我对消费信用的认识

我对消费信用的认识

信用是一种建立在授信人对受信人偿付承诺信任的基础上的能力、物资、服务。所谓信用消费，亦称信贷消费，是指消费者为了达到种消费目的，在个人资金不足的情况下，凭借个人信用，不立即付款即获取资金、物资或者服务的交易方式。

信用消费，是从消费者角度出发的。如果从银行或其他金融机构角度而言，则信用消费通常称之为消费信贷，即商业银行对消费者个人发放的、用于购买耐用消费品或支付其他费用的贷款方式，它以刺激消费、扩大商品销售和加速资金周转为目的。

消费信用，是由商业企业、商业银行以及其它授信机构以商品形态向消费者个人提供的信用。目的是解决消费者支付能力不足的困难，重要用于耐用消费品、支付劳务费用和购买住宅等方面的需要。随着社会的进步，经济的发展，一些商业企业，生产企业也向个人提供信用消费。消费信用是企业、银行和其他金融机构向消费者个人提供的、直接用于生活消费的信用。在现代经济生活中，消费信用在一定条件下可以促进消费商品的生产和销售，并从而促进经济的增长。

一般来说，消费信用的制约因素有以下几方面：（1）总供给的能力与水平，总供给的水平越高，消费信用的规模一般越大；（2）居民的实际收入和生活水平。若居民的实际收入较低，偿还能力不高，一味地发展消费信用则会导致风险加大；（3）资金供求关系。它与消费信用的规模是此消彼长的关系，若资金供求紧张，消费信用的规模就越大；（4）消费观念和文化程度，它制约着消费信用这种信用方式的普及程度和消费总量。如在我国，受传统文化的影响，消费信贷起步较晚，规模也较小，但近年来发展很快，主要体现在住房贷款、汽车贷款的增长上。

随着人们生活水平的提高，“信用消费”开始进入百姓的生活。信用消费是以消费者分期付款和金融机构提供资金支持为主要特征的消费形式。在国外，消费信用是人们生活中不可或缺的，人们都习惯利用信用消费。决定人们消费支出水平的不是他们暂时的可支配收入，而是他们过去、现在和未来预期收入总和的平均数。所以现实中任何一个理性消费者，都可以消费自己的信用，今天就花明日有把握到手的钱。对个人来讲，信用是有价的。借得越多，还得越多，累积起来，个人信用就越好，再借就更容易。而一个人拥有财富的多少则与其在银行的信用无关。

在市场经济条件下，最值得开拓、最有价值的个人信用资源并非是道德信用，而是资产信用。个人资产，特别是流动性好的金融资产，是当前我国最重要的个人信用资源。最后，消费信用是人们理财的重要手段。人们在旅游、结婚、购买耐用消费品等活动中，常常会发生自己的储蓄到期日或投入股票暂时被套与用钱的时间发生矛盾。这时就要衡量是提前取储蓄存款或低价抛售股票合算，还

是利用信用手段找银行贷款合算，如果后者合算，就应该去银行贷款，等储蓄存款到期或股票价位上涨时，再归还银行贷款。所以，消费信用不仅是要消费者敢于花未来的钱，而且是要消费者会花过去的钱。