大学生网络贷款安全教育

大学生校园网络贷款安全教育

一、校园网贷的现状

近年来，校园网贷在高校业务飞速拓展，但一些不良网络借贷平台采取虚假宣传的方式和降低贷款门槛、隐瞒实际贷费

标准等手段，诱惑大学生过度消费，致使个别大学生陷入“高

利贷”陷阱。

触目惊心的校园网贷恶性事件：当前，大学生掉入校园贷款陷阱的案例越来越多，极端事件已经发生：据新闻报道，福

建一名女大学生被校园贷逼死，选择用烧炭自杀结束自己的生

命；河南牧业经济学院一名大二在校生因为无力偿还校园贷，

最终在青岛跳楼自杀，留下十多万元的债务。

二、认识校园网贷

1.什么是校园贷款

校园借贷算是民间借贷的校园网络版，网站或者APP作为一个

中介平台为资金提供方和需求方提供信息匹配，并对其身份及交易

信息的真实性进行审查。

校园借贷多为P2P（Pear to Pear）模式，就是由某个企业搭

建网络平台“你有钱，他要钱，我搭个台来撮合”。

2．校园贷款的特点

①与传统贷款业务相比，贷款手续简易。

在很多贷款平台，学生只需要输入身份证号、身份证号、学号、一卡通信息、学信网账号这些证明申请人大学生身份的信息，以及

父母、室友、辅导员的基本信息等资料，紧接着就会有后台工作人

员通过电话来进行询问与核对，只要信息属实，哪怕并非借款人本人，也可以拿到不等金额的贷款。从开始申请到贷款到账，可能只

需要半个小时。

②表面利息低，实际利率高，且有高额的手续费用。

有些平台在设置明面上的月利率外，还增加一定比例的服务费

和押金，押金从贷款中扣除，而一旦逾期不能还款，违约金与罚息

的比例也非常高。比如，名校贷每天会收取贷款金额的0.5%作为违

约金，趣分期则每天要收取贷款金额的1%，还有少数贷款平台会收

取贷款余额的7%至8%作为违约金。因此，即使最初的贷款数额并不

很高，如果出现不能按期偿还的情况，最终本金加上利息、罚息、

服务费和违约金就可能成为一大笔钱。

3.校园贷款分类

一是专门针对大学生的分期购物平台，如趣分期、任分期、优

分期、分期乐、分期宝、人人分期、爱学贷、诺诺镑客、橘子分期、花儿朵朵分等，部分提供较低额度的现金提现；二是P2P贷款平台，用于大学生助学和创业，如投投贷、名校贷、借贷宝等；三是阿里、京东、淘宝等传统电商平台提供的信贷服务，如京东白条，淘宝蚂

蚁花呗等。

三、校园网贷诈骗套路知多少

1、套路一以好处为诱饵，引诱贷款

诈骗分子在大学校园内以“给好处费”为诱饵，让大学生以自己的

名义在网贷平台贷款，事后给大学生几百元至数千元不等现金作为“好处费”，并承诺所有贷款均由自己来还，与帮其贷款的大学生

毫无关系，然而一但贷款成功，便人间蒸发。

2、套路二发布虚假广告，骗取押金

诈骗分子一般在搜索引擎上大量散布虚假网络贷款信息，待大学生

搜索到该公司信息后与其联系，便伪造贷款合同，并要求大学生缴

纳数千元的保险金，有些还会继续以信誉不足等为由，多次要求学

生向其转账。

3、套路三骗取学生信息，迅速转账

诈骗分子还会先通过各种手段，如制作虚假贷款申请表获得大学生

手机暂时使用权、银行卡以及个人信息，将银行卡与自己的微信、

支付宝等绑定后再交还学生，并以该大学生名义在网贷平台多次办

理大学生贷款，时刻关注到账信息，一旦到账迅速转移，随后销声

匿迹。

4、套路四谎称“黑户”漏洞，套现分红

诈骗分子谎称大学生分期贷款可以操作为银行内部的“黑户”，从

而不用还款，可以利用这一软件漏洞赚钱。这种主要方式主要是让

大学生分期贷款购买高端电子产品后再低价出售，套现后诈骗分子

成功“分红”，事后贷款平台催大学生还款时，“大忽悠”已不知去向。

5、套路五额度小，期限短

“额度小”是为了迎合大学生的借款需求；“期限短”是为了间接提高贷款利息，而且短期的总利息看起来不会很高，大学生比较容易接受。但是，如果真正计算贷款成本，费用是非常高的，因为它还包括了手续费及其他费用。若借款学生未按时还款，逐日累积，还款能力将受影响。

6、套路六采用“砍头息”

给借款人发放借款时，贷款公司（或贷款平台）会从本金中扣除一部分钱，这部分钱就是“砍头息”。比如，甲借给乙5万元，但在付给乙钱的时候，甲将扣除5000元作为利息，也就是说，乙实际拿到手的钱只有4.5万元。

7、套路七还不起款？给你介绍还款路径

若借款学生还不起款，放款人往往会主动为其介绍路径，而该路径就是向另外一家贷款公司借钱，还上一家公司的欠款。这意味着借款人将签下更高额的欠款合同，易引发“连还贷”。不少大学生通过网络借贷后，拆东墙补西墙、利滚利，借款人的债务就越滚越高，后患无穷。

8、套路八规避法律风险做假流水

由于高利贷是不受法律保护的，为了规避这一风险，一些贷款公司先将承诺的款项打入借款人的账户，然后让借款人取出来，再从中取走一部分钱，所以，最后借款人拿到手的钱并没有承诺的那么多，但实际还款金额却是承诺的借款数额。

9、贷款合同免责条款无本万利

一些校园贷款平台的服务协议里，都有免责条款，其中明确有些情况是网贷平台不承担责任也不赔偿的。比如电信设备出现故障不能进行数据传输的；由于黑客攻击、电信部门有技术调整或故障、网站升级、银行方面的问题等原因而造成的服务中断或者延迟。在实

际操作中，网贷平台完全可以利用这些免责条款不承担应承担的责任。

四、大学生网络贷款的背后的陷阱

1、费率不明。一些校园不良网络借贷平台往往只宣传分期产品或小

额贷款的低门槛、零首付、零利息等好处，却弱化其高利息、高违

约金、高服务费的分期成本，甚至隐瞒或模糊实际资费标准、逾期

滞纳金、违约金等。看似免息、低息的平台通常高达20%以上，成

了“高利贷”，逾期后每日费率最高与最低相差达60倍之多。很多

大学生因为一时冲动购物而选择贷款，最终要偿还的“本息和”相

当于贷款本金1.5倍，甚至更多。

2、隐形担保。分期平台并非真的“免担保”，大学生申请过程中提

供的家庭住址、父母电话、同学电话、辅导员联系方式等信息，实

际上就是隐形担保，如不能按期还款，某些平台就会向贷款人的父母、同学、辅导员催款。3、贷款门槛低、审核不严，身份可冒用。一些不良网贷平台打出“零门槛，无抵押”“线上审核，最快3分

钟到账”等类似广告，在一些校园不良网络借贷平台上注册用户，

一般只需要学信网数据、学生证、身份证，以及常规联系人信息，

就可贷款高达2-3万，一方面刺激、诱导了学生非正常的消费或使

用资金；另一方面，大部分校园贷只需提供身份及学生信息，并且

只需要通过网络申请，资质审核方面存在漏洞。如果一名学生获取

了另一名学生的身份信息，很容易冒用他人的身份去贷款，而被冒

用身份的无辜学生，将不得不面对信用记录遭抹黑、莫名成为追债

对象等棘手问题，还有，从校园网贷还会衍生出“黑中介”盗用他

人身份信息，进行网贷。

4、高额度诱惑。如果看到“只要本科生学历即可办理贷款，最低几

万起”的广告，千万不要相信，因为一般本科生无论如何也无法纯

信用贷款几万元。高利贷提高授信额度，诱导贷款，易导致学生陷

入“连环贷”陷阱。

5、不文明的催收手段。很多校园不良网络借贷平台普遍存在不文明

的催收手段，比如“关系催收”，学生借款时被要求填写数名同学、朋友或亲属的真实联系方式，如果不能按时还款，平台就会把其逾

期信息告知该学生的关系圈，严重干扰和伤害了借款学生。大多数

放贷公司或平台将催收工作外包给催收机构，采取短信、电话甚至

上门骚扰或收取高额逾期费用、口头恐吓、胁迫、跟踪、盯梢、非

法拘禁等极端手段，暴力追债现象威胁学生人身安全，特别是“裸