信贷管理系统方案简介

概述

随着我国市场经济的发展和加入世贸组织的临近，各商业银行间的同业竞争会更加激烈，管理现代化、决策科学化必将成为参与竞争、寻求发展的重要手段，而先进的计算机技术和网络通讯技术已成为科学化管理和参与竞争的必备工具和先决条件。

很多信贷系统的各种业务数据是以营业机构为中心建立的，建立以客户为中心的管理模式是一个发展趋势，信贷管理系统也需要以客户为线索进行管理。

设计目标

信贷管理电子化是商业银行信贷管理的基础性工作，开发和建设信贷管理系统的目的是规范行为、加强监管、防范风险、提高管理水平。通过对信贷管理系统的推广应用，达到如下具体目标：

信贷管理网络化运用计算机现代信息技术，采取集中式的信贷数据管理中心，建立各级行信息共享，上下数据传递畅通及时的信贷管理信息网络。

决策管理规范化运用计算机对决策行为进行辅助约束、控制和规范，提高决策的科学性，降低贷前风险。贯彻信贷决策审贷分离制度，防止自批自贷行为；实行调查、审查、审批决策的顺序操作，防止逆流程决策行为；运用统一授信额度和授权额度控制审批人批准权限，防止超权限、超授信决策的行为。

资产监管即时化

实现信贷业务信息实时上网。各级行可以随时通过网络对信贷资产监督管理。实现贷款五级分类实时操作和统计。建立信贷风险预警模型，对信贷风险自动识别并预报。

报表生成自动化

运用先进工具，实现报表生成自动化，最大限度地减少复杂繁重的手工劳动量，提高工作效率。

服务范围

涵盖当前各项信贷业务

系统涵盖当前商业银行的各项信贷业务，以客户为中心，实现自营、委托、特定业务一体化、本币、外币业务一体化、表内、表外业务一体化、常规、专项业务一体化。信贷对象包括法人客户、个人客户的信贷业务。业务品种通过统一授信，包括贷款业务、承兑业务、信用证业务、保函业务、信用卡透支业务等。

对信贷业务实行全过程管理

从信贷业务受理、调查、审查、审批、合同签订、信用授予、贷款分类、监管到信用收回消亡为止，全过程计算机辅助管理。

面向全体银行管理人员

信贷管理系统的服务对象，面向经营层、管理层全体管理人员，包括各级行的行长、相关部门和管理人员。

功能描述

系统总体功能描述如下图所示：

1、机构管理

机构管理是指在系统中对银行机构注册、机构调整、信贷权限登记进行的管理。

机构注册

注册是指在系统中登记信贷经营管理机构及管理人员，建立一个信贷经营与管理的环境，从而有序地进行信贷管理活动。

信贷权限管理

信贷权限管理分转授权登记和审批权限登记两方面内容。

机构调整

机构调整包括信贷客户的拆并和银行机构的拆并，在信贷管理过程中，由于信贷客户自身经营状况的变化，可能会出现信贷客户的拆分、合并、划转及营业机构的合并、拆分、迁移划转。

信贷客户的拆并

进行信贷客户拆并系统应提供简便的操作，通过确认必须的信息后，实现客户拆并的自动和批量处理。信贷客户的拆并是以合同为依据，对客户的债务关系的重新认定。

2、客户管理

客户管理的对象

客户管理的对象,包括已经与银行建立信贷关系和拟与银行建立信贷关系的客户。已建立信贷关系客户的基本资料由信贷部门负责收集、录入、维护和管理；拟建立信贷关系客户的基本资料由市场开发部门和信贷部门共同负责收集、录入、维护和管理，但此时的客户资料不参与信贷客户汇总统计。

客户概况登记

客户概况主要反映客户基本情况、属性类等信息，按法人类客户和个人类客户分别规范、说明，客户信息由客户经理（主管信贷员）完成整理登记。

管理人员登记

客户高级管理人员是指企（事）业单位的法定代表人、总经理、财务主管等对企业经营起决定作用的人员，对其信息进行登记管理，有利于各级信贷人员及时掌握客户的管理组织结构、人员变动情况，为信用的日常管理提供必要的资料。

经济大事登记

客户经济大事是指在日常生产经营与管理活动中种种有利或不利信

贷管理和影响信贷资产安全的重大事件。系统中管理的经济大事主要为：被起诉、欠息、信用等级情况、逃废债、提供虚假情况、发行股票与债券、其它等。该部分内容需要向人民银行上报。

财务信息登记

财务信息是反映客户经营效果和管理水平的重要信息，是信贷决策与管理的必要信息来源。

担保人概况登记

3、决策管理

决策管理是对信贷运作过程和环节的控制与管理。指企（事）业法人、其它经济组织、个体工商户及具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的个人向银行银行申请信用，银行根据国家的法律法规、政策制度、信贷原则及授信承受能力，决定是否提供信用的一个信贷工作流程，其管理内涵是针对决策流程中的主要信息进行管理并对关键环节进行控制，达到辅助决策，降低贷前风险的目的。信贷管理系统中的基本决策流程依次是受理、调查、审查、审议和审批。

贷款决策管理

贷款决策管理包括对两类不同客户申请贷款进行的决策管理：一是法人类客户（含个人独资企业贷款）申请贷款必须通过受理、调查、审查、贷审会审议、审批全过程决策，超权限的须呈报审批，操作界面显示为对法人贷款决策的内容；二是个人类贷款（含个体工商户、个人贷款和消费贷款）按照要求进行决策管理，操作界面显示为对个人

贷款决策的内容。

银行承兑决策管理

承兑是指出票人签发向开户行申请承兑，经开户银行审查同意，依据《票据法》的规定，承诺在汇票到期日支付汇票金额的一种票据行为。信用证决策管理

信用证是银行应申请人要求向受益人开出的在规定时间内凭相符单据向其付款的银行保证。

保函决策管理

银行保函是银行根据申请人的请求，向受益人开出的、担保履行某项义务的、承担经济赔偿责任的书面承诺文件，保证在申请人未能按双方协议履行其责任或义务时，银行作为担保人代其履行一定金额、一定期限范围内的某种支付责任或经济赔偿责任。

4、台账管理

贷款台账管理

贷款台账包括本外币贷款、贴现、国际结算项下贸易融资、消费贷款等业务台账。管理内容为：合同管理，包括借款合同（含贴现合同、出口押汇合同、出口打包放款合同）、担保合同的主要信息；凭证管理，包括借款凭证、还款凭证、核销凭证等的主要信息；利息核算管理，包括结息、收息、欠息情况；贷款展期管理，包括展期协议的登记及凭证相映变动的管理；以资抵债处理；发送贷款到期通知书、逾期催收通知书等。