我国虚拟银行商业模式及经营策略
互联网背景下商业银行经营策略的思考
互联网背景下商业银行经营策略的思考互联网的快速发展给商业银行传统业务模式和服务方式带来了巨大的变革，它要求银行需对内部管理和运营机制进行战略性的调整。
日前，央行发布的《金融业发展和改革“十二五”规划》也强调要求银行业务要日趋多元化。
因此，互联网对商业银行的影响不断显现，给我国银行业带来了挑战与机遇。
一、互联网对我国商业银行的影响（一）互联网给我国商业银行带来的挑战1、商业银行传统业务受到冲击近些年，第三方支付公司和积极发展手机支付的电信运营商，侵入了银行的核心业务之一支付领域，它们凭借技术和商业模式的创新蚕食着本属于商业银行的领域，对银行传统经营模式的冲击是颠覆性的。
此外领先的互联网公司、大型的电商企业和银行卡组织也通过创新商业模式，打通上下游客户链条，开始直接向供应链融资、小微企业信贷等领域扩张。
这些新涌现的竞争对手加速了金融脱媒的进程，这对于向来扮演资金中介的银行来说，无疑是非生即死的挑战。
2、加剧了银行同业竞争这些新的竞争者使得电子商务和在线支付等新兴业务得以快速发展壮大，对于银行而言这是一个新的增长机会，但也促进了银行同业竞争。
银行如果对电子商务的服务不能及时跟上，就有可能被同业超越甚至被边缘化。
3、商业银行传统经营理念受到挑战时至今日，互联网将成为一种主流商业渠道已经成为共识，无数成功的案例反复证明了互联网对现代企业营销的重要性。
电子银行作为新兴的商业渠道，凭借低成本、高效率和良好的客户体验，深度契合了互联网人群的需求，迅速从银行辅助渠道发展成为银行交易主渠道，这一渠道定位的快速变化，直接挑战银行传统经营思维，要求银行经营从以线下为主，过渡到线上线下并重。
（二）互联网给我国商业银行带来的机遇1、互联网可以大大拓宽银行业务领域和发展渠道互联网直接促使了银行业务的网络化，绝大多数商业银行都开办了自己的电子银行。
基于互联网的电子银行具有虚拟化、便捷、高效、低成本等众多特点，能够很好地满足客户的需求，也为商业银行开辟了新的收入来源和业务增长点。
商业银行综合化经营策略分析--以工行、交行为例
商业银行综合化经营策略分析--以工行、交行为例，不少于1000字随着市场经济的不断深化和金融业的快速发展，商业银行在经营策略上也应该趋于综合化。
工商银行和交通银行是我国两家大型商业银行，其经营策略也是不断地在变化和调整，以适应市场和业务的变化。
一、工商银行综合化经营策略1. 多元化业务发展工商银行在经营方面，逐渐向多元化业务方向发展。
除了传统的储蓄、贷款、国际结算等业务外，还开展了信托、基金、保险等金融业务。
特别是在地产融资方面，工商银行发挥了较大的作用，并通过对标自查，切实掌握风险，防范风险。
同时，也积极与一些企业进行合作，开展定制化业务，进一步丰富了该行的业务内容。
2. 科技驱动，推动新型服务工商银行注重科技的应用，积极推出许多新型服务和产品，如手机银行、云闪付、微信支付、电子发票等，为客户提供更加便捷、快捷、安全的服务。
同时，工商银行也不断探索新的经营方式和商业模式，积极开展跨境金融服务，提供更加全面的金融服务。
3. 加强风险管理作为金融机构，风险管理是银行的重要职责，工商银行也非常注重风险管理。
它通过严格的风险管理体系，规范了业务流程和操作程序，加强了风险监测和内控管理。
此外，工商银行还积极构建跨机构、跨市场、跨国家的风险管理体系，提高了风险管理的整体水平，保持了健康的经营状态。
二、交通银行综合化经营策略1. 服务定制化交通银行在经营策略上，积极推进服务定制化。
它通过深化分行与客户的沟通，了解客户需求，为客户提供更加个性化的服务。
而这种服务模式，得到了越来越多客户的认可和支持。
2. 聚焦民营企业作为对小微企业贷款支持力度加大的鼓励，交通银行积极拓展服务范围，强化对民营企业的支持与服务，为民营企业提供融资支持和多样化的金融服务，发掘民营企业的潜力，不断为社会经济发展做出贡献。
3. 金融脱实向虚交通银行亦借助科技大潮对全行传统金融业务和技术体系进行深度转型，由传统半虚拟化转向全面虚拟化，由“晒黑”到“晒白”，实现了向互联网端进军的战略目标。
我国商业网络银行的营销环境及策略研究
（ ）现代 网络技 术 的发展 与应 用 二
务 。消费 者 的需求 增 多 了 ，就 开始 制定 自己 的准 则 ， 心理 上 的认 同感 已成 为消费 者做 出购买决 策 的先决 条
件 。个 性化 消费正 成为 消费 的主流 。
首先 ，互联 网的广 泛应 用 ，资金 的供需 双方 提供
时对具有 几百 年历史 的传统 金 融业 产生 了前所 未有 的
冲击 。尽 管这家 网络银 行在 短短 两年 的时间 里就 因亏 损 而被迫 出售 ，但这并 未阻 碍 网络银行 的发 展 。在 我 国 ，网络 银行 自 １９ ９ ７年 诞 生 以 来 ，凭 自己高 效 、便 捷 、低成 本和全 天候服 务 ，也获得 了越来越 多客户 的 喜爱 。
了低 成 本 的结 合方 式和途 径 ，从而 削弱 了商业银 行 资
金的中介角色¨ 。另一方面，伴随着信息技术和网络 】
技术 的推广 而产生 的 电子支付 方式 ，使 得传 统 的票据 结算 方式 受到 严重 的威胁 。 其 次 ，信 息技术 和 网络技术 的发展 也逐 渐改 变着
传统 商业银 行 的经 营理念 和运作 模式 ，推动 了经 营管
２１ ０ ０年 ２月第 １期
我 国商 业 网络银 行 的营销环 境及 策 略研 究
我 国商业 网络银 行的 营销 环 境及 策略 研 究
范露 华
（ 州外语 外 贸职业技 术 学院 ，福 建福 州 ３０ １ ） 福 ５０ ８
［ 摘 要 ］ 国内网络银行 自１９ ９７年诞生 以来发展迅速 ，作为银行业今后发展 的一个主要方 向，网络银行 业务越
来越 受到 国内商业银行 的重视 。本文从 网络银行产 生的背景入 手，运 用 Ｐ Ｓ Ｅ Ｔ分析 法和结构 化分析模 型 （ 五要 素分
浅析互联网金融对我国商业银行的影响及对策
135２０２１年１６期 （６月上旬）金融天地摘要：本文结合互联网金融的发展现状，主要分析了互联网金融业对我国传统商业银行的影响，并结合相关机遇与挑战进行研究和探讨，为商业银行化解危机的同时实现自身改革转型提供相关建议和对策。
关键词：互联网金融；机遇；挑战；对策一、我国互联网金融发展现状互联网金融在我国的发展大致可以分为三个阶段。
第一阶段为互联网金融的初创阶段。
商业银行首先以技术的形式引入，开展网上银行业务。
第二阶段是互联网金融的起步阶段。
中介支付机构、互联网借贷应运而生，买卖双方促成出第三方支付平台的出现，首先充当买卖中间人的角色，逐步生成快速支付、认证支付和互联支付等多种支付方式。
第三阶段是互联网金融的发展阶段。
互联网金融进入快速增长期。
当前各类互联网金融平台应运而生，互联网金融成为继电子商务之后的又一次创业、创新的高潮，迎接这一浪潮的，不仅有大量的互联网企业、基层金融从业者，还有越来越多的传统金融企业如商业银行等。
相比之下，传统金融企业进入互联网金融的步伐稍慢，但更具有全面发展的潜力。
二、互联网金融对我国商业银行的影响(一)我国商业银行面临的新机遇互联网金融的飞速发展为传统金融业融入了新的力量，也为商业银行发展带来机遇，促进商业银行技术支持水平和管理水平的提高，销售渠道的拓宽，更加从容地应对互联网新时期的经济形势变化。
1.提升商业银行的技术支持首先，在产品营销中，商业银行通常利用自身的网络优势进行宣传，而互联网企业则是通过自己的电子商务平台与其他组织合作，在大型网络数据的支持下，他们使用像搜索引擎这类互联网技术与金融服务相结合，系统地从数据库中筛选目标客户，并在此基础上进行精准化营销，以促进互联网金融营销向一体化、批量化、多样化方向发展。
其次，在风险管理方面，商业银行较互联网金融更趋于保守。
由于受到人力物力等多方面的限制很难准确地获取客户信用信息，商业银行对中小企业的实际经济和经营状况以及信用状况的调查不充分。
我国网络银行的现状及发展对策分析
用 是 ： 营 业 网 点 １．０７ 美 元 ； 电 话 银 行
０．４５ 美 元 ； ＡＴＭ （ 自 助 银 行 ） ０．２７ 美
元 ； 因 特 网 ０．０１ 美 元 ； 二 是 业 务 开 展
集团经济研究 ２００６·２ 上半月刊（总第 １９１ 期）
不受时间地域限制， 可最大限度地扩 大业务规模； 三是业务运作只需上网 “ 点 击 ”， 节 省 银 行 和 客 户 的 人 力 资 源； 四是使资金流随物流的速度加 快， 减少在途资金损失。
金融天地
ＧＲＯＵＰ ＥＣＯＮＯＭＹ
我 国 网 络 银 行 的 现 状 及 发 展文 对罗 策勇 分 析
／
一 、引 言 在网络新经 济正在席卷全球 的同时， 网络银行 这一新生力量也 产 生 了 。网 络 银 行 给银行业注入了 新的活力， 代表了 未来银行的发展 方向， 但同时也给 银行业带来了巨 大 的 挑 战 。它 与 传 统的银行相比， 区 别与优势在于以 下几点： 首先， 网络银 行将改变传统银 行 经 营 理 念 。网 络 银行的出现将改 变我们目前对银 行经营方式的理 解以及对国际金 融中心的认识， 一
络发布信息。随后， 工 商银行、农 业 银 行 、建 设银行、中信实业银 行、民生 银 行 、招 商 银 行、华夏银行相继开 办了网络银行业务。 太 平 洋 保 险 银 行 、中
国人寿保险公司等非银行金融机构也 在国际互联网络设立了网站。目前， 国内较为成功的网络银行服务， 应属 招商银行的“ 一网通”。有资料显示， 招 商 银 行 ４５％的 对 私 业 务 和 １５％ 的 对公结算业务已通过非柜台完成， 并 且形成了网络支付的系列产品。
３、中国 建 设 银 行 。１９９７ 年 ， 建 设 银 行 初 步 建 立 网 络 个 人 银 行 、网 络 企 业 银 行 、网 络 证 券 、网 络 商 城 、网 络 支
智慧银行模拟经营沙盘实验总结
智慧银行模拟经营沙盘实验总结智慧银行模拟经营沙盘实验是一种基于虚拟现实技术的金融教育系统，旨在帮助学生、企业家和金融从业者更好地理解和应对市场变化。
本文将从以下几个方面对智慧银行模拟经营沙盘实验进行总结。
一、实验的背景和目的智慧银行模拟经营沙盘实验是由中国人民银行、中国银监会、中国证监会等多家机构联合开发的一款金融教育系统。
其目的是通过虚拟现实技术，为学生、企业家和金融从业者提供一个模拟真实市场运作的环境，以帮助他们更好地理解金融市场的运作规律，并掌握相应的经营策略。
二、实验内容智慧银行模拟经营沙盘实验主要包含以下内容：1. 模拟真实市场环境：通过虚拟现实技术，为用户提供一个类似真实市场环境的模拟体验，包含股票交易、债券交易、货币市场等多个板块。
2. 经营策略制定：用户可以根据自己的经营理念和市场变化，制定相应的经营策略，包括股票投资、债券投资、货币市场运作等。
3. 风险控制：用户需要在经营过程中注意风险控制，防范市场波动对自己的经营造成不利影响。
4. 经营效果评估：系统会根据用户的经营结果进行评估，帮助用户了解自己的经营效果，并提供相应的建议和改进方案。
三、实验优点智慧银行模拟经营沙盘实验具有以下优点：1. 真实性强：通过虚拟现实技术，为用户提供一个类似真实市场环境的模拟体验，使用户更加贴近实际市场运作。
2. 互动性强：用户可以根据自己的理念和市场变化进行策略制定，并与其他用户进行交流和竞争，增加了互动性和趣味性。
3. 效果显著：通过实验，用户能够更好地理解金融市场运作规律，并掌握相应的经营策略，从而提高自己的金融素质。
四、实验应用智慧银行模拟经营沙盘实验可以应用于以下场景：1. 金融教育：可以作为学生、企业家和金融从业者的金融教育工具，帮助他们更好地理解和应对市场变化。
2. 人才培养：可以作为金融机构的人才培养工具，帮助员工提高自己的经营能力和风险控制能力。
3. 投资决策：可以作为投资决策的参考工具，帮助投资者更好地理解市场走向，制定相应的投资策略。
虚拟经济对实体经济的影响及发展策略分析
虚拟经济对实体经济的影响及发展策略分析作者：刘迎辉来源：《环球市场》2019年第22期摘要：在当前经济市场化程度不断深入的新形势下，虚拟经济的发展已成为必然趋势。
特别是当前金融市场化全球化发展步伐加快，这也促使虚拟经济呈现出全球化发展的态势。
但从目前虚拟经济的发展情况来看，其对于实体经济的发展能够带来积极的促进作用，同时也存在脱离实体经济过度膨胀的问题，从而带给实体经济破坏性影响。
文中从虚拟经济与实体经济的概述入手，分析了虚拟经济对实体经济的影响，并进一步对虚拟经济和实体经济的协调发展策略进行了具体的阐述。
关键词：虚拟经济;实体经济;影响;发展策略一、虚拟经济与实体经济概述（一）虚拟经济在市场经济发展到一定程度时产生了虚拟经济，其以资本持有和交易作为主要特点，作为一种经济形态，本质是以虚拟资本增值为目的的经济活动。
虚拟经济具有较强的独立性，相较于实体经济，虚拟经济更具流动性，同时呈现出较高的不稳定性和风险性。
（二）实体经济实体经济则为直接从事生产、经营、销售和为此提供劳务形成的经济活动，其具有有形性，并以生产经营作为主要内容，能够为国民经济提供基本的生活资料，对于提高国民生活水平和增强国民综合素质具有积极的作用。
我国经济一直以实体经济为主。
二、虚拟经济对实体经济的影响（一）积极影响由于虚拟经济具有较强的流动性和高获利性，可以吸引大量闲置和零散的资本投入到虚拟资本上来，能够为实体经济发展提供重要的金融支持。
由于资本市场的价格发现功能是增量资本在实体经济部门之间优化配置的基本工具，因此可以使虚拟资本从效益低领域快速向效益高领域进行流动，有利于提高实体经济运作效率。
同时虚拟经济也为风险转换成现实收益提供了机制，成为规避风险的重要手段。
虚拟经济多样化的保值方式和避险手段，可以有效的分散实体经济的经营风险，推动实体经济的快速发展。
虚拟经济发展过程中能够促使实物资产商品化和汪券化，即能够通过产权分割、转让、组合和控制等手段加速资本流动，这对于产权重组和深化企业改革具有积极的促进作用。
中国银行网络商务模式及经营策略分析
中国银行商业模式及经营策略分析20094927（学号）高伟文（姓名）通信工程（专业）一、公司简介中国银行网址是,首页左上角是中国银行的标志，右上角是站内搜索，还可以设置网站的文字为英文，简体或者繁体字。
首页提供个人客户，个人贵宾，以及企业客户网银登录，上面有公司金融服务，个人金融服务，银行卡服务。
还有最新公告，优惠活动，中行动态等关于中行的最新资讯。
首页还可以通过金融市场，理财产品，基金资料等来了解中行的业务。
首页右下角有中行的招聘广告，采购广告。
不仅如此，首页还可以看到外汇牌价，存贷款利率，债券指数，代售基金净值，券商基金净值，理财产品净值计算工具等等。
在1912年2月，经孙中山先生批准，中国银行正式成立。
从1912年至1949年，中国银行先后行使中央银行、国际汇兑银行和外贸专业银行职能，坚持以服务大众、振兴民族金融业为己任，稳健经营，锐意进取，各项业务取得了长足发展。
新中国成立后，中国银行成为国家外汇外贸专业银行，为国家对外经贸发展和国内经济建设作出了重大贡献。
1994年，中国银行改为国有独资商业银行。
2003年，中国银行开始股份制改造。
2004年8月，中国银行股份有限公司挂牌成立。
2006年6月、7月，先后在香港联交所和上海证券交易所成功挂牌上市，成为首家在内地和香港发行上市的中国商业银行。
中国银行是中国国际化和多元化程度最高的银行，在中国内地、香港、澳门及29个国家为客户提供全面的金融服务。
主要经营商业银行业务，包括公司金融业务、个人金融业务和金融市场业务，并通过全资附属机构中银国际控股集团开展投资银行业务，通过全资子公司中银集团保险有限公司及其附属和联营公司经营保险业务，通过控股中银基金管理有限公司从事基金管理业务，通过全资子公司中银集团投资有限公司从事直接投资和投资管理业务，通过中银航空租赁私人有限公司经营飞机租赁业务。
按核心资本计算，2009年中国银行在英国《银行家》杂志“世界1000家大银行”排名中列第十一位。
互联网金融背景下我国商业银行中间业务发展策略
互联网金融背景下我国商业银行中间业务发展策略1. 引言1.1 互联网金融背景下我国商业银行中间业务发展策略在互联网金融发展迅猛的今天，我国商业银行中间业务的发展面临着前所未有的机遇和挑战。
随着互联网金融技术的不断创新和普及，传统的银行业务模式正在被重新定义和打破，商业银行中间业务也面临着巨大的变革压力。
如何在这个新的背景下找到可持续的发展策略，成为商业银行亟需解决的问题。
互联网金融的快速发展给商业银行带来了广阔的发展空间，客户需求的多样化和个性化为商业银行中间业务的创新提供了机遇。
互联网金融的发展也加剧了竞争的激烈程度，商业银行中间业务面临着来自互联网支付、互联网借贷等新型金融机构的竞争压力。
制定符合互联网金融背景下的商业银行中间业务发展策略成为当前商业银行的当务之急。
只有针对新形势下的市场需求和竞争环境，制定相应的发展策略，并不断创新和完善中间业务模式，商业银行才能在激烈的市场竞争中立于不败之地。
2. 正文2.1 互联网金融发展对商业银行中间业务的影响互联网金融的兴起给商业银行中间业务带来了巨大的影响。
互联网金融的快速发展促使商业银行加快了中间业务的创新和转型步伐。
传统商业银行在互联网金融的冲击下，逐渐意识到传统的中间业务模式已经不能满足市场需求，需要借助互联网技术来进行业务改革和升级。
很多商业银行开始通过引入互联网金融的模式，如P2P贷款、虚拟银行等，来吸引更多年轻用户，提升中间业务的市场竞争力。
互联网金融的普及加速了商业银行的数字化转型。
传统中间业务的营销、服务、风险管理等方面都在受到互联网金融的挑战，传统商业银行只有通过数字化转型才能跟上行业发展的步伐。
互联网金融的发展使得商业银行更加注重信息技术的应用，推动了商业银行的智能化、自动化发展，提高了中间业务的效率和服务水平。
互联网金融的发展也带来了新的竞争对手。
随着互联网金融平台的崛起，如支付宝、微信支付等，它们在资金结算、贷款、理财等方面的快速发展对传统商业银行构成了一定的竞争压力，使商业银行不得不加快中间业务的创新与发展，以应对这些新的竞争对手的挑战。
我国网上银行的营销策略及发展趋势探讨
等服 务平 台 ， 是 “ 网 通 ” 具 体 的 还 一 等 网上 银 行 产 品 。产 品 和 服 务 的 功 能性
有把网上银行和传统银行进行实质性
的 区别 ， 者 虽 然 定 位 了 目标 客 户 群 ． 或
但 没 有 完 全 定 位 于 客 户 群 的 市 场 需
签名法》 但实施后 的《 ， 电子签名 法》 涉 及 到的保 密等问题 。国 内还缺乏 可靠
益 和外 部 经 济效 益 。对 于 进 一 步 发 展
我 国 网 上银 行 具 有 重 要 的现 实 意 义 。
一
支付功能 ， 但人们仍不 敢冒然行 事 ， 即
便 使 用 ， 多半 是 出 于 好 奇 ， 用 网 上 也 利 银 行 购 买 一 些 书 籍 、 Ｄ、 件 、 产 品 Ｃ 软 Ｉ Ｔ 等 小 商 品 ．单 笔 成 交 额 多数 在 几 十元 左 右 。信 用 体 系 不 完 善 已成 为 网 上银
上 。 无 论 是 “ 财ｅ 通 ” “ 融＠家 ” 理 站 、金
场 定位 。这 主要 表 现 在 网上 银 行 的 经
营指导思想不够明确 、市场定位不科
学 。大 多 数 网 上 银行 在 市 场 定 位 上 没
时客 户身份要 靠数 字签名 来验证 ． 虽
然 我 国２ ０ 年 ４ 份 出 台 了一 部 《 ０５ 月 电子
行 营 销 的 “ 颈 ” 瓶 。
５ 关于网上银行的法律法规 不完 、 善， 网上 银 行 的 安 全 难 以 保 障 网 上 银
、
现阶段我国网上银行营销 中
新 产 品 。 着信 息技 术 的 日渐 成熟 ． 随 银 行业Ｉ技术 的可 复制性 越来 越强 ． Ｔ 各 网 上 银行 的 解 决 方 案 和 相 关 功 能模 块 及 其 构架 日渐 大 同 小 异 ，所 提 供 的 服
我国手机银行的风险分析及防范策略
我国手机银行的风险分析及防范策略作者：孙蕾孙英隽来源：《金融经济·学术版》2013年第02期摘要：手机银行作为一种实体银行的虚拟工作环境，其潜在的风险远远高于传统银行。
本文从手机银行发展历程和业务特点出发，对我国手机银行现状进行分析，并进一步对手机银行存在的风险进行分析，在此基础上提出相应的安全策略。
本研究对于如何更好发展手机银行、有效防范和控制手机银行风险，具有现实意义。
关键词：手机银行风险分析安全策略一、手机银行的发展历程和业务特点1996年9月，捷克斯洛伐克推出了世界上第一个商业性手机银行产品1，迈出了全球移动金融服务的第一步。
此后，美国银行、富国银行、德意志银行等国际著名金融机构相继展开了针对手机银行的业务创新，并逐渐发展成为今天全球手机银行领域的领跑者。
国内手机银行则从21世纪初起步，当时工商银行、中国银行、建设银行、招商银行分别与中国移动、中国联通合作，陆续推出了基于短信方式的手机银行。
十年来，伴随着移动通信和终端技术的持续升级，全球手机银行也不断更新换代，展现出商业银行移动金融服务的创新魅力。
总体而言，手机银行业务发展可分为三个阶段2：一是短信手机银行（2000-2003年），客户向银行发送指定格式的短信，使用账户查询、缴费等简单的金融服务。
二是WAP手机银行（2004-2009年），这一时期移动互联网门户蓬勃发展，CNN、新浪等一系列传统互联网信息服务商纷纷推出手机网站，银行业随之研发了基于WAP技术标准的手机银行产品，与短信相比，WAP手机银行具有图形化操作界面和加密机制，产品功能相对丰富，客户体验也更加流畅。
三是客户端手机银行（2009至今），智能手机的研发和普及引领全球手机银行进入了一个崭新的应用时代。
这一阶段，一系列革命性的创新让整个世界为之惊叹，特别是IPHONE 手机和苹果应用商店的问世彻底颠覆了人们对手机的认识。
美国银行、富国银行等著名的金融同业迅速响应“手机PC化”潮流，相继在苹果商店部署了针对IPHONE手机的金融应用。
《金融科技对我国商业银行经营绩效的影响研究》
《金融科技对我国商业银行经营绩效的影响研究》一、引言随着科技的不断进步和金融市场的持续发展，金融科技（Fintech）已成为全球金融行业的重要驱动力。
在中国，金融科技对商业银行的经营绩效产生了深远的影响。
本文旨在深入探讨金融科技对我国商业银行经营绩效的影响，分析其发展现状及未来趋势，以期为商业银行在金融科技时代的持续发展提供有益的参考。
二、金融科技的发展概况金融科技是运用现代科技手段，如大数据、云计算、人工智能等，改进金融服务效率和用户体验，提高金融服务质量的行业。
在我国，金融科技近年来取得了快速的发展，对商业银行的传统业务产生了很大的冲击和影响。
三、金融科技对商业银行经营绩效的影响（一）提升服务效率与用户体验金融科技的应用使得商业银行能够提供更加高效、便捷的金融服务。
通过大数据分析和人工智能技术，商业银行能够实时掌握客户需求，优化业务流程，提高服务效率。
同时，通过互联网和移动设备等渠道，为客户提供全天候的在线服务，极大提升了用户体验。
（二）拓展业务范围与模式金融科技为商业银行提供了拓展业务范围和模式的机会。
例如，通过与第三方支付、P2P网络借贷等平台的合作，商业银行可以提供更多元化的金融服务。
此外，区块链技术的应用也为商业银行提供了开展跨境支付、供应链融资等新型业务的可能性。
（三）降低运营成本与风险金融科技通过自动化、智能化的技术手段，降低了商业银行的运营成本。
同时，通过对客户信用风险的精准评估，有助于商业银行降低信贷风险。
此外，大数据技术也有助于商业银行监测市场风险和防范欺诈行为。
四、我国商业银行在金融科技时代的发展策略（一）加强技术创新与人才培养商业银行应加大在金融科技领域的投入，加强技术创新和人才培养。
通过引进和培养具有金融科技背景的专业人才，提高自身的技术实力和创新能力。
（二）优化业务结构与流程商业银行应积极拥抱金融科技，优化业务结构和流程。
通过大数据分析和人工智能等技术手段，提高服务效率和用户体验。
对我国的纯网络银行模式分析
对我国的纯网络银行模式分析摘要：随着互联网金融和电子商务的快速发展,纯网络银行作为一种金融创新应运而生。
纯网络银行具有日常业务运转不依赖于传统的物理网点，不需要大量的员工这种独特运营模式，一方面可以极大地降低其运营成本以及提高其业务办理效率和业务竞争力；但另一方面，它也不可避免地面临安全与运营风险。
本文通过分析中国纯网络银行的前景与存在问题，以及借鉴美国纯网络银行发展的模式及经验，然后在风险管理角度上提出推动我国纯网络银行稳健发展的建议。
关键词：纯网络银行浙江网商银行特色化发展模式风险管理一、纯网络银行模式发展历程与现状纯网络银行指仅以互联网为依托提供服务的网络银行，也被称为AAA(Anytime,Anywhere,Anyway)银行，是指没有分支银行或自己的自动柜员机，仅以网络作为交易媒介，提供网上支票账户、网上支票异地结算、网上货币数据传输、网上互动服务、网上个人信贷这五种服务中至少一种服务的金融机构。
这是一种全新的银行客户服务渠道，并且根据互联网的特点开办了一些传统银行所无法开展的新业务。
网络银行的开展是银行业与互联网技术一次深度组合，是银行业发展历史中的一次里程碑式的改革。
网络银行跨越了时间、空间的限制。
可以在任何时间、任何地点以任何方式为客户服务。
由于现在基本上所有的商业银行都已开展网上银行业务，所以面对具有实体网点和丰富客户资源积累的传统银行的网络银行业务竞争，纯网络银行要在提供金融服务时，特别注重产品和服务的差异性。
例如，可通过提供较高的利息吸引客户，对各种在线服务采取低价或者免费策略。
20世纪90年代中期，随着互联网技术的普及，商业银行的经营方式出现网络化的态势，1995年，世界上第一家网络银行——美国安全第一网络银行成立。
之后网络银行在欧洲、韩国等地也取得了快速发展。
它是依托信息技术最新成就——互联网的发展而兴起的一种新型银行。
纯网络银行是金融创新与科技创新相结合的产物，是新型的银行产业组织形式和银行制度。
电子银行业务现状及存在的问题
电子银行业务现状及存在的问题提纲1、我国商业银行电子银行业务的发展现状（一）网上银行（二）银行卡及自助银行（三）银行（四）银行二、我国商业银行电子银行业务的发展中存在的问题（一）思想认识不到位，管理工作薄弱（二）营销机制不健全，客户结构不理想（三）宣传力度不够，市场认知度不高（四）功能有待完善，拳头产品较少（五）售后服务不到位，市场培育能力差（六）培训链条断裂，专业人才匮乏（七）安全亟需加强，技术有待提高三、加快我国商业银行电子银行业务发展中的一些建议（一）创新管理模式，提升经营层次（二）强化品牌意识，健全营销机制（三）加强宣传力度，提升产品影响（四）优化产品结构，完善服务功能（五）健全服务体系，提高服务质量（六）规范员工培训，强化部门职责（七）加强安全措施，保障业务安全电子银行业务现状及存在的问题{内容提要}：随着网络经济的飞速发展，银行的经营环境正在不断的发生变化，使得银行业间激烈的竞争愈加白热化，传统银行业的盈利水平普遍下降，迫使银行不得不调整，电子银行的诞生恰好为银行的转型提供了契机。
其作为交易服务渠道和新型分销方式，不仅深刻的改变了人们的生活习惯，也已成为各商业银行在当今发展中不可或缺的竞争手段。
本文介绍了电子银行对于商业银行发展的重要意义，同时针对我国商业银行在发展中的现状和目前存在的一些问题，阐述了个人的看法，并提出了一些相应的对策，希望我国电子银行业务能够朝着更高效、更安全的目标迅速发展。
关键词：商业银行电子银行服务功能营销机制一、我国商业银行电子银行业务的发展现状根据中国银行业监督管理委员会在《电子银行业务管理办法》中的定义，电子银行业务是商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。
电子银行是包括ATM、网上银行、银行、银行等，即在互联网上的虚拟银行柜台。
随着我国信息技术的快速发展，我国、和网民数迅速增长，我国用户已达到亿，用户达到4亿，网民数达到亿，这为电子银行快速发展提供了重要客户基础。
我国虚拟银行商业模式及经营策略
我国虚拟银行商业模式及经营策略摘要：本文通过阐述虚拟银行的概念和实践，提出“虚实结合，推进创新”的银行发展理念及当前我国虚拟银行发展之经营策略等问题。
虚拟银行是指主要通过互联网、通讯系统和计算机系统向客户提供服务的银行，其提供服务方式包括ATM、 POS、自助银行、电话银行和网络银行等载体。
不同于传统实体银行，虚拟银行是存在于电子空间的金融活动，具有系统开放性、运行方式网络化、存在形式虚拟化等特点。
虚拟银行既能实现3A（Anytime、Anywhere、Anyhow）金融服务，还可以通过互联网传递信息，实现端对端的交易，极大地改变了银行与客户间的关系，并使银行在经营理念、管理模式、业务流程和组织架构等方面发生一系列的变化。
一、虚拟银行的商业模式根据虚拟银行与实体银行结合方式与程度的不同，虚拟银行的商业模式大致可分为纯网络型、虚实分离型和虚实结合型三种模式。
纯网络型模式是为专门提供在线银行服务而设立的，一般只设一个办公地址，既无分支机构，又无营业网点，几乎所有业务都通过网上进行，因而也被称为“只有一个站点”的银行。
这种银行开户与传统实体银行不同，客户只要在网页上填一张电子银行开户表，键入自己的姓名、住址、联系电话以及开户金额等基本信息，并用打印机打出开户表，签上名字后连同存款支票一并寄给银行即可。
几天后顾客便可收到一张电子银行的银行卡，顾客用它就可以在大部分银行的提款机上提款或存款，并进行各类投资与结算。
纯网络银行的优势在于：它可以树立自己的品牌，以极低廉的交易费用实时处理各种交易，提供一系列的投资、抵押和保险等综合服务。
由于其客户服务成本很低，纯网络银行还可以提供更优惠的存贷款利率（国外银行利率已经市场化），具有低成本和高收益之利，但其不足在于所能提供的服务种类较少。
虚实分离型模式的特点是“一行两网”，即一家银行同时拥有互不相联、独立存在的实体银行和虚拟银行两个组织和两套服务网络，其优点是不必费时费力地考虑虚拟银行如何将其系统与实体银行庞大而迥异的电脑系统连接起来，虚拟银行可以有自己的品牌，也不受客户对实体银行好恶的影响。
《金融科技对我国商业银行经营绩效的影响研究》
《金融科技对我国商业银行经营绩效的影响研究》一、引言随着科技的飞速发展，金融科技（FinTech）已成为全球金融业的重要趋势。
作为我国金融体系的重要组成部分，商业银行的经营绩效受到了金融科技的深刻影响。
本文旨在探讨金融科技对我国商业银行经营绩效的影响，分析其发展趋势及潜在风险，并提出相应的建议。
二、金融科技概述金融科技是指通过运用先进的信息技术手段，对传统金融业务进行优化、创新和改造，以提高金融服务的质量和效率。
近年来，我国金融科技领域发展迅速，涵盖了移动支付、网络借贷、互联网银行、区块链、大数据风控等多个方面。
三、金融科技对我国商业银行经营绩效的影响1. 业务模式创新金融科技为商业银行提供了更多的业务模式创新机会。
通过互联网、大数据、人工智能等技术手段，商业银行可以开展线上业务、智能投顾、虚拟银行等新型业务模式，提高服务效率和客户体验。
同时，金融科技也使得商业银行能够更好地了解客户需求，实现精准营销和个性化服务。
2. 风险控制优化金融科技在风险控制方面也发挥了重要作用。
通过大数据分析和人工智能技术，商业银行可以更准确地评估客户信用风险、市场风险和操作风险，实现风险预警和精准管理。
此外，区块链技术也在反欺诈、反洗钱等方面发挥了重要作用。
3. 客户体验提升金融科技提高了商业银行的客户体验。
通过移动支付、互联网银行等渠道，客户可以随时随地办理银行业务，享受便捷的金融服务。
同时，人工智能技术的应用也使得客户服务更加智能化和个性化。
四、金融科技发展趋势及潜在风险1. 发展趋势未来，金融科技将继续推动我国商业银行的数字化转型。
随着5G、物联网、云计算等技术的发展，商业银行将进一步拓展线上业务，提高服务效率和客户体验。
同时，金融科技也将促进商业银行与互联网企业的合作，推动金融服务的普惠化和智能化。
2. 潜在风险然而，金融科技的发展也带来了一些潜在风险。
一方面，随着金融科技的普及，网络安全问题日益严重，商业银行需要加强信息安全保障措施。
网络银行在我国的发展及应用
网络银行在我国的发展及应用摘要：作为传统金融业与高科技产业相结合的产物，网络银行已成为网络经济时代金融业发展的必然选择。
发达国家银行都将发展网络银行作为迎接挑战、参与竞争、取得竞争优势的重要战略。
本文描述了中国网络银行的发展状况，分析了网络银行存在的不足并提出了解决方案，以确定我国网络银行在现有基础上的深层次发展战略。
关键词：网上银行；技术模式；业务创新网络银行是指设在Internet上的金融营业站点，它没有银行大厅，没有营业网点，只需通过与Internet连接的计算机进入站点就能够在任何地方24小时进行银行各项业务的一种金融机构，又被称作“虚拟银行。
一般意义上的网络银行包括3个要素：一是需要具备Internet或其它电子通讯网络；二是基于电子通讯的金融服务提供者；三是基于电子通讯的金融消费者。
自1995年美国诞生世界第一家网络银行以来，十多年来，网络银行正以前所未有的速度在世界范围内迅猛发展。
一、我国现阶段网上银行的技术模式和实现方式从纯技术角度看，目前国内网上银行基本技术形式有两种：一是由一家银行总行统一提供一个网址，所有交易均由总行的服务器来完成，分支机构只是起到接受现场开户申请及发放有关软硬件工作；二是以各分行为单位设有网址，并互相联接，客户交易均由当地服务器完成，数据通过银行内部网络联接到总行，总行再将有关数据传送到其他分支机构服务器，完成交易过程。
第一种模式以工商银行、中国银行和中信实业银行为代表；第二种模式则被建行、招商银行所采用。
从实现方式看，网上银行与手机银行、自助银行、电话银行的交易原理几乎一样，无非是借助的媒体不同。
银行将客户端口直接铺设到政府、企业、个人手中，实现了交易便利，客户无需再到银行。
但是我们看到，无论怎样的技术模式和连接方式，网上银行仍然无法摆脱对营业网点的依赖，或者说银行利用互联网技术将营业网点进行了延伸，将网点业务“克隆”到互联网上，网上银行尚没达到质的飞跃。
互联网金融背景下商业银行的发展策略综述
互联网金融背景下商业银行的发展策略综述杨晓冰摘㊀要:互联网金融愈发成为我国经济的重要组成部分ꎬ互联网金融的迅速成长使得传统商业银行在多个方面遭受前所未有的冲击ꎬ但与此同时ꎬ它也为商业银行带来了巨大的机遇ꎮ文章将着重从商业银行的角度出发ꎬ分析探讨传统商业银行在互联网金融冲击下出现的主要问题及相应的应对策略ꎮ关键词:互联网金融ꎻ商业银行ꎻ发展策略一㊁前言互联网金融是一种新型金融服务模式进入了经济金融领域ꎮ借助信息技术手段ꎬ互联网金融企业以其形式多样的产品㊁便捷高效的服务和创新独特的经济经营模式等优势ꎬ引导着金融行业发展方向ꎬ增加了大众对金融产品和服务的需求ꎬ给商业银行传统经营管理模式造成了巨大的影响ꎮ因此ꎬ商业银行必须高度重视来自互联网金融的冲击ꎬ迅速思考解决方案ꎬ利用自身优势制订合理有效的应对策略ꎬ以确保商业银行能够平稳运行ꎮ二㊁互联网金融背景下商业银行面临的冲击与机遇目前ꎬ商业银行仍处于我国金融体系的核心位置ꎬ但与此同时ꎬ我国传统商业银行存在区域发展程度失衡ꎬ产品缺乏创意ꎬ内部治理结构不完善等多重问题ꎮ随着相关金融政策的调整和完善ꎬ互联网金融的发展无疑给商业银行的客户资源和业务发展带来了不容忽视的挑战ꎮ为了应对此冲击ꎬ商业银行可以选择引入大数据㊁云计算等信息科技ꎬ一定程度上帮助银行协调区域发展ꎬ推动银行整体经营管理结构的革新ꎮ互联网金融于商业银行而言ꎬ既是挑战ꎬ更是契机ꎮ(一)互联网金融对商业银行的冲击互联网金融分流了商业银行收入来源ꎮ存款业务是商业银行最重要的资金来源ꎬ随互联网金融发展而出现的网络支付平台所提供的延迟支付功能会促成部分流动资金的沉淀ꎬ从而造成分流银行储蓄存款的结果ꎮ其次ꎬ贷款业务主要是将存款业务所筹集到的资金加以运用ꎬ是商业银行最重要的收入来源ꎮ自Ｐ２Ｐ网贷出现起ꎬ网贷企业数量就不断增长ꎮ以人人贷为代表的互联网小贷公司凭借大数据㊁云计算的优势ꎬ可以满足小微企业 短㊁小㊁频㊁急 的融资需求ꎬ使得商业银行信贷领域的部分市场份额被挤占ꎮ互联网金融挑战了商业银行传统的营销模式ꎮ互联网金融企业强调以客户为中心ꎬ根据客户的特性设计契合客户需求的个性化产品ꎮ借助信息技术将金融业务和客户交易的信息进行深入的匹配分析ꎬ为客户提供个性化精准营销ꎮ此外ꎬ互联网金融存在社交黏性ꎮ支付宝㊁微信㊁ＱＱ等是目前用户人数最多的社交软件ꎬ并展现出强大的社交黏性ꎬ这类社交软件的用户会主动向其朋友推荐企业推出的金融产品和服务ꎬ是企业金融产品营销的助力群体ꎮ(二)互联网金融给商业银行带来的机遇互联网金融的发展提醒了商业银行及时明确自身发展新定位ꎮ以往银行高度依赖于支付中介和信用中介业务ꎬ自互联网金融出现ꎬ银行支付㊁信用功能一定程度上被替代ꎬ与此同时ꎬ客户对个性化的金融产品和服务的需求迅速上升ꎬ寻求一个更符合现实需求的发展定位已经成为商业银行的当务之急ꎮ另外ꎬ企业越来越倾向于直接融资ꎬ互联网技术基于大数据等ꎬ能够快速㊁完整地分析客户信息ꎬ为直接融资提供真实有效支持ꎮ互联网带来的平台化和虚拟化驱使客户从被动接收产品推销到主动寻求产品和服务ꎬ营销模式优化升级ꎮ可见ꎬ互联网金融的发展时刻警醒着商业银行借鉴互联网金融企业的经营管理模式ꎬ优化结构与模式ꎬ利用电子渠道将银行客户信息系统化ꎬ利用网上平台推广金融业务ꎮ三㊁互联网金融背景下商业银行的发展策略虽然互联网金融的发展在一定程度上给传统商业银行渲染了危机感ꎬ但商业银行依然具有宏观调控㊁特许经营㊁资本扎实㊁客户资源稳定㊁风控体系成熟等突出的传统优势ꎮ而且ꎬ商业银行若能把握好互联网金融所带来的机遇ꎬ取长补短ꎬ趋利避害ꎬ清晰定位ꎬ转变战略ꎬ创新模式ꎬ定能实现可持续发展ꎮ(一)树立新型发展理念互联网技术进入金融领域ꎬ使得大众对金融业务有了新的认知㊁新的理解ꎬ商业银行针对新情况㊁新问题ꎬ树立新的发展理念ꎬ首先应当清晰㊁系统㊁全面地分析㊁掌握自身及其竞争对手在目标市场上的角色㊁位置ꎬ明确自身定位ꎬ这有助于商业银行制订合理应对互联网金融企业的战术和策略ꎮ(二)加大信息技术投入本质上ꎬ金融的发展离不开信息科技的投入ꎬ以技术为驱动力能够帮助商业银行转型升级ꎮ一方面ꎬ互联网技术的注入是对传统金融业务的革新ꎬ增强其敏捷度和对市场的契合度ꎬ使其能够适应市场的变化速度ꎮ另一方面ꎬ互联网技术使银行的关注点从资金转向信息ꎬ商业银行应当重新评估信息数据的价值ꎮ对内ꎬ线下的物理网点㊁线上的网上银行㊁手机银行都是信息数据收集的重要渠道ꎮ对外ꎬ应当与拥有大量客户信息数据的电商企业㊁电信运营商合作ꎬ开拓信息数据外部来源ꎮ利用云计算等技术梳理信息数据ꎬ将分析整合的结果应用于产品开发㊁精准营销㊁风险防控等模块ꎮ(三)挖掘和培养复合型人才目前ꎬ我国商业银行的从业人员大多只掌握金融知识和信息科技知识其中之一ꎬ银行在复合型人才培养上严重滞后ꎮ随着互联网技术的飞速发展ꎬ单一型人才已经不能够满足银行的创新发展需求ꎮ从人才角度切入ꎬ培养优质人才ꎬ㊀㊀㊀(下转第１１４页)作需要经过四个过程:信息的收集㊁处理㊁传输和进行ꎮ优化人力资源配置ꎬ就是通过一些管理策略充分地利用人力资源ꎮ人力资源与企业氛围的关系企业氛围的良好与否能够影响到企业职工的工作状态好坏ꎬ对企业的战略活动也会有一定的影响ꎮ所以说ꎬ在优化人力资源的配置过程中ꎬ相关部门需要充分结合具体的企业氛围ꎬ为企业职工创造更良好的工作环境ꎮ(二)人力资源与企业所处状态之间的关系企业要想进行一系列战略活动的实施需要该企业处于一个相对稳定的状态ꎬ不能够处于濒临破产这样岌岌可危的状态ꎮ人力资源的配置工作对企业提出了稳定性要求ꎮ竞争市场瞬息万变ꎬ企业也处在动态的环境中进行运作ꎬ企业的运作并非一成不变的ꎬ需要其积极地对动态世界进行反应ꎬ一旦发现ｂｕｇꎬ及时地进行内部调整ꎮ做好内部调整工作的表现之一就是做好资源管理工作ꎬ制订并实行科学合理的优化措施ꎮ五㊁资源管理做到 二性合一 :战略性和实践性战略性:企业进行人力资源的优化工作需要遵循一些理念ꎮ企业的重要战略因素构成之一就是人力资源的管理ꎬ这项工作进行得良好与否能够直接影响到企业在竞争性市场中的差异性地位ꎬ这项工作进行得好ꎬ企业的竞争优势就会强大ꎮ除此以外ꎬ良好的人力资源管理工作也能够造就企业较高的经济效益和经营业绩ꎮ实践性:资源管理工作的进行需要通过不断的实践ꎬ不断的进行试错来选择切实可行的方式ꎮ首先ꎬ激励观理念是实践性理念的体现之一ꎬ此观念重在人力资源的成本投入以及薪酬分配策略ꎮ人力资源的成本投入想要降低就需要提高生产率ꎮ研究表明ꎬ进行科学的薪酬分配能够有效提高该企业的竞争优势ꎮ薪酬分配策略有助于吸引人才㊁留住人才ꎮ在人力资源的投资过程中ꎬ企业竞争优势的提高主要从以下几个角度得以实现:企业的管理战略以及开发人力资源等方面ꎮ一部分研究者认为ꎬ要以资源投资的收益为出发点ꎬ风险与收益成正比ꎬ具有一定风险的投资能够激发企业职工的主观能动性ꎬ企业员工的潜能也因此被发掘ꎬ挖掘出来以后为企业的发展做出创造性贡献ꎬ所以ꎬ要进行科学合理的配置ꎬ进而提升企业利润率ꎮ除了激励观以外ꎬ很重要的一点就是实践观ꎮ因循守旧地沿用传统的人力资源管理方法并不能持续性保证企业的竞争优势ꎬ只有通过不断的系统性的实践ꎬ不断地试错ꎬ设计并找到合适的人力资源优化方案ꎬ才是可取的ꎮ企业的稳定性是企业后续得以发展的基础要求ꎬ是企业竞争优势得以建立的前提ꎬ但是竞争优势的增长提升并非仅仅是因为企业的稳定性ꎮ企业的人力资源部门需要进行不断的实践ꎬ持续性的调整企业近几年来的竞争战略ꎮ所以说ꎬ企业和各管理阶层都必须要时刻关注竞争性市场ꎬ与时俱进ꎬ不断实践ꎬ持续创新ꎮ六㊁结束语总而言之ꎬ每家企业都面临着资源配置这一管理难题ꎬ因为其能够在较大程度上影响企业的竞争力和竞争优势ꎬ企业各项工作的良好推进也与资源配置息息相关ꎮ企业要想发展得好ꎬ一定要严抓人力资源部门的管理工作ꎬ各企业的管理层必须重视调整优化资源配置ꎮ企业需要与时俱进ꎬ不断进行观念的更新和改进ꎬ完善人才培育机制ꎬ同时加强人才队伍和专业管理的建设ꎮ参考文献:[１]周楠.人力资源优化配置与企业竞争优势的理论研究及实证分析[Ｄ].内蒙古工业大学ꎬ２００６.[２]陈艳萍.人力资源优化配置与企业竞争优势研究述评[Ｊ].现代商业ꎬ２０１７(１８):７０－７１.[３]范丽娜.强化人力资源配置提高企业竞争能力[Ｊ].经济视野ꎬ２０１３(１１):１５４－１５５.[４]潘乐乐.人力资源优化配置对企业竞争优势的推进分析[Ｊ].经贸实践ꎬ２０１８.作者简介:杨晓红ꎬ陕西广电网络传媒(集团)股份有限公司商洛分公司ꎮ(上接第９２页)创新金融产品和服务是银行未来可以考虑的发展路径ꎮ在互联网技术的冲击下ꎬ商业银行已逐步开始信息技术设备的投入ꎬ银行柜台大幅度减少ꎮ在此情况下ꎬ商业银行需要兼备金融知识和互联网知识的人才来进一步开发线上金融业务ꎮ一方面ꎬ银行可以在招聘过程中优先考虑录取金融和信息技术知识上都具有相当基础的人才ꎻ另一方面ꎬ银行应当开设金融知识和信息技术知识培训课程来促使两类人才知识接轨ꎬ逐步建成金融知识型人才与信息技术型人才联合发展的复合型人才队伍ꎮ四㊁结论鉴于互联网金融这一新型金融服务模式的高创新性㊁高透明度㊁高参与度㊁高协作性㊁低成本化ꎬ以及其对于海量零散信息的高处理能力ꎬ从线下到线上ꎬ它给予商业银行冲击的同时ꎬ也在各方面为商业银行提供了重大机遇ꎮ在未来ꎬ互联网普及和金融体系自由化的背景下ꎬ金融资源的可获性会大大提高ꎬ商业银行的垄断格局会被打破ꎬ金融领域的竞争压力会愈发激烈ꎬ商业银行要实现可持续发展ꎬ以互联网金融为助力是大势所趋ꎮ参考文献:[１]陈孝明ꎬ张伟ꎬ罗梓健.互联网金融对商业银行稳定性的冲击效应[Ｊ].学术研究ꎬ２０１９(１):１１４－１２１.[２]李庆华ꎬ李峰波ꎬ徐淑华.互联网金融与商业银行能互利共生吗? 基于利率联动与系统性风险视角[Ｊ].商业研究ꎬ２０１９(８):７３－８０.[３]牛蕊.互联网金融对商业银行金融效率影响研究[Ｊ].山西大学学报(哲学社会科学版)ꎬ２０１９ꎬ４２(３):１２２－１３１. [４]吴晓求.互联网金融:成长的逻辑[Ｊ].财贸经济ꎬ２０１５:６６－６９.作者简介:杨晓冰ꎬ重庆大学经济与工商管理学院ꎮ。
商业银行模拟实验报告
商业银行模拟实验报告1.引言在金融领域，商业银行是一个非常重要的组织实体，为社会经济的发展提供了资金支持和金融服务。
商业银行模拟实验通过模拟真实的商业银行运营情况，让学生们更好地理解和掌握商业银行的业务和运营方式。
2.实验目的本实验的目的是让学生们通过参与商业银行模拟实验，了解商业银行的业务流程、风险管理和经营策略，提高金融风险意识和经济决策能力。
3.实验内容本商业银行模拟实验以一个虚拟经济环境为基础，在该环境中学生们扮演商业银行的各类角色，进行各类金融业务操作。
实验涉及的业务包括存款、贷款、国内汇兑、信用卡等。
学生们需在一定的经济规则和市场竞争下经营，经营结果将影响他们个人的成绩。
4.实验流程（1）开办银行和设置基本信息：学生们组成小组，在模拟软件中注册并设定银行名称、资金规模等基本信息。
（2）市场竞争和经营决策：学生们需要根据市场情况和竞争对手的动态，制定适应性的业务策略，并进行相关业务操作。
（3）经营结果评估：通过模拟软件提供的数据和指标，学生们可以了解并分析自己的经营状况，包括资金状况、业务量、收益情况等。
（4）风险管理和分析：学生们需要对商业银行的风险情况进行管理和分析，包括信用风险、市场风险等，可以使用模拟软件提供的工具进行风险评估和分析。
（5）总结和讨论：实验结束后，学生们需要总结自己的经验和教训，通过讨论和分享，提炼出一些经验和教训，使得学生们对商业银行的经营有更深入的理解。
5.实验结果与分析通过商业银行模拟实验，学生们可以获得一些重要的实验结果和分析。
首先，学生们可以了解商业银行的基本业务和运营方式。
其次，他们可以通过模拟实验体验到商业银行的风险管理和经营策略。
此外，实验还可使学生们了解到商业银行的盈利模式和经营指标，包括净息差、资本充足率等。
通过对这些指标的分析，学生们可以深刻认识到商业银行的盈利和风险之间的关系。
6.实验心得与建议通过商业银行模拟实验，我深刻体会到了商业银行的运营模式和经营策略对经营绩效的重要性。
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我国虚拟银行商业模式及经营策略
摘要：本文通过阐述虚拟银行的概念和实践，提出“虚实结合，推进创新”的银行发展理念及当前我国虚拟银行发展之经营策略等问题。
虚拟银行是指主要通过互联网、通讯系统和计算机系统向客户提供服务的银行，其提供服务方式包括ATM、 POS、自助银行、电话银行和网络银行等载体。
不同于传统实体银行，虚拟银行是存在于电子空间的金融活动，具有系统开放性、运行方式网络化、存在形式虚拟化等特点。
虚拟银行既能实现3A（Anytime、Anywhere、Anyhow）金融服务，还可以通过互联网传递信息，实现端对端的交易，极大地改变了银行与客户间的关系，并使银行在经营理念、管理模式、业务流程和组织架构等方面发生一系列的变化。
一、虚拟银行的商业模式
根据虚拟银行与实体银行结合方式与程度的不同，虚拟银行的商业模式大致可分为纯网络型、虚实分离型和虚实结合型三种模式。
纯网络型模式是为专门提供在线银行服务而设立的，一般只设一个办公地址，既无分支机构，又无营业网点，几乎所有业务都通过网上进行，因而也被称为“只有一个站点”的银行。
这种银行开户与传统实体银行不同，客户只要在网页上填一张电子银行开户表，键入自己的姓名、住址、联系电话以及开户金额等基本信息，并用打印机打出开户表，签上名字后连同存款支票一并寄给银行即可。
几天后顾客便可收到一张电子银行的银行卡，顾客用它就可以在大部分银行的提
款机上提款或存款，并进行各类投资与结算。
纯网络银行的优势在于：它可以树立自己的品牌，以极低廉的交易费用实时处理各种交易，提供一系列的投资、抵押和保险等综合服务。
由于其客户服务成本很低，纯网络银行还可以提供更优惠的存贷款利率（国外银行利率已经市场化），具有低成本和高收益之利，但其不足在于所能提供的服务种类较少。
虚实分离型模式的特点是“一行两网”，即一家银行同时拥有互不相联、独立存在的实体银行和虚拟银行两个组织和两套服务网络，其优点是不必费时费力地考虑虚拟银行如何将其系统与实体银行庞大而迥异的电脑系统连接起来，虚拟银行可以有自己的品牌，也不受客户对实体银行好恶的影响。
但它不能有效地借助实体银行网络开展业务，实现两网优势互补。
虚实结合型模式是指现有实体银行利用互联网作为新的服务手段，建立银行站点、提供在线服务而设立的网络银行。
它类似于该银行的其他物理分支机构和柜台，是原有银行业务与网络信息技术相结合的产物。
其优点是可以发挥虚拟银行技术帮助实体银行改善银行形象和客户服务手段，迅速开发新的金融眼务产品，拓展市场空间和渠道，满足客户要求，降低成本，提高效率；同时，又可以依托实体银行开展虚拟银行业务，并通过虚拟银行延长实体银行的工作时间，延伸其服务体系。
虚实结合的组织方式需要将现有实体银行的一整套信息体系与虚拟银行系统进行整合，工作量较大。
二、虚拟银行在我国的实践与发展
在我国虚拟银行最早是以银行宣传窗口出现的，主要是为银行树立科技形象、为客户提供信息服务；稍后，随着计算机技术和通讯技术的发展，虚拟银行开始作为银行产品、服务的分销渠道，主要是把原有的产品、服务进行迁移，业务流程和管理不做大的变动，各银行都根据业务开展的侧重，将虚拟银行附属于相应的业务部门，没有或很少有专门的管理人员。
最近几年，我国国有银行及11家全国性股份制银行都加大了对虚拟银行的投入，利用互联网的特点，把原有的产品、服务加以改造，提供新的服务，并建立了相应的管理系统，制度建设和营销管理走上正轨，业务品种随之增多，业务量以及服务能力都有显著提高，初步形成了一定的生产能力和经营规模。
中国银行、中国工商银行发挥其网点多、规模大、历史悠久的特点，在虚拟银行建设中先行一步。
股份制银行实行新体制、新机制和新技术，重视虚拟银行的建设与发展，其银行的电子化程度和虚拟银行的建设在同业中居领先水平。
三、虚拟银行的创新
1.经营理念的创新
虚拟银行的发展不仅涉及技术问题，而且挑战银行传统的经营理念。
银行不仅要确立客户至上，还应从新的角度来认识和对待客户，并把它置于业务活动的全过程。
商业银行应根据自身特点和业务特长各有侧重，在核心业务上投入资源、寻求优势。
首先是在核心业务中建立市场，它是银行保持竞争优势和成功扩张的平台；其次是采用新的技术和方法改造业务流程，在改进原有产品和服务的同时产生新产。