综合理财规划方案分析

定投的方式投资货币基金，作为长期储蓄。
平衡型基金：风险适中，稳健成长，预期年收益率7%。建议将 购车专款3万元、每月购车准备金730元投资该基金，以实现5
年后支付购车首期款的目标。此外，可将每月可投资余额的
50%以基金定投的方式投资平衡型基金，作为长期投资。
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【昂首起步】成长期理财策划 ·案例分析 ·保险计划
理转帐汇款、消费卡还款、以及基金申购赎回等业务，快捷时尚。
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【昂首起步】成长期理财策划 ·理财重点
储蓄与投资
青年人单身时期经济独立、负担较轻，制定合理的储蓄计划 非常重要，根据理财目标的不同可按一定比例配臵在风险和期限 不同的投资品种中。 活期存款：通常为3个月的生活费用，作为紧急准备金，应付 因更换工作、疾病医疗等临时性流动资金需要。 定期定额储蓄：为未来1-2年内的中期理财目标作准备，如支
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【昂首起步】成长期理财策划 ·特征分析
青年人追求自由，热衷消费，开支常常没有节制，因此在成长期养成储 蓄习惯、培养理财观念将终身受用；
——“习惯决定命运”
单身时期经济负担较轻，是人生中财富积累的重要阶段。提高储蓄比例 将为未来资产的加速增长奠定坚实的基础；
——“好的开始是成功的一半”
尽管成长期资产有限，但也应积极进行合理的配臵，及早为未来结婚成
付购车、购房的首期款。
基金定投：选择风险适中、收益稳健的成长型基金，进行定期定额
的长期投资，为3年以上的理财目标作准备，如子女教育、养老计划等
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【昂首起步】成长期理财策划 ·理财重点
住房计划
1、考虑租房成本、房价水平等因素，作出租房或购房的选择；
2、单身期间住房不必太大，可选择经济实用的单身公寓或小 户型，待未来收入提高或结婚成家时再换较大的住房； 3、购房时善用银行住房贷款，发挥融资杠杆效应； 4、贷款购房时房屋价值的确定应考虑自己支付首期款及未来 还款能力，不要使债务负担过高。
一．基本资料及假设
家庭成员：黄先生 28岁 职业：银行客户经理 现有积蓄：20万 暂无父母赡养负担 通货膨胀率 3% 中等风险偏好， 预计投资收益率 二、理财目标 两年后买房-50万 两年后结婚-5万 投资计划-期望收益8%
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年结余：6万
7%
【鸿业成长】创业期理财策划 ·案例分析
分类
高 主 观 风 险 态 度 保守 稳健 中等 积极偏稳健 中等 激进 激进 中 中等
风险承受能力
低 稳健
稳健
稳健偏保守
保守
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【鸿业成长】创业期理财策划 ·案例分析 ·财务分析
从张先生的情况来看，个人资产已积累20万，年收支相抵后节余
6万元，未来理财目标资金需求缺口很大。
现有资产未有效投资，理财收入很低。如不改善，不能实现将来
理财成为夫妻双方的共同责任
收入
收入
家庭储蓄
支出
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【浪漫世界】新婚期理财策划
风险分析
·特征分析
风险承受能力：中等至中高
风险偏好：中等至中高 注：这只是按照一般情况分析的结果，具体个案具体分析风险
理财目标
原来个人的理财计划变成了家庭的理财计划 购买住房——首要理财目标 保险计划——不得不考虑的储备金计划 赡养父母
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【鸿业成长】创业期理财策划 ·案例分析 ·投资规划
货币型基金
国债
股票型基金
合计
投资比例
10%
20%
70%
100%
收益率
2.5%
4.5%
9.5%
7.8%
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【鸿业成长】创业期理财策划 ·案例分析 ·专家建议
◆建立良好的消费习惯。在符合自身经济条件下既 要满足当前的生活需求，又要兼顾未来的积累和保障。 ◆强化风险投资和风险分散意识，既要选择收益较 高但同时风险较高的金融投资，又要将风险控制在可 承受的范围内，通过合理搭配不同投资，平衡风险。 ◆利用网上银行、电话银行等工具提高投资理财的
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【昂首起步】成长期理财策划 ·案例分析 ·购房购车计划
购房：从现有资产7万元中，划出2万元作为购房专款，在未来2年
内每月准备1100元，以3%的年回报率计算，2年后可支付购房首期
款4.8万元。住房贷款19.2万元，20年按揭，每月等额还款1300元
购车：从现有资产7万元中，划出3万元作为购车专款，在未来5年
“金色夕阳”理财策划方案——为退休人士量身
设计
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昂 首 起 步
——成长期理财规划方案
【昂首起步】成长期理财策划
告别学生时代，开始职场生涯，当领到第一份工资，您无限欣喜 有了自己的财富，同时您也面临着新的课题 。 ——如何管理自己的财富？
成长期特征分析
成长期理财小窍门 成长期理财重点 案例分析
第十一章 综合理财规划案例分析
提纲
“昂首起步”理财策划方案——为刚毕业的青年 量身设计
“鸿业成长”理财策划方案——为创业期人士量
身设计 “浪漫世界”理财策划方案——为新婚夫妇量身 设计
2
提纲
“小康之家”理财策划方案——为家庭成长期人 士量身设计 “丰盛人生”理财策划方案——为家庭成熟期人 士量身设计
可申请住房按歇贷款和个人消费贷款分别用于购房
和房屋装修
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【浪漫世界】新婚期理财策划
张先生工作初期资产和收入有限，可选择中国人寿“人身意外伤害及 附加意外伤害急救医疗保险”（中国人寿卡）。每份保单包括意外伤 害身故、残疾保险金额10万元，意外伤害急救医疗保险金额2000元， 附加意外伤害医疗费用保险保险金额1万元。每份保单每年保费130元，
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
建议张先生购买5份，受益人为张先生父母。
生的知心爱人，然而幸福生活中总参杂着一点点苦涩 与烦恼，成家立业，买房、购车，生活的负担开始围
绕在您身边，工行专业理财师以丰富的经验和专业技
能，多样化融资渠道，助您达到成功的彼岸。
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【鸿业成长】创业期理财策划 ·特征分析
处于该阶段的您开始搭建自身财富的平台，虽然资产初步形 成规模，但即将面临结婚生子，购房等大笔财务支出，您快速增 长财富的愿望一定是与日俱增，如何在有限资产和收入的情况下 作最有效的财务选择和安排，这对您提出了更高的理财要求。 年轻有冲力的创业者普遍有较强的风险承受能力，高风险高 收益的投资目标选择比较吻合您的实际情况。 快捷高效的工作风格是年轻人最大的优势，灵活运用电子银 行完成日常性的财务行为将会节约大量的时间。
内每月储蓄730元，以7%的年回报率计算，5年后可支付购车首期款 8万元。购房贷款7万元，3年按揭，每月等额还款2100元。
未来8年的现金流量表（假设收入、支出水平都按一定比例增
时间 收入 房租 日常支出 购房准备 购车准备 购房还款 购车还款 可投资余额 第0-2年 5000 800 1200 1100 730 0 0 1170 第3-5年 7000 0 2000 0 730 1300 0 2970 第6-8年 9000 0 3000 0 0 1300 2100 2600
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【昂首起步】成长期理财策划 ·案例分析
张先生，24岁，本科毕业，外企技术人员，月收入5000元，每月房 租800元，其他费用1200元；现有银行活期存款6万元，无负债；计 划在2年后买房，5年后买车。 分析： 1、张先生每月可储蓄3000元，储蓄率=60%，收支基本合理； 2、张先生要为购车和购房计划作好储蓄计划； 3、现有资产全部是活期存款，有必要合理配臵以提高收益； 4、张先生需要购买保险。
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【浪漫世界】新婚期理财策划
房屋规划
·理财重点
储蓄有限，所以一次性全额付款购买能力有限 善于利用融资，即银行住房贷款，发挥杠杆效应 不一定需要一步到位买大房子，可以考虑以后收入增 加，家庭经济实力增强后才换大房子 每月还款负担不要过重或占收入比例过高 根据自己的情况，采取合适的还款方式，等额本息还 款法和等额本金还款法
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【鸿业成长】创业期理财策划 ·实现途径
1、规划管理钱：编制家庭收支预算表、资产负债表，利用
网上银行进行帐务管理和转帐支付； 2、借钱：申请按歇贷款满足他们买房的大笔资金需求；
3、省钱：盈余现金可利用1天或7天通知存款获得较高收益；
4、赚钱：选择开放式基金等各种渠道或产品进行投资；
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【鸿业成长】创业期理财策划 ·案例分析
随着张先生年龄和经济实力的增长，可购买中国人寿“康宁终身保
险”，保单包括身故保险金额30万元、重大疾病保险金额20万元、残
疾保险金30万元。保费每年7000元，20年交清，终身保障。
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鸿 业 成 长
——创业期人士理财策划方案
【鸿业成长】创业期理财策划
经过几年生活的磨砺和工作的洗礼，找到了可以相伴一
效率，把握机遇。
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浪 漫 世 界
——新婚期人士理财策划方案
【浪漫世界】新婚期理财策划
刚刚筑起两人温馨爱巢，开始了无比幸福的浪漫二人世界。
作为21世纪的新婚佳人，追求更加惬意、财富自由的生活方
式。 ◆ 新婚家庭特征分析
◆理财重点
◆理财建议 ◆案例分析
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【浪漫世界】新婚期理财策划
·特征分析
结婚，意味着一种全新生活的开始，也是一个理 财的新起点。年轻人告别了原来的单身生活，开 始了浪漫的二人世界。 婚姻专家认为，理财技能在现代的婚姻生活中的 重要性不可忽视，良好的经济基础也是美满婚姻 生活的一个重要保障。 婚后财务的变化
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长）
【昂首起步】成长期理财策划 ·案例分析 ·资产配臵
活期存款：建议活期帐户保留日均余额8000元，应对日常支出
及紧急准备的需要； 货币市场基金：风险低，流动性强，预期年收益3%。建议将购 房专款2万元、每月购房准备金1100元投资该基金，以保证2年 后支付购房首期款。此外，可将每月可投资余额的50%以基金
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【鸿业成长】创业期理财策划 ·案例分析 ·保险规划
张先生参加社会养老及社会医疗保险，但保障是有限的。当前应 该增加对自身健康和残疾风险保障，为了对父母有所保障，也应 投保一定寿险。 建议投保10万意外险，10万重大疾病险，10万寿险，年保险费开 支控制在3000元内。结婚之后保费控制在5000元内。
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【昂首起步】成长期理财策划 ·案例分析 ·购房购车计划
考虑到张先生所处的人生阶段，建议张先生：
1、购房选择价值24万元的单身公寓（40平米，6000元/平 米）。首付20%，即通过储蓄的方式自筹4.8万元首期款，
向银行贷款19.2万元，按揭20年，贷款年利率5.51%；
2、购车选择价值15万元的中档轿车。 首付8万元，向 银行贷款7万元，按揭3年，贷款年利率5.76%。
巧用银行消费卡
1、消费卡享受25-56天的免息期，可以缓解临时出现的资金紧张； 2、 把消费卡作为“支出帐户”可以控制每月开支水平； 3、积累良好的还款信用记录有利于日后申请贷款； 4、可以参与积分兑奖、抽奖返现等活动。
善用电子银行
利用电话银行、网上银行，足不出户就可以及时查询帐户信息，自助办
的理财目标。
要改善家庭的财务状况，需要争取收入增加，节约开销，加速储 蓄投资，年节余6万元要合理安排投资组合。
完全没有保险保障，个人面临健康、残疾的风险较大。
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【鸿业成长】创业期理财策划 ·案例分析 ·家庭规划
假定条件：
未来结婚费用和房价不变，房屋贷款最高8成，房贷利率
5.508% 两年后需要5万结婚费用 两年后首期支付10万，贷款40万，贷款20年，等额还款法 月供2800元
家、臵业养老作好筹划；
——“智者远虑，未雨绸缪”
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【昂首起步】成长期理财策划 ·理财技巧
作个财富的“小管家”
◆建立帐簿，一目了然
每日记录支出明细，月末统计消费总额，加强收支计划性
◆分户管理，心中有数
分开设立“收入帐户”、“支出帐户”、“投资帐户”、
“储蓄帐户”，便于个人财务分析和管理
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【昂首起步】成长期理财策划 ·理财技巧
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【鸿业成长】创业期理财策划 ·金融需求分析
这时期的理财主要有四个方面的财务需求：结婚规划、购房规划、保险 规划、投资管理。 个人收支预算：家计收支预算是您生前的不可或缺的好帮手，同时也养 成您资金计划和运用的习惯，逐步实现人生梦想。 家庭结婚计划：结婚的准备早早应该开始，精打细算的开支这就开始了。 购房贷款计划：爱巢是需要雄厚资金的支撑，合理的贷款还款计划选择 是您必须考虑的重大决策之一。 投资规划：高收益必然伴随高风险，年轻人的投资组合是金融投资成败 的关键。