越,吴晗.金融科技发展对银行业的影响及对策研究[J ].中国物价,2017,(6):43~45.[12]王鹏,伍旭川.全球顶尖金融科技新趋势及中国应对[N ].华夏时报,2016-12-05(34).[13]董昀,李鑫.中国金融科技思想的发展脉络与前沿动态:文献述评[J ].金融经济学研究,2019,(5):38~52.作者简介:1.杜丽霞,忻州师范学院副教授,韩国全州大学经营学院在读博士;研究方向:财务管理和金融科技㊂2.庞绍楠,韩国全州大学经营学院在读博士;研究方向:财务管理㊂3.郑杰,韩国全州大学经营学院在读博士;研究方向:财务管理㊂。
金融科技微洞察-蓝海正待千帆起：资管科技生态纵览
蓝海正待千帆起：资管科技生态纵览随着我国居民家庭资产快速增长，配置走向多样化，人们的金融投资需求也日益扩大。
国内居民和非金融企业的可投资资产至少约320万亿，推动了大资管行业迅速发展，打开了资管科技的万亿级蓝海市场。
本文首先从资金流向和系统结构两个视角来刻画资管科技的市场地图，将市场细分为财富管理（Wealth Management）、渠道和经纪、资产管理（Asset Management）3个横向环节与前端投资服务、软件系统、算法和数据3个纵向层次（简称“三横三纵”）。
需要稍作补充的是，财富管理和资产管理本身是国际语境中较为不同的两个概念，财富管理的关注点在于以“人”和“客户”为中心，为客户设计全生命周期的财务和税务规划，向客户提供现金、信用、保险、投资组合等一系列金融产品和服务；资产管理的关注点则在于“资产”本身，强调通过专业化的投资能力，帮助客户实现资产的保值或增值目标。
不过在国内的实践中，这两者互有融合和交错，界限逐渐变得模糊，这也代表了中国已进入了竞争、创新、混合经营的“大资管”时代。
在上述“三横三纵”的坐标体系下，本文将重点围绕全托资产管理平台（TAMP）、智能投顾、智能投研、交易软件系统、另类数据等5个代表性产业环节，介绍了每个环节的概念内涵、主要商业模式和市场玩家，并估算国内市场的空间（百亿级）。
文章最后提出对资管科技的5点未来展望：1）投资交易的基础设施系统将走向分布式、开放化和云部署，区块链也将有用武之地；2）理财市场的需求将走向普惠化；3）企业营收结构中资产管理费和生息收入将占据越来越大的比例；4）市场上另类数据的价值将愈发显现，资管行业将成为我国数据要素市场建设的试点示范；5）另类资产投资逐渐兴起，投资交易系统和平台将向多品种、跨市场方向发展。
1 居民资产配置呈现结构性调整和增长，资产管理产业蓬勃发展1.1 我国居民家庭资产配置走向多样化，金融投资需求推动资管行业快速增长自改革开放以来我国经济飞速增长，2019年人均GDP 超过1万美元。
中国P2P平台行业市场现状及未来发展前景预测分析报告
中国P2P平台行业市场现状及未来发展前景预测分析报告博研咨询&市场调研在线网中国P2P平台行业市场现状及未来发展前景预测分析报告正文目录第一章、P2P平台行业定义 (3)第二章、中国P2P平台行业综述 (4)第三章、中国P2P平台行业产业链分析 (5)第四章、中国P2P平台行业发展现状 (7)第五章、中国P2P平台行业重点企业分析 (8)第六章、中国P2P平台行业发展趋势分析 (10)第七章、中国P2P平台行业发展规划建议 (11)第八章、中国P2P平台行业发展前景预测分析 (13)第九章、中国P2P平台行业分析结论 (15)第一章、P2P平台行业定义P2P（Peer-to-Peer）借贷平台，作为一种新兴的互联网金融服务模式，自2005年在英国诞生以来，迅速在全球范围内得到普及与发展。
它通过线上平台连接资金需求方（借款人）和供给方（投资者），打破了传统银行作为中介的角色，实现了直接融资。
截至2020年底，全球P2P市场规模已达到约600亿美元，其中中国占据了近40%的市场份额，成为全球最大P2P市场之一。
1.1 行业背景随着金融科技的不断进步与互联网普及率的提高，P2P平台得以快速成长。
2010年至2015年间，中国P2P平台数量从不到100家激增至超过2000家，年复合增长率超过100%。
由于缺乏有效监管，行业一度陷入野蛮生长状态，导致大量问题平台出现，直至2016年后监管政策逐步收紧，行业开始进入规范发展阶段。
1.2 运作机制P2P平台主要通过以下步骤实现借贷双方匹配：1. 注册认证：用户需提交个人信息进行实名认证；2. 发布借款需求：经审核后，借款人可在平台上发布借款项目；3. 投资选择：投资者根据自身偏好挑选合适的借款项目进行投资；4. 资金流转：一旦借款满标，平台将筹集到的资金划转给借款人；5. 还款管理：借款人按约定时间分期偿还本金及利息；6. 收益分配：扣除服务费后，平台将剩余收益返还给投资者。
中国保险资金运用余额18.5万亿元保险资产管理行业发展趋势和建议分析
中国保险资金运用余额18.5万亿元保险资产管理行业发展趋势和建议分析一、保险资产管理的行业地位全球资产管理行业从经济危机中恢复过来，进入稳定发展阶段。
2019年，全球管理的资产超过80万亿美元。
从区域分布来看，北美和欧洲国家仍占据主导地位，资产比重相对较高，非洲和亚太地区新兴市场的比例相对较小。
其中，美国是世界上最大的投资基金管理中心;欧洲是第二大投资基金市场，但增长率相对较低;中国的增长率最快。
作为资产管理业务的有机组成部分，我国金融机构的资产管理规模增长迅速，主要涉及银行、信托、基金、证券、期货、保险等机构的多种产品类型，目前资产管理业务已经成为金融体系内最具活力和成长潜力的板块。
数据显示，2019年我国资管市场中银行仍为中坚力量；保险资产占据重要的市场地位，约占管理资产规模总额的18.2%。
现阶段，我国金融行业实行分业经营、分业监管，对资产管理行业的监管形成机构监管为主的多头监管模式，多头监管体制下，各子行业的监管部门、监管依据均有所不同，即使同一监管部门对不同机构业务的监管标准也不同。
具体表现在产品准入、投资范围、募集推介、信息披露、资金资产托管、投资者适当性管理等多方面。
二、中国保险资产管理行业发展历程由于历史原因，国内保险资产管理业务发展滞后，一是投资品种限制比较严格，直到2012年市场化改革后，投资范围和投资比例限制逐步放开;二是资产管理产品业务试点直到2013年才开始在银行金融、信托、经纪资本管理、公有基金等子行业开展。
因此，产品端和资产端是资产管理发展的主要缺陷。
2003年，中国第一家保险资产管理公司中国人保资产管理有限公司成立。
2004年《保险资产管理公司管理暂行规定》颁布之后，保险资管公司迅速发展。
随着中小险企资产管理公司、合资资产管理公司以及境外资产管理公司陆续批复成立，截至2019年底，保险资产管理业参与主体增加至35家，为近五年最高。
保险资管机构实行差异化发展，业务模式主要包括投资管理、投行业务、金融同业和财富管理四大板块。
中国金融科技发展水平的测度与时空特征分析
中国金融科技发展水平的测度与时空特征分析目录1. 内容概括 (2)1.1 研究背景与意义 (2)1.2 文献综述 (3)1.3 研究方法与框架 (5)1.4 创新点与研究贡献 (6)2. 金融科技发展水平测度理论基础 (8)2.1 金融科技定义与范畴界定 (9)2.2 金融科技评估指标体系构建 (10)2.2.1 技术创新指标 (13)2.2.2 服务创新指标 (14)2.2.3 商业模式创新指标 (15)2.2.4 发展环境指标 (16)2.2.5 综合评估指标 (17)3. 中国金融科技发展的时空特征分析 (19)3.1 中国金融科技发展整体趋势分析 (20)3.2 区域间金融科技发展的差异性分析 (22)3.3 金融科技发展的时空演化特征 (23)4. 影响中国金融科技发展水平的因素分析 (24)4.1 技术因素 (26)4.2 人力资源 (27)4.3 政策和法规 (28)4.4 市场环境 (30)4.5 数据与信息安全 (32)5. 提升中国金融科技发展水平的策略建议 (33)5.1 强化技术研发与应用 (33)5.2 培养与集聚金融科技人才 (34)5.3 完善政策与法规体系 (36)5.4 优化金融科技市场环境 (37)5.5 加强数据与信息安全管理 (38)6. 结论与展望 (39)6.1 研究发现与创新点总结 (40)6.2 未来研究方向与政策建议 (42)1. 内容概括本报告旨在深入剖析中国金融科技发展的现状，并对其水平进行科学合理的测度。
通过收集和分析大量相关数据，构建了一套完备的金融科技指标体系，进而对中国金融科技的发展水平进行了全方位、多角度的评估。
在此基础上，报告进一步探讨了中国金融科技发展的时空特征。
从时间维度看，中国金融科技经历了从无到有、从小到大的发展历程，且呈现出强劲的增长势头；从空间维度看，不同地区之间的金融科技发展水平存在显著差异，东部地区相对领先，中西部地区则有待加速发展。
2024年中国保险公司全面风险管理调查报告
保险公司全面风险管理调查报告20242024年4月普华永道前言当前，保险行业的外部环境愈发复杂多变，国内经济运行延续回升向好态势，高质量发展扎实推进，但仍面临有效需求不足、社会预期偏弱等挑战。
中央金融工作会议提出“对风险早识别、早预警、早暴露、早处置，健全具有硬约束的金融风险早期纠正机制”的要求，金融监管机构也愈发强化“长牙带刺”、有棱有角，牢牢守住不发生系统性金融风险底线。
2023年8月，金融监管总局下发《关于规范银行代理渠道保险产品的通知》，在银保渠道力推“报行合一”。
2024年3月，国家金融监督总局发布《人身保险公司监管评级办法》，围绕“机构监管”和“分类监管”两大核心理念，形成一套从公司治理、业务经营、资金运用、资产负债管理、偿付能力、其他等六大维度对人身保险公司整体风险防控水平的综合评价机制，并根据监管评级结果对各人身保险公司进行分级分类管理。
同月，财产保险监管司发布《关于开展2024年财险公司和再保险公司偿付能力风险管理、公司治理和资产负债管理评估工作的通知》，对34家财产险和再保险公司开展SARMRA、资产负债管理、公司治理“三合一”检查。
……在此形势下，保险行业不断建立和完善自身的风险管理体系。
近年来随着行业的转型发展，风险管理愈发成为行业关注的话题。
作为深度参与保险行业各项监管标准起草和咨询的专家顾问，普华永道曾经在2016、2017和2018连续三年开展了保险行业的调研并发布《保险公司全面风险管理调查报告》。
今年，普华永道再次启动行业调查，从“大风控”的视角，除了以往的调查范围，还纳入了资产负债管理与资金运用、合规管理、反洗钱、关联交易、操作风险管理、监管报送等专项调研。
2024年一季度，在广泛发放问卷的基础上，我们陆续回收了140家保险机构的反馈问卷。
我们观察到，虽然行业整体风险管理能力在不断提升，但在应对新市场形势和新监管要求方面，仍然面临着组织协调、人员配备、模型方法、技术工具和数据平台等方面的痛点难点。
中国保险资产管理业金融科技发展报告
中国保险资产管理业金融科技发展报告随着金融科技的不断发展，保险资产管理业也在不断地进行着变革和创新。
中国保险资产管理业金融科技发展报告指出，金融科技已经成为保险资产管理业的重要驱动力，为保险资产管理业的发展提供了新的机遇和挑战。
金融科技为保险资产管理业提供了更加高效的服务。
通过金融科技的应用，保险资产管理业可以实现更加智能化的风险管理和投资决策，提高了业务的效率和精准度。
同时，金融科技还可以为保险资产管理业提供更加便捷的客户服务，例如在线理赔、在线投保等，提高了客户的满意度和忠诚度。
金融科技为保险资产管理业带来了更加广阔的市场空间。
随着互联网的普及和移动支付的发展，保险资产管理业可以通过金融科技的应用，拓展更加广泛的客户群体，尤其是年轻人群体。
同时，金融科技还可以为保险资产管理业提供更加多元化的产品和服务，满足不同客户的需求。
金融科技也为保险资产管理业带来了更加严峻的挑战。
随着金融科技的发展，保险资产管理业也面临着更加复杂的风险和安全问题。
同时，金融科技的应用也需要保险资产管理业不断地进行技术升级和人才培养，以适应市场的变化和发展。
金融科技已经成为保险资产管理业不可或缺的一部分，为保险资产
管理业的发展提供了新的机遇和挑战。
保险资产管理业需要不断地进行创新和变革，以适应市场的变化和发展，实现更加高效、便捷、安全的服务。
保险科技发展对保险企业产品创新能力的影响研究
Research on the Impact of the Development of Insurance Technology on the Product Innovation Capability of Insurance Companies 作者： 孙明明[1];裴平[2];孙杰[1]
作者机构： [1]南京大学商学院;[2]南京大学国际金融研究所
出版物刊名： 兰州学刊
页码： 35-48页
年卷期： 2021年 第10期
主题词： 保险科技;保险企业;保险产品创新;中介效应
摘要：在保险行业数字化转型的关键时期,保险科技发展对保险企业产品创新能力产生了重要影响.文章采用固定效应模型和中介效应模型,选取2011—2018年中国保险行业协会公布的保险企业为研究样本,实证检验保险科技发展对保险企业产品创新能力的影响及其传导路径.其主要结论是:(1)保险科技发展与保险企业产品创新能力呈显著正相关.(2)与财产保险企业相比,保险科技发展对人寿保险企业产品创新能力提升的积极影响更大.(3)保险科技发展对中国东部地区、中部地区和西部地区保险企业产品创新能力提升的积极影响依次递增.(4)保险科技发展对微型、小型、中型和大型保险企业产品创新能力提升的积极影响存在异质性.(5)保险科技发展主要通过拓展产品应用场景提升保险企业产品创新能力.文章还提出了加快保险科技发展,提高保险企业产品创新能力的建议.。
中国金融科技产业生态分析报告
(三) 人工智能成为应用新方向................................... 26
(四) 区块链带来金融服务机制的深刻变革......................... 28
表 1：金融科技市场定位对比
市场现状
消费者基本金融需求满足度较高； 金融服务人群覆盖比例高；
大量消费者没有获得正规的金融服务；
市场定位
在零星领域起补充作用，侧重于为消费者提供更加便捷的金融服务；
服务广大的未开发市场，侧重于长尾用户的拓展；
市场价值
“锦上添花”
“雪中送炭”
落地方式
原创技术，并自主探索新的商业模式。
一、
(一) 金融科技行业发展阶段...................................... 5
(二) 全球金融科技市场概况...................................... 7
(三) 中国金融科技市场概况...................................... 9
8000 家，是 2015 年的约 2.7 倍；2016 年全球金融科技初创企业融资额增长了
364%，达到 839 亿美元，是 2015 年的约 4.5 倍。
图 2：全球金融科技发展状况1
2.
北美地区金融科技市场较为成熟，各细分领域的企业融资规模相对均衡。其中，支付领域的企业融资规模占比最高，达到30%；数据分析次之，占比为18%； 占比最少的信贷/众筹领域也达到了 14%。相比之下，从融资分布领域来看，亚太地区金融科技市场仍处于快速成长阶段，各细分领域的企业融资规模差别较大。其中，信贷/众筹领域的企业融资规模占比最高，达到 42%，支付次之，占比为32%；数据分析最少，仅为4%。
金融科技应用前景分析报告
金融科技应用前景分析报告随着信息技术的快速发展和互联网的普及，金融科技（Fintech）成为了当前金融行业的新热点。
金融科技是指利用先进的技术手段来改进和革新传统金融服务的一种新兴形式。
本文将通过十个小节展开分析金融科技应用的前景。
一、金融科技简介金融科技是信息技术与金融业融合的产物，应用领域涵盖了支付结算、贷款信贷、投资理财等多个领域。
金融科技的发展借助了云计算、大数据、人工智能等先进技术，使得金融服务更加智能高效。
二、支付结算在支付结算领域，金融科技的应用可以实现无纸化支付、移动支付等便捷方式，方便了人们的日常消费。
同时，金融科技还能够提供更加安全、迅速的支付体验，减少交易风险。
三、贷款信贷金融科技可以通过大数据分析和人工智能算法，更准确地评估借款人的信用风险，从而提高贷款的效率和准确性。
此外，金融科技还可以为小微企业等传统金融服务难以满足的融资需求提供解决方案。
四、投资理财金融科技的应用也涉及到投资理财领域，通过智能投顾和量化交易等技术手段，投资者可以更加科学地进行资产配置和风险管理，提高投资效益。
此外，金融科技还能够将传统金融产品数字化，为投资者提供更多选择。
五、保险服务金融科技在保险服务领域也有广阔的应用前景。
通过大数据分析，金融科技可以实现保险产品的个性化定价和风险评估，提高保险的准确性和透明度。
此外，金融科技还能够提供在线理赔、风险管理等增值服务。
六、监管合规金融科技的应用对金融监管和合规也具有重要意义。
通过区块链等技术手段，金融科技可以实现金融交易的去中心化和透明化，降低欺诈和洗钱等违法行为的风险。
同时，金融科技也能够为监管机构提供更加高效和精确的监测手段。
七、人工智能与金融科技人工智能是金融科技的重要驱动力之一。
通过机器学习和自然语言处理等人工智能技术，金融科技可以实现智能客服、智能风控、智能投顾等创新服务，提高用户体验和服务质量。
八、金融科技面临的挑战尽管金融科技应用前景广阔，但仍面临一些挑战。
金融行业周报：房地产信贷实行集中度管理，年金基金投资范围放宽
金融行业周报——房地产信贷实行集中度管理，年金基金投资范围放宽平安证券研究所金融&金融科技研究团队王维逸S1060520040001（证券投资咨询）袁喆奇S1060520080003（证券投资咨询）李冰婷S1060520040002（证券投资咨询）郝博韬S1060120010015（一般证券业务）武凯祥S1060120090065（一般证券业务）核心观点房地产信贷实行集中度管理，年金基金投资范围放宽1.央行、银保监会：建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度2020年12月31日，央行联合银保监会发布《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》，围绕个人按揭住房贷款占比、房地产贷款占比（包括个人按揭和对公开发贷款）两项指标分档设定上限，对银行业房地产贷款提出集中度管理要求，按中资大型银行，中资中型银行，中资小型银行、非县域农合机构，县域农合机构，村镇银行分档进行管理。
2.人社部：年金基金投资范围放宽12月30日，人力资源社会保障部印发《关于调整年金基金投资范围的通知》，对年金基金投资范围作出调整，投资范围中新增优先股、资产支持证券、同业存单、永续债、国债期货等金融产品和工具。
3.央行：保持对经济恢复的必要支持力度12月25日，中国人民银行货币政策委员会2020年第四季度例会召开：1）稳健的货币政策要灵活精准、合理适度；2）综合运用并创新多种货币政策工具；3）深化金融供给侧结构性改革；4）构建金融有效支持实体经济的体制机制；5）加快构建以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局。
4.沪深交易所：退市新规正式出炉12月31日，沪深交易所分别正式发布退市新规，关注点在：1）从严收紧重大财务造假退市量化指标；2）优化组合类财务指标；3）明确重大违法类退市的限制减持情形。
CONTENT 目录•央行、银保监会：建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度•人社部：年金基金投资范围放宽•央行：保持对经济恢复的必要支持力度•沪深交易所：退市新规正式出炉重点聚焦•保险：独立个人保险代理人不得发展营销团队•保险：取消外资股比限制性规定•证券：易会满点明证监会未来五项重点工作•证券：首次发布可转债管理办法•央行：资产透明度对银行系统性风险存在明显约束行业新闻•市场表现：银行、保险、证券板块上涨2.31%、4.68%、7.03%•银行：公开市场实现净投放1300亿元，SHIBOR走势上行•证券：周度股基日均成交额环比下降4.98%•保险：债券收益率环比下行行业数据及公司动态央行、银保监会：建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度事件：2020年12月31日，央行联合银保监会发布《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》，围绕个人按揭住房贷款占比、房地产贷款占比（包括个人按揭和对公开发贷款）两项指标分档设定上限，对银行业房地产贷款提出集中度管理要求。
金融科技专题研究报告
金融科技专题研究报告核心观点“金融+科技”的结合在新兴持牌金融机构广有体现，在金融活动稳健合规为先、牌照为王的新时代，我们认为消金公司、民营银行发展前景广阔，有望更快走进大众视野，未来登陆资本市场可期。
本文以马上消费金融公司、新网银行分别作为消金公司、民营银行代表进行研究，两者在与银行零售业务错位的赛道上已经做出成绩。
我们认为公司治理机制完善、重视科技能力培养、风险定价能力强等，是其成为行业龙头的共性因素。
零售金融特色行、金融科技强行。
马上消费金融：机制引领，科技赋能马上消费金融稳居消费金融公司龙头之列，公司治理机制优异、科技基因突出、盈利能力较强，2020 年ROE仍达到11%。
目前其上市申请已获重庆银保监局通过，有望成为首家上市的消费金融公司。
马上消费金融股东多元稳定，来自零售、互联网、银行等多个行业，为业务发展提供较好资源支持；管理层从业经验丰富，且均来自国内外顶级机构，为公司的战略制定和执行奠定了良好基础。
在管理层的带领下，马上消金通过科技赋能、风控驱动，践行普惠金融，科研员工占比50%以上。
依托线上和线下消费场景建设，为客户提供小额短期消费贷款，有效分散风险，2019 年不良率下降。
新网银行：技术立行，合作共赢民营银行中，新网银行虽没有互联网巨头作为大股东提供流量支持，但依靠灵活的决策机制、自身科技实力积极探索差异化发展之路，以开放的姿态连接合作方，形成了“数字普惠、万能连接”的独特经营模式。
资深的管理团队制定了“技术立行”战略定位，以市场化方式与金融机构、互联网公司合作，解决数据和流量难题。
新网银行依靠外部数据构建自身特色数据库并进行大数据分析，利用自主研发的风控系统，运用多维数据对客户进行“画像”，实现贷款在线批量审批，贷款小额短期特点突出。
作为普惠金融补位者，公司风险定价能力突出，盈利能力领跑民营银行，2019 年ROE超过30%。
一、消金公司&民营银行：走向大众视野的新兴金融牌照在金融活动稳健为先、牌照为王的新时代，金融牌照更为珍贵。
2019年中国金融科技行业研究报告
金融企业与科技企业不再泾渭分明
中国金融科技市场的参与企业按各自侧重点不同，可以分为三类：第一类，金融业务开展方，这类企业主要指持牌开展金 融业务的银行、证券、保险等金融机构；第二类，技术提供方，这类企业主要指专注研发人工智能、大数据、云计算等前 沿科技底层技术的科技研发公司；第三类，金融科技解决方案提供方，这类企业主要指将前沿科技与金融业务相结合，为 金融机构提供可落地的业务解决方案的科技公司。 值得一提的是金融与科技的融合也带动了金融企业与科技企业的合作融合，目前这三类参与者的边界正变得越来越模糊。 技术提供方正努力补齐金融业务能力的短板，为金融机构提供从单一技术到整体业务的科技升级服务；金融科技解决方案 提供方一方面在加强前沿科技的研发，一方面在申请金融牌照，在金融业务与技术两方面发力；而金融业务方正加大前沿 科技的研发投入，部分头部金融机构已经开展了面向同业的技术输出服务。
45.3%
44.8%
43.9%
42.9%
2018
2019e
2020e
2021e
2022e
非前沿科技资金投入（亿元） 前沿科技资金投入（亿元）
来源：银行、保险、证券、基金、互联网小贷、第三方支付等企业调研、行业专家访谈、 艾瑞咨询数据评估模型。
©2019.10 iResearch Inc.
回顾人类的金融发展史，科技创新与金融创新始终紧密相连，金属冶炼技术的发展让金属货币取代了实物货币，造纸印刷 术的成熟让纸币逐渐流通。进入信息社会以来，在摩尔定律作用下，信息技术的运算速度及新技术的出现速度不断加快， 而金融与科技的共生式成长也使得现代金融体系伴随信息技术共同经历着指数级的增长。 从“IT+金融”到“互联网+金融”阶段，再到现在我们正经历的以人工智能、大数据、云计算等为代表的“新科技+金融” 阶段，每个金融阶段持续的时间越来越短，金融科技的创新速率越来越快，对于金融从业者及金融监管来说新时代下的金 融科技发展充满了机遇与挑战。
中国保险资管现状与未来发展趋势思考
图12018年底保险资管大类资产配置比例数据来源：中国保险资产管理业协会调研报告。
大类资产配置结构一、引言随着保险资金的运用与拓展,保险资管行业不断发展壮大。
从2002年修订《保险法》开始,保险资产管理业投资范围逐步放宽至债券、债券回购、证券投资基金、股票、资产支持计划、境外投资、股权、不动产、基础设施投资计划、衍生品交易、创业投资基金、私募基金,并在2014年整合了比例监管政策,加强和改进了保险资金运用比例监管。
随着政策的完善,我国保险资管行业经历了快速发展的黄金年代。
截至2018年底,保险行业资产总额达18.33万亿元,保险资金运用规模达15.56万亿元。
伴随着保险资金运用专业化、集中化发展,我国保险资管的资产规模迅速膨胀,成为“大资管”的重要组成部分。
二、我国保险资金运用发展历程与现状我国保险资管行业是紧随保险资金的运用拓展而不断发展的,因而保险资金运用的不同阶段也基本代表了不同的保险资管发展阶段。
新中国成立后,我国保险资金运用大致经历了四个阶段:(1)轻投资或无投资阶段,由于经济发展水平低,市场主体少,保险资金基本进入了银行形成,银行存款,资金运用风险虽小但收益低;(2)无序投资阶段,由于经济增长过热且无法可循,投资方向繁杂,盲目投资无所不及,造就大量不良资产;(3)监管严控或逐步规范阶段,以1995年国内第一部《保险法》出台为标志,保险资金运用严格限制在银行存款、政府债券、金融债券和国务院规定的其他渠道,改变了无序投资状况;(4)专业经营或放开投资阶段,以《保险法》修订为开端,投资渠道放开,保险资金引入专业资管机构。
我国第一家保险资产管理公司中国人保资产管理公司于2003年7月成立,2004年《保险资产管理公司管理暂行规定》颁布,保险资管公司迅速发展。
2005年底,保监会批准第一批5家中资保险资产管理公司。
随之而至的2006年,又相继批准4家专业国有保险资产管理公司和1家外资保险资产管理公司。
从典型案例看保险经纪公司在“保险+科技”背景下发展的新途径
金融在线144 全国流通经济从典型案例看保险经纪公司在 保险+科技背景下发展的新途径莫嘉玲(南宁职业技术学院,广西南宁530008) 摘要:2015年9月,原中国保监会发布了关于深化保险中介市场改革意见,鼓励专业中介积极探索 互联网+保险中介 的模式,借助互联网技术开发新的业务平台㊂近年来,保险经纪行业借助互联网技术不断地进行升级改造,保险服务水平和经营效率大幅提升,涌现出了一些具有代表性的公司㊂现如今,互联网保险时代已进入 保险+科技 的发展阶段,行业竞争加剧,笔者尝试着分析几家典型的保险经纪公司的发展模式并获得经验借鉴,并提出保险经纪公司在 保险+科技 背景下发展的新途径㊂关键词:保险经纪;保险科技;互联网中图分类号:F 842.3 文献识别码:A 文章编号:2096-3157(2021)05-0144-03金融科技在保险领域的应用可称为保险科技,保险+科技 虽然在我国目前尚处于起步阶段,但已经给保险业带来了积极的改变,并将在保险销售㊁核保㊁理赔㊁定价㊁反欺诈等领域得到更为广泛的应用㊂据艾瑞咨询公布的‘中国保险科技行业研究报告(2020年)“显示,当前传统保险公司正积极投入保险科技建设,以平安㊁国寿㊁人保㊁太保为代表的大型险企近几年纷纷将 保险+科技 提到战略高度,2019年中国保险机构的科技投入达319亿元㊂一㊁保险科技在保险业运用的现状在保险科技中,大数据是核心和统领,云计算是大数据技术实施的硬件基础,还包括物联网㊁人工智能㊁区块链等普遍适用于金融服务诸多领域的基础技术和应用技术,这些技术与保险行业应用场景结合起来,就是车联网㊁基因诊疗㊁可穿戴设备等应用技术㊂1.保险+人工智能现阶段人工智能技术在保险行业中已得到较多的应用,例如语音处理㊁图像识别和智能机器人等,在与客户的智能交互㊁保险核保㊁理赔等环节已经开始应用㊂在与客户的交互方面,智能客服可以解答客户常见的一些简单问题,对于复杂的问题再转交人工座席进行解答,这样一来既可以缩短客户等待时间,提升客户体验,还能降低人工成本,如泰康人寿推出保险机器人 T K e r ;智能保险顾问可以根据提问搜集到的客户信息,通过客户的画像分析出保险需求,再为客户推送符合其需求的保险产品,并提供自主的投保服务㊂智能核保系统对于标准体可直接通过核保,省去了人工核保的环节,可以缩短核保时间;智能理赔系统,则利用图片识别技术,可以快速处理一些简单的赔案,以上应用可在降低成本的同时优化客户体验,提高保险经营效率㊂另外,智能投研和智能投顾运用到保险资产管理工作中,能更准确地把握投资机会,提升投资收益水平㊂2.保险+物联网目前物联网技术在财产保险和人身保险中都有应用㊂财产保险中,首先是U B I 车险,即基于驾驶行为的车险,通过在保户车里安装车联网设备,收集驾驶人驾驶行为的数据,以此来判断其出险的概率并进行精准定价;物联网技术在家庭财产保险中也有应用,通过 智慧家居 系统可在事故刚发生时及时采取施救措施,能降低保险事故造成的损失㊂人身保险中,物联网技术的应用典型就是可穿戴设备,可穿戴设备能收集被保险人身体状况的数据,一方面,有利于保险公司实现精准定价,另一方面,还可以对被保险人的健康进行管理,降低发病率和死亡率,拓展了保险服务的领域,也提升了服务质量,健康保险由此可以迈出从事后补偿向预防补偿发展的关键性一步㊂3.保险+区块链当前区块链技术在保险行业内的应用还不多,区块链技术的应用体现在唯一性验证㊁保险标的溯源㊁智能合约等方面,能降低保险欺诈的风险,提高保险合同执行的效率㊂在反欺诈方面,比如在农业保险领域,牲畜的身份确认一直是个难题,也是保险欺诈的重灾区,区块链技术通过不可更改的身份证明信息降低保险欺诈风险,如中国人保就利用区块链技术构建了养殖业溯源系统,以生物识别㊁D N A 及耳标等技术作为牲畜身份确认的数据来源,大大降低了保险欺诈的风险;区块链技术还可以通过风险事件时间和地点的确认,解决 保单倒签 的问题,提高保险公司应对保险欺诈的能力㊂在智能合约的应用上,当触及保险赔付的条件发生时,则可自动执行合同进行赔付㊂4.保险+基因诊疗2013年好莱坞著名女星安吉丽娜朱莉通过基因检测发现乳腺癌高风险后切除了乳腺,使她患乳腺癌的风险从87%降低至5%,这一事件引发全球关注,也使得基因诊疗技术进入大众视野㊂2015年6月,众安保险联合华大基因推出国内首款互联网基金检测保险计划 知因保 ,客户通过基因检测得知患乳腺癌的概率,保险公司根据检测结果提供相应的乳腺癌专项体检服务和保障计划㊂保险公司通过基因检测的手段,一方面,可以获取客户的健康数据,依据客户患病的风险概率进行更精准的定价;另一方面,又可为客户提供有针金融在线全国流通经济145对性的后续健康管理服务,降低发病率从而减少赔款增加盈利㊂二㊁保险经纪公司典型模式分析1.大童保险服务集团大童保险服务集团是一家成立于2008年㊁总部位于北京的全国性保险服务机构,旗下有大童保险销售服务㊁大童保险经纪㊁大童保险公估㊁快保科技等企业(以下简称 大童 )㊂大童一直深耕专业化保险服务领域,为解决消费者前端的购买迷茫和后端的理赔恐惧 两大痛点,提出 买对好赔 战略,在前端以需求导向型㊁解决方案式的专业化保险咨询服务模式为消费者选购保险产品,在后端则推出 好赔 服务品牌,并与保险公司联手开发了系列的好赔产品,组建了好赔专员服务队伍㊂大童于2015年正式进军移动互联领域,研发出 快保 A P P ,可提供在线交单㊁理赔㊁客户管理㊁学习提升㊁团队管理等功能,为销售人员科技赋能,提升保险服务效率和体验㊂2.泛华金融控股集团泛华金融控股集团成立于1998年,是一家综合金融服务公司,为客户提供多元化的保险㊁基金㊁贷款㊁互助㊁公估等服务(以下简称 泛华 )㊂泛华在2007年登陆美国纳斯达克证券交易所,上市以来发展迅速,2018年泛华位列‘财富“杂志增长最快美股公司100强榜单第46位,成功纳入M S C I 全球指数成分股㊂泛华于2014年起搭建互联网线上服务平台,如今,互联网科技平台已覆盖公司业务全领域,拥有懒掌柜㊁掌中保㊁保网㊁车童网㊁e 互助等平台,其中,懒掌柜是为保险代理人提供的一站式保险销售服务平台,掌中保是泛华自主研发的车险移动展示支持系统,保网是集产品对比㊁保险专业咨询等功能为一体的第三方保险电子商务平台,车童网则整合了科技和服务资源,专注于为车理赔服务机构提供全流程技术解决方案㊂在运营模式上,泛华采用了O 2O 模式,将保险产品进行分类并采取不同的销售策略,条款比较简单且期限短的消费型保险产品直接交由互联网保险公司进行线上销售,而那些期限长且比较复杂的保险产品,比如储蓄型㊁投资型保险产品,则采用线上平台拓展客户+线下实体咨询的模式,即O 2O 模式㊂3.明亚保险经纪股份有限公司明亚保险经纪股份有限公司成立于2004年,总部位于北京(以下简称 明亚 )㊂明亚成立伊始便接轨国际先进模式,恪守独立㊁客观㊁公正的立场,关注客户的个性化需求,致力于为客户提供高品质㊁专业化的保险服务㊂明亚强调保险经纪人的专业咨询能力,借助明亚自主研发的保险需求分析系统,通过R B I 产品比较分析模型,为客户提供个性化的保险购买方案㊂明亚的经纪人被誉为保险业的一股清流㊂遵循客户需求,致力长期经营,具备职业风范,拥有专业素养,掌握先进工具,持续学习进步,是明亚经纪人的标准写照㊂在运营模式上,明亚亦积极拥抱互联网保险,选择了三位一体的O 2O 模式,与700度保险网合作,在线上平台获取客户信息,再通过线下对接服务,为客户提供一对一的专业保险咨询服务,保证了服务的专业品质㊂4.慧择保险网慧择保险网总部位于深圳,2006年成立,是原保监会批准的最早获得保险网销资格的网站之一,由慧择保险经纪有限公司运营㊂作为中国互联网保险早期的探索者之一,慧择在系统对接㊁智能风控㊁智能核保提升用户体验等科技方面一直不遗余力地加大投入力度,2017年~2019年,慧择连续三年登榜 毕马威中国领先金融科技企业50强 ㊂2020年以来,慧择加大了在科技方面的布局㊂5月,慧择成都技术研发中心组建了拥有超过百名工程师组成的专业技术研发团队,可实现与保险公司数据实时对接㊁保险产品在线精细对比㊁以及全平台风险控制等,慧择还宣布上线业内首个 A I 计划书 服务,通过人工智能技术构建清晰的用户画像,实现真正为用户规划最佳保险保障方案的诉求,帮助用户精准决策㊂6月,慧择 西财大数据研究院联合实验室揭牌仪式启动,瞄准保险大数据领域进行联合立项研究,并将保险商品和知识图谱构建研究项目列入首批立项合作项目㊂从公开数据显示,慧择2020年第二季度研发投入为1062.7万元,同比增长41.86%㊂在与保险公司合作开发产品方面,慧择2017年开始对保险产品进行定制化服务,近年来慧择已经联合多家保险公司针对市场不同阶段的保障空白和不同用户痛点,陆续打造了 慧馨安 达尔文 守卫者 芯爱 等多个网红重疾产品系列㊂三㊁保险经纪公司典型案例的经验总结以上几家公司均为保险经纪行业中比较成功的㊁发展势头良好的具有代表性的公司,通过对这些公司成功模式的分析可以看出,他们具有以下几个共同点㊂第一,积极拓展业务范围㊂如大童,已将业务拓展到保险中介业务的全领域,而泛华更是已涉足基金㊁贷款等非保险金融服务领域,业务范围的扩展技能获取更多的客户资源,也能为客户提供更多的服务,增强客户黏性,对公司来说也增加了盈利的机会㊂第二,走 互联网+保险中介 的道路,用科技手段为业务赋能增效㊂这几家公司都有自己的或合作的互联网保险平台,极大地降低了获客成本,如今,他们更要充分利用大数据㊁人工智能㊁物联网㊁基因诊疗技术等科技手段进一步提升专业价值㊁客户体验和经营效率㊂第三,加强与保险公司的合作,变被动为主动,从以前的被动接受保险公司的产品变为主动与保险公司合作推出定制化的保险产品,这些产品更加贴合市场的需求,也更能体现保险经纪人的专业价值㊂第四,采用线上与线下相结合的O 2O 模式㊂通过对以上几家有代表性的公司的观察,我们发现,虽然他们都有自己的互联网保险平台,但是并没有完全摒弃线下咨询的模式㊂这其中的原因:一方面,是由于保险产品的复杂性,使得大部分保险产品并不适合直接在网上销售;另一方面,目前很多的保险消费者由于文化水平㊁专业知识所限,他们并不清楚自己的保险需求,更不知道如何从成千上万的保险产品中选择自己需要的产品㊂因此,坚持线上与线下相结合的O 2O 模式,既是现实情况下的明智选择,也是保险服务专业品质的保证㊂第五,走上市融资发展的道路㊂泛华和慧择均已在美国纳斯达克上市,国内也有几家保险中介机构在新三板市场上市㊂通过资本市场进行融资,能快速募集大量的资金,而且交易所对上市公司信息披露等方面的要求,又能促使公司的管理更加规范化㊂金融在线146 全国流通经济四㊁ 保险+科技 背景下保险经纪公司发展的新路径在互联网时代以及 保险+科技 的时代背景下,保险经纪行业应加大在科技㊁创新方面的投入,找准定位,构建核心竞争力并增强创新能力,具体来说可以考虑以下几个途径㊂1.创新保险中介模式综合型保险中介模式M G A (M a n a g j i n g G e n e r a lA ge n t )作为一种新型的模式,在西方发达国家发展已相对成熟,最近几年进入我国保险行业的视野㊂在传统模式下,保险经纪公司作为投保人与保险公司的 桥梁 ,为双方签订保险合同提供服务,其业务范围主要局限于风险管理㊁投保方案设计㊁协助客户投保㊁保全及理赔业务㊂而M G A 则突破了传统保险中介的业务领域㊂首先,它既能接受保险公司的委托,为保险公司销售保险产品,又能执行保险公司的职能,进行核保和核赔;其次,M G A 能够专注于细分业务领域,提供小众㊁新型㊁个性化的保险产品,从而推进保险业务向精细化㊁纵深化发展㊂M G A 模式具有强大的业务与资源整合能力,可以提供完整的服务,有助于推动我国保险公司的产销分离,改变 大而全 的模式,将优势资源用于产品开发㊁资产管理等领域,也有助于保险中介机构的发展壮大㊂2.在保险行业内加速资源整合,探索集团化道路首先,要加强与保险公司的合作㊂在大数据方面,如果论数量,那么保险经纪公司相比保险公司来说没有优势,如果论质量,那么保险经纪公司还是具有自身的优势,由于保险经纪公司与多家保险公司合作,在工作中可以获得不同公司㊁不同保险产品㊁不同客户群体的有关数据㊂保险经纪机构除了在为保险公司提供产品销售服务之外,还应更加注重不同客户群体特征的分析㊁保险产品对比分析㊁保险售后服务反馈等方面的信息工作,为保险公司提供产品的改进与创新建议㊂其次,积极推动保险中介市场的兼并重组,加快向集团化发展㊂行业集中化能大大提高保险中介资源配置效率,通过兼并重组,使保险中介行业的市场集中度提升,减少恶性的㊁重复的竞争,把现有的一些专业保险中介机构逐步培育成大型保险中介公司㊂3.发展多元业务,延伸服务领域,提升自身的竞争力当前已有不少中介机构突破传统的营销服务领域,开始把自己的价值链条往前端的保险产品设计㊁条款定制和后端的核保㊁保全㊁理赔等服务环节,从而增强自己的竞争力和不可替代性㊂例如互联网健康险平台 大特保 ,通过整合医院㊁保险公司㊁基因检测等资源,为客户提供健康医疗管理方面的特色服务,能降低理赔概率和医疗成本,提高产品的盈利空间,走出了一条新路㊂现如今,很多寿险公司都在走 医养结合 的道路,其业务范围也越来越拓展到更大的领域,而医疗㊁养老等方面的资源本身和寿险行业结合度极高,保险经纪公司也应发展多元业务,延伸保险服务领域,拓展保险服务的空间,实力允许的情况下甚至可以参与到保险行业全产业链布局,提高其综合竞争力㊂4.抓住机遇加强跨界合作,达成优势互补的双赢局面2018年以来,在保险中介巨大利润空间的诱惑下,一些保险行业外的企业纷纷加快进军保险中介市场的脚步,一时间保险中介牌照 一照难求 ㊂在这些跨界保险中介的企业中,既有百度㊁阿里巴巴㊁腾讯等流量巨头,也有国美㊁苏宁㊁美团㊁吉利等传统制造或新兴行业内的龙头企业,这些拥有信息和资本优势的巨头跨界进入保险中介行业,虽然让传统保险中介机构倍感压力,但这也是难得的机遇㊂与流量巨头的合作,能迅速获取大量潜在的客户资源,与科技企业的合作,能形成自身强大的科技创新实力,与各行业内龙头企业的合作,还能深挖行业内保险服务的需求,达成优势互补的双赢局面㊂5.加快上市融资步伐在保险科技不断发展的背景下,保险经纪行业压力倍增,在资金实力方面难敌保险公司,但要发展壮大又必须增加科技方面的投入,在以上几个典型案例中,我们均能看到他们背后的一些著名风险投资公司的身影㊂在融资压力面前,上市融资的好处不言而喻,行业内也有成功的先例㊂由于主板市场门槛较高,保险经纪公司可重点考虑国(境)内外创业板市场㊁国内新三板市场及2019年正式开板的科创板㊂6.加快数字化转型各大保险公司自2018年以来纷纷加快了数字化转型的步伐,而2020年开始的新冠肺炎疫情无疑又称为保险行业数字化转型的 推进剂 ㊂虽然疫情给我们的生产生活带来了不少负面的影响,但也在一定程度上刺激了健康保险的需求㊂在线下拜访受限的不利局面下,保险公司为了稳定销售队伍,纷纷开始使用移动化的线上工具,如钉钉㊁腾讯会议㊁公司自开发的A P P 或外部A P P ,开展在线招聘和培训,保险销售人员对于通过线上的方式开拓客户以及线上销售保险产品也越来越熟练㊂除了云展业,云服务和云理赔也都同时开展,以应对客户足不出户办业务的需求㊂疫情促使保险公司加快数字化转型,这也将为中国保险市场的长远发展带来新动力,保险经纪公司也应加快自身数字化转型的脚步,与保险公司的数据和业务对接,以适应不断上涨的客户线上办理业务的需求㊂参考文献:[1]楼华勇.浅议共享经济对我国保险业带来的影响[J ].全国流通经济,2019,(12):83~84.[2]孔令凯.关于如何加强保险经纪公司应收账款管理的探讨[J ].全国流通经济,2019,(27):42~43.[3]王廷潞,叶梦菲,李美姗.新设股东资源型保险经纪公司发展战略分析[J ].全国流通经济,2020,(24):131~137.[4]计涛.新常态背景下的保险公司财务绩效管理体系[J ].全国流通经济,2018,(34):32~33.[5]顾思聪,柴丽丽,许鹏.试论宏观经济金融发展趋势及保险公司应对策略[J ].全国流通经济,2018,(25):97~98.[注]课题项目:本文为2020年度广西高校中青年教师科研基础能力提升项目‘ 保险+科技 背景下经纪公司发展的新途径研究“(项目编号2020K Y 50001)研究成果作者简介:莫嘉玲,南宁职业技术学院教师,高级经济师,硕士;研究方向:保险,理财㊂。
智能投顾在资产管理业务中的应用现状
127智能投顾在资产管理业务中的应用现状程紫琳作者简介：程紫琳（1998－），女，汉族，江西人，硕士研究生，华南理工大学，研究方向：金融科技。
（华南理工大学广东广州510641）摘要：金融科技是技术带来的金融创新，其深刻地改变了资产管理行业的格局。
大数据、人工智能和机器学习等金融科技的快速发展和创新突破，提升投资研究效率，实现智能投资，智能投顾应运而生。
虽然智能投顾具备门槛低、费率低、信息透明度高等显著优势，可在一定程度上弥补传统投资顾问的局限性。
但受制于我国金融市场发展的不平衡、不充分，使得智能投顾在我国发展存在诸多问题。
本文从国内外智能投顾市场发展现状出发，总结当前我国智能投顾存在问题，并给出具有针对性和可操作性的建议。
关键词：金融科技；智能投顾；人工智能；资产管理一、金融科技与资产管理业务金融科技（FinTech ）是指创新科技在金融中的应用，其目的是利用技术实现金融创新。
目前，国际上对金融科技（FinTech ）的定义尚未统一，但基本对金融稳定理事会（FSB ）给出的定义达成了共识。
金融稳定理事会（FSB ）指出，金融科技是技术带来的金融创新，它能创造新的业务模式、应用、流程或产品，从而对金融市场、金融机构或者金融服务的提供方式造成重大影响。
在金融科技3．0时代，数据、科技和金融三者互相有机结合，以互联网为依托，快速融入传统金融业。
目前金融科技的主要应用领域有互联网金融、移动支付、网络信贷、保险科技、区块链等方面。
金融科技改善甚至颠覆了传统金融媒介，倒逼传统金融业改革；同时也拓宽了金融边界，提升现有金融发展质量，从而提高金融市场运行效率。
目前在互联网金融、移动支付和网络信贷发展已初具规模，与之相比，金融科技在资产管理行业的应用才刚刚起步。
金融科技，尤其是大数据、人工智能和机器学习等技术的快速发展和创新突破，深刻地改变了资产管理行业的格局。
首先，大数据、人工智能和机器学习提高了数据的可挖掘性和可预测性，能提升研究效率。
证券行业2021年度策略：金融科技重塑券业，财管+投投引领增长
目录1外资投行与互联网企业入场，监管引导券业金融科技转型 (4)1.1海外投行加剧行业竞争 (4)1.2互联网科技企业入场，对金融服务生态形成冲击 (5)1.3政策引导促进金融科技发展 (6)1.4加码技术投入，证券行业科技转型处于第三阶段 (7)2金融科技赋能，全面重塑证券公司展业模式与竞争格局 (9)2.1零售客户：以财富管理为主要方向，深度广度齐头并进 (9)2.2机构客户：聚焦业务线上化、自动化、智能化 (11)2.3中后台管理：质控风控数字化，保障业务安全 (13)2.4竞争格局：强化二八分化，凸显特色化竞争重要性 (15)3盈利预测：资本市场改革持续，财富管理+投投联合引领增长 (16)4投资建议：遵循龙头与特色化券商两条逻辑 (18)5风险提示 (21)图表目录图表1. 证券行业对外开放进程 (4)图表2.中美头部券商财务数据对比 (5)图表3. 互联网金融企业与传统券商APP月活数 (6)图表4. 互金企业与传统券商研发投入占总营收比例 (6)图表5. 互金企业与传统券商研发人员占员工数量比例 (6)图表6. 2017-2019年证券公司技术投入水平 (7)图表7. 证券行业科技转型三阶段 (8)图表8. 智能投顾六大优势 (10)图表9. 2015-2020E我国互联网理财用户人数 (11)图表10. 金融科技深入渗透投研流程 (12)图表11. 第一创业证券“FIRST”量化交易平台 (13)图表12. 2020及2021年证券行业业绩弹性测算 (17)图表13. 2014/1-2020/11证券行业市净率 (18)图表14. 2014/1-2020/11中信证券市净率 (18)图表15. 2014/1-2020/11华泰证券市净率 (18)图表16. 2014/1-2020/6国金证券市净率 (19)图表17. 2016/5-2020/6第一创业市净率 (19)图表18. 2016/1-2020/6东方财富市净率 (19)图表19.上市券商估值表 (20)1外资投行与互联网企业入场，监管引导券业金融科技转型竞争环境与监管政策催化金融科技转型，券商+科技转型已进入第三阶段。
金融研究报告-中国金融行业市场深度调研与趋势研究报告(2020-2023年)
区块链技术应用
区块链技术在金融领域的应 用逐渐增多，如数字货币、 供应链金融等，为金融行业
带来创新机遇。
云计算与金融服务
云计算为金融行业提供了强 大的计算和存储能力，推动 金融服务向更加便捷、高效 的方向发展。
金融监管政策趋势
强化风险防范
中国金融监管机构将继续强化风险防范，加强对金融机构 的监管力度，确保金融市场的稳定和健康发展。
市场竞争格局
国有大型商业银行占据主导地位 ，股份制商业银行和城市商业银 行发展迅速，外资银行市场份额 逐步扩大。
银行业务创新
随着科技的进步，银行业在电子 银行、移动支付、智能投顾等领 域不断创新，提升客户体验和服 务质量。
证券业市场深度调研
证券市场规模与增长
中国证券市场已经成为全球第二大证券市场 ，股票、债券等证券品种不断丰富，市场规 模持续扩大。
02
中国金融行业市场现状
市场规模与增长
1
中国金融行业市场规模持续扩大，2019年达到约 XX万亿元人民币，同比增长XX%。
2
随着中国经济的稳定增长和金融体制改革的深入 推进，金融行业市场规模有望继续保持稳步增长 。
3
互联网金融、金融科技等新兴业态的快速发展为 金融行业市场增长注入了新的动力。
市场结构与特点
THANKS
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报告背景与目的
背景
中国金融行业近年来经历了快速发展和变革，包括传统金融业的转型升级、互联网金融的崛起以及金融科技的创 新应用等。本报告旨在深入调研中国金融行业的市场现状、竞争格局、发展趋势以及挑战与机遇，为相关企业和 投资者提供决策参考。
目的
通过对中国金融行业的全面调研和分析，本报告旨在揭示市场发展的内在规律和未来趋势，帮助企业和投资者把 握市场机遇、规避风险，实现可持续发展。
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2018-2020中国保险资产管理业金融科技发展报告
目录
一、国际国内金融科技发展综述 (1)
（一）金融科技的定义 (1)
（二）金融科技的发展历程 (1)
（三）金融科技的商业模式 (3)
◆网络借贷 (3)
◆财富管理 (4)
◆支付 (4)
◆保险 (5)
◆众筹 (5)
◆货币和外汇 (6)
◆零售银行 (6)
◆征信 (7)
（四）金融科技的市场格局 (7)
（五）金融科技的发展趋势 (11)
◆云计算更关注稳定和风险防控 (11)
◆大数据跨界融合，助力风控和营销 (11)
◆人工智能向高阶演进，应用场景全覆盖 (12)
◆区块链从概念走向应用，助力行业监管 (12)
◆监管科技将成为新应用的爆发点 (12)
◆金融科技将推动金融的普惠化 (13)
◆行业应用不断拓展，反向驱动金融科技持续发展 (13)
◆金融科技回归技术，技术融合生态，为金融服务赋能 (14)
二、中国保险资产管理业应用金融科技的现状与挑战 (15)
（一）保险资产管理业发展概况 (15)
1.全球资产管理业概况 (15)
2.中国资产管理业概况 (15)
3.中国保险资产管理业概况 (16)
（二）金融科技的关键技术 (19)
1.人工智能 (19)
2.云计算 (21)
3.大数据 (23)
4.区块链 (25)
5.机器人流程自动化 (27)
（三）保险资产管理业金融科技应用现状 (28)
（四）保险资产管理业金融科技创新实践 (31)
1.行业自律组织创新实践 (31)
2.保险资管机构创新实践 (32)
3.其他资管机构创新实践 (44)
4.科技公司创新实践 (46)
（五）保险资产管理业金融科技应用的问题与挑战 (50)
三、中国保险资产管理业金融科技发展的目标、原则、模式和路径 (53)
（一）战略目标 (53)
（二）基本原则 (54)
1.支持深化改革 (54)
2.解决行业痛点 (54)
3.坚持需求导向 (54)
4.服务实体经济 (55)
5.严守创新底线 (55)
6.促进风险防范 (55)
7.倡导开放共享 (55)
（三）发展模式 (56)
（四）实现路径 (57)
四、中国保险资产管理业金融科技的应用场景 (58)
（一）投资决策 (58)
1.智能投研 (58)
2.智能策略 (60)
3.舆情分析 (60)
4.信用评级与风险控制 (61)
（二）投资运营 (62)
◆年金运营 (62)
◆支付转账 (63)
◆金融资产交易 (64)
◆运营机器人 (64)
◆财务机器人 (65)
（三）客户服务 (65)
4智能投顾 (65)
5精准营销 (67)
6智能客服 (68)
（四）IT 服务 (70)
4云计算 (70)
5运维机器人 (71)
五、中国保险资产管理业金融科技发展的保障措施 (72)
（一）强化组织领导 (72)
（二）开展科学规划 (73)
（三）合理配置资源 (73)
（四）建立技术标准 (74)
（五）加强队伍建设 (74)
（六）推动业务与金融科技深度融合 (74)
（七）加强金融基础设施建设 (75)
（八）提升行业数据服务能力 (75)
（九）强化安全保障 (75)
（十）建立多层次沟通协调机制 (76)
一、国际国内金融科技发展综述
（一）金融科技的定义
“金融科技”（FinTech）一词为英文 Financial Technology 合并后的缩写
，即金融和科技的融合。
目前，业界并没有金融科技的准确定义。
根据全球金融治理
牵头机构金融稳定理事会的定义，金融科技是指通过技术手段推动金融创新，形成对金
融市场、机构及金融服务产生重大影响的业务模式、技术应用以及流程和产品。
实质上
，金融科技可以理解为利用技术完善金融活动的金融产业。
金融科技依托各类金融创新技术对传统金融行业的产品及服务进行升级，拓宽传统
金融机构的获客渠道，提高金融服务运作效率，加强投资管理能力，完善风险管理体系
，改善客户体验，降低交易成本，更好地满足人们的金融需求。
但是，金融科技的核心
价值并不是颠覆，而是提供更完善的金融服务体验，甚至可以改变金融行业的运行模式
，创建新颖的、更贴近用户的业务模式。
科技需要以金融行业的需求为导向开展创新，
辅助并促进金融行业的进步。
（二）金融科技的发展历程
随着科技的进步和与金融的深度融合，金融科技开始风靡全球金融圈。
IOSCO（国
际证监会组织）2017 年 2 月发布了《金融科技研究报告》，从新兴科技和创新商业模
式演进两个方面将美国金融科技的发展历程分为三个阶段：
♦金融科技1.0（1980～1989年）：80年代末期，直销银行的出现开启
了金融科技 1.0 时代，金融机构内部设立 IT 部门，通过 IT 技术实现金融行业内
部办公和业务的数字信息化，压缩企业成本，提升管理水平和服务效率。
♦金融科技2.0（1990～2010年）：互联网金融阶段，科技与金融的合作更加深入，。