个人金融理财业务创新思考

个人金融理财业务创新思考

李忱建行沈阳北站支行

【摘要】随着社会经济的快速发展，个人金融理财业务成为所有商业银行个人业务的重要组成部分。在每个商业银行各自个人理财产品不断创新发展的同时，也暴露出了一系列的问题，如何解决这些问题成为所有商业银行的一个重要课题，本文首先分析了个人理财业务发展的现状，其次从个人理财业务的文化品牌、员工素质等几个方面讲解了个人金融理财业务进行创新的对策。

【关键词】个人理财金融业务创新方法

商业银行理财业务的迅速开展就是银行业金融机构产品创新与服务创新的集中反映，并且已日益成为银行业金融机构实现战略调整与业务转型的重要手段。作为一项前景广阔的新兴中间业务，理财业务不仅为商业银行带来了可观的中间业务收入和综合效益，同时也为商业银行维护和拓展中高端客户提供了有力的支持和保障。但在开展理财金融业务销售的同时还存在一些不足，下面对这些不足进行分析讨论。

一、目前个人理财产品销售存在的问题１．理财产品同质化矛盾突出，无自身特色，业务发展不平衡。各个商业银行的个人金融理财业务由银行总行向分行进行辐射推广，各个商业银行都有自己不同的个人理财产品，但各项产品同质化现象严重。

个人理财产品的结构组成，大多数还是停留在信用卡服务、基金保险类的服务、贷款类的服务层面上，对于股票、期货、外汇、债券、

黄金买卖等业务的搭配理财服务则较少涉及。只在银行存款、贷款业务以及中间业务上的搭配组合进行了服务上的提高，没有实质性的在内容、观念上进行产品的突破，不能满足高中端客户的深层要求，也没有一定的品牌竞争优势。

２．理财人员专业素养低。虽然各商业银行个人理财业务还处于摸索阶段，但个人金融理财业务却充分显现出涉及范围广、综合性强的特征。理财服务人员不能仅限于理财产品的合理投资分配，还要具有帮助客户处理证券投资、房地产投资、处理税务问题等相关方面的能力。

但各商业银行目前的个人理财服务人员，大部分都是从前台具体经办中选拔出来的，仅仅受到简单的基金、外汇债券等金融交易的基本培训，就开展对客户的个人理财金融业务。

３．理财产品销售中风险提示不足。在进行个人理财产品的营销工作时，销售人员为了眼前的销售业绩、计划指标的完成进度等，只是对客户强调理财产品的预期收益率，在不了解客户投资目的、资产状况以及风险承受能力情况下，没能够对客户的理财行为进行客观的风险偏好评估、没能够对客户进行足够的、醒目的风险提示，致使客户购买不合适的理财产品，造成客户的经济损失。

二、个人金融理财业务进行创新的方法１．理财业务以内涵式创新为发展主渠道。理财业务的对象应该是宽泛的，包括个人、企业及机构客户；广义上的理财业务包括提高资产收益、降低融资成本、资产负债风险管理等三个维度。特别是国内外金融环境日渐复杂，各主

要金融变量的波动性不断提高，从资金增值到交易避险，投资者对理财业务的要求也越来越多样化。伴随着金融工具的不断创新，理财产品也必将经历从简单到复杂、从原生到衍生、从单一市场到跨市场的演变过程。同时，理财业务功能也从以提高资金盈利水平为主，向追求资产增值与防范负债风险平衡考虑过渡。

一般而言，理财收益主要来源于以下几个方面：一是市场机制失效带来的无风险套利机会；二是承担某种类型市场风险所产生的风险收益；三是基于对投资时机把握的交易能力。因此，在银行个人金融理财创新实践中，应该按照以上思路进行内涵式的创新发展。

２．在上述产品创新基础上，还应考虑以下几方面。

２．１树立理财产品的品牌。品牌战略占据着重要地位，商业银行个人理财产品的研发人员要有强烈的品牌意识。根据客户资源实际情况及自身产品拟发行的市场定位，客观分析出自身产品的优劣势和盈利战略目标，合理制定出符合自身的品牌战略，并对自己的品牌不断进行创新，不断发展完善，达到品牌在激烈市场竞争中、在整个竞争过程中保存和延长生命周期、获取更大利润的目的。国内外市场都存在着激烈的竞争，如果商业银行有好的品牌，就可以凭借品牌的知名度和品牌的影响力在日益激烈的市场竞争中占据有力地位，并直接带动个人理财产品的档次和价格，从而取得更高的经济效益。

２．２寻找市场空白，深度挖掘市场。理财产品的创新需要寻找市场的盲点，还没有被别人挖掘、占据的产品、客户群体和利润点。商业银行在理财产品创新上应该坚持细分化以及体系化。细分化指商

业银行根据市场投资者自身资产水平和对理财产品期望值的不同，对全部市场理财产品进行不同投资群体的细致划分，有利于商业银行发现理财市场盲点，制定出最优的理财战略和营销方案；体系化指商业银行系统化、整体化地制定市场实施策略及因时因地的配套落实方案，提高战术的实际可操作性，形成一定的体系，争取最大的经济利益。商业银行还应不断吸收、培养符合市场需要的创新型人才，提升自身理财产品自主创新和研发能力，不断提高理财产品的附加值，使产品有特色，在激烈的市场竞争中有高度的影响力，才能在个人理财产品的市场竞争中生存发展下去。

２．３以人为本，加强员工素质。商业银行在选拔金融理财服务人员时，首先要求其法制观念要健全，具备极强的职业道德，具有遵纪守法。

坚持原则，爱岗敬业的精神。同时，要充分认识到人才素质的重要性。

对员工要不断进行相关素质教育培训，提高员工的工作素养。我国商业银行在理财人员管理方面引进了ＣＦ。

考试，以此来考核理财人员的专业素质和业务能力。通过获取的ＣＦ。

资格证书的理财人员的规范营销、专业能力的展现，满足不同客户的理财要求。

在分配机制上，要重视尊重知识、尊重人才，对有突出业绩的金融理财服务人员提高职务津贴，把收入工资分档。可采用期权奖励、

分红等多种分配方法，对在理财业务方面做出重大贡献人员可以得到应得的回报。

２．４创新出风险提示制度。一方面，商业银行理财业务在迅速发展的同时，在个人理财产品的宣传、销售和业务竞争等方面仍存在许多不规范之处，客户投诉不断增加，商业银行面对的法律风险和声誉风险不断增大。银监会于２００６年６月发布了《关于商业银行开展个人理财业务风险提示的通知》，从产品开发设计、产品营销、信息披露、风险揭示、处理客户投诉机制和理财业务人员管理培训等方面加以提示并提出具体要求。各商业银行就应该规范地执行，特别是要求理财人员在产品营销时应对产品风险进行充分地、准确地描述。

另外，各商业银行还可以根据理财产品风险程度的不同在理财系统中设置不同的风险等级提示制度，让个人理财产品的风险提示工作更加直观明了。

２．５营造银行高尚文化内涵。商业银行内部文化可以作为共同价值观的体现；商业银行价值观就是根据银行的哲学、追求愿景和使命而给予整个银行指导作用的精神元素。银行的愿景展示了银行发展道路，它给银行员工梦想和希望。如果有一个鼓舞人心的愿景，可以让员工充满激情，忘我的工作，累并快乐着。商业银行的文化影响着银行经营管理体系的构建和决策的制定，优秀的银行文化可以突出银行个人金融理财产品的特色，通过统一的银行精神、银行标识、行为规范促进银行形象的进一步塑造。

三、结语同发达国家相比，我国的个人理财产品还处在刚刚起步