三口之家保险理财规划

我们准备用几种案例来阐述三口之间理财规划的差异，分别选取了收入高低和孩子受教育情况不同的几种情况。

总概：

当一个小生命勇敢降生的时候，相信每一位做父母的都会感到无限的喜悦和沉甸甸的责任。为孩子创造一个健康的成长环境，成为影响家庭决策的重要因素，稳定也成了压倒一切的要求。

在理财目标上，一方面要增加孩子教育金等支出的预算，另一方面要考虑提高资金的安全性，避免出现投资失败引起的财务危机。所以对比二人世界的情况，也要调整一下投资比例。

投资理财组合建议

投资比例，高风险占20%-30%，固定收益占50%，保本占10%，保险占10-20%。

高风险投资包括股票、期货、外汇、房地产等方面的投资。。

固定收益包括基金、债券、银行储蓄等方面的投资。

保本包括活期存款、现金等。

以固定收益投资为主体，减少高风险投资、提高保险额度，是这个时期理财规划的特点。值得注意的是，孩子出生带来很多支出，如果日常消费没有计划，经常会造成浪费，使得经济状况窘迫。所以建议各位初为父母的朋友，要特别注意控制消费，该花的钱不能省，不该花的钱不要花。（当然教育投资绝对是回报率最高的投资，无法用数字估计，我举双手赞成在这方面花大钱）

保险规划组合建议

教育金保险规划请参考“金色年华儿童保险理财规划”。

对夫妻双方来说，保障范围和二人世界时差不多，只是因为家庭增加了一位重要成员，所以当然数额要增加了。

案例：

（1）小康家庭，孩子刚受教育：

陈先生夫妻是一个令人羡慕的三口之家，今年均为36岁，有一个读小学一年级的女儿，今年7岁。陈先生在一家外资企业做部门主管，月薪5000元，年终奖金40000元；妻子是某事业单位财务主管，月薪4000元，年终奖3８00元。双方都有社保，陈先生有一间上海市区石库门亭子间(仅有使用权)出租中，每年的租金收入7200元，如现在出售能卖到18万元。一家人目前在外环购置一套60万元的新房，首付30万元，贷款30万元分20年还，还款额度2500元/月。

陈先生家庭财务支出比较稳定，女儿一年的教育费用(含辅导班支出)在1万元左右，太太办的美容卡每年需要5000元，一家人平均每月的日常生活开支为3000元，家庭应酬支出平均每月500元，每年旅游支出1万元。

家里有即将到期的定期存款13万元，活期存款2万元。陈先生夫妻除房贷外目前无其他贷款。除社保外夫妻二人没有投保其他商业保险，女儿的人身意外保险是学校统一缴纳

的。

理财目标

目前，陈先生想请理财规划师通过理财规划为其解决以下问题：

1.陈先生夫妻觉得最近房价已经有所回落了，因此考虑用于出租的这处房产是现在出售还是留着。

2.陈先生想知道拥有社保，风险保障是否完备，如果不足，还需要补充哪些保险。

3.准备孩子的教育金，希望孩子在国内读到研究生毕业。孩子到读大学还有差不多11年的时间，目标额度为40万～50万元。

4.陈先生希望准备一份退休金保障年老的生活品质，希望55岁退休，届时积攒资金的目标额度为60万元。

财务状况分析

总体来看，陈先生家庭属于收入、结余都处于中等水平的家庭，财务状况较好。但是该家庭财务状况中也存在一些问题，主要包括：流动性比率过高、家庭成员和财产的风险管理保障不充分、收入有限、理财意识欠缺,如果想顺利地实现陈先生的理财规划目标，还需要仔细规划。

理财规划方案

(1)现有出租住房的规划

因考虑陈先生的出租房是石库门的老房子，将来可能会遇到拆迁而房价升值，故建议暂时不急于出售该房。

(2)家庭成员的保险保障计划

陈先生夫妇由于已经有了社保和较好的单位福利，因此主要考虑寿险、意外险和重大疾病保险。建议陈先生夫妇每人购买保额为20万元的重大疾病保险，二人保费支出10000元/年；同时，可以购买卡式意外险，陈先生选择保额20万元年缴费200元左右的保险品种；陈太太选择保额为10万元年缴费100元左右的保险品种。因为家庭中有经济依赖者，因此还可以考虑夫妻双方均购买定期两全寿险，每人年交保费10000元，年限20年，保额30万元，以防发生不测时女儿的生活、学习费用没有着落。如果不发生意外，到期后二人总共可领取大约30万元的赔偿金用于退休养老所用。该险种既达到了退休前的保障目的，又兼顾了退休后的补充养老金需求，一举两得。

(3)女儿高等教育金的准备

陈先生准备女儿的高等教育金该从现在开始。建议陈先生把房租所得收入作为教育金积存，进行风险适中的平衡型基金组合投资的定投，预期收益率6%。不足部分从年结余中提取，则每年陈先生夫妇还需投入30000元。这样到11年以后可满足40万～50万元教育金。

(4)陈先生夫妇的退休养老规划

退休养老投资是一种时间跨度较长的投资。学过经济学的人都知道，时间是有价值的。养老规划开始越早，时间越长，未来储备越多。打个形象的比方，准备养老金就像爬山，年纪越轻准备越省力。例如，同样是爬一座几千米的高山，顺着坡度不陡的台阶上山，和像攀岩一样直上直下，肯定是前者比较省力。所以养老金越年轻准备越有利。最好能选择一种能够与自身价值一起“成长”的具有长期投资优势的理财产品。长期投资，就可以让资本有时间增值，也可以克服短期的波动。

由于家庭条件尚可，可以从到期的定期存款中拿出10万元作为夫妇退休养老规划的启动资金，不足部分同时以定期定投的方式从年结余中提取，进行风险适中的平衡型基金组合投资，预期收益率6%，则每年陈先生夫妇还需投入12000元。

其他资产配置建议

家庭资产的流动性通过保留相当于家庭3个月支出的现金及现金等价物的方式来保证。陈先生夫妇可以拿出3万元的额度，其中1万元以活期存款形式存在，另外2万元以货币市场基金的形式存在。另外的资金陈先生可以进一步进行投资，以获取更高的收益以备将来之需。但由于陈先生不善投资，建议不要选择高风险的投资，以货币基金及国债为主，可适当考虑配置一些纸黄金和开放式股票基金。

(2)收入较高,孩子未受教育.

这个案例首先是给出了一个理财规划,然后评价了它的不足之处,讲解时可以先把之前的规划亮出,然后问大家有什么不妥之处,回答问题并答对者有奖励.

张先生今年33岁，工作为私企外贸业务员，年收入约为14万，单位有三险一金。陈女士今年30岁，在一家国企担任财务人员，年收入约为6万元。有一个一岁的女儿。

张先生一家现在没有购买房和车，是和爷爷奶奶住在一起。

张先生一家现有存款38万元，其中定期存款7.7万元，货币型基金4万元，股票型基金1万元，一年期人民币理财产品8万元，16.6万元国债，7000元分红型保险，2万元股票。

张先生一家人年支出约为10万元，其中包括保险费用。

商业保险方面，张先生投保了10万元的重大疾病保险和10万元的意外伤害险，年交保