商业银行信贷管理实务

27
消费信贷
（二）信用卡消费信贷的特点 发卡行一次性审查申请人资信； 持卡人用于日常购物、餐饮、娱乐等消费性
支出，多笔贷款，期限较短； 持卡人在有效期内具体用途不固定，随机性
大，方便灵活； 面向广大消费者，客户范围广，交易笔数多，
单笔金额小； 消费信贷在持卡人购物消费的结算过程中实
现，即时产生贷款 信用卡作为现代化的电子货币以其安全、方
解：1）每月还款金额
=贷款本金X月利率X（1+月利率）还款月数 ÷（1+月利率）还款月数 -1 =21 X ３.７８‰ X （ 1+ ３.７８‰ ）240 ÷ （ 1+ ３.７８‰ ）240 -1
= 0.0793X2.473127÷1.4731427 =0.1332647 = 1332.65
11
消费信贷
16
消费信贷
（二）贷款条件 申请国家助学贷款的借款人应符合以下条件：
1.具有完全的民事行为能力（未成年人须由其 法定监护人书面同意）。 2.遵纪守法，品行良好。 3.学习成绩较好，能正常完成学业。 4.能提供符合贷款人要求的担保 5.承诺向贷款人提供上学期间和就业以后的变 动情况，以及担保变化情况。 6.在银行开立活期储蓄账户 7.贷款人规定的其他条件。
12
消费信贷
例题2 小张用30万元买了一套商品房，银行为其办理了20
年7成按揭贷款，采取按月等额还本付息方式，试 计算小张每月偿还银行贷款本息数额。(注：贷款 1万元20年，月均还款 63.46元) 解：贷款金额=购房款X贷款按揭成数
= 30万元X70%=21万元 月还贷款本息数额 =21X63.46=1332.65
22
6、建立风险补偿机制
原则：“风险分担”
具体办法：
按隶属关系，由财政和普通高校按贷款当年发生额的一定比
例（招投标时确定）建立国家助学贷款风险补偿专项资金。
消费信贷
资金由财政和学校各承担50%；每所普通高校承担的部分
与该校毕业学生的还款情况挂钩。
管理部门：各级国家助学贷款管理中心
资金来源
财政部门每年将应承担的资金及时足额安排预算；各普通高
5
二、银行消费信贷业务的意义
促进商业销售，加速商品流动；
创造消费机会，刺激消费需求；
增加生产、发展经济；
消费信贷
调整信贷结构，分散和化解风险；
增加中间业务收人，创造盈利。
三、对象
自然人：购买消费品或从事消费活动的消费者
四、主要消费信贷业务品种
（一）住房消费信贷
（二）助学消费信贷
（三）信用卡消费信贷
金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时， 可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。
26
消费信贷
2、借记卡：按功能不同分为： 转账卡是实时扣账的借记卡，具有转账结算、
存取现金和消费功能； 专用卡是具有专门用途、在特定区域使用的
借记卡，具有转账结算，存取现金功能 （专门用途是指在百货、餐饮、饭店、娱 乐行业以外的用途）； 储值卡是发卡银行根据持卡人要求将其资金 转至卡内储存，交易时直接从卡内扣款的 预付钱包式借记卡。 联名／认同卡是银行与有关单位合作发行的 银行卡附属产品。发卡银行和联名单位为 持卡人在联名单位用卡时提供一定比例的 折扣优惠或特殊服务。 芯片（IC)卡既可应用于单一的银行卡品种， 又可应用于组合的银行卡品种。
生个人信息查询系统，接受经办银行的查询；并将经办
银行提供的违约借款学生名单在新闻媒体及全国高等学
消费信贷
校毕业生学历查询系统网站公布。
经办行的职责：对连续拖欠贷款超过一年且不与经办银行
主动联系的借款学生的姓名及公民身份证号码、毕业学
校、违约行为等，按隶属关系提供给管理中心，经办银
行将不再为其办理新的贷款和其他授信业务。
8
消费信贷
（三）分类 1、按资金来源：自营性、委托性（公积金）、个人
住房组合贷款 2、按交易形态：首次交易住房（新房）、再交易住
房（二手房）贷款 3、按贷款用途划分：购房、建房、个人组合贷款 （四）额度 贷款额度不超过房款的80%。
9
消费信贷
（五）期限 最长不超过30年。女性自然人不超过60岁，男性自然
校承担的资金，按照普通高校隶属关系和财政部门有关规
定，在每年向普通高校返还按“收支两条线”管理的学费
收入时，由财政部门直接拨给教育主管部门。
贷款管理中心在确认经办银行年度贷款实际发放额后，将风
险补偿资金统一支付给经办银行。
23
7、加强贷后跟踪管理
国家助学贷款管理中心的职责： 负责管理国家助学贷款学
或其直系亲属、监护对象完成全日制专科教育、 本科教育、硕士教育、博士教育的助学贷款。 分为学杂费贷款和生活费贷款两种 再学习贷款 是指对需要进修或攻读学士、硕士、博士学位的 在职人员发放的，用以支付再学习学杂费的贷款。 留学贷款 是指对个人发放的，用于支付借款人或其直系亲 属、监护人留学费用的贷款。
20
消费信贷
3、对普通高校实行借款总额包干办法。 普通高校每年的借款总额原则上按全日制普
通本专科生(含高职学生)、研究生以及第二 学士学位在校生总数20%的比例、每人每年 6000元的标准计算确定。 4、借款学生毕业或终止学业后1年内，可以 向银行提出一次调整还款计划的申请，经 办银行应予受理并根据实际情况和有关规 信贷
（六）其他消费信贷
6
消费信贷
第二节 主要消费信贷业务经营管理
一、个人住房贷款 二、助学贷款 三、信用卡业务 四、汽车消费贷款
7
消费信贷
一、个人住房贷款 （一）定义。 个人住房贷款是指银行向在中国大陆境内城镇购
买、建造、大修各类型房屋的自然人发放的贷款。 （二）借款条件 1、具有完全民事行为能力的中国自然人。 2、有稳定的经济收入 3、有购房合同 4、有首付款 5、开发商有“四证“
19
消费信贷
（五）贷款管理 1、经办银行的确定方式
由政府按隶属关系委托全国和各省级国家助 学贷款管理中心通过招标方式确定经办银行。 2、贴息方式 在校期间利息由财政补贴，毕业后开始计付 利息。 借款学生办理毕业或终止学业手续时，应当与 经办银行确认还款计划，还款期限由借贷双 方协商确定。若借款学生继续攻读学位，要 及时向经办银行提供继续攻读学位的书面证 明，财政部门继续按在校学生实施贴息。
17
消费信贷
（三）贷款期限和利率 1、贷款期限。最长不超过借款人毕业后6年
（根据实际学制相应确定贷款期限），即 借款学生毕业后视就业情况，在1至2年内 开始还贷、6年内还清。 2、贷款利率。按中国人民银行公布的法定 贷款利率和国家有关利率政策执行。贷款 期间遇利率调整，贷款期限在1年（含） 以内的、按合同利率计息；贷款期限I年以 上的，于下一个年度开始，按相应利率档 次执行新利率。
21
消费信贷
5、还款方式：借款人应在与银行签订借款合 同时约定还款方式和还款时间。
还款方式 到期一次性归还 分期还款。为按季分期还本衬息。 一次或分次提前还贷。提前还贷的，经办银
行要按实际期限计算利息，不得加收除应 付利息之外的其他任何费用。 借款学生毕业后自愿到国家需要的艰苦地区、 艰苦行业工作，服务期达到一定年限后， 经批准可以奖学金方式代偿其贷款本息。
13
消费信贷
（七）操作流程 1、受理：（贷款准备） 2、调查评价调查评估标 3、贷款审批 4、贷款发放 5、贷后管理
14
消费信贷
二、助学贷款 是指银行帮助借款人或其直系亲属、监护对象完成高
等教育或进一步深造所需资金而发放的贷款。 包括国家助学贷款、经营型助学贷款、再学习贷款和
留学贷款四类。
15
消费信贷
2）第一个月还款本息
=贷款本金/还款月数+（贷款本金-累计已还本金） X月利率
=21/240+（21-0 ） X ３.７８‰ =0.0875+0.07938=0.16688=1668.80 第一期归还本金 =贷款本金/还款月数=21/240=0.0875 （万元） = 875.00元 第一期归还利息=（本金-累计已还本金）X月利率 = （21-0 ） X ３.７８‰=0.07938 （万元） = 793.80元
国家助学贷款 （一）概念：是指由银行向全日制高等学校中经
济困难的本、专科在校学生发放的，用于支付 学费和生活费并由教育部门设立“助学贷款专 户资金”给予贴息的人民币贷款。 贷款目的是支持教育事业发展，帮助高等学校在 校学生中部分经济困难的学生顺利完成学业。 1、按用途分为学费贷款和生活费贷款： 学费贷款用于借款护所在学校支付学费； 生活费贷款用于借款人日常基本生活费用的开支。 2、按贷款对象分为一般助学贷款和特困生贷款。 一般助学贷款是指由借款人自己选择担保方式、 提供符合规定担保的人民币贷款； 特困生贷款是指对确实无法提供担保、家庭经济 特别困难的学生，在经学校提出建议并报学生 贷款管理中心特批后审核发放的人民币贷款。
18
消费信贷
（四）贷款发放 实行学生一次申请，银行集中审批，按年、月发放。 学费贷款由银行按学年直接划入借款人所在学校指定
的账户； 生活费贷款由银行每月10日前按月划入借款人指定的
活期储蓄账户。一年按10个月发放，每年2月份和8 月份不发放。 若借款人中途要求停止贷款，可通过学校指定部门向 贷款银行申请中止贷款发放。 遇特殊情况需追加贷款金额的，可另行申请办理追加 贷款及担保手续。
25
消费信贷
三、信用卡业务 （一）银行卡 是指商业银行向社会发行的具有消费信用、转账结
算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。 我国的银行卡包括： 1、信用卡 ：按是否向发卡银行交存备用金分为 ： 贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，
持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。 准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定