如何做好金融服务之我见

如何做好金融服务之我见平凡岗位的坚守近年来，农信社经营管理体制经过深化改革，各项业务取得了长足发展，经营规模不断增大，经营效益也不断提高，但是，从金融服务上看，我们的服务质量、服务水平、还不能适应日益激烈的竞争需要。

农信社历年来以服务“三农”为宗旨，是服务“三农”的主力军。

连续9年的“中央1号”文件，国家加大对“三农”的关注和扶持力度，明确了要形成城乡统筹的一体化格局，建立现代农村经济，农村金融是现代农村经济的核心，农村经济社会发展离不开信用社的有力支持，同样信用社的发展也离不开农村经济的支撑。

当前，专业银行逐步回归农村市场，邮储银行相继成立，村镇银行、小额贷款公司等新型农村金融机构纷纷设立。

在不久的将来，农村金融市场将面临严峻考验和挑战。

然而信用社要想在日趋激烈的竞争中立于不败之地，信用社必须准确把握农村金融要求、有效提升农村金融服务能力。

然而，目前信用社金融服务的现状，注重“硬件”改善，忽视“软件”提升。

近年来，信用社加大了自己的服务形象建设，不断对营业网点进行改造升级，服务形象焕然一新。

相比以前服务“硬件”设施得到了较大的改观，为树立信用社形象、更好地服务客户起到了积极的作用。

然而，优质的服务能增加产品的附加值，面对市场激烈竞争，服务是最便捷、最廉价的取胜武器。

作为服务行业，我们要牢固树立“客户至上”的理念，不断增强服务意识和服务技能，提供亲情服务，走“感情营销”路线；同时也要具备过硬的专业素质，为客户提供高效、便捷的金融服务。

这个阶段，继续着粮补、农保、低保、养老保险的发放，每天早上的第一批客户必是来取这些补贴的老头，老太太，装修过的营业室里挤满了人。

起初的时候，由于是新员工，没见过这样的场面，一时间有些吃惊。

身旁的老员工解释道：“每年都是这样的情况，一听说可以领补贴钱，他们就急忙跑来，总觉得钱领到手里才安心。

每天这样一个接一个的，忙的时候我们上厕所的时间都是挤出来的。

”现在慢慢融入了这个集体里面，我也渐渐习惯了这样的场面。

同样出身农村的我，也多少可以理解农民的辛苦与不易。

现在的各种补贴是国家发放的，是惠农政策的一种体现，补贴存入农民信用社的折子，就是农民自己的钱，想什么时候过去取都可以。

显然农民并没有这种意识，总是一听到补贴下来就过去取。

这样来回路途的不方便同时也给我们柜面带来一定的压力。

和主任沟通过之后，我决定把这种情况和客户说清楚，给他们解释有关补贴的政策。

不需要他们三天二头的过来询问钱下来了没、能取不。

那段时间，我和同事们耐心的给他们解释着，列举了一些其他乡镇客户的例子，还告诉他们，这些钱还可以存起来，时间长了还有一定的利息。

虽然很辛苦，有时累的嗓子都有些沙哑，但是忙碌的生活带给我的却是满满的成就感。

看到他们领到钱时的喜悦，看到他们渐渐养成排队的习惯，听到他们在办理结束后说的一声谢谢。

让我真真正正的领悟到农信社服务为农的宗旨，也让我为自己是农信人而自豪。

对我们农信社的全体员工而言，每一个顾客都是一道待解的方程式，只要你带入真诚、真心的条件，心锁的钥匙总能用心去打开理解的大门。

作为农信系统的一颗小钉子，我志愿从身边的小事做起，从细节做起，诚心服务客户，热情帮助客户。

时刻提醒自己：只有持续的高质量的客户服务才能赢得长久的客户满意和忠诚度，才能形成客户对农信社的依赖，才能最终达到客户和我们农信社的双赢。

刘集信用社张博二〇一四年五月二十九日贷款难，难贷款，究竟难在哪里？2014-06-18 来源：河南省农村信用社打印纠错关闭长期以来，“贷款难”是存在于经济生活中的突出问题。

一方面，不少城乡居民怨叹农信社的“门槛”太高，正常的贷款需求很难如愿以偿，致使“贷款难”的呼声日趋高涨；另一方面，一些农信社也确有不少富余资金，但就是守“葫芦”不开“瓢”。

究其“贷款难”的原因，我们固然可以做出多种解释，但以笔者多年的观察和体验，“贷款难”并不是一个简单的行业问题，而是一个涉及社会的、百姓的、农信社的诸多方面的比较复杂的社会问题。

一、贷款难，难贷款的成因分析（一）社会方面的原因。

一是社会信用环境恶化，导致农信社对贷款发放畏首畏尾，不敢轻举妄动。

“信用”一词几乎是全社会关注的焦点，缘何得到关注，非常重要的一点就是社会信用缺失现象大行其道非常普遍。

首先是政府信用缺失。

地方政府作为百姓的“父母官”，从地方经济的局部利益出发，很难站在“公正”的立场上讲话。

近年来屡屡出现的企业以改制、兼并、破产等方式逃废农信社债务的现象便是最好的说明。

这种形象不能说是地方政府的纵容，但至少是得到了地方政府的默许，有些地方政府甚至直接干预司法，造成不利于农信社的判决，即使农信社赢了官司，执行效果也会大打折扣。

其次是企业信用缺失。

主要表现是拖欠和逃废农信社债务，企业无钱时，总希望农信社能“雪中送炭”，企业有了钱，不是大兴土木，花天酒地，就是在布置“安乐窝”上胡思乱想，玩潇洒，耍气派，高楼大厦住着，鸡鸭鱼肉吃着，手机商务通用着，豪华轿车坐着，但总不愿或积极偿还贷款，甚至明拖暗赖“变着法儿”玩金蝉脱壳，让农信社束手无策。

其三是个人信用缺失。

主要表现是靠“耍赖皮”过活，贷款能拖则拖，能赖则赖，甚至有人认为贷款贷得越多越不怕，说不定农信社还得高看咱一眼呢！这正应验了时下“欠债者是爷，讨债者是孙”这句话。

社会信用环境的不佳，导致农信社资产质量不断恶化，挫伤了农信社发放贷款的积极性，农信社的理性选择只能是“惧贷”、“惜贷”。

二是农信社有着服务“三农”的市场定位，有人片面地认为投放贷款是农信社一家的事儿。

时下，尽管金融机构不少，但真正面向城乡居民、个体商户、中小企业等投放贷款的金融机构却很少，国有商业银行一般只瞄准股份制企业和高端客户，且讲究的是规模效应，而对城乡居民、个体商户、中小企业等的资金需求却熟视无睹，大型企业的资金缺口一般通过政府行为能够解决，而众多的居民、商户、中小企业等没“奶”吃，只能“嗷嗷待哺”，只得把“拐仗”靠在农信社的门口。

农信社既得承担政策性支农任务，又得靠经营效益生存发展，颇感左右为难。

（二）农信社自身的原因。

一是“一朝被蛇咬，十年怕井绳”的心理，使农信社对贷款发放小心翼翼。

回首过去“不管三七二十一”发放的大量“趴窝”贷款，农信社能惊出一身冷汗，现在面对不良贷款的居高不下，清收盘活的困难重重，农信社发放贷款自然要严格审查、把关、管理，哪敢轻易“出手”？这就使得不少人认为贷款手续繁杂、烦琐，贷款实在是难！二是存贷比例的严格控制，使资金“供求矛盾”非常突出。

时下，农信社的贷款发放仍要以新增存款为前提，近年来，面对金融市场的激烈竞争，处在金融机构“夹缝”中的农信社组织资金困难重重，存款增势缓慢、徘徊不前的现象非常突出，即便想方设法组织回的存款活期居多，这就使得投放贷款的后劲严重不足。

三是高端客户不愿“屈尊光顾”，低端客户又潜在着巨大风险，使农信社在选择客户时左右为难。

事实上，到农信社申请贷款的客户群体，绝大部分是很难从他行贷不出款的“主儿”，也绝大部分是喊着“贷款难”的客户，他们的贷款额度不小也不大，他们经营的项目又趋大众化。

农信社整日面对这样类群的客户，很难个个都打发得如意。

四是农信社的经营观念并没有彻底从“坐等客户”向“大营销”上转变。

近年来，尽管农信社积极营销贷款，但大多数的客户仍得托着关系、求着人情到农信社求贷，加之贷款手续繁琐，个别农信社办事效率低，客户跑三趟五趟才能拿到贷款。

这样，便导致农信社为他们贷了款，他们仍在喊“贷款难”。

五是信贷规章制度的刚性约束，导致信贷员们不愿“自讨苦吃”。

近年来，随着各项法律法规的颁布实施，以及各家金融机构信贷管理制度的健全和完善，从一定程度上防范和化解了金融风险，但也给信贷人员戴上了“金箍咒”：贷款形成风险，不仅工资、奖金要少拿，而且还要追究行政、法律等责任。

于时，信贷人员便认为放款还不如“四平八稳”的好，这样出现“惧贷”、“惜贷”现象便不足为怪了。

（三）城乡居民方面的原因。

一是对农信社及信贷规章制度了解不够，是“贷款难”呼声高涨的主要原因。

不少城乡居民对农信社不甚了解，对有关信贷的一系规章制度一知半解，片面地认为：想贷款必须得有关系，走“后门”，否则贷不出款。

老实说，贷款“有个熟人好办事”，但并非没有关系，不找熟人就会吃“闭门羹”。

不少金融机构对贷款发放都有明确的“尺度”，符合政策原则应该不会遭到“冷遇”。

而况，现在金融机构都在转变观念，营销贷款，“贷款难”问题很快便会迎刃而解。

二是项目选择不准，预期效益实现困难，是“贷款难”呼声高涨的不容忽视的方面。

不可否认，城乡居民对脱贫致富奔小康望眼欲穿，雄心勃勃，但其选择的致富项目颇具“大众化”，在群雄逐鹿的市场经济大潮中，都去挤千军万马的“独木桥”，其经营效益不言而喻，如期偿还贷款本息的愿望很难实现。

面对这类客户，农信社不可能百分之百地满足“胃口”，这样便造成贷不出款的“嗷嗷待哺”，贷出款的仍喊着“没吃饱”。

三是城乡居民投资意识虽强，但贷款依赖性过大，是“贷款难”呼声高涨的关键。

时下，城乡居民干事创业缺乏资金，首先想到的便是贷款，似乎离开贷款就“寸步难行”。

尽管他们投资致富的主观愿望很好，选择的项目也具有广阔的市场前景，但自己自筹资金过少，把较大的缺口“押”在农信社上，农信社自然顾虑重重。

二、解决“贷款难”问题的有效途径（一）强化社会信用体系建设，是解决“贷款难”问题的基础。

一是通过道德劝说，强化城乡居民的信用观念和信用意识，讲信用应该是社会生活中的一种基本公德，可通过政策制约、宣传引导、道德遣责等，使全社会树立“讲农信社光荣，不讲信用可耻”的社会意识。

二是通过制度完善，加快社会信用体系建设。

目前，我国尚未建立比较系统的社会信用体系，还没有比较系统的法律、法规，来有效解决信用执法过程中的地方保护主义的问题，确保信用关系中债权人的权益不受侵犯。

因此，建立健全完善一整套信用经济的法律制度势在必行。

三是加大对逃废债务的打击力度，维护社会信用。

对有意逃废农信社债务的企业和个人，要重点打击，严厉制裁，列入“黑名单”，并在社会经济的方方面面进行约束，认拖欠赖债的“大爷”没脸见人，对行政事业单位赖债的人员实行“停职、停岗、停薪”，让他们为自己的失信付出代价，迫使其行为趋为守信。

（二）金融机构密切配合，统力协作，是解决“贷款难”问题的关健。

一是转变思想，更新观念，要清楚地认识到解决“贷款难”问题并不是农信社一家的事，而是全社会的大事，各家金融机构都有责任和义务。

金融机构要放下架子，不要只对规模贷款、大额贷款情有独钟，对小额贷款、个体贷款、居民贷款等也应大力扶持，积极欢迎。

二是各家金融机构都要增设贷款专柜，并建立相应的监督制约机制。

贷款专柜在接到居民的贷款申请后，要快速作出反应，对符合政策、原则的抓紧办理，对不符合贷款条件的说明情况，做好解释工作。