中央银行的支付清算业务(1)
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中央银行支付清算运作的基本原理
• 中央银行通过组织全国银行系统的清算，一方面为各家银行提 供服务，提高了资金效率，另一方面有利于中央银行加强对商 业银行等金融机构的资金情况和全国金融情况的了解，有助于 中央银行履行监督、管理职责。
中央银行学
（二）行间清算系统
• 行间清算需通过行间支付系统进行，行间支付系统为银行自身 和客户委办的结算事项提供资金清算服务。
• 按结算发生的时间不同，全额结算又分为： • ① 定时（延时）清算。 • ② 实时（连续）清算。
中央银行学
（三）实时全额清算系统的运行原理
• 多数发达国家中央银行经营的支付系统均属于全额 清算支付（RTGS）系统类型。
• RTGS系统的显著特征在于“实时”和“全额”. • “实时”是指清算在营业日演算期间非间断、非定
• 资金清算过程包括两个基本程序：一是付款行通过支付系统向 收款行发出支付信息（指令），使付款行和收款行之间实现资 金划转。
• 按照对转账资金的不同处理方式，银行同业间清算可通过差额 清算系统与全额清算系统两种形式进行。
中央银行学
1. 差额清算系统
• 清算系统将在一定时点（通常为营业日结束时）上收到的各金 融机构的转账金额总数减去发出的转账金额总数，得出净余额 （贷方或借方），即净结算头寸。支付系统对金融机构的净结 算头寸通过中央银行或清算银行进行划转，从而实现清算，这 一过程可以是双边或多边的。
一些国家允许将法定准备金作为该项来源之一。 • ② 中央银行信贷。在账户余额不足时，银行可利用中央银行提
供的信贷，以保证按时支付。 • ③ 通过货币市场借入的临时性资金。 • ④ 由于支付时隔所产生的在途资金。
中央银行学
• 为了保证银行同业清算持续、有序地进行，中央银行通常对银 行的流动性管理有所要求。
中央银行学
（二）行间清算系统
• 行间清算需通过行间支付系统进行，行间支付系统为银行自身 和客户委办的结算事项提供资金清算服务。
• 按结算发生的时间不同，全额结算又分为： • ① 定时（延时）清算。 • ② 实时（连续）清算。
中央银行学
（三）实时全额清算系统的运行原理
• 多数发达国家中央银行经营的支付系统均属于全额 清算支付（RTGS）系统类型。
• RTGS系统的显著特征在于“实时”和“全额”. • “实时”是指清算在营业日演算期间非间断、非定
• 资金清算过程包括两个基本程序：一是付款行通过支付系统向 收款行发出支付信息（指令），使付款行和收款行之间实现资 金划转。
• 按照对转账资金的不同处理方式，银行同业间清算可通过差额 清算系统与全额清算系统两种形式进行。
中央银行学
1. 差额清算系统
• 清算系统将在一定时点（通常为营业日结束时）上收到的各金 融机构的转账金额总数减去发出的转账金额总数，得出净余额 （贷方或借方），即净结算头寸。支付系统对金融机构的净结 算头寸通过中央银行或清算银行进行划转，从而实现清算，这 一过程可以是双边或多边的。
一些国家允许将法定准备金作为该项来源之一。 • ② 中央银行信贷。在账户余额不足时，银行可利用中央银行提
供的信贷，以保证按时支付。 • ③ 通过货币市场借入的临时性资金。 • ④ 由于支付时隔所产生的在途资金。
中央银行学
• 为了保证银行同业清算持续、有序地进行，中央银行通常对银 行的流动性管理有所要求。
中央银行的支付清算服务
路漫漫其悠远
3、按支付系统服务的地域范围划分： （1）境内支付系统。处理一国境内各种经济 活动引发的本币支付与结算的支付系统。 （2）国际性支付系统。主要处理国际间各种 往来清算业务。美国的CHIPS，英国的 CHAPS，欧洲中央银行的TARGET等。
路漫漫其悠远
三、中央银行支付清算运作的的基本原理
路漫漫其悠远
三、主要国际性支付系统及相关中央银行
2、美国“纽约清算所同业银行支付系统”（ CHIPS）——美元清算系统 CHIPS系统（Clearing House Interbank Payment System）是世界著名的大额美元支 付系统。目前，95%的国际美元交易通过该 系统清算。由“纽约清算所协会”所有并经营。 美联储在CHIPS运行中的作用：（1）为 清算协会成员提供净额清算服务；（2）参与 并指导大额多边差额支付系统的风险控制与 管理。
路漫漫其悠远
（3）支付结算制度：是关于支付结算活动的 规则、操作程序、实施范围与标准等的规定 与安排。
（4）行间清算安排：亦称“同业间清算安排” 或“联行清算安排”，是指银行同业之间清算活 动的制度、系统设计、操作规则等规定和安 排。一般由本国中央银行主持制定并监督管 理。
路漫漫其悠远
二、支付（清算）系统的构成和分类
第一：中央银行（或银行协会）建立全国性清算中 心（含各地区分中心）及现代化大额支付系统；
第二：各参与清算的金融机构（会员单位）在中央 银行及其分支机构开立清算账户并建立与全国性支 付系统的联网；
第三：在中央银行清算账户保持必要的存款余额并 接受中央银行的监测和管理。
第四：通过支付系统，付款行向收款行发出支付信 息；
路漫漫其悠远
全额结算：支付系统对金融机构的每笔
3、按支付系统服务的地域范围划分： （1）境内支付系统。处理一国境内各种经济 活动引发的本币支付与结算的支付系统。 （2）国际性支付系统。主要处理国际间各种 往来清算业务。美国的CHIPS，英国的 CHAPS，欧洲中央银行的TARGET等。
路漫漫其悠远
三、中央银行支付清算运作的的基本原理
路漫漫其悠远
三、主要国际性支付系统及相关中央银行
2、美国“纽约清算所同业银行支付系统”（ CHIPS）——美元清算系统 CHIPS系统（Clearing House Interbank Payment System）是世界著名的大额美元支 付系统。目前，95%的国际美元交易通过该 系统清算。由“纽约清算所协会”所有并经营。 美联储在CHIPS运行中的作用：（1）为 清算协会成员提供净额清算服务；（2）参与 并指导大额多边差额支付系统的风险控制与 管理。
路漫漫其悠远
（3）支付结算制度：是关于支付结算活动的 规则、操作程序、实施范围与标准等的规定 与安排。
（4）行间清算安排：亦称“同业间清算安排” 或“联行清算安排”，是指银行同业之间清算活 动的制度、系统设计、操作规则等规定和安 排。一般由本国中央银行主持制定并监督管 理。
路漫漫其悠远
二、支付（清算）系统的构成和分类
第一：中央银行（或银行协会）建立全国性清算中 心（含各地区分中心）及现代化大额支付系统；
第二：各参与清算的金融机构（会员单位）在中央 银行及其分支机构开立清算账户并建立与全国性支 付系统的联网；
第三：在中央银行清算账户保持必要的存款余额并 接受中央银行的监测和管理。
第四：通过支付系统，付款行向收款行发出支付信 息；
路漫漫其悠远
全额结算：支付系统对金融机构的每笔
第六章 中央银行的支付清算业务
（四）提供证券和金融衍生工具交易清算 服务
由于证券和金融衍生工具交易不同于其 他经济活动所产债权债务清算，在许多发达 国家，有专门为证券和金融衍生工具交易提 供结算服务的支付系统。由于证券交易金额 大，不确定因素多，易引发支付系统风险， 尤其是政府证券交易直接关系到中央银行公 布市场操作效果，所以中央银行对其格外关 注，有些中央银行甚至直接参与支付清算活 动。
第六章 中央银行的支付清算业务
通过本章教学，了解中央银行支付清算 服务的产生与发展，了解中央银行的支付清 算运作过程，明确中央银行在跨国支付清算 中的作用。
第一节 中央银行支付清算业务体系
一、中央银行支付清算服务的含义 二、中央银行的支付清算体系 三、支付清算系统的现代化发展
一、中央银行支付清算服务的含义
支付系统
3、由于支付系统运行到货币政策的实施， 对稳定货币、稳定金融与稳定市场具有至关 重要的影响，所以中央银行对付系统的建设 与监管极为重视。
（三）支付结算制度
支付结算制度是关于结算活动的规章政 策、操作程序、实施范围等的规定与安排。 中央银行作为国家的货币权利机构，有义务 根据国家经济发展状况、金融体系构成、金 融基础设施及银行业务能力等，会同有关部 门共同制定支付结算制度。中央银行负有结 算监督职权，并根据经济与社会发展需要， 对支付结算制度实施变革。
支付系统
其三，关于支付系统的法律框架和操作规程 至关重要，一个完备的法规体系对提高系统 运行效率、维护系统用户的合法权益具有积 极作用。 其四，支付系统的硬件环境、程序设计及操 作系统的服务质量和风险控制具有直接影响， 而支付系统的硬软件设施又在相当程度上取 决于一国金融产业的整体水平和科技实力。
（二）支付系统运行效率对中央银行货币 政策实施具有重要影响
中央银行的支付清算服务
一、 支付清算业务产生及发展
（一）央行支付清算业务的含义 1. 结算(Settlement)
定义：指为实现因商品（服务）交易、金融活动、消费 行为等引发的债权债务清偿及资金转移而发生的货币收 付行为。
结算的分类
✓ 按支付工具：现金结算和非现金结算（转账结 算）；
✓ 按地域：国内结算和国际结算。
银行在结算活动中的重要作用
一国建立
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跨国建立
四、支付清算体系
体支 系付
清 算
清算机构 支付(清算)系统
支付结算制度
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9
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1、清算机构
定义：是为金融机构提供资金清算服务的中介组织，在 各国支付清算体系中占有重要位置。在不同国家有不同 的组织形式：票据交换所、清算中心、清算协会等。
清算机构在经营者（私营或公营）和服务范围（地方、 国内或国际）上存在差异。
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2. 清算(Clearing)
定义：指通过一定的清算组织和支付系统，进 行的支付指令的发送与接受、对账与确认、收 付数额的统计轧差、全额或净额清偿等一系列 程序。
银行间双边清算和多边清算的比较
3. 结算和清算的内涵比较
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央行在银行间清算中的地位——最终清算人
中央银行支付清算是指中央银行作为一国支付清算体系 的参与者和管理者，通过一定的方式和途径，使金融 机构间的债权债务清偿及资金转移能够顺利完成，并 维护支付系统的平稳运行，从而保证经济活动和社会 生活正常进行的业务。
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汇票
票据
支票
本票
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（一）汇票（Bill of Exchange）
1、汇票的定义：
中央银行学之中央银行的支付清算业务
中央银行学之中央银行的支付清算业务其次，支付清算业务可以促进经济发展。
支付清算业务是现代经济活动的基础，它为商业活动提供了便利和流动性。
中央银行通过提供高效的支付和结算工具，加快了资金流动的速度，降低了交易成本，从而促进了商品和服务的交易。
此外，支付清算业务还可以支持国内外贸易，促进跨境支付的顺畅进行，为国际贸易提供了基础设施。
再次，支付清算业务可以提升金融体系的效率和稳定性。
中央银行通过支付清算业务可以监测和分析支付数据，了解金融市场的资金流动和支付结算的情况，掌握金融市场的运行情况和风险状况。
中央银行可以根据支付清算数据的分析结果，采取相应的政策措施，调控货币供应量和利率水平，促进金融体系的平衡和稳定。
最后，支付清算业务还可以推动金融创新和科技进步。
随着金融科技的快速发展，现代支付清算业务已经呈现出多样化和数字化的趋势。
中央银行应积极推动支付清算业务的创新，推动支付系统的数字化、智能化和安全性的提高，以适应新技术的发展和金融市场的变化。
例如，中央银行可以探索利用区块链技术来提高支付清算的效率和安全性，推动支付系统的现代化。
综上所述，支付清算业务是中央银行的重要职责之一。
中央银行通过支付清算业务可以维护金融系统的稳定，促进经济发展，提升金融体系的效率和稳定性，推动金融创新和科技进步。
支付清算业务是现代金融体系中不可或缺的一环，对于维护金融市场的稳定和促进经济发展具有重要意义。
因此，中央银行在支付清算业务方面需要不断完善和创新，适应金融市场的变化和发展需求，确保支付和结算系统的高效运行。
支付清算业务是中央银行的重要职责之一。
中央银行通过支付清算业务，发挥着促进金融市场稳定、提升经济效率和支持金融创新的作用。
近年来，随着科技的快速发展和金融市场的日益复杂化，支付清算业务也面临着新的挑战和机遇。
为了适应这些变化，中央银行需要不断完善和创新，提供更高效、安全、便捷的支付和结算服务。
一、支持金融创新和科技进步随着信息技术的迅猛发展，数字化、智能化的金融服务已经成为趋势。
中国人民银行的清算业务
《中国人民银行的清算业务》第二十七条【清算业务】中国人民银行应当组织或者协助组织银行业金融机构相互之间的清算系统，协调银行业金融机构相互之间的清算事项，提供清算服务。
具体办法由中国人民银行制定。
中国人民银行会同国务院银行业监督管理机构制定支付结算规则。
【释义】本条是关于中国人民银行的清算业务的规定。
现代社会各单位、集团和个人之间的资金往来和债权债务的转移，绝大部分是通过商业银行来实现的。
因此，商业银行之间也随之而发生资金往来和债权债务关系。
由于商业银行都在中央银行开立了存款账户，因此，商业银行之间发生的这些资金往来和债权债务关系，就可以通过中央银行划转结算。
中央银行担负的资金清算职能，对整个社会经济生活的正常进行具有重要的意义。
它有利于加速资金周转，节约社会劳动；有利于提高银行工作效率，增强银行信誉；有利于中央银行清晰地掌握全社会的金融状况和资金运动趋势，便于中央银行正确制定和执行金融政策，进行宏观金融监督和管理。
组织和管理金融机构之间的清算服务，一直是中国人民银行的重要职能。
自改革开放以来，特别是1984年中国人民银行专门行使中央银行职能以来，联行清算改革经历了几个发展阶段。
1984年随着中国人民银行与工商银行的分设，改变了原来的一个大联行的做法，各专业银行自成联行系统，跨系统汇划款项采取相互代签报单，直接交叉发报，移卡清算资金的办法。
1987年改为跨系统汇划款项相互转汇的办法。
为适应经济和金融体制改革的需要，改变由于国有商业银行系统内汇划款项事后清算汇差资金，出现一些行处占用应付汇差发放贷款，系统内汇差资金调度不灵和不能及时解付汇款等情况，中国人民银行对全国联行制度进行了多次重大改革，建立了中国人民银行清算中心，并运用卫星通讯网开通了电子联行，目前，全国已有400个城市的人民银行开办了电子联行业务，商业银行和其他金融机构跨系统和系统内50万元以上有大额汇划款项均须通过中国人民银行电子联行或手工联行汇划并清算资金。
中央银行学五
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第三节 中央银行在跨国支付清算中的作用
3、TARGET系统
（The Trans-European Automated Real-time Gross settlement Express Transfer）
- 主要负责欧元区国家间大额欧元交易的支付清算
- 成员为欧元区内各国的中央银行 - 任何一家金融机构只要在欧元区内所在国的中央 银行开立汇划账户，即可进行欧元的跨国清算 - 欧洲中央银行及参与国中央银行共同监督TARGET 的运营状况
第三节 中央银行在跨国支付 清算中的作用
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第三节 中央银行在跨国支付清算中的作用
一、跨国支付清算的特征
（一）具有“国际性”特征 （二）涉及不同国家的货币 （三）涉及不同的支付清算安排 （四）需要借助跨国支付系统及银行账 户实现跨国行间清算 （五）中央银行在跨国支付清算活动中 具有重要作用
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二、跨国清算的基本原理
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第二节 中央银行的支付清算运作
清算参与银行的资金来源
在中央银行储备账户内的存款余额，这是 清算资金的主要来源 中央银行信贷。 通过货币市场（同业拆借市场、票据市场 ，短期国债市场等）借入的临时性资金 由于结算时隔所产生的在途资金。
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第二节 中央银行的支付清算运作
（二）行业间支付清算系统 1、余额清算
（三）支付结算制度
支付结算制度是关于结算活动的规章政 策、操作程序、实施范围等的规定和安排
（四）同业清算安排
同业间清算（亦称行间清算或联行清算 ），它是指金融机构之间为办理客户委托 业务和自身的债权债务清偿而进行资金划 转的同业清算业务，在社会支付清算业务 中占据极大的部分
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中央银行学
第五章 中央银行的支付清算服务
第三节 中央银行在跨国支付清算中的作用
3、TARGET系统
（The Trans-European Automated Real-time Gross settlement Express Transfer）
- 主要负责欧元区国家间大额欧元交易的支付清算
- 成员为欧元区内各国的中央银行 - 任何一家金融机构只要在欧元区内所在国的中央 银行开立汇划账户，即可进行欧元的跨国清算 - 欧洲中央银行及参与国中央银行共同监督TARGET 的运营状况
第三节 中央银行在跨国支付 清算中的作用
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第三节 中央银行在跨国支付清算中的作用
一、跨国支付清算的特征
（一）具有“国际性”特征 （二）涉及不同国家的货币 （三）涉及不同的支付清算安排 （四）需要借助跨国支付系统及银行账 户实现跨国行间清算 （五）中央银行在跨国支付清算活动中 具有重要作用
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二、跨国清算的基本原理
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第二节 中央银行的支付清算运作
清算参与银行的资金来源
在中央银行储备账户内的存款余额，这是 清算资金的主要来源 中央银行信贷。 通过货币市场（同业拆借市场、票据市场 ，短期国债市场等）借入的临时性资金 由于结算时隔所产生的在途资金。
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第二节 中央银行的支付清算运作
（二）行业间支付清算系统 1、余额清算
（三）支付结算制度
支付结算制度是关于结算活动的规章政 策、操作程序、实施范围等的规定和安排
（四）同业清算安排
同业间清算（亦称行间清算或联行清算 ），它是指金融机构之间为办理客户委托 业务和自身的债权债务清偿而进行资金划 转的同业清算业务，在社会支付清算业务 中占据极大的部分
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中央银行学
第五章 中央银行的支付清算服务
中央银行其他业务 ok
• 总体上，RTGS较净额结算更有效率，更利于 规避支付风险。
• RTGS依托于电子信息技术采取实时转账，从 而根本性地缩短了结算时隔，提高了支付效率， 降低了支付系统风险。
• RTGS处理的所有支付业务均是不可撤销、不 可变更的，所以对支付系统参加者的流动性要 求较高，进而促进了支付系统参加者的流动性 管理。
第三章 中央银行的其他业务
可编辑版
1
• 支付清算业务 • 货币与金融统计业务 • 会计业务（略）
可编辑版
2
第一节 中央银行的支付清算业务
• 支付体系的构成 • 中央银行与支付清算
可编辑版
3
一、支付体系概述
• 支付体系运行涵括了结算过程和清算过程。 • 结额支付服务：与银行中间业务及营业收 入密切相关，是同业竞争的重点之一
可编辑版
14
我国的情况
• 有批发类和零售类支付系统 • 中央银行支付系统：建设大额小额支付系
统还有支票交换系统，再有是境内外币支 付系统还有电子商业汇票系统 • 这些系统里面大额支付系统是一个批发类 支付系统，小额支付系统、支票交换系统 还有银行卡支付系统等等是零售支付系统。
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中国现代化支付系统CNAPS
• 由大额支付系统（HVPS）和小额批量支付 系统（BEPS）两个业务应用系统，以及清算 账户管理系统（SAPS）和支付管理信息系统 （PMIS）两个辅助支持系统所共同组成。
• 中国现代化支付系统的大额支付系统已经于 2005年6月基本覆盖至全国。大额支付系统 是中国人民银行提供支付清算服务、执行货 币政策及维护金融稳定的核心基础设施。大 额支付系统采用RTGS模式，对支付指令逐 笔、实时处理，全额结算资金。其1分钟之内 即可完成单笔支付业务。
• RTGS依托于电子信息技术采取实时转账，从 而根本性地缩短了结算时隔，提高了支付效率， 降低了支付系统风险。
• RTGS处理的所有支付业务均是不可撤销、不 可变更的，所以对支付系统参加者的流动性要 求较高，进而促进了支付系统参加者的流动性 管理。
第三章 中央银行的其他业务
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• 支付清算业务 • 货币与金融统计业务 • 会计业务（略）
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第一节 中央银行的支付清算业务
• 支付体系的构成 • 中央银行与支付清算
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一、支付体系概述
• 支付体系运行涵括了结算过程和清算过程。 • 结额支付服务：与银行中间业务及营业收 入密切相关，是同业竞争的重点之一
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我国的情况
• 有批发类和零售类支付系统 • 中央银行支付系统：建设大额小额支付系
统还有支票交换系统，再有是境内外币支 付系统还有电子商业汇票系统 • 这些系统里面大额支付系统是一个批发类 支付系统，小额支付系统、支票交换系统 还有银行卡支付系统等等是零售支付系统。
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中国现代化支付系统CNAPS
• 由大额支付系统（HVPS）和小额批量支付 系统（BEPS）两个业务应用系统，以及清算 账户管理系统（SAPS）和支付管理信息系统 （PMIS）两个辅助支持系统所共同组成。
• 中国现代化支付系统的大额支付系统已经于 2005年6月基本覆盖至全国。大额支付系统 是中国人民银行提供支付清算服务、执行货 币政策及维护金融稳定的核心基础设施。大 额支付系统采用RTGS模式，对支付指令逐 笔、实时处理，全额结算资金。其1分钟之内 即可完成单笔支付业务。
中央银行学
“结算（Settlement）”与“清算 结算（ ） （Clearing）”是存在于经济社会中的 ） 两种实现债权债务清偿和货币资金转移 的行为。 的行为。
二、中央银行的支付清算体系
（一）清算机构 清算机构是为金融机构提供资金清算服 务的中介组织
清算机构的义务： 清算机构的义务：
1、向中央银行缴存交换保证金，并有一定 、向中央银行缴存交换保证金， 比率的控制。 比率的控制。 2、在中央银行开立往来账户，以供交换差 、在中央银行开立往来账户， 额的转账结算。 额的转账结算。 3、指派经审查合格的交换员 清算员 。 清算员)。 、指派经审查合格的交换员(清算员 4、承担缴纳应负担的一切费用。 、承担缴纳应负担的一切费用。
（三）实时全额清算系统的运行原理
1、V型结构 、 型结构 2、Y型结构 、 型结构 3．L型结构 ． 型结构 4．T型结构 ． 型结构
二、中央银行支付清算服务的主 要内容
（一）组织票据交换清算 票据交换的基本程序： 票据交换的基本程序： 第一步， 第一步，入场准备 第二步， 第二步，场内工作 第三步， 第三步，票据交换工作
(二)纽约清算所同业银行支付系统 二 纽约清算所同业银行支付系统
1、CHIPS系统 、 系统 2、美联储与 、美联储与CHIPS系统 系统
(三)伦敦自动化清算所支付系统 三 伦敦自动化清算所支付系统
1、CHAPS系统 、 系统 2、英格兰银行与 、英格兰银行与CHAPS系统 系统
(四)环球外汇交易清算所 四 环球外汇交易清算所
二、跨国支付清算的特征
（一）具有“全局性”与“世界性”的特点 具有“全局性” 世界性” （二）涉及不同国家货币 （三）涉及不同的支付清算安排 （四）需要借助跨国支付系统及银行往来账户 实现跨国银行间清算
二、中央银行的支付清算体系
（一）清算机构 清算机构是为金融机构提供资金清算服 务的中介组织
清算机构的义务： 清算机构的义务：
1、向中央银行缴存交换保证金，并有一定 、向中央银行缴存交换保证金， 比率的控制。 比率的控制。 2、在中央银行开立往来账户，以供交换差 、在中央银行开立往来账户， 额的转账结算。 额的转账结算。 3、指派经审查合格的交换员 清算员 。 清算员)。 、指派经审查合格的交换员(清算员 4、承担缴纳应负担的一切费用。 、承担缴纳应负担的一切费用。
（三）实时全额清算系统的运行原理
1、V型结构 、 型结构 2、Y型结构 、 型结构 3．L型结构 ． 型结构 4．T型结构 ． 型结构
二、中央银行支付清算服务的主 要内容
（一）组织票据交换清算 票据交换的基本程序： 票据交换的基本程序： 第一步， 第一步，入场准备 第二步， 第二步，场内工作 第三步， 第三步，票据交换工作
(二)纽约清算所同业银行支付系统 二 纽约清算所同业银行支付系统
1、CHIPS系统 、 系统 2、美联储与 、美联储与CHIPS系统 系统
(三)伦敦自动化清算所支付系统 三 伦敦自动化清算所支付系统
1、CHAPS系统 、 系统 2、英格兰银行与 、英格兰银行与CHAPS系统 系统
(四)环球外汇交易清算所 四 环球外汇交易清算所
二、跨国支付清算的特征
（一）具有“全局性”与“世界性”的特点 具有“全局性” 世界性” （二）涉及不同国家货币 （三）涉及不同的支付清算安排 （四）需要借助跨国支付系统及银行往来账户 实现跨国银行间清算
中央银行的支付清算业务
但是，现金的运输保管既花费时间和费用， 还面临遭受遗失、偷盗等损失的风险。因此， 现金结算往往作为小额结算手段被广泛使用。 由于现金结算的上述缺点，出现了支票票据、 汇票、转帐信用卡等结算工具，用于办理企 业之间的结算、异城清算、公用事业费的支 付、工资发放以及商品购买等。这种通过转 账进行的结算也称非现金结算。
三，支付 系统
支付系统是由提供支付清算 服务的中介机构和实现支付 指令传送及资金清算的专业 技术手段共同组成的，其职 能是实现债权债务清偿及资 金转移。由于债权债务清偿 及资金转移关系到经济活动 能否顺利进行，因此，支付 系统的任务是快速、有序、 安全地实现货币所有权在经 济活动参与者之间的转移。
因此，SWIFT成为各国非常普遍使用的跨国支付清算系统。系 统的现代化保证了跨国支付清算业务的大量和及时处理成为可 能，国际间资金流动顺利进行，债权债务按期偿清，货币收付 及时实现，保证各国对外交往正常开展及国际社会的正常运转。 同样，跨国支付清算最终也还是要通过银行包括代理行之间的 资金划转进行的，同时中央银行还负有对资金在国内外流动的 监督等责任，因此，中央银行在跨国支付清算中担任重要角色。
三，与金融 稳定有密切 关系
清算系统是金融信息和金融危机的主 要传播渠道，清算出现问题将影响公 众信心甚至引发社会恐慌。一家银行 不能履行支付义务很可能引发连锁违 约，将使整个清算系统发生阻滞或瘫 痪，危及金融体系和经济社会稳定。 中央银行通过清算服务，监督支付系 统的运行，防范控制风险。因此中央 银行非常重视对支付系统的风险管理。
三，提供跨国清算服务 中央银行不仅为国内经济和金融活动提供支付清算服务，在 对外支付结算和跨国支付系统中也发挥重要作用。 所谓国际结算就是按照一定的规则、程序并借助结算工具和 清算系统，清偿国际间债权债务和实现资金跨国转移的行为。 国际结算的基本任务就是通过各种货币之间的兑付和转帐划 拨，实现国际间债权债务的清偿和资金的正常流动。
中央银行学期末复习资料八带答案
货币发行的原则：（1）垄断发行原则只有中央银行垄断货币发行才能统一国内货币的形式、避免多头发行造成的混乱、便于中央银行制订和执行货币政策、灵活有效调节流通中的货币。
（2）信用保证原则因为在现代不兑换信用货币制度下，货币的发行并不需要十足的贵金属或某些资产作保证，使得货币发行的弹性很大。
（3）弹性原则即货币发行要具有一定的伸缩性和灵活性，以适应经济状况变化的需要。
所谓货币发行的准备制度就是货币当局（通常是中央银行）在发行货币时，须以某种贵金属或某几种形式的资产作为其发行货币的准备的规定，从而使货币的发行与某种贵金属或某些资产建立起联系和制约的关系。
人民币发行的原则：中国人民银行发行货币的基本原则是按照货币流通规律的要求，适应商品流通的需要；发行权高度集中统一，对货币发行实行计划管理；坚持经济发行，保持币值稳定；独立自主发行，不依附外币。
发行基金：所谓发行基金就是各级发行库为国家保管的待发行的货币。
其来源有两个：中国人民银行总行所属印钞企业按计划印制解缴发行库的新人民币；开户的金融机构和中国人民银行业务库缴存发行库的回笼款。
货币发行业务：货币发行业务就是人民币从发行库进入业务库的过程。
发行库是为国家保管待发行的货币的金库。
其职能是保管人民币发行基金、办理其出入库以及金融机构的现金存取业务、负责回笼现金的整理清点。
而业务库则是商业银行为了办理日常现金收付业务而建立的金库，保留的现金是商业银行业务活动中现金收付的周转金和营运资金的组成部分，经常处于有收有付的状态。
发行库和业务库的区别：（1）在机构设置上，发行库是各级中国人民银行的组成部分，业务库是商业银行根据基层行对外营业需要而设立的。
（2）在保管的货币性质上，发行库保管的是发行基金，业务库保管的是现金。
（3）在业务对象上，发行库的对象是金融机构，业务库的对象是全社会。
（4）在收付款项的起点上，发行库出入库有起点金额的规定，而业务库则没有。
准备金存款业务准备金存款是中央银行存款业务中最重要和最主要的内容，与存款准备金制度直接有关。
中央银行支付清算业务的主要内容
算
中央银行学
中央银行学
往来银行 A 委托请求 （通过 SWIFT 等）
代理银行 B 支付指令
跨国清算原理
受付人乙 到账通知
汇入银行 C 支付通知
银行 B
银行 C
借记汇出行账户
中央银行
贷记汇入行账户
资金流转
中央银与“世界性”的特点 • （2）涉及不同国家货币 • （3）涉及不同的支付清算安排 • （4）需要借助跨国支付系统及银行往来账户实现跨国银行间清
汇入银行 B
2 支付指令
3 借记汇出行账户
6 支付通知
7 贷记汇入行账户
发报央行 4 支付信息
资金流转
清算中心 中央银行学
收报央行 5 支付信息
票据流转
（三）为私营清算机构提供差额清算 服务
• 在有些国家，由私人机构经营清算中心，这些清算中心拥有支 付网络系统，为经济交易和消费活动提供不同形式的支付清算 服务。为了实现清算机构参加者间的差额头寸清算，很多清算 机构乐于利用中央银行提供的差额清算服务，中央银行通过对 相关清算各方的账户进行资金划拨而完成最终清算。
后由它们的总行通过中央银行办理转账清算； • 其二是把异地票据集中送到中央银行办理轧差转账。 • 异地跨行清算过程中的清算中心实际上就是大额支付系统，大
多数国家的中央银行都拥有并经营清算中心，直接参与跨行、 跨地区支付清算。
中央银行学
异地跨行清算的原理
付款人甲
受付人乙
1 支付通知
8 到账通知
汇出银行 A
中央银行学
（四）提供证券和金融衍生工具交易 清算服务
• 由于证券和金融衍生工具交易不同于其他经济活动所产生的债 权债务清算，在许多发达国家，有专门为证券和金融衍生工具 交易提供结算服务的支付系统。由于证券交易金额大，不确定 因素多，易引发支付系统风险，尤其是政府证券交易直接关系 到中央银行公开市场操作效果，所以中央银行对其格外关注， 有些国家中央银行甚至直接参与其支付清算活动。
中央银行学
中央银行学
往来银行 A 委托请求 （通过 SWIFT 等）
代理银行 B 支付指令
跨国清算原理
受付人乙 到账通知
汇入银行 C 支付通知
银行 B
银行 C
借记汇出行账户
中央银行
贷记汇入行账户
资金流转
中央银与“世界性”的特点 • （2）涉及不同国家货币 • （3）涉及不同的支付清算安排 • （4）需要借助跨国支付系统及银行往来账户实现跨国银行间清
汇入银行 B
2 支付指令
3 借记汇出行账户
6 支付通知
7 贷记汇入行账户
发报央行 4 支付信息
资金流转
清算中心 中央银行学
收报央行 5 支付信息
票据流转
（三）为私营清算机构提供差额清算 服务
• 在有些国家，由私人机构经营清算中心，这些清算中心拥有支 付网络系统，为经济交易和消费活动提供不同形式的支付清算 服务。为了实现清算机构参加者间的差额头寸清算，很多清算 机构乐于利用中央银行提供的差额清算服务，中央银行通过对 相关清算各方的账户进行资金划拨而完成最终清算。
后由它们的总行通过中央银行办理转账清算； • 其二是把异地票据集中送到中央银行办理轧差转账。 • 异地跨行清算过程中的清算中心实际上就是大额支付系统，大
多数国家的中央银行都拥有并经营清算中心，直接参与跨行、 跨地区支付清算。
中央银行学
异地跨行清算的原理
付款人甲
受付人乙
1 支付通知
8 到账通知
汇出银行 A
中央银行学
（四）提供证券和金融衍生工具交易 清算服务
• 由于证券和金融衍生工具交易不同于其他经济活动所产生的债 权债务清算，在许多发达国家，有专门为证券和金融衍生工具 交易提供结算服务的支付系统。由于证券交易金额大，不确定 因素多，易引发支付系统风险，尤其是政府证券交易直接关系 到中央银行公开市场操作效果，所以中央银行对其格外关注， 有些国家中央银行甚至直接参与其支付清算活动。
我国中央银行的支付清算系统
中央银行学
我国中央银行的支付清算系统
• 一、中国人民银行在支付清算系统中的作用 • ① 制定支付系统政策。ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ规划中国现代化支付系统的总体结构，
制定必要的法律、法规和技术标准，特别是与支付系统风险管 理和保障系统安全相关的政策。 • ② 监督支付系统的运行。 • ③ 运行支付系统为金融机构提供支付清算服务。
中央银行学
• 4. 银行卡系统 • 中国人民银行在组织各家商业银行联合共建银行卡支付系统、
制定相关标准等方面发挥着积极的作用 • 旨在通过金融科技的广泛应用，全面推动我国银行卡事业朝高
科技、高效率、国际化的方向发展。
中央银行学
• 5. 邮政汇兑系统 • 邮政汇兑系统主要为个人提供邮政信汇、电汇和邮政储蓄服务。 • 1991年原邮电部在全国范围内开始实施邮政储蓄计算机联网系
• 中国现代化支付系统连接到全国6万多个银行网点，完全利用现 代计算机技术和通信网络开发建设，既涉及到物理的维护和发 展，同时也涉及到应用软件的不断升级换代。
中央银行学
（三）CNAPS支付系统中的处理中心
• CNAPS支付系统建有两级处理中心，即国家处理中心（NPC）、 地市级及其以上城市的城市处理中心（CCPC）。该系统的国家 处理中心与各城市处理中心的通信连接，采用专用或虚拟网络， 以地面通信为主，卫星通信为备份。国家处理中心设在北京， 为防范风险的需要，同时在无锡设立备份中心。
• 2005年6月30日在全国范围运行的大额支付系统，平均每天处理 跨行交易50多万笔，金额达到7000亿元，每笔业务最多几十秒 即可到账。
中央银行学
（二）小额批量支付系统
• 小额批量支付系统（BEPS），是一个轧差的支付系统，其客户 涉及很多中小企业，甚至个人的消费。小额批量支付系统采取 批量发送支付指令，轧差净额清算资金。
我国中央银行的支付清算系统
• 一、中国人民银行在支付清算系统中的作用 • ① 制定支付系统政策。ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ规划中国现代化支付系统的总体结构，
制定必要的法律、法规和技术标准，特别是与支付系统风险管 理和保障系统安全相关的政策。 • ② 监督支付系统的运行。 • ③ 运行支付系统为金融机构提供支付清算服务。
中央银行学
• 4. 银行卡系统 • 中国人民银行在组织各家商业银行联合共建银行卡支付系统、
制定相关标准等方面发挥着积极的作用 • 旨在通过金融科技的广泛应用，全面推动我国银行卡事业朝高
科技、高效率、国际化的方向发展。
中央银行学
• 5. 邮政汇兑系统 • 邮政汇兑系统主要为个人提供邮政信汇、电汇和邮政储蓄服务。 • 1991年原邮电部在全国范围内开始实施邮政储蓄计算机联网系
• 中国现代化支付系统连接到全国6万多个银行网点，完全利用现 代计算机技术和通信网络开发建设，既涉及到物理的维护和发 展，同时也涉及到应用软件的不断升级换代。
中央银行学
（三）CNAPS支付系统中的处理中心
• CNAPS支付系统建有两级处理中心，即国家处理中心（NPC）、 地市级及其以上城市的城市处理中心（CCPC）。该系统的国家 处理中心与各城市处理中心的通信连接，采用专用或虚拟网络， 以地面通信为主，卫星通信为备份。国家处理中心设在北京， 为防范风险的需要，同时在无锡设立备份中心。
• 2005年6月30日在全国范围运行的大额支付系统，平均每天处理 跨行交易50多万笔，金额达到7000亿元，每笔业务最多几十秒 即可到账。
中央银行学
（二）小额批量支付系统
• 小额批量支付系统（BEPS），是一个轧差的支付系统，其客户 涉及很多中小企业，甚至个人的消费。小额批量支付系统采取 批量发送支付指令，轧差净额清算资金。
中央银行的支付清算服务
中央银行的支付清算服务
汇报人： 日期:
目 录
• 中央银行支付清算体系概述 • 中央银行支付清算服务的内容 • 中央银行支付清算服务的监管 • 中央银行支付清算服务的发展趋势 • 中央银行支付清算服务的风险管理 • 中央银行与其他金融机构的关系
01
中央银行支付清算体系概述
支付清算系统的定义
支付清算系统
险进行识别、评估和防范，保障消费者合法权益和市场稳定。
监管效果
市场秩序
中央银行的监管措施有效地维护了支付清算市场的秩序，防止了不 良企业进入市场对市场秩序造成影响。
消费者权益保护
中央银行的监管措施有效地保障了消费者的合法权益，通过加强对 支付清算业务的监管和风险防控，减少了消费者的损失和风险。
市场发展
中央银行的监管措施促进了支付清算市场的健康发展，推动了市场的 创新和发展，提高了市场的效率和竞争力。
04
中央银行支付清算服务的发展趋 势
数字化支付的发展
电子支付的普及
随着互联网技术的快速发展，电子支付已经普及到各个领域，包括线上购物、 公共事业缴费、转账汇款等。中央银行需要提供更加安全、便捷的电子支付服 务，以满足日益增长的数字化支付需求。
中央银行与其他金融机构合作，共同维护金融市场的稳定和支付清算系统的正常运 行。
中央银行与其他金融机构合作，促进金融市场的创新和发展，提供多样化的金融服 务。
中央银行与其他金融机构合作，分享信息和经验，提高整个金融系统的效率和抗风 险能力。
THANKS
感谢观看
指在金融机构之间，通过一定的技术和协议，实现资金转移 和支付清算的系统。
基础功能
清算和结算资金，维护金融市场的稳定，提供基础支付服务 。
汇报人： 日期:
目 录
• 中央银行支付清算体系概述 • 中央银行支付清算服务的内容 • 中央银行支付清算服务的监管 • 中央银行支付清算服务的发展趋势 • 中央银行支付清算服务的风险管理 • 中央银行与其他金融机构的关系
01
中央银行支付清算体系概述
支付清算系统的定义
支付清算系统
险进行识别、评估和防范，保障消费者合法权益和市场稳定。
监管效果
市场秩序
中央银行的监管措施有效地维护了支付清算市场的秩序，防止了不 良企业进入市场对市场秩序造成影响。
消费者权益保护
中央银行的监管措施有效地保障了消费者的合法权益，通过加强对 支付清算业务的监管和风险防控，减少了消费者的损失和风险。
市场发展
中央银行的监管措施促进了支付清算市场的健康发展，推动了市场的 创新和发展，提高了市场的效率和竞争力。
04
中央银行支付清算服务的发展趋 势
数字化支付的发展
电子支付的普及
随着互联网技术的快速发展，电子支付已经普及到各个领域，包括线上购物、 公共事业缴费、转账汇款等。中央银行需要提供更加安全、便捷的电子支付服 务，以满足日益增长的数字化支付需求。
中央银行与其他金融机构合作，共同维护金融市场的稳定和支付清算系统的正常运 行。
中央银行与其他金融机构合作，促进金融市场的创新和发展，提供多样化的金融服 务。
中央银行与其他金融机构合作，分享信息和经验，提高整个金融系统的效率和抗风 险能力。
THANKS
感谢观看
指在金融机构之间，通过一定的技术和协议，实现资金转移 和支付清算的系统。
基础功能
清算和结算资金，维护金融市场的稳定，提供基础支付服务 。
中央银行的支付清算服务
A B C D E 应收合计 应付差额
A
0 10 20 30 40
100
---
B
10 0 20 30 40
100
---
C
10 20 0 30 40
100
---
D
10 20 30 0 40
100
30
E
10 20 30 40 0
100
60
应付合计 40 70 100 130 160 500
应收差额 60 30 0 -- --
500
差额清算隐含的风险：
在整个营业日内，参加清算的所有净债权 银行向所有净债务银行实际提供了日间信贷， 存在信用风险和流动性风险的隐患
可采取的措施：
央行向净债务银行提供透支便利
根据清算紧急安排由参加清算的各银行共 同分担净债务银行的债务头寸
取消所有与净债务银行有关的支付指令， 其余银行重新计算转账金额与头寸
2、支付系统——清算系统
支付系统包括有关资金转移的规则、机 构和技术手段
支付系统是由提供支付清算服务的中介 机构和实现支付指令传送及资金清算的专 业技术手段共同组成，用以实现债权债务 清偿及资金转移的一种金融安排
支付系统的任务：快速、有序、安全地 实现货币所有权在经济活动参与者间的转 移
中央银行对支付系统应负的责任：
3、中央银行在支付系统中充当最 后贷款人，使之可以稳定银行间的 货币市场
（二）央行支付清算运作的基本原理
1、银行间支付清算系统（差额与全额清算）
资金 一是付款行通过支付系统向收款行发出支
清算
付信息（指令）
程序 二是付款行和收款行之间实现资金划转
按照转账资金的不同处理方式，银行间资金清 算分为差额清算系统与全额清算系统
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❖ 1、大额支付系统 ❖ 2、小额支付系统
可编辑版
9
（四）按服务的地区范围划分
❖ 1、境内支付系统 ❖ 2、国际性支付系统
可编辑版
10
五、支付清算业务的主要内容
❖ （一）组织票据交换和清算 1、票据交换
❖ 票据交换是各银行彼此之间进行债权债 务和资金清算最基本的清算手段。
可编辑版
11
图 票据交换过程
❖ 大额支付系统的风险控制对防止系统风险至
关重要。
可编辑版
21
4. 违规风险
❖ 违规风险指人为的非法活动，如假冒、伪造、 盗窃活动对支付系统带来的风险。
❖ 在现代大额支付体系借助电子通讯的时代，
在支付数据处理、传输过程中进行非法发送
命令、窃取数据等一系列非法活动，对一国
的支付系统形成了严重的威胁，如何有效地
债务的清偿和资金的正常流动。
可编辑版
16
图7-3 跨国清算程序
汇款人甲 1支付通知
往来银行A
2委托请求 （通过SWIFT等） 代理银行B
3支付指令
受付人乙 7到帐通知
汇入银行C 6支付通知
银行B
4借记汇出行帐户
中央银行
可编辑版
银行C
5贷记汇入行帐户
17
第二节 支付清算系统的风险及管理
❖ 一、支付清算系统的风险
❖ 1、信用风险
❖ 2、流动性风险
❖ 3、系统风险
❖ 4、违规风险
❖ 5、法律风险
❖ 6、操作风险
可编辑版
18
1. 信用风险
❖ 信用风险是支付过程中因一方无法履行债务 带来的风险。该风险意味着一方无法履行债 务带来的损失要由参加支付的各方进行承担。 一般地，信用风险的发生源于支付过程的一 方陷入清偿力危机，即资不抵债。
❖ 从经营形态来看，清算机构既有私营的，也有政府 主办的。
❖ 从业务的地域范围来看，既有全国性的，也有地区 性的，甚至还有国际性的。
❖ 清算机构一般实行会员制，会员必须遵守组织章程
和操作规则，缴纳会可费编辑。版
4
（二）支付系统
由提供支付清算服务的中介机构和实现支
付指令传送及资金清算的专业技术手段共同
可编辑版
20
3. 系统风险
❖ 系统风险指支付过程中一方无法履行债务合 同造成其他各方陷入无法履约的困境。
❖ 系统风险是支付系统构造中各国货币当局最 为关注的问题，由于支付系统的运转直接支 撑着一国金融市场的运作以及经济活动的进 行，支付系统的中断必然造成整个金融市场 秩序紊乱、经济活动停顿，使整个国家经济 陷入危机。
8到帐通知
汇出银行A
汇入银行B
ห้องสมุดไป่ตู้
2支付指令
6支付通知 3借记汇出行帐户
7贷记汇入行帐户
发报央行
收报央行
4支付信息
清算中 心
5支付信息
（三）提供跨国清算服务
所谓国际结算就是按照一定的规则、程
序并借助结算工具和清算系统，清偿国际
间债权债务和实现资金跨国转移的行为。
国际结算的基本任务就是通过各种货币
之间的兑付和转帐划拨，实现国际间债权
❖ 1、是经济和社会生活正常运转的重要保障 ❖ 2、对货币政策实施具有重要影响 ❖ 3、增强货币市场流动性，减少在途资金 ❖ 4、与金融稳定有密切关系
可编辑版
3
三、支付清算体系
❖ （一）清算机构
❖ 为金融机构提供资金清算服务的中介组织。
❖ 票据交换所是最传统和最典型的清算机构，此外还 可以采取清算中心和清算协会等组织形式。
1出示票据
付款人甲
受付人乙
2兑付委托
付款银行A 5收回票据
A银行帐户
4票据交换 收款银行B
3提交票据
票据交换
所
6委托转帐
B银行帐户 7转帐
中央银行
2、清算原理与步骤
应付行 A B C D E 应收合计 应付合计
应收行
A
0 10 20 30 40 100
----
B
10 0 20 30 40 100
----
防止金融犯罪是各国在支付系统设计中要考
虑的重要问题。
可编辑版
22
5. 法律风险
❖ 法律风险指由于缺乏支付法或法律的不完善， 造成支付各方的权利与责任的不确定性，从 而妨碍支付系统功能的正常发挥。
的异地汇兑，会引起资金头寸的跨行、跨地区划转，
划转的速度和准确关系到资金的使用效率和金融的安
全。
各国中央银行通过各种方式和途径，对清算帐户进
行集中处理，提高清算效率减少资金消耗。不同地区、
不同银行之间的资金清算就成为中央银行支付清算业
务的重要内容。
可编辑版
14
图 异地跨行清算程序
付款人甲
受付人乙
1支付通知
组成的，其职能是实现债权债务清偿及资金
转移。
同时，支付系统运行关系货币政策的实施，
对稳定货币、稳定金融与稳定市场具有至关
重要的影响。
可编辑版
5
（三）支付清算制度
支付清算制度是关于结算活动的规章政策、 操作程序、实施范围等的规定和安排。
中央银行作为货币当局有义务根据国家 经济发展状况、金融体系构成、金融基础设 施及银行业务能力等，与有关部门共同规定 支付清算制度。
第三章 中央银行的支付清算业务
可编辑版
1
第一节 中央银行支付清算业务概述
一、中央银行支付清算业务的含义
中央银行作为一国支付清算体系的参与者和 管理者，通过一定的方式和途径使金融机构 之间的债权债务清偿及资金转移顺利完成并 维护支付系统的平稳运行，从而保证经济活 动和社会生活的正常进行。
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2
二、支付清算业务作用
可编辑版
6
四、支付清算的形式
❖ （一）按经营者身份划分 ❖ 1、中央银行拥有并经营的支付清算系统 ❖ 2、私营清算机构拥有并经营的支付清算系统 ❖ 3、各商业银行拥有并经营的行内支付系统
可编辑版
7
（二）按交易行为的结账要求划分
❖ 1、净额批量清算系统 ❖ 2、全额实时清算系统
可编辑版
8
（三）按服务对象及单笔业务金额划分
❖ 信用风险的产生，主要原因是交易双方经济
合同的达成与资金的转移不是同时进行，在
支付命令发送后与资金转移实际发生的过程
中，一方可能因种种原因陷入清偿力危机，
可编辑版
导致在资金实际交割时无法履约。
19
2. 流动性风险
❖ 流动性风险是在支付过程中一方无法如期履 行合同的风险。
❖ 流动性风险与信用风险的区别在于违约方不 一定是清偿力发生危机，而仅仅是在合同规 定的时间无法如期如数履行债务，但如果给 予其足够的时间，该方可以通过变卖资产筹 措相应资金满足清算的要求。
C
10 20 0 30 40 100
0
D
10 20 30 0 40 100
30
E
10 20 30 40 0 100
60
应付合计 40 70 100 130 160 500
应收合计 60 30 0 可编辑-版--- -----
9013
（二）办理异地跨行清算
各种不同银行之间的异地债权债务形成了各行之间
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9
（四）按服务的地区范围划分
❖ 1、境内支付系统 ❖ 2、国际性支付系统
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10
五、支付清算业务的主要内容
❖ （一）组织票据交换和清算 1、票据交换
❖ 票据交换是各银行彼此之间进行债权债 务和资金清算最基本的清算手段。
可编辑版
11
图 票据交换过程
❖ 大额支付系统的风险控制对防止系统风险至
关重要。
可编辑版
21
4. 违规风险
❖ 违规风险指人为的非法活动，如假冒、伪造、 盗窃活动对支付系统带来的风险。
❖ 在现代大额支付体系借助电子通讯的时代，
在支付数据处理、传输过程中进行非法发送
命令、窃取数据等一系列非法活动，对一国
的支付系统形成了严重的威胁，如何有效地
债务的清偿和资金的正常流动。
可编辑版
16
图7-3 跨国清算程序
汇款人甲 1支付通知
往来银行A
2委托请求 （通过SWIFT等） 代理银行B
3支付指令
受付人乙 7到帐通知
汇入银行C 6支付通知
银行B
4借记汇出行帐户
中央银行
可编辑版
银行C
5贷记汇入行帐户
17
第二节 支付清算系统的风险及管理
❖ 一、支付清算系统的风险
❖ 1、信用风险
❖ 2、流动性风险
❖ 3、系统风险
❖ 4、违规风险
❖ 5、法律风险
❖ 6、操作风险
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18
1. 信用风险
❖ 信用风险是支付过程中因一方无法履行债务 带来的风险。该风险意味着一方无法履行债 务带来的损失要由参加支付的各方进行承担。 一般地，信用风险的发生源于支付过程的一 方陷入清偿力危机，即资不抵债。
❖ 从经营形态来看，清算机构既有私营的，也有政府 主办的。
❖ 从业务的地域范围来看，既有全国性的，也有地区 性的，甚至还有国际性的。
❖ 清算机构一般实行会员制，会员必须遵守组织章程
和操作规则，缴纳会可费编辑。版
4
（二）支付系统
由提供支付清算服务的中介机构和实现支
付指令传送及资金清算的专业技术手段共同
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20
3. 系统风险
❖ 系统风险指支付过程中一方无法履行债务合 同造成其他各方陷入无法履约的困境。
❖ 系统风险是支付系统构造中各国货币当局最 为关注的问题，由于支付系统的运转直接支 撑着一国金融市场的运作以及经济活动的进 行，支付系统的中断必然造成整个金融市场 秩序紊乱、经济活动停顿，使整个国家经济 陷入危机。
8到帐通知
汇出银行A
汇入银行B
ห้องสมุดไป่ตู้
2支付指令
6支付通知 3借记汇出行帐户
7贷记汇入行帐户
发报央行
收报央行
4支付信息
清算中 心
5支付信息
（三）提供跨国清算服务
所谓国际结算就是按照一定的规则、程
序并借助结算工具和清算系统，清偿国际
间债权债务和实现资金跨国转移的行为。
国际结算的基本任务就是通过各种货币
之间的兑付和转帐划拨，实现国际间债权
❖ 1、是经济和社会生活正常运转的重要保障 ❖ 2、对货币政策实施具有重要影响 ❖ 3、增强货币市场流动性，减少在途资金 ❖ 4、与金融稳定有密切关系
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3
三、支付清算体系
❖ （一）清算机构
❖ 为金融机构提供资金清算服务的中介组织。
❖ 票据交换所是最传统和最典型的清算机构，此外还 可以采取清算中心和清算协会等组织形式。
1出示票据
付款人甲
受付人乙
2兑付委托
付款银行A 5收回票据
A银行帐户
4票据交换 收款银行B
3提交票据
票据交换
所
6委托转帐
B银行帐户 7转帐
中央银行
2、清算原理与步骤
应付行 A B C D E 应收合计 应付合计
应收行
A
0 10 20 30 40 100
----
B
10 0 20 30 40 100
----
防止金融犯罪是各国在支付系统设计中要考
虑的重要问题。
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22
5. 法律风险
❖ 法律风险指由于缺乏支付法或法律的不完善， 造成支付各方的权利与责任的不确定性，从 而妨碍支付系统功能的正常发挥。
的异地汇兑，会引起资金头寸的跨行、跨地区划转，
划转的速度和准确关系到资金的使用效率和金融的安
全。
各国中央银行通过各种方式和途径，对清算帐户进
行集中处理，提高清算效率减少资金消耗。不同地区、
不同银行之间的资金清算就成为中央银行支付清算业
务的重要内容。
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14
图 异地跨行清算程序
付款人甲
受付人乙
1支付通知
组成的，其职能是实现债权债务清偿及资金
转移。
同时，支付系统运行关系货币政策的实施，
对稳定货币、稳定金融与稳定市场具有至关
重要的影响。
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5
（三）支付清算制度
支付清算制度是关于结算活动的规章政策、 操作程序、实施范围等的规定和安排。
中央银行作为货币当局有义务根据国家 经济发展状况、金融体系构成、金融基础设 施及银行业务能力等，与有关部门共同规定 支付清算制度。
第三章 中央银行的支付清算业务
可编辑版
1
第一节 中央银行支付清算业务概述
一、中央银行支付清算业务的含义
中央银行作为一国支付清算体系的参与者和 管理者，通过一定的方式和途径使金融机构 之间的债权债务清偿及资金转移顺利完成并 维护支付系统的平稳运行，从而保证经济活 动和社会生活的正常进行。
可编辑版
2
二、支付清算业务作用
可编辑版
6
四、支付清算的形式
❖ （一）按经营者身份划分 ❖ 1、中央银行拥有并经营的支付清算系统 ❖ 2、私营清算机构拥有并经营的支付清算系统 ❖ 3、各商业银行拥有并经营的行内支付系统
可编辑版
7
（二）按交易行为的结账要求划分
❖ 1、净额批量清算系统 ❖ 2、全额实时清算系统
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8
（三）按服务对象及单笔业务金额划分
❖ 信用风险的产生，主要原因是交易双方经济
合同的达成与资金的转移不是同时进行，在
支付命令发送后与资金转移实际发生的过程
中，一方可能因种种原因陷入清偿力危机，
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导致在资金实际交割时无法履约。
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2. 流动性风险
❖ 流动性风险是在支付过程中一方无法如期履 行合同的风险。
❖ 流动性风险与信用风险的区别在于违约方不 一定是清偿力发生危机，而仅仅是在合同规 定的时间无法如期如数履行债务，但如果给 予其足够的时间，该方可以通过变卖资产筹 措相应资金满足清算的要求。
C
10 20 0 30 40 100
0
D
10 20 30 0 40 100
30
E
10 20 30 40 0 100
60
应付合计 40 70 100 130 160 500
应收合计 60 30 0 可编辑-版--- -----
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（二）办理异地跨行清算
各种不同银行之间的异地债权债务形成了各行之间