个人汽车贷款与财务知识分析含义

第四章

第一节基础知识

一、个人汽车贷款的含义和分类

个人汽车贷款是指银行向个人发放的用于购买汽车的贷款。

个人汽车贷款所购车辆按用途能够划分为自用车和商用车。自用车是指借款人申请汽车贷款购买的、不以营利为目的的汽车;商用车是指借款人申请汽车贷款购买的、以营利为目的的汽车。

个人汽车贷款所购车辆按注册登记情况能够划分为新车和

二手车。二手车是指从办理完机动车注册登记手续到规定报废年限一年之前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车。

二、个人汽车贷款的特征

该类贷款的特点要紧体现在以下几个方面：

(1)作为汽车金融服务领域的要紧内容之一，在汽车产业和汽车市场进展中占有一席之地

(2)与汽车市场的多种行业机构具有紧密关系

(3)风险治理难度相对较大

三、个人汽车贷款的进展历程

国内最初的汽车贷款业务最早出现于1993年。银行业的汽车贷款业务萌芽于1996年，当时中国建设银行与一汽集团建立了长期战略合作伙伴关系。作为合作的一项内容，中国建设银行在部分地区试点办理一汽大众轿车的汽车贷款业务，开始了国内商业银行个人汽车贷款业务的尝试。

1998年9月颁布《汽车消费贷款治理方法(试点方法)》。

2004年8月，中国人民银行、中国银监会联合颁布了《汽车贷款治理方法》。《汽车贷款治理方法》在贷款人、借款人范围，车贷首付比例和年限等关键问题上，都与1998年的《汽车消费贷款治理方法(试点方法)》有专门大不同，要紧有以下几点：首先，调整了贷款入主体范围。

其次，细化了借款人类型。

最后，扩大了贷款购车的品种。

另外，《汽车贷款治理方法》还明确规定，购车人在购买二手车时也能够申请贷款。

四、个人汽车贷款的原则和运行模式

(1)个人汽车贷款的原则

个人汽车贷款实行“设定担保，分类治理，特定用途”的原则。

“设定担保”指借款人申请个人汽车贷款需提供所购汽车

抵押或其他有效担保;

“分类治理”指按照贷款所购车辆种类和用途的不同，对个人汽车贷款设定不同的贷款条件;

“特定用途”指个人汽车贷款专项用于借款人购买汽车，不同意挪作他用。

(2)个人汽车贷款的运行模式

目前，个人汽车贷款最要紧的运行模式包括“间客式”与“直客式”两种。

①“间客式”模式。“间客式”运行模式在目前个人汽车贷款市场中占主导地位。该模式是指由购车人首先到经销商处选择车辆，然后通过经销商的推举到合作银行办理贷款手续。

简单来讲，“间客式”运行模式确实是“先买车，后贷款”。其贷款流程为：选车——预备所需资料——与经销商签订购买合同——银行在经销商或第三方的协助下做资信情况调查——银

行审批、放款—一客户提车。

②“直客式”模式。与“间客式”的“先购车，后贷款”相反，纯粹的“直客式”汽车贷款模式实际上是“先贷款，后买车”。

“直客式”运行模式的贷款流程为：到银行网点填写个人汽车贷款借款申请书——银行对客户进行资信调查——银行审批贷款—一客户与银行签订借款合同——客户到经销商处选定车辆并向银行交纳购车首付——银行代理提车、上户和办理抵押登记手续——银行放款——客户提车。

五、贷款要素

(1)贷款对象

个人汽车贷款的对象应该是具有完全民事行为能力的自然人。

(2)贷款利率

个人汽车贷款利率按照中国人民银行规定的同期贷款利率规定执行，并同意贷款银行按照中国人民银行利率规定实行上下浮动。

(3)贷款期限

个人汽车贷款的贷款期限(含展期)不得超过5年，其中，二手车贷款的贷款期限(含展期)不得超过3年。

每笔贷款只能够展期一次，展期期限不得超过1年，展期之后全部贷款期限不得超过贷款银行规定的最长期限，同时对展期的贷款应重新落实担保。

(4)还款方式

个人汽车贷款的还款方式包括等额本息还款法、等额本金还款法、一次还本付息法、按月还息任意还本法等多种还款方式，具体方式依照各商业银行的规定来执行。

(5)担保方式

申请个人汽车贷款，借款人须提供一定的担保后措施，包括质押、以贷款所购车辆作抵押、房地产抵押和第三方保证等，还可采取购买个人汽车贷款履约保证保险的方式。

(6)贷款额度

所购车辆为自用车的，贷款额度不得超过所购汽车价格的80%;所购车辆为商用车的，贷款额度不得超过所购汽车价格的70%;所购车辆为二手车的，贷款额度不得超过借款人所购汽车价格的50%。

汽车价格，关于新车是指汽车实际成交价格与汽车生产商公布价格中两者的低者;关于二手车是指汽车实际成交价格与贷款银行认可的评估价格中两者的低者。上述成交价格均不得含有各类附加税、费及保费等。

第二节贷款流程

个人汽车贷款业务操作包括贷款的受理和调查、审查和审批、签约和发放以及贷后与档案治理四个环节。

一、贷款的受理和调查

1.贷款的受理

个人汽车贷款的受理是指从客户向银行提交借款申请书、银行手里到上报审核的全过程。

银行通过现场咨询、窗口咨询、电话银行、网上银行、业务咨询宣传手册等渠道和方式，向拟申请个人住房贷款的个人提供有关信息咨询服务。

贷款受理人应要求借款申请人填写个人汽车贷款借款申请书，并按银行要求提交相关申请材料。关于有共同申请人，应同时要求共同申请人提交有关申请材料。

银行受理人应对借款申请人提交的借款申请书及申请材料进行初审，要紧审查借款申请人的主体资格及借款申请人所提交材料的完整性与规范性。经初审符合要求后，经办人应将借款申请书及申请材料交由贷前调查人进行贷前调查。

2.贷前调查

贷前调查是指个人汽车贷款贷前处理中特不重要的环节，要紧由贷前调查人审核申请材料是否真实、完整、合法、有效，调查借款申请人的还款能力、还款意愿、购车行为的真实性以及贷款担保等情况。

(1)调查方式

贷前调查能够采取审查借款申请材料、面谈借款申请人、查询个人信用、实地调查和电话调查等多种方式进行。

(2)调查内容

贷前调查人在调查申请人差不多情况、贷款用途和贷款担保等情况时，应重点调查以下内容：

①材料一致性的调查。

②借款人身份、资信、经济状况和借款用途的调查。

③担保情况的调查。