第五章商业银行个人消费贷款管理(商业银行经营管理学-
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比例还本法
R = Pn + In = A12nP+{P-[12( n -1)+(M-1)]×Pn }´i
12
六、住房抵押贷款的利率
公积金贷款利率
表5-1 个人住房公积金贷款利率
期限（年） 1～3 3～5 5～10 10～15 15～20 年利率（%） 3.78 4.14 4.32 4.86 5.40 月利率（‰） 3.15 3.45 3.60 4.05 4.50
§5.1 个人消费贷款种类及特点
本节主要知识点：
个人消费贷款的产生与发展 个人消费贷款的种类 个人消费贷款的特点 个人消费贷款的作用
一、个人消费贷款的产生与发展
产生
➢20世纪初，美国摩利斯计划银行通常被认为是最 早提供消费贷款的银行。
发展
➢二次大战以后的经济发展模式为消费贷款的快速 发展提供了基础
商业银行来自百度文库理学
第五章 商业银行个人消费贷款管理
本章目录
学习指引 §5.1个人消费贷款的种类及特点 §5.2住房抵押贷款管理 §5.3汽车消费贷款管理 §5.4其他消费贷款管理 §5.5案例分析 复习思考题
学习指引
主学要习内重容点：：个住人房消抵费 押贷 贷款 款 的 的种申类请、条特件点及和市作场用运； 作住 ；房 住抵 房 押 场 抵消运押费作贷贷、款款偿担的还保种方证类式券、及与对 利 证象 率 券、 ； 化市 汽 ； 车 住消房费抵贷押款贷的款相的关偿规还定 方及 式偿 ；还 汽 ； 车其消它费消贷费款贷的款偿管还理。。
也可以用普通年金现值的计算公式求年金：
87 50=0A1-(1+0.04% 9-2 5)4 0.04% 95
§5.4 其他消费贷款管理
本节主要知识点：
个人耐用消费品贷款 个人助学贷款 旅游消费贷款 个人住房装修贷款
一、个人耐用消费品贷款
个人耐用消费品贷款的对象和条件 贷款期限、利率和金额 办理个人耐用消费品贷款的程序
本节主要知识点：
住房抵押贷款的种类 住房抵押贷款的对象及申请条件 住房抵押贷款的市场运作 住房抵押贷款担保证券与证券化 住房抵押贷款的偿还及其方式 住房抵押贷款的利率
一、住房抵押贷款的种类
标准的固定利率住房抵押贷款 可调整利率住房抵押贷款 分级支付住房抵押贷款 买下住房抵押贷款 较短期限的住房抵押贷款 可转换住房抵押贷款 两步式住房抵押贷款 反向年金抵押贷款
一、我国发展汽车消费贷款的一般分析
汽车消费贷款是消费贷款的最主要品种之一，也是 我国目前最具发展潜力的消费贷款品种。
我国已具备了开展汽车消费贷款的现实条件。
➢已具备相当规模汽车市场需求和资金环境 ➢法律保障得到健全 ➢已积累了汽车消费贷款经验
二、汽车消费贷款的相关规定
汽车消费贷款的对象与条件 贷款期限、利率和金额的规定 申请汽车消费贷款的程序 汽车消费贷款的担保
按揭贷款利率
➢用信贷资金发放的个人住房贷款利率按法定贷款利率 （不含浮动）减档执行。
➢即贷款期限为1年期以下（含1年）的，执行半年以下 （含半年）法定贷款利率；期限为1～3年（含3年） 的，执行6个月～1年期（含1年）法定贷款利率；其 余的依次类推 。
§5.3 汽车消费贷款管理
本节主要知识点：
我国发展汽车消费贷款的一般分析 汽车消费贷款的相关规定 汽车消费贷款的偿还 汽车消费贷款的发展前景
分类
三、个人消费贷款的特点
广泛性 目的性和层次性 利率“粘性” 周期敏感性 贷款方式多样性
四、个人消费贷款的作用
提高消费者生活水平，提前满足享受高质量 生活的愿望。
调整商业银行资产结构，降低经营风险，提 高资产质量，培育新的利润增长点。
促进国民经济持续、快速、健康发展。
§5.2 住房抵押贷款管理
五、住房抵押贷款的偿还及其方式
等额本息还款法
R
=
P×i (1 + i )n (1 + i )n -1
等额本金还款法
R=
Pn +
In =
P
N
+
[ P-
(n--
1) Pn´] i
等比还款法
M1
=
(
P
/ 12 )[(1 + (1 + D )n
i)n×( D - (1 + i)n
i
)]
M t = M1( 1+ D)t -1
§5.5 案例分析(1)
个人住房组合贷款案例 情况介绍 分析
➢40 000元公积金贷款的每月还款额：
每月= 还 贷款 款 (1 + 月 月 额 本利 利 )(还 金 1+月 款 率 率 -1 月 利 )还 数款 率 月数 =40 (1 0 3+ .430 .4 00 5 0 0 00 5 (1 )0 6 +0 3 - .1 400 5)0 60=7.3 1(9 元 9)
试述消费贷款的种类和特点 发展消费贷款有何重要意义？ 如何进行住房抵押贷款的一级市场运作和二级市场
运作？ 住房抵押贷款有哪几种偿还方式？ 试评述我国目前开展汽车消费信贷的现实条件。 如何办理个人助学贷款手续？ 旅游消费贷款的贷款对象和条件有哪些？ 个人住房装修贷款的发放有何规定？
二、住房抵押贷款的对象及申请条件
对象
➢具有完全民事行为能力的自然人。
条件
➢具备城镇常住户口或有效居留身份 ➢有固定的职业和收入，信用良好 ➢有合法有效的购买、建造、大修普通住房的合同协议 ➢有不低于所购住房全部价款的30％作为首期付款 ➢有贷款人认可的资产进行抵押或质押，或有足够还款
能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人 ➢贷款人要求提供的其他证明文件或规定的其他条款
案例分析(1)（续）
➢72000元按揭贷款的每月还款额：
每月 =7 还 0 20 款 5.3 0% 1 额 1(1 2 +5.3% 1 1)6 20 =13.6 9（ 8 8 元 (1+5.3% 1 1)6 2- 01
➢张力每月共需偿还借款本息总额为2 108.17元（即
问题
39.19+1 368.98）。
问题
➢根据所给计算公式，试分别计算贷款期限为1年、2 年、3年等不同情况下肖强夫妇的月还本付息额。
➢根据肖强夫妇目前的收入及债务情况，你认为选择 还款期限多长为好？为什么？
➢如果肖强夫妇目前没有任何积累，那么你认为选择 富康（1.6i）车型是否恰当？若不当，请为其设计一 款更为恰当的车型。
复习思考题
➢该案例所求等额本息还款法的月还款额，除上述计算 方法外，是否还有其他方法？如果采用等额本金还款 法计算月还款额与前述方法计算的月还款额有多大差 异？你认为张力应选择上述两种方法中的哪种还款方 式更好？为什么？
等额本金法
R=
Pn +
In =
P
N
+
[P
(n- 1) Pn] i
案例分析(2)
汽车消费贷款案例 情况介绍与贷款过程
住房抵押贷款担保证券 住房抵押贷款证券化
➢住房抵押贷款证券化概念 将银行、存款机构和其他中介机构通常不流动的资产 以证券的形式包装出售的过程。 ➢住房抵押贷款证券化参与者 政府机构、商业银行、存款机构、投资银行等。 ➢住房抵押贷款证券化作用 提高资产流动性；有效配置住房信贷资金；扩大投 资渠道，分散风险
三、汽车消费贷款的偿还
贷款期不到一年的，采用一次还本付息方式。
➢到期一次还本付息额=贷款本金×（1+年利率（%） ） （贷款期为一年）
➢到期一次还本付息额=贷款本金×（1+月利率（‰ ）×贷款期（月）） （贷款期不到一年）
贷款期一年以上，采用月均还款方式。
➢每月等额还本付息额
还款期限
= 贷款本金 ×
二、个人助学贷款
申请个人助学贷款的条件 个人助学贷款的额度、期限与利率 申请个人助学贷款的程序
三、旅游消费贷款
个人旅游消费贷款的对象与条件 旅游消费贷款的贷款方式 旅游消费贷款的贷款额度、贷款期限、贷款利
率与还款方式
四、个人住房装修贷款
申请个人住房装修贷款的条件 。 个人住房装修贷款的额度、期限与利率 。
我国的消费贷款
➢起步与20世纪80年代，快速发展于20世纪末
二、个人消费贷款的种类
按提供贷款期限的长短
➢短期消费贷款 ➢中期消费贷款 ➢长期消费贷款
按贷款用途
➢个人住房贷款 ➢汽车消费贷款 ➢个人耐用消费品贷款 ➢个人助学贷款 ➢旅游消费贷款
按信用方式和信用工具
➢分期付款贷款 ➢按揭贷款 ➢信用卡贷款 ➢支票信贷 ➢反抵押贷款
月利率 ×（1＋月利率） （1＋月利率 ）还款期限-1
三、汽车消费贷款的偿还（续）
案例
➢某品牌轿车销售价18.75万元，首付款10万元，余款 8.75万元向银行借款，并规定分两年（24个月）付 清，月利率为0.495‰，试问按等额还本付息法计算 每月还款应为多少？
每月还款额= 85 70 (1 0 .+ 4 0 0 .4 9 0 0 9 0 0 5 0 (1 )0 + 2 5 0 - 4 .4 19 0 0)0 2 54 = 36.6 4(8 元 3)
三、住房抵押贷款的市场运作
一级市场运作
➢接受申请（贷款启动）：借款人与售房者签订合同后 向贷款人申请
➢向申请人提供贷款信息：利率及相关费用、约束条款 等
➢贷款的调查与评估：资信调查 ➢完成贷款手续：签合同、收费、办理抵押登记、放贷
二级市场运作
➢出售 ➢资产证券化
四、住房抵押贷款担保证券与证券化
R = Pn + In = A12nP+{P-[12( n -1)+(M-1)]×Pn }´i
12
六、住房抵押贷款的利率
公积金贷款利率
表5-1 个人住房公积金贷款利率
期限（年） 1～3 3～5 5～10 10～15 15～20 年利率（%） 3.78 4.14 4.32 4.86 5.40 月利率（‰） 3.15 3.45 3.60 4.05 4.50
§5.1 个人消费贷款种类及特点
本节主要知识点：
个人消费贷款的产生与发展 个人消费贷款的种类 个人消费贷款的特点 个人消费贷款的作用
一、个人消费贷款的产生与发展
产生
➢20世纪初，美国摩利斯计划银行通常被认为是最 早提供消费贷款的银行。
发展
➢二次大战以后的经济发展模式为消费贷款的快速 发展提供了基础
商业银行来自百度文库理学
第五章 商业银行个人消费贷款管理
本章目录
学习指引 §5.1个人消费贷款的种类及特点 §5.2住房抵押贷款管理 §5.3汽车消费贷款管理 §5.4其他消费贷款管理 §5.5案例分析 复习思考题
学习指引
主学要习内重容点：：个住人房消抵费 押贷 贷款 款 的 的种申类请、条特件点及和市作场用运； 作住 ；房 住抵 房 押 场 抵消运押费作贷贷、款款偿担的还保种方证类式券、及与对 利 证象 率 券、 ； 化市 汽 ； 车 住消房费抵贷押款贷的款相的关偿规还定 方及 式偿 ；还 汽 ； 车其消它费消贷费款贷的款偿管还理。。
也可以用普通年金现值的计算公式求年金：
87 50=0A1-(1+0.04% 9-2 5)4 0.04% 95
§5.4 其他消费贷款管理
本节主要知识点：
个人耐用消费品贷款 个人助学贷款 旅游消费贷款 个人住房装修贷款
一、个人耐用消费品贷款
个人耐用消费品贷款的对象和条件 贷款期限、利率和金额 办理个人耐用消费品贷款的程序
本节主要知识点：
住房抵押贷款的种类 住房抵押贷款的对象及申请条件 住房抵押贷款的市场运作 住房抵押贷款担保证券与证券化 住房抵押贷款的偿还及其方式 住房抵押贷款的利率
一、住房抵押贷款的种类
标准的固定利率住房抵押贷款 可调整利率住房抵押贷款 分级支付住房抵押贷款 买下住房抵押贷款 较短期限的住房抵押贷款 可转换住房抵押贷款 两步式住房抵押贷款 反向年金抵押贷款
一、我国发展汽车消费贷款的一般分析
汽车消费贷款是消费贷款的最主要品种之一，也是 我国目前最具发展潜力的消费贷款品种。
我国已具备了开展汽车消费贷款的现实条件。
➢已具备相当规模汽车市场需求和资金环境 ➢法律保障得到健全 ➢已积累了汽车消费贷款经验
二、汽车消费贷款的相关规定
汽车消费贷款的对象与条件 贷款期限、利率和金额的规定 申请汽车消费贷款的程序 汽车消费贷款的担保
按揭贷款利率
➢用信贷资金发放的个人住房贷款利率按法定贷款利率 （不含浮动）减档执行。
➢即贷款期限为1年期以下（含1年）的，执行半年以下 （含半年）法定贷款利率；期限为1～3年（含3年） 的，执行6个月～1年期（含1年）法定贷款利率；其 余的依次类推 。
§5.3 汽车消费贷款管理
本节主要知识点：
我国发展汽车消费贷款的一般分析 汽车消费贷款的相关规定 汽车消费贷款的偿还 汽车消费贷款的发展前景
分类
三、个人消费贷款的特点
广泛性 目的性和层次性 利率“粘性” 周期敏感性 贷款方式多样性
四、个人消费贷款的作用
提高消费者生活水平，提前满足享受高质量 生活的愿望。
调整商业银行资产结构，降低经营风险，提 高资产质量，培育新的利润增长点。
促进国民经济持续、快速、健康发展。
§5.2 住房抵押贷款管理
五、住房抵押贷款的偿还及其方式
等额本息还款法
R
=
P×i (1 + i )n (1 + i )n -1
等额本金还款法
R=
Pn +
In =
P
N
+
[ P-
(n--
1) Pn´] i
等比还款法
M1
=
(
P
/ 12 )[(1 + (1 + D )n
i)n×( D - (1 + i)n
i
)]
M t = M1( 1+ D)t -1
§5.5 案例分析(1)
个人住房组合贷款案例 情况介绍 分析
➢40 000元公积金贷款的每月还款额：
每月= 还 贷款 款 (1 + 月 月 额 本利 利 )(还 金 1+月 款 率 率 -1 月 利 )还 数款 率 月数 =40 (1 0 3+ .430 .4 00 5 0 0 00 5 (1 )0 6 +0 3 - .1 400 5)0 60=7.3 1(9 元 9)
试述消费贷款的种类和特点 发展消费贷款有何重要意义？ 如何进行住房抵押贷款的一级市场运作和二级市场
运作？ 住房抵押贷款有哪几种偿还方式？ 试评述我国目前开展汽车消费信贷的现实条件。 如何办理个人助学贷款手续？ 旅游消费贷款的贷款对象和条件有哪些？ 个人住房装修贷款的发放有何规定？
二、住房抵押贷款的对象及申请条件
对象
➢具有完全民事行为能力的自然人。
条件
➢具备城镇常住户口或有效居留身份 ➢有固定的职业和收入，信用良好 ➢有合法有效的购买、建造、大修普通住房的合同协议 ➢有不低于所购住房全部价款的30％作为首期付款 ➢有贷款人认可的资产进行抵押或质押，或有足够还款
能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人 ➢贷款人要求提供的其他证明文件或规定的其他条款
案例分析(1)（续）
➢72000元按揭贷款的每月还款额：
每月 =7 还 0 20 款 5.3 0% 1 额 1(1 2 +5.3% 1 1)6 20 =13.6 9（ 8 8 元 (1+5.3% 1 1)6 2- 01
➢张力每月共需偿还借款本息总额为2 108.17元（即
问题
39.19+1 368.98）。
问题
➢根据所给计算公式，试分别计算贷款期限为1年、2 年、3年等不同情况下肖强夫妇的月还本付息额。
➢根据肖强夫妇目前的收入及债务情况，你认为选择 还款期限多长为好？为什么？
➢如果肖强夫妇目前没有任何积累，那么你认为选择 富康（1.6i）车型是否恰当？若不当，请为其设计一 款更为恰当的车型。
复习思考题
➢该案例所求等额本息还款法的月还款额，除上述计算 方法外，是否还有其他方法？如果采用等额本金还款 法计算月还款额与前述方法计算的月还款额有多大差 异？你认为张力应选择上述两种方法中的哪种还款方 式更好？为什么？
等额本金法
R=
Pn +
In =
P
N
+
[P
(n- 1) Pn] i
案例分析(2)
汽车消费贷款案例 情况介绍与贷款过程
住房抵押贷款担保证券 住房抵押贷款证券化
➢住房抵押贷款证券化概念 将银行、存款机构和其他中介机构通常不流动的资产 以证券的形式包装出售的过程。 ➢住房抵押贷款证券化参与者 政府机构、商业银行、存款机构、投资银行等。 ➢住房抵押贷款证券化作用 提高资产流动性；有效配置住房信贷资金；扩大投 资渠道，分散风险
三、汽车消费贷款的偿还
贷款期不到一年的，采用一次还本付息方式。
➢到期一次还本付息额=贷款本金×（1+年利率（%） ） （贷款期为一年）
➢到期一次还本付息额=贷款本金×（1+月利率（‰ ）×贷款期（月）） （贷款期不到一年）
贷款期一年以上，采用月均还款方式。
➢每月等额还本付息额
还款期限
= 贷款本金 ×
二、个人助学贷款
申请个人助学贷款的条件 个人助学贷款的额度、期限与利率 申请个人助学贷款的程序
三、旅游消费贷款
个人旅游消费贷款的对象与条件 旅游消费贷款的贷款方式 旅游消费贷款的贷款额度、贷款期限、贷款利
率与还款方式
四、个人住房装修贷款
申请个人住房装修贷款的条件 。 个人住房装修贷款的额度、期限与利率 。
我国的消费贷款
➢起步与20世纪80年代，快速发展于20世纪末
二、个人消费贷款的种类
按提供贷款期限的长短
➢短期消费贷款 ➢中期消费贷款 ➢长期消费贷款
按贷款用途
➢个人住房贷款 ➢汽车消费贷款 ➢个人耐用消费品贷款 ➢个人助学贷款 ➢旅游消费贷款
按信用方式和信用工具
➢分期付款贷款 ➢按揭贷款 ➢信用卡贷款 ➢支票信贷 ➢反抵押贷款
月利率 ×（1＋月利率） （1＋月利率 ）还款期限-1
三、汽车消费贷款的偿还（续）
案例
➢某品牌轿车销售价18.75万元，首付款10万元，余款 8.75万元向银行借款，并规定分两年（24个月）付 清，月利率为0.495‰，试问按等额还本付息法计算 每月还款应为多少？
每月还款额= 85 70 (1 0 .+ 4 0 0 .4 9 0 0 9 0 0 5 0 (1 )0 + 2 5 0 - 4 .4 19 0 0)0 2 54 = 36.6 4(8 元 3)
三、住房抵押贷款的市场运作
一级市场运作
➢接受申请（贷款启动）：借款人与售房者签订合同后 向贷款人申请
➢向申请人提供贷款信息：利率及相关费用、约束条款 等
➢贷款的调查与评估：资信调查 ➢完成贷款手续：签合同、收费、办理抵押登记、放贷
二级市场运作
➢出售 ➢资产证券化
四、住房抵押贷款担保证券与证券化