展望温州金融改革前景
温州金融改革试验区的赞与忧
“ 世界 第一＂ 不能成 为 民生重负
号称创造世界桥梁史上 四个世界第一的湖南 矮寨悬索大桥 ３ ３ 月 １日通车。通车前三天 ， 大桥 指挥长 、 湖南交通运输厅原党组书记 、 副厅长陈明 宪 ，被湖南省纪委从五星级酒店华雅大酒店带走 调查。 陈明宪担任副厅长 １ 年 。据媒体报道 ， ０ 湖南 近 ９ ％以上 的高速公路项 目都存在 问题 。湖南 ０ “ 近年塌 的桥 ， 都有他参与” 。陈“ 生活极度奢靡” ， “ 大约两三年 内， 一直住在五星级酒店 ， 费用每年 四五十万元” “ ，案发前 ， 陈每天晚上打麻将到次 日 凌晨 ， 和他打牌的老板都会主动输几万” 。陈安排 自己亲属 进 入交通 系统 ，儿 子 陈钏任 湖南 高 速广 和投资有限公司总经理 ，陈的弟弟任湖南路桥建 设集 团下属通顺公 司董事长。 值得注意的是 ，陈是近几年湖南交通系统第 三位落马的高官。去年 ８ １ 月 ７日， 湖南高速公路 管理局局长冯长林被双规 。这位局长案发前也长 期居住在华雅大酒店 。２０ 年 １ 月 ３ ０５ ２ １日， 湖南 高速公路管理局原局长杨志达因受贿罪被判处无 期徒刑。 陈明宪与冯长林等人提 出“ 经营Ｉ公路” 生 发展
一
钱， 实在 伤不 起 。
高速路造就贪官世界第一 ，高速路收费暴利 世界第一 ， 到了非解决不可的时候。“ 民生之多 哀 艰”屈原两干多年前在湖南这样吟唱。湖南高速 ， 路官员们听到了吗？ 中国高速路官员听到了吗？ 中 国的高速路需要的世界第一 ，是科学发展的世界 第一 ， 而不是折射“ 民生之多艰” 的世界第一。 （ 王摘 自 北京晚￣） ０２ ０ 《 ２ １ 年 ４月 １ ２日
他们会否利用两种体系的便利 ，将 民间金融改革 变成左右逢源、 兑换利益的行动？ 还有像温州商人 林春平这样通过制造 “ 收购美 国特拉华州大西洋 银行” 假新闻以求介入金改的骗子 ， 都有可能导致 改 革走 向与 改革 目的相悖 。 夜之间建成一座现代金融之都 ， 并不现实 ， 改革还需脚踏实地 ， 审慎前行 。
温州金融改革的机遇与挑战
温州金融改革的机遇与挑战作者：郭田勇来源：《投资北京》2012年第06期民间金融的完善发展对于我国金融市场的完善和国民经济的增长都具有着不可替代的意义，随着社会对金融服务需求的日益多样化，发展民间金融也已成为大势所趋。
民间金融是我国金融体系的重要组成部分，是对正规金融的有效补充。
民间金融在服务中小企业方面具有不可替代的优势，提高了资金的使用效率，是促进“草根经济”发展的重要推动力。
民间金融的完善发展对于我国金融市场的完善和国民经济的增长都具有着不可替代的意义，随着社会对金融服务需求的日益多样化，发展民间金融也已成为大势所趋。
借贷危机暴露民间金融困境长期以来，我国民间金融在发展过程中困难重重，情况并不乐观。
我国对于民间金融的发展实施了诸多限制条件，大部分民间金融活动处于无序的地下运作状态，只能在“灰色地带”生存。
一直以来，我国对民间金融进行较为严格的限制多是出于对风险的顾虑。
民间借贷形成了大量的体外循环资金，监督管理的难度较大，易对国家的货币政策形成冲击，干扰国家宏观政策的调控效果。
在存贷款利率水平上，民间金融机构往往要高出正规金融机构，高利率加剧了贷款风险，增加了潜在不良贷款率，对整个金融体系的稳定带来了负面影响。
由于大部分民间金融机构以中小规模为主，资金实力有限、经营状况不稳定，且缺乏国家作为支撑力量，其抵御风险能力较低，一旦发生损失便容易出现流动性危机，甚至破产倒闭。
此外，民间金融将借贷关系建立在民间信用之上，一定程度上体现出“人格化交易”的特点，这一特点在形成民间金融独特优势的同时，也带来了经营不规范、担保条件不完善等一系列问题。
对于监管机构来说，由于民间金融机构较为分散，其投融资活动的规范性不及大型正规金融机构，因此在监管方面存在一定的困难，易导致监管真空地带的出现。
此次民间借贷危机使民间金融发展过程中的风险和问题浮出水面，揭示了我国当前金融体系中“两多两难”——即民间资本多、投资难，中小企业多、融资难——问题的存在，突出了进行民间金融改革的必要性。
浅议温州金融改革
浅议温州金融改革摘要：本文作者详细介绍了温州金融模式，分析了温州模式所存在的问题，结合国家颁布的《温州金融综合改革十二项主要任务》，指出温州金融改革的方向以及需要重点解决的问题，给温州金融改革提供有价值的参考，为温州企业融资通过有意义的借鉴。
关键词：温州金融改革、内部控制、年终审计、企业信用、体系会计科目1、引言温州是我国首批14 个沿海开放城市之一，改革开放以来，温州人以开拓进取和敢为人先的精神创造出了经济发展的神话，实现了经济的跨越式的发展，为全国经济的发展树立了榜样。
但是随着经济的不断发展，一些问题也不断暴露，特别是2008 年大规模经济危机之后，温州经济发展出现巨大的阻碍，很多企业出现资金链断裂的情况，温州金融体系岌岌可危，不断出现老板跳楼、“跑路”的现象，给温州经济的健康发展蒙上一层阴影。
在温州经济发展的关键时刻，政府果断出台了相关救市政策，稳定温州的金融局面，同时还推出温州金融改革措施，于2012 年3 月28 日在温州市设立金融综合改革试验区，拉开了温州地区金融改革的大幕。
本文作者借助多年从事金融改革工作和研究的经验，详细介绍温州金融改革的意义，分析温州金融所存在的问题，并给出相关对策建议，为温州金融改革提供有意义的参考。
2、温州金融改革的重要意义温州模式作为我国最为典型的一种经济发展模式，给全国其他地区的经济发展很大的借鉴作用，温州金融体系的问题不仅仅是温州本地问题的反映，也是很多民营资本发达地区金融问题的反映。
因此，温州金融改革不仅仅能够保证温州经济的健康稳定发展，对整个国民经济的发展都有重要作用。
2.1 温州金融改革可以维护温州良好的金融秩序温州地区经济比较发达，有丰富的民间资本以及资本需求市场，同时由于长期的金融抑制、法制不健全以及经济结构扭曲等因素的影响，温州地区的大量金融资本游离于金融体系之外，高利贷成了很多企业维系资金链的重要手段，也是大量民间游资获取利益的重要手段，形成了极大的金融风险。
温州金融综合改革试验区的发展前景
期Foreign Economic Relations ＆Trade【金融市场】浅谈温州金融综合改革试验区的发展前景林小文（浙江工商大学经济学院，浙江杭州310000）［摘要］通过对温州金融综合改革试验区的政策解析，提出试验区主要应从三个方向进行改革，一是对国有银行进行改制，二是减少不必要的行政管制，三是加强信用社会和法治社会的建设，以确保金融综合改革试验区各项改革取得成功，实现温州模式的再创新。
［关键词］信贷危机;温州;金融改革;试验区［中图分类号］F832.7［文献标识码］A［文章编号］2095－3283（2012）11－0132－02作者简介：林小文(1988－)，浙江工商大学经济学院，硕士，研究方向:区域发展与产业政策。
一、温州金融综合改革试验区的发展历程一直以来温州都走在我国金融改革的前列。
1980年，温州苍南的金乡信用社率先在全国实行浮动利率；1987年，温州成为我国唯一的利率改革试点城市；2002年，温州成为我国第一个金融综合改革试验区，明确提出利率市场化的改革方案；2008年，温州启动“民营经济创新发展综合配套改革试点”，提出了“个人境外直接投资”。
但是，由于我国宏观金融制度的不匹配，温州的民间金融改革最终都不了了之。
而2011年出现的信贷危机，使得温州金融综合改革试验区再次被提上日程，相较于以前的金融改革，这次的改革从政策上来看，更为注重民间金融的规范与自由发展，对民间资本进入银行业也更加放宽。
2002年，温州成为我国第一个金融综合改革试验区，但是当时的改革政策规定太严，给金融企业的自主权过少，并没有给民间金融松绑。
所以，尽管温州的民间金融非常活跃，全国第一家私人钱庄、全国第一家股份制城信社都出现在温州，金融改革也一直走在全国前列，但是，民间金融却始终处于正规金融法律体系的边缘，一直游离于灰色地带，没有获得国家的正式认可。
因此，2012年获批的温州金融综合改革试验区，提出民间金融正规化、阳光化的发展方向，确定了金融改革的十二项主要任务。
温州经济发展变迁及未来展望
2014年14期总第753期温州经济发展变迁及未来展望姻林健尔温州市海洋与渔业局财务摘要：温州经济的发展是我国改革开放下地方县域经济发展中一种独特的现象和模式，也在一段特定的时期几乎成为了民营经济的代名词，也是我国劳动力密集型产业起步与蓬勃发展的缩影。
但伴随着温州经济的突飞猛进，与之而来的一系列问题也相继出现，成为阻碍温州经济可持续发展的重要因素，国内国外近期经济发展形势日益严峻，如何处理温州经济发展中的阻碍问题，为温州经济可持续发展打下良好基础，是笔者关注的重点，本文也将结合笔者个人观点展望温州经济未来的发展趋势。
关键词：温州经济；发展描述；展望一、温州经济发展的历程温州经济发展模式一直是我国民营经济的典型代表，一个县域经济的国内生产总值由改革开放初期即1978年的13亿元增长到2013年的4004亿元，35年内增长了308倍，其经济成就表现突出。
1.温州经济发展的早期阶段我国在1978年改革开放后，温州以海防前线城市的角色进入到全国市场经济建设中，虽然自身的经济发展硬件设施不尽齐全，也没有获得较为优厚的政策支持，但由于温州独特的商业文化氛围，造就了最早一批活跃市场经济的个体工商户。
这种独特的文化环境早在1956年的温州永嘉县试验早期的“包产到户”就有所体现。
1978年至20世纪80年代中期，温州的经济发展开始进入起步阶段，以国家在农村实行家庭联产承包责任制为契机，一大批农村劳动力被解放出来，从事以家庭作坊为主的个体经营活动，进入到最早的市场经济活动中去，在非公有制经济还在受到争议的改革开放初期，这批温州商人就已经成为中国市场经济最早的一批参与者中的典型代表，并几乎在全国范围内的日用百货领域开辟了广阔的市场，全温州储蓄余额由4511万元增长到近6亿元，国内生产总值从13亿元增长到45亿元，进行着早期民营资本的积累。
20世纪80年代中期到1992年，温州的非公有制经济开始由个体工商户的形态向股份合作制转变，原有的个体家庭式小企业模式已经不适应企业自身发展的架构需要，大多数温州民营小企业主选择联合创办股份合作制企业以继续保持在全国范围市场上领先优势。
温州金改的意义及其进展方向
温州金改的意义及其进展方向今年3月28日，国务院常务会议批准设立温州市金融综合改革实验区。
在引发了各级政府和金融界普遍的关注的同时，其深刻意义及此后的进展方向更值得咱们思索。
一、温州金改的意义温州市民营经济发达，民间资金丰裕，民间金融活跃。
最近几年来，中小企业出现资金链断裂和企业主出走现象，对经济和社会稳固造成必然影响。
开展金融综合改革，切实解决温州经济进展存在的突出问题，引导民间融资规范进展，提升金融服务实体经济的能力，不仅对温州的健康进展相当重要，而且对全国的金融改革和经济进展具有重要的探索意义。
（一）局部试水为全面金融改革探路会议提出，开展金融综合改革，切实解决温州经济进展存在的突出问题，引导民间融资规范进展，提升金融服务实体经济的能力，不仅对温州的健康进展相当重要，而且对全国的金融改革和经济进展具有重要的探索意义。
国务院常务会议批准实施《浙江省温州市金融综合改革实验区整体方案》，内容涉及金融组织和机构改革、金融产品创新、风险防范、民间金融进展等多个领域，在全国范围具有典型意义，此举具有为全国范围金融改革探路的重大意义，有利于此后我国金融改革的全面推动。
（二）促民间借贷阳光化温州金融改革的关键在于增进民间金融的“阳光化”。
温州金融改革实验区是一个新事物，它的进展总要经历波折、磨合，而阳光化是最好的防腐剂。
作为温州民间借贷记录服务中心，其要做的就是进一步推动民间资本“阳光化”，为有借贷需求的个人和企业搭建信息互通的平台。
随着前来咨询的个人和企业愈来愈多，中心也在按照民间的声音需求，一点点、一步步地改良和完善自身，让民间借贷真正走在阳光下。
温州民间借贷记录服务中心的设立也别其他省市提供了值得借鉴的经验，推动其制定和完善相关法律法规，明确规定民间金融的法律地位、借贷形式、运作模式、贷款额度、借贷期限和纠纷处置方式等，区别各类民间金融行为的合法性和非法性，按照不同地域实际适当调整民间借贷的上限标准，成立民间借贷记录制度，鼓励民间金融主体信息公开，引导民间金融步入法制化轨道。
温州金融改革发展三十周年经验与启示
焦点时空ＦｉｎａｎｃｉａｌFoucs一、温州金融改革发展三十周年主要成就今年是我国改革开放三十周年，回顾温州金融改革发展三十周年的历程，温州金融界凭着“敢为人先”的温州人精神，不断探索、改革创新，创造出多个令人瞩目的全国“第一”：第一个利率改革的试点,第一家股份制城市信用社的建立，第一家私人钱庄的出现，最早一批发展资金拆借市场、地方证券市场、民间借贷市场，民营金融机构和典当商行等，率先开展国有银行经营机制改革、农村金融体制改革、股份制商业银行市场引进等。
一是金融改革全国先行。
温州是全国第一个开展利率浮动改革试点的城市。
改革开放初期，温州个私经济迅速发展，产生大量的资金需求，民间融资活跃，同时由于当时的利率管理机制缺乏灵活性，农村信用社吸收存款能力有限，无法满足经济发展的需要。
1980年，苍南县金乡农村信用社自发开始利率浮动，获得明显成效，一举摘除了连续26年亏损的帽子。
1983年开始在农村经济较为发达的农村信用社推广这一做法，1987年，温州被中国人民银行总行正式确定为全国利率改革试点城市。
2002年原人民银行行长戴相龙来温调研后，把温州确定为金融综合改革试验区，从而拉开了国有商业银行经营模式创新，农村信用联社全面改革的序幕。
二是金融产品创新层出不穷。
温州民营经济、中小企业集群特征明显，这就要求金融业致力于为中小企业提供便捷的金融服务，同时确保银行资产质量。
创建“三包一挂”贷款模式，即包贷款发放、包管理、包本息按期收回，贷款收益与信贷人员收入挂钩，得到了上级行高度评价和推广。
提出信贷“五要素管理法”，避开可能失真的企业财务报表，突出对企业法人代表品行、自有资金比率、销售贷款归行率等的考察，形成了适合温州民营经济特色的贷款管理模式。
个人外汇买卖业务的推出，深受温州侨乡个人欢迎。
土地使用权、无形资产、出租车营运权证抵押贷款品种的创新，有力地支持了中小企业的发展。
三是金融生态建设成效显著。
大力发展多层次的金融市场体系，20世纪80年代中期以来，温州率先建立同业短期资金拆借市场，突破了资金地区封闭的局面，使得信贷资金可以横向调剂，有效提高资金的使用效率；成立外汇调剂中心，有效满足侨乡居民正当外汇需求，抑制了外汇黑市活动；发展地方民营小法人金融机构，1986年，成立了全国首创的民营股份制金融机构———东风城市信用社、鹿城城市信用社，被誉为全国首批“民间银行”；大力整顿规范金融市场秩序，开展信用体系建设，联合政府有关部门开展打击逃废债活动，维护金融债权；率先建立民间借贷利率定期监测制度，引导民间资金合理投向；大力开展征信体系建设，率先开展市场化企业资信评级。
温州金融综合改革的年度成效及其阻碍与不足
温州金融综合改革的年度成效及其阻碍与不足摘要：本文主要通过对2012年3月28日召开的国务院常务会议批准实施《浙江省温州市金融综合改革实验区总体方案》（下文统称“温州金改总方案”）并对于相应成立的温州市金融综合改革实验区的研究分析形成。
主要进行对于这次改革的实验区的一个年度成效总结的基础上分析其改革的阻碍与不足。
关键词：温州；金融改革；阻碍；不足截止2013年3月28日，本次温州金融改革正好一年，我们在此总结性的阐述一下温州金融改革的年度成效与趋势。
1.温州金融改革年度成效“在民间借贷危机仍未消散的情况下，温州的金改只能说还在‘摸着石头过河’。
”温州银监局一位人士坦言。
过去的三月正好是温州金融改革一周年，温州又推出一批金融改革的机构，如龙湾农业商业银行、平阳县北港小贷公司和民间借贷服务中心等机构。
[1] 除此之外还有四家民间借贷服务中心，总共加入了18家p2p融资中介机构。
截止三月底，四家借贷服务中心共借出登记额为20多亿元，成交1516笔，成交额6.7亿元，月利息约13‰。
但相对于温州民间高达8000亿元的资本而言，这个成交额实在是太低。
说明这里面还是出现了问题。
具体问题笔者只能通过供求分析得出服务中心还是受到相当制度的管制和利率非正常化，低于市场利率。
从现有的效果上我们能够看出的是这次温州金改只是当时的温州问题的一个权宜之计，而没有看到政府真正的改革决心和诚意。
而温州金融状况的改善是受到到了宏观经济好转的拉动。
2.温州金融综合改革的阻碍温州此次的金融改革到目前为止通过分析可以发现是相对不奏效的，但是金融改革是一个长期的过程。
所以在此浅谈温州金融综合改革的阻碍因素。
2.1 维稳基调下，地方政府难以推动金改由于在我国是一个行政先行的金融体系，所以谈到改革就是剥夺现有既得利益集团的既得利益，所以温州金融改革必须与相应的各部委进一步的透明沟通，交代好难处和实际问题，使得信息对称。
而此次金改的部分政策只是为了防止当时温州出现的民间金融风波事件的进一步扩大，而不是真正的长久性政策。
温州作为金融综合改革试点的必要性与可行性分析
温州作为金融综合改革试点的必要性与可行性分析【摘要】本文以国务院提出的将温州作为金融综合改革试点为背景，针对其部署实施的12项任务中的首项任务规范民间融资展开讨论，就该政策实施的必要性和可行性进行分析，由此得出相关结论。
【关键词】金融综合改革;民间融资;必要性;可行性0.引言近年来，温州部分中小企业出现资金链断裂和出走现象，给社会经济稳定造成一定影响。
3月28日，国务院总理温家宝主持召开国务院常务会议，决定设立温州市金融综合改革试验区。
根据获批实施的《浙江省温州市金融综合改革试验区总体方案》，此次改革主要有12项任务，包括规范发展民间融资、加快发展新型金融组织、研究开展个人境外直接投资试点等。
其中，规范民间融资作为金融改革12项任务中的首项被提出。
可见，当下温州中小企业在民间融资问题需要迫切解决。
1.温州作为金融综合改革试点的必要性这次将温州作为金融综合改革的试点区，对于改善民间融资中存在的贷款利率较高，法律风险较大以及融资渠道较窄等方面的问题，具有十分重要的意义。
就全国来看，温州的民营经济发达，民间融资充裕。
为改革试点工作的展开奠定了基础。
去年以来该地区愈演愈烈的民间融资风险暴露和企业主“跑路”事件。
国内外经济环境恶化使得不少企业面临生存危机，加上一些企业过度扩张和多元化发展，最终演变资金链断裂和民间融资的风险事件。
其具体表现如下：1.1民间资本持有者盲目投资温州的民间资本较多，但由于缺乏合理的投资渠道，导致大量资本变成炒作的“游资”和“热钱”。
而这种短期投机行为很容易诱发经济危机。
1.2民间融资成本较高很多民间债务人，为了获取巨大利润，将贷款利率提的很高；去年温州老板“跑路”，大多数是还不起高额的债务造成的。
1.3民营企业融资渠道不多温州聚集着多家民营中小企业，由于这些中小企业融资渠道较窄，其发展遭到严重制约；虽然国家鼓励银行放宽对中小企业的贷款。
但是，银行在面对大企业和中小企业时，仍然会差别对待。
温州市金融改革的回顾与展望
作者： NULL
作者机构： 中国人民银行温州市分行
出版物刊名： 浙江金融
页码： 8-11页
主题词： 温州经济;商品收购;经济体制改革;预算内收入;社会商品零售额;工业总产值;资金供需矛盾;城市信用社;民间融资;农村信用社
摘要：<正> 十一届三中全会以来,温州商品经济创造出一个独特的经济格局,走出了一条治穷致富的路子。
1987年与1978年相比较,工业总产值增长318％,社会商品零售额增长458％,国民收入比1980年增长209％,财政预算内收入增长344％,外贸出口商品收购总值增长169％。
尤其是个体和小集体经济的迅猛发展更加令人嘱目。
这“两小”企业在全市工业总产值中的所占比例由1978年的8.83％,增加到30.43％,在社会商品另售总额中的比例由1980年的3.24％,增加到28.7％。
温州商品经济的崛起,给金融工作带来了新情况、新问题,也提出了新的要求。
如资金供需矛盾突出,民间融资活跃,利率偏高,货币投放猛增,金融机制不适应。
这一切表明金融工作在经济巨变中,面临严峻的挑战。
为了适应温州经济新格局,与经济体制改革相配套,我市几年来积极开展了金融改革。
温州金融改革
温州金融改革摘要：2008年以来，金融危机对我国实体经济的影响日益显现。
最终在2011年，我国中小企业最为聚集的温州，金融危机造成中小企业脆弱的资金链大规模断裂，爆发了温州借贷危机。
随后国务院决定成立温州金融改革综合试验区，试图从民间金融阳光化合法化着手指出改革的十二项任务进而解决这一问题。
一年多后的今天，改革的成果究竟怎样呢？本文从改革的背景，原因，举措入手，着重关注改革的成果及不足，进而得出金融改革的前进方向以及其对我国民间金融的影响意义。
关键词：中小企业融资难、民间融资阳光化合法化、村镇银行、利率市场化一、温州金融改革的背景党的十一届三中全会的召开,让温州人看到了希望。
他们凭借着敢闯敢拼的创新精神，使温州的民营经济越发壮大，创造了闻名全国的温州模式，并取得了享誉世界的骄人成绩。
温州是我国较先进行金融改革的城市，而且它也创造出很多个令人瞩目的全国“第一”。
第一个利率改革的试点：1980 年，温州苍南县金乡农村信用社自发开始利率浮动，一举摘除了26年亏损的帽子，取得了明显成效。
随后 1987年温州就被全国人民银行总行正式确认为利率改革试点城市。
第一家股份制城市信用社的建立：1986 年，成立了全国首创的民营股份制金融机构——东风城市信用社、鹿城城市信用社，被誉为全国首批“民间银行”；第一家私人钱庄的出现，以及最早一批发展资金拆借市场、地方证券市场、民间借贷市场，民营金融机构和典当商行等等。
在这三十年间，温州在经济上取得的硕果累累。
2008年发生的世界性金融危机，中国整体经济虽受影响较小，但是在全球金融危机的阴霾中，中国从2011年开始，很多地方都出现了高利贷崩溃、担保公司链条断裂的现象。
此番民间金融链条崩溃蔓延面积广泛，几乎遍及半个中国，而温州也难逃民间资本崩盘这股飓风之中。
这时候便需要加强地方政府金融监管职责以解决“资金链断裂”、“老板跑路”、“民间借贷风波”、“民间资本外投”等等问题。
2011年，这些关键词都与温州这一民营经济发展最为迅速的城市相关联，温州成为民间借贷风险集中爆发的地方。
温州金融改革漫途
温州金融改革漫途作者：暂无来源：《新经济导刊》 2012年第5期文/ 仝雷浩然在温州中小企业收益未明，金融改革仍前路漫漫之时，浙江游资首先得到了宣泄出口近年来，温州部分中小企业出现资金链断裂和企业主出走现象，对经济和社会稳定造成一定影响。
国务院总理温家宝曾亲自莅临考察，后国务院决定设立温州市金融综合改革试验区，《浙江省温州市金融综合改革试验区总体方案》随即出台。
方案要求，通过体制机制创新，构建与经济社会发展相匹配的多元化金融体系，使金融服务明显改进，防范和化解金融风险能力明显增强，金融环境明显优化，为全国金融改革提供经验。
温州市民营经济发达，民间资金充裕，民间金融活跃。
开展金融综合改革，切实解决温州经济发展存在的突出问题，引导民间融资规范发展，提升金融服务实体经济的能力，不仅对温州的健康发展至关重要，对全国金融改革和经济发展的探索也意义深远。
然而，在细则尚未出台之前，首先引发了二级市场上浙江东日等一大批涉嫌温州金融体制改革的相关个股的异动。
在温州中小企业收益未明之时，浙江游资首先得到了宣泄口。
温州金融之惑简单回顾一下：据媒体报道，去年4月初，温州龙湾区江南皮革有限公司董事长黄鹤失踪，公开原因是黄鹤参与赌博欠下巨额赌资出逃。
接下来温州波特曼咖啡因经营不善，企业主向民间借入高息资金，最终导致资金链断裂出走，相关门店停止经营。
9月13日，温州奥米流体设备科技有限公司老板，送全体员工集体去雁荡度假，其间公司董事长和总经理等负责人不知所踪，40 多台、总价值上千万的精密加工设备全部不翼而飞。
在中秋团圆期间，跑路新闻也未曾间断：温州龙湾新耐宝鞋业老板跑路、温州唐风制鞋老板黄伯鹤跑路、温州金竹工业区的星际鞋业老板跑路、温州欧霸标准件有限公司老板跑路??跑路现象不限于温州，农业银行江阴支行行长因身陷民间借贷巨亏而出逃境外，最近，媒体爆出山东恒台县政协常委因非法吸存并放贷招杀身之祸??一幕幕悲剧情节栉次上演，金融改革在一年后才“犹抱琵琶半遮面”。
从温州金改看我国未来金融改革的方向
资 金 引 入 金 融 领 域 ；在 加 强 监 管 方 面 ， 建立了非现场监管系统 ， 石 油 、有 色 金 属 ）、小 宗 商 品 （ 大 蒜 、生 姜 ）、商 业 地 产 等 可 通 过了 《 浙 江 省 温 州 民 间 融 资 管 理 条 例 》 。此 外 ，温 州 还 积 极 以 牟 利 的标 的 ，并 关 注 创 业 投 资 、私 募 基 金 以及 海 外 投 资 ，部 探 索 民 间 融 资 的 规 范 化 和 阳 光 化 ，成 立 了多 家 民 间借 贷 服 务 中 分 资 金 甚 至 用 于 投 机 或 赌 博 。
为 服 装 、 印刷 、皮 鞋 、皮 革 和 打 火机 等 劳 动 密 集 型 的 加 工 制 造 业 中心。上世 纪 ９ ０年 代 初 至 本 世 纪 初 期 ，温 州 经 历 了 亚 洲 金
从 温 州 民 间借 贷 历 史 看 ，改 革 开 放 以来 的 民 问借 贷 与 民 营
融 危 机 的 冲击 ，私 营企 业 没 有 成 功 实 现 从 传 统 制 造 业 向技 术 密 经济 发 展 一 直 是 相 互 促 进 的 ，但 随 着 温 州劳 动 力 成 本提 高 、人 集 型 制造 业 、战 略 新 兴 产 业 和 服 务 业 转 型 ，失 去 了原 来 的竞 争 口红 利 逐 渐 衰 竭 、 土地资源价格上涨 ， 民营经济未能很好升级 ， 优 势 ，企 业 家 也 开 始 将 实 业 当作 融 资 平 台 ，借 力 民 间借 贷 ，参 同 时 在 流 动 性 过 剩 和 部 分 行 业 国 进 民 退 的 背 景 下 ，温 州 民 间资 与投 机炒 作 。 各 地 政 府 纷 纷 到 温 州 招 商 ，导 致 温 州 大 量 企业 外 本 过 多 参 与 到 投 机 活 动 中 ，早 已超 出 了传 统 意 义 民 间 借 贷 的 范
温州金融改革的机遇与挑战
是真正意 义上 自负盈亏 的经营 水体 ，其 作为银行 体系 的竞 争者 ，能够 为我 国金 融市场 注入竞 争 因素和 是市场 因素 ，促
使正规 金融机 构提高 经营管理水 平和服 务 效率 。同时 ，民间金融 也是推动 我国
的 关键 在于处理 好效率与稳 定之间的平 衡 关系 ，在 推进改革 的 同时完善 监管体 系 、合理控制风险。 不 规范 的运 作是民间金融 风险积聚 的根源之 一 ，因此实 现民间金融机 构的
ＺＩ ＢＥＮ Ｒｏ ＮＧＴｏ ＮＧ 资 本 融通 ｆ
易导 致监管真 空地带 的 出现 。 此 次 民 间借 贷 危 机 使 民 间金 融 发
往往 能够 比大型 正规金融机构 更为准确 得反 映资金供求 关系 ，从 而制 定更具市 场化 的利率水平 ，加快 我 国利率 市场化
的进 程 。
担保机 制 、贷款 管理机制 以及风 险化 解
机 制 ，只有这 样才能适 应愈加复杂 化的 金融 交易和不 断扩 张的信贷规模 。 在改革 的具体操 作过程 中 ，应 采取
利用 国家的政策措施提 高 自身 的经营管
理水 平 ，逐渐 步入 正规 化运 作 的道 路。
而 中小企 业则能够 充分利用 民间金融体 系 的完 善缓解 自身融资难的 问题 ，拓宽 融资渠道 ，增 强 自身 资金实力 ，进 而扩
色彩 。深圳特 区的成立拉开 了改革开放
的 Байду номын сангаас幕 ，取得 了巨大的成 功。温州金 改
任务 。温州 金融综合 改革试验 区的成立
具有 典型意 义 ，是我 国金融 改革的探路
是我 国金融改革 的 良好开端 ，希 望在 未 来几 年 内，该模 式能够取得 成功 ，并在
突破垄断：温州金改重任在肩
鼓 产值 占全部工业总产值 ７ ％， ０ 而同期 银行 种情 况下 ，尽管各 家银行 属于 同质化 竞 织 。 励 和支 持 民 间 资 本 参 与 地 方 金 融 机
争 ， 贷 目标 客户普遍 上移 ， 信 但仍 有足 够 构 改革 ，依 法发起设立 和参股村镇银行 、
的盈利 空间。 而受到大银行信贷配给对待 小额贷 款公司 、 农村资金互 助社等新型金
的 中小 企 业 缺 乏 相 适 应 的 小 型 银 行 服 务 ， 融 组织” 。这 一 条 为 民 间 资 本 进 入 金 融 产
只有借 助民间借贷 ， 以这也 是温州民间 所
２ １ 年上半年银 根紧缩 、市场资金供 求 ０ １
业 特别是银 行业指 明了方 向和路径 ， 为地 温州有 庞大 的 民间资本 ，温州 民营 企业 家 一直 具 有 投资 银 行业 的愿 望 ， 最 大 障碍 就在 于缺 乏 明确 的政 策 。２ １ ００年
／一 、
乙 ｏＶｅｒ Ｓ Ｏｒ ｔ Ｖ
突破垄 断 ： 温州金改重任 在肩
口 文 ／ 健 杨 福 明 谢
■ ■■■ ■■■ ■■ ２ １ ０ １年 下 半 年 发 生
贷， 导致 民 间借 贷利率 节节攀 升 ， 一般 月 州 中心支 行监测 的温州 民 间借 贷综合 利
上年 同期上升 了 ３ ． 百分点 ， 阶段性 ４个 处
必须从打破金融垄断人手 。
银行还要求一些贷款户提前还贷 。 温州市
统计局 ２ １ 年 ６月份 的一项融 资问题调 ０１ 查显示 ， 认为融资很难和有点难 的企业 占
济 ３ ６条 ”提 出促 进 民 间资 本进 入 金 融 业， 都没 有 明确的 突破 口 ， 民营 资本无 从 下 手 ，所 以被 称 为是 “ 玻璃 门 ” “ 簧 、弹 门” 。本 次改革 任 务指 向更 明确 ， 出改 突 革试验 ， 地方 留有较 大 的创 新空 间 ， 为 因 此温州 金融综 合改 革试 验 区理应 成为 打
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币、 村合作商业银行 的注册资本最低 限 农
应该 采取 以下措 施推进 温州金 融综 合改
革试 验 ：
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州金融 改革最 后 只解决 丁民间借贷 问题 却不利于 中小企业 发展 ， 么还须对这种 那
金 融 制 度 加 以修 正 。
深化 浙江 省温州 市金 融综 合改
先 说 机 遇 。 目 前浙 江 产 业 发 展 处 于 从 “ ｊ 一 ” “ 二 一 ” 构 挺 进 阶段 。 二 向 三 结 处
于第 二产业 为主 向第 ＿产 业为 主的转 型 二 过程 巾的区域发展瓶 颈往 往是资金紧缺 ， 如果金融 服务能够 满足第 ｊ产 业发 展的 需要 ， 那么第 产业很快就 可以超 过第二 产 业。 一 这～ 点可 以从杭州市近年 的发展 中
得 到 证 明 杭 州 市 ２ １ ０ １年 的 Ｇ Ｐ为 Ｄ
根据本 区域经 济发展 的需要 ，从金 融机
ＺＨ ＪＡＮ Ｃ Ｅ ｌ Ｇ Ｅ ＯＮＯＭＹ ２ １ ０
的对接支持 。有人说 ， 方案其 实是开始对 温州的 民间资本进行“ 安” 招 条款 。 笔者觉 得 这种 说法过 于不 负责任 ，因为从 去年
ｌ 温 家宝总理是 带着 “ 资 ” “ 税 ” ０月 融 与 减 的想 法 去 温 州 调 研 就 可 以 发 现 ， 过 化 解 通
— —
其 它九个地 级市去 ， 江将 可能成功推进 浙
产业转型和经济增长方式转 型。 金融 改革是一 项需 要协 同国家发 改 委、 财政部 、 央行 、 监会 等多部 门 ， 银 建立
根据顶层设计 ， 随时 总结 经 验 为
推进全省产业升级创造 条件 。 任何人都是
有 限 理 性 的 ，任 何 方 案 都 不 是 十 仝 十 美 的 。 针 对 实 施 过 程 中遇 到 的 问题 制订 一 要
路：
７１． ０ ８ １ ０亿 元 ，其 中 第 一 产 业 增 加 值 元 、 三产 业增 加 值 ３ ５ ． 第 ４ ３５ ８亿元 ， 分别 增长 ２５ ９８ ．％、． ％和 １．％。杭州因为能够 １ ０ 得到大量融资 ， ｊ产业 已经超过第 二产 第
业 的发 展 规 模 。从 发 展 机 遇 来 讲 ， 果 这 如 次 温 州 金 融 综 合 改 革 试验 成 功 ， 么很 快 那
改革 必须 出色完成规范发展 民间融资 、 加 构、 开展个人境外直 接投 资试点等十二项 任务 。很明显 ， 这些 任务很多都是一环扣
一
条适合我 目金 融业 发展 同时也 能够 推 进产业升级的路子 。 如果说温州金融综合 改革 试验 能给 我 同整体 金融改 革提 供哪 些启迪 的话 ，那 么根据 笔者 多年研 究表 明 ，将 对我 国金融 改革 以下 方 向提供思
２ ６ ７亿元 、 二产业增 加值 ３ ２ ． ３． ０ 第 ３ ２１ ５亿 快 发展新 型金融 组织 、专业 资产管理 机
环的 ， 而且 限于浙 江省金融建设经验与
制 度 建设 的 不 足 不 可 能 全部 推行 。 州 应 温
第一 ， 对民间借贷 不冉停留任“ 招安” 阶段上 ， 充分推动 民问借货对实体经济 要
向上汇报 、 向平级 单位协同解决问题 。省 市两级 要 明确 分＿ 、 司其职 ， 到无缝 Ｔ 各 做
对接 。
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展方式转变 。具体到金融 改革来 说 ， 就是 分步骤推进 《 浙江省温州市金融 希 望通过 温州金 融综 合改革 试验 探索 ｍ
一
综合改革试验 区总体方案》 。温州市金融
大 的想 象 空 问 。
浙江怎么改？
作为 民营经济 发达 的浙汀省 ，承 当 中央所赋予的金融改革排头兵 角色 ， 既给 自己提升发展空 间赢得 了一 个机遇 ， 同时 义 面临着金融 改革本 身所带 来 的许 多挑
战。
如果这次温 州金融综合改革试 验成功 ， 那么很快 可 以将温 州 的经 验 推 广 到 除杭 州 以 外 的 其 它 九 个 地 级 市 去 ， 江 将 浙 可能成功推进产业转型和经济增长方式转型
理 到温 州 调 查 当 地 金 融 和 经 济 问题 ；０ ２ ２ １ 年 ３ ２ 月 ８日 ，国 务 院 决 定 在 温 州设 立 金
可 以将温 州的经验 推广 到除杭 州 以外 的
构、 企业 、 百姓 三个方 面权 衡 目前最迫 切 需要解 决的对 象 ， 并以重要性或 者解 决的 难易程度来逐步推进多元金融体 系建设 。
／ ＾、
乙 ｏＶｅｒ ｓ ｏｒＶ ｔ
展 望温 州金融 改革前景
口 文 ／ 武 冠 仲
民间借贷是温州 当地 民问资本投资的主要渠道 ， ８ ％的家庭 有 ９ （ 或个人 ）和 ５ ． ％企业 参与 民间借贷 。 ６６ ７ ２ １ 年 ４月至 ９月 ， ０１ 温州 ２ 欠债老板 ４位 不堪高利贷 的压力纷纷外 逃他乡 ， 引起了 中央高度关注 。２ １ 年 ｌ ， ０１ ０月 温家 宝总
社会信 用体系 、 地方 金融 管理体制 、 金融
综合改革风险 防范机制 等多梯度 、 多方面 内容 的系统工 程 ， 稍有不 慎 ， 就可 能给温 州 当地经济发展带来破坏性后果。 浙江省
套应急机制 ， 同时必 须以有利于实体经 济 发展特别是产业 升级为最 高 日标 ， 如果 温
融综合 改革试验 ， 并确定 了试验 区金融 综 合改 革的十二项 主要 任务 ，这给 了温 州、 浙汀， 至全罔金融改革提供 了十分巨 ，
革试 验 区 工作 领 导 小组 工作 。 立 一 个 专 成
司金融 改革 的领导机 构 的 目的在 于确保
金 融 改 革 遇 到 顶 层 设 务 院下定 决心 让温 州进 行金 融改革试点 ， 目的主要 在于探索一条适 合
我 国 国情 的地 方 金 融 制 度 ， 以推 进 经 济 发