对顾客从银行取出假币问题的分析与建议

对顾客从银行取出假币问题的分析与建议

对顾客从银行取出假币问题昀分析与建议

谷峻岑

近年来.关于市民从银行柜台或自动柜员

机(ATM)取出假币的报道不时见诸报端.且涉

及范围较广.银行较多.这些投诉事件大多直

接通过媒体向公众曝光引起部分市民的不满.

对人民币信誉和金融机构声誉造成不良影响.

我们不排除由于机器无法识别假币真伪.或个

别工作人员的主观原因而出现假币混入银行

的情况.但是值得注意和深思的是,在银行严

格规范的管理之下,为何会出现数量如此之多

的假币,这一问题应引起我们高度关注.

一

,关于声称从银行取到假币及假币的来

源问题

(一)取款人取到的是真币,后被人用假币

掉包.公安部门已破获多起犯罪分子利用人们

贪财心理进行掉包案件.

(二)持币人购买假币后,谎称是从银行中

取到的假币,向金融机构吵闹行骗(存在这样

的案例).

(三)商业银行业务人员的道德风险问题,

这种机会微乎其微.众所周知,目前各商业银

行监控设备普遍普及,加上制度约束,如果发

现假币确实由业务人员混入的,是一定会按照

《中华人民共和国中国人民银行法》的规定进

行严厉处罚的.

二,声称从银行取到假币现象中几个值得

思考的问题

(一)迄今为止,为何没有一起是在现场当

场确认.并最终证明是金融机构向外支付假币

的案件?

(二)在多数声称取到假币的案例或现象

中,仅仅是取出的现金部分恰好是假币,而在

检查银行柜员或ATM机时.没有支付出去的

其他钞票均为真币,能有这么巧合的事吗?

(三)为何绝大多数声称取到假币的案例

或现象基本上都是事后声称.且声称者多为无

识假能力或识假能力极低者或老年人群?

三,出现以上问题的银行自身原因分析

(一)银行本身的操作流程存在漏洞.目

前,各个银行施行自行制定的ATM机操作流程标准,难免存在有的操作不严密,给银行内部个别道德败坏的不法分子以可乘之机.现在,银行一般都规定储蓄员谁收到假币谁负责(赔),这就难以避免有个别缺乏良知的储蓄员为了转嫁损失,把在无意中或在其它情况下收到的假币再与真币一起放进了自动取款机.如果偶尔放点假币在自动取款机里.而且只有少数人取到,那么,在银行合法外衣的保护下,客户难以得到赔偿.也就不报案,无法对不法分子进行责任追究,因此更加纵容了这一类人的不法行为.

(二)部分ATM机取款缺少验钞程序,验

钞机鉴别假币能力差.一是部分ATM机缺少验钞功能.目前银行对自动存取款机的管理是严进宽出的,对存款条件苛刻.可是部分自动存取机取款却没有验钞程序.据我们调查统计,现在使用的ATM机中,约有30%的ATM 机没有验钞功能.因而对于取款的真实性得不到保障.二是验钞程序更新不及时.目前的造假技术不断更新,假币种类不断增多,验钞机的程序没有及时更新.鉴别能力跟不上造假技?

新疆钱币?

术的升级,验钞机无法验出一些假币,使少量假币从正常渠道进入了ATM机,产生ATM机取出假币的问题.

(三)自银行取出假币者举证难.一是大部

分市民缺乏当场鉴别的意识.很多客户基于对银行的信任.缺乏当场鉴别所取现金真伪的意识.若大量提现或时间紧更不可能在现场鉴

别真伪.二是市民没有专业的鉴别知识.作为普通市民,大部分人没有专业的鉴别人民币的知识,即使是当场鉴别也不一定能分辨真伪, 消费时才会被告之使用的是假币,因离开了现场,已失去了举证的机会.三是在ATM机上取款.即使鉴别确实取出假币了,但在ATM机到网点窗口之间还有一段监控空白,导致取证难.

四,建议

(一)建立和完善相关法律法规.此问题的

处理在法律上还是空白,建议建立或完善相关法规,确定此类案件的责任划分,处理程序等

相关内容,做到有法可依.同时,妥善处理群众

投诉意见.本着客户至上的原则,客气,热情地

接待客户投诉,积极,主动进行内部调查,询问

客户是否有被调包的可能,而不能以”银行不

可能出假币”搪塞了之.

(二)增设ATM机取款验钞功能,并及时

升级验钞程序.在用户取款时ATM机因增设

先验钞后支付的程序,给客户一个取款保障.

同时各商业银行因与验钞机具生产厂商建立

实时升级机制,及时升级ATM机和验钞机的

程序.提高ATM机和验钞机的假币识另I….力, 以应对造假技术的提高和假币种类的更新,尽最大可能避免假币进入银行.

(三)有效加强内部管理.完善操作流程.

教育员工规范业务操作,发挥监控录像作用,

加强监督制约机制;加强现金复点管理,在为ATM加钞时,经过严格复点后方可装入ATM 内.并尽量使用经过人民银行清分的钞票;妥

善保存录像资料,确保在处理各种纠纷中处于26

有利位置.要进一步严格银行的操作流程,加

强对银行内部人员工作行为的监控,杜绝内部人员作案的可能.

(四)加强内部职工教育,加大惩罚力度.

从教育和惩罚人手,一是加强内部职工教育.

提高职工的思想道德修养,防范道德风险.二

是加大惩罚力度.认真对待此类事情,一旦有

客户反映,必须严查相关人员,对已证实的涉

案人员进行严肃处理.情节严重的应移交公安机关.

(五)努力配合调查工作.配合公安部门开

展调查,尽可能提供有利破案的线索,并及时

向人民银行报告最新情况.

(六)人民银行因进一步加大对金融机构

的反假货币业务检查力度.将ATM机纳入的

现场检查范围,如发现ATM机存有假币的.对被查实的金融机构,要严格按照违反人民币管理条例第三十六条的规定”办理人民币存取款业务的金融机构应当采取有效措施,防止以伪造,变造的人民币对外支付”.和第四十五条的

规定”办理人民币存取款业务的金融机构,中

国人民银行授权的国有独资商业银行的业务

机构违反本条例第三十四条,第三十五条和第三十六条规定的,由中国人民银行给予警告,