贷款操作流程及要点讲解

环节。 8、信管审查意见：经审查，同意贷给×××贷款×××
万元，用途：购×××，期限×××个月，月利率为人民 银行同期同档次贷款基准利率上浮×××%（即月利率为 ××׉），由×××提供抵押担保/提供连带责任保证 担保，按月结息、利随本清，采用贷款人受托支付方式支 付，认定为正常类贷款。呈送审批。
（2）信用调查主要是查询借款人及配偶个人 信用报告，客户必须提供个人身份证及查 询授权书方可查询，并勾选查询理由、客 户及客户经理签名（双签）、填写日期等 要素。
备注：贷款申请书可选择与征信查询授权
时一起签名并填好日期；或可在实地调查
后，与其他材料一起补全手续，但贷款申请
书必须打印日期，并与征信授权书日期一致。
2、了解客户：
（4）以往资金结算渠道、办理的金融产品。 备注：贷款额度多少好？ 客户提出贷款额度，但客户经理经了解
客户情况后，应提出并与客户确定合理的 贷款额度；或回复不予贷款的理由。 贷款额度≤（年家庭收入*贷款期限+家 庭资产总额）*70%-家庭已有负债-家庭或 有负债*0.5
二、贷前调查
九、贷后管理及归还
1、贷后管理 （1）贷款发放后10日内应进行贷后检查，检查应严格按照
贷后检查表的要求进行填写，并将检查内容复制到信管贷 后检查内；审批结束后，由信管打印、签名、留档。 （2）每季末月，应根据客户情况，在信管贷后定期检查中 再次进行检查，若客户信用、经营、担保情况发生变化， 应注意修改；审批结束后，打印、签名、留档。 （3）贷后检查负责人为营业部总经理。 （4）单户贷款金额100万元以下（不含）的自然人客户须 每半年贷后检查一次，单户贷款金额100万元以上的自然 人客户每季度贷后检查一次 。 （5）贷款发放后应尽快进行档案移交。
（4） 联保贷款，则联保人必须提供：参 与借款的，参照借款人要求执行；不参与 借款的，则参照保证人执行，仅需提供保 证人身份证。
1、客户发起贷款咨询，如何回复：
（5）存单质押贷款，则出质人必须提供： 出质人身份证、存单原件及密码。
备注：
（1） 经营性证明：营业执照、税务登记 证等证件；未取得营业证件的，可以提供 生产经营的佐证材料（至少提供下列一项： 合作/合伙协议、承包经营协议、经营场所 租赁协议、村委会或有关部门出具的经营 证明、其他从事生产经营的相关佐证材料。
B 联保贷款：签订联保协议、联保小组组长 责任状。
C 质押贷款：签订出质人授权委托书、质押 登记支付通知书、权利质物清单。
3、贷款手续
（3）其他材料 A 借款合同、担保合同、借款借据、代保管
凭证，此类材料应先填写相关要素，避免 空白、出错（但借款金额、合同号、日期 等不确定要素可以等审批后确定）。 B 个人面谈记录、支付申请书。
2、分类认定 （1）贷款发放后5日内进行及时分类认定。 A 20万元（含）以下，使用一般农户分类认定表。 B 20万元以上，使用其他自然人其他贷款分类认定表和
工作底稿。 C 营业部每笔贷款应在贷款发放后逢5、10、15、20、
25、30、31日完成权限内认定；属总行权限的，应在营 业部认定3天内报送至风险管理部。当月26日至月底发放 的（属总行权限）贷款于当月最后一日报送总行复审、认 定。 （2）按季清分 A 每季度最后一个月的及时认定结果（已送审批的）与本 季清分结果相同的贷款不需要再重新送批。 B 每季度应根据贷后检查情况，按及时认定标准，进行纸 质（打印纸质版本）和信管风险分类；20万元（含）以下 可以进行批量认定，其他自然人（20万元以上）应按户进 行认定。 C 应有季度清分会议记录（营业部和总行）。
业务受理是了解客户的起点： 2、了解客户：
贷款通过管理风险，获取收益。管理风险，
必须先了解客户。
（1）经营情况或工作情况，主要了解客户的 收入、支出情况，初步了解客户的还款能 力。
（2）客户的资产情况，包含住房、店面、车 辆、负债，了解客户的资产负债情况。
（3）家庭情况、婚姻情况，包含配偶、子女 的经营、工作、收入情况。
需跟客户强调：提供财产性证明贷款更 好审批，如汽车行驶证、基金、保险等。
（2） 保证贷款，则保证人必须提供：保 证人身份证。
1、客户发起贷款咨询，如何回复：
（3） 抵押贷款，则抵押人必须提供：抵 押人及共有人身份证、结婚证、户口簿、 房屋所有权证、国有土地使用证、评估报 告，若出租，还需提供租赁合同和承租人 承诺书。
否前后匹配，是否与信管一致。
（5）其他材料，如房地产抵押物清单、代保管凭 证等的编号和日期应与上述材料保持一致。
2、贷款发放
（1）必须与借款人明确款项路径，确保受 托支付、自主支付的款项未与客户账户交 叉。
（2）出账前，必须再次核对购销合同等用 途材料。
（3）应签订贷款支付申请书，完整填写各 项要素，如借款合同名称、合同编号、合 同约定金额等，必须在借款人、客户经理、 出账审核岗均签署意见后方可提交给前台 柜员。
受托支付走款示意图：
第 一 种
贷
款 发
→
放
借 款 人 账 户
指
定
→收 → 款 人
……
提
→
取 现
金
第 二 种
贷
借
款
款
发→ 人
放
→账
指 定 → 收→ 款
其
他 → 收 → ……
款
最
后 →收
款
户
人
人
人
注意：1、贷款支付后，应确保所有转账环节不经过 借款人及配偶、户口簿成员、保证人等的本行、他
行账户。
2、贷款支付后，所有转账、现金办理环节，需要代 理人办理的，均不得借款人及配偶、户口簿成员、
四、营业部贷款审批 五、风险管理部贷款审查、审核 六、总行贷审会审批 七、总行行长审批
八、贷款合同签订和贷款发放
1、合同签订 （1）审批流程结束后，客户经理应该在信管进行
合同生效操作，并补全借款合同、担保合同。
（2）借款合同、担保合同的贷款及担保起止日期、 合同编号应与信管合同保存一致。
（3）借款合同贷款金额应与审批结果保持一致。 （4）应再次检查纸质营业部、总行审批表日期是
备注： A 客户经理手写内容，必须规范书写、字迹
清楚，不允许涂改。 B 涉及金额、用途、姓名、合同号，必须与
相关材料保持一致。
4、调查报告、发起对私贷款申请
（1）撰写、打印调查报告文本。
（2）信管业务受理及对私贷款申请。
（3）所有复印件、调查报告均应主协查人员双签 后，方可送至审查环节。
（4）信管调查结论：“经调查，同意贷给××× 贷款×××万元，用途：购×××，期限××× 个月，月利率为人民银行同期同档次贷款基准利 率上浮×××%（即月利率为××׉），由 ×××提供抵押担保/提供连带责任保证担保，按 月结息、利随本清，采用贷款人受托支付方式支 付，认定为正常类贷款。呈送审批。”
2、双人实地调查/征信查询。
（3）客户经理可根据实际情况，选择实地调 查和征信查询的顺序，必须在实地调查和 信用调查均完成后，再进行后续手续。
（4）抵（质）押人可以不进行征信查询。
（5）不良信用记录应要求客户提供还款证明 材料；出现本金逾期最长逾期月数2期（含） 以上的，原则上不予贷款。
（6）确定贷款意向后，应在信管进行客户开 户操作。
1、收集、鉴别客户材料。 （1）收集借款人贷款材料。
（2）收集担保人贷款材料。
（3）以上材料均要求客户提供原件，由客 户经理进行复印。
2、双人实地调查/信用调查。 （1）双人实地调查客户经营/工作情况、
家庭情况、担保人/物情况（若抵押物出租， 可在此步骤打印、签署已出租承诺书）。
2、双人实地调查/信用调查。
2、分类认定
（3）认定权限规定
A 自然人单户余额100万元(不含)以下的贷 款，由营业部自行认定。
B 自然人单户余额100万元（含）以上的贷 款，先由营业部提出初分意见，再上报总 行风险管理部门认定。
C 自然人单户余额150万元（含）以上的 贷款，先由营业部提出初分意见，再上报 总行风险管理部门复审，由总行贷款审批 委员会认定。
2、信用等级评定
（1）在调查完成后，应首先进行信用等级评 定。
备注：信用等级评定可与对私贷款申请同 时发起，但应确保信用等级评定流程早于 对私贷款申请流程完成，或同时完成。
（3）信管审批意见为：根据我行信用等级评 定标准，申请为/评为A/ 等级。
（2）信用等级评定完成后，客户经理应打印 附在信贷档案之内留存。
1、客户发起贷款咨询，如何回复：
备注：
（2） 区分经营性和消费性用途：经营性 用途是借款人贷款用于提高或维持生产经 营、服务和劳务能力，主要用于流动资金 周转、购置或更新经营设备、支付租赁经 营场所租金、商用房装修等合法生产经营 活动；消费性用途主要是个人吃穿住用行 的费用，住房装修、 汽车、一般助学贷款 等消费性用途。
尤溪成功村镇银行
客户经理个人贷款操作流程讲解
信贷基本流程
一、业务受理 二、贷前调查 三、贷款审查 四、贷款审批 五、合同签订 六、发放和支付 七、贷后管理
贷款流程示意
贷 款 申 请
信
贷
用
→款 → 等
受
级
Leabharlann Baidu
理
评
定
营
贷
贷业
→ 前 → 款→部 →
调
审秘
查
查书
岗
营 业 部 审 批
风
风
险
险
管
管
3、贷款手续
（1）客户提供的材料均应客户签名（提供原件留 档除外），日期可由客户直接填写，或客户经理 进行填写。
备注：
A 经营性贷款：必须提供经营性证明材料和用途材 料（如购销合同等）；消费性贷款：必须提供借 款人收入证明和用途材料(如装修合同等）。
B 客户经理必须审查经营材料、用途材料 要素。如营业执照的有效期、年检记录，购
B 对私贷款申请中，“涉农类型 ”均应选“涉农” （但政府公职人员除外）。
三、贷款审查
1、检查资料的完整性。 2、检查所有材料证件号码、姓名是否相符；检查有所签
名是否与证件一致；检查所有权证号码是否前后一致。 3、检查合同、借据是否涂改、是否准确。 4、检查客户经营性材料，用途材料是否合规、有效。 5、审查客户经理调查是否完整、有效。 6、客户经理双签完整。 7、出具审查意见和做好贷审会会议记录，方可送至下一
保证人等办理。
采用自主支付的条件：
1、借款人无法事先确定具体交易对象且金 额不超过三十万元人民币的。
2、贷款资金用于生产经营且金额不超过五 十万元人民币的 。
3、借款人交易对象不具备条件有效使用非 现金结算方式的 。
4、借款人必须向我行提供贷款资金支付材 料。
强调：正常情况下，均应要求受托支付。
C 客户签名若司法认定，可结合客户以往笔迹和手 印进行鉴定。
D 借款合同等文本为我行提供的范式文本，若因潦 草、涂改等不规范书写导致歧意或失效，会造成 我行损失。
3、贷款手续
（2）担保材料
A 抵押贷款：提供评估报告，签订房地产抵 押物清单、抵押登记申请书及授权委托书、 “不以‘唯一住房、无居住场所’为由拒 绝搬出住房”承诺书 。
→理→理
部
部
审
审
查
核
→
风 险 管 理→ 部 秘 书 岗
总 行 贷 审 会 研 究
→
总 行 行 长 审 批
签 →订
合 同
贷 款 发 →放 及 支 付
贷 后 →管 理 及 归 还
一、业务受理
业务受理是了解客户的起点：
1、客户发起贷款咨询，如何回复： 客户咨询贷款需要什么手续？
（1） 借款人必须提供如下资料：借款人 及配偶身份证、结婚证、户口簿、经营性 证明材料或收入证明、借款用途证明材料。
4、调查报告、发起对私贷款申请
（5）信管注意事项。 A 开户时，“是否农户”均应选“农户”（政府公
职人员除外）。
农户：指长期（一年以上）居住在乡镇（不包括城关镇） 行政管理区域内的住户，还包括长期居住在城关镇所辖行 政村范围内的住户和户口不在本地而在本地居住一年以上 的住户，国有农场的职工和农村个体工商户。位于乡镇 （不包括城关镇）行政管理区域内和在城关镇所辖行政村 范围内的国有经济的机关、团体、学校、企事业单位的集 体户;有本地户口，但举家外出谋生一年以上的住户，无 论是否保留承包耕地均不属于农户。农户以户为统计单位， 既可以从事农业生产经营，也可以从事非农业生产经营。
销合同的金额，付款渠道，合同有效期，合同签订 日，限制性条款，装修合同每平方金额等。
为何客户签名可以潦草，客户经理不行？
1、客户签名也应规范。 A 如有的姓名中有汉字大小写，客户签名应与身份
证一致，如“付傅”、“肖萧”等。
B 客户签名时，可以先给其签户口簿、结婚证等， 若发现字迹太过潦草、或变体字导致无法辨认， 客户经理应要求其规范书写。