支付结算在行业中的地位

浅谈支付结算在行业中的地位、功能及在我国的发展支付结算是市场经济各个主体资金清算的中介，是连接资金和经济活动的纽带，是实现社会经济活动正常运行的必要手段。支付结算业务是金融机构所提供的最基础的金融服务业务。在社会经济高速发展，以及金融行业竞争不断加剧的情况下，支付结算业务的功能更加突出。正是基于对支付结算地位、功能的深刻认识，各国在经济金融体制建设中，纷纷将支付结算体系的构建视为重中之重，如何构建安全、便捷、高效的支付结算体系，防范支付结算风险，营造良好的支付服务环境成为当前亟待研究的课题。本文以支付结算在行业中的地位和功能为切入点，结合我国近年来经济发展面临的诸多问题，试图对如何促进我国支付结算的发展给出建设性的意见和建议。

一、基本概念

支付结算是单位、个人在社会经济活动中使用现金、票据（包括支票、本票、汇票）、银行卡和汇兑、、委托收款等进行货币给付及其的行为，其主要功能是完成资金从一方当事人向另一方当事人的转移。本质上反映的是一个国家或地区范围内，交易者之间债权债务关系的发生，变更和消灭的过程。既是各方当事人日常进行的一项经济活动，也是金融机构的一项主要业务，是单位对象在现代经济活动中最普遍、重要的清算行为。

传统的支付结算方式是指”三票一汇”，即汇票、本票、支票和汇款。在银行为国际贸易提供的支付结算及带有贸易融资功能的支付结算方式中，通常是采用汇款、信用证及托收。从信用证和托收又派生出许多带有融资功能的服务，如打包贷款、出口押汇、出口托收融资、出口票据贴现、进口押汇、提货担保等。近年来，又出现了电子汇兑、网上支付、电话支付等结算方式。

按照不同的标准，支付结算可分为不同的类别。一是形式划分。依结算采用的形式不同，结算可分为现金结算和非现金结算两种。其中，现金结算是指当事人直接用现金进行货币收付，了结其债权债务的行为，在我国主要适用于单位与个人之间的款项收付在现金结算起点金额以下的零星小额收付。非现金结算是指当事人通过银行将款项从付款单位的账户划转到收款单位的账户来完成货币收付以清结债权债务的行为，故又称为转账结算或银行结算。二是工具划分。依结算使用的工具不同，分为票据结算和非票据结算两类。票据结算是以票据(汇票、本票和支票)作为支付工具来清结货币收付双方的债权债务关系的行为；非票据结算是客户间以结算凭证为依据来清结债权债务关系的行为，如银行卡、汇兑、托收承付和委托收款结算等。

二、我国支付结算体系建设情况

支付结算业务是依托于支付结算体系开展的，支付结算体系的发展是一个复杂、持续的动态过程。科技进步、金融市场融合、司法框架、市场竞争等因素，特别是金融市场对支付结算效率和安全性的业务需求，一直是推动支付结算体系发展与变革的主导因素良好的支付结算对经济金融的改革和发展具有重要的促进作用。

近年来，随着社会经济的快速发展，以及科学技术在金融领域中更加深入广泛应用，促使我国银行业支付结算业务取得了较大的进展。当前我国支付结算服务的基础设施体系，是由人民银行建设的跨系统清算体系，结合各金融机构自身开发的内部支付结算系统所构成的。

人民银行建设推广应用的支付结算体系，是国家金融基础的重要组成部分，是实现资金转移的制度和技术安排的有机组合，主要由支付系统、支付工具、支付服务组织及支付体系监督管理等要素组成。在人民银行牵头组织协调下，我国各金融机构积极推进支付结算领域的改革创新，大大增强了我国金融体系核心竞争力和抗风险能力。随着人民银行设计研发的中国现代化支付系统的两大核心系统，即大额支付系统和小额支付系统，在全国金融系统内的推广上线运行，辅以中央银行会计集中核算系统、账户管理系统、票据交换系统、银行卡

支付系统等，标志着我国已经初步建立了高效、安全的支付结算体系，为支付结算业务的发展提供了坚实保障平台。

三、支付结算在行业中地位

作为国家金融基础的重要组成部分，支付结算在行业中处于基础性地位。

（一）支付结算的广泛性

马克思曾经说过：人的本质是一切社会关系的总和。而支付结算，本质上也是一切债权债务关系的总和。伴随着生产关系的不断发展，生产力提高在丰富人类物质生活的同时，剩余产品的出现为交换、分配、消费提供了可能。可以说，生产、交换、分配、消费循环的建立为支付关系的出现奠定了基础。而作为社会普遍接受的一般等价物，货币的出现为这种关系的衍生、发展提供了一种便捷、有效的工具和手段。随着经济社会的不断发展，货币也逐渐从实物发展到铸币进而衍生为一种数据流，进而在社会中被人们所广泛接受。这在使得经济社会联系更为紧密的同时，支付结算关系也随之建立和发展。

（二）支付结算的可延伸性

具体表现为支付结算载体的衍生和支付结算方式的延伸。作为支付结算的载体，货币的出现方便了人们的交换和经济生活，降低了交易成本，提高了交换的效率。货币诞生至今经历了实物货币、铸币到信用货币三个阶段的发展历程，每个阶段又都经历了多个子阶段，货币形态的变化呈现出“从有形到无形”，“从自发到法定”的发展规律，整个过程都是受便利交易、降低交易成本和保证交易、支付安全所驱动的。正是货币形态的这种演化趋势使支付清算系统在为社会政治、经济、文化活动提供支付服务的过程中扮演着越来越重要的角色；而随着科技水平特别是信息科技水平的提高，也促使支付结算方式发生了巨大的改变，从最初耗时长久的手工联行，一笔异地资金支付需要花费24个小时，到现在联机联网，异地汇划资金只需要几秒钟的时间，实现了跨越式的发展。

（三）支付结算对国民经济增长的巨大推动力

支付结算作为国家金融基础设施的重要组成部分，犹如人之血管与血液，将彼此独立的不同经济、社会模块链接成为一个有机整体，其所提供的资金结算和资金通道，不仅满足了日益增长的金融活动和社会活动的需求，同时在对资金的有效配置，分散、降低风险、加强流动性方面都起到了积极作用，推动国民经济平稳较快发展。

四、支付结算的功能

（一）提高国民经济效率

现如今，市场经济高速发展，一切涉及债券债务转移的活动最终都表现为资金的转移，在此过程中，便捷、安全的支付结算体系将显着减少转移所需时间，提高经济活动效率。随着人行大额支付系统和小额支付系统等系统的相继推广和使用，标志着我国已经初步建立了高效、安全的支付清算系统；而随着科学技术特别是现代信息技术发展的日新月异，网络支付、移动支付等各种非现金支付方式也在不断的涌现和完善，使得交易更便捷、信息更对称、成本更低廉、普及更广泛，成为我国现有支付结算体系强有力的补充，共同为国民经济效率的提高提供了有力保障。

（二）激发国民经济活力

自商品经济关系建立以来，支付结算“面对面”成为社会普遍接受和认可的一种交易方式，人们通过“当面”结算进行业务往来和资金清算，不仅满足了自身需要，同时促进了当时社会、经济的发展。而随着互联网技术和金融业务的深度融合，互联网金融蓬勃发展，据人行统计数据表明，2016年，全国共办理非现金支付业务亿笔，金额万亿元，同比分别增长%和%。作为中国中国最大的电子商务企业—阿里巴巴集团旗下的支付宝，2016年11 月11 日，一天的交易额突破1207亿人民币，创造了新的交易记录。而支付清算系统是进行互联网金融创新的重要基础平台，而互联网基因对中国传统产业的改造将大大激发我国经济的