第二章消费者信用管理

第二章消费者信用管理

第二章消费者信用管理

一、重难点解析

（一）消费信用

消费信用是指授信机构将一种信用工具授给提出信用申请的自然人，后者取得信用的目的是用于家庭生活。

消费信用包含两层意思：从广义的层面上讲，凡是以消费者个人为债务方的信用都可以称作消费信用，它包括我们所熟悉的零售分期付款信用、信用卡、汽车贷款、住房按揭贷款和住房产权抵押贷款；从狭义的层面来看，消费信用特指短期或中期的以消费者为债务人的信用贷款，它包括以信用卡为主的滚动型信用，以汽车贷款和耐用品贷款为抵押的各种形式的信用，比如住房按揭贷款和住房产权抵押贷款等。

（二）消费信用的分类

1.滚动型信用和非滚动型信用

2.有抵押的信用和没抵押的信用

3.零售信用、现金信用和服务信用

（三）消费信用的作用

1.为个人创业提供机会

2.消费者提前享受物质生活的便利

3.家庭理财功能

（四）消费信用风险的来源

1.客户的履约能力出现了问题

2.客户的履约意愿出现了问题

3.其他风险，主要是指政治风险、经济风险、货币风险等给消费信用带来的风险

（五）消费者信用管理

消费者信用管理应该具备以下基本功能：消费者信用调查、客户信用档案管理、客户授信、账户控制、商账催收和追收、利用征信数据库开拓市场和投放信用工具。

（六）消费者信用价值的评价

对消费者信用价值进行评价所依据的是5C和1S 原则，即品质（character）、能力（capacity）、资本（capital）、抵押品（collateral）、状况（conditions）和稳定性（stability）。

（七）零售信用及其优缺点

零售信用是消费者用来直接向销售商购买最终产品和服务的一种信用形式，目的是为了促进产品和服务的销售。

1.优点

零售信用最重要的益处是可以增加销售额，因为信用购买选择可以吸引一类新的消费者——手头没有现金的顾客。

2. 缺点

零售信用带来的潜在问题有：促销信用方案、调查信用申请、管理账户、回收逾期未付款都会增加操作成本。提供零售信用还需要额外的设备、场地和工作人员。

（八）消费者使用现金信用的原因

消费者使用现金信用的主要原因有如下五个方面：

1.在某些交易中，零售商或者服务的提供者只收现金，不接受任何形式的挂账，例如大学的学费、倒闭的商店处理存货等。因此需要有单笔信贷形式的信用需求。

2.在使用商业银行提供的现金信用的利率比大件耐用消费品制造商提供的信用的利率低时，消费者会权衡使用现金信用。

3.某种现金信用的授信标准门槛比较低时，对于被个人征信局给予低信用评分的消费者和有些信用记录稍有瑕疵的消费者，他们会转向使用这种现金信用。

4.消费者为合并多笔额度小的债务时，出于个人理财目的，他们会向金融机构申请一笔额度能够盖过其他债务总和的贷款。

5.由商业银行发行的信用卡这种先进信用工具，使

用方便，且用途更为广泛。

（九）个人综合消费贷款的种类

个人住房贷款、汽车消费贷款、助学货款、家居装修贷款、婚庆消费贷款、旅游度假消费货款（十）信用卡的基本功能和用途

1.基本功能

支付结算、消费贷款、汇兑转账、证明身份与表明信誉、循环授信

2.主要用途

购物消费、分期付款、小额融资、资信凭证、提取现金、代缴费用

（十一）消费者信用的发展阶段

1.消费者信用的道德化阶段

2.消费者信用的商业化阶段

3.消费者信用的证券化阶段

（十二）消费者信用的特点

1.消费者信用的文化性和社会性

2.消费者信用的外部性

3.消费者信用的资源性

（十三）消费者信用体系的内容

消费者信用体系一般包括信用主体、信用评价系统、征信机构、信用报告使用者和相关法律规范。

（十四）建立消费者信用体系的作用

1．降低消费信用市场上的信息不对称性

2．“失信惩罚机制”使失信成本大大提高

（十五）消费者征信系统模块

消费者征信系统包括数据采集、信用报告查询、异议处理、统计分析、运行管理等主要功能模块。

二、典型例题

一、单项选择题

1．消费信用的授信方不包括（）。

A. 零售商

B. 专业消费信用机构

C.消费者

D. 商业银行

2.（）属于滚动型信用

A.汽车贷款

B.移动房屋贷款

C.信用卡

D.耐用消费品分期付款

3．对消费者的信用价值进行评价所依据的是5C 和1S原则，其中“1S”指（）。

A.品质

B.资本

C.抵押品

D.稳定性

4．（）是一种信用分析的因素，它关注信用申请者对经济体系的适应程度以及经济事件对其支付能力和支付意愿的影响程度。

A.品质

B.状况

C.抵押品

D.稳定性

5．（）是主流金融机构对消费市场投放的信用类别的统称。

A.循环信用

B.零售信用管理

C.现金信用管理

D.服务信用管理

6．服务信用是典型的（）型消费者信用形式，专业服务提供方会按照客户的姓名设立独立的账户。

A.C2C

B.B2B

C.B2C

D.B2G

7．消费者信用的（），是将消费者信用记录当做一种“信息商品”进入市场，像所有信息商品那样可以买卖。

A.商业化阶段

B.道德化阶段

C.市场化阶段

D.证券化阶段

二、多项选择题

1.滚动型信用的特征有（）。

A.信用人通常允许借款方重复使用其信用额度

B.信用人可以定期对未付清的借款向借款方征收利息

C.借款方只有按期偿付最低限额的借款才可以继续使用剩余的信用额度。

D. 在信用期间可以凭此信用进行其他的交易。

2．对于授信方来说，消费信用风险主要是由（）原因形成的。