大学生信用卡文献综述

文献综述《大学生使用信用卡有关问题的研究分析》

摘要：随着我国信用卡市场的发展，为争夺客户群，各商业银行在信用卡的目标客户与目标市场上的区分越来越细化，定位越来越明确。其中，大学生群体，也成了近年来银行信用卡业务客户群争夺的焦点。专门针对大学生群体的信用卡，如建设银行的龙卡大学生卡、招商银行的YOUNG卡、工商银行的大学生信用卡、中信银行也推出了银联标准大学生信用卡等。本文对大学生信用卡所产生的一系列问题进行了探索和研究，使得大学生能够树立正确的理财观念，正确消费。关键词：大学生; 信用卡; 理财观念; 信用意识; 诚信意识

一、信用卡的起源及发展：

信用卡于1915年起源于美国。最早发行信用卡的机构并不是银行，而是一些百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司。美国的一些商店、饮食店为招徕顾客，推销商品，扩大营业额，有选择地在一定范围内发给顾客一种类似金属徽章的信用筹码，后来演变成为用塑料制成的卡片，作为客户购货消费的凭证，开展了凭信用筹码在本商号或公司或汽油站购货的赊销服务业务，顾客可以在这些发行筹码的商店及其分号赊购商品，约期付款。这就是信用卡的雏形。西元1950年代，35岁的美国曼哈顿信贷专家弗兰克·麦克纳马拉在纽约一家饭店招待客人用餐，就餐后发现他的钱包忘记带在身边，因而深感难堪，不得不打电话叫妻子带现金来饭店结账。于是麦克纳马拉产生了创建信用卡公司的想法。1950年春，麦克纳马拉与他的好友施奈德合作投资一万美元，在纽约创立了“大来俱乐部”（Diners Club），即大来信用卡公司的前身。大来俱乐部为会员们提供一种能够证明身份和支付能力的卡片，会员凭卡片可以记账消费。这种无须银行办理的信用卡的性质仍属于商业信用卡。1952年，美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构首先发行了银行信用卡。1959年，美国的美洲银行在加利福尼亚州发行了美洲银行卡。此后，许多银行加入了发卡银行的行列。到了二十世纪六十年代，银行信用卡很快受到社会各界的普遍欢迎，并得到迅速发展，信用卡不仅在美国，而且在英国、日本、加拿大以及欧洲各国也盛行起来。从二十世纪七十年代开始，香港、台湾、新加坡、马来西亚等发展中国家和地区，也开始发行信用卡业务。

二、信用卡在我国的发展

1985年3月，中国银行珠海分行第一张“中银卡”（BOC卡），1986年6月，中国银行北京分行发行了长城信用卡，经中国银行总行命名后，长城信用卡作为中国银行系统统一的信用卡名称，在全国各地的中国银行分支机构全面推广。长城

信用卡的诞生和发展，不仅填补了我国金融史上的一项空白，而且预示着我国传统的“一手交钱，一手交货”的支付方式，将发生重大的变革。

步入21世纪的国内信用卡发行终于迎来了它的黄金时期。首先，截至2006年底，我国信用卡的发卡量近5000万张。一些主要的银行业金融机构相继设立独立运作的信用卡中心，加大营销力度，并积极采取各项风险防范措施，大大推动了信用卡业务的发展。其次，我国已经形成了庞大的受理市场。截至2006年底，全国可以受理银行卡的特约商户52.1万家；POS机具81.8万台，年均增长30%；ATM布防10.2万台，年均增长20%，持卡消费习惯初步形成。而单台终端交易量的大幅度增长，更足以表明收单市场正在走向深度发展，中国的银行卡受理市场开始逐渐走向成熟。

三、我国信用卡在大学生中的推广及存在的问题

随着我国改革开放的发展，越来越多国外的消费理念融入中国，成为当下流行的趋势。而大学生这样一个特定的年龄层次，更加容易接受这种风潮。

2001年起，信用卡逐渐在大学生校园中崭露头角。截止至2009年，已有建设银行、广东发展银行、招商银行、中信银行、兴业银行、中国农业银行都推出了大学生办卡业务。

（一）大学生信用卡在我国的推广：

按规定，无工作、无固定收入的在校大学生，肯定不符合信用卡的基本申领条件。可这几年下来，却出现了一股银行争相办理大学生信用卡的风潮。那么，银行为何如此热衷抢食大学生信用卡这块蛋糕呢？诚然，银行对大学生群体的关注可以追溯到十多年前，但是自2005年以来大学生信用卡越来越多地吸引人们的目光。以下数据足以表明大学这个市场对各银行的吸引：

2005年5月，建设银行推出首张龙卡名校卡，即浙大龙卡，面向浙江大学在校师生和全国各地浙大校友公开发行。此卡为双币国际信用卡。

2005年9月，兴业银行推出加菲猫信用卡。此卡非专属大学生信用卡，但也面向大学生群体发卡。

2005年9月，招商银行推出国内首张专属学生的双币国际信用卡，大学生YOUNG卡。

2006年3月，工商银行发行首张学生信用卡棗牡丹学生卡。

2006年9月20日，广东发展银行发行Fantasy大学生信用卡。

2006年9月，中信银行发行I卡大学生信用卡。

其中，在2005年中旬至2006年底的一年半时间里，建行共发行40余种龙卡名校卡。

2006年6月，中国银联与建设银行联合发行龙卡大学生卡，这是国内首张银联品牌大学生信用卡。

短短几年间，这么多的银行投身大学生市场，如此多的大学生信用卡问世，缘何于此？有专业人士分析，随着信用卡市场竞争的加剧，任何一块潜力市场都是各银行的必争之地。大学生群体尽管目前尚无固定收入，未来的就业和发展却被广泛看好。仅从长远的战略眼光来看，抢先锁定的大学生客户将来对银行的贡献度和忠诚度不可小觑。

（二）信用卡在大学生中推广出现的问题：

1、办卡手续存在问题

只需提交身份证和学生证复印件，再填写一份基本信息表，没有任何收入来源的学生即可办到透支额高达8000元的信用卡，变身为超前消费一族。没有任何的保证，不能为客户家庭信息的真实性负责，只要到银行摆出的信用卡办理摊子前提供身份证和学生证复印件，再填写一张家庭情况、联系方式的信息表，一般14个工作日后，申请学生即可拿到信用卡。一般透支金额为1000到8000元人民币不等。

为了提高校园办卡的效率，许多进驻高校的银行业务代表还与学生会外联部或公关部等学生组织合作。一方面，利用学生组织成员的关系在短时间内取得校方的“设摊批准”，并由他们组织一批批的学生前来办卡；另一方面，学生组织能获得一定比例的开卡提成，一般为一张卡15－30元不等。开卡提成一部分给个人，其余作为学生组织的经费或社团经费。更有甚者，随意抬高透支额度，也是业务代表吸引客户的一大法宝。不少人表示，为他们办卡的人动辄将透支额度抬高到三四万元，额度高得“吓人”。

2、推广人员泛滥

因为信用卡推广的高额提成，使得许多的人都投入这份职业，而以此同时，银行等单位因为自身推销渠道的限制，不能对所有的推广人员进行考核，导致推广人员的职业素质降低，某些推广人员为了高销量、高提成，对消费者隐瞒了部分事实。例如没有据实告诉消费者信用卡和借记卡的区别；没有告诉消费者信用