个人住房贷款的风险及防范

个人住房抵押贷款的风险及防范

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摘要：随着我国经济体制改革的不断深入和我国住房问题的不断锐化,我们除了解个人住房贷款的现状的情况下,还要知道个人住房抵押贷款的风险及防范。

关键词:个人住房贷款的含义现状风险防范

中国人“家”的观念很重,因此，要拥有自己的房子,才会有一种落叶归根的“归属感”和“幸福感”。但是我国的房价几乎是老百姓消费不起的。而住房又是人们的基本生活保障，住房的条件与我们的生活质量息息相关。近年来,房价的居高不下，让许多普通老百姓“望房兴叹”.作为当代的大学生,我们也许在不久的将来也要加入“房奴一族"的行列,因此，了解个人住房抵押贷款的基本知识，其风险和防范,既可以更好的保障我们自己的利益，也可以维护好市场经济的平稳运行。下面让我们来看看我国的住房贷款业务的发现现状，我们所以面临的风险和如何做好防范措施.

一、我国个人住房抵押贷款业务的含义

住房抵押贷款,又称按揭,是指银行向贷款者提供大部分购房款项，购房者以

稳定的收入分期向银行还本付息，而在未还清本息之前,用其购房契约向银行作

抵押,若购房者不能按照期限还本付息，银行可将房屋出售，以抵消欠款。

二、我国个人住房抵押贷款发展现状

1、低利率刺激了住房抵押贷款市场的过快发展

我国房贷大部分为浮动利率贷款的情况下,利率的提高有可能导致借款人还

本付息的能力下降，商业银行房贷积累的风险不断加大,而且我国住房按揭贷款

尚未证券化,信贷风险基本聚集在银行内部,缺乏风险市场共担机制，一旦房价出

现大幅度反转,我国的住房抵押贷款市场也许会发生信贷危机。

2、贷款条件的放宽使得个人住房抵押贷款市场存在风险隐患

近年来,在房价持续上涨的宏观背景下及住房抵押贷款是优质资产的观念驱

动下，商业银行普遍放松了对贷款者资质的审查，不少房贷者开出的工资收入证明都是虚假的，而个别银行出于自身的短期效益,加上个人住房消费信贷市场上的激烈竞争,使得个人住房贷款客户的市场准入基本上是最低标准,而且我国目前还没有建立起完善的个人信用评级系统，在各家银行既没有建立客户分级体制,也没有对抵押贷款进行分级的情况下,金融机构缺乏相应的风险补偿机制，使得我国的住房抵押贷款市场存在重大的风险隐患.

3、我国商业银行在金融创新过程中缺乏相应的风险控制机制

为推动个人消费信贷的发展，我国的商业银行对住房抵押贷款市场进行了多种创新尝试,与美国的金融创新不同,我国的住房抵押贷款尚未证券化,不良贷款

的风险全部聚集在商业银行内部，不利于信用风险的分散和转移，使得我国金融机构面临着比美国金融机构更大的风险，而且我国金融机构的风险控制能力低下,相当部分贷款的发放是基于未经证实的或者虚假的收入证明文件，金融机构认为如果借款人违约,只要处理抵押物也就是房产就可以较好的挽回损失，基于这种重视抵押物价值，而轻视还款来源的观念指导下，国内很多金融机构为争取客户资源，抢占市场相继推出了个人住房转按揭贷款、加按揭贷款、二手房转按揭业务等多个金融创新产品.同时，我国部分商业银行还推出了“双周供”、“循环贷”等产品,融资便利的提供缩短了还款人的还款期限,减少了利息支出,使得借款人

买越多的房产就可以获得越多的信贷额度，受到了“炒房者"的追捧，此外,“气球贷"、“房贷休假”等一些前期还款压力小，后期按揭成本上升的创新产品的出现，也大大增加了住房抵押贷款资产的风险，可见，在银行内部没有相应的风险控制机制，而外部又缺乏对金融创新产品的有效监管情况下。部分金融创新产品反而成为住房抵押贷款市场的不健康发展的助推器。

三、个人住房抵押贷款风险类型

1。国家政策风险

我国整个经济处于转轨时期,市场经济体制不够完善,政府的定位不明确.当

房地产市场发展脱离个人消费能力,出现泡沫和经济过热，与调控宏观目标相违

背时，政府会采取房地产调整政策，房地产业政策的调整和收缩，使商业银行面

临政策风险。

2。法律制度风险

目前我国法律制度还不够完善,还没有针对消费信贷的法律、法规，特别是

个人住房抵押贷款的法律.在商业银行房地产抵押贷款业务中，由于存在各种不

规范的操作和不同程度的风险，导致相关法律问题的产生,而有些法律问题在我

国法律体系里并没有明确的法律条款与之对应，从而形成了贷款运作的法律风

险.

3．信用风险

信用风险是个人住房抵押贷款风险中最基本最直接的风险。信用风险一般包

括以下几种形式：

(1)被迫违约

被迫违约是指借款人在购买房产后，由于家庭、工作、收入、健康等因素的变

化,导致实际支付能力下降,无法继续正常向商业银行按照规定还本付息，被迫对

个人住房贷款合同进行违约的行为.

（2)理性违约

理性违约是指借款人从财务核算的角度出发,当发现抵押物的重置成本小于其住房按揭贷款的剩余本金时,放弃原来的抵押物购买新房比继续供款保留原抵押物更“合算"，从而主动终止履行贷款合同还款计划的违约行为。当房价迅速下跌或利率上升幅度较大，继续还款的成本大于放弃还款的收益,借款人会理性违约.

(3）恶意骗贷

一般称其为“假按揭”，是一种欺骗行为，主要是指导开发企业以本单位职工及其他关系作为购房人，借购房之名套取金融机构贷款的行为。其主要特征是实际借款人将套取的个人住房抵押贷款资金用于风险更高的投资,如挪用到房地产开发，或者进入资本市场，导致商业银行信用风险。

（４)提前还款

提前还款是指借款方在还款期未到之前即先行偿还贷款的行为。提前还款包括提前全部还款、提前部分还款且贷款期限不变、提前部分还款的同时缩短贷款期限三种类型。提前还款一般有两种情况，一种是当借款人收入有了较大提高，资金富足,希望提早结束贷款时，就可能发生提前偿还贷行为.另一种是当市场利率低于合同利率时，提前偿还贷行为也有可能发生。提前还贷一方面使商业银行损失原合同利率带来的利息收入,另一方面商业银行还得遭受为还贷资金寻找合适投资渠道的损失。

4.抵押风险

（１)抵押处置风险

当抵押物变现渠道窄、成本高,商业银行不能顺利、足额、合法变现，就会遭受抵押处置风险.我国住房二级市场处于起步阶段，交易法规不完善，手续繁琐，交易费用高,导致银行的抵押物变现困难。

(2)抵押物价格风险

包括抵押物价格市场风险和抵押物价格人为风险。前者是指抵押物因房地产市场的变化和房屋自然磨损而导致抵押房屋价格下跌的风险。后者是抵押人在其抵押期限内对房屋的损坏造成抵押物价格下降，或者由于估价人员因其过失或故意过高估价抵押物而产生的风险。

5.流动性风险

流动性风险是指商业银行持有的住房贷款债权不能及时足额变现遭受的利