关于人民银行金融创新管理问题探讨
人民银行管理体制存在的问题及改革建议
信息共享、交流互动、职业发展
详细描述
人民银行应建立人才交流平台，为员工提供一个信息共 享、交流互动、职业发展的平台。通过这个平台，员工 可以了解公司的最新动态、政策法规和行业趋势，也可 以与其他部门的同事进行交流和合作，促进跨部门合作 和知识共享。此外，人民银行还可以通过该平台为员工 提供职业发展规划和建议，帮助员工实现个人职业目标 。
03
改革建议一：优化组织结 构
调整组织架构
总结词
扁平化管理
详细描述
通过减少管理层次，扩大管理幅度，使组织结构更加紧凑和灵活，提高决策效率和执行力。
加强部门协同
总结词
跨部门协作
详细描述
加强不同部门之间的沟通、协作与整合，建立跨部门协同机制，实现信息共享和业务协同，提高整体 工作效率。
提升决策科学性
激发员工创新活力
创新是推动银行发展的重要动力 。
通过激发员工的创新活力，可以 促进银行的创新发展。
为此，可以采取一些措施，如鼓 励员工提出新的想法和建议、为 员工提供培训和开发机会等，以
激励员工进行创新。
05
改革建议三：加强人才队 伍建设
完善人才引进机制
总结词
科学、合理、规范
详细描述
人民银行应制定更加科学、合理、规范的 人才引进机制，不仅要注重应聘者的专业 背景和技能水平，还要充分考虑其思想品 质、职业素养和创新能力。在招聘过程中 ，应广泛采用网络招聘、校园招聘、社会 招聘等多种渠道，确保公平、公正、公开 地选拔优秀人才。
06
结论与展望
研究结论
结论一
人民银行管理体制在发挥维护金融稳定、促 进金融发展等职能方面取得了显著成效，但 仍然存在一些问题，如组织架构不够合理、 权力配置不够科学、监督机制不够完善等。
探讨银行金融创新现状及效益管理
探讨银行金融创新现状及效益管理黄率纯中国人民银行【摘要】金融创新是金融发展的动力，也是我国金融改革深化的必然选择。
随着我国金融业的逐步开放、人民币的国际化、以及国际金融市场风险全球化，我国银行金融创新势在必行。
本文通过对我国金融创新的现状分析，探讨了关于金融创新的效益管理。
【关键词】金融创新效益管理一、对我国金融创新的现状分析我国的金融创新从我国实行改革开放以来，历经20多年，取得了显著的成绩，主要体现在以下几个方面:在组织制度方面，建立了统一的银行体制，完成了银行大区行的机构建设框架，形成了以4家国有商业银行和十多家股份制商业银行为主体的银行体系，城市信用社改组为城市商业银行，建立了近百家证券经营机构、多家保险机构和其他非银行金融机构，初步形成了多元所有制结构、多种金融机构并存的金融企业体系。
同时，放宽了外资银行分支机构和保险业市场进入条件，初步建立了外汇市场，加快了开放步伐。
在管理制度方面，银行从纯粹的计划金融管制变为金融宏观调控。
调控方式由计划性、行政性手段为主向经济和法律手段为主转变;放松了对金融机构业务管制，各专业银行可开办城乡人民币、外汇等多种业务，公平竞争;对信贷资金的管理从“统一计划、分级管理、存贷挂钩、差额包干”到“计划指导，自求平衡，比例管理，间接调控”的不断改革，商业银行全面实行资产负债比率管理;外汇管理体制实现了汇率和人民币经常项目下的自由兑换等等。
在金融市场方面，形成了多种类、多层次，初具规模的金融市场体系。
建立了同业拆借，商业票据和短期政府债券为主的货币市场;建立了银行与企业间外汇零售市场、银行与银行间外汇批发市场、银行与外汇指定银行间公开操作市场相结合的外汇统一市场;在资本市场方面，建立了以承销商为主的一级市场，以上海、深圳证券交易所场内交易为核心、以城市证券交易中心为外围、各地券商营业部为网络的二级市场。
在金融业务方面，负债业务上出现了保值储蓄存款、住房储蓄存款、委托存款、信托存款等新品种;资产业务上出现了抵押贷款、质押贷款、按揭贷款等品种;中间业务上推出多样化服务，开办个人汇款、个人支票业务，扩大各种代理业务，开发多功能的信用卡等等。
浅析我国金融监督管理体系存在的问题
浅析我国金融监督管理体系存在的问题监管机构之间的职责划分不清。
目前，我国金融监管体系由多个机构负责，包括中国人民银行、中国证监会、中国银行保险监督管理委员会等。
这些机构之间的职责划分模糊，存在重复、交叉和漏洞的情况。
有些问题同时涉及多个机构，但是没有明确的责任人和解决方案，导致监管失效。
监管标准和规则制定不够科学和有效。
金融监管需要有明确的标准和规则，以便监管人员能够根据这些标准进行监管工作。
目前我国金融监管的标准和规则制定过于主观，缺乏科学和有效性，容易受到各种利益主体的影响。
这导致监管工作不够规范和公正，无法有效遏制金融风险的发生。
监管措施和手段不够灵活和多样化。
目前，我国金融监管主要采取的是事后监管的方式，即在金融风险暴露后才采取相应的监管措施。
这种监管方式的问题在于，监管的时机已经晚了，很难阻止金融风险的扩大和蔓延。
与此我国金融监管的手段也比较单一，主要是通过行政手段进行监管，缺乏科技手段和市场手段的支持。
监管效能不高。
目前，我国金融监管机构数量众多，但是监管能力相对薄弱，导致监管覆盖范围不广，监管不到位，监管空白和漏洞的情况较为普遍。
与此监管人员的素质和专业能力也存在一定问题，缺乏全面的金融知识和技能，无法应对快速变化的金融市场和金融创新带来的挑战。
我国金融监督管理体系存在的问题包括监管机构之间职责划分不清、监管标准和规则制定不够科学和有效、监管措施和手段不够灵活和多样化、监管效能不高等。
解决这些问题需要加强金融监管机构之间的协调与配合，加强标准和规则的制定和实施，加大监管手段和措施的创新和应用，提高监管人员的素质和能力。
只有这样，才能够建立一个高效、科学和有效的金融监督管理体系，促进金融市场的稳定和发展。
对我国商业银行金融创新监管问题的思考
（ ） 二 银行 监管 的法律 法规还 不够完 善 。 法律 法规 的不完 善使 我 国的监 管法 规呈 现以下不
这就会 使银行 的信 用风 险 、 动性 风险 、 流 汇率 与利
率 风险 等增加 ， 得银行 面 临的风 险加 大 ， 使 如果监 管机 和谐之处 ： 一是 监管 法规 缺位 现象 。 国的金融 监管 长 我
以帮助 商业银 行获 得更 大的收益 ， 是金 融创新 活 动 ， 存 款人 、 权 人 、 资人 、 东 等市 场 参 与者 没有 足够 但 债 投 股 具有非 常大 的风 险 。
信 息用 以对商业 银行 进行 评价 和选择 ，难 以对 商业银
主要存 在 以下 几点 风险 ： 一是 就创新 本质 来看 ， 创 行 的经 营形成有 效 的制约 作用 。 再次 ， 未充 分 发挥基层 新之初 往往要 投入 较大 的成本 ，并 伴随着 很 高的失 败 监 管部 门的作用 。对 各地 监管部 门人员 未按 照不 同地 率 ； 是创新 之初往 往无 经验 可循 ， 二 并缺少 实 际投入 产 区银 行机 构 的业 务规 模 、业务 复杂 程度及 风 险状况进 出的财务数 据支持 ， 常使创 新活 动 中途 夭折 ； 是新 行 配置 ， 常 三 而是实 行人 员 的平 均分 配 ， 造成有 的地 方监管 产 品很 可 能会抵 消原有 产 品的市场 份额 ，需要 综 合统 人 员工作 强度 大 ， 的地方 监管 人员 闲置 。 有 而且 基层监 筹 的分析 ； 四是 由于银行 产 品的 同质性 ， 新产 品创造 出 管 部 门上 报 的监 管信 息可 利用 的程 度往往 不 高 ，很 难 来后很 易 于被其 他银行 模仿 ，而 使创新 的 收益大 大减 实 现对基 层 的有 效监 管 。
基层央行金融服务存在的问题及创新研究
匮乏和现代数据管理意识的落后 ， 基层 央行对所收集到的数据缺乏定性定量分析 ， 满足 不 了政府部门和金融机构管理决策的要求。
３ 系统资源优势发挥不够。 目前 ， 、 人行开发推广了大额、 小额等现代化 支付 系统建
设， 但其服务领域还有待拓宽 ； 征信系统还不能为银行、 企业和地方政府提供全方位的信 用信息查询服务。
分摊 ， 这样就难免导致某些领域出现服务人员缺位。
２人员结构失衡 。发行 、 、 会计、 国库等传统一线部门服 务人员 占了 ８％ ， ０ 而调研 分
析、 反洗钱、 征信建设等新型服务部门人员仅 占 ２ ％ 。造成这一局面的原 因有 ： ０ 一是 “ 三
定” 后基层行进人被严格控制。由于进少 出多 ， 阳市 中支 自２０ 年开始 ， 衡 ０１ 人员连续 ５ 年呈现负增长态势 ， ０ １ 由２０ 年的 ３ ８ ９ 人减至 ２０ ０５年 的 ３６人 ， 的支行从 １９ ０ 有 ９７年至今
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金融参考 ２０ ０６年第 １ 期 １
基层央行金融服务存在 的问题 及创新研究
中国人 民银 行衡 阳市 中心 支行课题 组
（ 中国人 民银行衡 阳市中心支行 ， 湖南衡阳市 ４ １０ ） ２０１
金融服务作为人 民银行的一项基础职能 ， 中央银行贯彻实施货币政策 、 是 维护金融 稳定 的基础和保障， 其质量和效率 ， 事关经济社会发展和人 民群众 的切身利益。深入研 究金融服务创新 ， 拓宽服务领域 ， 提升服务水平 ， 是摆在基层央行面前的一项重大课题。
我国国有商业银行金融创新的思考
我 国 国有 商业 银 行 金 融 创 新 的思 考
张荣 兰
（ 中国人 民银行长岛县支行 ， 山东 长岛 ２ ５ｏ ） ６８ｏ
摘要 ： 创新对我国国有 商业银行的改革和发展具有重要 的意义 ， 国国有商业银行的金融创 新与发达 国 我
家相比还存在很 多的问题。 国有商业银行金融创新应采取 的对策是 ： 立人 才培 养机制 ， 建 奠定创新的基础 ； 经
Ｚ ＨＡＮ Ｒ ｎ Ｇ ｏ ｇ—ｌ ｎ ａ ．
（ ｅｐ §Ｂ ｆ ｆ ｈｎ ，ｈｎ ｄｏ酗 ｎ ｈ ｈｌｄ０ ６８ ０ ｃ ｊ ） Ｐ ｏｌ ａＩ ｏ ｃ ｉ Ｃ ａｇ ａ ｅ ｋ ８ ｃ ，ｃ ａｇａ２ ５ｏ ，ｈｎ ｌ ａ
Ａｂ 们 ｃ ： ｈ ｎ ｏ ａｉｎｈ ｓｉ ０ ａ ｔｍｅ ｒｎ ｌ ｅｉ ０ ｏ Ｉ ｅ ｅ０ ｍｅ ｔ ｆ Ｉ ｔｔ ｓ ｔ Ｔ ｅｉｎ ｖｔ ａ ｏ ｍｐ ｎ ｎ ａＩ ｇｆｒｔ 衄 ｖ ｎ８ｌ ｄ ｖ ｌｐ ｎ ｌ ｓａｅ一㈣ ｅ ｏ ｉ ０ ｈ ｄ ０ ｔｅ ｄ ｃ ｍｍｅｃａ 眦 ｋ ．１ｌ ｒｉｌｂ ｓ １ ｅ
８． ｔａ ｓａ ｓ ｈ ｕ ｉａｅ ｚ ｌ ｔｅｔＪ ｈ ｔｅ ｃｈ ｖ ｔ ｅ ｌ ｍ
当前 ， 金融创新已成为银行生存和发展的重要 推动力。在创新 中求发展 ， 已成为银行业走向成功 的必 由之 路 。
一
金融创新主要是吸引、 模仿和借鉴国外的管理模式
和市场模式 ， 主要表现为市场制度 的建立和基础金 融产品的开发。 （ 金 融创新 主要 表现 为数 量扩 张， 量较 三） 质 低 。我 国现 有金 融 创新 重 点放 在 易 于 掌 握 、 于 操 便 作、 科技含量小的外在形式的建设上 ， 如金融机构 的 增设、 金融业务的扩张等 ， 而与市场经济体制要求相 适应的经营机制方面的创新明显不足。 （ 品种少、 四） 规模小。由于受到来 自内外部的 约束 ， 国国有 商业银 行创 新业 务 的发展 规模 较 小 ， 我 在银行整体业务 中占的比例低 ， 难以起到调整、 优化 总体 资产 负债结 构 的作 用 ， 也难 以产 生规 模效 应 。
基层央行开展金融创新中存在的问题及对策建议
认识 不 够 深入 ． 财观 念 不 太成 熟 ． 财 服 务 应 着 重 个 性 化 理 理
服务 ， 据 客 户 的理 财偏 好 、 险 承 受 能 力 及 实 际 的 财 务 状 根 风 况 进 行 理 财 规 划 ． 荐 合 适 的 投 资 组 合 ． 跟 踪 客 户 的 整 个 推 并 理 财 过 程 而 我 国 商业 银 行 提 供 的 个 人 理 财 服 务 只 是 在 储
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Ｉ ｎｎｅ ｏ ｒ Ｍ ｎｇｏ ｉ ａ ｌａ Ｂ ｎｋｉ ｅ ｅ ｎｇ Ｒ ｓ ａｒ ｈ ｃ
２０ ６ ０ ８． （ 缺 乏 理 财 意 识 和 个 性 化 服 务 。 由 于 理 财 产 品 的 研 四）
来 稿 摘 登
而更 紧 密地 维 系客 户 ． 获得 更 高的 经 济 效 益 。对 于一 般 大 并
众 客 户 则 推 出 “ 槛 ” 低 的 理 财 产 品 ． 定 大 众 化 的 理 财 门 较 制
发 、 价 、 险管理 、 金 管理和运 用等环 节都集 中在各 商 定 风 资
业 银 行 总 行 ， 销 售 环 节 却 是 由 各 分 支 机 构 来 负责 ， 此 ， 而 因 对 产 品 的设 计 背帚 、 资金 运 用 渠 道 知 之 甚 少 ， 构 的 零 售人 机 员也 只 能 是依 照 宣 传 项 目细 则 来 向客 户 进 行 解 释 ， 由 于 银 行 服 务 产 品 的 开 发 、 售 与 市 场 相 脱 离 ． 户 对 理 财 业 务 的 销 客
道 德 和 操 守的 全 面 复 合 型理 财 专 家 。 先 ， 立 健 全 个人 理 首 建 财业 务 人 员资 格 考 核 与 认 定 管理 制 度 ．有 关人 员必 须持 有
国际金融危机后我国金融创新问题探讨
般 而言 ， 融创新 可 分 为三 个层 次 ： 金 一是 金 融 体系或 机 构 的创新 。这类 创新 往 往伴 随 商业 结 构改 变 、
新型金 融 中介 出现或 者是法 律 和监 管体 系 的变革 ． 对金 融 业产 生整体 性影 响 。 是流 程 的创新 。 般是 指新 二 一 业务 流程 的引进 ． 目的主要 是 提 高效 率 和拓 展 市场 ． 现代 银 行 的基 础 性 制 度—— 存 款 准 备金 制 度 的 引 其 如 入。 三是 产 品的创新 指 的是创 造 和推广 新 型金 融工 具或 金融 技术 的行 为 如 美 国次贷危 机 中 的次级按 揭贷 款 、 级债 券 。包 括 ＭＢ （ 国住 房抵 押贷 款支 持债 券 ） Ｃ Ｏ（ 务抵 押债 券 ） Ｃ Ｓ 信 用违 约互 换 ） ， 次 Ｓ美 、Ｄ 债 、Ｄ （ 等 这些 都是金 融 产品 的创新 但 金融 创新 也有 其 “ 刃剑 ” 双 的作 用 。一 方 面 ， 金融 创新 能够 突破 现有 金 融监管 的限制 ， 大 程度地 提高 很 效率 。金融 创新 的推 出 ． 往 是 以一 些 产 品或新 的工具 、 段或 交 易方式 出现 的 ， 以制 度创 新 的形式 出现 ， 往 手 或 它能够 分 散风 险 ， 加风 险扩 散 的渠 道 ， 增 降低 市场 系统 风 险 。从 这个 意 义来说 ， 对整个 金 融市 场 的发 展 ， 它 进 而对实 体经 济发 展有 很大 的推 动作 用 。另一 方 面 ， 它也 会 带来新 风 险 ， 大 风险程 度 ， 造潜 在 隐患 ， 次美 扩 制 这 国次贷 危 机及 国际金 融危 机 的爆发 充分 证实 了这 一点
三是 金融创 新 的风 险集 中性—— 金 融创 新仅 仅是 转 移 了风 险 ． 并不 能消 除风 险 。在美 国次 贷危机 中 。 链
商业银行金融创新存在的问题及建议
【 键 词 】商 业 银 行 ； 融创 新 ； 题及 建议 关 金 问 【 中图 分 类 号 】 Ｆ ３ 【 ８ ２ 文献 标 识 码 】 Ａ 【 章 编 号 】１ ０ — ０ ６ ２ １ ）５ ０ ８ — ２ 文 ０ ９ ３３ （０ ２ ０ — ０ ４ ０
一
、
我 国银 行 业 金 融 创 新 存 在 的 问 题
（ ） 一 管理 制度 创新 滞后
一
是 目前 国有商业银行机构设 置 、 管理制度基本 上沿 二
袭老专业 银行模式 ，四家 国有 银行仍实行行 政级别制度 、 “ 官本位” 激励 机制 ， 都套用 国家行政级别 。银行内部是“ 官 本位” 激励 机制而非“ 货币” 励机制 。二是对创新 的重要 激
【 摘
要】 目前 中国银行业 面临着来 自观念 、 体制 、 机构 、 术、 技 产品 、 利润生成 以及监管思路 等 多方面冲击
和 严峻 的挑 战 。 国 商 业银 行 金 融 创 新 存 在 机 构设 置 不 合 理 、 念 滞 后 、 品设 计 能 力不 强 、 术 创 新 兼 容 性 差 、 我 观 产 技 金 融 创 新 激 励 机 制 单 一 等 特 征 。其根 本 原 因是 金 融 创 新 制 度 不 完善 ， 督 机 制 尚不 健 全 ， 励 、 新机 制 不到 位 。 监 激 创 激 励 机 制 是 提 供 创 新 的 原 动 力 ， 融创 新 机 制 是 提 供 创 新 的 源泉 和 保 障 。 激 励 机 制 选 择 上 ， 建 立 多 元化 激励 金 在 要 组 合模 式 ， 金 融创 新 机 制 的 选择 上 ， 从 创 新制 度 、 品 、 术 三 个 层 面 建 立 有 效 组 合 ， 立 高 效 的 金 融创 新 激 在 要 产 技 建
人民银行某市支行在金融改革创新座谈会上的发言材料
人民银行某市支行在金融改革创新座谈会上的发言材料尊敬的各位领导、各位嘉宾：大家好！首先感谢主办方邀请我们人民银行某市支行参加此次金融改革创新座谈会，并举办这样一次重要的讨论和交流，我非常荣幸能够在这里发言。
首先，我想从两方面展开我的发言。
第一，我们目前取得的成绩，第二，我们在金融改革创新方面的努力和未来的发展方向。
首先，我们人民银行某市支行一直以来，坚持以“稳中求进，以人为本”的理念，致力于金融体系的稳定和服务实体经济的发展。
无论是在近年来的监管措施，还是在金融创新方面，我们都取得了一定的成绩。
我们在货币政策方面，通过一系列的措施，坚决落实稳健中性的货币政策，保持了货币供应的适度流动，保持了经济金融的基本稳定。
同时，我们加强了金融机构的风险管理能力，加强了对金融产品的监管，有效防范了金融风险的发生。
我们在金融创新方面，也取得了一些成绩。
比如，我们推动了金融科技的发展与应用，推动了互联网金融的发展，为市场主体提供了更加丰富和便利的金融服务。
我们也积极推动了普惠金融的发展，通过大力支持小微企业和农村经济的发展，将金融服务延伸到更多的人群中，促进了区域经济的发展。
同时，我们还加大了对金融市场的监管和监督力度，加强了市场信用体系的建设，提高了金融市场的透明度和公平性。
我们也加强了与其他金融监管机构的合作，形成了合力，有效防范了系统性风险的发生。
尽管我们取得了一些成绩，但是我们也面临着一些挑战和问题。
金融改革创新是一个持久性的系统工程，在发展过程中，会遇到各种各样的问题和困难。
比如，我们在金融创新方面，尽管取得了一些成绩，但是也存在一些乱象和风险，比如互联网金融的风险，比如非法集资的问题。
这些问题需要我们进一步加强监管和风险防控，提高金融创新的风险管理能力。
另外，金融改革创新的推进，还需要我们加强与其他部门的协作，形成合力。
金融改革创新需要多个部门的共同努力和配合，只有通过综合施策，才能取得更好的效果。
未来，我们应该继续坚持“稳中求进，以人为本”的理念，坚决落实党中央和国务院的决策部署，努力推动金融改革创新工作取得新的突破。
我国金融监管现状及存在问题
我国金融监管现状及存在问题所谓金融监管是指金融主管机关根据法律赋予的权力，依法对金融机构及其运营情况实施监督和管理，以维护正常的金融秩序，保护存款人和投资者的利益，保障金融体系安全、健康、高效运行.在市场经济体制下,金融机构依法经营、监管当局依法监管是确保金融体系稳定的前提。
金融监管的目的是防范金融风险发生，维护金融秩序稳定,保障金融体系的运行安全，保护资产所有者的利益。
我国金融监管体系的现状与存在的问题1、严格的分业经营和多元化监管模式限制了商业银行的发展空间，在分业监管的实施中,缺乏一套合理有效的协调机制也使金融监管不能适应现代金融发展的需要。
目前，我国在实施银行业、证券业、保险业分业经营的基础上，建立了银行、证券、保险分业监管的体制框架，分别由人民银行、证监会和保监会对银行业、证券业和保险业实施监管。
这种分业监管的体制在前几年对加强金融监管特别是纠正金融业的“三乱"，防范金融风险方面起到了很大作用,但其局限性也是明显的：其一，降低了监管效率，提高了监管成本。
我国的存款类机构（银行、信用社)、证券机构和保险机构在资金融通、清算上都由人民银行管理，其外汇业务也由外汇管理局监管,在业务上有一定交叉，由于各监管机构之间的协作和信息交流问题未能很好解决，往往造成有的金融业务得不到有效监管，出现监管“真空"。
或有的金融创新得不到监管当局的认可,阻碍了金融业的发展；其二，限制了我国银行业的发展空间.全球金融正呈一体化、综合化发展趋势，分业经营使我国银行不能开展综合业务，今后很难与国外银行平等竞争，制约了国内银行的发展步伐;其三,不符合国际金融业发展和监管趋势。
目前，许多国家为适应金融一体化趋势,纷纷对过去的多元化监管体制进行改革，建立了单一的监管机构,如英国、澳大利亚、日本和韩国等。
事实表明，这种做法提高了监管效率，降低了监管成本.在我国，已允许证券公司和基金管理公司进入同业拆借市场进行拆借、债券回购,以股票质押从商业银行取得贷款；允许保险公司进入银行间债券市场进行回购交易,允许保险资金通过证券投资基金进入股市等.可以预见，加入WTO后,我国金融业将进一步融合，分业经营的局面不会持续太久，分业监管将失去存在的基础，成为制约我国金融业发展的障碍.2、金融监管内容重点不突出，监管内容不全面。
对新形势下人民银行金融服务职能的探讨
在新形势下，人民银行金融服务职能的拓展至关重要。人民银行需要通过加强与其他金融机构的合作和协调，拓展金融服务渠道，提高金融服务的覆盖范围和效率。人民银行应积极推动金融科技的应用，拓展金融服务的形式和方式，如推广手机银行、网上支付等新型金融服务模式，实现金融服务的普惠和便捷。人民银行还需要加强对金融市场的监管和引导，促进金融创新和服务的多样化发展，为市场主体提供更加灵活多样的金融产品和服务。人民银行还应加强对金融人才的培养和引进，拓展金融服务的人力资源，提高金融服务的专业化水平和能力。通过以上措施，人民银行金融服务职能的拓展将更加全面和深入，为金融服务的提升和发展奠定坚实基础。
本文旨在对新形势下人民银行金融服务职能进行深入分析和探讨，为完善金融服务体系提供理论参考和实践指导。通过对人民银行金融服务职能的定位、拓展、创新、保障和提升等方面展开研究，探讨如何使人民银行更好地发挥其在金融服务领域的作用，推动金融服务向高质量发展。
1.2 研究意义
研究意义是指本文对新形势下人民银行金融服务职能进行探讨的意义和价值。随着经济全球化的加深和互联网技术的快速发展，金融行业正在经历前所未有的变革和挑战。人民银行作为国家中央银行，负责维护货币政策和金融稳定，其金融服务职能也面临着新的机遇和挑战。研究新形势下人民银行金融服务职能的定位、拓展、创新、保障和提升，对于深化金融改革、促进金融创新、维护金融稳定、促进经济可持续发展具有重要意义。
在产品方面，人民银行可以推出更加多元化和创新的金融产品，以满足不同客户群体的需求。结合科技和金融推出智能投资理财产品，满足年轻一代的理财需求；推出绿色金融产品，支持环保项目的发展。
在服务方面，人民银行可以通过建立更加智能和个性化的服务体系，提升金融服务的质量和效率。推出24小时在线客服系统，解决客户随时随地的咨询需求；推出智能投顾系统，为客户提供更加专业的投资建议。
当前国有商业银行金融创新存在的问题及对策
规 ，如修改 《 商业银行 法》 ，特别是从补 充商业 银行资本 金 、完善法人治理结构 、业务多元化等方 面的修 改。只有
加。
所谓金融电ｆ ，是指金 融要素新 的组合 ，是 为了追求 ！ 新 最大利润 而不断 发生的金融改革 。金融创新在银行业 的发 展过程 中，一直 扮演着十分重要 的角色 ，它是推动商业银 行持续发 展不竭 的动力 ，更 是提升商 业银行 国际竞争力 的 根 本 途 径 。２０ 年 月 １ ０１ １月 １ 日， 中 国改 革 开放 进 程 中具 ０ 有历史意义的一件大事——ｗＴ ｏ第 四届部 长级会议通过 中 国加＾ Ｗ Ｏ决定。这一 方面 表明我 国将全方位 、多层 次 、 Ｔ 宽领域对外 开放 ；另 一方面也表明我 国商业银 行将面 临严 峻挑 战 和发展 机遇 ，特别 是 对金融 创 新 的要求 越来 越强 烈 。当前 ，国有商业 银行金融 创新 日新 月异 ，层出而穷 ． 这不仅有利 于改善银 行的资 产质量和经 营效 果 ，而且丰富 了金融市场 的交易 品种 ，增 强了资产 的流动 胜．提高 了投 资者规避风险的能力 ；同时 促进 了包括产权制 度 、分配制 度及管理方式的改革 。但是 ．我 们还必须看到 国有 商业银 行在金融创新中还存在一些 亟待解决的 问题 ，应采 取切实 可行的有效对策 予以解决。为此 ，本文拟述一孔之 见
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０ 。 霉 ｜ ０ 皇 。 ０ ■ ｉ譬 。０ ｊ｜ ４ 薯 ／ ： 。拳午 ＿ 。
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多的代理 业务 中，而大 量的中 间业 务未很 好的创新 。如委
托 业务 、代理融通业务 、咨询业 务、保管 箱业务 、现金管 理 等其他 中问业务几乎还是空白 、待开发的 “ 处女地 ”。 ５ 、金融刨新同业台作不尽人意 。当前 ，国有商业银行 金 融 科 技 产 品 创 新 “ 人 自扫 门 前 雪 ，莫 管 他 人 瓦上 各 霜 ” ， 铁路警察 ．各管一 段”现象严重 ，同业台作金融 电 新不尽人 意。 国有商业银 行信用卡发行 五花 八 门，如工 ！ ｆ 商银行有牡丹 卡 、农 业银行 有金穗卡 、建设银 行有龙卡 、 中国银行有 长城卡 ，这些卡 相互 之间不能通用 ，并 且开发 这些产 品资 源浪费大收益低。 ６ 、跨 国经营还处起 步阶段 ＝跨 国经营是银行业适应经 济金融 全球 化的必然选择 世界 ｌ Ｏ家最大的跨 国银行的海 外经营收益平均约 占其总 收益 的 ５ ％ ，而在 中国 ，国有商 ０ 业银行的跨 国经 营还 处起 步或摸 索阶段 。因此 ，我 国国有 商业银行欲走跨 国经 营之路任重遭远。 ７ 、金融 监管难度和成本增加＝金 融创新丰富 了国有商 业银行 的金融服务 品种 ，促进 了国有商业 银行运作效率 的 提高 ，推动 了国民经 济的发展 但是层 出不穷的金融创新 又使银 行 自身体 系的不稳 定性和 系统风 险进 一步增加 对 这一体 系的监管变得更为 困难 ，谨慎性监 管成本大幅度增
浅谈商业银行金融产品创新存在的问题及建议
浅谈我国商业银行金融产品创新存在(d e)问题及建议摘要当前,要提高我国商业银行(de)竞争力,主要(de)市场手段就是进行银行金融产品创新,而我国商业银行业(de)金融产品创新能力却相当薄弱.因此,本文主要分析我国商业银行金融产品创新(de)现状,找出我国商业银行金融产品创新存在(de)不足并提出建议,以提升我国商业银行金融产品创新能力.关键词商业银行产品创新存在不足在残酷(de)市场竞争中,商业银行开展金融产品创新是增强盈利能力并实现可持续发展(de)关键,也是防范和化解金融风险(de)有效途径,因此,商业银行必须积极进行金融产品创新,同时这也是商业银行产品竞争(de)客观要求.一、我国商业银行金融产品创新(de)意义商业银行金融产品创新不仅仅是银行业对产品进行(de)完全自主(de)原创性(de)开发,还包括引入国外已经成熟(de)产品,对原有产品(de)功能进行拓展、产品间(de)组合和重新组合,产品(de)重新市场定位等.首先,金融产品创新必然伴随着金融机构和金融产品(de)日益丰富,从而使金融部门能运用各种金融产品来消化经营风险;其次,金融产品创新能推动金融市场向前发展,可以实现风险(de)社会分散化;最后,金融产品创新保证了产品(de)多样化和服务(de)特色性,使客户从中得到方便和利益.二、我国商业银行金融产品创新存在(de)问题目前我国商业银行金融产品创新落后产生(de)滞后效应已经显现,而且负作用大,应引起商业银行和相关监管机构(de)足够重视(一)金融产品创新缺乏针对性首先,一些银行在创新过程中只图规模,不注重效益,以提高自身知名度、抢占市场为主要目标,并不是真正围绕客户需求而开发产品.同时,产品开发和改进往往从行内部门(de)局部利益出发,对客户需求缺乏必要(de)细分和整合,导致不能有针对性地开发出具有前瞻性和吸引力(de)金融产品.(二)金融产品创新层次较低近年来,商业银行创新(de)产品多达百余种,范围涉及银行经营(de)各个层次,但大多是通过“拿来”方式从国外或同业模仿、引进(de),吸纳性(de)创新多,真正由自己首创、具有特色(de)原始性创新少,独特性不强,商业银行之间(de)产品同质化现象比较突出,不但无法成为自己(de)核心产品,反而形成了过度竞争,往往进行(de)是低水平(de)价格竞争,而不是高层次(de)服务竞争和差异化竞争.另外,产品创新(de)范围虽广,但大多数属于科技含量少(de)低层次金融产品.各家银行推出(de)创新产品大多是在传统业务基础上(de)创新,缺乏复杂(de)衍生金融产品创新,以及各类金融产品组合创新,这就使得我国商业银行金融服务(de)广度和深度还很不够.(三)金融体制不完善金融监管部门对商业银行(de)新业务按一级法人管理,逐级授权(de)原则,予以审批或备案.商业银行分支机构开办或增办(de)业务,原则上不得超过其上级行(de)业务范围.因此,金融监管部门在审查商业银行新业务时,对超出现行规定(de)创新行为往往持观望(de)态度,这与商业银行对发展新业务(de)需求不相适应.另外,我国(de)金融体制长期以来受行政干预很大,而且在某一特定情况下,国家为稳定社会经济生活(de)需要,所制定(de)经济政策也会对商业银行(de)经营造成很大(de)影响,金融业激发不出创新(de)活力.(四)社会信用观念淡薄市场经济(de)正常运行以社会信用为基础,包括政府信用、银行信用、商业信用等.而目前我国,社会信用观念淡薄,信用制度(de)建立落后于国家经济发展(de)程度,从而制约了包括银行产品创新在内(de)经济金融活动(de)开展.(五)机构设置调整缓慢在内设机构上,主要按照业务及产品分类设置部门,一个部门只负责提供一种或几种产品和服务,部门之间缺乏信息沟通,无法从整体上对业务进行综合管理,更难以对客户、渠道、业务等进行成本分析.(六)缺乏金融创新人才目前国内商业银行产品创新低效(de)一个重要原因是人才缺乏.在整个产品创新过程中,对人员素质要求很高,但我国商业银行投资理财及信息科技等方面(de)产品创新开发人才以及符合创新需要(de)理论与实践、业务与技术相结合(de)复合型人才比较缺乏,自主研发创新(de)能力不强.三、提升我国商业银行金融产品创新能力(de)建议(一)树立“以客户为中心”(de)理念首先,针对不同客户群(de)需要,采取有针对性(de)产品创新策略,从而强化特色创新意识,避免产品重复和同质化.再者,加强客户细分,针对不同客户群(de)不同需要,为客户提供有差别(de)分层服务,提高产品适用性和客户满意度.另外,可通过与保险、证券行业合作,扩大业务范围、增加产品品种、拓展我国商业银行在组合产品创新方面(de)空间市场.同时,依托银行业电子化建设,以技术创新作为银行产品创新(de)突破口,依靠电子化平台,使银行产品(de)专业性和技术性大大提高,有利于银行维持产品创新(de)效益,也能使其服务向自动化、简约化方向转变.并且顺应国际银行业趋势,将应用技术作为产品创新(de)主要手段,完善现有(de)银行、银行、网上银行(de)各项服务,及时更新各项功能,满足客户(de)多样化需求,构建客户信息数据库,进行集中、有效(de)数据信息管理,应用数据挖掘,进行业务产品(de)研发.(二)营造良好(de)内外部环境首先,将监管理念由“法无明文规定即禁止”向“法无禁止皆可为”转变,为商业银行留下了很多自主创新(de)空间;其二,监管模式上只规定相应监管标准,商业银行在标准内根据情况自主创新;其三,建立合理(de)绩效考评制度,构造银行业(de)良好竞争环境,保护创新成果.同时,推进经济立法进程,改善社会恶劣(de)信用环境,加快整个社会信用体系(de)建设,从根本上解决我国经济金融秩序混乱、违约失信(de)问题,为金融产品创新创造良好环境.另外,完善金融创新组织体系,对创新工作实行统一规划,完成对创新业务(de)战略方向选择和具体业务(de)筛选、理顺银行内各部门在业务创新中(de)关系、强化创新(de)整体规划.(三)加强部门(de)沟通,创新业务考核激励首先,部门间要经常进行沟通,以保证市场信息在银行内部(de)传递及时、有效.其二,创新业务(de)考核激励,可以按地理区域或业务单位考虑所占用(de)资本成本、测算固定成本,以及按单个业务品种或业务单位准确核算可变成本和机会成本,完善激励约束机制,调动全员(de)积极性与创造性.同时,创新业务可以按照经营者、管理人员、客户经理、柜员等不同类型制定不同(de)绩效考核指标体系,实行绩效挂钩、重奖重罚.其三,加大商业银行(de)信息科技水平支撑力度,提高金融创新产品(de)技术含量,推动全行创新业务(de)持续开展.(四)注重创新人才培养加强人才(de)培训、激励、更新、多渠道、多方式(de)进行人才开发.首先,建立健全金融业务人员资格考核与认定管理制度,有关人员必须持有相关资格证书才能够从事金融服务;其次,借助完善(de)员工培养计划,对从业人员开展适时(de)继续培训,并对其业务水平及服务进行跟踪评价,将银行专业化人才培养成为全面复合型专家.另外,商业银行应当引进具有丰富市场经验或显着创新能力(de)人才.(一)投资主体多元化(de)问题所有制方面(de)限制,导致了中国国有银行垄断(de)局面.由于银行业之间缺乏必要(de)竞争,一方面导致了国有银行改革动力(de)不足,效率低下；另一方面,非国有银行发展滞后,难以满足非国有经济(de)融资要求.因此,首先要打破所有制方面(de)限制,发展新(de)体制.金融体制改革(de)首要任务就是发展非国有银行和非国有金融机构.因此,必须大力发展针对非国有产业融资(de)非国有银行、非国有金融机构,放宽市场进入和退出“壁垒”,让那些效益良好(de)经济实体进入金融市场交易,让那些经营亏损、资不抵债甚至是违规经营(de)经济实体从金融市场上有序地退出.(二)利率市场化(de)问题从中国整个价格体系来看,由于市场经济(de)有效导入,所有价格基本上都放开了,而惟独作为金融产品价格之源(de)利率没有放开,没有市场化,还是由国家指令性调整.利率制定(de)非市场化,不仅直接影响到基础货币(de)调整,使得判断宏观货币供应量(de)多少和货币政策效果好坏缺少了最准确(de)标准,还影响到其他货币政策工具(de)实施.所以,中国金融体制改革和中国宏观经济改革都要求建立一个在市场条件下比较有效(de)利率调整机制.(三)分业与混业经营(de)问题我国是在1995年通过商业银行法后才正式确立了分业经营制度,然而,在全球金融自由化和经济一体化(de)浪潮中,在加入WTO(de)新形势下,势必面对国外金融业强有力(de)挑战.同样,引起国内银行(de)业内竞争加剧,造成银行利润率下降、业务风险增大,迫使许多银行不得不考虑从证券市场(de)发展上寻求自身(de)业务发展,于是各种取向混业经营(de)金融创新已经悄然涌现.这几年,我国银行(de)中间业务已经开始扩张,包括代收水电费、费、财务管理咨询、投资咨询等,混业经营成为国内金融企业(de)必然选择.但是在法律体系尚不十分健全、金融市场监管和内部控制能力较弱(de)状况下,要稳妥地做好混业经营(de)各项准备工作.除此之外,还存在银行(de)不良资产率较高,资本充足率依然较低；内控机制和经营业绩依然不甚理想,内部治理结构方面还存在较严重(de)缺陷,竞争力依然较差；非国有商业银行(de)发展还不能满足经济发展(de)需要等等问题.如何能够更快更好(de)解决这一系列(de)问题已成为我国深化金融体制改革(de)重中之重.三、我国深化金融体制改革(de)对策2006年3月十届全国人大四次会议通过(de)“十一五”规划纲要进一步规划了深化金融体制改革(de)目标和任务,目(de)就是要建立健全我国(de)金融机构组织体系、金融市场体系、金融调控监管体系和金融法律制度体系.围绕这些目标,在此就对如何深化改革提出一些对策和看法.（一）加强中央银行(de)宏观调控与金融监管为了加强央行(de)宏观调控与监管职能,中央政府已提出两项重大举措：一是改革中国人民银行管理体制,改革人行分支机构按行政区划设置(de)状况,保留或适当合并现有地、市分行,加强分行或支行(de)金融监管,二是按照中国人民银行法、商业银行法等,切实加强金融监管和金融企业内部管理.具体应从以下几个方面着手：(1)进一步完善央行(de)金融监管制度,制定金融企业各项业务并改善管理办法,(2)健全金融监管责任制,(3)对金融机构高层管理人员任职资格进行严格审查.（二）进一步深化国有商业银行(de)改革国有商业银行改革(de)重点应放在以下三个方面：第一,深化股份制改造改革.由于所有制结构单一,目前国有商业银行还依然存在着国有企业普遍存在(de)弊端,如产权模糊、所有者缺位、缺乏激励和约束机制等.因此,国有商业银行最终(de)现实选择是实行股份制,同时还要加强公司治理.第二,强化国有商业银行内部管理.比如国有商业银行要有法定(de)资本金,实行自主经营,自担风险；健全国有商业银行(de)法人治理结构,完善监事会和董事会监督下(de)行长负责制；加强金融机构内部控制制度建设等.第三,加强业务流程监管.在促进银行各项业务流程不断规范化(de)同时还要加强对其(de)监督与管理,使各项业务依法进行.。
中国国有银行创新问题探析
中国国有银行创新问题分析中南财经政法大学 07级国际金融试点班摘要创新是国有银行的必然选择。
经济全球化和新技术的涌现使世界范围内的金融创新异常活跃，给金融业乃至全球经济带来了深刻的影响。
根据市场经济发展的要求，我国国有银行必须以市场为导向，按市场法则和现代银行的运作规则，积极进行业务创新；在综合考虑经济、制度、文化、等因素的基础上不断改革发展，提升社会化服务功能。
创新是企业发展的动力和根本。
国有银行业务创新，是指国有银行运用新思维，新方式和新技术，通过在金融产品或服务交易方式以及金融市场等方面的创造性活动，实现经营利润最大化的一系列经济行为和过程。
近年来，随着我国金融体制改革的深化，积极致力于创新成为我国国有银行改革与发展的现实选择。
本文旨在通过回顾、分析我国国有银行的历程及现状，道出其不足之处，给出一些解决对策；并对于国有银行创新的一些具有可行性的具体方法进行分析。
目录1、四大国有银行发展历程回顾 (1)2、我国国有银行发展现状……………………………………2—5 3．我国国有银行的不足………………………………………5—94、解决对策……………………………………………………9—145、参考文献……………………………………………………14—151、四大国有银行发展历程回顾我国四大国有银行在体制、业务范围、经营机制以及组织形式等方面先后进行了一些改革。
1979，中国农业银行、中国银行、中国人民建设银行、中国工商银行先后从中国人民银行和财政部分设出来，成为独立的经济实体，组成专业银行。
专业银行建立后，开始了一系列向国有商业银行转化的改革。
1993年以前，改革集中在企业化经营或经营机制转换上。
1994年，国家按照把银行真正转变成商业银行的要求，进行了一系列银行改革。
一是改革传统的信贷资金管理体制，迫使专业银行逐步做到资金自求平衡，也使他们有了更多的信贷资金经营权。
进入20世纪90年代后，各专业银行进行了资产负债比例管理和信贷资产管理试点，进一步走向商业银行的规范经营；二是实行业务交叉和相互竞争；三是进入金融市场进行横向融通；四是加快内部经营机制的转换。
对我国银行业金融创新的思考
务 管 制 。商 业银 行 全 面实 行资 产 负 债 比率 管 理 ， 外 汇管 理 体 制 实 现 了 汇率 和人 民 币 经 常项 目下 的 自 由兑换 等 等 。 （ 业务 产 品创新 。 年来 ， 国银 行 业 的发 展 二） 近 我
理 、 发及 队伍 建设 等创新体 制上 已有所 突破 ， 研 但重 市 场份额 、 重存 贷款指标考 核等传统经 营理念 仍深刻 影 响着 商业银行 。 这种惯性思维 导致部分银行管理层
பைடு நூலகம்
一
我 国银行 业 金 融创新 的发展 现 状
时不 断完 善 渠 道 功能 ． 网上 银行 的业 务基 本 能 够覆
近几 年 来 ． 随着 市 场需 求 的 不 断变 化 和 同业 竞 争 的加 剧 。 国金 融 创 新持 续 推进 ， 我 在管 理 体 制 、 流
盖物 理 网 点 的业务 范 围 。扩展 了业 务应 用 渠道 ， 进
同质化 趋 势 明显 ， 很少 能 形成 自己 的强项 和特 色 。 （ 金 融 创 新 的 外部 条 件 不 成 熟 ， 融 市场 制 三） 金 度 不 完善 。一是 我 国 目前 对 金融 管 制 比较 严 格 ． 使
基层人民银行业务创新中存在的问题及对策
金 融信 息化 论 坛
２０ ０ ８年 ９月 １ 日 第 ９期 ０
基层人 民银行业务创新 中存在 的 问题及对 策
■ 中国人 民银 行 宜 昌市 中心支行 胡恒 杰
网络 为纽 带 ， 大 额 支 付 、 额 支 付 、 城 清 算 、 以 小 同 结
算 账 户 管 理 、 计 财 务 管 理 、 库 核 算 管 理 为 资 金 会 国 结 算管 理平 台的综 合业 务 系统 ， 金融 机 构账 户余 使
额 查 询 、 户 资 金 头 寸 管 理 、 户 管 理 、 金 汇 划 实 开 账 资
在 信 息 化 业 务 不 断 创 新 的 过 程 中 ，一 方 面 ， 常 常 会 因 新 的 业 务 制 度 、 理 制 度 跟 不 上 ， 现 新 旧 管 出
内控 制 度脱 节 而形 成 内控 “ 空 ”另 一 方 面 ， 会 真 ； 又 因 新 的 内控 制 度 不 健 全 、 完 善 ， 现 创 新 业 务 环 不 ｍ
践 过 程 中 产 生 了前 所 未 有 的 新 工 具 、 技 术 和 新 市 新
增 值 性 ， 时 缺 乏 系统分 析 、 同 目标 选 择 和 市 场 定 位 ，
甚 至 有 些 系 统 是 为 了 业 务 创 新 而 创 新 ， 有 从 人 民 没 银 行 的管 理模 式 、 行 机制 、 织 机 构 、 力 资 源 ， 运 组 人
（ ） 技 资 源 浪 费 严 重 三 科
现 了一体 化 ， 合 服务 功能 大大增 强 。 综
（ ） 新 了 业 务 应 用 平 台 。为 了 适 应 金 融 体 制 二 创 改 革 的需 要 ，不 断 加 大 业 务 应 用 平 台 开 发 力 度 ， 先
我国金融监管体系存在的问题及完善对策_王瑾
我国金融监管体系存在的问题及完善对策王 瑾 山西财经大学财政金融学院在职研究生班摘 要：随着金融市场一体化进程的逐步加快，整个国际金融业融合发展的趋势已不可逆转，监管中将遇到更多的新情况、新问题，这对我国金融行业监管标准、监管水平提出了更多的挑战，迫切要求完善现实金融监管体系，加强金融监管，共同防范和化解金融风险，进而促进我国金融业的发展和壮大，是我们当前亟待研究的课题之一。
关键词：金融监管体系 金融危机 金融创新一、金融监管体系的含义及监管的目的金融监管体系，又称监管体系，是指一国在中央政府领导下，对商业、专业金融机构经营行为进行宏观调控、监督、管理的制度、机构和组织，属于上层建筑范畴，在我国行使监管职权的机关有中国人民银行、证监会、保监会等。
其中，人民银行是监管体系中的主体。
金融监管本质上是一种具有特定内涵和特征的政府规制行为。
综观世界各国，凡是实行市场经济体制的国家，无不客观地存在着政府对金融体系的管制。
完善的金融监管体系对国家经济发展、降低失业率、抑制通货膨胀、调节国际收支等具有决定性的作用。
比较完善的、理想的金融监管体系，应是一种独立、开放、统一的体系，即完全脱离中国人民银行等部委和地方政府领导的直属国务院的金融监管体系，与货币发行、政策制定、资金清算、代理金库等业务彻底脱钩，避免其他方面的干预和干扰，可以自由开放地监管不同行业和部门。
金融监管的目的,从宏观经济角度看,是为了保证金融市场机制,进而保证整个国民经济秩序的正常运转,以高效、发达的金融制度推动经济的稳定发展；从金融市场的本身看,是为了限制和消除非一切不利于市场运行的因素,以维持市场价格的相对稳定,保障市场参与者的正当权益,保证市场在具有足够的深度、广度,弹性的基础上稳步进行。
二、我国金融监管体系的发展历程我国金融监管体系和金融运行机制的形成和发展，经历了几十年的演变过程。
它的发展分为三个时期：第一，计划经济时期（1948-1978）。
金融创新下银行风险问题
金融创新下银行的风险问题探讨摘要：在全球经济一体化的进程中，金融创新层出不穷，特别是金融危机后国际、国内经济动荡，市场变得愈加复杂，风险无处不在，我国银行面临的环境越来复杂，如何在复杂的环境下进行金融创新，并能较好的规避风险成为社会各金融界关注的问题，本文就此首先论述了我国现阶段的金融创新现状，然后在此基础上探讨了银行在金融创新中进行风险控制的可行性建议。
关键词：金融创新；银行；风险中图分类号：f832.6 文献标识码：a 文章编号：1001－828x(2011)07－0206－01银行在金融创新中的抗风险能力的高低直接决定着银行盈利能力和持续发展能力，不仅关系到银行的经营业绩，还关系到整个行业以及金融市场的稳定与安全，是我国经济稳定和社会安定以致构建和谐社会的重要因素。
银行完善风险管理制度，提高风险评估识别的能力，对加快金融机构和金融市场的运行效率具有重要意义。
一、当前我国银行金融创新的现状在很长一段时间内银行都以创新来促进银行的发展，有些商业银行和部分业务存在着创新过度现象，表外业务规模持续扩张致使风险隐患不断累积。
一些业务以创新的名义和方式牟取高利或是绕过相关规定，伴随信贷规模控制导致的信贷资源稀缺，有的银行将信贷资产转让、信贷资产信托化和委托贷款作为腾挪和逃避贷款规模的手段；有的银行将贷款承诺、财务顾问等业务作为发放贷款的先决条件，变相提高贷款利率，通过与资产业务高度相关的财务顾问、贷款承诺等实现中间业务收入迅速增长；还有一些商业银行将理财产品片面夸大收益而淡化风险，有的则是变相让利，还有的热衷于借用国外一些银行的概念，因缺乏对概念的理解而在实际操作中造成水土不服等等。
由于金融机构的业务和体制盲目创新，于是全球性的金融危机爆发了，全球性的金融危机使我们对金融创新有了进一步的思考，它会引发一系列的金融风险。
在受到金融危机的冲击之后，我国商业银行通过反思开始进行了金融创新思路的调整，银行创新回归理性，制度创新、体制创新、产品创新、业务创新、流程创新等金融创新都以风险的有效控制为前提，特别是更加注重资本充足率风险，拓展和完善资本有效补充机制，使资本充足率逐步提高，并根据不同银行的风险取向确定不同的资本充足率，充分提示和揭示风险，慎重地制定业务风险政策，使风险程度处于可控的状态。
我国中央银行金融创新成本效益管理问题研究
问题 的提 出 （ ）金 融创 新 ： 贯彻落 实 科学 发 展观 的重 要 实践 一 “ 新 ”一词 ，较 早 出现于 著 名经济 学 家约 瑟夫 ・阿洛伊 斯 ・ 创 熊彼特 的 《 济发 展理 论 》一 书 ，他认 为创 新 就是 “ 立 一种 新 的 经 建 生产 函数 ” 。金融 创新 体现 了金融 活动 追求 高 效率 和规 避风 险 的 内 在要 求 。人 民银行 作为 金融 业 的主 管部 门之 一 ， 自１７ 年 启动 金融 ９８ 改革 以来 ，在 国务 院领 导下 不 断推 进各 种金 融 创新 ，和 银监 会 、证 监会 、保 监会从 以下几 方面推 进 了金 融制度 和金 融监管 的创新 ： 是 创 新货 币政 策 调 控 工 具 。废 除 已经 执 行 了 几十 年 的信 贷 规 模 管 理 制度 ，采 取 市 场 化和 地 方 化 相 结 合 的 方 式 ，进 行 公 开 市 场 操作 ，准 备 金 、再 贴现 、利 率 等政 策 作用 日益 明 显 。 二 是 创 新金 融 企 业 改 革 资金 支 持 政 策 。 利 用外 汇 储 备 对 商 业 银 行 进 行注 资 ，补 充 了国 有商 业 银 行 资 本 金 ， 同 时提 高 了外 汇储 备 的收 益 ，缓 解 了各种 压 力 ，调动 有 关方 面 的改 革积 极性 。 三 是 大 力推 进 金 融 市场 产 品创 新 。在 银行 市场 先 后 推 出 了企 业 短 期 融 资券 ，丰 富 了金 融市 场 产 品 和 风 险 管理 工 具 ，有 效 满足 了不 同 风 险偏 好 投 资 者 的金 融 需 求 ，缓解 了我 国金 融 市 场 直接 融 资 、特 别是 债券 融 资 比重偏 低 的 问题 。 四 是 创 新 金 融 服 务 体 系 。 ２ ０ 年 以 来 ， 人 民银 行 在 湖 南 省 ０６ 内开始 启动 金 融 服 务创 新 综 合 试 点 ， 积 极探 索 服 务 模 式 、服 务 方 式 、服 务手 段 和 服 务产 品 的创 新 ， 加 快信 贷 服 务 创 新 、 加强 支 付 清 算服 务 与 管 理 、提 升 国库 服 务 水 平 、深 化 信 用 体 系 建 设 、做 好 了货 币发 行 工 作 、加 强 外 汇 管 理 与服 务 、强 化 反 洗 钱 工作 ，各 项 工作 取得 了积 极 成效 。 （ ）梳 理人 民银 行 金融 创 新 ：成本 效 益管 理仍 是 真空 二 在 市 场 经 济 条件 下 ，任 何 经 济活 动 都 要 讲 效 益 。成 本 效 益 基 本理 论 最 早 可 以追 溯 ￣ １ 世 纪 的 福利 经 济 学 。美 国 经济 学 家 富 兰 Ｊ ｌ９ 克林 在 对 一个 工 程 项 目进 行 决策 时 ，首 先 列 出 其 效益 和 费用 诸 因 素 ，分 别 给 以度 量 ，用 数 字 标 出各 自的重 要 程 度 ，最 后 综 合 平衡 得 出结 论 。２ 世 纪 ８ 年 代 ，美 国 里根 总统 要 求 联邦 政 府 各 部 门在 ０ Ｏ 制 定 政 策及 实施 项 目之 前 必 须进 行 成 本 效 益 分 析 ，标 志 着 成 本效 益 分析 法在 公 共支 出领 域 开始 得到 广泛 应 用 。 从 我 国 中 央 银 行 金 融 创 新 的 发 展 历 程 看 ， 金 融 创 新 主 要 包 括 金 融产 品 、金 融 市场 、金 融 结 构 、 金 融 交 易技 术 和 金 融 理 论 的 创 新 。无 论 哪 种 形 式 的金 融 创 新 ，其 具 体 实施 都 必 须 以项 目为支 撑 ，项 目需 要 成 本 ，成 本 与 效 益 必 须 对等 。 因此 ，金 融 创新 也 必 须 讲求 效 益 。然 而 ， 当前 在 人 民银 行 金 融创 新 项 目的 成 本效 益 管 理 的相 关 理 论 研 究 和制 度 建 设 等 方 面 ，仍 然 属 于 薄 弱环 节 ，存 在 着一 些不 可忽 视 的 问题 。 是 包 揽 过 多 ，存 在 越 位 支 出 的现 象 。我 国的 金 融创 新 基 本 上 是政 府 主 导 型 ， 即 由人 民银行 等金 融 管 理 部 门主 导金 融 创 新 改 革 。尤 其 是在 金融 服 务 领 域 ， 国 家支 出的 职 能 范 围及 其 支 出责 任 没有 进 行 明确 的界 定 ，对 于 一些 应 由市 场 机 制 自发 形 成 、 由微 观 经 济 实体 实施 的金 融 创新 ，也 由政 府 越位 干 预 。 二 是 部 分金 融 创 新 项 目忽视 成 本 与 效 益 。 西方 国家 金 融 创 新 多 出于 追 求利 润 和 规 避 管制 的 目的或 动 机 。基 于此 ，西 方 国 家 每 推 出一 项 金融 创 新 ，都 会经 过 系 统 的 策 划 和研 究 ，并 充 分 考 虑 其 成 本 与 收 益 、需 要 的 技 术条 件 、市 场 需 求 程度 、推 广 的 经 济 规 模 等 。而 当 前我 国金 融 创 新项 目，缺 乏 长远 规划 和 统 一 部 署 ， 多 数 没 有进 行成 本效 益 论证 。 三 是 尚未 形 成 金 融 创新 项 目成 本 效 益 的评 价 机 制 。当 前 ， 成 本 效 益评 价 已经 成 为政 府 支 出领 域 乃 至全 社 会 的热 点 话 题 ， 比较 之 下 ，无 论 是 人 民 银行 系 统 还 是 整 个 金 融系 统 ，关 于 金 融 创新 项 目成 本效 益 的 评 价 内容 、评 价 指 标 体 系 以及 评 价 方 法 ， 尚无 一 套 完 整 的制 度 体 系 ， 甚至 基 本 的 理 论探 讨 也 非 常 匮 乏 。 这 与 金融 作 为经 济运 行核 心 内容 的地 位 是不 相称 的。
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关于人民银行金融创新管理问题探讨
一、关于创新实践
（一）人民银行的金融创新实践
在我国所实现的金融创新其根本的目的在于实现我们的金融活动实现资金的效率与风险兼顾的目标。
人民银行的改革是在国务院的正确领导下开展的，主要是在制度、监管上采取了新的创新模式首先我们是新的创新举措为创新了货币政策调控工具。
创新了现行的信贷规模管理制度，实现了市场在资源配置中的主导作用，与此同时我们也实现了准备金、再贴现、利率等政策在我们经济生活中的积极做作用。
其次就是创新金融企业改革资金支持政策。
我们通产所采用的比较便捷适用的手段就是使用外汇储备对商业银行进行注资，是我们的商业银行拥有丰沛的资金，极大地实现企业贷款资金的充裕，有效的实现经济发展需求资金的满足。
（二）关于如何控制成本提高经济效益的创新
控制成本，提高收益是我们金融服务创新需要实现的目标。
这就要求我们在金融实践中实现我们的服务模式、服务手段和服务产品三个拳头模式的创新，服务模式的创新在很大程度上加快信贷服务创新、加强支付清算服务与管理，最终实现了我们成本的降低效率的提升目标。
创新需要一个历史的过程，我们在这一历史过程主要实现的创新内容主要是金融产品、金融市场、金融结构、金融交易技术和金融理论等着最重要的几个方面的实时性的创举措新。
我们实现成本优化，但是最终的考核还是要借助效益的评估。
二、加强金融改革创新成本效益理论理念
现代中国的金融服务需要明确一点就是其本身也是经济体，所谓的经济体就需要我们实现经济体在投入最小的头饰实现效益的最大化。
这是我们作为金融改革需要提上台面的实质性理念，这一理念有助于我们实现金融改革朝着正确的方向。
首先这一理念有助于我们实现人民银行人力资源的优化配置。
其次，这一理念的实施对于我们优化政策制定有着指导作用。
要求我们的政策制定时就要兼顾成本有效益，实现成本最低、效益最大化。
三、人民银行金融创新项目成本效益的特点和主要内容
在这里我们做研究的人民银行金融创新项目成本，是指政策的制定、执行成本，以及在此过程之中出现的人民银行以及其它相关单位实现的成本支出。
与此同时我们这里所研究的人民银行金融创新项目效益，是指金融创新项目收益减去金融创新项目成本所得剩余部分，是金融创新项目在实施过程中所取得的符合项目目的和社会目的的有益效果，这种利润的减法也就是我们需要在我们的金融改革中需要关注的方面。
（一）关于成本效益所需要具备的一些因素
一是成本测定的非连续性、非确定性和难以控制性。
金融市场有着其特殊性，其受国内国际金融市场影响有着很大的方面。
这就造成了我们的金融改革面临真很大的不确定因素。
与通常意义上我们谈论的关于企业的成本效益有着本质的区别。
二是效益的范围既包含经济效益，也包含社会效益。
人民银行在我国国民经济中的特殊地位决定了骑在我国的国民经济中所持有的特殊作用。
其创新机制不能简单的借鉴企业的创新模式，更不能简单的仅仅以实现其经济效益为目标，更多的时候人民银行需要兼顾社会效益，维护国民经济的稳定、良性和可持续发展。
（二）金融创新成本效益的具体构成
1、主要成本是指
（1）在我们所制定的决策成本所包含的成本。
在我们的金融实践之中所发生的、在金融创新项目准备阶段的组织费用，创新方案的设计、比较和选择的费用以及宣传费用。
（2）实施成本。
在我们的金融实践之中所发生的、在金融创新实施过程中所耗费的各项费用的总和。
2、在效益方面，人民银行金融创新的效益主要包括经济效益和社会效益两个部分。
（1）经济效益。
在我们的金融实践之中所发生的、在拟开展的金融创新项目促进经济发展、方便交易的情况，可能引起的经济金融指标上升的情况，可能增加税费收入的情况，对优化经济环境、保护生态环境和增加经济活动结果的可预见性方面的情况以及其他。
（2）社会效益。
在我们的金融实践之中所发生的、可能对提高社会信用意识、促进社会公平与正义的情况，可能对促进社会秩序尤其是金融秩序的进步情况，可能对社会科技教育文化进步的影响情况以及其他。
四、探索构建人民银行金融创新项目的评价指标体系
现行的金融体系已经越来越不能适应现有经济形势的需要，这就要求我们的人民银行在建立金融创新项目评价指标体系时，应以国家的政策、法律法规、制度为基础，结合央行具体情况和管理运行经验，按照重要性原则具体制定。
在制定时要遵循下列一些原则：一是应有利于规范和引导经济资源在经济、金融活动中的使用符合经济性、效率性、效果性原则；二是应立足于效果的评价；三是应确立便于操作的标准体系；四是应注重社会性、公平性、社会责任与经济责任并重。
制定的评价指标应满足以下要求：相关性、易于理解性、可靠性、可操作性、恰当性、一致性和完整性。