人工智能在保险领域应用的三个重要趋势

人工智能在保险领域应用的三个重要趋势

改变正在发生，未来会有更多。保险市场由大型的国有企业和传统产品主导，这些产品几十年来还没有实质性改变。听起来有点耳熟？

人们已经下注了。风险投资家普遍认为保险行业已经非常成熟，已经到了被颠覆的时刻。纽约的一家保险科技公司Lemonade的创始人仅仅通过谈话就完成了史上金额最大的种子轮融资。

这不仅仅是关于创业群体。沃伦巴菲特（Warren Buffett）表示，自动驾驶汽车的到来将会损害伯克希尔旗下Geico的保费收入。

有足够的数据可以证明这是真的。巴菲特一直提到2015年毕马威发布的一份报告，该报告预测，包括无人驾驶技术在内的“更安全”的汽车将在未来25年内使得汽车保险业市场规模缩减60％。汽车保险业占保险业的40％以上。但是，难道业务流程自动化不会给保险公司带来更多的发展机会吗？

保险中的人工智能–前瞻：

商界领袖应该知道的趋势。在本文中，我们会看到人工智能将推动保险公司，经纪人和保单持有人节省成本的三种关键方式，并将其融入保险业现有的转型中：

1.行为保险定价：无处不在的物联网（IoT）传感器将为定价平台提供个性化数据，允许更安全的驾驶员为汽车保险（称为基于使用的保险）支付更少的费用，而生活方式更健康的人支付更少的医疗保险费用

2.客户体验和覆盖范围个性化：AI将实现顺畅的自动化购买体验，使用聊天机器人可以根据客户的地理位置和社交数据以进行个性化交互。保险公司还将允许用户为特定项目和事件购买个性化保险（称为按需保险）。

3.更快速，个性化的理赔解决方案：在线界面和虚拟理赔人员可以更有效地解决事故发生后的索赔，同时降低欺诈可能性。客户还将能够选择使用谁的保费将用于支付理赔（称为P2P保险）。

全球化的保险往往与公众的不信任相关联（一项澳大利亚民意调查将性工作者列为比保险行业更值得信赖），这可能会给通过人工智能或其他方式的技术创新带来独特的挑战。

因此，引入新技术的关键在于让公众相信，自动化不仅仅是一种拒绝索赔的特洛伊木马–根据Vertafore最近的一项

调查，60％的消费者表示通过chatbot（智能聊天机器人）购买保险表示担忧。

当前保险/ 保险科技中人工智能三种应用趋势：

我们将逐一分析所有三种主要的人工智能保险趋势，分析当前的技术状况，正在进行的变革以及潜在的行业变化。我们将从“行为定价”开始：

1 –基于行为的保费定价：物联网传感器提供源数据

物联网数据将通过三个关键路径实现个性化保险定价：·根据个人风险情况支付保费：远程监控和可穿戴传感器数据可以对那些风险行为较少的群体收取较低的保费，包括开车较少和经常锻炼这种情况。

·捆绑政策和损失预防硬件：智能家居公司将为使用可感知损失预防技术的用户提供保费折扣，这样可以实现设备和保险的交叉销售

·验证并解决索赔：物联网数据市场将会让保险公司能够更快地访问经过验证的风险管理信息，而不是依靠昂贵的评估和审计

假设：物联网颠覆保险的方式与数据科学颠覆金融的方式相同：将分析从代理转到源头数据上。

在旧世界中：金融模型曾经依赖过去业绩的统计抽样来预测未来的结果。

今天：数据科学能够实时基于实际事件进行预测，使用大型数据集而不是样本进行最佳预测。

在旧世界中：保险公司依靠使用统计抽样构建的风险池。

今天：物联网传感器可以让保险公司根据真实事件实时对保险覆盖的群体进行定价，使用链接到个人的数据，而不是链接到群体的数据样本。

大范围：在每个行业中，我们正在从代理数据（关于类别）转向源数据（关于个人）。

看到一种模式？无论资产是股票投资组合还是’09本田思域汽车，债券或货船，预测资产价值的转变都是由技术可为分析师提供的数据类型所驱动。

以下是一个示例：基于使用情况或每英里付费汽车保险显示了这一逻辑。远程监控传感器允许实时追踪相关资产（汽车），通过保险事故（车祸）风险进行个性化处理，允许在相关保险市场推出新产品线（汽车保险）。

这实际上意味着什么？更安全的驾驶员可以为保险支付更少的费用，并且任何驾驶员都可以按驾驶里程数为保险付

费。保单持有人不再是风险池的一部分- 他们正在为他们自己的风险付费。这是一种基本的新型保险产品，由远程信息处理技术所支持。

唯一的收获？您必须在车内安装远程信息处理传感器。而且你必须超过平均的安全驾驶水平，开车的平均速度更低。对于某些人来说，这是一笔很划算的交易。对于其他人而言，则未必。

这就是保险公司为什么正成为硬件公司的原因：传感器。以NeosVentures为例，该公司提供智能家居监控和紧急援助IoT以及家庭保险。这个想法是，如果Neos提供的技术可以减少天然气拿起泄漏，水损害和家庭被盗窃情况，那么他们将能够以较低的保费形式将这些方面的费用节省转移

给他们的客户。

唯一的收获？您必须在家中安装Neo公司的相机和传感器。

假设：为了在未来十年的市场中取得成功，保险公司将不得不从基于类别行为的定价转向基于个人实际行为的定价。这就是消费者将如何体验从代理到源数据的转变。

可穿戴设备和GPA可能会推动这一变化。正如Sutherland 保险部门的高级副总裁Vikram Renjen 指出的那样：“通过附加的GPS数据，可穿戴设备可以监控并报告残疾索赔人康复协议的遵守情况。遵守相关保险合同规定会缩短他们重返工作岗位的时间。“（这是关于工作场所比赛）。

调查显示消费者需要这种改变。消费者已经表明愿意为费用更低的产品提供面部甚至生物识别数据，Troubadour Research＆Consulting的一项调查发现，将近一半的消费者将数据通过可穿戴设备转交给保险公司。BioBeats和Fitsense两家初创公司为健康保险处理可穿戴数据，重点是为员工健康保险计划提供个性化支持。

按使用付费的保险的后端还存在很多不确定性。2017年全国保险委员会协会的一份报告指出：“…… UBI（按使用付费）是一个新兴领域，因此对驾驶数据的选择和解释以及