个人和家庭风险及其保障理念：保险让生活更美好

【关键摘要】

1、家庭和个人必定会经历生老病死，作为一个理性的、负责的个体，有必要通过金融工

具（保险）转移上述风险。

2、通常情况，大家25岁参加工作，60岁左右退休，中间30多年来努力增加个人/家庭

收入，然而生老病死却时刻伴随我们，需要我们一部分收入通过保险转移我们的风险，保障一生的美好生活。

3、作为成家立业的家庭支柱，通过努力工作，希望不断提升家庭生活水平，但意外或疾

病来临，导致收入中断，家庭“上有老、下有小”，平时有房贷、车贷，如何才能保障生活

水平不下降呢？唯有通过全面的保险来保障家庭风险，才能让生活更稳健、更美好。

4、每人一生应该有七张保单：医疗险、重疾险、意外险、寿险、养老险、教育金、财富

增值保单。

5、保险理念与贫富无关。越贫穷，保险越是保障生活底线，越富裕，保险越是积累传承

财富。

【正文】

一、保险的客观认知

“天有不测风云，人有福祸旦。”风险无处不在，却又摸不着看不见。只有当意外来临、风

险发生，家庭陷入困境，才感叹为何没有保险意识或购买保险。下面以“生老病死”中大家

最为关心的疾病风险为例，用事实说明风险无处不在，希望大家能理性客观看待保险。

1、来看一组数据：

中国银保监会发布了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》的通知，通过行业生命表推算[1]：（1）我国平均男性的重疾发生概率是47%，女性是49%；（2）重疾的发生概率不是线性增长的，50岁之后重疾发生概率开始急速上扬；（3）年纪越大，风险越高，保费越贵。同时，保险销售行业里可能考虑覆盖全部的病症，一般会宣传

72.18%的发病率，也就是说每10个人当中，有7.2个人肯定会得重疾。

2、来看一组图表：

在重大疾病中，恶性肿瘤最为常见（图1）。现在每年中国新诊断的癌症患者数目已经超

过了400万，因癌症去世的人超过280万。这是什么概念呢？就是每分钟会有超过8个

人被诊断为癌症，会有5个人因为癌症去世[2]。中国目前高血压患者1.3亿，心血管病

人8000万，乙肝患者和病毒携带者2.3亿人，有20%的人将发生癌变或硬化。未来10年，中国的癌症发病率与死亡率仍将继续攀升。

图1. 重疾理赔情况（来自2018泰康人寿理赔大健康年报）

好消息是随着医疗水平和科技手段的进步，大部分重疾可以被治疗或者变为类似高血压的慢性病（感兴趣读者可观看李治中教授的一席视频，参考资料[2]）。

那么关键问题来了，看病就得花钱。我们来看看现在的重疾的医疗基本费用，一旦发生重大疾病的直接疾病医疗费用平均为15万元（表1），高者上百万。这还不包括后期的收入损失、陪护费用、长期吃药费用等。

表1. 重疾医疗基本费用（工银安盛人寿理赔2018年报）

金钱不是万能的，但至少可以在自己和家人重疾缠身的时候，不再为钱财发愁，更不用去买房买车，严重拉低生活水平！合理且充分的医疗险和重疾险完全可以解决上述问题，每年固定的保费支出（几百至几万），保障的则是几十万乃至几百万的保险，杠杆作用非常明显。

同样，生、老、死等风险也可以通过对应的医疗保险、养老保险、寿险等商业保险进行转移，利用商业保险保障美好生活。

二、一辈子的风险理念与保障

保险保障理念中，有个典型的“草帽图”概念（图2）。人的一生经历教育期、奋斗期、养老期。大家经过多年的教育后25岁参加工作，60岁左右退休，期间30多年努力增加个人/家庭收入，还需要承担生活费用、买房买车、生育抚养、教育出国、应急准备、养老准备等家庭支出。然而，生老病死却伴随着我们的一生：

情况1：意外或疾病来临，一辈子的积蓄（盈余）很容易消耗殆尽。

情况2：即便是很幸运，一生平安，那也将面临退休后养老的问题，可以问下自己积蓄足够养老吗？

举个例子，假设60岁退休80岁去世，按照日均50元的吃饭费用，20年内光吃饭费用一个人就高达36.5万。你准备好了吗？

此处赵本山老师说“人生最大的悲哀是人活着，钱没了。”

上述风险必须运用保险这一金融工具进行风险转移，保障一辈子的个人与家庭风险。

图2. “草帽图”风险理念图

三、家庭支柱保障

我大部分朋友现在成为家庭支柱（家里挣钱最多的人），通过努力工作，不断提升家庭生活水平，正在奔向小康和富裕之路（图3）。

但是假如意外或疾病来临，将导致收入中断，家庭“上有老、下有小”，平时有房贷、车贷，家庭幸福快车将很快滑落至贫困水平。如何才能保障生活水平不下降呢？唯有通过全面的保险来保障家庭风险，让生活更稳健、更美好。

按照科学投保五大原则[3]，1、先大人，后小孩；2、先规划，后产品；3、先保额，后保费；4、先保障，后理财；5、先人身，后财产。家庭购买保险，一定要做到先大人，后

小孩。首先要保障家庭经济支柱的意外、重大疾病和寿险已经获得了充分的保障，以防灾难发生后，父母一方由于罹患癌症没办法继续工作，孩子可以通过保险理赔得到的至少几十万的理赔款而生存下去，并且继续接受良好的教育。

因此，在资金预算有限的情况下一定要先保障家庭支柱！

图3. 家庭支柱对家庭幸福快车的重要作用

四、个人/家庭风险全面保障之七张保单

按照上面的理念，要全面保障个人/家庭的风险，就需要以下7张保单：

1、医疗险

医疗险主要是用于因疾病或意外导致的住院和门诊花费，花费多少报销多少，一般为短期险、6年保证续保，可分为：

（1）普通医疗险，也就是大家常看到的普通百万医疗险，主要保障住院和特殊门诊费，

一般有免赔额，保费较低。

（2）中端医疗险，相比普通医疗险，可以扩展保障部分医院的特需部和国际部。

（3）高端医疗险，相比中端医疗险，可以扩展保障私立医院，全面医疗费报销。

2、重疾险

重大疾病保险简称重疾险，是指当被保险人在保险期间内患有合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时给付保险金的健康保险产品。

主要用于保障因重疾导致的收入损失及康复费用，一旦确诊立即赔付保额。一般为长期险，重疾险可附带身故责任，可分轻中重症进行比例赔付，可分组多次赔付。

3、意外险

意外险也叫做意外伤害保险，是指被保险人在保险有效期间，因意外伤害而身故或残疾时，保险人依照合同约定给付保险金的保险。主要保障身故和残疾，可附加保险责任包括医疗费用报销、住院津贴、误工津贴等多种责任。

4、寿险