2016年银行从业资格考试《法律法规与综合能力》前三部分考点
2016年初级银行从业《银行业法律法规与综合能力》精讲
江西省南昌市2015-2016学年度第一学期期末试卷（江西师大附中使用）高三理科数学分析一、整体解读试卷紧扣教材和考试说明，从考生熟悉的基础知识入手，多角度、多层次地考查了学生的数学理性思维能力及对数学本质的理解能力，立足基础，先易后难，难易适中，强调应用，不偏不怪，达到了“考基础、考能力、考素质”的目标。
试卷所涉及的知识内容都在考试大纲的范围内，几乎覆盖了高中所学知识的全部重要内容，体现了“重点知识重点考查”的原则。
1．回归教材，注重基础试卷遵循了考查基础知识为主体的原则，尤其是考试说明中的大部分知识点均有涉及，其中应用题与抗战胜利70周年为背景，把爱国主义教育渗透到试题当中，使学生感受到了数学的育才价值，所有这些题目的设计都回归教材和中学教学实际，操作性强。
2．适当设置题目难度与区分度选择题第12题和填空题第16题以及解答题的第21题，都是综合性问题，难度较大，学生不仅要有较强的分析问题和解决问题的能力，以及扎实深厚的数学基本功，而且还要掌握必须的数学思想与方法，否则在有限的时间内，很难完成。
3．布局合理，考查全面，着重数学方法和数学思想的考察在选择题，填空题，解答题和三选一问题中，试卷均对高中数学中的重点内容进行了反复考查。
包括函数，三角函数，数列、立体几何、概率统计、解析几何、导数等几大版块问题。
这些问题都是以知识为载体，立意于能力，让数学思想方法和数学思维方式贯穿于整个试题的解答过程之中。
二、亮点试题分析1．【试卷原题】11.已知,,A B C 是单位圆上互不相同的三点，且满足AB AC →→=，则AB AC →→⋅的最小值为（ ）A ．14-B ．12-C ．34-D ．1-【考查方向】本题主要考查了平面向量的线性运算及向量的数量积等知识，是向量与三角的典型综合题。
解法较多，属于较难题，得分率较低。
【易错点】1．不能正确用OA ，OB ，OC 表示其它向量。
2．找不出OB 与OA 的夹角和OB 与OC 的夹角的倍数关系。
《银行业法律法规与综合能力》考试重点要点
《银行业法律法规与综合能力》第一章经济基础知识1.宏观经济发展的总体目标：经济增长、充分就业、物价稳定和国际收支平衡；2.通货膨胀常用指标：消费者物价指数、生产者物价指数、国内生产总值物价平减指数；3.国际收支包括经常项目和资本项目；4.经济周期分为：繁荣阶段、衰退阶段、萧条阶段和复苏阶段。
5.金融危机分为：货币危机、银行危机、外债危机、系统性金融危机；6.根据行业市场结构可以把行业划分为：完全竞争、垄断竞争、寡头垄断和完全垄断的行业；7.经济周期与行业分析：增长型行业、周期型行业、防守型行业；8.行业生命周期分析：初创期、成长期、成熟期和衰退期。
9.影响行业兴衰的主要因素：技术进步、政府政策、行业组织创新、社会变化、经济全球化。
10.区域经济发展分析：区域发展条件分析（自然条件和资源、人口与劳动力、科学技术、基础设施条件及政策、管理、法制等）、区域经济分析（经济发展角度）、区域发展分析（经济、社会和生态环境三个方面）第二章金融基础知识1.货币的职能：价值尺度、流通手段、贮藏手段和支付手段等。
2.货币供应量层次划分：、M0=流通中的现金M1=M0+企业单位活期存款+农村存款+机关团体部队存款+银行卡项下的个人人民币活期储蓄存款（M1为狭义货币，是现实购买力）M2=M1+城乡居民储蓄存款+企业单位定期存款+证券公司保证金存款+其他存款（M2为广义货币，M2-M1为准货币，是潜在购买力）3.货币乘数K=1/(Rd+C+E+Rt·T）；Rd为法定存款准备金率、C为现金漏损率、E为超额准备金率、Rt定期存款的存款准备金率、T为定期存款占活期存款的比例。
4.通货膨胀的原因：需求拉上型通货膨胀、成本推动型通货膨胀（工资推进、利润推进）、供求混合推动型的通货膨胀、结构型通货膨胀；5.通货膨胀的治理对策：紧缩的货币政策（减少货币供应量、提高利率）、紧缩的财政政策（增收节支、减少赤字）；6.通货紧缩的原因：货币供给减少、有效需求不足、供需结构不合理、国际市场的冲击。
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第一章中国银行体系概况考点1.1 中国人民银行(P3-7)1.1948 年成立;95 年确立法律地位; 2005 年8 月10 日，上海总部成立。
职能转换：1984 年1 月1 号起，专门行使央行职能;2003 年4 月，对银行业金融机构的监管职能由银监会行使。
2.主要职能：制定和执行货币政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定。
3.职责：(1)作为国家的中央银行，从事有关国际金融活动;(2)依法制定和执行货币政策;(3)发行人民币，管理人民币流通;(4)监督管理银行间同业拆借市场和银行间债券市场;(5)实施外汇管理，监督管理银行间外汇市场;(8)监督管理金市场;(9)持有、管理、经营国家外汇储备、黄金储备;(10)经理国库;⑿负责金融业的统计、调查、分析和预测;(1 3)指导、部署金融业反洗钱工作，负责反洗钱的资金监测。
考点1.2 监管机构(P7-11)★我国银行业监督管理机构——中国银行业监督管理委员会(银监会)1.监管范围：商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社及政策性银行，金融资产管理公司、信托投资公司、财务公司、金融租赁公司及其他金融机构的监督管理。
2.监管理念：管风险、管法人、管内控、提高透明度3.监管目标：①通过审慎有效的监管，保护存款人和其他客户的利益;②通过审慎有效的监管，维护公众对银行业信心;③通过宣传教育和信息披露，增进公众对现代金融的了解和风险识别;④努力减少金融犯罪。
4.监管职责：①对银行业自律组织的活动进行指导和监督;②负责国有重点银行业金融机构监事会的日常管理工作;③对有违法经营、经营管理不善等情形的银行业金融机构予以撤销;④负责统一编制全国银行业金融机构的统计数据、报表，并按照国家有关规定予以公布。
5.监管措施：①市场准入【机构、业务和高级管理人员的准入】;②非现场监管;③现场检查(根据审慎监管的要求，监管人员通过实地查阅银行业金融机构经营活动的账表、文件、档案等各种资料和座谈询问等方法，对银行业金融机构的风险性和合规性进行分析、检查、评价和处理);④监管谈话;⑤信息披露监管(财务会计报告，风险管理状况，董事和高级管理人员变更以及其他重大事项等信息)。
2016年银行从业资格考试银行业法律法规与综合能力(第十章-银行管理基础)
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• 三、效率指标
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银行效率就其具体含义而言是银行在业务活动中投人与产出
或成本与收益之间的对比关系，是银行市场竞争能力、投人产出
能力和可持续发展能力的总称。
• (一)成本收入比
•
在资金投入环节，提高效率的重点是降低资金成本，即在
成本，以便更真实地反映银行管理者的经营水平和信贷资产的质量。
• 拨备前利润=当期营业利润+当期提取拨备=运营收入-营业利润
• (二)平均总资产回报率
•
平均总资产回报率等于净利润/总资产平均余额，是考察银
行盈利能力的关键指标之一。
• (三)平均净资产回报率
• 平均净资产回报率=净利润/净资产平均余额x100 %
• 和国商业银行法修正案(草案)》，删除存贷比不得超过75%的规定， 将存贷比由法定监管指标转为流动性监测指标。
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• (二)流动性覆盖率 • 流动性覆盖率是指确保商业银行在设定的严重流动性压力情景下
，能够保持充足的、无变现障碍的优质流动性资产，并通过变现 这些资产来满足未来30日的流动性需求。 • 流动性覆盖率=合格优质流动性资产/未来30天现金净流出量 x100% • 优质流动性资产是指在无损失或极小损失的情况下可以容易、 快速变现的资产。商业银行的流动性覆盖率应当不低于100%。
于商业银行各类资产或表外风险暴露项目与相应的稳定资金需
求系数乘积之和。
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• (四)流动性比例 • 流动性比例=流动性资产余额/流动性负债余额x100% • 商业银行的流动性比例应当不低于25 %。
2016年银行从业资格考试银行业法律法规与综合能力课件(第十五章 银行基本法律法规)
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三、商业银行业务规则 (一)存款业务规则 1.存款及其办理原则。 《商业银行法》规定，商业银行办理个人储蓄存款业务， 应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密 的原则。 2.存款业务基本法律规则。 (1)经营存款业务特许制。 (2)以合法正当方式吸收存款。 (3)依法保护存款人合法权益。
• 一、中国人民银行的法定职责与业务 • 根据《中国人民银行法》，中国人民银 行的职能为:在国务院领导下，制定和执行 货币政策，防范和化解金融风险，维护金 融稳定。
主要职责（《中国人民银行法》第 四条规定）（多选）
见书 1、发布与履行其职责有关的命令和规章； 2、依法制定和执行货币政策； 3、发行人民币，管理人民币流通； 4、监督管理银行间同业拆借市场和银行间债 券市场； 5、实施外汇管理，监督管理银行间外汇市场；
• (四)对问题银行业金融机构的接管、促成重组、 撤销等监管措施 • 1.接管。 • 2.促成重组。 • 3.撤销。 • (五)其他监督管理措施 • 1.延伸调查。 • 2.审慎性监督管理谈话。 • 3.强制披露。 • 4.查询涉嫌违法账户和申请冻结涉嫌违法资金。
第三节 《商业银行法》
• 1995年5月10日，第八届全国人民代表大会常务委员会 第十三次会议通过《中华人民共和国商业银行法》(以下 简称《商业银行法》)对商业银行的法律地位、业务、管 理等做了全面规定，是我国专业银行向商业银行转型的重 要里程碑。 • 2003年I2月27日，根据第十届全国人民代表大会常务委 员会第六次会议《关于修改<中华人民共和国商业银行法 >的决定》，《商业银行法》进行了修正，目前全篇共九 章九十五条，以保护商业银行、存款人和其他客户的合法 权益，规范商业银行的行为，提高信贷资产质量，加强监 督管理，保障商业银行的稳健运行，维护金融秩序，促进 社会主义市场经济的发展为立法宗旨。
银行从业资格《法律法规》各章节分值及侧重点总结
银行从业资格《法律法规》各章节分值及侧重点总结在对历年银行从业资格考试试题的汇总分析基础上，银行业法律法规与综合水平这个科目的分值分布大体如下：通过以上分值分析发现，第二部分“银行业务”是ZUI 重要的章节，该章介绍了银行的三大业务：负债业务、资产业务和中间业务。
其中，负债业务和资产业务分别是资金的来源和使用的方向，是银行能够正常运作的基础。
所以本章所占分值也是ZUI 多。
其次是第十四章风险管理和第十六章民事法律制度，也是考试的重点。
二、《法律法规与综合水平》教材大纲逻辑框架分析纵观银行业法律法规与综合水平（原公共基础）全书结构安排，我们发现前三部分讲述的是与银行相关的基本知识及银行的业务，第四部分介绍了一些银行业相关的法律法规，第五部分为银行业从业人员职业操守，主要为了规范银行从业人员的行为规范而定，这部分考试分值较少，但却也是ZUI 容易拿分的部分，一般我们根据常识即可选择出准确答案，所以这部分的考题是不要丢分。
在前面所述第一部分和第五部分，需要大家在理解的基础上识记即可。
银行体系和银行的经营环境让我们对银行这个机构有了一个大体的了解。
第二部分银行业务主要为我们介绍了银行的资产、负债及中间业务，对应的是我们所熟知的贷款业务、存款业务。
本章所讲述的内容是银行运作的核心。
所以尤为重要。
第三部分银行管理主要介绍了为保障银行的正常运作而实行的全方面的管理，主要包括银行资本管理、银行风险控制、银行内部控制、合规管理等。
第四部分都是银行类的法律法规，该篇内容没有太多难理解的知识，但是需要大家下功夫去记忆。
同时，因为该篇的各章中法律法规比较多，容易记混，所以更多的需要对比记忆，同时特别的加以区分。
如果大家有充足的时间，能够好好看一遍，并做一些随章习题，如果没有充足的时间，能够将书略读一遍，在脑海中有个大体印象即可。
但是根据分值分布来看，第十章考的分值还是挺多的，还是希望大家认认真真看一下课本，做一下题。
银行业法律法规与综合能力 (1--4章节)知识点
宏观经济分析是以整个国民经济活动为对象。
宏观经济发展的目标:（四大目标之间既有统一性，也有矛盾性）1. 经济增长（国内生产总值）：经济增长是指一个特定时期内一国（或地区）经济产出和居民收入增长。
2. 充分就业（失业率）：失业率是指城镇失业率，即城镇登记失业人数占城镇从业人数与城镇登记失业的人数。
劳动人口是指年龄在16周岁以上具有劳动能力的人的全体。
3. 稳定物价（通货膨胀率）：保持物价的总水平稳定。
常用指标：消费者物价指数（CPI），生产者物价指数（PPI），国内生产总值物价平减指数。
4. 国际收支平衡(国际收支)：国际收支是指一国居民在一定时期内与非本国居民在政治，经济，军事，文化及其他往来中所产生的全部交易的系统记录。
包括经常项目和资本项目。
经常项目包括贸易收支（最重要），劳务收支（运输，旅游）和单方面转移（汇款，捐赠），是最具综合性的对外贸易的指标。
资本项目包括直接投资，政府和银行的借款及企业信贷。
经济周期一般分为四个阶段：繁荣阶段，衰退阶段，萧条阶段和复苏阶段。
金融危机分为四大类：货币危机，银行危机，外债危机，系统性金融危机（越来越多）。
产业结构：第一产业是指农，林，牧，渔业。
第二产业是指采矿业，制造业，电力，燃气及水的生产和供应业，建筑业。
第三产业是指除第一，二产业的其他行业。
消费投资结构：从支出角度来看，GDP由消费，投资和净出口三大部分构成。
消费包括私人消费和政府消费；投资包括固定资本形成和存货增加两部分。
（私人购买住房的支出是投资）行业是指从事相同性质的经济活动的所有单位的集合。
1.完全竞争行业: ①生产者众多②无差别③企业是价格的接受者不是制定者④市场信息流畅【笔】2.垄断竞争行业：①生产者众多②产品之间存在差异③生产者对自己的价格有一定的控制性3.寡头垄断行业：①生产者产量非常大②市场集中度高③产量在全行业中占有份额比较大【汽车】4.完全垄断行业: ①产品缺乏合适的替代品②对自己产品的价格有很强的控制力【电，水】行业变动1.增长型行业：依靠技术进步，新产品的推出和更优质的服务，如生物技术，物联网2.周期性行业：如：耐用品制造业，房地产3.防守型行业：如：食品业和公共事业行业生命周期1.初创期：这时的创业公司可能不但没有利润反而会出现较大的亏损2.成长期：黄金发展时期，竞争压力非常大3.成熟期：行业发展的巅峰时期，也为稳定阶段4.衰退期：影响行业兴衰的主要因素1.技术进步2.政府政策：产业政策是国家干预经济的一种形式。
2016银行业初级资格《法律法规》重点记忆汇总
2016银行业初级资格《法律法规》重点记忆汇总1.村镇银行可代理金融机构的业务。
2.存款准备金制度的初始作用是保证存款的支付和清算，之后才逐渐演变成为货币政策工具。
3.贷款业务最主要风险是信用风险，操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、人员及系统或外部事件所造成损失的风险。
4.流动性风险包括资产流动与负债流动性风险。
5.银行董事会通常指派专门委员会(通常为最高风险管理委员会)负责拟定具体的风险管理政策和指导原则。
6.经商业银行审查、评估，确认借款人资信良好，确能偿还贷款的，可以不提供担保。
7.要约是希望和他人订立合同的意思表示，该意思表示应当：(1)内容具体确定;(2)表明经受要约人承诺，要约人受该意思表示约束。
8.破产企业的董事、监事和高级管理人员的工资按职工的平均工资计算。
9.在经济往来中，违规，给予工作人员以较大数额的财物，或者违反规定给予工作人员以各种名义的回扣、手续费的，都属于行贿行为。
10.从业人员应遵守职业操守，接受所在机构、银行业自律组织、监管机构和社会公众的监督。
11.从业人员之间应通过日常信息交流、参加学术研讨会、召开专题协调会、参加同业联席会议以及银行业自律组织等多种途径和方式，促进行业内信息交流与合作。
12.配非现场监管应当按要求的报送方式、内容、频率和保密级别报送数据和信息。
13.投资也称资本形成，包括固定资本形成和存货增加两部分，私人购买住房支出属于房地产投资，包含在固定资本形成之中，不包含在私人消费之中。
14.金融市场按交易工具类型分：债券市场、股票市场、外汇市场、票据市场、黄金市场、保险市场15.按职能划分，股票----投资和筹资。
票据---支付便于商品流通;衍生金融工具----保值与投机16.个人贷款每月还款金额：还款方式中的等额本息大于等额本金17.牵头行，即受委托，策划组织、安排分销。
代理行，负责协调及还款支付管理，通常牵头行担任。
参加行，即接受邀请参加，按协商份额提供。
2016年银行从业法律法规重点知识梳理
2016年银行业初级资格考试法律法规与综合能力重点知识记忆1.从84年起，人行专门行使央行的职能1995年3月18日通过《人行法》以法律形式确定;2003年12月27日《人行法修正案》，人行对银行业金融机构的监管交银监会，银监会成立于2 003年4月。
2.94年，先后成立了国家开发、中国进出口、中国农业发展银行政策性银行;1995年3月18日通过《人行法》;2003年12月27日《人行法修正案》。
3.交行87年组建，是第一家全国性股份制商业银行。
中行、建行04年、工行05年整体改制为股份。
4.01年第一家农村股份制商业银行：张家港;03年第一家农村合作银行：宁波鄞州;农村资金互助社和村镇银行是07年新批准设立。
06年12月31日邮政储蓄银行成立07年3月20挂牌，定位：依托发挥网络优势，完善金融服务。
零售与中间为主，提供基础金融服务。
5.渤海银行05年;上海银行95年。
6.06年4月26日，上海银行宁波分行----城市商行第一家跨区设分支;：05.11.28徽商银行城商行重组序幕;07.01.24江苏银行迈上台阶。
7.06年12月11日，入世贸过渡期结束《外资银行管理条例》及其实施细则正式生效，取消经营人民币业务地域、客户限制，允许对所有客户提供人民币业务，取消对在华经营非审慎限制----标志着正式全面开放银行业。
8.07年1月全国金融会议决定：首先推进国家开发银行改革，全面推行商业化运作，主要从事中长期业务，公开透明招标制。
9.98年城市合作银行更名为城市商业银行。
10.06年工行上海、香港同步上市;中行先后两地上市。
建行05年在香港上市，唯一没有在上海上市。
交行05年香港07年上海上市。
11.交行87年组建，是第一家全国性股份制商业银行。
中、建04年、工行05年整体改制为股份。
农行自07年2月正式开始股份制改革，截至2007年4月尚未完成。
12.截至07年4月，中国银行业协会设有5个专业委员会：法律、自律、从业资格认证、农村合作金融、银团贷款与交易专业委员会。
2016年银行业初级资格考试《法律法规与综合能力》重点速记(3)
2016年银行业初级资格考试《法律法规与综合能力》重点速记（3）1.商业银行经批准可以买卖金融债券。
境内不得从事信托投资和证券经营业务，不得向非自用不动产投资或者向银行金融机构和企业投资，但国家另有规定的除外。
2.商业银行收费项目和标准由银监会、人行分别会同国务院价格主管部门制定。
3.个体工商户不具有法人资格。
4.破产财产的分配顺序:应当划人职工个人账户的基本养老保险，破产人所欠税款，普通破产债权5.保证分为一般保证和连带保证。
担保的形式:保证、抵押、质押6.金融犯罪侵犯的客体是金融管理秩序。
7.作为金融凭证诈骗罪行为对象的金融凭证，仅指委托收款凭证、汇款凭证和银行存单。
8.从业人员的从业准则：诚实信用、守法合规、专业胜任、勤勉尽职、保护商业秘密与客户隐私、公平竞争。
9.职业操守的“监管规避”要求，不得向客户明示或暗示规避金融、外汇监管规定。
10.职业操守的“信息保密”原则，不得违反法律法规透露任何客户资料和交易信息。
披露购买产品的其他客户名单可能会泄露其他客户资料。
11.职业操守的“协助执行”指依法协助有关执法机关的执法活动，而非为客户提供协助执行服务。
12.制定操守的宗旨：规范职业行为，提高整体素质和职业道德水平，建立健康企业文化和信用文化，维护良好信誉，促进健康发展”。
13.职业操守中“岗位职责”的要求，除非经内部职责调整或经过适当批准，从业人员不代其他岗位人员履行职责或将本人工作委托他人代为履行。
14.坚持公平合理的原则，存在利益冲突的时候，应当披露利益冲突的情况，不得以本职工作便利向亲友提供更优惠服务，但没有必要因此而推掉业务。
可以申请回避，由其他人员办理。
15.礼物收、送应当在规定范围内。
16.银监会的监管措施:市场准入、现场检查、非现场监管、监管谈话、信息披露监管。
17.国内生产总值是指在一国领土范围内，本国和外国居民在一定时期内所生产的、以市场价格表示的产品和劳务总值。
18.货币市场包括:银行间同业拆借市场、银行间债券回购市场和票据市场。
2016年银行从业资格考试银行业法律法规与综合能力课件(第十六章 民事法律制度)
• 3.抵押合同的形式、内容与抵押权的设立。 • 《物权法》明确要求设立抵押权，当事人应当采取书面形 式订立抵押合同。抵押合同一般包括下列条款: • (1)被担保债权的种类和数额;(2)债务人履行债务的期限;(3) 抵押财产的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权归 属或者使用权归属;(4)担保的范围。 • 《物权法》建立抵押合同成立与抵押权设立分离的机制， 即抵押合同可以先生效，而抵押权设立则需经过一定的法 定手续后方能生效。 • 4.抵押权的实现。抵押权的实现是通过抵押物的处分获得 优先受偿权而实现。 • 同一财产向两个以上债权人抵押的，拍卖、变卖抵押财产 所得的价款依照下列规定清偿:（1）抵押权已登记的，按 照登记的先后顺序清偿;顺序相同的，按照债权比例清 偿;(2)抵押权已登记的先于未登记的受偿;(3)抵押权未登记 的，按照债权比例清偿。
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（二）物权的基本原则 根据《物权法》，物权的基本原则有: 1.平等保护原则。 2.物权法定原则。 3.一物一权原则。 4.公示、公信原则。 由于物权是对世权，因此，为了维护交易安全和秩序，必 须将物权设立、转移的事实通过一定的方式向社会公开， 使其他人知道物权变动的状况。 • 所谓公信，是指当物权依据法律规定进行了公示，即使该 公示方法表现出来的物权存在瑕疵，对于信赖该物权存在 并已从事物权交易的人，法律承认其法律效果，以保护交 易安全。
• 3.法人机关及分支机构。 • (1)法人机关。 • 法人机关通常可以分为意思机关、执行机关、代表机关和 监察机关。 • (2)法人分支机构。 • 4.法人的变更与终止。 • (四)其他民事主体 • 除了自然人和法人之外，根据《民法通则》的规定，个体 工商户、农村承包经营户、个人合伙、联营企业等也是合 法的民事主体。
2016银行业法律法规与综合能力 第一章
第一节宏观经济分析一、宏观经济运行（一）宏观经济发展目标及其衡量指标发展目标衡量指标经济增长——国内生产总值（GDP）充分就业——失业率物价稳定——通货膨胀率国际收支平衡——国际收支1 .国内生产总值（GDP）一国的领土范围内，本国居民和外国居民在一定时期内所生产的、以市场价格表示的产品和劳务总值。
（经济产出与国民收入的增长）2.失业率是指劳动力人口（16岁以上）中失业人数所占的百分比，使用城镇登记失业率。
3 . 物价稳定与通货膨胀率通货膨胀是指一般物价水平在一段时间内持续地上涨。
常用的指标有三种：消费者物价指数、生产者物价指数、国内生产总值物价平减指数。
消费者物价指数是一组与居民生活有关的商品价格的变化幅度。
生产者物价指数是指一组出厂产品批发价格的变化幅度。
国内生产总值物价平减指数则是按当年不变价格计算的国内生产总值与按基年不变价格计算的国内生产总值的比率4 . 国际收支平衡与国际收支国际收支平衡是指国际收支差额处于一个相对合理的范围内国际收支是指一国居民与非本国居民所产生的全部交易的系统记录。
包括经常项目和资本项目。
经常项目主要反映一国的贸易和劳务往来状况，贸易收支，捐款等。
资本项目则集中反映一国同国外资金往来的情况，反映了一国利用外资和偿还本金的执行情况。
（二）经济周期经济周期一般分为四个阶段：繁荣、衰退、萧条和复苏。
经济波动的周期性会在很大程度上决定商业银行的经营状况。
二、经济结构经济结构对商业银行的影响.直接与间接直接...经济结构影响社会经济主体从而影响商业银行的服务间接...经济结构影响一国国民经济的增长速度，增长质量，可持续发展来影响商业银行主要介绍产业结构和消费投资结构（一）产业结构第一产业：农、林、牧、渔业；第二产业：采矿业、制造业、电力、燃气及水的生产和供应业、建筑；第三产业：除第一产业、第二产业以外的其他行业。
第三产业在国民经济中所占比重较低，是我国商业银行中间业务在银行业务中占比低的重要原因。
2020银行专业考试法律法规与综合能力重点速记
2020银行专业考试法律法规与综合能力重点速记2016银行专业考试法律法规与综合能力重点速记1.村镇银行可代理金融机构的业务。
2.存款准备金制度的初始作用是保证存款的支付和清算，之后才逐渐演变成为货币政策工具。
3.贷款业务最主要风险是信用风险，操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、人员及系统或外部事件所造成损失的风险。
4.流动性风险包括资产流动与负债流动性风险。
5.银行董事会通常指派专门委员会(通常为最高风险管理委员会)负责拟定具体的风险管理政策和指导原则。
6.经商业银行审查、评估，确认借款人资信良好，确能偿还贷款的，可以不提供担保。
7.要约是希望和他人订立合同的意思表示，该意思表示应当：(1)内容具体确定;(2)表明经受要约人承诺，要约人受该意思表示约束。
8.破产企业的董事、监事和高级管理人员的工资按职工的平均工资计算。
9.在经济往来中，违规，给予工作人员以较大数额的财物，或者违反规定给予工作人员以各种名义的回扣、手续费的，都属于行贿行为。
10.从业人员应遵守职业操守，接受所在机构、银行业自律组织、监管机构和社会公众的监督。
11.从业人员之间应通过日常信息交流、参加学术研讨会、召开专题协调会、参加同业联席会议以及银行业自律组织等多种途径和方式，促进行业内信息交流与合作。
12.配非现场监管应当按要求的报送方式、内容、频率和保密级别报送数据和信息。
13.投资也称资本形成，包括固定资本形成和存货增加两部分，私人购买住房支出属于房地产投资，包含在固定资本形成之中，不包含在私人消费之中。
14.金融市场按交易工具类型分：债券市场、股票市场、外汇市场、票据市场、黄金市场、保险市场15.按职能划分，股票----投资和筹资。
票据---支付便于商品流通;衍生金融工具----保值与投机16.个人贷款每月还款金额：还款方式中的等额本息大于等额本金17.牵头行，即受委托，策划组织、安排分销。
代理行，负责协调及还款支付管理，通常牵头行担任。
银行从业资格考试《法律法规与综合能力》知识点汇总(三)
银行从业资格考试《法律法规与综合能力》知识点汇总（三）知识点19：银行业分类与职能-非银行非银行金融机构(一)金融资产管理公司由国家出面专门设立的以处理银行不良资产为使命的金融机构，具有特定使命以及较为宽泛的业务范围。
我国于1999年成立了中国华融资产管理公司、中国长城资产管理公司、中国东方资产管理公司和中国信达资产管理公司。
(二)企业集团财务公司以加强企业集团资金集中管理和提高企业集团资金使用效率为目的，为企业集团成员单位提供财务管理服务的非银行金融机构。
财务公司主要是为集团内部成员单位提供财务管理服务。
一类是基础类业务，类似银行;一类是证券业务，类似投行。
(三)信托投资公司信托业务是指信托投资公司以营业和收取报酬为目的，以受托人身份承诺信托和处理信托事务的经营行为。
(四)金融租赁公司金融租赁公司是以资金融通为目的，以租赁业务为载体的非银行金融机构。
(五)汽车金融公司汽车金融是指消费者在购买汽车需要贷款时，可以直接向汽车金融公司申请优惠的支付方式，按照自身个性化需求来选择不同的车型和不同的支付方法。
(六)货币经纪公司货币经纪公司是指经批准在中国境内设立的，通过电子技术或其他手段，专门从事促进金融机构间资金融通和外汇交易等经纪服务，并从中收取佣金的非银行金融机构。
(七)消费金融公司境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。
(八)贷款公司考点例题货币经纪公司主要是从事古钱币及现代货币的收藏及买卖经纪业务。
答案：错误知识点20：个人存款业务(掌握)存款是存款人基于对银行的信任而将资金存入银行，并可以随时或按约定时间支取款项的一种信用行为。
存款是银行对存款人的负债，是银行最主要的资金来源。
我国商业银行的存款包括人民币存款和外币存款两大类，其中人民币存款又分为个人存款、单位存款和同业存款。
个人存款业务个人存款又称储蓄存款，其基本原则是存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密。
2016年银行从业资格考试银行业法律法规与综合能力课件(第十八章 刑事法律制度)
• 2.持有、使用假币罪。 • 本罪侵犯的客体均为国家的货币管理制度。 • 本罪主体是一般主休，为年满十六周岁，具有辨认控制能 力的自然人。 • 本罪主观方面是故意，即明知是假币而持有和使用，而且 持有假币罪不以使用目的为必要。 • 根据《刑法》第一百七十一二条规定，犯本罪的，数额较 大的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处一万 元以上十万元以下罚金;数额巨大的，处三年以上一十年 以下有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金;数额 特别巨大的，处十年以上有期徒刑，并处五万元以上五十 万元以下罚金或者没收财产。
• (三)犯罪的预备、未遂和中止 • 1.犯罪预备。 • 《刑法》第二十二条第二款规定:对于预备犯，可以比照 既遂犯从轻、减轻处罚或者免除处罚。 • 2.犯罪未遂。 • 《刑法》第二十三条规定:已经着手实行犯罪，由于犯罪 分子意志以外的原因而未得逞的，是犯罪未遂。对于未遂 犯，可以比照既遂犯从轻或者减轻处罚。 • 3，犯罪中止。《刑法》第二十四条规定:在犯罪过程中， 自动放弃犯罪或者自动有效地防止犯罪结果发生的，是犯 罪中止。
第十八章 刑事法律制度
第一节 刑法基本理论
• 一、刑法的概念、任务和基本原则 • 刑法是规定犯罪、刑事责任和刑罚的法律，是掌握政权的 统治阶级为了维护本阶级政治上的统治和经济上的利益， 根据自己的意志，规定哪些行为是犯罪并应当负何种刑事 责任，给予犯罪人何种刑事处罚的法律规范的总称。 • 1979年7月1日，第五届全国人民代表大会第二次会议通过 《中华人民共和国刑法》(以下简称《刑法》)，其后经过 了多次修正。 • 我国刑法实行以下基本原则: • (一)罪刑法定原则 • 罪刑法定原则，是指法无明文规定不犯罪主观方面是指犯罪主体对自己危害行为及其危害结果 所持的心理态度。行为人的罪过(包括故意和过失)是一切 犯罪构成都必须具备的主观方面要件，‘有些犯罪的构成 还要求行为人主观上具有特定的犯罪目的。如贷款诈骗罪 即要求行为人在主观方面必须具有“以非法占有为目的”。 • 3.犯罪客体。 • 犯罪客体是指刑法所保护而为犯罪所侵犯的社会主义社会 关系。 • 4.犯罪客观方面。 • 犯罪客观方面是指犯罪活动的客观外在表现，包括危害行 为、危害结果。某些特定犯罪的构成还要求行为人的行为 发生在特定的时间、地点或者损害特定的对象等。
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考试内容第一部分经济金融基础一、经济基础（一）熟悉宏观经济发展的目标、经济周期的主要特征、经济结构的构成及对商业银行的影响；宏观经济发展的总体目标一般包括经济增长、充分就业、物价稳定和国际收支平衡。
（1）经济增长与国内生产总值经济增长是指一个特定时期内一国（或地区）经济产出和居民收入的增长。
GDP，它是指一国（或地区）所有常住居民在一定时期内生产活动的最终成果。
在国内生产总值的定义中区分国内生产和国外生产，一般以“常住居民”为标准。
常住居民是指居住在本国的公民、暂居外国的本国公民和长期居住在本国但未加入本国国籍的居民。
（2）充分就业与失业率充分就业的宏观经济衡量指标是失业率。
失业率是指劳动力人口(16周岁)中失业人数所占的百分比。
我国统计部门公布的失业率为城镇登记失业率。
城镇登记失业人数是指拥有非农业户口，在一定的劳动年龄内有劳动能力，无业而要求就业，并在当地就业服务机构进行求职登记的人数。
（3）物价稳定与通货膨胀衡量物价稳定的宏观经济指标是通货膨胀。
通货膨胀是指一般物价水平在一段时间内持续、普遍地上涨。
常用的指标有三种：消费者物价指数、生产者物价指数、国内生产总值物价平减指数。
消费者物价指数是指一组与居民生活有关的商品价格的变化幅度。
在衡量通货膨胀时，消费者物价指数使用得最多、最普遍。
生产者物价指数是指一组出厂产品批发价格的变化幅度。
国内生产总值物价平减指数则是按当年不变价格计算的国内生产总值与按基年不变价格计算的国内生产总值的比率。
通货紧缩也是货币供求失衡、物价不稳定的一种表现，是物价持续、普遍、明显地下降。
（4）国际收支平衡与国际收支国际收支是指一国居民在一定时期内与非本国居民在政治、经济、军事、文化及其他往来中所产生的全部交易的系统记录。
这里的“居民”是指在国内居住一年以上的自然人和法人。
国际收支包括经常项目和资本项目。
经常项目主要反映一国的贸易和劳务往来状况，包括贸易收支、劳务收支（如运输、旅游等）和单方面转移（如汇款、捐赠等），是最具综合性的对外贸易的指标。
资本项目则集中反映一国同国外资金往来的情况。
如直接投资、政府和银行的借款及企业信贷等。
国际收支的衡量指标有很多，其中贸易收支（也就是通常的进出口额）是国际收支中最主要的部分。
进出口总量及其增长是衡量一国经济开放程度的重要指标，且进口和出口的数量与结构直接对国内总供需产生重大的影响。
国际收支平衡是指国际收支差额处于一个相对合理的范围内，既无巨额的国际收支赤字，又无巨额的国际收支盈余。
经济周期是指经济处于生产和再生产过程中周期性出现的经济扩张与经济紧缩交替更迭、循环往复的一种现象。
经济周期分为四个阶段：繁荣、衰退、萧条和复苏。
一般来说，银行业的整体经营状况与经济周期相一致。
经济结构是指从不同角度考察的国民经济构成，一般包括产业结构、地区结构、城乡结构、产品结构、所有制结构、分配结构、技术结构、消费投资结构等。
经济结构对商业银行既有直接影响，也有间接影响。
从间接的角度来看，经济结构会通过影响一国国民经济的增长速度、增长质量和可持续性来影响商业银行。
从直接的角度来看，经济结构会直接影响社会经济主体对商业银行服务的需求，从而在一定程度上决定商业银行的经营特征。
1．产业结构第一产业是指农、林、牧、渔业；第二产业是指采矿业，制造业，电力、燃气及水的生产和供应业，建筑业；第三产业是指除第一产业、第二产业以外的其它行业。
第三产业在国民经济中所占比重较低，是我国商业银行中间业务在银行业务中占比低的重要原因。
2．消费与投资的比例从支出角度来看，GDP由消费、投资和净出口三大部分构成。
其中，消费包括私人消费和政府消费两部分；投资也称为资本形成，包括固定资本形成（其中含房地产和非房地产投资）和存货增加两部分；净出口是出口额减去进口额形成的差额。
这里需要注意的是，私人购买住房的支出，包含在投资的固定资本形成中，不包含在私人消费之中。
在中国，推动整个经济增长的主要力量是投资，而私人消费对经济增长的贡献较小，这在很大程度上决定了我国商业银行的主要业务对象是企业，业务结构是批发业务的结构。
（二）了解我国行业分类的方法、行业分析基本内容；《国民经济行业分类》国家标准于1984年首次发布，分别于1994年和2002年进行修订。
2011年第三次修订。
新《国民经济行业分类》把我国行业分成以下各类：农、林、牧、渔业；采矿业；制造业；电力、热力、燃气及水生产和供应业；建筑业；批发和零售业；交通运输、仓储和邮政业；住宿和餐饮业；信息传输、软件和信息技术服务业；金融业；房地产业；租赁和商务服务业；科学研究和技术服务业；水利、环境和公共设施管理业；居民服务、修理和其他服务业；教育；卫生和社会工作；文化、体育和娱乐业；公共管理、社会保障和社会组织；国际组织。
行业分析基本内容：1．行业的市场结构特征分析根据行业市场结构的不同可以划分为：完全竞争行业、垄断竞争行业、寡头垄断行业、完全垄断行业。
2．经济周期与行业分析(1)增长型行业。
增长型行业的运行状态与经济周期关联不大。
这些行业主要依靠技术进步、新产品的推出和更优质的服务使其经常呈现出增长形态。
这类行业在经济高涨时期发展速度通常高于社会发展速度，而在经济衰退时期，其受到的影响较小甚至能保持一定的增长势头。
例如：生物技术、4D技术等新生的成长型行业。
(2)周期型行业。
周期型行业的运行状态直接与经济周期相关。
在经济繁荣时期，这些行业随之扩张；在经济衰退时期，这些行业也相应低迷。
例如：房地产、耐用品制造业等。
(3)防守型行业。
防守型行业不受经济周期变化的影响，行业的销售收入和利润呈现基本稳定的态势。
例如：食品业、公用事业等。
3．行业生命周期分析行业的生命周期分为初创期、成长期、成熟期和衰退期四个阶段。
4．影响行业兴衰的主要因素影响行业兴衰的因素主要有技术进步、政府政策、行业组织创新、社会变化和经济全球化。
（三）掌握区域发展分析的内容及分析重点。
区域分析主要是对区域发展的自然条件和社会经济背景、特征及其对区域经济发展的影响进行分析。
区域发展条件分析：区域发展的自然条件及社会经济背景条件主要指区域自然条件和自然资源、人口与劳动力、科学技术条件、基础设施条件及政策、管理、法制等社会因素。
区域经济分析：主要是从经济发展的角度对区域经济发展的水平及所处的发展阶段、区域产业结构和地域结构进行分析。
区域发展分析：经济发展是核心，重点分析区域发展的优势、主导产业及其发展方向，经济增长的形式以及产业结构和地域结构优化等。
二、金融基础（一）掌握货币的本质、货币供给与需求的影响因素、通货膨胀及通货紧缩的基本内容；货币的本质是一般等价物，是固定充当一般等价物的特殊商品，体现商品生产者之间的社会关系。
货币的职能：价值尺度、流通手段、贮藏手段、支付手段。
货币需求的影响因素：收入水平；利率水平；社会商品可供量、物价水平、货币流通速度；信用制度发达程度；汇率；公众的预期和偏好等。
货币供给的影响因素：社会公众持有现金的愿望、社会各部门的现金需求、社会的信贷资金需求、财政收支等。
货币供应量是指某个时点上全社会承担流通和支付手段的货币存量。
我国按流动性不同将货币供应量划分为三个层次：M0 = 流通中现金M1 = M0 + 企业单位活期存款 + 农村存款 + 机关团体部队存款 + 银行卡项下的个人人民币活期储蓄存款M2 = M1 + 城乡居民储蓄存款 + 企业单位定期存款 + 证券公司保证金 + 其它存款M1被称为狭义货币，是现实购买力；M2被称为广义货币；M2与M1之差被称为准货币，是潜在购买力。
由于M2通常反映社会总需求变化和未来通货膨胀的压力状况，因此，一般所说的货币供应量是指M2。
通货膨胀是在纸币流通的情况下，货币供应量超过需求量，引起纸币贬值、物价持续上涨的经济现象。
常用的指标有三种：消费者物价指数、生产者物价指数、国内生产总值物价平减指数。
消费者物价指数是指一组与居民生活有关的商品价格的变化幅度。
在衡量通货膨胀时，消费者物价指数使用得最多、最普遍。
生产者物价指数是指一组出厂产品批发价格的变化幅度。
国内生产总值物价平减指数则是按当年不变价格计算的国内生产总值与按基年不变价格计算的国内生产总值的比率。
通货紧缩也是货币供求失衡、物价不稳定的一种表现，货币供应量少于客观需求量，社会总需求小于总供给，导致单位货币升值、价格水平普遍和持续下降的经济现象。
（二）熟悉货币政策的内容、目标、原理及传导机制；货币政策货币政策是中央银行为实现特定经济目标而采用的控制和调节货币、信用及利率等方针和措施的总称。
商业银行是货币政策的主要传导媒介。
货币政策的调整将直接影响商业银行的经营管理。
1．货币政策目标中央银行通过货币政策工具操作直接引起操作目标的变动，操作目标的变动又通过一定的途径传导到整个金融体系，引起中介目标的变化。
（1）最终目标经济增长、充分就业、物价稳定和国际收支平衡。
这四大目标之间既有统一性，也有矛盾性，在一定的条件下要同时实现这四大目标是不可能的。
我国的政策目标是“保持货币币值稳定，并以此促进经济增长”。
币值稳定包括货币对内币值稳定（即国内物价稳定）和对外币值稳定（即汇率稳定）两个方面。
（2）操作目标和中介目标操作目标：准备金、基础货币。
中介目标：利率、货币供应量。
传导机制：中央银行货币政策工具（一般性货币政策工具、选择性货币政策工具、其他货币政策工具）----操作目标（准备金、基础货币、其他）----中介目标（利率、货币供应量、其他）----最终目标（）。
货币政策的时滞。
现阶段我国货币政策的操作目标是基础货币，中介目标是货币供应量。
基础货币又称为高能货币，是指具有使货币总量成倍扩张或收缩能力的货币，由中央银行发行的现金通货和吸收的金融机构存款构成。
我国基础货币由三个部分构成：金融机构存入中国人民银行的存款准备金、流通中的现金和金融机构的库存现金。
2．货币政策工具一般性货币政策工具：法定存款准备金政策、再贴现及公开市场业务。
法定存款准备金：包括商业银行的库存现金和缴存中央银行的准备金存款。
提高，减少商业银行可用资金，商业银行贷款或投资减少，存款的数量收缩，货币供应量减少。
再贴现：提高再贴现率，提高商业银行融资成本，减少向央行的借款或贴现，收缩对客户的贷款和投资，缩减市场货币供应量，市场利率上升，货币需求减少，投资减少，经济增速放缓。
公开市场业务公开市场业务是指中央银行在金融市场上卖出或买进有价证券，吞吐基础货币，以改变商业银行等存款类金融机构的可用资金，进而影响货币供应量和利率，实现货币政策目标的一种政策措施。
当中央银行需要增加货币供应量时，可利用公开市场操作买入证券，增加商业银行的超额准备金，通过商业银行存款货币的创造功能，最总导致货币总量的多倍增加。