互联网融资平台商业计划书

互联网模式的融资平台

商业计划书

什么是P2P平台…………………………

法律法规……………………………

P2P借款流程……………………………

总结……………………………

初期成本……………………………

P2P-未来的主流理财方式

提要：随着近几年来股市的持续低迷，基金、券商集合理财、私幕基金都普遍很受伤，中小投资者也是亏损累累，再加上央行连续降息，银行理财产品收益和存款利率下行，普通投资者更是找不到合适的理财产品来满足自己的投资需求，

第节几种P2P模式和概念解析

P2P的概念

P2P．英文叫做prosper，即点对点信贷，或称个人对个人信贷。P2P企业，就是从事个人对个人信贷中介服务的信贷平台，P2P借贷，是目前正在兴起的基于互联网应用的一个相对较新的金融理财模式。

这个模式建立的基本前提是，需要借贷的人群可以通过P2P企业平台（网络平台），寻找确出借能力并且愿意基于一定条件出借自己闲余资金的人群。P2P服务平台（网络平台）帮助确定借贷条款和必需的法律文件，做好投资者与融资企业的有效衔接，并做好其中的风险控制，让投融资双方都受益。

更重要的是，中介服务平台可以帮助出借资金的投资者，通过和其他出借人一起分担一笔借款额度的方式来分散风险，帮助借款人比较信息，选择有吸引力的贷款利率条件。同时，中介服务平台会收取一定的服务费用，作为中介平台

的回报。

2 P2P是多村银行价值理念的体现

目前在世界各地，诸如美国、加拿大、英国、日本、意大和、中国等都出现了运营模式略有不同的P2P信贷平台。

乡村银行小额贷款方式，是第三世界国家良好的扶贫范本。乡村银行属于纯民间的带有公益性质的银行，它透过贷放50美元到I00美元的小额资本，帮助农民启动能增加收入的小型项目，也促成他们创造出了一一种自产自销的小型商业模式。

乡村银行不需担保，还款率高达98.8%．贷款者96%为农村贫困人士。

迄今为止'乡村银行已向800万人提供了小额贷款，开创了全球最独特的小额贷款．微型金融、微型商业等财经理念。目前乡村银行已被100多个国家效仿

。

二、P2P企业运营的几种模式

1．国外P2P企业的运营模式

(1) Prosper模式。

2006年’网站在美国成立并运营Prosper可以帮助人们更方便地相互借贷。借款人要说明自己借钱的理由和还款的时间，贷款额最低50美元。网站帮助借贷双方找到自己的需求，实现自己的愿望，而网站则靠收取手续费盈利。与普通的机构贷款对借款人过往借款历史进行的严格审查标准不同’Prosper出借人是根据借款人的个入经历、朋友评价和社会机构的从属关系来进行判断的。

对于借款人，可以创建最高2.5万美元的借款条目，并设定一个愿意支付给出借人的最高利息率。像拍卖一样，出借人开始通过降低利息率进行竞拍。拍卖结束后，Prosper 将利率最低的出借人组合成一个简单的贷款交给借款人。Prosper，负责交易过程中的所有环节，包括贷款支付和收集符合借贷双方要求的借款人和出借人。Prosper的收入来自借贷双方，从借款人处提取每笔借贷款1%一3%的

费用，从出借人处按年总出借款的1%收取眼务费。从2006年1月发布至此2008年1月Prosper已促成了1.17亿美元的贷款交易，2007年贷款额比2006年增加了8100万美元，增长速度达到115%%。美国国内的注册会员已达到58万人，2007年增加用户40.5万人，达到了230%的增长速度。

2中国的P2P运营模式

P2P在线贷款模式在国外发展迅速，正是因为符合了外国人特有的消费习惯。英美等国长期以来形成了依赖信用卡超前消费的习惯，所以当一种比向银行借款更灵活更可行的形式出现时，他们接受起来就更加容易。同时由于国外信用消费的所史长，具有完善的信用评级制度，每个人的信用程度都有据可查那么，在没有完善信用制度的中国，能否复制这种P2P网络贷款模式呢？

根据调查，中国注册登记为担保、金融咨询的公司中．从事民间借贷中介业务的有上万家，但是其中比较规范和成功从事P2P业务的，却是凤毛麟角。场上得到投资者认可或影响力较大的P2P投资平台有宜信、人人贷、幸汇财富、冠群驰骋、拍拍贷以及信而富等，最早的宜信公司是在2006年成立的'

总部设在北京。

(1)宜信模式：无抵押信用贷。

宜信P2P公司成立于2006年，总部设在北京。宜信采取的不足竞标方式而是宜信全程掌控。当出借人决定借款时，宜信就为他在借款申请人中挑选借款人，借款人的利率由宜信根据其信用审核决定。企业利润来自于服务费。

操作流程是，宜信将出借人自款项打鼓，做一份多人借款合同给,出借人，等到款项到第三方账户，合同正式生效。宜信

虽然没有出借人和借款人议方其立的合同，但是宜信是第三方账户人，担任了出借和借款的债务转移人其借贷过程是，首先第三方账户户主成为宜信的出借人，等到宜信挑选好借款人后，第三方账户户主就把债权转到真正的出借人手中。

对于P2P信贷服务平台推荐的每个借款人，出借人有权利决定是否借给宜信组合的借款人；借款人每月还款，出借人每月可以动态了解每一笔债权的偿还、收益等信息；出借人可以在第二年得到所有本金和利息，当然也可以选择不收款，继续放在宜信寻找下一个借款人。

宜信模式主要有以下两个特点。

一是风险准备金制度。从宜信的运作模式看，宜信对借款人的掌控力度比较强，出借人一般不参与项目审核，并且与借款人没有合同，只有与宜信第三方的债权转让合同，这样出借人就会有极大的风险：为保护出借人的借款安全，宜信在与出借人的合同中承诺，一旦出现借款不还的情况，宜信从公司提取的保险金里出饯，包赔出借人全部本金和利息。这是对出借人的最大化担保。

二是风险控制的两个绝招。作为还款的有力保障，宜信采取分散贷款和每月还款制度，较大限度地保障了有效还款。除此之外，宜信对借款人审核时都要求面见。从对借贷流程的强大操控力上看，宜信主要借鉴的是复合中介型P2P。