我国商业银行金融创新的风险管理方式解析

我国商业银行金融创新的风险管理方式解析作者：孙植绿

来源：《青年生活》2019年第20期

摘要：在经济全球化的今天，各行各业飞速发展，经济发展迸发出巨大的活力，金融行业也是如此，金融行业竞争也日趋激烈，各大金融机构为了提升企业的竞争力和影响力，纷纷进行金融创新寻求发展，商业银行亦是如此，但是创新在促进发展的同时，也会带来一定的风险，在发展的过程中，如果对风险管理和处理不妥当，将会给企业带来巨大的损失，本文分析了金融创新的概念及其发展以及我国商业银行金融创新的现状，最后提出风险管理方式。

关键词：商业银行;金融创新;风险管理

商业银行利用金融创新的方式，不仅可以促进金融经济发展，也可以丰富资金来源，提高商业银行的资金运营销售率。但是在商业银行金融创新过程中，也会降低金融体系的稳定性，无法实施有效的金融尽管，因此商业银行金融创新过程中需要注重风险管理，充分利用商业银行金融创新的促进作用。

一、金融创新的发展及其影响

1.金融创新发展历程

西方发达国家的金融创新始于 20 世纪 60 年代后期，在 70 年代日益活跃，到 80 年代已经形成全球性的大趋势，发展至今，在金融市场、金融机构、金融产品、金融技术以及金融服务等各方面都取得了长足进步，令人眼花缭乱的金融创新产品和服务从根本上改变了商业银行的传统业务。改革开放以来，我国的金融创新已全面铺开，成效显著，但是与发达国家相比还存在着很大差距，当前，我国金融市场正进入创新发展的重要战略机遇期，我国商业银行进行的改革与创新就是其中的一个重要方面。

2.金融创新是一把“双刃剑”

一方面，金融创新对金融和经济的发展起着相当积极的促进作用，它扩大了商业银行资金来源渠道，为商业银行的发展提供了许多新的业务领域和盈利渠道，增强了其资金运营效率和盈利能力，可以使商业银行有效地转移各种风险，与此同时，金融创新也促进了金融市场的一体化趋势，推动了经济发展。另一方面，金融创新也带来了负面效应，它弱化了中央银行的宏观调控效力，降低了金融体系的稳定性，也降低了金融监管的有效性，增加了金融监管的难度。2007 年以来由美国次贷危机引发的全球性金融危机又一次为我们敲响了警钟，使金融创新的风险成为人们关注的焦点，它深刻地揭示了金融创新的“双刃剑”效应，给银行业金融创新的风险管理提供了反面经验教训。

二、金融创新风险类别

（1）技术风险，技术风险是由于商业银行的金融产品在设计、推出过程中，因为其自身原因而存在的很多问题，这些问题的存在很可能导致金融创新的措施没有如期的出台，甚至出现半途而废。

（2）市场风险，商业银行进行创新的根本目的是为了赢得更多受众，取得更长足、长期的发展，但是每一项创新举措可能会赢得顾客的欢迎，也可能并不满足客户的需求，甚至有的金融产品还是没有市场的，并不能都如期取得较好效果，这也是一种风险的存在。

（3）信用风险，信用风险则是由于合同双方中的某一方没有按照合同来履行所出现的风险。（4）流动性风险，这种风险通常是由于一些金融衍生工具的持有者在市场没有找到竞争的对手而导致其只能以低于市场的价格来将金融衍生的工具进行出售处理。

三、我国商业银行金融创新风险管理存在的问题

在风险管理方面，虽然近几年来我国银行业在风险管理方面进展迅速，与国际同行的差距正在缩小，许多风险管理技术被引进中国。但是如果全方位考虑我国商业银行的风险管理，还存在諸多问题，尤其是我国商业银行金融创新的风险管理，起步晚，发展缓慢，具体来看，主要存在以下问题：

1.社会信用体系不完善，外部环境不成熟

我国的社会应用体系还不够完善，无法为商业银行金融发展提供良好的生态环境，有的企业、个人存在的不诚信行为，还未完全统一到其信用体系上，目前我国较为权威的是个人征信系统，但是也仅仅针对企业、个人的经济身份，对企业与个人的其他信用情况并不能很好地掌握。因此社会信用基础薄弱，金融生态环境较差，我国银行业信息披露不规范、不充分，市场对银行经营管理的监督约束有待加强。

2.风险管理理念相对落后

风险管理的多面性取决于风险的多样性，因为商业银行金融创新可能面临客户的信用风险，市场变化风险和操作风险，等，所以才需要从多样的手段，从多方面对各种风险进行管控。但现实情况是目前商业银行全面风险管理的理念还不到位，仍以信用风险管理为主，对市场风险、操作风险等风险的重视程度不够，同时也缺乏在风险管理过程中实施差别化的理念，这也给商业。

3.商业银行风险管理方法单一

我国很多因缺乏风线管理措施，无法对于金融风险进行预测和防控，很难量化管理风险。很多商业银行仍旧利用传统的定位分析方法管理风险，这种技术管理模式比较落后在风险识别、度量、监测等方面科学性不够，与国际先进银行大量运用数理统计模型、金融工程等先进方法相比比较落后。我国商业银行风险管理方法单一落后的主要原因还是因为风险管理的理念

不足，对商业银行的管理理念跟不上时代的发展，所以从社会大层面上来看针对银行风险管理工作并没有进行创兴与改革，导致商业银行的风险管理方法一直都是采用的传统方法。

4.风险管理人员数量较少，素质较低。

我国商业银行缺乏先进的风险管理理念，不够重视市场风险，在风险管理过程中没有利用差别化的理念。此外商业银行缺乏专业性风险管理人员，现存风险管理人员综合素质有待提高。因为上级管理层对风险管理不够重视，所以在物力人力财力上的投入也是有限的，风险管理人员的总比构成比在商业银行员工中的占比非常低，甚至有的商业银行下属支行没有设置专门的风险管理人员，或者风险管理人员的专业水平较低，是由其他银行工作人员兼任的，无法很好地处理风险管理工作。一旦遇到风险管理的难题，难以做出正确有效的判断，让银行上级管理层对风险管理又有了片面认识，由此而形成负面循环，导致风险管理队伍建设越来越难以得到重视。

5.商业银行自身的局限性

商业银行各个部门之间缺乏有效的沟通和交流，各个部门处于相互割裂的状态当中，这样不利于提升商业银行金融创新风险管理的系统性，无法充分发出商业银行监管职责。而风险管理工作是涉及到商业银行各个部门的，需要各个部门相互配合，如果各个部门都流于形式或者闭门造车，那么风险管理工作难以发挥其真正实效，也无法达到较好的预期效果。

四、商业银行金融创新风险管理对策

1.构建风险评估体系，扎实社会信用基础

我国商业银行需要根据市场环境的变化，学习国内外先进的风险管理经验，以我国金融市场实际情况，利用信息技术建立商业风险评估体系，加强评估金融创新的各种风险，利用事前、事中、事后控制措施，及时控制商业银行金融创新的风险性，提高风险管理工作的主动性，避免风险管理出现滞后性问题，尽量减少潜在的风险。

2.转变金融创新的风险管理理念，提高防范意识

商业银行金融创新不断发展，银行业务变得更加多元和复杂，在这个过程中不断利用各种新型金融交易工具和交易方式，这样也增加了风险类型，例如信用风险和市场风险以及操作风险等，我国商业银行需要转变风险管理观念，提高风险管理的意识，在管理风险过程中，需要综合考虑不同的业务单位，通盘管理各种风险，结合定性分析和定量分析，保证商业银行金融创新风险管理工作更加科学。

3.建立健全商业银行内控机制