中国建设银行个人理财师培训教材

中国建设银行

个人理财师培训教材

目录

第一部分理财基础 (6)

第一章个人理财概述 (6)

第一节个人理财概念 (6)

第二节个人理财规划的内容和流程 (10)

第三节职业道德规范 (17)

第二章个人理财理论 (18)

第一节货币时间价值 (18)

第二节投资风险和收益 (26)

第三节生命周期理论 (34)

第三章个人客户分析 (38)

第一节个人客户理财行为分析 (38)

第二节个人客户财务状况分析 (48)

第三节风险承受能力及风险偏好分析 (60)

第二部分投资规划 (75)

第一章证券投资 (75)

第一节债券投资 (75)

第二节股票投资 (84)

第三节基金投资 (103)

第二章金融衍生品投资 (113)

第一节期货 (113)

第二节期权 (121)

第三章外汇投资 (129)

第一节概述 (129)

第二节个人外汇交易 (133)

第三节个人外汇结构性理财产品 (139)

第四章实物投资规划 (144)

第一节购房投资 (144)

第二节黄金投资 (154)

第五章投资组合管理 (161)

第一节投资组合收益和风险评价 (161)

第二节投资组合管理与资产配置 (163)

第三节投资组合管理案例 (165)

第三部分保障规划 (176)

第一章保险规划 (177)

第一节保险规划概述 (177)

第二节保险规划策略 (181)

第二章养老规划 (189)

第一节养老规划概述 (189)

第二节制定养老规划方案 (201)

第三章教育规划 (208)

第一节教育规划概述 (208)

第二节制定教育规划方案 (213)

第四章税务规划 (218)

第一节税务规划概述 (218)

第二节税务规划策略 (230)

第五章遗产规划 (239)

第一节遗产规划概述 (239)

第二节遗产规划流程 (252)

第四部分综合理财规划 (255)

第一章理财规划流程 (255)

第一节建立客户关系 (256)

第二节确定理财目标 (257)

第三节分析客户状况 (265)

第四节制定理财方案 (271)

第五节执行理财方案 (279)

第二章综合理财方案 (282)

附件1： (331)

商业银行个人理财业务管理暂行办法 (331)

附件2 (342)

商业银行个人理财业务风险管理指引 (342)

第一部分理财基础

本部分内容分为个人理财概述、个人理财理论和个人客户分析共三章。在这一部分，我们重点介绍：一是个人理财概述，包括个人理财的定义、目标、内容和流程，同时阐明了个人理财从业人员应该具有的职业道德素质；二是个人理财理论，包括货币时间价值、投资风险和收益以及生命周期理论；三是个人客户分析，包括客户理财行为分析、财务状况分析以及风险承受能力和风险偏好分析。通过该部分的学习，使读者对个人理财有基本认识和了解，为今后学习本书其他章节打下基础。

第一章个人理财概述

第一节个人理财概念

现代意义上的理财规划起源于20世纪70年代的美国。20世纪90年代末，我国一些商业银行开始尝试为客户提供专业化的个人理财服务，此后商业银行个人理财业务快速发展，理财产品日益丰富，个人客户理财资金规模也日益扩大。2005年，中国银行业监督管理委员会先后颁布了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》。这是中国银行业理财业务规范发展的重要标志，是促进商业银行提高理财服务水平的必要措施。

一、个人理财规划定义

个人理财规划是指运用科学的方法和特定的程序，通过专业人士收集客户的家庭基础信息、财务状况信息、未来生活目标信息等相关资料，明确客户的风险属性，分析和评估客户的财务状况，与客户共同确定其目标及优先顺序，为客户量身定制合适的理财方案并及时执行、监控和调整，最终满足客户在人生不同阶段的财务需

求，实现客户的目标。它不局限于提供单一的金融产品，而是针对客户的综合化需求进行有针对性的金融服务组合，是一种全方位、分层次和个性化的服务。

现实生活中，许多人对个人理财的理解存在误区，最突出的是将个人理财完全理解为理财就是投资，即理财就是使财产升值。实际上个人理财规划是合理分配资产和收入，不仅要考虑财富的积累，更要考虑财富的保障，因此个人理财按照客户理财目标可分为投资理财和保障理财两部分。投资理财是在客户基本目标得到满足的基础上，专业人士帮助客户将资金投资于各种投资工具，实现资产升值，从而积累财富。保障理财主要是专业人士帮助客户设计与其整个生命相关的财务计划，包括保险、购房、医疗、税收、教育等方面，保证客户全部生命周期中的生活品质，实现生活目标。

二、个人理财规划分类

（一）按理财服务方式分类

商业银行个人理财业务按照管理运作方式不同，分为理财顾问服务和综合理财服务。理财顾问服务是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。综合理财服务是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。在综合理财服务活动中,客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式，进行投资和资产管理，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。

（二）按理财目的分类

个人理财的目的可以归结为两个层次：实现财务安全和追求财务自由。财务安全是客户首先要解决的问题，可以通过制定保障规划来实现；财务自由是客户一生