移动支付市场现状和发展分析

移动支付市场现状和发

展分析

文档编制序号：[KKIDT-LLE0828-LLETD298-POI08]

移动支付市场现状和发展分析

莫淑1

摘要：本文主要探讨移动支付市场在中国的现状及发展情况。首先对移动支付的相关概念和分类进行了梳理，分析移动支付产业链的构成者及其之间的利益关系，同时归纳总结了目前移动支付的四类运营模式；其次从规模和业务两个角度分析我国移动支付市场的现状；最后分析移动支付在我国的发展趋势，探讨移动支付在发展中存在的问题并提出相应的对策建议。

关键词：移动支付现状发展

1女，1985- ，中国银行重庆市分行收付账务部

一、移动支付概述

（一）移动支付概念及分类

1、概念

移动支付，是允许用户使用其移动终端设备对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。移动支付中所涉及的移动终端可以是手机、具备无线通信功能的PDA 、移动PC 、移动POS 机等。本文则主要探讨的是以手机作为移动终端的移动支付问题。

以手机为移动终端的移动支付实现形式大致分为五种：一是移动代收费业务（SMS 、WAP 、IVR ）；二是手机银行卡捆绑缴费、支付；三是手机登陆网上银行或第三方支付：四是手机钱包在线小额支付：五是基于RFID 或者NFC 的手机钱包现场支付。

2、分类

按金额大小可分为小额支付和大额支付：通常来讲，交易金额小于10美元的称为小额支付，大于10美元的称为大额支付。

按支付地点远近可分为近距离支付(又称F2F 支付，即Face to Face)和远距离支付。不同地点的支付，技术实现方式也不相同。

按支付时间前后可分为预付费(存储卡)、后付费(信用卡)和交易当时支付(

借记卡)。 （二）移动支付产业链分析

1

者。

2、产业链构成者之间利益分析

移动支付对产业链中各构成者带来的利益分析如图1所示：

国际组织 法律法规制定者

规则制定层

（三）移动支付商业模式分析

目前，手机支付业务在发达国家，特别是日、韩获得了大规模应用，而在我国尚处于起步阶段。由于各国的实际情况不同，产业链主导者也不同，因此，存在着不同的商业运营模式。

目前手机支付的商业模式主要有四种，即以运营商为主体的运营模式；以银行为主体的运营模式；以第三方支付服务提供商为主体的运营模式；银行与运营商合作的运营模式。

1、以运营商为主体的运营模式

该模式主要通过运营商来推动整个手机支付产业链的发展。运营商为用户提供一个账号，用户预先存入费用并从该账户中支付费用，或者运营商通过SIM 动小额支付，如100元以下的交易

图2 移动运营商为运营主体的移动支付业务示意图

目前中国移动与新浪、搜狐等网站联合推出的短信服务以及与中国少年儿童基金会等福利机构联合推出的募捐服务都是由移动公司从用户的话费当中扣除用户定制短信以及捐款等费用的方式来实现的。

2、以金融机构为主体的运营模式 费用流

服务流

图3 以金融机构为主体的移动支付业务示意图 这种模式的典型案例是中国工商银行推出的手机银行业务。工商银行的用户使用手机直接登录或发送特定格式的短信到银行的特服号码，银行按照客户的指令可以为客户办理查询、转账以及缴费等业务。

3、以第三方支付为主体的运营模式

该模式中，第三方支付服务提供商是独立于银行和移动运营商之外的经济实体。平台运营商作为桥梁和纽带，联接用户和银行及SP ，并负责用户银行账户与服务提供商银行账户之间的资金划拨和结算。由于此种模式的运作难度与成本比较高昂，对独立移动支付运营商的要求比较高，目前在国内移动支付市场上成功的运作案例还不多见。但是该模式的特点十分突出，是一个很值得关注的市场运作模式，见图4

图4 以支付平台为主体的移动支付业务示意图

家向4支付账号绑定，用户可以通过短信、WAP 等形式利用银行卡等账户进行交易。银行和移动运营商发挥各自的优势，在移动支付技术安全和信用管理领域强强联手 费用流

服务流

图5 金融机构与运营商合作的移动支付业务示意图

37．

1920年以%

（二）业务发展现状分析

1、业务发展总体分析

目前银行、移动运营商、第三方在线支付厂商都有各自不同的服务模式，来满足不同用户的使用需求，共同搭建完善的手机支付渠道。

银行主推的“手机银行”模式，实质是金融机构与移动运营商合作，将用户的手机号码和银行卡号等支付账号绑定，通过手机短信、手机WAP 上网等移动通信技术传递支付账号等交易信息。

移动运营商主推的“手机钱包”模式，则允许用户以预存的手机话费消费。移动运营商会先为用户提供支付账号，用户预先存入费用并从该账户中支付费用，或者运营商通过SIM卡和STK卡直接从用户的话费中扣除移动支付交易费用。“手机钱包”能方便地买车票、电影票、景点门票，但其消费额受限于用户“话费总额”，并不适合用于支付大额消费。

经常在网上购物的消费者对互联网上的第三方支付平台一定很熟悉，“第三方手机支付”可看做在手机上使用第三方支付平台。随着3G的普及，传统互联网应用正迅速地向手机转移，“第三方手机支付”便是从互联网延伸进手机的典型，只要手机能上网，便能如在PC上一样使用手机支付。

表2 我国移动支付的三种运营模式特征

运营模式支付账户主要特征

移动运营商主导手机话费账

户

无需银行参与，仅限小额支付

商业银行主导商业银行账

户

单个商业银行与移动运营商直接合作，

银行提供支付服务，移动运营商仅提供

信息服务

第三方运营商主

导商业银行账

户

能充分发挥移动运营商和商业银行各自

优势，但需整合手机用户资源和商户资

源

随着中国移动互联网市场规模的不断扩大，手机支付市场将是电信运营商、金融机构（包括传统银行和银联）和第三方支付企业未来共同觊觎的新大陆。目前，三方的竞争与合作格局正在形成。