浅析国内商业银行个人理财业务发展的现状及前景

目录

内容提要 (1)

一、我国银行业主要的理财产品 (2)

（一）外汇理财产品 (2)

（二）人民币理财产品 (2)

二、我国银行业发展个人理财业务存在的主要问题 (3)

（一）组织机构方面 (3)

（二）个人理财理念方面 (3)

（三）营销策略方面 (3)

（四）营销渠道方面...........................................................................3（五）产品管理方面 (4)

（六）软硬件条件方面 (4)

（七）金融政策和法律方面 (5)

（八）市场环境方面 (5)

（九）人才限制 (6)

三、商业银行个人理财业务的发展对策 (6)

（一）按照《个人理财风险管理指引》规范操作.......................................6（二）强化意识，加大宣传力度 (7)

（三）积极培育个性化服务 (7)

（四）朝着国际混业经营的方向发展......................................................7（五）加快理财人才培育 (7)

参考文献 (8)

内容提要

随着人们收入水平的不断提高，生活质量的不断改善，居民财富的积累，个人金融资产的不断增多，使得越来越多的人们需要对自己的财富进行保值增值，个人理财业务的出现帮助人们实现对财富专业化的管理。本文从论述我国银行业人理财产品出发，进而得出我国银行业个人理财业务发展现状及前景。

关键词：商业银行理财产品主要问题发展前景

我国银行业个人理财业务发展现状及前景

我国商业银行的理财业务出现起始于1996年，目前还处于起步阶段，各家银行已普遍认识到了开展这项业务的重要性和必要性。发展个人理财业务有利于扩大商业银行的业务经营范围、增加利润来源；有利于改善银行的资产、客户和收益结构，转变银行的经济增长方式；有利于完善银行的金融服务功能，推动商业银行向综合化方向发展。通过细分客户市场，不断丰富理财内涵，提升服务质量，银行理财将成为银行业务发展的又一亮点。

一、我国银行业主要的理财产品

（一）外汇理财产品

早期的外汇理财产品主要是个人外汇结构性存款，近年来受人民币汇率改革、美联储不断加息、本外币存款存在较大利差等因素影响，商业银行外汇理财市场日趋活跃、品种正逐步丰富。目前凭借股市和金市的高温，各商业银行推出了一批与股指、黄金价格挂钩的外汇理财产品，如工商银行“汇财通”、建设银行“汇得盈”、中国银行“汇聚宝”、中信银行“理财宝”等，外汇理财产品的收益率也大幅提高。

（二）人民币理财产品

人民币个人理财产品是商业银行以银行间债券市场上流通的国债、政策性金融债、央行票据、货币市场基金和企业短期融资债券为收益保证，向个人投资者发行的理财类产品。该理财产品一般以银行信用保证本金安全，且预期收益率高于同期存款税后收益，产品流动性强、风险低。由于货币市场利率走低，人民币理财产品的收益率在节节攀升后已逐渐回落，收益率下降，降低了对公众的吸引力，一些银行甚至停办了人民币理财业务。2006年以来，一度跌入低谷的人民币理财再次升温，其主要特点：①预期年收益率一般在2%～4%之间，较2005年收益率明显提高。②产品的流动性明显增强。如工商银行2008年1月份发售的一

期人民币理财产品首次在同类型产品中提出允许提前赎回，允诺其半年期产品发行后，客户每个月都有一次赎回机会。③结构型产品主导市场。各行推出了多种结构型理财产品，资金收益与国际金融市场投资产品相连接，本外币通过衍生产品相联系，以外币的高收益弥补本币的低收益。如民生银行经银监会、外管局批准，首家推出民生财富人民币非凡理财结构性理财产品，利用国际金融市场的衍生交易，为客户提供人民币和美元结构化理财；光大银行“阳光理财A＋计划”浮动收益产品，收益率与国际金融市场原生及衍生产品挂钩，收益率比同期储蓄高30%以上。④资金投向有突破混业经营限制趋势。如中行财富投资管理服务汇集了中银股份旗下中银国际、中银证券、中银基金等产品和服务，将借助中银集团在海内外证券行业和基金行业的配置，为理财贵宾客户提供海内外证券投资管理服务等。

二、我国银行业发展个人理财业务存在的主要问题

（一）组织机构方面

个人理财业务是体现“以客户为中心”理念、为客户提供一站式服务的一种新型综合性业务，因此它的顺利开展必须依赖于前后台业务的整合，而在目前国内商业银行的组织机构设置中，个人理财业务工作通常都归口在个人银行业务部。由于个人理财业务涉及的内容非常广泛，几乎涵盖了银行资产、负债业务和中间业务，而上述业务当前又是分别由个人银行部、中间业务部、房地产信贷部等多个部门管理，造成前后台业务条块分割，没有进行良好的整合，无法实现为客户提供一站式服务。

（二）个人理财理念方面

个人理财业务强调的是个性化服务，为客户制订符合自身情况的理财规划，营销产品是其中的一个重要方面。但现在，商业银行很多客户经理扮演的不是理财规划师的角色，而是银行产品的高级推销员。当客户走到贵宾理财室时，理财顾问可能会看似专业的问客户一些问题，但是最后不管如何，建议的就是那几个热卖商品。而且，有相当银行的个人银行业务特别是客户理财的核心任务，变成了稳定和吸收存款。银行任务指标的单一性，限制了个人理财服务内容的多样性，银行理财过分强调产品的销售成果，忽视了发展与客户的长期合作关系，缺乏获取客户长期利益的能力。银行个人理财理念如能改短期营销为长期合作，将有利于改变个人理财名不副实的状况。

（三）营销策略方面

纵观当前的银行业，都处于相同的政策环境下，它们在市场上立足、在竞争中取胜的关键是以差异化特色凸显自身优势，以创新服务赢得市场，求得发展。但目前国内各商业银行的思维定式，还未从“卖方市场”转向“买方市场”。从商业银行内部而言，其对市场的营