三种基本的保险类型

三种基本的保险类型

最近在论坛上看到很多朋友咨询保险，但是基本上大家对保险都了解很少，所以感觉到很有必要写一篇文章来介绍一下几类基本保险产品的责任与功能，以方便咨询保险的朋友能够做到在选择保险时首先有一个基本的概念，掌握主动。

保险产品的分类很多，这里只介绍最基本的三种类型：寿险、重疾险、意外险，因为这是一个家庭的基本保障所需要的最基本保险产品。其他的两全保险、分红返还型或者新型的万能和投连都是在其基础上发展演化而来的。这里就不作说明。

寿险：1、责任：寿险就是保障身故或者高残的保险，也就是在被保险人发生身故或者高残时，保险公司才会承担赔付的责任。（有些公司的只有身故责任，没有高残责任）

2、分类：寿险按照保障时间可以分为终身寿险和定期寿险两种。

3、终身寿险的功能：

a.作为主险，附加提前给付重疾，其实只要是带身故赔付的重疾险都有一个寿险在里面，只是在标准定义之前，没有具体的区分出来。当然现在也有很多公司还是直接捆绑在一起销售的，如国寿的康恒、友邦的守系列重疾险、人保的

关爱专家等等。明确区分出来的，主要有大都会、信诚等等。

b.富人避税的工具，遗产税的出台只是时间问题了，如何合理的避税应该是富人们一天考虑最多的问题，那终身寿险可以很好帮到他们，实现合理的避税。

4、定期寿险：a.定期寿险是保险里面最能体现保险意义的产品，因为保险公司收取的只是纯风险费用和营业费用，所以价格低、保障高。定期寿险一般主要是解决家庭责任重心时期的风险担忧。例如一个刚刚步入三口之家的标准家庭，在小孩子的0岁时，做家庭保障规划时就需要增加一份20年期的定期寿险，以保障20年里小孩子的成长、教育。

b.定期寿险一般也是以附加形式存在，需要有一个主险才能销售。但是目前也有单独销售的定期寿险，如新华的定

A、定B，泰康的吉祥相伴，友邦的护身符等等。

3、免责条款：目前中资公司的一般是8条，一些外资公司与国际接轨是3条，如大都会、信诚、中新大东方等等。

重疾险：

1、责任：重疾保障。

2、分类：主要分为提前给付和额外给付。提前给付是占用的主险的保额，确诊后可以得到赔付，赔付后主险也会终止。额外给付不会占用主险的保额，但是会在确诊后加一个生存期，一般是28天或者30天（也有人叫做煎熬期）。

3、07年8月1日标准定义后，都以附加形式存在，必

须要附加在一个主险上，如前面提到的终身寿险，一般不能单独购买。但是友邦的康系列短期健康险，都是额外给付的，可以单独购买。

4、等待期：为了规避逆选择，所有的重疾险都有一个等待期，一般是180天，有的是90天。

5、疾病种类：标准定义后，所有公司的提前给付重疾都会有统一定义的25种疾病，各个公司可以按照自己的情况增加。如目前，中国人寿是29种，平安的男性是28种、女性30种，友邦的守卫人生和守护人生是30种，信诚的28种，其他就不一一列举了。一般后面增加的种类发病率都不太高。

6、重疾险也有终身和定期之分，定期重疾如人保健康的定期重疾。

意外险：

1、责任：意外导致的身故、烧烫伤、残疾保障。其中身故是全额赔付，后两者是比例赔付。当然有些公司是没有烧伤或者烧烫伤的保障的。

2、180天。意外险的责任里都有一个180天，一是意外事故发生后180天身故，保险公司会赔付，二是意外事故导致的伤害在180天内所进行的治疗，保险公司会承担责任，也就是说，在180天后身故，或者在180天后进行的治疗，保险公司是不会赔付的。

3、保障烧烫伤和残疾：其实意外险的作用最大应该体现在这里，因为一般的意外都不会造成身故，但是造成残疾或者烧烫伤就要容易得多。但是后者其他的重疾和寿险是不会赔付的，那这时候不但会丧失工作能力，还需要长时间的治疗和护理，对家庭的经济冲击其实比身故还要严重。所以意外险的保额一般要做到比寿险高，或者是2倍。

4、意外医疗：意外医疗是很重要的基本保障，而且目前的医疗费用水平下，真正发生一场意外的医疗费用是相当高的，一般的医疗费用都会去到2—5万。注意：社保的基本医疗是不保障交通事故和有责任人的意外事故的。

5、双倍赔付：是指在特定情况下，发生的意外事故，保险公司会按照双倍的保额赔付。特定情况要看保险公司的自己定义。

6、免责条款：意外险的免责条款是很重要的，购买时一定要认真阅读。

一般来说，一个家庭的第一张保单，都需要首先考虑这几个方面的基本保障，这里只是简单的论述一下他们的各自的主要功能，希望可以给准备选择保险的朋友一些基本的、概念性的东西，不至于在选择保险时一片迷茫。

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