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《住房反向抵押贷款定价分析》范文

2019年广西桂林市中考数学试卷一、选择题（共12小题，每小题3分，共36分.在每小题给出的四个选项中只有一项是符合要求的，用2B铅笔把答题卡上对应题目的答案标号涂黑）1．（3分）的倒数是（）A．B．﹣C．﹣D．2．（3分）若海平面以上1045米，记作+1045米，则海平面以下155米，记作（）A．﹣1200米B．﹣155米C．155米D．1200米3．（3分）将数47300000用科学记数法表示为（）A．473×105B．47.3×106C．4.73×107D．4.73×105 4．（3分）下列图形中，是中心对称图形的是（）A．圆B．等边三角形C．直角三角形D．正五边形5．（3分）9的平方根是（）A．3B．±3C．﹣3D．96．（3分）如图，一个圆形转盘被平均分成6个全等的扇形，任意旋转这个转盘1次，则当转盘停止转动时，指针指向阴影部分的概率是（）A．B．C．D．7．（3分）下列命题中，是真命题的是（）A．两直线平行，内错角相等B．两个锐角的和是钝角C．直角三角形都相似D．正六边形的内角和为360°8．（3分）下列计算正确的是（）A．a2•a3＝a6B．a8÷a2＝a4C．a2+a2＝2a2D．（a+3）2＝a2+99．（3分）如果a＞b，c＜0，那么下列不等式成立的是（）A．a+c＞b B．a+c＞b﹣cC．ac﹣1＞bc﹣1D．a（c﹣1）＜b（c﹣1）10．（3分）一个物体的三视图如图所示，其中主视图和左视图是全等的等边三角形，俯视图是圆，根据图中所示数据，可求这个物体的表面积为（）A．πB．2πC．3πD．（+1）π11．（3分）将矩形ABCD按如图所示的方式折叠，BE，EG，FG为折痕，若顶点A，C，D都落在点O处，且点B，O，G在同一条直线上，同时点E，O，F在另一条直线上，则的值为（）A．B．C．D．12．（3分）如图，四边形ABCD的顶点坐标分别为A（﹣4，0），B （﹣2，﹣1），C（3，0），D（0，3），当过点B的直线l将四边形ABCD分成面积相等的两部分时，直线l所表示的函数表达式为（）A．y＝x+B．y＝x+C．y＝x+1D．y＝x+二、填空题（共6小题．每小题3分，共18分，请将答案填在答题卡上）13．（3分）计算：|﹣2019|＝．14．（3分）某班学生经常采用“小组合作学习”的方式进行学习，王老师每周对各小组合作学习的情况进行综合评分．下表是各小组其中一周的得分情况：组别一二三四五六七八得分9095908890928590这组数据的众数是．15．（3分）一元二次方程（x﹣3）（x﹣2）＝0的根是．16．（3分）若x2+ax+4＝（x﹣2）2，则a＝．17．（3分）如图，在平面直角坐标系中，反比例y＝（k＞0）的图象和△ABC都在第一象限内，AB＝AC＝，BC∥x轴，且BC ＝4，点A的坐标为（3，5）．若将△ABC向下平移m个单位长度，A，C两点同时落在反比例函数图象上，则m的值为．18．（3分）如图，在矩形ABCD中，AB＝，AD＝3，点P是AD 边上的一个动点，连接BP，作点A关于直线BP的对称点A1，连接A1C，设A1C的中点为Q，当点P从点A出发，沿边AD运动到点D时停止运动，点Q的运动路径长为．三.解答题（本大题共8题，共66分，请将解答过程写在答题卡上）19．（6分）计算：（﹣1）2019﹣+tan60°+（π﹣3.14）0．20．（6分）如图，在网格中，每个小正方形的边长均为1个单位长度．我们将小正方形的顶点叫做格点，△ABC的三个顶点均在格点上．（1）将△ABC先向右平移6个单位长度，再向上平移3个单位长度，得到△A1B1C1，画出平移后的△A1B1C1；（2）建立适当的平面直角坐标系，使得点A的坐标为（﹣4，3）；（3）在（2）的条件下，直接写出点A1的坐标．21．（8分）先化简，再求值：（﹣）÷﹣，其中x ＝2+，y＝2．22．（8分）某校在以“青春心向党，建功新时代”为主题的校园文化艺术节期间，举办了A合唱，B群舞，C书法，D演讲共四个项目的比赛，要求每位学生必须参加且仅参加一项，小红随机调查了部分学生的报名情况，并绘制了下列两幅不完整的统计图，请根据统计图中信息解答下列问题：（1）本次调查的学生总人数是多少？扇形统计图中“D”部分的圆心角度数是多少？（2）请将条形统计图补充完整；（3）若全校共有1800名学生，请估计该校报名参加书法和演讲比赛的学生共有多少人？23．（8分）如图，AB＝AD，BC＝DC，点E在AC上．（1）求证：AC平分∠BAD；（2）求证：BE＝DE．24．（8分）为响应国家“足球进校园”的号召，某校购买了50个A 类足球和25个B类足球共花费7500元，已知购买一个B类足球比购买一个A类足球多花30元．（1）求购买一个A类足球和一个B类足球各需多少元？（2）通过全校师生的共同努力，今年该校被评为“足球特色学校”，学校计划用不超过4800元的经费再次购买A类足球和B类足球共50个，若单价不变，则本次至少可以购买多少个A类足球？25．（10分）如图，BM是以AB为直径的⊙O的切线，B为切点，BC平分∠ABM，弦CD交AB于点E，DE＝OE．（1）求证：△ACB是等腰直角三角形；（2）求证：OA2＝OE•DC；（3）求tan∠ACD的值．26．（12分）如图，抛物线y＝﹣x2+bx+c与x轴交于点A（﹣2，0）和B（1，0），与y轴交于点C．（1）求抛物线的表达式；（2）作射线AC，将射线AC绕点A顺时针旋转90°交抛物线于另一点D，在射线AD上是否存在一点H，使△CHB的周长最小．若存在，求出点H的坐标；若不存在，请说明理由；（3）在（2）的条件下，点Q为抛物线的顶点，点P为射线AD 上的一个动点，且点P的横坐标为t，过点P作x轴的垂线l，垂足为E，点P从点A出发沿AD方向运动，直线l随之运动，当﹣2＜t＜1时，直线l将四边形ABCQ分割成左右两部分，设在直线l左侧部分的面积为S，求S关于t的函数表达式．2019年广西桂林市中考数学试卷答案一、选择题（共12小题，每小题3分，共36分.在每小题给出的四个选项中只有一项是符合要求的，用2B铅笔把答题卡上对应题目的答案标号涂黑）1．【分析】直接利用倒数的定义得出答案．【解答】解：的倒数是：．故选：A．2．【分析】首先审清题意，明确“正”和“负”所表示的意义；再根据题意作答．【解答】解：若海平面以上1045米，记作+1045米，则海平面以下155米，记作﹣155米．故选：B．3．【分析】科学记数法的表示形式为a×10n的形式，其中1≤|a|＜10，n为整数．确定n的值时，要看把原数变成a时，小数点移动了多少位，n的绝对值与小数点移动的位数相同．当原数绝对值＞1时，n是正数；当原数的绝对值＜1时，n是负数．【解答】解：将47300000用科学记数法表示为4.73×107，故选：C．4．【分析】根据中心对称图形的概念求解即可．【解答】解：A、是中心对称图形，本选项正确；B、不是中心对称图形，本选项错误；C、不是中心对称图形，本选项错误；D、不是中心对称图形，本选项错误．故选：A．5．【分析】根据（±3）2＝9，即可得出答案．【解答】解：∵（±3）2＝9，∴9的平方根为：±3．故选：B．6．【分析】用阴影部分扇形个数除以扇形的总个数即可得．【解答】解：当转盘停止转动时，指针指向阴影部分的概率是，故选：D．7．【分析】利用平行线的性质、钝角及锐角的定义、相似三角形的判定及正多边形的内角和公式分别判断后即可确定正确的选项．【解答】解：A、两直线平行，内错角相等，正确，是真命题；B、两个锐角的和不一定是钝角，故错误，是假命题；C、所有的直角三角形不一定相似，故错误，是假命题；D、正六边形的内角和为720°，故错误，是假命题；故选：A．8．【分析】直接利用同底数幂的乘除运算法则以及完全平方公式、合并同类项法则分别化简得出答案．【解答】解：A、a2•a3＝a5，故此选项错误；B、a8÷a2＝a6，故此选项错误；C、a2+a2＝2a2，正确；D、（a+3）2＝a2+6a+9，故此选项错误；故选：C．9．【分析】根据不等式的性质即可求出答案．【解答】解：∵c＜0，∴c﹣1＜﹣1，∵a＞b，∴a（c﹣1）＜b（c﹣1），故选：D．10．【分析】由三视图可知：该几何体是一个圆锥，其轴截面是一个高为的正三角形．可计算边长为2，据此即可得出表面积．【解答】解：由三视图可知：该几何体是一个圆锥，其轴截面是一个高为的正三角形．∴正三角形的边长＝＝2．∴圆锥的底面圆半径是1，母线长是2，∴底面周长为2π∴侧面积为2π×2＝2π，∵底面积为πr2＝π，∴全面积是3π．故选：C．11．【分析】由折叠可得，E，G分别为AD，CD的中点，设CD＝2a，AD＝2b，根据Rt△BCG中，CG2+BC2＝BG2，可得即a2+（2b）2＝（3a）2，进而得出的值．【解答】解：由折叠可得，AE＝OE＝DE，CG＝OG＝DG，∴E，G分别为AD，CD的中点，设CD＝2a，AD＝2b，则AB＝2a＝OB，DG＝OG＝CG＝a，BG ＝3a，BC＝AD＝2b，∵∠C＝90°，∴Rt△BCG中，CG2+BC2＝BG2，即a2+（2b）2＝（3a）2，∴b2＝2a2，即b＝a，∴，∴的值为，故选：B．12．【分析】由已知点可求四边形ABCD分成面积＝AC×（|y B|+3）＝＝14；求出CD的直线解析式为y＝﹣x+3，设过B的直线l为y＝kx+b，并求出两条直线的交点，直线l与x轴的交点坐标，根据面积有7＝×（3﹣）×（+1），即可求k；【解答】解：由A（﹣4，0），B（﹣2，﹣1），C（3，0），D（0，3），∴AC＝7，DO＝3，∴四边形ABCD分成面积＝AC×（|y B|+3）＝＝14，可求CD的直线解析式为y＝﹣x+3，设过B的直线l为y＝kx+b，将点B代入解析式得y＝kx+2k﹣1，∴直线CD与该直线的交点为（，），直线y＝kx+2k﹣1与x轴的交点为（，0），∴7＝×（3﹣）×（+1），∴k＝或k＝0（舍去），∴k＝，∴直线解析式为y＝x+；故选：D．二、填空题（共6小题．每小题3分，共18分，请将答案填在答题卡上）13．【分析】根据绝对值解答即可．【解答】解：|﹣2019|＝2019，故答案为：2019．14．【分析】众数是一组数据中出现次数最多的数．【解答】解：90出现了4次，出现的次数最多，则众数是90；故答案为：9015．【分析】利用因式分解法把方程化为x﹣3＝0或x﹣2＝0，然后解两个一次方程即可．【解答】解：x﹣3＝0或x﹣2＝0，所以x1＝3，x2＝2．故答案为x1＝3，x2＝2．16．【分析】直接利用完全平方公式得出a的值．【解答】解：∵x2+ax+4＝（x﹣2）2，∴a＝﹣4．故答案为：﹣4．17．【分析】根据已知求出B与C点坐标，再表示出相应的平移后A 与C坐标，将之代入反比例函数表达式即可求解；【解答】解：∵AB＝AC＝，BC＝4，点A（3，5）．∴B（1，），C（5，），将△ABC向下平移m个单位长度，∴A（3，5﹣m），C（5，﹣m），∵A，C两点同时落在反比例函数图象上，∴3（5﹣m）＝5（﹣m），∴m＝；故答案为；18．【分析】如图，连接BA1，取BC使得中点O，连接OQ，BD．利用三角形的中位线定理证明OQ＝＝定值，推出点Q的运动轨迹是以O为圆心，OQ为半径的圆弧，圆心角为120°，即可解决问题．【解答】解：如图，连接BA1，取BC使得中点O，连接OQ，BD．∵四边形ABCD是矩形，∴∠BAD＝90°，∴tan∠ABD＝＝，∴∠ABD＝60°，∵A1Q＝QC，BO＝OC，∴OQ＝BA1＝AB＝，∴点Q的运动轨迹是以O为圆心，OQ为半径的圆弧，圆心角为120°，∴点Q的运动路径长＝＝π．故答案为π．三.解答题（本大题共8题，共66分，请将解答过程写在答题卡上）19．【分析】先计算乘方、化简二次根式、代入三角函数值、零指数幂，再计算加减可得．【解答】解：原式＝﹣1﹣2++1＝﹣．20．【分析】（1）利用网格特点和平移的性质画出A、B、C的对应点A1、B1、C1，从而得到△A1B1C1；（2）利用A点坐标画出直角坐标系；（3）利用第二象限点的坐标特征写出点A1的坐标．【解答】解：（1）如图，△A1B1C1为所作；（2）如图，（3）点A1的坐标为（2，6）．21．【分析】先根据分式的混合运算顺序和运算法则化简原式，再将x、y的值代入计算可得．【解答】解：原式＝•+＝+＝，当x＝2+，y＝2时，原式＝．22．【分析】（1）由A项目人数及其所占百分比可得总人数，用360°乘以D项目人数所占比例“D”部分的圆心角度数；（2）由各项目人数之和等于总人数可得C的人数，从而补全条形图；（3）利用样本估计总体思想求解可得．【解答】解：（1）本次调查的学生总人数是120÷60%＝200（人），扇形统计图中“D”部分的圆心角度数是360°×＝14.4°；（2）C项目人数为200﹣（120+52+8）＝20（人），补全图形如下：（3）估计该校报名参加书法和演讲比赛的学生共有1800×＝252（人）．23．【分析】（1）由题中条件易知：△ABC≌△ADC，可得AC平分∠BAD；（2）利用（1）的结论，可得△BAE≌△DAE，得出BE＝DE．【解答】解：（1）在△ABC与△ADC中，∴△ABC≌△ADC（SSS）∴∠BAC＝∠DAC即AC平分∠BAD；（2）由（1）∠BAE＝∠DAE在△BAE与△DAE中，得∴△BAE≌△DAE（SAS）∴BE＝DE24．【分析】（1）设购买一个A类足球需要x元，购买一个B类足球需要y元，根据“购买50个A类足球和25个B类足球共花费7500元，购买一个B类足球比购买一个A类足球多花30元”，即可得出关于x，y的二元一次方程组，解之即可得出结论；（2）设购买m个A类足球，则购买（50﹣m）个B类足球，根据总价＝单价×数量结合总费用不超过4800元，即可得出关于m的一元一次不等式，解之取其中的最小值即可得出结论．【解答】解：（1）设购买一个A类足球需要x元，购买一个B类足球需要y元，依题意，得：，解得：．答：购买一个A类足球需要90元，购买一个B类足球需要120元．（2）设购买m个A类足球，则购买（50﹣m）个B类足球，依题意，得：90m+120（50﹣m）≤4800，解得：m≥40．答：本次至少可以购买40个A类足球．25．【分析】（1）由切线的性质和圆周角定理可得∠ACB＝∠ABM＝90°，由角平分线的性质可得∠CAB＝∠CBA＝45°；（2）通过证明△EDO∽△ODC，可得，即可得结论；（3）连接BD，AD，DO，作∠BAF＝∠DBA，交BD于点F，由外角的性质可得∠CAB＝∠CDB＝45°＝∠EDO+∠ODB＝3∠ODB，可求∠ODB＝15°＝∠OBD，由直角三角形的性质可得BD ＝DF+BF＝AD+2AD，即可求tan∠ACD的值．【解答】证明：（1）∵BM是以AB为直径的⊙O的切线，∴∠ABM＝90°，∵BC平分∠ABM，∴∠ABC＝∠ABM＝45°∵AB是直径∴∠ACB＝90°，∴∠CAB＝∠CBA＝45°∴AC＝BC∴△ACB是等腰直角三角形；（2）如图，连接OD，OC∵DE＝EO，DO＝CO∴∠EDO＝∠EOD，∠EDO＝∠OCD∴∠EDO＝∠EDO，∠EOD＝∠OCD∴△EDO∽△ODC∴∴OD2＝DE•DC∴OA2＝DE•DC＝EO•DC（3）如图，连接BD，AD，DO，作∠BAF＝∠DBA，交BD于点F，∵DO＝BO∴∠ODB＝∠OBD，∴∠AOD＝2∠ODB＝∠EDO，∵∠CAB＝∠CDB＝45°＝∠EDO+∠ODB＝3∠ODB，∴∠ODB＝15°＝∠OBD∵∠BAF＝∠DBA＝15°∴AF＝BF，∠AFD＝30°∵AB是直径∴∠ADB＝90°∴AF＝2AD，DF＝AD∴BD＝DF+BF＝AD+2AD∴tan∠ACD＝tan∠ABD＝＝＝2﹣26．【分析】（1）由抛物线与x轴两交点坐标，可得抛物线交点式为y＝﹣（x+2）（x﹣1），去括号即得到抛物线的表达式．（2）由于点H在射线AD上运动，点C、B在射线AD的同侧，求△CHB的周长最小即求CH+BH最小，作点C关于直线AD的对称点C'即有CH＝C'H，只要点C'、H、B在同一直线上时，CH+BH＝C'H+BH＝C'B最小．求点C坐标，即求直线AC解析式，由射线AD是由射线AC旋转90°得到可求得直线AD解析式．由点A为CC'中点求得点C'坐标，即求得直线C'B解析式，把直线AD与直线C'B解析式联立成方程组，求得的解即为点H 坐标．（3）求点Q坐标，画出图形，发现随着t的变化，直线l与四边形ABCQ不同的边相交，即直线l左侧部分的形状不相同，需分直线l分别与线段AQ、QC、CB相交三种情况．当直线l与线段AQ相交于点F时，S即为△AEF的面积，求直线AQ解析式，即能用t表示F的坐标进而表示AE、EF的长，代入面积公式即得到S与t的函数关系式；当直线l与线段QC相交于点G时，作QM⊥x轴于点M，S为△AQM与梯形MEGQ面积的和，求直线QC解析式，用t表示G的坐标进而表示GE、ME的长，再代入计算；当直线l与线段BC相交于点N时，S为四边形ABCQ与△BEN面积的差，求直线BC解析式，用t表示N的坐标进而表示NE、BE的长，代入计算即可．【解答】解：（1）抛物线与x轴交于点A（﹣2，0）和B（1，0）∴交点式为y＝﹣（x+2）（x﹣1）＝﹣（x2+x﹣2）∴抛物线的表示式为y＝﹣x2﹣x+2（2）在射线AD上存在一点H，使△CHB的周长最小．如图1，延长CA到C'，使AC'＝AC，连接BC'，BC'与AD交点即为满足条件的点H∵x＝0时，y＝﹣x2﹣x+2＝2∴C（0，2）∴OA＝OC＝2∴∠CAO＝45°，直线AC解析式为y＝x+2∵射线AC绕点A顺时针旋转90°得射线AD∴∠CAD＝90°∴∠OAD＝∠CAD﹣∠CAO＝45°∴直线AD解析式为y＝﹣x﹣2∵AC'＝AC，AD⊥CC'∴C'（﹣4，﹣2），AD垂直平分CC'∴CH＝C'H∴当C'、H、B在同一直线上时，C△CHB＝CH+BH+BC＝C'H+BH+BC＝BC'+BC最小设直线BC'解析式为y＝kx+a∴解得：∴直线BC'：y＝x﹣∵解得：∴点H坐标为（﹣，﹣）（3）∵y＝﹣x2﹣x+2＝﹣（x+）2+∴抛物线顶点Q（﹣，）①当﹣2＜t≤﹣时，如图2，直线l与线段AQ相交于点F设直线AQ解析式为y＝mx+n∴解得：∴直线AQ：y＝x+3∵点P横坐标为t，PF⊥x轴于点E∴F（t，t+3）∴AE＝t﹣（﹣2）＝t+2，FE＝t+3∴S＝S△AEF＝AE•EF＝（t+2）（t+3）＝t2+3t+3②当﹣＜t≤0时，如图3，直线l与线段QC相交于点G，过点Q作QM⊥x轴于M∴AM＝﹣﹣（﹣2）＝，QM＝∴S△AQM＝AM•QM＝设直线CQ解析式为y＝qx+2把点Q代入：﹣q+2＝，解得：q＝﹣∴直线CQ：y＝﹣x+2∴G（t，﹣t+2）∴EM＝t﹣（﹣）＝t+，GE＝﹣t+2∴S梯形MEGQ＝（QM+GE）•ME＝（﹣t+2）（t+）＝﹣t2+2t+∴S＝S△AQM+S梯形MEGQ＝+（﹣t2+2t+）＝﹣t2+2t+③当0＜t＜1时，如图4，直线l与线段BC相交于点N设直线BC解析式为y＝rx+2把点B代入：r+2＝0，解得：r＝﹣2∴直线BC：y＝﹣2x+2∴N（t，﹣2t+2）∴BE＝1﹣t，NE＝﹣2t+2∴S△BEN＝BE•NE＝（1﹣t）（﹣2t+2）＝t2﹣2t+1∵S梯形MOCQ＝（QM+CO）•OM＝×（+2）×＝，S△BOC ＝BO•CO＝×1×2＝1∴S＝S△AQM+S梯形MOCQ+S△BOC﹣S△BEN＝++1﹣（t2﹣2t+1）＝﹣t2+2t+综上所述，S＝。

我国开展住房反向抵押贷款风险及其防范

我国开展住房反向抵押贷款风险及其防范[提要] 住房反向抵押贷款作为一种新的养老模式，越来越受到人们的关注，然而这一模式在开展过程中将面临多种风险。

本文揭示住房反向抵押贷款可能面临着寿命预测、抵押物估价和处置、市场、利率、流动性以及制度等风险，并结合实际情况提出风险防范措施。

关键词：住房反向抵押贷款；风险；防范目前，中国已经步入人口老龄化社会，而国内尚未建立完善的老年福利保障制度，绝大部分老年人依靠传统的家庭养老或社会保障养老，养老途径单一。

鉴于中国人口老龄化的严峻形势和不甚完善的养老保障体系，国内众多学者提出推行住房反向抵押贷款，以完善我国的养老保障体系，缓解养老压力。

虽然住房反向抵押贷款可为老年人提供部分经济来源，能在一定程度上缓解社会养老压力，具有重要的现实意义，但反向抵押贷款的开展不仅牵涉到我国目前的经济发展水平、金融体制和法律法规等宏观层面，还涉及到相关主体的信用意识、道德水平等微观层面。

住房反向抵押贷款各参与方可能会面临着技术、市场、制度、社会等风险，因此，研究我国开展住房反向抵押贷款的风险及其防范，对于有效解决我国人口老龄化问题具有重要的意义。

一、住房反向抵押贷款概述住房反向抵押贷款是指已经拥有房屋产权的老年人（抵押人）将房屋产权抵押给银行、保险公司等金融机构，相应的金融机构（债权人）对借款人的年龄、预计寿命、房屋的现值、未来的增值折损情况以及抵押人去世时房产的价值进行综合评估后，按其房屋的评估价值减去预期折损和预支利息，并按人的平均寿命计算，将其房屋的价值化整为零，分摊到预期寿命年限中去，按月、按年或者一次性支付现金给借款人，借款人在获得现金的同时，继续获得房屋的居住权并负责维护，一直延续到借款人去世。

住房反向抵押贷款最早起源于荷兰，发展最成熟、最具代表性的当属美国。

目前，国际上比较有代表性的模式是：美国模式、新加坡模式和加拿大模式。

其主要特征为：1、贷款对象是拥有房屋产权的老年人，并对年龄有一定的规定。

反向抵押贷款住房价值风险及其防范

累计额低于贷款到期时房地产价值的风险。
由上文我们可以假设房地产价格服从如下随机过程：
＝
ｆＺ）（
如果房产价值被低估，将直接影响老人每月的反向抵押贷款收入。二、房价值风险的成因住住房价值的波动风险是长期存在的，这种波动多以上涨为趋势，当然也不排除在某些地域、某些时期的房价向下波动。就导致反向抵押这
（）二住房价值波动风险模型
要使反向抵押贷款的风险实现最小他，就要使贷款到期时，房住
资产价值低于累计贷款额的概率最小。如果到期贷款本金及利息累计额
超过房地产价值，特设机构的贷款本金及利息有了保证。设机构或者特从借款人那里获得现金偿还，者以房地产价值变现获得的现金补偿贷或款本金及利息付出，出部分再偿还给借款人或其继承人。此，超为特设机构在开展反向抵押业务时面临的风险，就是贷款到期时，贷款本金及利息
厂
５４ｔ。
、
住房理论告诉我们，着时间而渐增的增值率是正态分布，随现在的价值是最好的预测指标，来价值可通过平均增值率得到。将
房地产价格受到市场供给、需求、财产属性、易费用等许多因素交
的影响，不可避免地会有所波动，且呈周期性波动。名经济学家刘易而著斯认为，从长期来看，房地产价格波动的周期性很大程度上取决于人口数量的增加。当人口增加过快，现有的房地产不能满足需求，房地产价格上涨，多的房地产商加入竞争，又促使房地产增长的速度超过了人口增更这长的速度，一段时间后，房地产数量过剩，格下跌。价反向抵押贷款的一个重要特点就是期限较长，而住房价格的变动趋势不明朗，不确定因素较大，由此带来了房价变现风险。历年来，国的我房产价格呈现出一些大起大落的特征。近几年，房价呈不断上涨趋势，在房产泡沫预期下，府近日出台各类政策以其控制房价的合理上涨，政房价面临波动，由此而带来的房价波动风险会影响借贷双方的利益。果如房产最终处置时的价值低于累积的支付额，设机构将蒙受巨大损失，特

推行“反抵押贷款”的风险

推行“反抵押贷款”的风险[摘要]：以房养老，是一种新型的养老模式，推行这种养老模式可以采取”反抵押贷款”的形式。

这对解决现阶段面临的”未富先老”的人口老龄化危机，提供了一个很好的养老模式。

文章从提供贷款的金融机构的角度来分析推行”反抵押贷款”所面临的风险。

[关键词]：以房养老；反抵押贷款；风险一、我国的老龄化现状和房地产发展情况1、我国老龄化现状人口生育率的下降和寿命的延长把中国引入了一场深刻的人口转变。

据上海市卫生局披露：2006年，上海市市人口平均期望寿命已达80.97岁；同时截至2005年底，上海市60岁以上老人有266.37万名，占全市户籍总人口的19.58%。

按照国际标准，一个国家或者一个地区，65岁以上的人口占到总人口的7%(或者60岁以上的老年人口达到总人口的10%)就是老龄化社会了。

据国家计生委预测到2010年，60岁以上老年人口数量将达到1.71亿，占总人口数的12.57%；到2050年60岁以上的老年人口数将达到4.50亿，占总人口数的32.73%。

表格1：我国60岁及以上老年人口和老龄化程度预测资料来源：根据国家计生委2003年预测结果整理得到老龄人口比重增加，势必加大老龄化问题，其中首当其冲的是养老问题。

目前，我国公共养老金制度是一套”现收现付”的制度，仅仅在养老金支付领域，个人的空账就有6000亿～8000亿，为了及时支付养老金，国家每年财政要出600亿～800亿。

但是随着老龄化人口比例的增加，养老金资金的缺口未来势必还会放大。

如果这种情况得不到改善，这就意味着若干年后，养老金将”收不抵支”，很大一批人将面临无法领取养老金的困境2、我国房地产发展现状与此同时，住房改革的深入已经使得越来越多的城市家庭拥有了自己的房产。

如图表2所示，上海市的住宅价格自2001年以来一直处于快步上升阶段，由此可见，住房已经成为大多数家庭私人财产的主要组成部分。

这样就在中国造就了一大批”现金穷人，不动产富人”。

我国经营反向抵押贷款业务的风险分析

我国经营反向抵押贷款业务的风险分析【摘要】住房反向抵押贷款作为一种补充养老市场的有效金融工具在我国已经得到了一定程度的认可，文章就我国经营这一业务时所面临的风险问题，从市场与社会两个角度进行分析，结合中国当前实际，用简单的数据说明了经营业务时所要面临的风险问题，并简要提出了如何规避风险的综合性措施。

【关键词】住房反向抵押贷款；风险因素；综合性规避措施住房反向抵押贷款，也就是通俗意味上的“以房养老”。

其思想最早发源于400多年前的荷兰，其主要做法是：年轻人分期购买老年人的住房，并且将住房免费提供给老年人居住，直至老年人去世。

后来随着金融市场与金融机构的发展与创新，反向抵押贷款逐渐走上了金融市场的大舞台，也有了较为规范的定义。

自20世纪20年代末，英格兰首先提出一种房产价值反转的金融工具，到1961年美国首次出现真正意义上的反向抵押贷款，直至2003年我国房地产经营者引入这一业务。

反向抵押贷款业已成为一种填补养老市场的有效金融工具，并且给金融机构也带来了较丰厚的利益。

那么，面对巨大的优势与丰厚的回报，我国在开展住房反向抵押贷款业务时所面临的风险是我们所要理清的首要问题。

本文将基于风险因素的分析，就我国经营住房反向抵押贷款业务进行进一步的研究。

一、基于市场层层面风险研究1.房产价格波动风险房屋价格风险是在经营住房反向抵押贷款业务时所要面临的首要风险，其所指的是由房价的不确定性给经营者带来的风险。

例如房价下跌，使得房屋最后的价值不足以偿还经营者付给借款人的本息总和。

而这些贷款通常情况下是无追索权的，也就是说，经营者在期限到期后不得向借款人索取风险补偿。

当这样的情况出现时，经营者将遭受巨大的损失。

我国的商品房销售价格自1999年以来不断攀升。

并且，自2006年以来，全国房屋价格增长率出现了较大的波动，这与宏观经济、房屋供求关系、土地资源、消费指数等因素的影响密不可分，作为对房产价值极为敏感的住房反向抵押贷款业务，及其微小的变化都会给经营者带来巨大的总体房屋价值风险。

住房反向抵押贷款流动性风险及对策分析

住房反向抵押贷款流动性风险及对策分析随着我国房地产市场快速发展，住房自有率不断提高，盘活住房实现“以房养老”为社会养老问题提供了创新思路。

反向抵押贷款业务是最典型的“以房养老”模式，其资金流向与普通抵押贷款相逆，这种特性决定了金融机构在开办该业务时可能面临资金流动性风险。

本文提出在我国发展反向抵押贷款的初期阶段可以引入廉租住房作为反向抵押贷款运行过程中住房变现渠道的构想，以解决业务开展中抵押住房的变现难题，应对其引起的流动性风险。

关键词：反向抵押贷款流动性风险廉租住房反向抵押贷款是一种针对老年人的住房贷款。

老年人把自有产权的房屋抵押给银行等金融机构，金融机构在综合评估借款人年龄、生命期望值、房屋未来价值等因素后，按其房屋的评估价值减去预期折损和预支利息，将房屋的残值分摊到预期寿命年限中去，按月或年支付现金给借款人；当借款人去世后，金融机构将住房进行销售、出租或者拍卖，用来补偿贷款本息。

反向抵押贷款开展过程中，银行为业务开办的主要金融机构之一。

借款人把住房抵押给银行后，定期获得银行支付的贷款金额，可以看成是银行分期付款从借款人手中购入住房，其现金流向与普通的抵押贷款相反，故称为“反向”。

图1显示了银行放贷过程中二者资金流向对比的全过程。

前半阶段借款人申请正向抵押贷款购房，随着借款人逐渐偿还抵押贷款，住房资产从银行过渡至借款人，银行在逐步收回贷款的过程中现金资产不断上升，并在借款人还清贷款时达到最大值。

后半阶段借款人通过反向抵押贷款将住房资产转换成现金资产，此时借款人住房资产逐渐过渡到银行手中，而银行的现金资产随着定期发放给借款人而逐步下降，最终贷款发放完毕，银行拥有住房所有权。

反向抵押贷款与银行流动性风险（一）流动性风险管理是商业银行经营中的重要内容流动性是金融机构经营状况的重要体现，是整个金融体系稳定的源泉。

商业银行流动性是其在不损失价值情况下的变现能力，即为资产增加而融资及在债务到期时履约的能力。

“以房养老”反向抵押贷款的法律风险及防范措施

“以房养老”反向抵押贷款的法律风险及防范措施【摘要】“以房养老”法律风险的主要类型包括长寿风险、利率风险、房屋价值波动风险和资金流动性风险等。

本文通过对各类法律风险的研究的前提下，对我国“以房养老”的法律风险防范路径进行了研究。

【关键词】以房养老；法律风险；监督机制“以房养老”反向抵押贷款是一种长期的借贷行为，其贷款期限、抵押房屋的实际价值及其变化等因素是不确定的，这使得在其操作过程中借贷双方均存在着较大的法律风险，从而影响其推行。

一、“以房养老”反向抵押贷款的法律风险（一）利率风险利率风险是指由于市场利率变动的不确定性，导致金融机构收益或市场价值的波动性。

利率风险是反向抵押贷款人面临的最主要的风险，因为不管反向抵押贷款产品采用的是固定利率还是浮动利率，贷款机构都将承担不同程度的利率风险。

（二）长寿风险长寿风险是指反向抵押贷款产品中借款人的实际寿命比预期寿命长，使贷款人实际支付的贷款额度高于其预期估计的贷款额度，而给贷款人造成的损失。

在实现房屋价值反向抵押贷款合同具有“无追索权”条款，在贷款本息超过房屋价值的情况下，贷款机构的债权额度限制在被抵押房屋的实际价值范围之内，贷款机构不能以老年借款人的其他财产来抵充债务，也不能向老年借款人的继承人追偿，从而使贷款机构面临损失，此即所谓反向抵押贷款的长寿风险。

（三）房价波动风险房价波动风险是指反向抵押贷款的过程中，被抵押房屋的价格会随着各种因素上下波动而使贷款机构面临的风险。

在贷款期限结束时，如果房屋实现价款高于贷款本息，贷款将得以偿付。

但是，反向抵押贷款在没有保险的情况下，如果被抵押房屋出售价格低于贷款总额，贷款人就需要面临房价波动风险。

（四）资金流动性风险反向抵押贷款的期限很长，资金占用多且回收慢。

因为只有在借人去世或永久搬离房屋或其他违约情况下，贷款机构才有机会收回款。

如果贷款机构不能协调好资金来源与支出的关系，一旦资金链开，反向抵押贷款的流动性风险和支付风险将应运而生。

住房反抵押贷款养老模式推行中的风险判断

住房反抵押贷款养老模式推行中的风险判断论文报告：住房反抵押贷款养老模式风险判断一、引言近年来，我国老龄化迅速加剧，同时，社会对养老问题的关注度日益提高。

在养老模式的发展中，住房反抵押贷款养老模式备受关注。

该养老模式旨在通过抵押房产，获取一定的养老资金，为老年人提供更好的生活保障。

然而，住房反抵押贷款养老模式也存在一定的风险，应加以充分的风险评估。

二、模式原理住房反抵押贷款养老模式指老年人将自己的住房抵押给银行，从银行获取相应的养老金。

在此模式中，银行通常将房屋按照一定比例估价，然后根据这个比例给出相应的养老金额。

同时，在老年人离世之前，房屋的所有权并没有发生改变，因此，居住权及房源的继承权还是在老年人的控制下。

三、风险评估1. 房屋价格波动风险住房反抵押贷款养老模式中，房屋价格的波动会直接影响到养老资金的数额。

如果出现房价暴跌，将给银行和借款人带来很大的损失。

尤其是在大城市中，由于市场价格较高，所产生的波动更为明显。

2. 利率波动风险住房反抵押贷款养老模式中，银行贷款利率的变化也会直接影响到借款人的利益。

如利率上升，要求借款人增加偿还利息数额；而利率下降则意味着借款人的养老收益会减少。

3. 继承权和居住权的问题住房反抵押贷款养老模式中，借款人在房屋所有权的转移上具有很大的控制力。

因此，如果借款人早逝，继承人很可能存在争夺房屋的情况。

同时，借款人还要面对居住权的问题，一旦无法居住于自己的房屋，将不能继续获得养老金。

4. 银行风险对于银行而言，住房反抵押贷款养老模式可能存在无法充分抵押的问题。

尤其是在城市财富分布不平衡的情况下，较大一部分老年人的房屋只有较低的抵押价值，无法满足借款人需要。

5. 诈骗风险住房反抵押贷款养老模式中，也存在一定的诈骗风险。

不法分子可能通过暴力、欺诈等手段获取老年人的房产。

这些问题可能会对借款人产生极端的影响，导致无法享受正当的养老金待遇。

四、案例分析1. 银行滞后问题：借款人B先生拥有一套房屋，看中该住房反抵押贷款养老模式的优势，将房产抵押给银行A。

《住房反向抵押贷款定价分析》范文

《住房反向抵押贷款定价分析》篇一一、引言住房反向抵押贷款（Reverse Mortgage Loan，简称RML）是一种以房产为抵押物，向借款人提供贷款，并允许借款人分期或一次性领取贷款资金的方式。

近年来，随着老龄化社会的加剧，该业务在中国及其他国家和地区迅速发展。

本文将对住房反向抵押贷款定价的核心要素及主要影响因素进行分析，并进一步提出一个合理、可行的定价策略。

二、定价的构成要素分析1. 贷款额度：贷款额度是反向抵押贷款定价的基础。

根据借款人的年龄、房屋价值、还款期限等因素，确定贷款额度。

2. 利率：利率是影响贷款价格的重要因素。

反向抵押贷款的利率通常较低，但会受到市场利率、政策因素等影响。

3. 费用：包括评估费、保险费、管理费等，这些费用将直接影响到贷款的总成本。

4. 还款方式：还款方式包括分期还款和一次性还款两种方式，不同的还款方式将影响贷款的定价。

三、影响定价的主要因素分析1. 借款人年龄：年龄越大，寿命越长，银行面临的信用风险相对较高，因此利率水平会有所提升。

2. 房屋价值：房屋价值是反向抵押贷款的主要依据。

一般情况下，房屋价值越高，贷款额度越高。

3. 政策环境：政策环境对反向抵押贷款的定价具有重要影响。

例如，政府对房地产市场的调控政策、对金融机构的监管政策等都会影响贷款利率和费用水平。

4. 金融市场利率水平：金融市场利率水平直接影响银行的资金成本，从而影响反向抵押贷款的定价。

四、定价策略分析1. 风险定价策略：根据借款人的年龄、健康状况、房屋价值等因素，评估借款人的信用风险，制定相应的利率水平。

对于高风险借款人，利率水平应适当提高。

2. 成本加收益定价策略：在保证银行收益的前提下，根据资金成本、运营成本等因素，加上一定的利润空间，制定合理的贷款利率和费用水平。

3. 市场定价策略：根据市场供求关系、竞争对手的定价情况等因素，制定符合市场需求的定价策略。

在保证竞争力的同时，确保银行的收益水平。

经营反向抵押贷款业务的风险分析

经营反向抵押贷款业务的风险分析随着国家对房地产政策的不断调整和完善，反向抵押贷款业务逐渐引起人们的关注和热议。

作为一种与房产抵押相关的金融业务，它既有一定的风险与挑战，也有一定的市场前景和发展潜力。

本文旨在通过对经营反向抵押贷款业务的风险分析，对该业务进行全面的评估和探讨。

一、反向抵押贷款业务的基本概述反向抵押贷款，简称Hometry Loan，通俗地说，是指以房产作为抵押品，由房主向银行或其他金融机构贷款，借款人无需偿还按揭本金和利息，只需在房屋出售或借款人去世或不再居住房屋的情况下，银行或其他金融机构从售房款中收回借款本金、利息和其他相关费用。

在国内，反向抵押贷款业务的发展与应用还比较新，目前尚处于试点和探索阶段，但其潜力和市场前景不容忽视。

二、反向抵押贷款业务的风险分析（一）市场风险反向抵押贷款业务本质上属于抵押贷款业务，其风险与房产市场紧密相关。

市场波动、房价下跌等因素会对借款人提前还款或银行收回债权构成影响，从而导致资金流向断裂，严重的情况下可能会对银行的财务状况和声誉带来影响。

（二）信用风险由于反向抵押贷款业务的特殊性质，借款人以房屋作为抵押品向银行或其他金融机构贷款，借款人本人不承担偿还责任。

因此，银行在进行评估时，极易忽略借款人自身的收入状况和信用状况等因素，这就给银行带来了一定的信用风险，尤其是在房价波动大幅、借款人去世或房屋出售难时，银行难以回收借款本金、利息和其他费用，有可能出现违约的情况。

（三）操作风险反向抵押贷款业务的操作复杂，需要考虑到借款人本人的意愿、房屋市值、房屋处置方式等多种因素，每一步的决策都需要细致的分析和评估。

如果银行的专业能力和风险意识不足，就容易在操作中出现失误，导致资金风险和信用风险的出现。

（四）法律风险反向抵押贷款业务涉及到的法律法规比较复杂，且随着时间和政策的变化，法律环境也可能会有所变化。

如果银行在业务推动过程中没有严格遵循法律法规，就会面临重大的法律风险和合规风险，严重甚至可能导致银行受到行政罚款、司法诉讼等影响。

我国发展住房反向抵押贷款风险及防范措施探讨

我国发展住房反向抵押贷款风险及防范措施探讨一、什么是住房反向抵押贷款住房反向抵押贷款是一种可以帮助老年人实现财富增值和提高生活水平的方式，也是为满足老年人生活所需而发展的金融产品。

具体来说，住房反向抵押贷款就是指年满60周岁的老年人将其房屋典押给揭示意向、经营合规的金融机构，获得一笔资金作为养老资金的来源，在他们去世或房屋被转让时，抵押的房屋才被卖出，通过获得售房所得来偿还债务和利息。

这一形式的贷款由于借款人拥有房屋的权利，所以被称为反向抵押。

二、住房反向抵押贷款的风险在住房反向抵押贷款的过程当中，潜在的风险有很多。

比如，借款人对房产价值风险的认知程度不足、形式化的风险收费以及在房屋在贬值或用途失当时可能带来的法律风险等。

1.房地产市场波动风险住房反向抵押贷款的安全性是建立在借款人所典押的房屋的价值保值下的。

如果房地产市场出现可预见的波动或者崩溃，那么借款人抵押贷款也会相应的处于危险之中。

2.经济环境下滑风险在经济发展放缓或者是房地产市场处于危机时，银行抵押品的质量和尽职调查变成了更为重要的一项工作，如果借款人房屋的市场价值处于衰退状态，银行在偿还时无法得到足够的抵押品，那么风险也将向银行倾斜。

3.利率风险利率风险也常常是住房反向抵押贷款的风险之一。

房屋反向抵押贷款的借款利率通常是单独达成的，所以，如果当前市场利率发生了变化，例如上个月的借款利率可能会比当下要高出很多，那么这种风险也可能就会产生。

4.不动产权纠纷风险在房屋反向抵押贷款过程中，如果涉及到的不动产权问题无法得到明确定论，那么将会引发一系列的法律问题。

三、预防住房反向抵押贷款的风险1.加强监管不断加强对行业资质的市场准入、业务范围和服务质量的监管，规范行业秩序，积极探索完善相关法规法则，引导行业健康发展。

2.加大宣传力度加大对住房反向抵押贷款的宣传力度，使更多的老年人能了解住房反向抵押贷款的特点、操作规范和风险，并善加利用。

3.完善制度体系必须建立起完善的制度体系，加强与房地产登记管理、民政部门、税务部门、公安部门等部门的信息互通与共享，以保证住房反向抵押贷款的合规与安全。

《住房反向抵押贷款定价分析》范文

《住房反向抵押贷款定价分析》篇一一、引言住房反向抵押贷款（Reverse Mortgage Loan，简称RML）是一种特殊的金融产品，主要面向老年人群体，通过抵押其自有住房来获取定期的现金流。

近年来，随着社会老龄化趋势的加剧和房地产市场的发展，住房反向抵押贷款逐渐成为金融市场中的一项重要业务。

本文将对住房反向抵押贷款的定价分析进行深入探讨，旨在为金融机构和相关从业人员提供有益的参考。

二、定价理论基础住房反向抵押贷款的定价主要依据风险调整后的现值（Present Value，简称PV）理论。

该理论主要考虑贷款期间现金流的现值，包括利息、费用及潜在风险等因素。

此外，还需要对抵押物（即住房）的价值进行评估，以及考虑市场利率、通货膨胀等因素对定价的影响。

三、定价分析方法1. 传统定价模型：传统定价模型主要包括静态现金流折现法、静态资产组合法等。

这些模型主要依据历史数据和经验参数进行定价，但忽略了市场环境和个体差异对定价的影响。

2. 动态定价模型：随着金融市场的发展，动态定价模型逐渐得到广泛应用。

该模型充分考虑了市场利率的波动性、抵押物价值的变动性以及借款人的个体差异等因素，能够更准确地反映住房反向抵押贷款的定价情况。

四、影响定价的主要因素1. 利率因素：市场利率是影响住房反向抵押贷款定价的重要因素。

当市场利率上升时，贷款成本增加，导致定价下降；反之，当市场利率下降时，贷款成本降低，定价相应上升。

2. 抵押物价值：抵押物的价值直接决定了贷款的额度。

因此，抵押物价值的波动性对定价具有重要影响。

在定价过程中，应充分考虑抵押物价值的变动性及其对贷款额度的影响。

3. 借款人年龄、健康状况及预期寿命：借款人的年龄、健康状况及预期寿命等因素会影响贷款的期限和现金流的稳定性。

因此，在定价过程中应充分考虑这些因素对风险和现金流的影响。

五、定价策略及建议1. 完善法律法规：政府应加强住房反向抵押贷款相关法律法规的建设，为金融机构提供明确的政策指导，保障市场的公平竞争和稳健发展。

实施反向抵押贷款风险及其防范

实施反向抵押贷款风险及其防范作者：朱云等来源：《合作经济与科技》2015年第22期[提要] 随着我国人口老龄化越来越严重，传统的养老保障模式已经无法达到养老需求，所以需要建立新的养老保障模式。

本文通过对实施反向抵押贷款背景的介绍，分析住房反向抵押贷款存在的风险及其防范策略。

关键词：反向抵押贷款；人口老龄化；风险分析；风险防范基金项目：哈尔滨商业大学大学生创新创业训练计划省级项目（项目编号：201410240016）中图分类号：F83 文献标识码：A收录日期：2015年9月28日一、引言（一）我国已经进入人口老龄化社会。

按照国际通行的标准：“60岁以上老年人占总人口的比重达到10%，或65岁以上老年人占7%，即开始进入老龄社会。

”1999年，我国已经进入人口老龄化社会。

（二）社会养老基金不足。

据统计，截至2012年，养老金空账达到了1.3万亿元，这将会成为在职职工未来养老的隐患。

另外，基本养老保险的缴费率近年来呈现不断下降的趋势。

作为主要缴费者，企业在参加养老保险上表现各异，有的企业不愿意参加基本养老保险，甚至有些企业还逃避对基本养老保险的缴费。

这使得社会养老基金不足，养老成为问题。

（三）“4-2-1”的家庭格局。

我国实行计划生育政策以来，儿童所占比重下降，因此现在两人结婚以后要养一个孩子和四个老人，相比以前兄弟姐妹一起赡养老人而言，使年轻夫妇们的负担加重，难以承受。

二、我国实施反向抵押贷款存在的风险（一）利率风险。

利率风险的形成原因与通货膨胀的压力、宏观经济走向的不确定性以及贷款利率的调整密切相关。

通货膨胀将会导致银行在发放住房反向抵押贷款时面临更多更大的利率风险。

利率的变化对房屋反向抵押贷款的定价和房屋价值变化有很大的影响。

从房屋反向抵押贷款来看，若我们采用固定利率的形式，则市场利率的增加将会降低采用固定利率的反向抵押贷款的房屋价值；虽然浮动利率可以避免这个问题，但贷款方不能确定房屋的未来价值。

我国发展住房反向抵押贷款风险及防范措施探讨

我国发展住房反向抵押贷款风险及防范措施探讨引言住房反向抵押贷款近年来成为我国金融市场的新兴产品之一。

它能够为老年人提供财务支持，同时也为房地产市场注入了新的资金流动。

然而，随着住房反向抵押贷款的迅速发展，其存在的风险也日益凸显。

本文旨在探讨我国发展住房反向抵押贷款的风险，并提出相应的防范措施。

住房反向抵押贷款的定义与特点住房反向抵押贷款是指房屋所有权人将其拥有的住房作为抵押物，在不影响其居住权的前提下，获得金融机构提供的一笔借款。

与传统的抵押贷款不同的是，住房反向抵押贷款是逆向提取房屋的价值，而不是向金融机构偿还贷款。

住房反向抵押贷款具有以下特点：1.主要服务于老年人群体：由于老年人的收入来源有限，很多人面临养老金不足的困境。

住房反向抵押贷款为老年人提供了一种获取资金的方式，满足他们日常生活所需。

2.拥有一定的风险：住房反向抵押贷款存在一定的风险，包括房价波动、利率变动等。

一旦出现风险，可能会对房主的财产造成严重损失。

3.有利于房地产市场发展：住房反向抵押贷款为房地产市场注入了新的资金流动，促进了房地产的稳定发展。

住房反向抵押贷款风险分析住房反向抵押贷款存在以下风险：1.房价波动风险：房价的波动可能会对住房反向抵押贷款造成影响。

如果房价下跌，房主可能会面临贷款金额大于房屋实际价值的情况，导致财产损失。

2.利率变动风险：住房反向抵押贷款通常采用浮动利率，利率的上升可能会导致贷款利息的增加，增加房主的还款压力。

3.突发事件风险：突发事件如意外事故、自然灾害等可能导致房主无法履行还款义务，陷入财务困境。

4.不可继承性风险：一些住房反向抵押贷款合同规定，当借款人死亡时，房屋将转移所有权。

这可能会导致继承人面临房屋失去的风险。

防范措施为了防范住房反向抵押贷款风险，可以采取以下措施：1.强化市场监管：加强对住房反向抵押贷款产品和机构的监管力度，确保产品的可持续发展和风险控制。

2.完善风险评估体系：建立完善的风险评估体系，对借款人的还款能力、房屋价值等进行综合评估，减少不良债权的风险。

《我国银行业开展住房反向抵押贷款业务研究》范文

《我国银行业开展住房反向抵押贷款业务研究》篇一一、引言随着人口老龄化趋势的加剧和居民财富的积累，住房反向抵押贷款业务逐渐成为我国银行业务发展的重要方向。

住房反向抵押贷款是一种以房屋产权为抵押物，由借款人向贷款机构申请贷款，并在一定期限内以房屋价值偿还贷款本息的金融产品。

本文旨在探讨我国银行业开展住房反向抵押贷款业务的现状、问题及发展策略。

二、我国银行业开展住房反向抵押贷款业务的现状近年来，我国银行业在住房反向抵押贷款业务方面取得了显著进展。

一方面，随着金融市场的不断开放和竞争加剧，银行业对新型金融产品的需求日益旺盛；另一方面，随着居民财富的积累和养老需求的增加，住房反向抵押贷款业务逐渐成为银行业务发展的重要方向。

目前，我国已有部分银行推出了住房反向抵押贷款产品，并在实践中不断探索和完善。

三、住房反向抵押贷款业务面临的问题尽管我国银行业在住房反向抵押贷款业务方面取得了一定成果，但仍面临诸多问题。

首先，市场认知度不高。

由于该业务起步较晚，大部分居民对其缺乏了解，导致市场需求不足。

其次，法律法规不健全。

当前我国关于住房反向抵押贷款的法律法规尚不完善，存在诸多政策空白和法律风险。

再次，市场环境不稳定。

房地产市场波动、利率风险等因素均可能影响该业务的稳定发展。

最后，银行内部管理机制不健全。

部分银行在风险控制、产品设计等方面存在不足，制约了业务的进一步发展。

四、发展策略针对上述问题，本文提出以下发展策略：1. 提高市场认知度。

通过加大宣传力度、举办讲座、制作宣传资料等方式，提高居民对住房反向抵押贷款业务的了解程度，激发市场需求。

2. 完善法律法规。

政府应加快制定相关法律法规，明确业务范围、操作流程、风险控制等方面的规定，为业务的开展提供法律保障。

3. 优化市场环境。

加强房地产市场调控，保持房价稳定；建立健全利率市场化机制，降低利率风险；加强与其他金融机构的合作，共同推动市场发展。

4. 完善银行内部管理机制。

住房反抵押贷款养老模式推行中的风险判断

住房反抵押贷款养老模式推行中的风险判断[摘要] 住房反抵押贷款，即居民将住宅不动产转换为流动资产以增强养老保障物质基础的一种新的养老模式，目前已受到人们的广泛关注。

然而，这一模式在运作中受到实际款项支付时间长度、住宅资产实际价值变化等多种不确定因素的影响，借贷双方都将面临较大风险，从而使这一模式的推行遭遇相当的障碍。

本文将对该模式推行中借贷双方的各种风险进行分析和探讨，并结合不同的风险类型提出相应的防范措施。

[关键词] 售房养老；反向抵押贷款；风险分析；保障机制一、问题的提出随着社会物质文化生活水平的提高，医疗卫生保健技术的进步，我国居民的平均预期寿命一直呈上升趋势，并步入了一个“老龄化”社会。

生活环境的改善、生活费用标准的提高以及消费意识的变化，使得保证老年人具有稳定充足的收入颐养天年已成为非常重要的社会问题。

按照现行的养老金收缴及发放模式，居民退休后收入水平的下降是一个不争的事实，而这与经济社会进步对收入水平和消费水平的提高形成鲜明的反差。

面对这一严峻的形式，实现养老保障观念与制度的创新，寻找新的养老资源以加强现有的养老保障，是必须面对的重大问题。

借鉴一些已进入老龄化社会的国家经验，住房反抵押贷款是一种有效的手段。

住房反抵押贷款的基本思想是：如果一个家庭于中年期通过按揭贷款购买住房并还清全部贷款本息，考虑到该家庭成员寿终正寝时，该住房仍有相当的剩余价值，如果能预先将之套现用于晚年生活，可以有效地改善其生活水平。

具体操作上，只需于退休期伊始将该住房的产权，通过某种融资变现的手段和机制，出售与某特设机构(如保险部门、社会保障机构、房地产公司或专设机构)，使用权则继续归自己保留并长期居住。

住房出售价款也由该特设机构在该家庭成员尚存活期间分期稳定持续支付，补贴该家庭的晚年养老用费。

而该住房使用支配权可待该家庭成员寿终正寝后做拍卖处理，用出售款项弥补该特设机构前期的支付款项，并取得一定投资收益。

然而，作为一种长期的借贷行为，住房反抵押贷款受到实际款项支付时间长度、抵押资产的实际价值及其变化等多种因素的影响，从而存在着相当大的不确定性。

住宅反向抵押贷款风险.doc

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我国开展住房反向抵押贷款风险及其防范

反向抵押贷款住房价值风险及其防范

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《我国银行业开展住房反向抵押贷款业务研究》范文

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