我国个人消费信贷存在的问题及解决对策

目录

一、我国商业银行个人消费信贷发展现状 (2)

1.1.2个人消费信贷方式单一 (3)

1.2个人消费信贷进度缓慢，对总体经济的影响有限 (3)

1.2.2个人消费信贷对总体经济的影响 (4)

二、我国个人消费信贷存在的问题及形成原因 (4)

2.3个人消费信贷风险管理不够完善 (5)

2.3.1组织机构的不完善 (5)

2.3.2个人信用体系的缺乏 (5)

2.4银行自身管理体制薄弱 (6)

2.4.2 国内商业银行管理水平不高 (6)

3.2银行内控制度欠缺或管理手段落后 (7)

3.2.2专业的业务人士稀缺 (7)

3.3信用风险 (7)

参考文献 (8)

浅议我国个人消费信贷存在的问题及解决对策

摘要

我国的个人消费信贷虽处于初级阶段，但市场广阔、意义重大。在我国当前有效需求不足的情况下，大力发展个人消费信贷有非常重要的现实经济意义。不仅是当前扩大内需、促进经济增长的有效途径，也是长期经济发展的立足点和战略方针。但是，目前我国个人消费信贷仍然存在一系列问题。

本文从我国个人消费信贷的现状出发，由于个人信息缺失、国家的消费政策相对滞后、个人消费信贷风险管理不够完善、银行自身管理体制薄弱等原因造成我国个人消费信贷的风险问题，如，法律风险、银行风险及信用风险。

关键词：个人消费信贷；商业银行；政策；风险

一、我国商业银行个人消费信贷发展现状

1.1增长速度快，个人消费信贷方式比较单一

1.1.1我国商业银行个人消费信贷的迅速发展

发展消费信贷是商业银行经营发展的需要，因此通过全面启动个人消费信贷业务，把这种风险小、个性化以及收入稳定，附加值高的个人银行业务作为银行业务发展的战略重点和金融产品创新的重点，是目前商业银行创造效益的新途径。我国个人消费信贷业务虽然发展时间短，与西方国家相比还有相当的差距，但其所起的作用已经充分显示出来，并将继续发挥巨大潜力。

首先，从市场潜力来看，我国的个人消费信贷市场成熟度、饱和度低，尚有较大市场潜力。而且随着近年来非公有制经济的迅速发展，个人资产占用率逐步提高，个人金融资产在全国总金融资产中的比重，由20世纪90年代初期的40%左右上升到2002年的近70%，个人消费信贷能力随之不断增强。随着经济发展，医疗、失业、养老保险制度逐步健全，人们逐步消除了后顾之忧，贷款消费的需求增加，个人信贷业务空间逐步增大。

其次，从社会宏观环境来说，为了扩大消费需求，中央决定加快发展消费信贷，人民银行陆续出台了一系列促进消费信贷政策，如公布了《个人住房贷款管理办法》，允许所有商业银行开办个人住房贷款业务；发布《关于加大信贷投入，支付住宅建设和消费的通知》，推出《汽车消费贷款管理办法》，并确定首先在四

大国有商业银行试点开办；1999年3月发布了《关于开展个人消费信贷指导意见》，提出把消费信贷作为新的经济增长点，要求各商业银行积极开办各种消费信贷业务，如个人住房装修贷款，教育助学贷款，旅游贷款，耐用消费品贷款，出国留学贷款等业务品种，并将住房、汽车等消费贷款的最高限额由消费价值的70%提高到80%，最近国家内贸局要求大力推进信用消费，包括购房抵押贷款、大家电、小汽车的分期付款，以及购物的信用卡消费，同时农村市场也得到进一步的开拓，包括建材、农机、农资、家电、仪器、食品等。这为我国进一步发展个人消费信贷提供了条件和可能，政府将注重运用消费信贷促进消费需求的增长，从而拉动经济的增长。个人消费信贷业务已经成为各商业银行新兴的效益增长点，也是我国商业银行业务中竞争的焦点。

1.1.2个人消费信贷方式单一

我国商业银行的个人消费信贷方式与发达国家比起来还是显得单一的多。美国的消费信贷主要有以下几种形式：个人信贷额度、无抵押个人贷款、个人资金周转贷款、房屋装修贷款、学生贷款、耐用消费品贷款、汽车贷款及住房抵押贷款等等。我国的跟人消费信贷以最终消费品作为抵押的消费贷款方式占较大比例，银行信用卡消费占比较低。截至2004年3月末，国内各商业银行累计发行信用卡2724万张，2004年一季度人民币卡消费金额1164亿元，国际卡消费金额4.12亿美元，持卡消费在社会商品零售总额中的比重不到5%。

1.2个人消费信贷进度缓慢，对总体经济的影响有限

1.2.1个人消费信贷进度缓慢

我国的消费信贷市场发展较为保守，市场上现有的消费信贷产品主要是由商业银行提供的，如住房按揭贷款、汽车贷款、大额耐用消费品贷款及信用卡贷款。与发达国家相比产品种类单薄的多，很难满足消费者对消费信贷业务不同层次的需要。除了住房贷款、汽车贷款、住房装修贷款、其他家庭耐用消费品贷款，信用卡贷款以外，还有税收和保险金贷款、医疗贷款、教育贷款、旅游贷款、证券贷款以及不指定特定用途的支票贷款等。

就我国现有的住房按揭贷款，汽车贷款和大额耐用消费品贷款来说，都是中

高档消费融资，通常限制用于指定项目。消费层次高的中高收入群是其主要目标客户群，额度大、期限长。当今社会消费者的消费需求是多样化的，面对部分自动上门申请贷款的客户，却受银行现有产品数量的局限，无奈的被拒之门外。

1.2.2个人消费信贷对总体经济的影响

作为七年前才出现的新鲜事物，尽管从发展趋势来看，个人消费信贷无论从宏观政策、市场潜力、民众意向和银行投向方面都具有广阔的市场前景，但是目前而言，尽管发展潜力很大，但是对我国总体经济的影响是有限的，在经济发达国家，消费贷款占全部贷款的比例平均为30一50%，其中，美国为70%，德国为60%，而我国目前这一比例只有10.6%。

第一，有效刺激了消费，内需的扩大化有效的调节了社会总产品供求不平衡问题，进而促进国民经济稳定增长。商业银行为消费者提供购买消费品或进行消费活动的贷款支持，通过借贷方式进而解决现实购买力与消费需求不匹配的矛盾，无疑会增加现期社会购买力，减少或缓解现有生产能力结构性过剩的问题。第二，人们的收入水平和生活水平的提高导致其消费水平及消费结构也发生了很大变化，消费层次已由低级向较高级转变。由依靠自我储蓄积累来逐步实现自我的消费需求转为借助消费信贷的支持，较早地实现自身的消费需求。

二、我国个人消费信贷存在的问题及形成原因

2.1信息缺失

信息缺失是指市场中交易的一方比另一方拥有更多的信息。长期以来，在我国，缺乏有效公开的个人信用信息和市场化运作的征信服务中介机构。我国银行无法通过个人信用评估体系高效准确获得个人信用报告，其唯一的选择就是进行严格的信用审查。个人的所有财务信息都分散在申请人所在单位、银行、证券公司、保险公司、工商部门、税务部门等等。由于这些单位分别归属于不同的部门，相互之间并没有信息的交流，因此，如贷款银行想深入的了解申请人的信用状况，只有向各个单位分别了解，这就不可避免地对信用良好的资金需求者也进行了不必要的资信审查，造成资源的浪费和低效使用。银行、消费者、消费产品提供者之间存在比较严重的信息缺失问题。银行在发放消费贷款时不得不严加防范，对