浅析存款保险制度与我国金融监管体系的协调
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回顾 各 发 达 国 家 特 别 是 美 国 的存 款 保 险 制 度 的 历
上 首 个 建 立 存 款 保 险 制度 的 国家 。 此 后 ， 国 、 德 日本 、 英 国 等 国家 也 纷 纷 效 仿 美 国 ， 继 建 立 了本 国 的银 行 存 款 相
保 险 法 律 制 度 。 那 么 ，究 竟 何 谓 银 行 存 款 保 险 法 律 制 度
Ｍｏ ｔｌ ｎ ｈｙ
Ｈ ＮＡＮ ｎ ＮＡＮ Ｅ ＡＩ Ｃ
浅析 存款保 险制 度与我 国金融监管体系的协调
黄 珊 珊
（ 国人 民银 行 营 业 管 理 部 ， 京 ２ １ ０ ） 中 北 ０ ２ １ Biblioteka Baidu
摘 要 ： 经 济 全 球 化 背景 下 ， 界 各 国 的金 融 进 一 步 开 放 ， 行 所 从 事 的 业 务 种 类 也 不 断 增 多 ， 险 的 来 源和 程 在 世 银 风
存 款 人 的 合法 权 益 。 护金 融 体 系 的安 全 与稳 定 ， 法 设 维 依
立 一 个 或 多 个 专 门 的存 款 保 险 机 构 ， 吸 收 公 众 存 款 的 为 银 行 提 供 存 款 保 险 的 一 种 法 律 制 度回 。
关键 词 ： 款 保 险 制 度 ； 融 监 管体 系 ； 调 存 金 协
中 图 分 类 号 ：８ ２１ Ｆ ３． 文 献标 识 码 ： Ａ 文 章 编 号 ：０ ３ ９３ （０ ２０ — ０ １ ０ ＯＩ１．９ ９ ．ｓ．０ ３ ９ ３ ．０ ２ ７ ９ １ ０ — ０ １２ １）７ ０ ４ — ４ Ｄ ：０３ ６０ｉ ｎ１０ — ０ １ １． ． ｓ ２ ００
呢？
史 ， 善 的 法 律 体 系 是 存 款 保 险 制 度 运 行 的 基 石 。 美 国 完 联 邦 存 款 保 险 制 度 从 建 立 之 初 到 后 续 的 历 次 变 革 都 有
收 稿 日期 ：０１ — ５ ８ ２ ２ ０ —１
存 款 保 险 法 律 制 度 是 指 一 个 国 家 或 地 区 为 了 保 护
ｅａ ｅ ｏ ｉ Ｉｓ ｒｎ ｅ Ｃ ｒｏａｉｎ 简 称 Ｆ Ｉ 川， 世 界 ｒｌＤ ｐ ｓ ｎ ｕａ ｃ ｏｐ ｒｔ ， ｔ ｏ Ｄ Ｃ） 是
利 于 防 范 金 融 机 构 系 统 性 风 险 ， 维 护 金 融 业 健 康 稳 定 是 和 可 持 续 发 展 的 现 实 选 择 ， 时 也 将 对 未 来 利 率 市 场 化 同 改革产生 推动作用 。
根 据 国 际 存 款 保 险 人 协 会 （ Ｄ ） 计 ， 至 ２ １ 年 Ｉ Ｉ统 Ａ 截 ０１
３月 ３ １日 ， 界 上 建 立 起 显 性 存 款 保 险 制 度 的 国 家 已 由 世
法 可 依 ，保 障 了制 度 的合 法 性 和连 续 性 。 因此 我 们 有 必 要 从 法 律 角 度 ， 究 存 款 保 险 相 关 法 律 制 度 与 我 国 金 融 探 监 管 体 系 的协 调 问 题 ． 我 国 存 款 保 险 制 度 的建 立 和 金 为
度 也 发 生 了 显 著 的 变 化 。 存 款保 险 制 度 是 保 护 存 款 人 权 益 、 范银 行 挤 兑 、 低 银 行 经 营风 险 、 护金 融稳 定 的 一 项 防 降 维
基 础 性 制 度 安 排 ， 款 保 险 制度 的 建 立 需 要 有 利 的宏 观 经 济环 境 、 定 的银 行 体 系和 有 效 的金 融监 管 。 文 拟 结 合 最 存 稳 本 新 的 国 际金 融 监 管理 念 ， 存 款 保 险 制度 与 我 国金 融 监 管体 系的协 调 作 一 些探 讨 就
作 者 简 介 ： 珊 珊 （ ９ ４ ） 女 ， 东人 ， 供 职 于 中 国人 民 银行 营 业 管 理 部 。 黄 １８一 ， 山 现
① 资料 来源 ： 者根据 国际存款保险人协会相关数据整理得 出。 笔
２１ ０ ２年 第 ７期
总 第 ２ ４期 ４ ８ ｌ
ｌ 刚Ｎ ＡＥ Ｃ
款 保 险 制 度 的 准 备 工 作 。我 国存 款 保 险 制 度 的 建立 将 有
、
存 款 保 险 制 度 的 理 论 基 础
（ ） 生 背 景 及 概 念 分 析 一 产 银行存款保险法律制度起源 于 ２ ０世 纪 ３ ０年 代 的 美
国 。大 萧 条 期 间 ， 国有 近 万 家 银 行 破 产 倒 闭 ， 款 人 的 美 存 利 益 受 到 严 重 损 害 。为 恢 复 公 众 对 银 行 业 的 信 心 ，维 护 金 融 体 系 的稳 定 ，９ ３年 ， 国 国 会 通 过 了 《 拉 斯 ・ １３ 美 格 斯 蒂 格 尔 法 案 ）Ｇａｓ ｔ ｇｌＡ ｔ，并 根 据 该 法 第 １Ｂ条 ） ｌ ｅ ａ ｃ） （ ｓＳ ａ ｌ ２ 款 ， １３ 于 ９ ３年 ９月 ｌ １日设 立 了联 邦 存 款保 险 公 司 （ ｅ． Ｆ ｄ
融 监 管 体 系后 续 改 革 提 供 法制 基 础 。
一
１７ ９ ４年 的 ｌ 增 加 至 ｌ １ 。 外 ， ８个 国家 已进 入 ２个 １个 另 有 到 引 入 存 款 保 险 制 度 的 最 终 阶段 ， 有 包 括 我 国 在 内 的 另 ３ 个 国家正在进 行存款保险制 度的相关研究① ３ 。存 款 保 险 制 度 已经 成 为金 融 安 全 网的 基 本 要 素 之 一 。特 别 是 此 次 金 融 危 机 后 ， 方 发 达 国 家 包 括 美 国在 内 ， 受 益 于 其 西 均 较 为 完 善 的 存 款 保 险制 度 。２ ０ ０ ７年 ． 国 在 第 三 次 全 国 我 金 融 工 作 会 议 上 曾 把 推 行 存 款 保 险 制 度 提 上 议 事 日程 ， 但 其 后 ， 际 金 融 危 机 使 这 一 制 度 建 设 相 应 推 迟 。 中 国 国 人 民 银 行 ２ １ 工 作 会 议 上 提 出 ， 进 一 步 做 好 建 立 存 ０ ２年 要
上 首 个 建 立 存 款 保 险 制度 的 国家 。 此 后 ， 国 、 德 日本 、 英 国 等 国家 也 纷 纷 效 仿 美 国 ， 继 建 立 了本 国 的银 行 存 款 相
保 险 法 律 制 度 。 那 么 ，究 竟 何 谓 银 行 存 款 保 险 法 律 制 度
Ｍｏ ｔｌ ｎ ｈｙ
Ｈ ＮＡＮ ｎ ＮＡＮ Ｅ ＡＩ Ｃ
浅析 存款保 险制 度与我 国金融监管体系的协调
黄 珊 珊
（ 国人 民银 行 营 业 管 理 部 ， 京 ２ １ ０ ） 中 北 ０ ２ １ Biblioteka Baidu
摘 要 ： 经 济 全 球 化 背景 下 ， 界 各 国 的金 融 进 一 步 开 放 ， 行 所 从 事 的 业 务 种 类 也 不 断 增 多 ， 险 的 来 源和 程 在 世 银 风
存 款 人 的 合法 权 益 。 护金 融 体 系 的安 全 与稳 定 ， 法 设 维 依
立 一 个 或 多 个 专 门 的存 款 保 险 机 构 ， 吸 收 公 众 存 款 的 为 银 行 提 供 存 款 保 险 的 一 种 法 律 制 度回 。
关键 词 ： 款 保 险 制 度 ； 融 监 管体 系 ； 调 存 金 协
中 图 分 类 号 ：８ ２１ Ｆ ３． 文 献标 识 码 ： Ａ 文 章 编 号 ：０ ３ ９３ （０ ２０ — ０ １ ０ ＯＩ１．９ ９ ．ｓ．０ ３ ９ ３ ．０ ２ ７ ９ １ ０ — ０ １２ １）７ ０ ４ — ４ Ｄ ：０３ ６０ｉ ｎ１０ — ０ １ １． ． ｓ ２ ００
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史 ， 善 的 法 律 体 系 是 存 款 保 险 制 度 运 行 的 基 石 。 美 国 完 联 邦 存 款 保 险 制 度 从 建 立 之 初 到 后 续 的 历 次 变 革 都 有
收 稿 日期 ：０１ — ５ ８ ２ ２ ０ —１
存 款 保 险 法 律 制 度 是 指 一 个 国 家 或 地 区 为 了 保 护
ｅａ ｅ ｏ ｉ Ｉｓ ｒｎ ｅ Ｃ ｒｏａｉｎ 简 称 Ｆ Ｉ 川， 世 界 ｒｌＤ ｐ ｓ ｎ ｕａ ｃ ｏｐ ｒｔ ， ｔ ｏ Ｄ Ｃ） 是
利 于 防 范 金 融 机 构 系 统 性 风 险 ， 维 护 金 融 业 健 康 稳 定 是 和 可 持 续 发 展 的 现 实 选 择 ， 时 也 将 对 未 来 利 率 市 场 化 同 改革产生 推动作用 。
根 据 国 际 存 款 保 险 人 协 会 （ Ｄ ） 计 ， 至 ２ １ 年 Ｉ Ｉ统 Ａ 截 ０１
３月 ３ １日 ， 界 上 建 立 起 显 性 存 款 保 险 制 度 的 国 家 已 由 世
法 可 依 ，保 障 了制 度 的合 法 性 和连 续 性 。 因此 我 们 有 必 要 从 法 律 角 度 ， 究 存 款 保 险 相 关 法 律 制 度 与 我 国 金 融 探 监 管 体 系 的协 调 问 题 ． 我 国 存 款 保 险 制 度 的建 立 和 金 为
度 也 发 生 了 显 著 的 变 化 。 存 款保 险 制 度 是 保 护 存 款 人 权 益 、 范银 行 挤 兑 、 低 银 行 经 营风 险 、 护金 融稳 定 的 一 项 防 降 维
基 础 性 制 度 安 排 ， 款 保 险 制度 的 建 立 需 要 有 利 的宏 观 经 济环 境 、 定 的银 行 体 系和 有 效 的金 融监 管 。 文 拟 结 合 最 存 稳 本 新 的 国 际金 融 监 管理 念 ， 存 款 保 险 制度 与 我 国金 融 监 管体 系的协 调 作 一 些探 讨 就
作 者 简 介 ： 珊 珊 （ ９ ４ ） 女 ， 东人 ， 供 职 于 中 国人 民 银行 营 业 管 理 部 。 黄 １８一 ， 山 现
① 资料 来源 ： 者根据 国际存款保险人协会相关数据整理得 出。 笔
２１ ０ ２年 第 ７期
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ｌ 刚Ｎ ＡＥ Ｃ
款 保 险 制 度 的 准 备 工 作 。我 国存 款 保 险 制 度 的 建立 将 有
、
存 款 保 险 制 度 的 理 论 基 础
（ ） 生 背 景 及 概 念 分 析 一 产 银行存款保险法律制度起源 于 ２ ０世 纪 ３ ０年 代 的 美
国 。大 萧 条 期 间 ， 国有 近 万 家 银 行 破 产 倒 闭 ， 款 人 的 美 存 利 益 受 到 严 重 损 害 。为 恢 复 公 众 对 银 行 业 的 信 心 ，维 护 金 融 体 系 的稳 定 ，９ ３年 ， 国 国 会 通 过 了 《 拉 斯 ・ １３ 美 格 斯 蒂 格 尔 法 案 ）Ｇａｓ ｔ ｇｌＡ ｔ，并 根 据 该 法 第 １Ｂ条 ） ｌ ｅ ａ ｃ） （ ｓＳ ａ ｌ ２ 款 ， １３ 于 ９ ３年 ９月 ｌ １日设 立 了联 邦 存 款保 险 公 司 （ ｅ． Ｆ ｄ
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一
１７ ９ ４年 的 ｌ 增 加 至 ｌ １ 。 外 ， ８个 国家 已进 入 ２个 １个 另 有 到 引 入 存 款 保 险 制 度 的 最 终 阶段 ， 有 包 括 我 国 在 内 的 另 ３ 个 国家正在进 行存款保险制 度的相关研究① ３ 。存 款 保 险 制 度 已经 成 为金 融 安 全 网的 基 本 要 素 之 一 。特 别 是 此 次 金 融 危 机 后 ， 方 发 达 国 家 包 括 美 国在 内 ， 受 益 于 其 西 均 较 为 完 善 的 存 款 保 险制 度 。２ ０ ０ ７年 ． 国 在 第 三 次 全 国 我 金 融 工 作 会 议 上 曾 把 推 行 存 款 保 险 制 度 提 上 议 事 日程 ， 但 其 后 ， 际 金 融 危 机 使 这 一 制 度 建 设 相 应 推 迟 。 中 国 国 人 民 银 行 ２ １ 工 作 会 议 上 提 出 ， 进 一 步 做 好 建 立 存 ０ ２年 要