对公信贷业务产品体系介绍

4、应收账款融资业务
转让
应收账款
质押
保理融资 贸易融资 应收账款管理与催收
质押融资 贸易融资 质押率高达70%以上
信用风险控制
报表优化
应收账款池浮动质押
5、增信贷（≥100%质押率） 适用主体：中小企业 授信额度：不超过3000万元 突出特点：押品部分与增额部分额度区分管理
押品部分额度 额度确定 授信期限 押品价值*押率 5年 增信部分额度（最高押品部分2倍， 1000万元） 担保人上月在我行管理客户总资产值 50%+企业上年销售收入10% 1年 利率上浮，按月还本；若一次性还本， 则继续上浮 高额利差；个人客户资产
提供融资便利，提高企业资金 管理水平
扩大企业销售，增加经营利润
1＋Ｎ方案核心思路
-银行基于核心企业的配合和对下游经销商 的管理，向经销商授信。
基于稳定的贸易关系和高度的相互依赖，整体考虑经销商融资 -商品能否顺利销售是根本前提和风险的原点； -货款能否回笼（封闭），是控制风险的核心； -货物的监管是辅助手段； -可利用核心企业提供的信息，及时掌握和了解经销商销售信 息。
2、经营性物业抵押贷款
经营性物业抵押
抵押率：最高70% 授信期限：最长10年
﹢
物业租金收入质押
租金范围广泛，包括房屋租金、停 车费、广告费、物业管理费 物业租金要求： 抵押物业月租金收入/月还款额 ≥100%；或 抵押物业月租金收入/月还款额 ≥80%且能提供其他稳定的还 款来源
授信期限长，解决企业 中长期融资需求
租金回款管理灵活，高 于月还款额部分企业可 申请使用
3、订单贷
根据供应商与招商银行认可的核心企业的全年订单情况，供应 商以订单对应的应收账款为质押，可获得订单金额50%的银行 融资，然后客户随着销售和回款情况按月分期归还贷款。
产品优势：订单贷模式操作简单、便捷，减少了单笔订单和 应收账款的逐笔核对、购销和反复的发放、归还贷款。大大 便利客户，降低操作成本。
≤5%
次级贷款
30%-50%
借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行抵押或担保，也肯定要造成一部 可疑贷款 分损失，只是因为存在借款人重组、兼并、合并、抵押物处理和未决诉讼 等待定因素，损失金额的多少还不能确定。
借款人已无偿还本息的可能，无论采取什么措施和履行什么程序，贷款都 注定要损失了，或者虽然能收回极少部分，但其价值也是微乎其微，从银 损失贷款 行的角度看，也没有意义和必要再将其作为银行资产在账目上保留下来， 对于这类贷款在履行了必要的法律程序之后应立即予以注销。
4
适用主体：拥有自主知识产权的企业
5
担保条件：知识产权质押、专业担保公司保证或其他担保
信用类贷款举例——上市贷
适用主体： 已有创投基金持股或者已经进入上市辅导期的拟上市公司 已经符合创业板或者中小板、主板上市企业基本条件 授信期限：最长三年，可按照企业上市进度安排授信期限
授信担保：准信用，股东或者实际控制提供保证担保
分类
特征 借款人能够履行合同，一直能正常还本付息，不存在任何影响贷款本息及 时全额偿还的消极因素，银行对借款人按时足额偿还贷款本息有充分把握。
损失概率
正常贷款
0
关注贷款Biblioteka Baidu
尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影 响的因素，如这些因素继续下去，借款人的偿还能力受到影响。
借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还 贷款本息，需要通过处分资产或对外融资乃至执行抵押担保来还款付息。
产品优势：1、准信用贷款，使用方便、快捷 2、授信审批流程简单、明确，有效提高融资效率
特色业务—— 助力贷系列融资 产品
1、自主贷
我行向中小企业客户发放的，以物业抵押为主要担保方式，授 信申请人可自主设定安排网上网下用款渠道、贷款金额、贷款 期限和还款方式的融资业务。
产品优势：1、授信额度期限最长3年，额度内可随借随还。 3年期额度仅需客户抵押物评估1次，办理1次抵押登记和核 保签约手续，大大降低成本。 2、 1000万以下网上自助贷款可自主支付，方便客户随时提 款，在放款后由客户补充贷款用途的相关资料。
信贷业务流程
1 2 3
贷 前 调 查
营 销 核 准
授 信 审 查
合 同 签 署
4
5
6
7
8
担 保 手 续
建 立 额 度
贷 款 发 放
贷 后 管 理
营销核准
核准对象 核准主体 核准目的
省外异地与战略客户
①大中型企业新客户 由 总 行 公 司 部 负 责 ， 保证选择符合风 其 余 由 分 行 公 司 部 负 险底线的客户 责 须准入核准的 授信客户 ②省外异地客户（新 老客户） 协调分行间竞争， 总行公司部 提高客户服务能 力 除 省 外 异 地 与 战 略 客 促进统一授信， ③集团客户 户 外 ， 其 余 由 分 行 公 防范集中度和过 司部核准 度授信风险
核准对象
核准主体
核准目的
④项目融资、固定资产贷 款、房地产开发贷款 须准入核准的授 信业务
战略客户、牵头银团贷款
由总行公司部核准，其余
由分行公司部核准 保证项目的安全性、 合规性和专业化
⑤出口买方信贷
⑥投行业务 ⑦金融机构
总行国际部
总行投行部 总行同业部
招商银行 对公信贷业务产品体系
目
录
银行信贷业务基础理论 信贷业务产品体系——担保角度 特色业务——助力贷产品体系 业务拓展模式——1+N业务 信贷业务流程
银行信贷业务概述
• 商业银行——间接融资主体
• 几种分类
• • • • 按期限：短期、中期、长期 按经营模式：自营、委托、特定、银团 按贷款保障方式：信用、担保、票据贴现 按风险程度：正常、关注、可疑、次级、损失
还款方式及定 参照正常授信业务 价 收益 正常利差
特色业务—— 1+N业务拓展 模式
汽车经销商1+N案例
产品优势
加快汽车交易，促进商品流通
产品简介
汽车经销商为扩大其 汽车销售业务，向我行 申请的用于向汽车生产 厂商( 专营销售公司视 同汽车生产厂商) 购买 新汽车的贷款、承兑、 开证或综合授信，或要 求以相关汽车合格证作 为风险监控辅助手段的 信贷业务。
需要核心企业提供必要的协助
-经销商的销售信息和资质； -必要时核心企业提供回购或担保； -付款账号的锁定为核心企业； -融资项下的货物凭证不允许挂失或随意更换（须征得银行同意）
第三方物流公司驻店监管汽车合格证模式
合作模式
1.经办行为汽车厂商全国经销商统一授信 -全国经销商均在经办行开立融资专户 -经办行为融资专户开通网上企业银行、 网上票据、网上自助贷款等功能 2.经销商融资购车 -经销商在购车前，自行通过招行网上银 行办理网上票据或网上贷款 -经办行审核票据或贷款申请 3.汽车厂商获得购车款 -汽车厂商通过网上银行办理票据贴现或 直接获得银行给经销商贷款资金
50%-75%
75%-100%
信贷业务产品体系——担保角度
◆担保法中的担保方式
◆银行贷款主要的担保方式 抵押 质押 保证 信用
质押类贷款举例——特色知识产权质押贷款
1
授信额度：最高5000万元
授信期限：最长1年
发明：30%； 实用新型：15%
2
3
质押率：15%-30%
驰名商标：25%； 一般商标：20%