贷款客户准入条件

客户准入标准（一）银行准入标准
1．借款主体应具备的一般条件（1）个人贷款应具备的基本条件
1.）具有中华人民共和国国籍并且有完全民事行为能力的自然人，经济收入稳定、身体健康、有固定住所。

2.）有按期还本付息的能力，原应付贷款利息和到期贷款已清偿完毕，品德高尚，无不良信用记录。

3.）一家银行只可以为家庭成员的一个人办理经营性贷款（消费性贷款除外），从事的生产经营活动应符合法律法规，从事经营的行业不属于国家和地方政府禁止类、限制类行业；
4．）无重大违法违规行为或经济纠纷。

5.）消费或经营项目自有资金达到规定的比例。

（2）企业贷款应具备的基本条件
1.)经工商行政机关合法登记注册或经原登记注册部门年检合格，并在有固定经营场所的企业法人。

2.）有年检合格的组织机构代码证、税务登记证和贷款卡。

3.）有经验丰富的、相对稳定的经营管理层，企业及其高级管理人员无不良信用记录，品德优良，无重大违法违规记录。

4.）从事的生产经营活动应符合法律法规，从事经营的行业不属于国家和地方政府禁止类、限制类行业；
5.）资产负债率在70%以下，内部管理规范，财务制度健全，能按时提供真实完整的财务报表，对重要财产已参加了保险。

6.)产权明晰，能按期清偿债务。

原欠到期债务已清偿完毕，即使原到期债务没有及时清偿，但已经制定了贷款人认可的偿还计划。

7.)在贷款银行已开立了结算帐户，结算往来正常，接受贷款人的信贷监督和结算监督。

8.）单一客户授信总额占银行资本净额的10%以内，集团客户（含关联企业）授信总额占银行资本净额的15%以内。

9.）生产、经营、投资的项目自有资本金达到了规定的比例。

2.提供借款担保的一般条件（1）抵押贷款
1.）以下财产可以抵押：
A.建筑物和其他土地附着物；
B.建设用地使用权；
C.以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；
D.生产设备、原材料、半成品、产品；
E.正在建造的建筑物、船舶、航空器；
F.交通运输工具；
G.法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。

抵押人可以将前款所列财产一并抵押。

2.)以下财产不可以抵押：
A.土地所有权。

B.耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权。

C.学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施。

D.所有权、使用权不明或者有争议的财产。

E.依法被查封、扣押、监管的财产。

F.依法不得抵押的其他财产，如迷信、淫秽物品，毒品、赌具，枪支、弹药等武器，所有权、使用权不明或者有争议的财产，被法院依法查封、扣押的财产，违法、违章建筑物，未经其他共有人同意的财产。

3.)抵押人所担保的债权一般在抵押物价值的70%以内，其中房产70%以下，国有土地使用权60%以下，机器设备30%以下。

4.)土地使用权及其地上建筑应一并抵押，以乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，其占用范围内的集体土地使用权应同时抵押，但处置集体土地使用权时需按规定程序方可办理。

5.)抵押的财产一律需经有关部门办理合法抵押物登记手续。

6.)以农作物设立抵押的，不得将与其尚未分离的土地使用权同时抵押
2.质押贷款：
1.)以下财产可以质押：
A.存款单、凭证式国债、本票、汇票、支票、等易变现有价证券。

B.仓单、提单、应收帐款等债权。

C.依法可以转让流通的股票、股权、商标、专利权等。

D.产权清晰易变现的不动产，如库存商品、原材料、汽车等。

2.）以存款单、凭证式国债等做质押时，需取得中止挂失及止付存款的书面回复函件后，方可办理质押手续。

质押期间，出质人对用作质押的权利凭证不得以任何理由挂失。

3.）质押一般应办理质押登记或经有关部门进行公证。

3.保证贷款：
1.）保证人的准入条件和借款人所要求的条件差不多，但审查时标准会适当放宽。

2.）以下组织或个人不可以作为保证人：
A.无民事行为能力或代为清偿能力的自然人。

B.幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体.
C.国家机关、企业法人的分支机构、职能部门,但在授权范围内可以提供保证。

D.有限责任公司或者股份公司不得以公司资产为其董事、股东或其他个人提供担保。

3.期限、利率、用途的一般规定
1.）贷款期限一般不超过10年，若需要办理贷款展期的，其中短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限；中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半；长期贷款展期期限累计不得超过3年。

2.）贷款利率一般按照人民银行规定的基准利率上下浮动，最高比例不得超过基准利率的4倍，贷款人除了收取合理的利息外，不得额外收取其他费用。

3.）贷款用途的禁止性规定：
A.不得用于股票、期货等投机经营。

B.不得用于企业资本金注册、股本权益性投资等。

C.不得用于借贷、房地产开发，其中房地产开发除了有资质的企业外。

D.不得用于其他违法违规和危害国家、公共安全的活动，如组织经营卖淫、购买枪支弹药等。

2.具体贷款产品的准入规定
1.1抵押贷款基础要求：
⑴抵押物要求产权：
产权必须清晰三证：
三证要求齐全（房产证、土地证、契证）。

面积：
单套住房抵押物面积要求大于70平方（非严格规定，可灵活掌握），同一抵押人名下两套以上房产可小于70平方米。

商铺抵押没有硬性面积要求。

年限：
住房年限原则上在20年以内。

⑵用途要求：
消费贷款、经营贷款。

⑶抵押率：
住房抵押折扣率最高不超过评估价值70%；高档住房押折扣率最高不超过评估价值60%；商铺写字楼押折扣率最高不超过评估价值50%；土地抵押的，抵押率不超过抵押物评估价值的70%⑷借款人和抵押人：
借款人无违法违规记录，无不良信用记录借款人和抵押权人年龄男性不超过60周岁，女性不超过55周岁；具有稳定、合法的收入来源，有按期偿还贷款本息的能力。

⑸期限：
最高额抵押一般为1-5年需提供资料详单：
⑹自然人：
借款人（抵押人）及配偶有效身份证件、婚姻关系证明（未婚者提供民政部门出具的未婚证明）；借款人（抵押人）及配偶当地居住证明材料；抵押物权利凭证、抵押物清单、权属人及财产共有人同意抵押的书面文件；需要评估的，提供银行认可的评估部门出具的抵押物估价报告；⑺经济实体（企业）：
借款人及抵押人营业执照、税务登记证，组织机构代码证、贷款卡等。

从事许可制经营的，应提供相关行政主管部门的经营许可证；借款人及抵押人验资报告和公司章程，借款人财务数据；借款人获得抵押贷款所需的抵押权利凭证、抵（质）押物清单及权属证明文件、权属人及财产共有人同意抵押的书面文件；需要评估的，提供银行认可的评估部门出具的抵押物估价报告。

1.2信用贷款（工薪阶层）⑴贷款金额：
最低8000，最高30万，一般为税前月收入的8-10倍⑵贷款期限：
6个月、1年、2年、3年、4年⑶贷款具体条件：
1、工作和居住都在杭州，限杭州8大区（其他地市陆续会开通）
2、适用于工薪阶层，企事业和大股东不可
3、月税前收入在3000元以上，收入稳定
4、工资收入通过银行发放
5、现单位工作满3个月⑷贷款需要提供文件
1、身份证
2、户口本或房产证（本市户口）
3、暂住证（外地户口）
4、收入证明（银行标准格式，其中盖章部分可以是公司公章，财务章，人力部章，薪资证明专用章等，联系人可以是财务，人事，或者是公司负责人，联系电话必须为单位座机）
5、工资收入银行对账单（至少近3个月，推荐近6个月，要求交易摘要有工资项目）--若有⑸用途证明
1.3信用贷款（公务员）⑴人群包括：
公务员；教师、医生或其他事业单位编制人员；⑵需满足的条件具有中华人民共和国国籍；具有完全民事行为能力的自然人，授信到期时未退休且实际年龄不超过55周岁（男性不超过60周岁）；具有稳定的职业和较高的经济收入，有按期偿还贷款本息的能力；在贷款人所在地有固定住所、常住户口或有效居住证明；资信状况良好，且经贷款人根据银行贷款相关规定评估后分值达到相应标准；⑶需提交的资料本人及配偶有效身份证明；结婚状况证明及户口簿；本人及配偶职业、职务及收入证明；本人职称、执业资格、学历（学位）证书；家庭财产证明（房地产证、汽车行驶证等）；
1.4信用贷款（中小企业）⑴申请条件在当地注册的中小企业或个体工商户注册时间至少3年（包括3年）年营业额达到人民币300万元⑵企业需要提供的资料公司营业执照国地税务登记证组织机构代码证公司章程验资报告人民银行核发的贷款卡公司主要成员、拥有超过15%公司股份的董事、持股人、投资人身份证或护照近6个月银行对账单公司近6个月财务证明，去企业增值税专业发票汇总表
1.5保证贷款
1、在当地注册并已经营业的中小企业或者是个体工商户
2、公司的资金流动量大，生产经营情况良好
3、担保人条件：
在当地有不动产，商品房或者是商铺等
4、担保人不动产价值是客户贷款额度的两倍
5、该贷款主要用于公司经营周转，属将经营性贷款
2、担保准入标准
2.1担保对象
1、中小企业
2、符合国家产业政策，有产品、有市场、有发展前景的非基础设施项目，项目金额一般在100万以上
3、对国家产业政策予以限制的行业和项目不予支持
2.2申请担保的企业条件
1、经工商行政管理部门批准登记注册，独立核算，自负盈亏，具有法人资格，具有符合法定要求的注册资本金，必须的经营资本金，合法经营，商业信用良好
2、在国家有关商业银行及其他依法设立的金融机构开立账户
3、能够提供资金用途，融资需求说明，项目可行性报告等
4、项目符合国家的产业政策和环保政策
5、正常连续生产一年以上并有盈利，产品有市场，有效益，资金回笼有保证，资产负债比例合理，有连续的盈利能力和偿债能力
6、企业自信状况连好，经营者近期没有发生重大民事诉讼案件，无不良信用记录
7、符合银行贷款要求的各项条件
8、具备担保公司认可的反担保条件
9、能够接受担保公司大约每年3%的担保费，以及一定比例的保证金
3、典当准入标准
3.1典当经营业务类型⑴动产质押典当业务，如金银饰品、珠宝、家电、古玩字画等物品质押业务，以及交通工具、生产设备、生产原料、生产成品等物资的质押业务。

⑵财产权利质押典当业务，如企业股权、林权等；有价证券、票据、仓单、提单等。

⑶房地产（外省、自治区、直辖市的房地产或者未取得商品房预售许可证的在建工程除外）抵押典当业务；⑷经有关部门批准的国家统收、专营、专卖物品的典当。

3.2鉴定评估及咨询服务典当行收费标准典当收费两部分：
典当利息和综合费用。

其中，典当利息是根据中国人民银行同档次贷款利率规定计收；而综合费用的计收分为动产或不动产。

动产质押时，月综合费率最高为当金的
4.5%；房地产抵押典当时，月综合费率最高为当金的3%。