支票影像系统的做法及优势

支票影像系统的做法及优势
支票影像交换系统是指运用影像技术将实物支票转换为支票影像信息，通过计算机及网络将影像信息传递至出票人开户银行提示付款的业务处理系统，从而实现支票的全国通用。

它是中国人民银行继大、小额支付系统建成后的又一重要金融基础设施。

影像交换系统定位于处理银行机构跨行和行内的支票影像信息交换，其资金清算通过中国人民银行覆盖全国的小额支付系统处理。

支票影像业务遵循“先收后付、收妥抵用、全额清算、银行不垫款”的原则。

影像交换系统实行7×24小时连续运行，与小额支付系统的运行时序相同。

支票业务的处理周期最长为T+N；T为系统转发业务时间，N为返回回执最长期限，遇节假日和小额停运顺延。

目前，最长为T+2。

支票影像交换系统采用两级两层结构：第一层是影像交换总中心，负责接收、转发跨分中心支票影像信息。

第二层是影像交换分中心，分中心设在省(区)首府和直辖市，负责接收、转发同一省、自治区、直辖市区域内系统参与者的支票影像信息，并向总中心发送和从总中心接收跨分中心的支票影像信息。

支票影像交换系统支持支票全国通用，改变了传统的实物票据交换模式，其业务处理流程包括三个阶段：
第一阶段是纸基票据流，即实物支票经过出票、转让和提示付款等环节流通到收款行或票据交换所，完成实物支票的截留和影像采集;
第二阶段是影像信息流，即将采集的支票影像业务信息通过影像交换系统传递给出票人开户行审核付款;
第三阶段是资金清算流，即出票人开户行收到支票影像信息审核无误后，通过小额支付系统返回业务回执和完成资金清算。

优势
1. 支票影像信息的法律地位。

通过影像交换系统处理的支票影像信息，具有与原实物支票具有同等的支付效力，出票人开户银行收到影像交换系统的支票影像信息，应视同实物支票提示付款。

银行客户的印鉴是银行多种业务的重要凭证和依据，其法律基础是1996年颁布实施的《中华人民共和国票据法》。

传统的印鉴比对方式是人工折角核对，其最大的两个弱点是：1、精度低；2、无法实现通存通兑。

特别是后一个弱点，成为制约银行业务发展的一个瓶颈。

在全国支票影像交换系统中，提入行拿到的是支票的电子影像，基本上无法进行人工折角核对。

为了弥补人工折角核对的不足，出现了基于模式识别和图像处理技术的电子验印技术。

电子验印就是利用计算机来实现印鉴的自动识别，其基本原理是：通过摄像机、数码相机或扫描仪等图像采集设备，将客户的预留印鉴图像采集到计算机里面，经过特定的图像处理算法形成电子标准印鉴。

电子标准印鉴一般具有含结构信息、高保真和低存储空
间等特点。

这些特点为预留印鉴的大规模数字化存储和低代价的网络传递提供了必要条件。

印鉴核验时，待测印鉴通过图像采集设备被采集入计算机，同时，计算机调出相应的电子标准印鉴。

经过预处理、定位、分割、配准和比对等图像处理算法，计算机自动给出待测印鉴真伪的结论。

银行的票据被要求长期保存，然而，在大量的票据中进行检索是非常困难的。

如果能够利用图像压缩技术，将票据图像压缩存储在数字媒体上，那么检索和保存将是十分方便的。

传统的票据缩微系统使用光盘塔做为存储设备，使用高速扫描仪做为图像采集设备，而且一般来说是独立存在的。

随着大容量硬盘技术和图像压缩技术的发展，现在以硬盘存储为主。

随着全国支票影像交换系统和提入行自身的电子验印系统的推广，票据缩微系统可以直接从这两个系统获取票据图像，这样就省去了很多环节。

涂改票据是犯罪分子作案的常用手段。

人的肉眼分辨率有限，一些蛛丝马迹难以察觉。

计算机可以根据纹理、笔画和前后关系等信息，智能地判断票据是否被涂改。

7. 支票退票的业务处理。

为规范退票处理，保障持票人的利益，对退票处理进行了详细规定。

一是根据影像系统业务处理的特点，明确了提出行和提入行均可对审核不通过的支票进行退票。

二是明确提出行和提入行进行退票时必须出具书面证明。

其中提出行拒绝受理支票，应出具“拒绝受理证明”；提入行拒绝付款，应向提出行返回拒绝付款回执，由提出行代为出具“退票理由书”。

三是结合影像交换系统业务处理特点，详细列示了提出行应予拒绝受理的事项和提入行可以退票的事项。

长期以来，由于传统管理模式的约束和异地票据交换手段的缺失，支票只能在同一票据交换区域内流通（同城票交），也就是银行和银行之间通过互相交换支票达到清算的目的，因为交换的是实物，受到路程和支票有效期限（十个自然日）等的限制，所以范围局限于一定的地域内。

支票影像系统，可以使到银行和银行之间通过交换支票的影像来达到清算，因为交换的是影像，可以通过专门开发的通信系统和计算机网络进行传递，而不需要传递实物支票，所以清算的范围扩大到了全国，支票呈现突破地域限制和实现全国通用的态势。

企事业单位和个人持任何一家银行的支票均可在境内所有地区办理支付。

促进社会经济快速发展和区域经济的发展，地区间经贸往来日益密切。

根据央行的规定，支票全国通用后出票人签发的支票凭证不变，支票的提示付款期限仍为10天；异地使用支票款项最快可在2至3小时之内到账，一般在银行受理支票之日起3个工作日内均可到账。

为防范支付风险，异地使用支票的单笔金额上限为50万元。

对于超过规定限额的支付，收、付款人可约定采用其他支付方式。

办理支票业务，银行向客户的收费暂按现行标准不变。

从国外支票业务发展现状看，世界上多数国家支票是全国流通使用的。

美国的支票甚至可以全球流通。

随着计算机技术和网络通讯的发展，利用影像技术实
现实物支票截留已成为支票清算的发展趋势。

目前，美国、法国、德国、新加坡和香港等国家和地区均已建立基于影像技术的支票截留系统；印度也正在建设基于影像技术的全国支票截留系统。

2006年2月，中国人民银行决定，立足我国国情，借鉴国际经验，建设基于影像技术的、覆盖全国的支票影像交换系统，支持支票全国通用，促进社会经济发展。