《保险与风险》PPT课件

的减少，通常以货币单位衡量 一是损失发生的不可预知，二是经济价值的减
少。两方面缺一不可，否则不是损失。
损失一般分为两种形态：直接损失和间接损失。
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（四）风险因素、风险事故和损失三者之间关系
风险因素、风险事故和损失三者是风险的构成 要素，构成风险统一体。
三者相互之间存在因果关系，风险因素引发风 险事故，风险事故导致损失 。
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（四）按风险危及的范围分类
财产风险：是可能导致财产发生损毁、灭失和贬值的风 险
责任风险：是指因人们的过失行为、侵权行为和违约责 任依法应对他人造成的人身伤害和财产损失承担民事赔 偿责任的风险。
信用风险：是指在经济合同行为中，债权人与债务人之 间，因一方违约对他方造成经济损失的风险。
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（二）按风险性质分类
风险按其性质可分为纯粹风险和投机风险。
纯粹风险是指风险导致的结果只有两种，即无 损失或有损失，一旦风险发生，只有损失的机 会而无获利的可能的风险。如，火灾、车祸、 疾病等。
投机风险是指风险导致的结果有三种，即无损 失、有损失和可能获利。如股票市场波动，新 技术投资及企业经营决策等风险。
人身风险：是指人们因生、老、病、死、残等原因而产 生的经济损失的风险。
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第二节 风险管理的基本方法
一、风险管理的概念
概念：是指经济单位通过风险识别、风险估测、风 险评价，对风险实施有效的控制和妥善处理，以最 小的成本取得最大安全保障的管理方法。
三层含义： ➢ 主体 ➢ 方法 ➢ 目的
程度。
通常而言，损失频率高的事件，损失程度小； 损失频率低的事件，损失程度高。 举例。
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风险的属性：
➢ 自然属性：风险的发生是事物本身固有的运动规律， 不受外界影响，不以人们的意志为转移 。
➢ 社会属性：任何风险的发生均是属于一定的社会制 度、技术条件和生产关系，而非抽象的 。
➢ 经济属性：自然灾害、人为灾祸会对人类的人身安 全和经济利益造成经济损失。
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道德风险因素： ➢ 由于个人的不诚实、不正直或不良企图致使风
险事故发生，与人的品德修养有关的因素 。 ➢ 例如欺骗、纵火和盗窃等行为。
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心理风险因素：
➢ 由于人们的主观上的疏忽或过失，以致增加风 险事故的发生的机会或扩大损失程度的原因和 条件。与人的心理状态有关。
➢ 例如：生活无规律容易引发疾病；乱扔烟蒂容 易引发火灾。
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四、风险分类
（一）按风险产生的环境分类
风险按其所发生的环境可分为静态风险和动态风险。
静态风险是指在社会经济正常情况下，由于自然力的不 规则运动或人们行为过失或错误判断等导致的风险。一 般与社会经济和政治变动无关。
动态风险是指由于社会经济结构变动或政治变动为直接 原因的风险。如生产方式和生产技术的变动，消费者偏 好的变动，政治经济体制的改革等引起的风险。
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学术界关于风险的两类定义：
第一类：强调结果的不确定性（广义概念）
➢ 通常把风险定义为预期结果与实际结果间的相对变 化。当结果存在几种可能且实际结果不能预知时， 就认为有风险。
➢ 预期结果和实际结果的不一致或偏离状况可以有三 种情况：盈利、损失、无损失。
➢ 银行和投资领域的金融风险属于这一类风险，也即 投机风险。
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风险管理的发展沿革
➢ 早期：共同海损制度和船货抵押制度 ➢ 18世纪风险管理思想被引入企业经营领域 ➢ 20世纪50年代风险管理学科在美国形成 ➢ 如今，全面风险管理和整合风险管理的提出
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对风险概念的理解应把握如下方面： ➢ 风险是具体而非抽象的概念 ➢ 损失结果的不确定性 ➢ 客观存在的，可用概念度量 ➢ 与人类经济活动相伴
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描述风险的方式——损失频率和损失程度 ➢ 损失频率：是指在一定时期内、一定规模的危
险单位可能发生损失的次数的比例。 ➢ 损失程度：是指一次事故发生所导致标的损毁
第一章 风险与保险
第一节 第二节 第三节 第四节
风险的概念与分类 风险管理的基本方法 风险成本与风险代价 保险与风险管理的关系
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第一节 风险的概念与分类
一、风险的概念
风险是指在一定客观情况下和一定时期内某种随机 事件发生给人们经济利益造成损失的不确定性。
风险的本质：损失的不确定性。具体体现在： ➢ 是否发生不确定 ➢ 发生时间不确定 ➢ 发生地点不确定 ➢ 损失程度和范围不确定
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（三）按风险发生的原因分类
自然风险：是指由于自然现象或物理现象所导致的风险。
社会风险：是指由于个人行为的反常或不可预料的团体 行为所致的风险。如盗窃、抢劫等。
政治风险：是指由于政治原因，如政局的变化、叛乱、 战争等引起社会动荡而造成损害的风险。
经济风险：是指在经营过程中，由于有关因素变动或估 计错误而导致经营失败的风险。如消费需求变化、通货 膨胀、汇率变动等所致经济损失风险等。
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（二）风险事故
风险事故是指造成财产损失和人身伤亡的偶发 事件。
风险因素通过风险事故引发损失。前者是损失 的间接原因后者是直接原因。
如汽车刹车系统失灵而导致车祸造成人员伤亡。 这里刹车失灵是风险因素，车祸是风险事故。
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（三）损失 是指非故意的、非计划的和非预期的经济价值
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第二类：强调损失发生的不确定性（狭义概念） 通常关注不利的、不可预料的事件与所预期结
果的一种偏差。 这类风险的结果有两种情况：无损失、损失。
我们称之为纯粹风险。
这也是传统保险学所研究的风险。
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二、风险的特征
客观性 普遍性 损害性 单一风险的不确定性 总体风险的可预测性 发展性
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三、风险因素、风险事故和损失
（一）风险因素 含义：指能增加或产生损失频率和损失幅度的
要素。它是风险事故发生的潜在原因，是造成 损失的内在的或间接的原因。
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实质风险因素：
➢ 指能直接影响某事物的物理功能的因素。属于 物理因素、有形因素。
➢ 例如：大雾天增加了汽车事故的机会；木结构 房屋比砖瓦结构房屋更易燃烧。