贷后管理中存在的隐患和问题及其对策

（七）资产风险预分类不严肃。 一是不少行未能高度重视资产预分类 工作，布置、要求、操作不到位；二 是少数行把行长经营目标与资产风险 分类不恰当的“对接”，没有客观、 真实、准确反映资产的风险状态；三 是部分客户经理不能严格执行预分类 的要求，未按程序、权限认定、调整 资产风险分类形态。这是贷后管理中 的又一突出问题。
债能力，通过逐项确权，抢收不良贷 户，清收金额最多的４０万元，最少的 不签催收回执的签帐务核对书、什么
款。在对不良贷款逐项进行贷款确权 仅２００多元，每一笔贷款都浸透着清 都签不到的收集资料”。通过大维权
和资产估值工作中，通过不良贷款清 收人员的辛勤汗水。另一方面，借助 活动，保康支行可疑类１０５户１３９９万
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合，实现互动互补、整体联动的好势 成进度计划的１０４％，成为山区行唯 广，从去年开始就集中开展大确权行
头。一方面，全行借助股改的难得机 一一家完成进度计划的单位。在这 动，工作要求只有一条，即“能收钱
遇，摸清了不良资产底数和潜在的偿 ２５６万元中，涉及法人、个人近７０多 的收钱回来、不能收钱签催收回执、
贷后管理中存在的问题
长期以来，贷后管理一直是我行 管理中的薄弱环节。近年来，从总行 到省分行对贷后管理工作高度重视， 但由于在以往信贷经营中存在的惯性 思维和做法，使贷后管理工作仍然面 临着诸多现实问题。
（一）重贷轻管是造成贷后管理 薄弱环节的主观因素。目前，我行的 综合收益是通过信贷拉动的，银行通 过加大信贷投入，拓展新的信贷客 户，能够给银行带来当期收益，但是
查，从中寻找到新的清收潜力，坚持 不良贷款清收工作中，进一步开展贷 元贷款和损失类１１２５户１３０６２万元贷
“一分一厘”的开展不良资产清收工 款确权和资料收集工作。针对不良贷 款全部确权和基本确权；在档案资料
作。谷城支行在不良贷款清收工作 款诉讼时效丧失多等实际情况，各行 工作收集中，除专项划转贷款缺失资料
款给企业，就失去了对资资金的控 制。而企业在运用资金的过程中也有 着比银行更为充分的信息，并且是使 用别人的资金，企业有可能从事风险 很大的经营活动，其收益可能很高， 但是亏损的可能性同样很大，这是银 行贷款不可能看到的，因为一旦经营 失败，银行要承担全部的贷款损失风 险，而企业如果成功，银行只能得到 约定的贷款利息。企业的风险活动给 银行带来损失的可能性要远远超出可 能给银行带来的收益。在西方发达的 商业银行体系中普遍采用同业信息共 享手段减轻负面影响，但是在我国一 直没有得到很好的解决。一方面银行 内部信息共享不足，虽然人民银行建 立了信息查询系统，但缺少有效监 管，各商业银行信息录入不及时、不 准确的现象屡见不鲜，有些银行甚至 恶性竞争，相互封锁信息，加大了信 息的不对称，另一方面，工商、税务 等部门的信息封锁，查询难度大，会 计师、评估师事务所等中价机构可信 度不高。息不对称，加大了企业造假 欺骗银行的行为，增大了银行防控风 险的难度。
（八）信贷档案资料收集不完 整。信贷档案是银行提供、管理、收 回信用全过程的真实记录，有着极其 重要的价值。但信贷档案资料收集不 全也是贷后管理中的一个共性问题： 一是内部基础性资料缺失，有的客户 经理贷后检查记录、信贷台账等基础 资料不全；二是法律文本资料缺失， 主要是董事会同意贷款或对外担保的 决议书、验资报告等重要资料；三是 客户财务资料缺失，主要是借款人或 担保人的资产负债表、损益表、现金 流量表等资料收集不全。
贷后管理中存在的隐患
在商业银行全面强化贷款管理力 度的现实背景下，贷后管理质量的高 低成为直接影响经营效益的一个重要 环节。而贷后管理作为一项制度性、 事务性极强的工作，其中每个环节、 每个细节都不能有所疏漏，否则，贷 后管理防线的效用就要大受影响。但 从目前基层行贷后管理的现状看，很 多具体的、基础性的工作抓得不到 位，不仅难以有效发挥预警防险的作 用，甚至还造成了许多人为风险。 其风险隐患主要表现为以下几个方 面。
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贷后
管理中存在的隐患和问题及其对策
文／詹胜生
内容摘要：信贷风险控制是一项系统性的工作，同时贷后管理在风险控制中是 最为重要的一个环节。本文就如何规范贷后管理的每一个环节，严格防范在这些环
节出现偏差，确保贷后管理的重要屏障能够发挥其应有的风险预警和防范作用，提 出一些建议及对策。
关键词：贷后管理 问题
强化贷后管理，防范信贷中的 能力风险和道德风险已成为我行上 下的共识，针对贷后管理中存在的 现实问题，有以下建议可供参考：
（一）转变重贷轻管的观念， 树立全程监控风险的理念。贷后管Байду номын сангаас理是银行全程监控风险的重要环 节，必须树立贷后管理同贷前调 查、贷中审查同等重要的观念，克 服重贷轻管的倾向性影响，要全面 落实《中国农业银行湖北省分行贷 后管理实施细则》，包括组织多种 形式的培训，强化信贷从业人员的 贷后管理意识，要把“风险就在你 的身边、风险就在你的岗位、风险 就在你的手下、风险就在你的心 理”的风险文化理念渗透到全行各 级信贷从业人员的思想中，以崭新
对策
贷后管理是风险管理的一项基础 工作，是指贷款发放到收回的贷款用 途监督、贷款客户动态的信息掌握， 还款来源落实，信贷资产保全及确保 贷款本息收回的管理。
近几年来，农业银行信贷体制经 历了几次改革，主要内容之一就是构 建风险防范体系。随着改革的不断深 入，防范体系的构建亦初露端倪，特 别是在贷前调查、信贷审批环节方 面，做了大量工作，取得了一定的成 效。但就贷款的整个运行过程而言， 贷后管理是在途时间相对最长、变化 最多、最为复杂也最难控制的一个环 节，是确保资产质量提高的重要一 环。随着我行股份制改造的不断深 入，经营方式及经营内容也逐步发生 了变化，传统的贷后管理内涵、模式 也将变化。
（五）对担保物、担保人监管不 正常。对担保物、担保人监管也是贷 后管理的重要环节，它直接影响到第 二还贷来源的可靠程度。但不少客户 经理对这项正常性工作有时紧时松的 现象，未能开展正常的监管活动。其 一，对抵押的不动产未开展定期的现 场检查，不能掌握不动产的完好程 度；其二，对抵押的动产，抵押方 式、品种“长期不动”，有时没有考 虑动产抵押期间的折旧，追加、补充 抵押物不及时，容易造成抵押价值的 不足；其三，对担保人的监管不到 位，仅掌握一些财务信息，对发生的 其他重大事项和预警事项成为贷后监 管的盲区，从而达不到全面、有效监
（二）银行和企业信息严重不对 称是制约贷后管理的客观因素之一。 商业银行在开展信贷业务过程中，贷 款银行与借款企业具有典型的信息不 对称，对于企业的生产经营情况，未 来的发展前景、承担债权的能力等， 企业经营者有着比银行更为充分的信 息。企业为了获取银行贷款，有时会 隐瞒自身真实的经营情况，而银行只 能通过企业提供的信息以及自身经验 进行信贷决策。由于银行调查了解企 业的能力受到限制，在市场信息不对 称的情况下，甚至完全无法了解企业 的真实行为，对于开发的一些大客 户，由于缺少对等关系，怕得罪客 户，信息就更加不对称。一旦银行贷
（四）风险预警控制不严密 。贷 款的首次跟踪检查和贷后定期检查仅 仅例行公事，应付检查，得过且过； 对客户财务变化的预警、生产经营状 况的预警、管理层人员变动的预警没 有引起足够的重视，风险点控制不严 密；对客户信用等级的定期复测工作 不仅前台没有做到位，后台也没有做 好，没有延伸风险预警和控制的触 角。
贷款投放后，银行失去了对贷款资金 的控制权，银企信息不对称，监管难 度大，耗费精力多，贷后管理成了事 后管理，被动管理，有些客户经理过 度依赖贷前调查，以为贷前进行了严 格的调查、分析、论证，落实担保， 不存在最终风险，贷后管理流于形 式，几十年一贯制的“重贷轻管”倾 向不会于一朝一夕而立即消失，肯定 要有一个过程。“重贷轻管”的主要 表现一是贷款把关不严，盲目追求贷 款规模的扩张，使贷款发放时就形成 了风险，这是造成不良贷款前清后 增，居高不下的最直接原因；二是重 贷前审查把关，轻贷后跟踪管理，特 别是对一些贷款时名气大，效益比较 好的大客户和大老板，认为不会沦落 到资不抵债和无力偿付债务的地步， 而忽略了对客户的监控管理和信息的 搜集分析，不能及时发现企业经营中 发生的风险预警信号，错过了贷款收 回的最佳时机，致使贷款形成风险； 三是客户管理工作飘浮、粗放，不深 入、不细致，只是停留在客户老板的 办公室及财务室里，即使到车间、库 房也只是走马观花，了解不到真实情 况。总之，“重贷轻管”的有效根治 尚需待以时日。如此种种重贷轻管的 观念成为贷后管理薄弱环节的主观因 素，观念不转变，强化贷后管理也就 无从谈起。
（一）权利凭证管理不严格。不 少行忽视贷款重要凭证的管理，他项 权利证明、抵押物保单、存单、 国 债、有价证券和股票等有价证券管理 混乱，客户经理自行保管的有之，储 蓄记帐员单独管理的有之，未能按有 价单证入库保管的有之，领用不登记 不交接的有之。这是贷后管理中存在 的较为突出的问题，极易造成依法管 贷、依法保全、依法清收上的法律漏 洞。
（三）贷后管理监控不全面。主 要是在线监控不到位，仅仅按月核对 贷款余额、表内表外欠息余额等，没 有对信贷管理系统信息的完整性、真 实性、及时性实施有效的监控；现场 监控不到位，风险经理及其主管组织 开展的定期、不定期现场检查比较
少，对客户经理实际操作中存在的问 题发现不了；联合监控不到位，信贷 业务涉及多部位、多环节，需要多部 门联合监控，但很多行由信贷、财 会、审计等部门组织的检查 较少，贷 后监控存在局限性。由此，导致贷后 监控质量下降。
中，充分利用尽职调查和逐项确权的 在清收不良贷款工作中，充分利用企 无法补充外，其他贷款档案资料基本补
有利时机，摸清底数、挖掘潜力，全 业还本付息和债权债务核对等方式， 充齐全。■
力以赴抢收不良资产。上半年，谷城 中断诉讼时效。山区行保康支行，不
（作者单位：农行襄樊市分行）
支行累计清收不良贷款２５６万元，完 良贷款户数多、余额小、地域分布
（二）信息录入更新不及时。有 的客户经理不能严格执行信贷管理系 统的操作要求，贷款信息录入有隔日 操作和月底集中操作的现象，导致数 据当日核对不准；有的客户经理对信 贷客户的财务信息、保证人的担保信 息录入滞后，导致系统信息不完整； 有的客户经理对信贷客户发生的重大 事项录入不及时，导致不能从信贷管 理系统中反映客户的变化情况；有的 客户经理对贷款五级分类的形态不能 适时调整，导致贷款形态不能准确反 映。信息登录滞后已在一定程度上削 弱了信贷管理系统在贷后管理中的作 用。