个人经营贷款风险管理

个人经营贷款风险管理

近年来，各家银行加快金融产品的创新力度，纷纷推出了用于满足私营业主和

个体工商户融资需求的全新金融品种——个人经营贷款，受到市场的热烈响应。

1个人经营贷款的产生

1.1个人经营贷款的产生与国家宏观经济政策密切相关

随着国有企业改革的深化，国有资本正逐步从市场化、赢利性的一般竞争性领

域中退出，实现国有经济结构与布局的调整。与此同时，私营经济持续快速增长，

增幅远高于社会平均水平，并持续地提升在经济总量中的比重，显示出强大竞争优

势和旺盛的生命力。

以苏州地区为例，2005年全市3465家规模以上民营工业企业实现工业总产

值2928.63亿元，同比增长24.2%，拉动全市工业经济增长7个百分点，贡献份额

达到27个百分点，成为全市经济发展的“三驾马车”之一。苏州市地方一般预算收入为316.8亿元，同比增长26.4％，其中个体私营经济的税收增幅最快，为34.8%，

高于全市平均增幅8个百分点。苏州市私营个体经济投资额为563.29亿元，同比

增长25.19%，高于全社会投资平均增幅5个百分点。私营个体经济在全社会比重

达到30.1%，占比逐年提升（见表1）。

私营经济队伍在持续壮大，但私营企业中绝绝大多数均为规模较小的民营企业

和个体工商户。他们正处于事业的起步阶段，他们的产品有着广阔的市场前景，企

业本身也有较好的发展潜力，不过规模小、实力弱成为他们获得银行贷款的“拦路虎”，所以银行发展个人经营贷款业务有着其广阔的市场前景。

1.2个人经营贷款的推出是银行自身发展的需要

（1）银行同业间的竞争日趋激烈迫使银行调整经营策略。随着金融业全面“入世”最后期限的临近以及资本市场的完善，金融产品和融资渠道将表现多元化的趋势，银行贷款作为企业融资的主渠道功能将逐步被淡化。此外，商业银行之间对客户的

争夺，尤其是对大型企业的争夺将日趋激烈。当大型企业融资对银行贷款的依赖度

逐渐减弱时，各家银行，特别是综合竞争水平没有优势的中小银行将在大企业贷款

营销中处于非常不利的地位，即便贷款能够营销出去也将面临无利可图的尴尬境地。在同业激烈竞争的市场环境下，各家银行将注重的目光投向中小型私营业主，一些

重合同、守信誉的中小型企业逐渐受到银行的青睐。

（2）有利于培育优质客户群体，实现业务的可持续增长。因为个人经营贷款

业务启动较晚，当前仅有少数银行介入该市场。与之形成鲜明对照的是，私营业主、个体工商户为数众多，且增长速度迅猛，银行所能提供的资金供不应求。银行处在

较为有利的位置，无论从担保条件还是资金价格上，都将获得更大的保障和更多的

利润。中小型商业银行如能以富有竞争力的产品和经营机制，先于其他商业银行进

入该领域，将能够较为从容地筛选优质的客户作为首先服务的对象，这将对培育客

户群体、提升盈利水平有很大的益处。

（3）有利于优化信贷资产结构，降低银行信贷风险。个人经营贷款主要以中

短期为主，提升个人经营贷款在贷款总量所占的比例，有利于银行增强对资产结构

的管理，提升银行资产的流动性。从贷款集中度来看，个人经营贷款单笔一般不超

过500万元，与企业贷款相比，它具有个人贷款所特有的风险分散的优点。从当前

各银行实际情况来看，个人经营贷款的不良率极低，仅仅企业贷款不良率的1/10，甚至几十分之一。

2个人经营贷款的特点

个人经营贷款，又称个人助业贷款或个人展业贷款，是指银行向具有完全民事

行为水平的自然人（包括个体工商户、民营企业的投资者）发放的用于解决其生产

经营过程中正常资金需求的个人贷款。

个人经营贷款最大的特点就是适用面宽，它能够满足不同层次的私营企业主的

融资需求，且银行审批手续相对简便，速度快。例如，王老板开了一家小厂，专门

为大型外资企业配套生产模具，工厂经营状况良好，王老板名下也有着几处商铺和

住宅。近日，因为生产经营需要，工厂急需采购一大批原材料，但临时性的资金紧

张难到了王老板。这时，银行的客户经理根据老王的现实情况，为他提出了解决方案：只要王老板以个人名义申请个人经营贷款，并提供相对应材料，同时将个人名

下的商铺和住宅抵押给银行，银行就能在极短的时间办好贷款手续，来满足王老板

短期的资金需求。

从上述例子能够看出，个人经营贷款与个人消费性贷款相比，主要有以下几个

特点：

（1）借款人还款意愿较强。与公司借款不同，个人经营贷款是以个人名义向

银行借款，借款人需承担无限法律责任，所以还款意愿较公司借款更为强烈。

（2）借款期限短，流动性风险大。个人经营贷款期限通常在1年以内，最长

不超过3年，主要用于满足借款人临时性资金需求。因为借款期限短，在实际生活

中，部分借款人逾期还贷往往并不是经营情况的恶化，而是因为未提前做好还款安排，短期内资金调度不畅。

（3）贷款用途多样，影响因素复杂。个人消费性贷款因为用于个人消费，盲

目性较低；个人经营贷款用于借款人企业的生产经营，受宏观环境、行业景气水准、企业本身经营状况等不确定因素影响较多，所以风险更难以控制。

（4）借款多采用一次性还本付息的方式。个人消费性贷款则多采用分期还款，如借款人经济状况发生恶化，可即时发现。而个人经营贷款往往采用一次还本付息

的还款方式，借款人的经济状况往往无法准确掌握。

（5）资金监管要求高。个人经营贷款除了对借款人自身情况加以了解外，银

行还需对借款人经营企业的运作情况详细了解，并对该企业资金运作情况加以监管，以保证借款不被挪作他用；个人消费贷款则受限制较少。

3风险防范措施

个人经营贷款主要用于个人投资或经营，从这个意义上来说，它与企业贷款更

为接近，与个人消费贷款性质完全不同，所以对个人经营贷款的风险控制要求也就

更高。银行对个人经营贷款增强风险管理，主要从事前、事中、事后三个环节着手，落实各项风险防范措施。

3.1贷前调查

正所谓“未雨绸缪”，贷前调查是贷款风险防范流程中的第一个环节，也是最为

重要的一个环节，银行需从以下四方面来审查借款人的借款资格：

3.1.1借款人主体资格要求

个人经营贷款的借款人一般要求为已开业经营1年以上的中小规模有限责任公司、股份有限公司的法定代表人（且是公司大股东）、个体工商户或个人独资企业

的投资者，且具有中华人民共和国国籍和完全民事行为水平的自然人，年龄在18

周岁以上。借款人或借款人所在企业在银行无不良的信用纪录，口碑较佳；借款人

品德好，家庭和睦；无赌博、吸毒等不良嗜好。

3.1.2借款人经营情况调查

主要从借款人自身收入来源及其所经营企业运营状况两方面入手，银行对借款

人提交资料的真实性、有效性实行详尽调查。除了个人贷款常见的申请材料外（如

个人身份证件、户口簿、收入证明、资产证明等资料），银行通常要求客户提供经