第五章商业银行个人消费贷款管理(商业银行经营管理学-

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5.2第五章第二节__商业银行经营学

商业银行经营管理学第二节贷款定价商业银行经营管理学第五章贷款业务管理第二节贷款定价一、贷款定价原则二、贷款价格的构成三、影响贷款价格的主要因素四、贷款定价方法一、贷款定价原则•利润最大化原则•扩大市场份额原则•保证贷款安全原则•维护银行形象原则二、贷款价格的构成（一）贷款利率（二）贷款承诺费（三）补偿余额（四）隐含价格（一）贷款利率1、根据在借贷期间利率是否可以调整划分①固定利率②浮动利率利率调整方法有按季、按半年和按年调整三种例题若某商业银行于2014年4月27日发放了一笔长期住房抵押贷款，我国于20014年11月21日调整了贷款基准利率，则该笔贷款（）A．在整个贷款期间执行原利率B．从2014年4月27日按新利率计息C．从2014年11月21日按新利率计息D．从2015年1月1日按新利率计息2、人民币贷款利率档次按贷款期限可分为短期贷款利率、中长期贷款利率及票据贴现利率•短期贷款利率可分为6个月以下（含6个月）和6个月至1年（含1年）两个档次•中长期贷款利率可分为1至3年（含3年）、3至5年（含5年）以及5年以上三个档次2、人民币贷款利率档次一年以内的贷款均执行合同贷款利率，遇利率调整不分段计息期限一年以上的贷款利率采取一年一定的办法例如：12月6日发放6个月期限的贷款，12月24日利率调整，如何计息？如果是3年期贷款，从去年的12月24日至今年4月6日，调整了3次利率，如何计息？3、几个与贷款利息相关的概念贴息•指借款人应支付的贷款利息的一部分或全部由财政部门或借款人的主管部门代为支付•根据国家政策，为了促进某些产业和地区经济的发展，有关部门可以对贷款补贴利息•国家对贷款贴息的原则是：贷款的贴息坚持谁确定谁贴息的原则3、几个与贷款利息相关的概念•贷款停息是指从某一时间起，对该笔贷款不再计收利息•减息是指对某笔贷款应计收的利息进行抵减而少计收利息•缓息是指对某笔贷款应计收的利息计息，但暂缓收息•免息是指对某笔贷款应计收的利息进行豁免《贷款通则》规定：除国务院决定外，任何单位和个人无权决定停息、减息、缓息和免息。

个人贷款管理办法(2024年)

个人贷款管理办法（2024年2月2日国家金融监督管理总局令2024年第3号公布自2024年7月1日起施行）第一章总则第一条为规范银行业金融机构个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本办法。

第二条本办法所称银行业金融机构（以下简称贷款人），是指在中华人民共和国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收公众存款的金融机构。

第三条本办法所称个人贷款，是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。

第四条贷款人开展个人贷款业务，应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。

第五条贷款人应建立有效的个人贷款全流程管理机制，制订贷款管理制度及每一贷款品种的操作规程，明确相应贷款对象和范围，实施差别风险管理，建立贷款各操作环节的考核和问责机制。

第六条贷款人应根据风险管理实际需要，建立个人贷款风险限额管理制度。

第七条个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。

贷款人应加强贷款资金支付管理，有效防范个人贷款业务风险。

第八条个人贷款的期限应符合国家相关规定。

用于个人消费的贷款期限不得超过五年；用于生产经营的贷款期限一般不超过五年，对于贷款用途对应的经营现金流回收周期较长的，可适当延长贷款期限，最长不超过十年。

第九条个人贷款利率应当遵循利率市场化原则，由借贷双方在遵守国家有关规定的前提下协商确定。

第十条贷款人应建立借款人合理的收入偿债比例控制机制，结合借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保情况等因素，合理确定贷款金额和期限，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。

第十一条国家金融监督管理总局及其派出机构依法对个人贷款业务实施监督管理。

第二章受理与调查第十二条个人贷款申请应具备以下条件：（一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人；（二）借款用途明确合法；（三）贷款申请数额、期限和币种合理；（四）借款人具备还款意愿和还款能力；（五）借款人信用状况良好；（六）贷款人要求的其他条件。

第五章商业银行贷款业务管理《商业银行经营管理实务》PPT课件

银行贷款的价格一般包括贷款利率、贷款补偿性余额(回存余额)和对某些贷款收取的费用(如承担费等)，因此贷款定价也不仅仅是一个确定贷款利率的过程。在贷款定价过程中，银行必须考虑资金成本、贷款风险程度、贷款的期限、贷款管理费用、存款余额、还款方式、银行与借款人之间的关系、资产收益率目标等多种因素。
5.2.2 制定贷款政策应考虑的因素
1) 有关法律、法规和国家的财政、货币政策 2) 银行的资本金状况 3) 银行负债结构 4) 服务地区的经济条件和经济周期 5) 银行信贷人员的素质
5.2.3 贷款程序
贷款申请
贷款调查
对借款人信用评估
贷款审批
借款合同签订和担保
贷款发放
贷款检查
贷款收回
2) 按贷款的保障条件分类，商业银行贷款可以分为信用贷款、担保贷款和票据贴现信用贷款是商业银行仅凭借款人的信誉而无须借款人提供担保发放的贷款。担保贷款是指以某些特定的财产或信用作为还款保证的贷款。票据贴现是商业银行贷款的一种特殊方式，它是指银行应持票人(客户)的要求，以现款买进持票人持有但尚未到期的商业票据的方式而发放的贷款。
3) 按照贷款规模分类，商业银行贷款可以分为批发贷款与零售贷款两大类批发贷款也称为企业贷款，一般是指商业银行对个人、合伙人或公司为经营企业的目的而发放的金额较大的贷款。零售贷款即消费者贷款，是指银行仅仅为个人消费目的而不是为经营目的所发放的贷款，包括住房消费贷款、汽车贷款、教育贷款、医疗贷款，信用卡透支等。
商业银行经营管理实务
5.1 贷款业务概述
5.1.1 贷款业务的概念商业银行贷款是指商业银行作为贷款人按照一定的利率提供给借款人使用，并到期收回本金息的一种资金运用形式。贷款是商业银行的传统核心业务，也是商业银行最主要的盈利资产。

银行个人综合消费贷款管理办法

银行个人综合消费贷款管理办法第一章总则第一条为推动银行个人信贷业务健康发展，满足个人贷款市场需求，本着“效益性、安全性、流动性”的经营原则，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国合同法》、《贷款通则》及中国人民银行已颁布的各类个人消费信贷业务有关制度文件，结合我行相关制度规范，制定本综合管理办法。

第二条本管理办法所称个人综合消费贷款业务是指我行向申请购买“合理用途的消费品或服务”的社会自然人（以下简称“借款人”）发放的人民币贷款，具体包括汽车、留学、助学、耐用消费品等一切具有合理用途，并能由借款人提供真实消费证明的消费品或服务项目。

第三条本办法适用于银行所属分（支）机构经办的除个人按揭住房贷款业务之外的所有个人综合消费贷款业务。

各经办行办理个人住房按揭贷款业务时，需参照已下发的文件执行。

第四条本办法所指经办行、借款人、保证人及抵押物/质押物原则上均应在同一行政区域内。

本办法所称保险人、评估机构、律师事务所等单位均指我行认可的指定单位。

第五条发放个人消费贷款应符合国家法律、法规和监管部门及本行相关制度要求，遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信以及贷款安全性、流通性、效益性的原则。

严格执行各类个人消费类贷款产品的准入标准，强化对个人消费类贷款的用途管理，禁止贷款资金进入国家明令禁止的领域。

第二章借款条件、用途及授信管理方式第六条申请个人综合消费贷款的借款人应符合以下条件：（一）为年龄在18周岁（含）以上，身体健康、具有完全民事行为能力，且贷款到期日不超过60周岁（含）的具有中华人民共和国国籍的自然人；（二）具有各经办行可控制区域内的常住户口或其它有效居留身份，并在当地有固定住所；（三）具有正当职业和稳定的收入来源，整体信用状况和资产实力较好，具备按期偿还贷款本息的能力；（四）愿意并能够提供我行认可的财产抵押、质押或保证，采取保证担保的，其保证人应为我行认可的具有代偿能力的自然人或法人，并承担连带还款责任；（五）具备明确的消费意向，并已签署正式购销合同或协议；（六）在我行开立借记卡或具有结算功能的储蓄存折，并同意授权经办行从约定还款账户中直接扣收贷款本息及应由借款人承担的相关费用；（七）借款人个人征信报告显示近一年内贷款或贷记卡逾期持续天数超过90天（含），或累计逾期次数超过6次（含）- 2 -的，各经办行不得发放任何个人消费类贷款；如有其他不良记录，视具体情况严格审批；（八）对满足条件的客户可发放个人消费信用贷款，具体根据我行相关产品规定执行；（九）我行规定的其他条件。

第五章消费信用与个人信用管理

第一节消费信用概述
二、消费信用的主要形式
3.信用卡
信用卡是由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人的一种特制载体卡片，持卡人持信用卡消费时无须支付现金，待信用卡结账日再行还款的一种消费信用形式。因此，信用卡实际上就是银行提供给用户的一种先消费后还款的小额信贷支付工具。即当你的购物需求超出了你的支付能力或者你不希望使用现金时，你可以向银行借钱，这种借钱不需要支付任何的利息和手续费。信用卡就是银行答应借钱给你的凭证，信用卡将可以告诉你：你可以借银行多少钱、需要什么时候还。只要持卡人在规定期限内付款，则免收利息。若逾期付款，则要收取惩罚性利息。但是，当持卡人凭信用卡直接从ATM机器中取出现金，则无免息期。
1.分期付款
它是指零售企业向个人提供的以分期付款方式购买所需要消费品的一种消费信用形式，多用于购买耐用消费品。如，汽车经销商提供的汽车分期付款、家电经销商提供的空调分期付款业务。个人在购买耐用消费品时，只需按规定支付一部分贷款，剩余部分按合同每月分期支付。但在货款付清之前，消费品的所有权仍属于卖方。这种信用形式期限一般不超过一年。
第二节消费信用风险
一、添消加费文信本用风险及成因
消费信用风险的成因
1.非对称性信息理论与消费信用风险
信用非对称性是指交易双方在经济活动中所处的地位不可能完全一样，双方所掌握的信息是不一样的。在消费信贷市场中，个人信用信息连续性与公开程度都要低于企业，且银行对企业借款者的信息甄别和评价技术高于对个人借款者。
第一节消费信用概述
三、我国消费信用的发展状况
1.相关法律不健全，缺乏相应的法律依据
与国外的完善立法相比，在国内，很少有法律直接是针对消费信用而提出的，导致消费信贷的各方都没有了法律法规的保护，消费者对于信贷活动的信任程度和信贷服务的方便满意程度都不是很高。从而在很大程度上阻碍了消费信用的发展。

第五章个人业务《商业银行业务经营与管理》PPT课件

等额本 2.计算比较：有一笔住房抵押贷款，总额300万元，期限25 年，固定利率6%，按月还款。请用等额本金和等额本息两种还款法计算，并对计算结果进行比较。 3.考虑到货币时间价值，把上题两种方法计算的结果再折算成现值或终值，然后再比较，看看两种还款法的最后区别。
资本 Capital
担保品 Collateral
个人信用分析方法
1.判断式：是通过对贷款申请人的资产负债的分析，来判断贷款申请人的信用状况。
资产分析、负债分析、收入分析、综合分析
2.经验式:消费信用的评分体系，即建立信用评价模型, 赋予影响贷款申请人信用各项因素以具体的分值。
判断式——资产、负债分析
◎内容：企业信用分析的6ห้องสมุดไป่ตู้原则也适用于个人信用分析。
而个人信用分析更侧重于借款人的品德，即还款意愿。
◎方法：人民银行个人信用查询系统；
个人信用等级评分；个人征信。
判断式综合式
6C原则
品德 Character
事业连续性 Continuity
裸、婚姻、信用记录
才能 Capacity
信用 6C
经营环境 Condition
（一）个人综合消费贷款的种类
按照贷款的使用用途分：
1.个人汽车贷款
2.个人教育贷款
3.个人耐用消费品贷款 4.个人消费额度贷款
5.个人旅游消费贷款 6.个人医疗贷款
（二）个人综合消费贷款的要素
1.有完全民事行为能力，年龄在65岁以下； 2.有正当的职业和稳定的收入，有还款能力； 3.信用良好，无不良信用记录； 4.能够提供合法、有效、可靠的担保； 5.贷款用途明确。
二、个人综合消费贷款
◎定义：个人综合消费贷款是借助商业银行的贷款支持，以消费者的信用及未来的购买力为贷款基础，按照银行的经营管理规定，对个人发放的用于家庭或个人购买消费品或支付其他与个人消费相关费用的贷款。 ◎内容：

商业银行经营管理学复习资料

商业银行经营管理学复习资料第一章导论一、名词解释1、商业银行：是以追求最大利润为目标，以经营金融资产和负债为对象的特殊的、综合性、多功能的金融企业。

2、总分行制：又叫分支行制，它是由一家总行和下设的如干架分支行形成的以总行为中心的庞大的银行网络。

3、集团银行制：又叫控股公司制，即由一个集团成立控股公司，再由该公司收购或控制若干独立的银行。

二、简答1、什么是商业银行？它具有哪些基本功能？（1）商业银行是以追求最大利润为目标，以经营金融资产和负债为对象的特殊的、综合性、多功能的金融企业。

具有一般企业的特征；又不是一般的企业，是经营货币的金融企业；商业银行不同于其他金融机构，是特殊的银行。

（2）基本功能：a.信用中介 b.支付中介 c.信用创造 d.金融服务 e.调节经济2、商业银行的经营目标有哪些？如何贯彻这些目标以及协调目标之间的矛盾？（论述）安全性：安全性目标是指商业银行应努力避免各种不确定因素对它的影响，保证商业银行的稳健经营和发展。

流动性：是指商业银行能够随时满足客户提现和必要的贷款需求的支付能力，包括资产的流动性和负债的流动性两重含义。

盈利性：盈利性是商业银行经营活动的最终目标，这一目标要求商业银行的经营管理层在可能的情况下，追求银行的利润最大化。

作为一个经营货币信用的特殊企业，商业银行在实现盈利的过程中又要受到流动性与安全性的制约，忽视这两者，单纯追求盈利，商业银行的经营必然陷入混乱。

因此，现代商业银行在追求盈利性目标的同时，必须兼顾安全性和流动性。

商业银行经营的安全性、流动性和盈利性之间往往是相互矛盾的。

从盈利性的角度看，商业银行的资产可以分为盈利资产和非盈利资产，盈利性目标要求提高盈利资产的运用率，而流动性目标却要求降低盈利性资产的运用率；资金的盈利性要求选择有较高收益的资产，而资金的安全性却要求选择有较低收益的资产。

事实上，商业银行经营"三性"目标之间存在着潜在的统一协调关系。

商业银行经营管理第五章商业银行贷款业务[精]

2010-2011第二学期
工商银行信贷业务品种—公司客户
流动资金贷款营运资金贷款、周转限额贷款、临时贷款、搭桥贷款、备用贷款、法人账户透支
贸易融资业务国内信用证、国内信用证项下打包贷款、国内信用证项下卖方融资、国内信用证项下买方融资、国内发票融资业务、国内保理业务、应收租赁款保理业务、商品融资业务、国内订单融资业务、未来货权项下商品融资业务、退税应收款融资业务、进口信用证、进口代付业务、进口押汇、买方远期信用证业务、提货担保、进口融资业务、进口保理业务、出口打包贷款、福费廷出口双保理业务等
项目贷款业务项目融资业务、固定资产贷款、项目搭桥贷款、项目前期贷款、项目营运期贷款、并购贷款、出口买方信贷、外汇转贷款
房地产贷款住房开发贷款、商用房开发贷款、土地储备贷款、法人商业用房按揭贷款
固定资产支持融资业务特定担保项下融资业务
单位定期存单质押贷款、国债质押贷款、外汇担保项下人民币贷款
2010-2011第二学期
按贷款质量分类
风险分类是指按借款人的最终偿还贷款本金和利息的实际能力，确定贷款遭受损失的风险程度，将贷款质量分为正常、关注、次级、可疑和损失的一种管理方法。正常关注次级可疑损失
案例分析
2010-2011第二学期
按发放贷款的自主程度分类
2010-2011第二学期
一、贷款的概念
提供资金
人按照一定贷款原则和政策，以还本付息为条件，将一定数量的货币资金提供给借款人使用的一种借贷行为。这种借贷行为由贷款的对象、条件、用途、期限、利率和方式等因素构成。
2010-2011第二学期
二、贷款的种类
自营贷款是指商业银行以合法方式筹集的资金自主发放的贷款。自筹资金、自主发放、自担风险、自享收益

商业银行经营管理课件(PPT87页)

（三）银行营业网点虚拟化趋势（2）
2、银行营业网点虚拟化的特征（1）无人化。即以人为主的银行网点
被无人化的电子机器群甚至单机构成的网点所取代。（2）无形化。即传统物理形式的网点将逐渐减少甚至不再有固定网点。
（三）银行营业网点虚拟化趋势（3）
3、与银行虚拟化发展相关的两个问题（1）货币虚拟化是银行机构虚拟化的基本前提。电子货币是信息技术孕育出的新型货币形式，
（一）银行经营智能化（2）
1、业务处理自动化
表现为计算机系统取代传统的手工操作，以电子化方式自动处理日常业务。
包括：电子计算机、数据库、网络通讯、电子自动化金融机具（ATM等）和商业结算机具（POS等）联网组成的电子银行业务处理系统。
优点：任何形式的系统终端，都可以通过计算机系统自动完成记帐、转帐、核算、审核、储存等一系列复杂的业务处理过程。
商业银行定义
传统定义：商业银行是融通短期资金的金融机构。
创新中的商业银行：商业银行是以获取利润为目标，以经营金融资产和负债为手段的综合性、多功能的金融企业。
商业银行和一般企业的区别：商业银行处于社会再生产过程中的分配环节，经营具有一般使用价值的特殊商品——货币和货币资本。
（一）商业银行的产生（1）
（一）银行经营智能化（3）
发展过程： 1960 年代初实行后台业务处理电子化； 1970 年代实行前台业务处理电子化； 1980 年代开始进行电子化系统网络建设，成立
总行集中的业务电子化处理中心，使分行的业务系统与总行的业务处理中心联接；
1990 年代，一方面在后台进行系统整合集成，提高自动化层次；
允许外国在国内建立金融服务公司并按竞争原则运行；
外国公司享受与国内公司同等的进入市场的权利；

商业银行经营学(第六版)教学课件第五章贷款业务

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负债与贷款结构
负债与贷款的期限结构
负债与贷款的比例结构：中长期贷款占比
（55-60%）；一年期以上贷款占比<40%鼓励短期贷款和真实票据融资
贷款集中度结构：单一客户贷款额占比不超过
资本总额10%，单一集团贷款额占比不超过15%，前十大客户贷款额占比不超过50%；新增贷款额度不能突破，超过者应通过组建银团贷款提供融资
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二、贷款政策
制定贷款政策应考虑的因素
有关法律、法规和国家的财政、货币政策银行的资本金状况银行负债结构和贷款结构服务地区的经济条件和经济周期银行信贷人员的素质
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政策背景分析
外部经济形势，包括经济周期状况、国内外市场需求状况、资本市场状况、通货膨胀趋势、就业状况等
宏观经济政策，包括财政政策、货币政策、产业政策、金融监管趋势等
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二、信用分析技术
财务报表分析财务比率分析现金流量分析信用等级评定
44
（一）财务报表分析
1、资产项目分析
（1）流动资产
——应收帐款：帐户分布、帐龄分布、抵押情况
——存货：存货规模、保留时间、流动性状况
——有价证券：合法性、流动性、盈利性、期限及数量结构
（2）固定资产：折旧状况、投保与否、用途、变现能力
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四、贷款定价方法
目标收益率定价法基础利率定价法成本加成定价法优惠加数定价法和优惠乘数定价法保留补偿余额定价法
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目标收益率定价法
税前产权资本（目标）
收益率
贷款收益贷款成本应摊产权资本
贷款收益 = 贷款利息收益 - 贷款管理手续费
贷款费用 = 借款人使用的非股本资金的成本+ 办理贷款的

商业银行“经营贷”管理办法及流程

商业银行小微贷款“经营贷”管理办法及流程
第一章总则
第一条为进一步促进商业银行（以下简称“本行”）小微贷款业务健康发展,规范管理，防范贷款风险，根据《商业银行法》《贷款通则》《个人贷款管理暂行办法》等法律法规，结合本行《经营性小微贷款管理办法（修订）》及实际情况，特制定本办法。

第二条适用范围
本办法仅适用于本行小微金融事业部针对个人生产、经营所发放的经营性贷款。

第三条产品定义
本办法所称“经营贷”是指小微金融事业部向辖内从事生产经营活动的自然人或个体工商户所发放的用于日常生产经营、周转的贷款。

第二章贷款对象和要求
第四条目标客户
本办法的贷款对象是自然人，主要包括从事农业生产经营、个体经营活动的自然人以及个体工商户经营者（包括实际经营
1。

商业银行贷款管理办法

商业银行贷款管理办法第一章总则第一条为规范和加强信贷管理，切实提高信贷资产质量和信贷服务水平，建立本行完善、有效的贷款风险防范约束机制，实现信贷管理的标准化、制度化、科学化、系统化，根据《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》等相关法律法规，特制定本办法。

第二条 XX银行在信贷管理上实行资产负债比例管理、贷款风险管理、授权和授信相结合的双线管理，并按银监会《贷款风险分类指引》的精神，实行贷款五级分类管理。

第三条本办法所称贷款管理是指运用经济、法律等方法和措施对贷款行为进行规范和制约，达到防范、控制贷款风险，提高信贷资金整体效益，保障信贷业务良性发展的动态、持续过程。

第四条从事信贷活动应当符合国家法律、行政法规和国家的货币政策、信贷政策，必须坚持自主经营、自担风险的原则，有权拒绝任何单位和个人强令发放贷款或者提供贷款担保。

第五条办理贷款业务，应当遵循安全性、流动性、效益性的原则。

第二章贷款对象和条件第六条借款人必须是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他组织或具有完全民事行为能力的自然人。

第七条借款人为法人或其他组织的，应具备以下基本条件：（一）依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记；（二）有合法稳定的收入或还款来源，具备按期还本付息能力；（三）已开立基本账户或一般存款账户；（四）持有中国人民银行核发的并经年检合格的贷款卡；（五）信用状况良好，无重大不良信用记录；（六）监管部门另有规定的从其规定；（七）本行要求的其他条件。

第八条借款人为自然人的，应具备以下基本条件：（一）具有合法有效身份证件、境内有效居住证明；（二）具有完全民事行为能力；（三）信用良好，有稳定的收入或资产，具备按期还本付息能力；（四）监管部门另有规定的从其规定；（五）本行要求的其他条件。

第九条根据本行业务发展目标，结合当地经济结构特点，符合下列条件的客户优先支持：（一）产权明晰、资产负债合理、经营效益良好的中小及微型企业；（二）产业特色鲜明、发展前景良好，有助于全行贷款行业集中度优化的；（三）对本行资产业务、负债业务、中间业务具有较强推动作用的；（四）以本行作为资产业务、负债业务、中间业务主要合作银行的；（五）以有效易变现优质资产抵（质）押的；（六）符合本行其他优先支持条件的。

第五章商业银行的信贷业务管理

第五章商业银行的信贷业务管理第五章商业银行的信贷业务管理一、商业银行信贷业务概述1、商业银行信贷业务定义1、商业银行信贷业务定义商业银行信贷业务是指银行将其吸收的存款、理财资金等资金，通过贷款的形式借给企业或个人，并按照一定的利率和期限收回本金和利息的一种经济活动。

它是商业银行的主要业务之一，也是商业银行实现利润最大化的一种重要手段。

商业银行信贷业务的定义可以归纳为以下几个方面：首先，商业银行信贷业务的资金来源主要是其吸收的存款和理财资金等。

这些资金来自于社会各界的储蓄和投资，是商业银行最重要的资金来源。

其次，商业银行信贷业务的资金运用主要是通过贷款的形式借给企业或个人。

这些贷款可以用于企业的生产经营、投资建设，也可以用于个人的消费、购房等用途。

第三，商业银行信贷业务是一种有风险的业务。

贷款的收回与否、利率水平以及期限等都可能受到多种因素的影响，如经济形势、政策变化、企业经营状况等。

因此，商业银行在进行信贷业务时必须进行风险评估和管理，以保障其资金安全和稳健经营。

最后，商业银行信贷业务是一种经济活动。

它不仅是商业银行实现利润最大化的重要手段，也是促进经济发展和社会进步的重要力量。

商业银行通过贷款的形式为企业提供资金支持，推动企业的发展和壮大，同时也为个人提供了方便快捷的金融服务。

综上所述，商业银行信贷业务是一种以存款和理财资金等为主要资金来源，以贷款为主要资金运用方式，存在一定风险的经济活动。

它是商业银行实现利润最大化的重要手段，也是促进经济发展和社会进步的重要力量。

2、商业银行信贷业务分类第一节商业银行信贷业务概述信贷业务是商业银行的主要业务之一，也是其收入的重要来源之一。

商业银行通过评估借款人的信用状况，根据评估结果授予一定的贷款额度，并在一定期限内按照约定的利率收回本金和利息。

商业银行的信贷业务需要严格遵守相关法律法规和监管要求，确保业务合法合规，风险可控。

第二节商业银行信贷业务分类商业银行信贷业务可以根据不同的标准进行分类，其中常见的分类方式包括以下几种：1、按照贷款期限分类按照贷款期限，商业银行的信贷业务可以分为短期贷款和中长期贷款。

《商业银行管理学》课后习题答案..

商业银行管理学》课后习题及题解第一章商业银行管理学导论习题一、判断题1. 《金融服务现代化法案》的核心内容之一就是废除《格拉斯－斯蒂格尔法》。

2. 政府放松金融管制与加强金融监管是相互矛盾的。

3. 商业银行管理的最终目标是追求利润最大化。

4. 在金融市场上，商业银行等金融中介起着类似于中介经纪人的角色。

5. 商业银行具有明显的企业性质，所以常用于企业管理的最优化原理如边际分享原理、投入要素最优组合原理、规模经济原理也适用于商业银行。

6. 金融市场的交易成本和信息不对称决定了商业银行在金融市场中的主体地位。

7. 企业价值最大化是商业银行管理的基本目标。

8. 商业银行管理学研究的主要对象是围绕稀缺资源信用资金的优化配置所展开的各种业务及相关的组织管理问9. 商业银行资金的安全性指的是银行投入的信用资金在不受损失的情况下能如期收回。

二、简答题1. 试述商业银行的性质与功能。

2. 如何理解商业银行管理的目标？3. 现代商业银行经营的特点有哪些？4. 商业银行管理学的研究对象和内容是什么？5. 如何看待“三性”平衡之间的关系？三、论述题1. 论述商业银行的三性目标是什么，如何处理三者之间的关系。

2. 试结合我国实际论述商业银行在金融体系中的作用。

第一章习题参考答案一、判断题1" 2.X 3.X 4" 5.X 6" 7.X 8" 9"、略；三、略第二章商业银行资本金管理习题一、判断题1. 新巴塞尔资本协议规定，商业银行的核心资本充足率仍为 4％。

2. 巴塞尔协议规定，银行附属资本的合计金额不得超过其核心资本的3. 新巴塞尔资本协议对银行信用风险提供了两种方法：标准法和内部模型法。

4. 资本充足率反映了商业银行抵御风险的能力。

5. 我国国有商业银行目前只能通过财政增资的方式增加资本金。

6. 商业银行计算信用风险加权资产的标准法中的风险权重由监管机关规定。

第五章商业银行经营学(贷款业务)

利息收取时间不同贴现业务中利息的取得是在业务发生时即从票据面额中扣除，是预先扣除利息。而贷款是事后收取利息，它可以在期满时连同本金一同收回，或根据合同规定，定期收取利息。利息率不同票据贴现的利率要比贷款的利率低，因为持票人贴现票据目的是为了得到现在资金的融通，并非没有这笔资金。如果贴现率太高，则持票人取得融通资金的负担过重，成本过高，贴现业务就不可能发生。
贷款收益=资金的成本+办理贷款服务和收贷费用应摊产权资本=银行全部产权资本对贷款的比率×该笔贷款余额
补偿余额
补偿余额通常是贷款协议的一个组成部分，是指借款人应银行的要求，在银行账户上保留的一定数量的活期存款和低利率的定期存款。贷款协议所要求的补偿余额平均占贷款总额的比率多在10%-20%之间，15%为一般水平。银行之所以要求补偿余额，是因为希望借款人是自己资产负债表双边的客户，也就是说既是借款者又是存款者。银行收取的贷款利息虽然可能较低，但由于补偿余额降低了借款人的实际可得贷款额，银行事实上获得了隐含的利息，增加了收益。
资金使用范围不同
持票人在贴现了票据以后，就完全拥有了资金的使用权，他可以根据自己的需要使用这笔资金，而不会受到贴现银行和公司的任何限制。但借款人在使用贷款时，要受到贷款银行的审查、监督和控制，因为贷款资金的使用情况直接关系到银行能否很好地回收贷款。
债务债权的关系人不同
贴现的债务人不是申请贴现的人而是出票人即付款人，遭到拒付时才能向贴现人或背书人追索票款。而贷款的债务人就是申请贷款的人，银行直接与借款人发生债务关系。有时银行也会要求借款人寻找保证人以保证偿还款项，但与贴现业务的关系人相比还是简单的多。
资金的规模和期限不同
票据贴现的金额一般不太大，每笔贴现业务的资金规模有限。票据的期限较短，一般为2~4个月。然而贷款的形式多种多样，期限长短不一，规模一般较大，贷款到期的时候，经银行同意，借款人还可继续贷款。

《商业银行经营管理》课程笔记

《商业银行经营管理》课程笔记第一章：商业银行管理导论一、商业银行的基本概念1. 定义：商业银行是依法成立的，以吸收公众存款、发放贷款、办理结算业务为主营业务，以盈利为目的的金融机构。

2. 特点：- 盈利性：商业银行通过提供服务获取利润，是其生存和发展的基础。

- 风险性：商业银行在经营过程中面临信用风险、市场风险、操作风险等多种风险。

- 信用创造：商业银行通过贷款等方式创造存款货币，扩大货币供应。

- 服务性：商业银行提供多样化的金融服务，满足社会各界的金融需求。

- 法定性：商业银行的设立和运营必须遵守相关法律法规。

二、商业银行的性质与功能1. 性质：- 企业性：商业银行是自负盈亏的市场主体，追求利润最大化。

- 金融性：商业银行是金融体系的核心，参与金融市场的资金融通。

- 信用中介性：商业银行作为信用中介，连接资金的需求者和供给者。

2. 功能：- 信用创造功能：通过贷款等信贷业务，商业银行可以创造新的存款货币。

- 支付结算功能：提供汇款、转账、支付结算等服务，促进经济活动的顺利进行。

- 信用中介功能：吸收存款，发放贷款，实现资金的合理配置。

- 金融服务功能：提供包括储蓄、投资、保险、咨询等在内的全方位金融服务。

- 风险分散功能：通过资产组合管理，降低单一风险的影响。

- 政策传导功能：执行和传导货币政策，促进宏观经济目标的实现。

三、商业银行管理的目标1. 安全性：确保银行资产的安全，避免因风险事件导致的损失。

- 资产质量：保持贷款和投资的高质量，减少不良资产。

- 资本充足：维持足够的资本水平，以吸收潜在的损失。

2. 流动性：确保银行能够满足客户的提款需求和正常经营的流动性需求。

- 负债管理：合理安排负债结构，确保资金的稳定来源。

- 资产管理：保持适当的流动性资产，以应对可能的流动性危机。

3. 盈利性：通过有效的业务经营，实现银行价值的最大化。

- 收入增长：提高贷款和中间业务的收入。

- 成本控制：降低运营成本，提高效率。

《商业银行经营学》名词解释

1.名词解释1)第一章导论●商业银行:是以追求利润最大化为目标，以多种金融负债筹集资金,以多种金融资产为其经营对象，能利用负债进行信用创造，并向客户提供多种功能、综合性服务的金融企业.●信用中介：商业银行通过负债业务，把社会上各种闲散资金集中到银行，通过资产业务，把它投向需要资金的各部门，充当有闲置资金者和资金短缺者之间的中介人，实现资金的融通。

●支付中介：商业银行利用活期存款账户，为客户办理各种货币结算、货币收付、货币兑换和转移存款等业务活动。

●信用创造：当商业银行吸收了一笔原始活期存款并将其贷放出去后,在支票流通和转账结算的基础上，贷款又会转化为存款，从而增加了商业银行的资金来源，致使商业银行系统形成数倍于原始活期存款的派生活期存款.●金融服务：指商业银行利用其在国民经济中的特殊地位，及其在提供信用中介和支付中介业务过程中所获得的大量信息,运用电子计算机等先进技术手段和工具,为客户提供的其他服务.这些服务主要有财务咨询、代理融通、信托、租赁、计算机服务、现金管理以及金融衍生品交易服务等.●股份制银行：以股份公司为组织形式的银行。

在我国,股份制银行主要有两种类型,一是非公众公司,即不面向社会公众发行股份筹集资本金的银行;二是公众公司,即部分或全部股份向公众发售筹集股本资金的银行。

●国有银行:产权归国家所有，或由国家控股的银行。

●金融控股公司：金融控股公司以金融业为主；一般以一个金融企业为控股母公司，全资拥有(或控股)专门从事某些具体业务(如商业银行、投资银行、保险等）的各个子公司；这些子公司都具有独立法人资格,都有相关的营业执照，都可独立对外开展相关的业务和承担相应的民事责任；公司董事会有权决定或影响其子公司最高管理层的任免决定及重大决策。

通过内部的资源配置，集团实际上可以从事多样化经营(包括全能制经营）.●分业经营：按照法规将银行业务与证券业务、信托业务等分开,规定商业银行除了可以进行投资代理、经营制定的政府债券、用自有资本有限制地购买某些股票和债券之外,不得经营证券投资业务，不能设立从事证券投资的子公司。

(整理)商业银行学习题.

第一章导论（一）不定项选择题：在上海成立的。

1．中国通商银行是清政府于————A 1901年B 1897年 1902年 D 1898年2．下列金融机构中，不是商业银行的是————A 中国农业银行B 交通银行C 农村信用合作社D 江阴市农村商业银行?3．我国商业银行机构设置的原则是：A 竞争效率原则B 安全稳健原则C 规模适度原则D 利润最大原则4．历史上最早的银行威尼斯银行成立于————A 1593年B 1619年C 1580年D 1609年5．商业银行最基本的职能是————A 信用中介B 信用中介信用创造C 信用中介支付中介D 支付中介金融服务·6．商业银行的职能包括：A 支付中介B 信用中介C 信用创造D 金融服务E 调节经济7．商业银行的组织形式有：A 单一银行制B 持股公司制C 连锁银行制D 总分行制E 全能银行制8．我国国有商业银行内部组织的层次结构可分为：A 总决策层B 执行管理层"C 检查监督层D 执行操作层9．我国国有商业银行部门结构中由计划、信贷、存款、会计、出纳、国际业务等部门构成了——A 信息调研机构B 综合管理机构C 业务经营机构D 决策指挥机构10．我国国有商业银行部门结构中由人事、教育、科技、办公室、总务等部门构成了——A 决策指挥机构B 综合管理机构C 信息调研机构D 检查监督机构11．股份制商业银行的最高权力机构是：{A 董事会B 理事会C 监事会D 股东大会12．总经理是商业银行的行政首脑，是在——直接领导下开展工作。

A 股东大会B 董事会C 监事会D 理事会13．商业银行经营的最基本的目标是：A 经营的安全性B 经营的流动性C 追求利润的最大化D 追求资产的最大化14．当今国际金融领域商业银行扩大资产规模和业务范围的主要途径是：A 大银行兼并小银行B 资产重组|C 强强联合D 收购股权15．历史上最早的银行是：A 威尼斯银行B 米兰银行C 阿姆斯特丹银行D 汉堡银行16．1999年11月美国国会通过了意在取消金融业分业经营的法案是：A 《格拉斯-斯蒂格尔法》B 《美国联邦储备银行法》C 《美国商业银行法》D 《金融服务现代化法案》17．世界上第一家网络银行是：~A 美国花旗银行B 美国信浮银行C 日本第一劝业银行D 美国安全第一网络银行18．商业银行信用中介的职能主要充当的是：A 买卖资本商品的所有权B 买卖资本商品的使用权C 充当资金交换的媒介D 办理货币的收付和兑换19．商业银行信用创造的限制条件有：A 存款额B 准备金率C 贷款的有效需求D 存款付现率】20．商业银行经营的流动性方针是指：A 保持资产的流动性B 保持负债的流动性C 所持资产的变现能力D 是获得资金的负债能力（二）复习思考题：1．名词解释：商业银行信用创造支付中介流动性效益性基础货币全能化经营信用中介单一银行制2.简述现代商业银行的发展趋势。

农商银行个人综合消费贷款管理办法

某某农村商业银行股份有限公司个人综合消费贷款管理办法(草案)第一章总则第一条为满足个人客户因个人或家庭消费产生的贷款需求，规范个人消费贷款业务管理，防范和控制信贷风险，根据《中华人民共和国合同法》、《贷款通则》、《个人贷款管理办法》及有关法律法规、规章制度,制定本办法。

第二条本办法所称个人综合消费贷款，是指陕西省镇坪县农村商业银行股份有限公司各支行、分理处（以下简称营业机构或贷款行）向借款人发放的用于个人或家庭消费支出的、以及其他符合国家政策与本行信贷管理规定消费用途的个人贷款。

第三条个人综合消费贷款是在评级授信基础上发放的无担保的信用贷款。

第二章贷款对象、条件和用途第四条贷款对象.借款人主要是针对国家公务员、个体工商户、私营企业主及企业法人代表等.事业单位人员、公职教师或银行、烟草、电力等单位的正式人员可比照国家公务人员执行。

第五条借款人申请个人综合消费贷款，应符合如下基本条件：（一）年龄在18周岁以上、60周岁以下，在本县有固定住所，具有常住户口或有效居住证明,有完全民事行为能力的居民；（二）有正当、稳定经济的收入，具有按期偿还贷款本息的能力；(三）在本行及其它金融机构无不良贷款记录；(四）在本行开立了个人结算账户，并通过富秦卡办理个人结算业务，包括贷款偿还;（五)贷款行规定的其它条件。

第六条除具备以上基本条件外，必须还要符合以下准入条件。

（一）国家公职人员的准入条件:１、借款人在目前单位的连续工龄不少于一年；２、借款人的职务、职级和职称达到本办法所要求的职业范围所对应的职级标准；３、具有不低于大学专科或同等学历;４、在申请地贷款行管辖地域范围内拥有自有产权住房；５、借款人和配偶的个人征信记录中无超过30天或累计３次（含)以上的拖欠记录.（二)个体工商户、私营企业主的准入条件:(１）持有富秦卡１年（含）以上，且近一年内账户年度存款日均余额20万元（含）以上；（２)个人（住房）贷款客户，且近２年没有违约还款记录(仅限于已在贷款行贷款期限２年以上客户，含贷款已结清客户）。