2016互联网金融IT架构与系统开发
砥砺深耕二十载 携手奋进创未来
砥砺深耕二十载携手奋进创未来作者：暂无来源：《中国金融电脑》 2016年第6期2 0年来，软件开发中心始终与时代同行，与全行发展共进，自主研发了CB 2 0 0 0、NOVA、NOVA+核心银行系统，建设了22条业务线，涵盖193个系统、14000多个产品，以科技力量支持工商银行构筑信息化、国际化、综合化的经营格局和全球化服务网络。
成立以来，共获得人民银行科技发展奖124项、工商银行科技进步奖295项、国家专利210项。
中国工商银行软件开发中心党委书记杨龙如光阴荏苒，中国工商银行软件开发中心（以下简称“软件开发中心”）已成立20 周年，这20 年我们的国家历经巨变，时代的大潮更迭起伏，信息科技高速发展，互联网应用不断深化，金融行业经历了前所未有的冲击与变革。
软件开发中心不忘初心，自1996 年成立至今，始终坚持自主研发，不断开拓创新，铸就了工商银行的核心竞争力。
信息科技的领先优势成为工商银行赢得客户、赢得尊重的一张亮丽名片。
一、激情飞扬，点燃工软梦想1996 年6 月29 日，软件开发中心在南海之滨珠海成立。
来自五湖四海的30 多名工商银行科技精英克服重重困难，用敢想敢做、苦干实干的特区精神开启了艰苦创业的历史性一页。
在总行党委的关怀下，软件开发中心又先后在广州、上海、北京、杭州设立研发分部，目前已成为一个分布在五地八址、下设45 个部门、拥有4400 余名员工的金融软件研发机构，肩负的任务职能也从原先的应用软件研发扩展到应用研发、技术管理、技术培训、生产运维等诸多领域。
20 年的发展历程，凝聚着工软人的才华与梦想。
从成立初期的无私奉献，到发展时期的敬业拼搏，再到改革转型期的锐意进取，工软人用执着的坚守和创新超越的智慧，打造了众多国际国内领先的卓越产品，有力支撑了全行管理体制的深刻变革和各项业务的创新发展。
二、创新超越，铸就科技辉煌20 年来，软件开发中心始终与时代同行，与全行发展共进，自主研发了CB2000、NOVA、NOVA+ 核心银行系统，建设了22 条业务线，涵盖193 个系统、14000多个产品，以科技力量支持工商银行构筑信息化、国际化、综合化的经营格局和全球化服务网络。
三大银行（工行、建行、农行）新IT架构总览
三⼤银⾏（⼯⾏、建⾏、农⾏）新IT架构总览企业上三板，三板企业再融资->请找“三板车” ⼀、中国建设银⾏ 建设银⾏数据中⼼在“新⼀代”核⼼系统、“两地三中⼼”基础设施建设中，进⾏了⼀系列技术架构创新，提⾼了系统吞吐能⼒和资源供给效率，提升了系统可靠性，⼤⼤增强了数据中⼼风险防范⽔平。
以电⼦渠道为例，业务量从2012年每⽉21 亿笔增加到2016年179亿笔，年均增长72%。
2016年“双⼗⼀”的核⼼业务系统交易峰值接近8000 笔/秒，较2015年增长81%，所有系统均顺利应对业务⾼峰，充分验证了建⾏新⼀代系统架构的健壮性。
1、融合架构：主机平台分布式开放平台 核⼼账务系统，部署在主机平台上 主机平台可⽤性⾼，运⾏稳定，适合作为银⾏核⼼系统运⾏平台，但也存在风险集中、处理能⼒瓶颈、敏捷性不够、价格昂贵等不⾜。
主机资源⽤于核⼼账务系统，利⽤开放平台处理查询业务或者普通维护性交为了更好地利⽤主机资源，建设银⾏提出“主机开放”的融合架构，确保“好钢⽤在⼑刃上”。
查询系统，部署在分布式平台上 查询系统包括：个⼈客户综合积分、贷记卡管理、客户信息查询、对公/对私存款查询、客户渠道。
⽬前各类查询交易总计下移⽇均交易量1.4亿笔，节省主机资源2.6万MIPS，相当于8.22亿元。
查询系统与账务系统分离，既分散了系统风险，⼜提⾼了并发处理能⼒。
最近三年在实际业务量年均增长32% 的情况下，主机MIPS资源零增长，取得了节省投资的良好效果。
在分布式开放平台上，X86服务器替代⼩型机 在开放平台的选择上，由于同等计算能⼒的X86服务器价格只有⼩型机的1/20，所以⾸先在新⼀代架构的应⽤(AP)层中⼤量采⽤X86服务器替代⼩型机，随着替代技术逐步成熟，继续提⾼在数据库(DB)层使⽤X86服务器的⽐例，进⼀步减少⼩型机的数量。
⾃新⼀代实施以来，应⽤层和数据库层部署的X86服务器替代⼩型机已累计节省12.2亿元。
2016互联网金融IT架构与系统开发全解
保险
基金
后台集中
理财
综合金融服务的系统服务
综合开拓向多元化国际化的金融目标发展
住房贷款 汽车贷款
实现一个客户、一个账户、 多个产品、一站式服务
投资理财
个人客户
教育储蓄
人寿/医疗保险
国际业务 养老金
企业客户
企业年金
团险
贷款
上市融资
投资理财
利用数字化技术升级综合业务能力，打造创新的客户交互能力、实时精准的风 险控制、灵活高效的运营模式；实现创新的营销、无缝多渠道的销售、个性化 的服务，满足客户期望。
Lean and Six Sigma
Lean and Six Sigma
Lean and Six Sigma
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Lean and Six Sigma
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数据架构
保险 信息库 (非结构化)
客户营销 市场分析
分析师
基金
信贷
价值发现 风险评估 决策支持
理财
指标库
数据仓库 (结构化)
多 种 渠 道 接 入
外部信息资讯
第三方平台
信息中介
大数据应用展望
客户营销 客户服务 产品创新 风险管理 经营管理
分析师工作平台
大数据分析平台
信息检索平台
智能营销信息服务平台
信 息 基
础
信息标准, 数据质量, 统一指标口径
基础设施(云计算, 云设施)
Operational Data Store & BI 报表DBiblioteka H & Data Mart
简化版的ODS & BI Reports
ITIL服务管理
ITIL服务台
数字化转型在经济社会发展中的作用、挑战与建议
数字化转型在经济社会发展中的作用、挑战与建议作者：许宪春靖骐亦雷泽坤来源：《求是学刊》2023年第04期关键词：数字化转型；企业生产经营；政府治理；居民生活引言数字化转型已经成为重要的时代特征。
①2016年，中国在《二十国集团数字经济发展与合作倡议》中首次将“数字经济”列为G20创新增长蓝图中的一项重要议题。
根据数字化程度的不同，“数字经济”中的“数字”可分为信息数字化、业务数字化、数字转型三个阶段。
目前，中国已经进入数字转型发展新阶段。
《中华人民共和国国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标纲要》明确提出，加快数字化发展、建设数字中国，强调应加快建设数字经济、数字社会、数字政府，以数字化转型整体驱动生产方式、生活方式和治理方式变革。
随着新一代数字技术等信息技术在各行业的深度应用，数字化能够对企业运营、政府治理和居民生活等方面产生重塑性的深远影响，进而对经济体系和结构产生渗透和重塑作用，甚至引发国际经济格局的调整。
①数字化日益成为各行业各领域的探索和发展方向，已经成为拉动经济增长的重要因素。
②数字化转型对经济社会的重大作用主要体现在企业、政府和居民三个层面。
企业数字化转型是通过将数字技术引入传统的企业架构中，对企业的生产流程、经营业务、组织架构、管理范式等多个维度进行全方位重塑的变革和升级过程。
企业数字化转型不仅仅是将数字技术应用于企业的生产经营等活动，更是一个全面的企业思维决策逻辑的重塑过程。
③企业借助工业互联网、大数据分析、自动化和人工智能等数字技术，实现产品和服务的创新升级，推动企业的生产经营和组织管理变革转型。
④企业数字化转型的关键在于管理模式的变革，通过突破传统工业化体系下的路径依赖，⑤驱动企业转向生产管理智能化、营销管理精准化、资源管理高效化的“数字化管理模式”⑥，带领企业实现管理模式的颠覆式创新。
⑦已有大量研究证明，企业数字化转型显著提升了企业的投入产出效率、流通供给效率、产品质量、创新能力和经济效益等。
金融科技发展与商业银行的数字化战略转型
金融科技发展与商业银行的数字化战略转型谢治春;赵兴庐;刘媛【摘要】本文通过对六家样本商业银行进行探索性案例分析,设计了两个维度来分析金融科技驱动下商业银行的公司战略转型方向,构建了商业银行的战略选择模型.研究发现:金融科技推动不同资产规模和资金实力的商业银行差异化发展和战略转型.大中型银行选择闭环生态型或开放生态型银行战略的可能性较大,小型银行选择细分市场型或垂直分工型银行战略的可能性较大.【期刊名称】《中国软科学》【年(卷),期】2018(000)008【总页数】9页(P184-192)【关键词】金融科技;公司战略;商业银行;数字化战略转型【作者】谢治春;赵兴庐;刘媛【作者单位】广东金融学院工商管理学院,广东广州510521;广东金融学院工商管理学院,广东广州510521;中国农业银行顺德分行,广东佛山528300【正文语种】中文【中图分类】F832.3一、引言我国金融科技(Fin-tech)已处于全球领先的地位。
2016年，中国金融科技风险投资占全球风险投资的比重由2015年的19%上升到46%，占亚太地区的金融科技融资规模的九成。
除大数据、云计算外，涉及人工智能、机器学习、开放关联数据、区块链、量子计算等领域的金融科技正在为金融服务、金融企业管理、金融监管等带来新的机遇和挑战。
2013年后，金融科技显著推动了传统金融机构转型。
互联网公司和新兴金融业态运用大数据、云计算、人工智能等金融科技在金融基础设施、金融服务平台、渠道组合、场景等方面进行了变革，解决了服务效率、移动渠道普及、客户筛选和客户服务、风险评估和控制、差异化定价系统、后台运营等一直困扰传统金融机构的难题，倒逼商业银行等传统金融机构转型。
创新是实现我国第十三个五年规划的重要源动力 [1]。
“产业、科技、金融”融合发展促进创新[2-3]。
我国各地政府相继出台包括资金扶持、融资增信、税收优惠、产业引导基金等一系列措施促进金融与科技融合，在风险防控的前提下鼓励金融创新。
互联网金融发展中银行存在的问题及对策建议
互联网金融发展中银行存在的问题及对策建议陈福录【摘要】为应对互联网金融的挑战,国内银行纷纷加大了资源投入,积极投身互联网金融领域,在取得一定的成效的同时也暴露出一些问题,主要表现为范围不清、产品单一、操作不便和协作不畅等,需要予以关注并加以解决.【期刊名称】《金融科技时代》【年(卷),期】2016(000)004【总页数】7页(P16-22)【关键词】互联网金融;问题;对策【作者】陈福录【作者单位】中国工商银行宁夏分行风险管理部【正文语种】中文陈福录，西北政法大学毕业，硕士，律师，经济师，中国工商银行宁夏分行风险管理部（法律事务部）高级经理。
曾在《人民法院报》《法治论丛（上海政法学院学报）》《新金融》《南方金融》《金融理论与实践》、北大法律信息网之“法学在线”等期刊、网站上发表文章超过100篇，并出版有《金融法律典型案例与专题研究》（任副主编）一书。
为应对互联网金融的挑战，作为国内金融服务主力军的银行纷纷加大投入，积极投身互联网金融领域，承担起满足传统行业与企业在向“互联网+”升级转型中产生的涵盖信息交互、支付、结算、融资等各类场景化应用的金融需求重任。
2012年6月，首个银行系电商建行“善融商务”平台正式上线，此后交行“交博汇”、农行“E商管家”、中行“中银易商”、工行“融e购”也陆续上线，发展势头良好，如工行电商平台“融e购”2015年交易额突破8 500亿元。
与国有大行发力电商不同，中小银行更多的是选择直销银行的模式发展互联网金融。
2014年初，民生银行率先推出直销银行，此后浦发银行等数十家银行也推出自己的直销银行，2015年3月，工行也推出直销银行平台“工银融e行”。
在移动金融领域，一些银行纷纷推出手机银行客户端，推出专门的移动金融App，开发基于社交平台的金融服务，如2014年底工行的即时通信平台“工银融e联”上线；一些银行把线下业务线上化，把理财、基金等搬到线上销售，开发线上贷款业务，如建行“快贷”；搭建P2P平台，如招行“的小企业E家”；开发线上供应链金融服务，如中信银行与海尔“日日顺”平台合作。
互联网金融冲击证券行业
互联网金融冲击证券行业作者：刘贵浙来源：《计算机世界》2016年第13期经过二十多年成长仍未长大的中国证券行业，除了面临金融混业和金融行业对外开放的冲击之外，还面临着互联网金融带来的威胁与机遇。
中国的金融改革正值互联网大潮的兴起，在互联网技术和模式创新的推动下，中国的传统金融效率、交易方式甚至整个金融架构都将发生深刻的变革，有望带动金融行业的整体提升。
但野蛮生长、缺乏监管的互联网金融也暴露出许多问题。
证券行业是重要的金融行业之一，证券公司的业务和收入来源主要有：经纪业务、自营业务、投行业务、资管业务和融资融券业务。
互联网金融主要针对零售客户，对证券公司传统业务的冲击主要集中在零售客户占绝对地位的经纪业务上。
而这正是证券公司最主要的收入来源，2014年全行业120家证券公司经纪业务收入占比达40%。
市场准入放开在监管部门的呵护下，我国券商一直享受着准入保护。
证券公司是唯一的交易所一级会员，机构和个人投资者均需通过证券公司从事股票、期货等证券的交易；证监会早已停止新增营业部的审批，现有证券公司的营业部相当于受到了准入保护。
但这一情况正受到各方面的冲击。
首先，金融混业逐渐推开，未来银行、保险等金融机构也可能获得证券从业牌照。
其次，金融行业的对外开放进一步推进，根据中国加入WTO的承诺，中国需要充分开放金融行业。
尽管这一进程推进得极为缓慢，但却是不可逆的趋势。
近日证监会批准设立申港证券股份有限公司，这是根据2013年8月内地与香港、澳门签署的《关于建立更紧密经贸关系的安排》（CEPA）补充协议十设立的首家两地合资多牌照证券公司。
同时，证监会已陆续收到其他两地合资证券公司的设立申请，将继续推进审批工作。
更大的冲击将来自互联网金融。
随着证券行业的“触网”，证券业务参与的主体可能会出现三个方向的变化。
一类是拥有业务牌照和服务基础的传统券商“触网”，第二类是拥有客户流量基础的互联网金融平台或者互联网企业与券商合作或者以收购券商的方式参与进来，第三类是拥有系统技术处理能力的软件集成商上行至交易服务业务端。
互联网金融时代中国银行开放平台发展战略
互联网金融时代中国银行开放平台发展战略作者：林坚军牛晓峰来源：《中国金融电脑》 2016年第5期中国银行软件中心上海分中心总经理林坚军中国银行软件中心上海分中心副总经理牛晓峰随着“互联网+”的兴起，为紧随互联网潮流，中国银行在践行“互联网+金融”的网络银行规划中，将落脚点放在了通过大开放与大合作的模式“搭平台、建生态”，重点把握技术、产品、制度、协同等基本要素，建立更加多维、更加立体的商业模式。
近年来异常火爆的互联网金融创新，已悄悄深入到了人们日常生活的方方面面，移动支付的出现，使得人们不带现金也能衣食住行无忧，支付的便利昭示着金融创新已经由以技术为中心转向以用户为中心，宣告真正的创新2.0 时代已经到来。
创新2.0 以用户为出发点，普通用户可以直接参与中国银行软件中心上海分中心总经理林坚军到创新中来，不再只是被动的接收者，也就是说，草根创新将成为社会常态。
在这样的大背景下，具有丰富的金融服务资源的传统大型银行，既承担着推动经济发展的重大社会责任，又面临着自身市场份额被分食的竞争压力，转型发展势在必行。
如何提供更加贴近用户的产品和服务，如何进行IT 变革以提高对新需求的响应速度，如何实现技术与业务互相驱动，即如何适应用户直接参与的大众创新、开放创新的社会形态，关系着银行自身的发展，也影响着经济社会的进步。
作为百年大行的中国银行，其软件中心规模达数千人，拥有较强的独立研发和创新能力，通过科技创新引领业务突破，实现技术进步与应用创新的相互影响，即通过创新双螺旋结构，打造了开放式互联网金融平台——中银开放平台，主导“走出去，请进来”，发展云平台战略，吸引行内外资源共同合作，协同创新。
中国银行开放平台发展战略就内部发展需要而言，中国银行作为大型商业银行，业务上个性化、多样性需求爆发，单一开发主体压力巨大，难以适应快速、多样的发展要求，此外分行资源无法得到有效利用。
同时，随着“互联网+”的兴起，为紧随互联网潮流，中国银行在践行“互联网+ 金融”的网络银行规划中，将落脚点放在了通过大开放与大合作的模式“搭平台、建生态”，重点把握技术、产品、制度、协同等基本要素，建立更加多维、更加立体的商业模式。
栉风沐雨励志前行--光大银行信息科技“十二五”回顾及“十三五”展望
栉风沐雨励志前行--光大银行信息科技“十二五”回顾及“十三五”展望李璠【期刊名称】《中国金融电脑》【年(卷),期】2016(000)003【总页数】4页(P22-25)【作者】李璠【作者单位】中国光大银行信息科技部总经理【正文语种】中文回首往昔，栉风沐雨，厚积而薄发；展望征途，励志前行，任重而道远。
在国家“十三五”发展规划的统一部署下，光大银行信息科技工作将坚定不移地走深化改革、创新发展的道路，做好科技规划的顶层设计，整合科技资源，严控科技风险，助力银行转型升级，通过信息技术的应用与创新，提升金融服务效率，更好地服务实体经济发展。
“十二五”期间，国家经济发展稳中有进，产业结构调整持续优化，经济呈现新常态的趋势，而中国银行业作为国家经济发展的重要支柱，面临着金融脱媒、利率市场化、汇率市场化、资产证券化、息差收窄等内外部挑战。
在这期间，光大银行顺势而为，深化体制机制改革，稳健经营，高效服务实体经济，坚决贯彻落实国家金融便民惠民政策要求。
光大银行信息科技部秉持“安全运营、优质服务、创造价值”的战略愿景，成功践行了“业务合作伙伴”的科技职责。
“十二五”期间，光大银行信息科技工作紧密围绕总行发展战略及信息科技子战略，结合内外部发展要求，密切跟踪技术发展趋势，在服务业务发展、基础设施建设、信息安全保障、科技治理和科技管理方面均取得了可喜成绩。
特别是在股市跌宕起伏、业务高速发展、信息安全风险事件频发的压力下，实现多年安全运营，有效服务客户。
1.科技服务业务，彰显应用价值“十二五”期间，光大银行信息科技工作在推动业务创新，支持模式化经营等方面发挥了驱动力作用,有效促进了业务健康发展和经营管理精细化。
（1）建设客户统一视图，实现对公、对私客户信息整合。
强化以客户为中心的服务理念，光大银行建立了企业级客户信息系统（ECIF），实现了大零售客户、对公客户的统一视图和统一全生命周期管理，有效支持了客户服务和营销。
通过加强公私客户信息联动，为客户提供一体化的综合服务。
最新《互联网金融》形考题库考试题及标准答案【精华版】
最新《互联网金融》形考题库考试题及标准答案【精华版】注：本文件21页，电大成人本科网上形考题基本覆盖，请配合word【查找】功能使用。
1、（）中国太平洋保险公司宣布其全国性电子商务网站全线开通。
标准答案：2000年8月16日2、（）不是电信运营商深化转型面临的最大课题。
标准答案：取代其他互联网企业3、（）成立于2010年4月，是中国首个专门面向网商放贷的小额贷款公司。
标准答案：阿里小贷4、()的生产只能来自于“挖矿”，巧妙的“挖矿”机制设计发挥着控制货币供给的功能。
标准答案：比特币5、（）的实质是“预购”与“打赏”，也就是众人集合起来花钱买未来的新闻产品。
标准答案：新闻众筹6、（）对客户提供的交易信息加以处理，完成相应的查询、转账、支付、票据清算等业务，是网络银行提供服务的核心。
标准答案：交易服务器7、（）构成网上系统的运行环境，应具有很好的安全性、稳定性和可扩展性。
目前全球大部分的电子商务平台都是运行在UNIX操作系统和大型数据库的系统上。
标准答案：系统的基础技术平台8、（）管理就是指营利性组织和非营利性组织衡量和控制风险及回报之间的得失。
标准答案：金融风险9、（）会从募资成功的项目中抽取一定比例的服务费用。
标准答案：众筹平台10、（）就是看着差不多了再投的人。
标准答案：跟投11、（）就是最先投资的人。
标准答案：领投12、（）是P2P网贷平台的核心竞争力，是决定平台能否持续健康发展的关键。
标准答案：风险控制13、（）是第一家与阿里巴巴、腾讯等电商和社交平台大规模全方位合作的保险集团，第一家真正触网、建立网上P2P的传统金融机构。
标准答案：平安保险14、（）是电商金融模式运行的核。
标准答案：电商平台15、（）是风险管理的基础环节和首要环节。
标准答案：风险识别16、（）是目前国际上最新的银行服务形式，也是近年来国内商业银行开发建设的新热点。
标准答案：网络银行17、()是人类历史上第一次由非政府机构发行并控制的货币系统，它代表了虚拟货币向真实应用场景渗透的趋势。
平安银行新核心系统建设回眸r——访平安银行科技开发部副总经理刘俊杰
平安银行新核心系统建设回眸r——访平安银行科技开发部副总经理刘俊杰罗锦莉【期刊名称】《金融科技时代》【年(卷),期】2017(000)001【总页数】5页(P10-14)【作者】罗锦莉【作者单位】【正文语种】中文2016年10月16日，平安银行代号“腾龙”的新核心系统第5个决策点会议顺利召开。
自此，平安银行新核心系统正式上线，平安银行零售转型战略将从“心”开启不一样的腾飞模式。
这是国内股份制银行核心系统中首次成功采用互联网架构与技术，平安银行借此实现了账户数、单日交易处理能力从千万级向亿级的飞跃，并以最短的建设周期创造了国内商业银行核心系统建设的新纪录。
为此，本刊专访平安银行科技开发部副总经理刘俊杰，回顾平安银行新核心系统的建设历程。
“研发自主可控，具备高性能、高并发处理能力，特别是具有良好的单账户高并发处理能力的核心系统，才能为顺应当前发展趋势提供强大的发展引擎。
”2013年，完成“平深”整合的平安银行提出了“三步走”发展战略。
经过第一阶段具有奠基意义的攻坚战，平安银行的零售业务迈出了坚实的一步。
数据显示，截至2016年6月，平安银行的财富及零售客户数、管理客户资产、贷款余额、总交易金额等，与2012年相比，平均增幅均超过了百分之百。
此时，平安银行启动零售转型2.0战略，发力“三步走”的第二步可谓水到渠成。
然而，零售业务的快速发展需要强健的系统根基，以支撑日趋全面的获客渠道和海量客户的需求。
“未来以零售业务为主的‘三步走’发展战略，对核心系统提出了更新、更高的要求。
”平安银行科技开发部副总经理刘俊杰表示，基于集团大零售转型的需要，是“腾龙”新核心系统建设最直接的催化剂。
同时，“平深”业务系统整合之后，平安银行对公业务沿用原深发展系的ICS系统，零售业务沿用原平安银行系的FCR系统。
如此双核心系统的运行模式，导致业务数据分散、项目开发成本高难度大、业务运营繁琐和IT运维复杂增加差错率等多方面问题并存，难以快速支持平安银行业务的发展需求。
北京市人民政府办公厅关于印发《北京市互联网金融风险专项整治工作实施方案》的通知
北京市人民政府办公厅关于印发《北京市互联网金融风险专项整治工作实施方案》的通知文章属性•【制定机关】北京市人民政府办公厅•【公布日期】2016.05.30•【字号】京政办发〔2016〕24号•【施行日期】2016.05.30•【效力等级】地方规范性文件•【时效性】失效•【主题分类】其他金融机构监管正文北京市人民政府办公厅关于印发《北京市互联网金融风险专项整治工作实施方案》的通知京政办发〔2016〕24号各区人民政府，市政府各委、办、局，各市属机构：经市政府同意，现将《北京市互联网金融风险专项整治工作实施方案》印发给你们，请结合实际认真贯彻执行。
北京市人民政府办公厅2016年5月30日北京市互联网金融风险专项整治工作实施方案为深入贯彻党中央、国务院决策部署，认真落实《国务院办公厅关于印发互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》(国办发〔2016〕21号，以下简称《通知》)要求，积极防范与处置互联网金融风险，建立健全互联网金融监管长效机制，促进互联网金融规范健康发展，切实维护首都金融安全和社会稳定，特制定本实施方案。
一、工作目标和原则(一)工作目标按照国家统一部署，规范各类互联网金融业态，优化金融生态环境，扭转互联网金融某些业态偏离正确创新方向的局面，遏制互联网金融风险案件高发频发势头；加强金融消费者教育，提高投资者风险防范意识；建立和完善适应互联网金融发展特点的全覆盖监管长效机制，认真排查化解风险隐患，实现规范与发展并举、创新与防范风险并重，切实维护人民群众切身利益和首都社会稳定，促进互联网金融持续健康规范发展，充分发挥互联网金融对大众创业、万众创新，构建高精尖经济结构，推动京津冀协同发展的积极作用。
(二)工作原则规范发展，打击非法。
明确互联网金融各种业态合法与非法、合规与违规的边界，守好法律和风险底线。
依法依规开展专项整治工作，督促企业依法合规经营，对违法违规行为予以坚决打击。
明确责任，强化协同。
科技创新发展，五载稳健兴行--访广东华兴银行首席信息官戚惠敏
科技创新发展，五载稳健兴行--访广东华兴银行首席信息官戚惠敏叶纯青;王雪玉【期刊名称】《金融科技时代》【年(卷),期】2016(000)009【总页数】5页(P10-14)【作者】叶纯青;王雪玉【作者单位】【正文语种】中文作为2011年新成立的银行，广东华兴银行朝气蓬勃，在科技与金融日益密切结合的发展环境下，广东华兴银行紧抓两者融合的发展契机，运用科技手段不断创新营运业务，在稳扎稳打中求创新、求发展。
面对竞争激烈的市场环境，广东华兴银行围绕“力创城市精品，打造百年华兴”的愿景，通过经营转型与管理变革，主动适应金融市场化改革，扎实提升经营能力与效率，使广东华兴银行的品牌知名度不断提升，赢得了国际社会的高度认可。
“五载辉映，荣耀百年”，在广东华兴银行创新设立五周年之际，我社采访了广东华兴银行首席信息官戚惠敏，为读者呈现广东华兴银行的创新发展之路。
“在金融市场较为低迷而互联网金融和电子化信息技术大力发展的环境下，华兴银行的一系列系统打造，解决了客户的需求并提升客户体验，对稳定华兴银行的基础客户群起到了重要作用。
”受科技进步的影响，金融的生态环境和运作方式不断发生改变，但大部分银行网点的服务仍旧延续传统模式，这与金融的整体发展不协调。
其结果是暴露出一些不足之处，具体表现为排队等待时间长，业务办理时间长、客户体验较差、网点效率低下、业务办理单据繁多、厅堂业务办理与电子化渠道脱节等。
为了解决客户体验不够良好的情况，广东华兴银行（以下简称“华兴银行”）紧抓科技与金融融合的契机，利用科技手段不断创新营运业务，相继推出了零售业务无纸化、“智户通”结算产品及无线电子呼叫等智能化系统，进一步改进个人银行账户服务，持续提升柜面业务服务标准，为客户提供更加安全、优惠、便利的金融服务。
戚惠敏表示，华兴银行持续和即将推出的智能化系统有零售柜面业务凭证电子化、智能服务、全渠道个人业务预受理以及无介质业务办理等，从电子化渠道业务预受理、远程预约到厅堂取号，通过人脸识别和身份联网核查校验客户身份，提供无介质业务办理服务，在交易过程中实现信息电子化确认和签名，电子化凭证的输出、保存和后督，形成一整套智能服务系统。
发达国家互联网金融发展的五大趋势
发达国家互联网金融发展的五大趋势趋势一：移动金融的爆发增长一是移动支付渐成主流。
据高盛公司估计，全球移动支付交易额从2012到2016年将以年均42%的速度增长，2016年超过6000亿美元。
支付方式上，基于网络连接的远程支付、近场支付、手机刷卡器支付、手机扫码支付和碰一碰支付等花样百出。
如，巴克莱银行2012年推出点对点支付系统，装有PINGIT的手机可在麦当劳、星巴克、玛莎百货等商场完成支付行为，无须实际使用银行卡。
Google 公司在许多店面布置Google Wallet NFC 刷卡器，用户使用装有Google Wallet账户的NFC手机在收单设备前晃动一下即可完成支付。
安全认证方式上，应用人体生物特征作为支付的识别信息是重要的发展方向之一，如指纹支付、虹膜支付、声音支付等。
全球影响力最大的手机支付服务商PayPal，将利用三星Galaxy S5手机的指纹扫描和识别功能推出更简易的支付方式，未来消费者无需记住账号和密码，就可在全球支持PayPal的商户实现更加安全和无缝的支付服务。
日本冲电气公司已实现利用移动终端设备进行高精度的虹膜身份认证。
二是移动银行推陈出新。
随着智能手机快速普及和APP 应用产业蓬勃发展，发达国家主要银行纷纷进驻移动银行领域，积极开发移动产品，拓展移动客户。
三菱日联金融集团MUFG与KDDI电信公司合作创建移动银行Jibun，可提供从基本的日元储蓄、汇款服务，到外币储蓄、贷款、信用卡申请、电子货币、网购支付、金融规划工具等全生命周期的银行产品和服务。
三是移动应用日益丰富。
金融机构和互联网公司提供的APP应用不断渗透客户的日常生活，吃穿住行、财务管理、社交购物等都能在移动终端上实现。
摩根大通、富国银行都推出通过智能手机对支票拍照后发送照片进行支票存储的移动金融应用程序。
摩根大通的Jot移动应用，可帮助客户管理和控制个人花费。
澳洲联邦银行推出Kaching 应用(2013年升级为CommBank应用，加入NFC支付技术和手势查询功能) ，可涵盖账户查询、转账、日常生活费用缴纳等多种服务。
2016中国互联网趋势：云计算、大数据的基础设施性质愈加
2016中国互联网趋势：云计算、大数据的基础设施性质愈加2015年的中国互联网行业是冰火两重天的一年。
在"互联网"和"双创"上升为国家战略的大背景下，大量资本和人才向潮水般涌向互联网行业，O2O和互联网金融尤其受到投资者的喜爱，一大批互联网企业在"春风"的吹拂下生长起来。
随着夏天的过去，秋天的到来。
国内的资本市场也迅速趋冷，整个互联网行业都能感受到肃杀之气，即使如BAT这样的代表型企业也同样受到了影响，渐渐放缓了扩张的脚步。
然而，这一切才刚刚开始，资本市场并没有给予企业过多调整的时间，那些靠风投"烧钱"以维持运营的企业迅速因为资金链断裂而退出市场，自此消声灭迹。
商业逻辑的回归有人将2015年下半年开始的资本市场趋冷视作是对众多企业，尤其是初创小微型企业的无情打击。
但从长远看，这或许是整个市场正在回归正常的表现。
因此，有人表示，所谓的资本寒冬，并非是因为市场资金的短缺，而是资本向着理性的回归。
资本市场的变化使得国内的互联网企业需要重新思考旧有的商业模式，那种没有实质商业内涵，纯粹以"烧钱"来教育和扩展市场的方式已经显得不合时宜。
在过去的时间里，国内的很多互联网企业自身的造血能力不足，基本在靠外来的输血得以维持生存，但这样的商业模式并不具有可持续性。
企业要在市场中生存并壮大，终要遵循正常的商业逻辑，即为用户创造价值；产生足够的利润和推动社会的进步。
O2O可能是此次资本寒冬中受影响最大的行业，此前时常出现的补贴大战已经难觅踪影。
相反越来越多的O2O企业选择将有限的资金投入到对服务质量的提升与品牌建设上。
到家美食会的创始人孙浩提出"流量对于纯互联网或纯电商来说至关重要，对生活服务却并没有决定性的意义。
所有生活服务领域的事都要回到用户对所提供服务的满意度上。
"中国在经历了30余年的经济高速发展之后，整个社会的结构也随之发生了巨大的改变，一批中产阶级正在崛起。
【笔记】区块链的系统架构、数据结构及运行机制
【笔记】区块链的系统架构、数据结构及运⾏机制⽂章⽬录⼀、区块链的系统框架1.区块链的系统架构与运⾏ 区块链的系统架构，主要是由数据层、⽹络层与共识层构成的底层⽹络，由数字货币、智能合约与其他“去中⼼化”组织等构成的应⽤层。
下图为区块链的系统架构图。
区块链是⼀个去中⼼的、分散式的⽹络账本，所以其系统架构也符合⽹络的基本特点。
该⽹络账本构成⼀个系统，该系统最底层、最基础的是数据结构。
这个结构就是将信息和数据采⽤⼀定的⽅式、格式组织起来，输⼊到区块链系统中并由其处理。
当统⼀⽅式的数据输⼊后，⽹络层便开始连链接，在全⽹的节点之中进⾏⼴播、验证，然后在共识层中由全⽹达成共识⽽构建起区块。
所有区块进⾏“组装”，最终构建起各种系统产品的运⾏平台，如公有链、私有链与联盟链等。
⽽数字货币、智能合约、去中⼼化组织等都是区块链平台上运⾏的产品。
在区块链的系统架构中，各个层次以交易为中⼼构建起⼀个完整的相互关联的循环体系，这⼀循环模式是这样的： ⾸先，应⽤层的数字货币、智能合约等产品对于底层⽹络来说，传输的全是数据，即应⽤层相当于数据层的数据输⼊源。
这些数据必须进⼊数据层，按照区块链的格式进⾏封装。
其次，在数据封装完成后，就进⼊分布式（P2P）⽹络进⾏⼴播，由全⽹节点通过⼀定机制进⾏确认。
最后，当全⽹达成共识之后，区块构建完成并连接到主链之上，完成⼀次完整交易的流程，并开始下⼀次交易的循环。
这⼀循环过程，从技术⾓度讲，区块链中的区块是⼀种记录交易的数据结构，反映了⼀笔交易的资⾦流向。
系统中已经达成交易的区块连接在⼀起形成了⼀条主链，所有参与计算的节点都记录了主链的信息，区块所承载的任务数据具体包括：交易双⽅私钥、交易数量、电⼦货币数字签名等。
前⼀个区块形成的散列⽤来将区块连接起来，实现过往交易的顺序排列。
随机数是交易达成的核⼼，所有“矿⼯”节点竞争计算随机数，最快得到答案的节点⽣成⼀个新的区块，并⼴播到所有节点进⾏更新，如此完成⼀笔交易，然后开始新的循环。
中国银行业核心系统变迁历程与轨迹浅析
91Industry Observation2021 . 02 中国金融电脑近年来，伴随互联网金融的蓬勃发展与新兴技术的不断成熟，商业银行面临的经济环境、市场竞争环境以及客户需求等均发生了深刻变化，并为银行业信息化建设带来了全新的机遇和挑战。
在此过程中，银行核心系统作为实现银行业务信息化处理的核心引擎，成为银行IT 建设中的关键环节。
从发展历程来看，由最初仅能处理单一网点业务的单机版业务系统起步，经过数据大集中与“瘦核心”建设，银行核心系统如今正在稳步向分布式时代迈进。
一、分布式时代的前奏：第一代Java 版银行核心系统的落地在数据大集中时期，伴随主机能力和网络能力的大幅提升，“大核心”成为银行业务系统的常见形态，之后随着各项外围业务的发展和业务量的逐年增加，大型商业银行逐渐开始将各类专业、特色业务系统从核心业务系统中剥离，开展了以优化核心为目标的“瘦核心”建设，并由此诞生了大量的外围系统。
与此同时，数据大集中带来的“竖井式开发”弊端在“瘦核心”形态下也愈发明显，因大量外围系统往往向独立应用发展，导致数据不一致、功能不协调、客户体验不理想等诸多问题凸显，从而加速推动了银行对新一代核心系统的探索与实践。
面对这一需求，长亮科技基于Java 语言天生具有的跨平台特性和对互联网业务的支持能力，组建专门中国银行业核心系统变迁历程与轨迹浅析长亮科技 小亮团队研发Java 版核心系统，最终于2010年完成了原型开发与专项测试，并在2011年正式与恒丰银行展开落地合作。
历经两年的建设实践，2013年长亮科技的Java 版核心系统成功在恒丰银行投产，这也是国内第一代Java 版核心系统。
二、分布式时代的开端：首个分布式核心系统落地虽然Java 版核心系统在一定程度上解决了“竖井式开发”造成的问题，并在“业务侧”取得了相应进展，但从技术角度而言，银行核心系统仍是建立在国外服务器之上，尤其在银行传统的IT 发展模式下，“主机+x86”的混合架构尚无法取得突破。
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