信贷业务介绍PPT课件
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信贷业务基本程序(ppt39张)
贷款效益性调查
贷款的效益性是指贷款经营的盈利情况，是商业银行经营管理活动 的主要动力。贷款的盈利水平是商业银行经营管理水平的综合反 映，同时也受外部环境众多因素的影响。业务人员开展的调查内 容应包括： (1)对借款人过去三年的经营效益情况进行调查，并进一步分析 行业前景、产品销路以及竞争能力。 (2)对借款人当前经营情况进行调查，核实其拟实现的销售收入 和利润的真实性和可行性。 (3)对借款人过去和未来给银行带来收入、存款、结算、结售汇 等综合效益情况进行调查、分析、预测。
客户信用等级评定及授信额度测算
调查报告的主要内容
商业银行流动资金贷款贷前调查报告内容
借款人基本情况 借款人生产经营及经济效益情况 借款人财务状况 借款人与银行的关系 对流动资金贷款必要性的分析 对流动资金贷款的可行性分析 对贷款担保的分析 综合性结论和建议：对借款人信用的综合评价、对贷款安全 性的综合评价、对银行综合收益的总体估算、对是否发放贷款 及贷款金额、期限、利率等的结论性意见和建议，尚需进一步 落实的事项或注意的问题。
应当如实提供贷款人要求的资料（法律规定不能提供者 除外），应当向贷款人如实提供所有开户行、账号及存 贷款余额情况，配合贷款人的调查、审查和检查； 应当接受贷款人对其使用信贷资金情况和有关生产经营、 财务活动的监督； 应当按借款合同约定用途使用贷款； 应当按借款合同约定及时清偿贷款本息； 将债务全部或部分转让给第三人的，应当取得贷款人的 同意； 有危及贷款人债权安全情况时，应当及时通知贷款人， 同时采取保全措施。
得出：信贷员的角色——信用侦探
一位在某商业银行工作了二十多年的资深信贷经理说：
“我多年在这个行业摸索，有一个体会是，信贷员就是信用”侦探 ”。信贷员在贷款前所做的工作应该是弄清借款人的真实情况。 而要弄清真实情况，不能凭借款人的一面之辞，而要像”侦探“ 一样去取证，核实借款人提供的信息，对借款人所讲的”故事” 进行质疑并尽可能地寻找缺陷或破绽。除非自己眼所见或有人证 实，其余都不可信。虽然80％的客户是诚实的，但20％不诚实的 客户却可能造成银行80％的不良贷款。信用良好的客户经得住调 查，而那些骗子、信用风险大的客户根本经受不住深入细致的调 查。当然，认真细致的调查比走马观花的了解要辛苦。”
信贷员培训教材：信贷业务营销技巧PPT课件
把90%的谈话时间留给客户；他们会告诉你如何推销产品， 而你只需要认真听取。
使用客户推荐。你最好的销售工具是满意客户的推荐介绍。 （注意在提供推荐人信息之前，必须得到推荐人的允许）
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三、营销流程—推销
请客户思考如果有这笔贷款的话他应该怎么用，怎样 扩大经营。
根据潜在客户的情况准备推销方式。 例如，在小贷公司或是在其他银行有贷款经验的客户， 不需要基础信贷知识介绍，他们想要直接了解小贷公 司贷款产品的好处和优点。
❖ 信贷员可以通过现有客户和潜在客户的推荐渠道得到 新客户，从而开始建立客户网络。
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二、营销准备
（一）地区经济环境调查分析
1、基本信息状况：包括地理位置，交通，气候，面积，人口， 乡镇，行政村数量，国内生产总值等信息。
2、经济发展信息：包括区域经济特征，产业特点，主要工业状 况，企业、矿业特征，主要农业状况，农产品产量及销售状况， 第三产业发展状况，各行业利润率等信息。
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销售理念
❖ 有效销售时间和销售辅助时间
有效销售时间：面对面、头对头、肩并肩 销售辅助时间：打电话、搜集客户资料、正在拜访客
户的路上、或者开会讨论工作 ❖ 根据调查，全国各行各业的销售人员平均每个工作日的
有效销售时间大概为1～1.5个小时，这个时间是相当低 的。
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销售理念
❖ 银行提供的是服务
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一、销售访问的好处
（三）建立客户关系
❖ 销售访问中，信贷员可以详尽解释小贷公司贷款产品 的优势，初步建立双方的信任关系，为未来产品的具 体推广打下基础。
❖ 销售访问能够让客户更加主动地参与其中，而不是仅 仅告诉客户小贷公司有什么产品。信贷员可以当面回 答客户的问题，为潜在客户解决一些困惑顾虑。
使用客户推荐。你最好的销售工具是满意客户的推荐介绍。 （注意在提供推荐人信息之前，必须得到推荐人的允许）
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三、营销流程—推销
请客户思考如果有这笔贷款的话他应该怎么用，怎样 扩大经营。
根据潜在客户的情况准备推销方式。 例如，在小贷公司或是在其他银行有贷款经验的客户， 不需要基础信贷知识介绍，他们想要直接了解小贷公 司贷款产品的好处和优点。
❖ 信贷员可以通过现有客户和潜在客户的推荐渠道得到 新客户，从而开始建立客户网络。
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二、营销准备
（一）地区经济环境调查分析
1、基本信息状况：包括地理位置，交通，气候，面积，人口， 乡镇，行政村数量，国内生产总值等信息。
2、经济发展信息：包括区域经济特征，产业特点，主要工业状 况，企业、矿业特征，主要农业状况，农产品产量及销售状况， 第三产业发展状况，各行业利润率等信息。
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销售理念
❖ 有效销售时间和销售辅助时间
有效销售时间：面对面、头对头、肩并肩 销售辅助时间：打电话、搜集客户资料、正在拜访客
户的路上、或者开会讨论工作 ❖ 根据调查，全国各行各业的销售人员平均每个工作日的
有效销售时间大概为1～1.5个小时，这个时间是相当低 的。
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销售理念
❖ 银行提供的是服务
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一、销售访问的好处
（三）建立客户关系
❖ 销售访问中，信贷员可以详尽解释小贷公司贷款产品 的优势，初步建立双方的信任关系，为未来产品的具 体推广打下基础。
❖ 销售访问能够让客户更加主动地参与其中，而不是仅 仅告诉客户小贷公司有什么产品。信贷员可以当面回 答客户的问题，为潜在客户解决一些困惑顾虑。
信贷业务培训课件
及 有关政策和规定，遵循 “安全性、流动性、收益性”的经营原则。 3、借款人与贷款人的借款业务往来，应当建立在自愿、平等、诚实、 守信的基础上。 4、开展贷款业务的银行之间，应实行密切协作、公平竞争、不得从
事 不正当的竞争， 提倡发展银团贷款方式。 5、各商业银行要按照国家产业政策的要求，结合各自服务对象的特 点，确定扶持的重点行业、企业和产品。 6、商业银行不得向关系人发放信用贷款，向关系人发放担保贷款的
信贷业务一般流程
一般情况下，信贷业务全过程一般涉及以下主要 内容：客户评价、统一授信、业务受理、贷前调查、 贷款审查、贷款审批、贷款发放、贷款检查、收贷 收息、期限管理、担保管理、不良贷款管理、贷款 核销、风险管理、信贷档案管理等。
一、客户评价
1、评级范围：商业银行已提供或可能为之提供信 贷服务并符合评级条件的法人客户。 2、评级划分：AAA、AA+、AA、AA-、A+、A、 A-、BBB+、BBB、BBB-、BB、B。 3、评级方法：依据企业提供的资产负债表、利润 表、现金流量表的数据及相关资料，采用定量与定 性评价相结合的方法。
贷款基本概念
贷款是银行或其他金融机构按一定利率和必须归还等 条件出借货币资金的一种信用活动形式。广义的贷款指 贷款、贴现 、透支等出贷资金的总称。银行通过贷款的 方式将所集中的货币和货币资金投放出去，可以满足社 会扩大再生产对补充资金的需要，促进经济的发展；同 时，银行也可以由此取得贷款利息收入，增加银行自身 的积累。
工行信贷产品流动资金贷款业务
流动资金贷 款是为满足 借款人在生 产经营过程 中临时性、 季节性的资 金需求，保 证生产经营 活动的正常 进行而发放 的贷款。
主要品种 营运资金贷款 周转限额贷款 临时贷款 备用贷款（境内） 备用贷款（境外） 法人帐户透支
事 不正当的竞争， 提倡发展银团贷款方式。 5、各商业银行要按照国家产业政策的要求，结合各自服务对象的特 点，确定扶持的重点行业、企业和产品。 6、商业银行不得向关系人发放信用贷款，向关系人发放担保贷款的
信贷业务一般流程
一般情况下，信贷业务全过程一般涉及以下主要 内容：客户评价、统一授信、业务受理、贷前调查、 贷款审查、贷款审批、贷款发放、贷款检查、收贷 收息、期限管理、担保管理、不良贷款管理、贷款 核销、风险管理、信贷档案管理等。
一、客户评价
1、评级范围：商业银行已提供或可能为之提供信 贷服务并符合评级条件的法人客户。 2、评级划分：AAA、AA+、AA、AA-、A+、A、 A-、BBB+、BBB、BBB-、BB、B。 3、评级方法：依据企业提供的资产负债表、利润 表、现金流量表的数据及相关资料，采用定量与定 性评价相结合的方法。
贷款基本概念
贷款是银行或其他金融机构按一定利率和必须归还等 条件出借货币资金的一种信用活动形式。广义的贷款指 贷款、贴现 、透支等出贷资金的总称。银行通过贷款的 方式将所集中的货币和货币资金投放出去，可以满足社 会扩大再生产对补充资金的需要，促进经济的发展；同 时，银行也可以由此取得贷款利息收入，增加银行自身 的积累。
工行信贷产品流动资金贷款业务
流动资金贷 款是为满足 借款人在生 产经营过程 中临时性、 季节性的资 金需求，保 证生产经营 活动的正常 进行而发放 的贷款。
主要品种 营运资金贷款 周转限额贷款 临时贷款 备用贷款（境内） 备用贷款（境外） 法人帐户透支
信贷知识培训ppt课件
六、约定去向
贷款的目的也应包含偿还的基础。贷款期 限有短期和长期之另，贷款期限越短，流 动性越大。把贷款用于非流动资产上，流 动性减低，由于时间长了，偿还的必然性 就降低了，风险必然加大。对放款人来说， 最好把双方同意的贷款用途和还款计划在 借款时以书面形式定下来。
七、关注大势
经济周期是不可避免的，在经济周期中的 某些时刻，贷款看起来风险较小，但是不 要忘了，坏的贷款往往是在好日子里放出 去的。
十二、审慎放贷。
不要让对细节的疏忽或对放贷管理的不当 而把一笔好贷款给弄坏了。在核销的呆账 中，有很大部分是与管理或制定合同条款 时的工作草率有关的，匆匆忙忙地搞出的 合约往往不能经受法庭的审理。
十三、异地谨慎
在放款给异地的借款人时，应向当地银行 了解借款人。如果当地的银行不愿意对其 放款，这是一个危险的信息信号。他们可 能对这笔贷款的风险了解得太多了。同样， 对于一家更换往来银行的企业要小心，因 为他们对原来银行不满。一般说来，新客 户出告状的要比老客户多。
十四、欲速不达
如果借款人急于得到答复，那就干脆说 “不行”。任何紧催你放贷上做出决定的 人，都应该这样答复他。在合理期限内对 于借款人的申请做充分的考查是必要的。
十五、担而必保
发放贷有保证人，应肯定保证人将与借款 人负同样责任。当保证人签署保证，你很 可能要依赖保证人取得偿还时，千万要多 加小心，要确保保证人要确实明白他应负 的责任。
“任何一个傻瓜都能把钱放出去，而收回 它则需要相当大的本事”。
信贷经营管理能力实际上是信贷从业者的 逃生本领，在贷款出现风险之前，信贷资 金逃生！
农村信用社信贷业务的主要特点有 哪些？
农村信用社信贷业务的主要特点有哪些？ （一）信贷业务的区域性相对较强，以服
某银行信贷产品介绍.pptx
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个人汽车消费贷款
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业务介绍
个人汽车消费贷款是指中国光大银行向申请购买日常消费 使用的一手车的借款人发放的人民币贷款。
业务特点
◆期限长：贷款期限最长可达36个月；帮助客户合理安排 资金计划，降低每月还款金额，缓解还款压力； ◆利息省：贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次 基准利率或基准利率上浮一定比例执行； ◆首付低：最低首付仅三成，个人汽车消费贷款额度最高 不超过购车实际成交价格的70%（不含各类附加税、费及保 险费等）； ◆手续简便：对我行合作伙伴推荐的购车人，适用简化的 贷款受理和审批程序。
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个人出国金融贷款
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业务介绍
个人出国金融贷款是指我行向借款人发放的，为满足借款 人或其近亲属出国留学、境外旅游、移民或其他因消费而 产生的境外资金需求所发放的贷款。
业务特点
◆额度、期限充足:贷款金额最高100万，期限可长达5年， 能充分满足借款人或其近亲属申请签证所需保证金以及在 国外留学期间生活学习所需； ◆可开具各类相关证明：可根据借款人需求开具存款证明、 贷款证明和留学贷款批复函； ◆担保多样：保证担保、质押担保、抵押担保、信用方式 四种担保方式可供选择。
个人汽车消费贷款
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还款方式
个人汽车消费贷款还款方式包括：按月等额、按月等本两 种还款方式。
温馨提示
贷款期限最长不超过3年，贷款到期时借款人年龄不超过65 岁。 贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次基准利率上 浮10%以上的比例执行；综合收益好的优质客户，汽车贷款 可采用中国人民银行规定的同期同档次基准利率执行。 个人汽车消费贷款额度最高不超过购车实际成交价格（不 含各类附加税、费及保费等）的70%
《信贷实务讲义》PPT课件
❖ 一、公司客户应提交的资料
❖ （一）《公司客户借款申请表》
❖ （二）基本资料
❖ （三）财务资料
❖ （四）固定资产贷款应提供特定的材料
❖ （五）房地产开发贷款应提供特定的材料
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信贷实 务
❖ 二、个人客户应提交的资料 ❖ （一）《自然人（农户）借款申请表》 ❖ （二）基本资料 ❖ （三）个人收入证明文件、资信证明
信贷实务
主讲人：温华东
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信贷实 务
提纲 ❖ 第一章 贷前调查 ❖ 第二章 信贷业务的审查、审批与发放 ❖ 第三章 贷后管理 ❖ 第四章 主要信贷业务品种特点及风险控制点
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信贷实 务
❖ 第一章 贷前调查
❖ 第一节 信贷关系的建立 ❖ 一、信贷关系建立的内容 （一）客户主动提出信贷需求 （二）信贷人员主动向客户营销信贷业务
具相关的证明； ❖参加会议并签署该决议的董事会人数达到公司章程规定的人
数；各董事会成员必须亲笔签名； ❖有明确的会议召开时间，与会人员名单、会议内容，并加盖
公章。
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一般信贷业务调查环节的检查要点
❖七、贷款卡资料检查要点： ❖贷款卡是否年检； ❖打印所有授信业务的借款人、担保人在人民银行信贷登记咨询
及期间，并由委托人签名或盖章；委托人必须在代理期间和代 权限内行使代理权限。
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一般信贷业务调查环节的检查要点
❖五、企业章程检查要点：
❖贷款期限必须在章程有效使用期限内；
❖章程所列贷款有关条款与贷款事项不冲突；
❖担保企业章程中关于担保方面的条款与贷款手续不冲突， 且没有涉及不得为其他企业提供担保的条款；公司章程
❖ 2、侧面（间接渠道）了解客户的经营状况、资金实力、竞争能力、社 会信誉、道德品质、同行业知名度等 ；
某银行信贷产品介绍ppt31页
我行现有信贷产品种类
经营性贷款
我行现有信贷产品种类
消费性贷款
青年创业小额担保贷款
为深入推进青年创业小额贷款工作有效开展，今天我们在这里主要为各位介绍的青年创业小额贷款品种-----再就业财政贴息贷款
再就业小额担保贷款
我行的再就业小额担保贷款分为：个人再就业小额担保贷款和专业合作社小额担保贷款两类。个人再就业小额担保贷款:是经人社局及财政局等单位核实具有再就业及创业等方面的意向符合财政贴息资格的个人，在经营中缺少资金，向邮储银行申请资金支持的这类贷款。农民专业合作社小额担保贷款:是指农民专业合作社，经人社局及财政局等单位核实具有带动地方经济发展，符合财政贴息资格的专业合作社，在经营中缺少资金，向邮储银行申请资金支持的这类贷款。
个人房产抵押经营贷款
产品特点：1、额度有效期内可循环使用核定贷款最高额度后，在合同有效期（5年）内，贷款额度可循环使用，在授信额度内借款笔数不受限制。2、需时提款，手续简便您获得额度后，在合同有效期（5年）内，若您生产经营需要贷款资金时，随时到经办的网点现场填写贷款支用单，即可很快获得贷款。3、随时还款，方便快捷您可以随时申请提前偿还部分或全部贷款本金，除了贷款利息外，不收取您的其他费用。贷款的主要偿还方式为整借零还，在减轻您的压力的同时，也可以为您节省利息支出。
信用卡业务
申请人基本条件：主卡申请人是年满18周岁，60周岁以下的中国大陆居民；附卡申请人是年满16周岁。60周岁以下的中国大陆居民。申请所需资料：主卡：申请人身份证复印件一份，工作证明一份；附属卡：须提供身份证件复印件一份
手机银行业务的简单介绍
中国邮政储蓄银行手机银行（WAP版）是通过手机浏览器访问中国邮政储蓄银行手机银行wap网站，点击网站首页“手机银行（WAP）登录”链接，输入登录密码和验证码进入手机银行。客户可办理账户查询、转账、汇款、投资理财、缴费、手机充值、信用卡还款、手机支付和信贷查询等自助金融服务的电子银行业务。中国邮政储蓄银行手机银行（WAP版）业务具有随身便捷、申请简便、功能丰富、安全可靠等特点。
经营性贷款
我行现有信贷产品种类
消费性贷款
青年创业小额担保贷款
为深入推进青年创业小额贷款工作有效开展，今天我们在这里主要为各位介绍的青年创业小额贷款品种-----再就业财政贴息贷款
再就业小额担保贷款
我行的再就业小额担保贷款分为：个人再就业小额担保贷款和专业合作社小额担保贷款两类。个人再就业小额担保贷款:是经人社局及财政局等单位核实具有再就业及创业等方面的意向符合财政贴息资格的个人，在经营中缺少资金，向邮储银行申请资金支持的这类贷款。农民专业合作社小额担保贷款:是指农民专业合作社，经人社局及财政局等单位核实具有带动地方经济发展，符合财政贴息资格的专业合作社，在经营中缺少资金，向邮储银行申请资金支持的这类贷款。
个人房产抵押经营贷款
产品特点：1、额度有效期内可循环使用核定贷款最高额度后，在合同有效期（5年）内，贷款额度可循环使用，在授信额度内借款笔数不受限制。2、需时提款，手续简便您获得额度后，在合同有效期（5年）内，若您生产经营需要贷款资金时，随时到经办的网点现场填写贷款支用单，即可很快获得贷款。3、随时还款，方便快捷您可以随时申请提前偿还部分或全部贷款本金，除了贷款利息外，不收取您的其他费用。贷款的主要偿还方式为整借零还，在减轻您的压力的同时，也可以为您节省利息支出。
信用卡业务
申请人基本条件：主卡申请人是年满18周岁，60周岁以下的中国大陆居民；附卡申请人是年满16周岁。60周岁以下的中国大陆居民。申请所需资料：主卡：申请人身份证复印件一份，工作证明一份；附属卡：须提供身份证件复印件一份
手机银行业务的简单介绍
中国邮政储蓄银行手机银行（WAP版）是通过手机浏览器访问中国邮政储蓄银行手机银行wap网站，点击网站首页“手机银行（WAP）登录”链接，输入登录密码和验证码进入手机银行。客户可办理账户查询、转账、汇款、投资理财、缴费、手机充值、信用卡还款、手机支付和信贷查询等自助金融服务的电子银行业务。中国邮政储蓄银行手机银行（WAP版）业务具有随身便捷、申请简便、功能丰富、安全可靠等特点。
《银行信贷业务》课件
风险控制
客户满意度
在信贷业务中，某银行严格把控风险，通 过完善的风险评估机制和贷后管理措施， 有效降低了不良贷款率。
某银行注重客户需求，提个性化的信贷 服务，提高了客户满意度，增加了客户黏 性。
风险案例
总结词
风险管理、内部控制、损失程 度
风险管理
某银行在信贷业务中未能充分 识别和评估风险，导致不良贷 款率上升，严重影响了银行的 经营业绩。
利率
利率是指银行向客户收取的融资 成本，是银行信贷业务中最重要 的经济指标之一。
期限
期限是指银行与客户约定的融资 期限，包括短期、中期和长期。
Part
02
银行信贷业务的流程
申请与受理
客户提交申请
客户向银行提交信贷业务申请， 并提供相关资料。
业务受理
银行对客户的申请进行初步审核 ，符合要求的进行下一步处理， 不符合要求的告知客户原因并退 回申请。
Part
03
银行信贷业务的风险管理
信用风险
01
定义
信用风险是指借款人因各种原因未能按期偿还债务而造成违约，给银行
带来损失的可能性。
02 03
产生原因
信用风险通常是由于借款人的还款能力或还款意愿不足所导致。例如， 借款人可能遭遇经营困境、破产或死亡等不可抗力因素，导致无法按期 偿还贷款。
管理措施
银行可以通过对借款人进行严格的信用评估、设定抵押或担保等措施来 降低信用风险。同时，银行应定期回顾并更新借款人的信用记录，以便 及时发现潜在的信用风险。
操作风险
定义
操作风险是指因银行内部流程、系统或人员等因素出现问题而给银行带来损失的可能性。
产生原因
操作风险通常是由于内部管理不善或人为错误所导致。例如，银行系统故障、数据泄露或员工违规操作等都可能引发 操作风险。
银行信贷业务ppt课件
款基金 六、所有者权益 即出资人投资于商业银行的资金。
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（一）信贷管理的基本原则 1、安全性原则 （条件） 2、流动性原则 （基础） 3、效益性原则 （目标）
具体来说，安全性目标要求银行在经营活动中，必须保持足够的清偿 能力，经得起重大风险和损失，能随时应付客户提存，使客户对银行 保持坚定的信任原则
抵押贷款：指按规定的抵押方式以借款人或第三人的财产 作为抵押物发放的贷款。
质押贷款：指按规定的质押方式以借款人或第三人的动产 或权利作为质物发放的贷款。 3.票据贴现。指贷款人以购买借款人未到期商业票据的方式 发放的贷款。
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（五级划分）
正常贷款 借款人能够履行合同，一直能正常还本付息，不存在任何影响贷款本息 及时全额偿还的消极因素，银行对借款人按时足额偿还贷款本息有充分 把握。贷款损失的概率为0。 关注贷款 尽管借款人有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响 的因素，如这些因素继续下去，借款人的偿还能力受到影响，贷款损失 的概率不会超过5%。 次级贷款 借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿 还贷款本息，需要通过处分资产或对外融资乃至执行抵押担保来还款付 息。贷款损失的概率在30%-50%。
信贷风险的防范
银行防范信贷风的措施主要有：应强化商业银行的内部管 理，坚持既定的经营方向，以提高管理能力。 详细如下： 1、进一步提高贷审分离制。提高贷审分离制应主要从以下 两方面的入手： 一是制定审批原则标准，提高信贷审批效率； 二是要建立好审批的组织模式，确定合适的参加人选。因 此既需要审贷分离，更需要审贷配合，尽快完善科学、标 准的审批制度
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1.银行信贷的含义 2.银行信贷的“三性” 3.贷款的流程 4.银行信贷的风险分类 5.贷后的管理
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（一）信贷管理的基本原则 1、安全性原则 （条件） 2、流动性原则 （基础） 3、效益性原则 （目标）
具体来说，安全性目标要求银行在经营活动中，必须保持足够的清偿 能力，经得起重大风险和损失，能随时应付客户提存，使客户对银行 保持坚定的信任原则
抵押贷款：指按规定的抵押方式以借款人或第三人的财产 作为抵押物发放的贷款。
质押贷款：指按规定的质押方式以借款人或第三人的动产 或权利作为质物发放的贷款。 3.票据贴现。指贷款人以购买借款人未到期商业票据的方式 发放的贷款。
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（五级划分）
正常贷款 借款人能够履行合同，一直能正常还本付息，不存在任何影响贷款本息 及时全额偿还的消极因素，银行对借款人按时足额偿还贷款本息有充分 把握。贷款损失的概率为0。 关注贷款 尽管借款人有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响 的因素，如这些因素继续下去，借款人的偿还能力受到影响，贷款损失 的概率不会超过5%。 次级贷款 借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿 还贷款本息，需要通过处分资产或对外融资乃至执行抵押担保来还款付 息。贷款损失的概率在30%-50%。
信贷风险的防范
银行防范信贷风的措施主要有：应强化商业银行的内部管 理，坚持既定的经营方向，以提高管理能力。 详细如下： 1、进一步提高贷审分离制。提高贷审分离制应主要从以下 两方面的入手： 一是制定审批原则标准，提高信贷审批效率； 二是要建立好审批的组织模式，确定合适的参加人选。因 此既需要审贷分离，更需要审贷配合，尽快完善科学、标 准的审批制度
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1.银行信贷的含义 2.银行信贷的“三性” 3.贷款的流程 4.银行信贷的风险分类 5.贷后的管理
信贷基础知识PPT课件
授信与用信的区别： 授信就是金融机构（主要指银行）对客户授予的一种信用额度，在这个额度内客户向银行借款可减少繁琐的贷款检查。 在了解授信与用信的区别之前，我们要先清楚授信的流程，大体上授信可以分为四个阶段：对客户实施信用等级评定、确定对客户 的总体授信额度和授信方式、依据客户的申请在授信总额度内对客户实施用信、用信后的跟踪和检查。也就是说要先授信，再用信！
2021/Hale Waihona Puke /9授课：XXX4
按贷款期限划分：短期、中期、长期
短期贷款 指贷款期限在一年 以内（含一年）的 贷款。
2021/3/9
中期贷款 指贷款期限在一年以 上（不含一年）五年 以下（含五年）的贷 款。
授课：XXX
长期贷款 指贷款期限在五年以 上（不含五年）的贷 款，长期贷款期限最 长不得超过10年。
贷时审查 贷后检查
2021/3/9
贷中审查应对贷款调查内容的合规性和完整性进行全面审查，重点关注贷前调查尽职情况、申请材料的完整性、借 款用途合规性、借款人的偿还能力、资信状况、保证担保情况、抵（质）押及经营风险情况等。
内容主要包括贷款用途、经营情况、信用状况、还款意愿、偿债能力及担保能力等情况，综合运用现场回访、电话 回访、周边回访等方式，回访内容包括但不限于以下内容： 1.借款人基本信息是否发生变化； 2.借款人家庭及财务状况否发生重大变化； 3.借款人的信用状况、对外担保是否发 生变化；4.借款人是否涉及诉讼事项 ； 5.其他变化。
贷款分类
一、按客户类型可分为：法人贷款和个人贷款。 二、按承担的经济责任划分：自营贷款、委托贷款、专项贷款、特定贷款。 三、贷款按形态分，按贷款风险“四级”分类可分为：正常贷款、逾期贷款、呆滞贷款和呆帐贷款 ；按照五级分类标准可分为正常、关注、 次级、可疑、损失类。其中，次级、可疑、损失类贷款为不良贷款。 四、按贷款期限划分、按贷款发放方式划分等其他划分方式。
2021/Hale Waihona Puke /9授课：XXX4
按贷款期限划分：短期、中期、长期
短期贷款 指贷款期限在一年 以内（含一年）的 贷款。
2021/3/9
中期贷款 指贷款期限在一年以 上（不含一年）五年 以下（含五年）的贷 款。
授课：XXX
长期贷款 指贷款期限在五年以 上（不含五年）的贷 款，长期贷款期限最 长不得超过10年。
贷时审查 贷后检查
2021/3/9
贷中审查应对贷款调查内容的合规性和完整性进行全面审查，重点关注贷前调查尽职情况、申请材料的完整性、借 款用途合规性、借款人的偿还能力、资信状况、保证担保情况、抵（质）押及经营风险情况等。
内容主要包括贷款用途、经营情况、信用状况、还款意愿、偿债能力及担保能力等情况，综合运用现场回访、电话 回访、周边回访等方式，回访内容包括但不限于以下内容： 1.借款人基本信息是否发生变化； 2.借款人家庭及财务状况否发生重大变化； 3.借款人的信用状况、对外担保是否发 生变化；4.借款人是否涉及诉讼事项 ； 5.其他变化。
贷款分类
一、按客户类型可分为：法人贷款和个人贷款。 二、按承担的经济责任划分：自营贷款、委托贷款、专项贷款、特定贷款。 三、贷款按形态分，按贷款风险“四级”分类可分为：正常贷款、逾期贷款、呆滞贷款和呆帐贷款 ；按照五级分类标准可分为正常、关注、 次级、可疑、损失类。其中，次级、可疑、损失类贷款为不良贷款。 四、按贷款期限划分、按贷款发放方式划分等其他划分方式。
信贷业务基础知识培训ppt课件
担保 担保是指借款人还款或履行责任的第二来源。客户提供的担保方 式包括第三方保证、抵押、质押等。
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四、信贷业务基本操作流程
信贷业务基本操作流程包括受理、调查评价、审批、发放及
贷后管理五大阶段。
按照信贷业务先客户评级、后额度授信、再具体支用的原则。
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（一）受理
客户申请
资格审查 递交材料
法人账户透支 法人账户透支是指银行同意客户在约定的账户、额度和期限内进
行人民币透支的业务。
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信贷品种类别（五）
法人汽车贷款 法人汽车贷款是指银行对借款人发放的用于在特约经销商处购买
汽车的人民币贷款。
工程机械担保贷款 工程机械担保贷款是指对借款人发放的、用于在特约经销商处购 买指定品牌工程机械的人民币担保贷款。
24一受理?客户申请?资格审查?递交材料?客户基本材料?信贷业务材料?担保材料?低风险指低信用风险信贷业务的材料可以按有关规定适当简化?初步审查25二调查评价?调查评价并撰写报告?客户评级?业务评价?担保评价?审定评价报告?信用等级审定?申报审批26三审批?合规性审查?审批27四发放?落实贷前条件?签订合同?落实用款条件?支用?信贷登记28五贷后管理?信贷资产检查?回收?展期?借新还旧?不良资产管理?信贷档案管理29谢谢
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三、信贷的基本要素
对象
向银行申请信贷业务的客户，必须满足国家有关规定及行内信贷 政策等规章制度的要求。
公司类客户，包括企事业法人、兼具经营和管理职能且拥有贷款
卡（证）的政府机构、金融同业、其他经济组织等。
金额 银行向客户提供单笔信贷业务或额度授信及额度使用的具体数额。
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三、信贷的基本要素
要的、具有固定期限的本外币贷款。
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关于实时接口
关于电子商业汇票
关于信用证增额
关于手工录入
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信贷业务操作流程（一）业务流程
申请与受理
调查与评价 审查与报批
Title in here
审• D议es与crip审tio批n of
the sub contents
贷款发放
贷后管理
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信贷业务操作流程（二）贷款发放
贷款发放程序
申请
受理
调查
审查
利率计算和扣收 • 公式：本金X利率X期限 • 扣收方式：
① 公司类按季或按月 ② 个人类1年以上按月本息等额偿还方式 ③ 票据贴现在贴现时一次性扣收利息.
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信贷六要素之四：用途
• 信贷资金的流向（结构）
• 信贷资金的流向起到了杠杆作用，国家通过对信贷资金流 向的指引，能对企业经济活动进行干预所并发挥影响和制 约作用
完全民事行为能力：18岁以上公民为具备完全民事行为能力，16岁-18岁或精神病患者 为限制民事行为能力，16岁以下或剥夺政治权利的犯人为无民事行为能力。
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信贷六要素之二：金额
• 贷款金额
又称贷款限额。贷款人一般会用不同的指标， 对借款人的 贷款金额做出限制性规定
如：(1)贷款金额不得超过一最高金额； (2)贷款金额不得超过按照最高贷款成数计算出的垒额； (3)贷款金额不得超过按照最高偿还比率计算出的金额。 当借款人的申请金额不超过以上所有限额的，以申请金额作为贷款整额； 当申请金额超过以上任一限额的，以其中的最低限额作为贷款金额。
审议与审批
签订合同
落实担保 措施
发放
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信贷业务操作流程（三）贷后管理
建立信贷 台账
检查
到期收回
展期
逾期处理
呆帐核销
归档
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信贷常见的业务品种
信贷业务品种
➢流动资金贷款 ➢项目贷款 ➢银团贷款 ➢委托贷款 ➢保理 ➢保函 ➢银行承兑汇票 ➢汇票贴现 ➢消费信贷
• 贷前对信贷流向的审查，能够控制银行信贷风险 • 贷后对信贷资金用途监控及时预警和化解信贷风险,是保
证银行信贷资金安全Байду номын сангаас关键环节
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信贷六要素之五：担保
为确保特定的债权人实现债权，以债务人 或第三人的信用或者特定财产来督促债务 人履行债务的制度
担保分为： 信用担保（信用贷款、保证贷款） 物权担保（抵押、质押）
各项存款
债券筹资
银
行 信
向中央银行借款
贷
资 金
同业拆解和同业存放
来
源
代理性存款
所有者权益
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信贷分类（一）
▪短（1年） ▪中（1-5年） ▪长（5年上）
▪固定资产 ▪流动资金 ▪消费贷款
会计核 算归属
▪内（贷款） ▪表外（承兑、保函 ）
期限
担保方 式
性质和 用途
▪信用 ▪担保（保证、抵押 、质押）
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信贷一些专业术语（二）
展期
贷款展期是指借款人在 向贷款银行申请并获得 批准的情况下，延期偿 还贷款的行为
呆账
是指已过偿付期限，经 催讨尚不能收回，长期 处于呆滞状态，有可能 成为坏账的应收款项
坏账
坏账是指企业无法收回 或收回的可能性极小的 应收款项。由于发生坏 账而产生的损失，称为 坏账损失
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信贷基本介绍
信贷测试组-
1
第一部分
整体概述
THE FIRST PART OF THE OVERALL OVERVIEW, PLEASE SUMMARIZE THE CONTENT
2
提起贷款，信贷？
大家印象中
流动资金贷款
小额贷款
项目贷款
票据贴现
贸易融资
。。。
3
信贷的概念
以银行为中介，以偿 还计息为条件的货币 借贷
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信贷六要素之六：期限
某一贷款项目从第一笔贷款发放日到最后一 笔贷款本金回收日，债权、债务关系终结 的时间段
包括贷款宽限期和贷款偿还期，
宽限期：是指某一贷款项目从第一笔贷款发放日至第一笔贷款本金回收日之间的时间 段
实际贷款期限＝宽限期＋（名义贷款期限－宽限期）/2 例：（1＋（5－1）/2＝3年） 偿还：到期一次偿还（小额、短期）；等额分期偿还（ 无宽限期，消费信贷）；等或不等额分期偿还（有宽限期 ，项目贷款）
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信贷一些专业术语（一）
授信
授信是指银行向客户直 接提供资金支持，或对 客户在有关经济活动中 的信用向第三方作出保 证的行为
评级
商业银行对借款人，按 照一定标准，作出信贷 评级并将借款人信用分 成高低不同的级别 信贷评级愈低，公司的 贷款成本便愈重 信贷评级愈高，公司的 贷款成本则愈轻
逾期
贷款到期后，借款人在 未办理相关展期或转贷 手续的前提下，未按照 借款合同约定借款时限 向发放贷款的银行归还 贷款本金及利息，从而 造成贷款形成超出约定 期限的一种现象
信贷流程
广发银行信贷系统 流程
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主要涉及内容：
一、新增客户基本信息 二、客户信用评级流程 三、 统一授信限额核定 四、客户授信审批流程 五、客户合同签订流程 六、客户出账审批流程 七、风 险 分 类 八、贷 后 检 查 九、企 业 征 信
关于同业授信
关于保理业务
关于担保管理
关于票据业务
关于资产买卖
信贷分类（二）
▪单个银行 ▪银团贷款
▪正常 ▪不良（四级、五级 ）
币种
▪本币 ▪外币
组织形 式
经营属 性
使用质 量
▪自营 ▪委托（中间业务） ▪特定
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信贷六要素
对象（借款人）
用途
金额 利/费率
信贷
担保 期限（偿还）
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信贷六要素之一：对象 • 对象（借款人）—企业，个人
《贷款通则》定义的借款人，是经工商机关核准登记的企 （事）业法人、其他经济组织、个体经济组织、个体工商 户或中华人民共和国具有完全民事行为能力的自然人。
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信贷六要素之三：利/费率
• 利率针对表内业务，费率针对表外
• 利率是资金产品的价格，就像市场上其他商品有价格一样
确定因素
① 央行管制 ② 财政政策（紧缩高利率、松动低）、 ③ 资金筹集成本（付息率、贷款利率低于付息成本是不经济的、存贷利差收入
构成商业银行利润，还有资金收入、手续费收入、强调效益观念 ）
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借（存款利率）
收益
贷(贷款利率）
企业 学校
MONEY
企业 学校
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信贷知识
之前我们已经了解到了信贷的一些大致印象和概念，现在我们开 始介绍信贷的一些相关业务知识，可能会比较枯燥哦.
信贷基本 介绍
信贷流程
信贷担保
信贷业务品种
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信贷基本介绍
信贷
银行信贷的分类
信贷的六个要素
信贷的一些专业术语
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银行信贷业务：是银行利用自身资金实力或信誉为客户提供资金融通或代 客户承担债务的行为，并以客户支付融通资金的利息、费用和偿还本金或 最终承担债务为条件.