家庭理财

家庭理财方案设计

第一部分家庭基本情况

家庭背景：父亲今年41岁，事业小有成就，公司中层技术干部，月收入5000元年底奖金两万元。母亲在某公司当会计，月收入1500元；我是一名大学生。王先生父母在农村，无收入，爱人父母是长沙市区退休工人。王先生家现有住房80平方米，无贷款，有存款10万元。

第二部分家庭情况分析

从家庭财务比率来看，流动性比例过低，无法满足家庭对资产的流动性需求；零负债说明家庭无负债压力，投资配置管理尚有余地；净储蓄率过大说明家庭在满足当年支出以外，还可将50%左右的净收入用于增加储蓄或者投资；净资产偿付比例过大一方面说明家庭无负债压力，同时也说明没有充分利用起自己的信用额度。

可以看出家庭财务情况稳健有余，回报不足；家庭财富的增长过分依赖工资收入，投资性资产占有比例过低，良好的信用额度没有充分利用。因此，应当运用好家庭收支的结余、适当的提高投资性资产以及回报率，是家庭财富快速积累、顺利实现家庭理财目标的关键。

二、理财目标

父母工作都很稳定，收入在一般水平，综合家庭经济来源属于中等收入水平。根据家庭财务状况、家庭状况和经济状况，分析其家庭理财目标：

1、解决教育金

2、购买所需保险

3、买房买车

4、赡养双亲计划

5、创业基金

四、风险评估

父亲生是公司中层技术干部，职业还算稳定，收入较稳定，夫妻双方都有一定的收入，但夫妻二人的学历不算高。所以，从客观因素分析，家庭风险承受能力属于中等。

第三部分理财规划的制定

理财规划的几点假设（根据长沙市目前市场平均水平得出）

人均月生活费支出＝6000元/年

收入增长率＝4%

投资报酬率＝8.2%

通货膨胀率＝生活支出增长率＝4%

20年公积金贷款利率＝6%

当前大学学费水平为10000元/年

学费增长率＝5%

王先生父母余寿20年

王先生父母赡养费标准为8000元/年

导入：根据以上全部分析，结合具体情况及理财需求，我作了以下理财规划。

一、家庭财务安全规划

1、紧急预备金

紧急预备金是为了满足家庭对资产的流动性需求，一般应准备3-6个月的家庭固定开支，考虑到有女儿上学、房屋还贷以及赡养老人等因素，建议拿出1万元定期存款转存活期存款作为紧急预备金，同时申请一张建行信用卡，利用信用卡额度补充紧急预备金，以备不时之需。

2、家庭保险规划

家庭理财中，保险能够抵御家庭主要收入来源突然中断而对家庭财务带来的不良影响。父亲是家庭的经济支柱，但是只有在单位投保的基本保险，必须考虑增加寿险和意外险的保额。

二、女儿大学教育金规划

按照当前大学费用每人每年1万，学费成长率5%计算，4年后大学一年级费用为：

FV（PV 1，N 4，I/Y 5% PMT 0）=1.2155

四年的大学费用为:

PV [PMT 1.2155, N 4, I/Y (8.2%-5%)] = 3.425

女儿在4年后需要的大学费用为3.43万元

由于子女教育在时间上没有弹性,且教育费用不能承受较大投资风险，建议将现有资产进行整体投资,投资于债券型基金,预期收益率为5%,所需要的投资金额为:

PV(FV 3.43,N 3,I/Y 5%)=2.9630万元

因此建议将银行定期存款拿出3万元,投资于债券型基金。

三、赡养双亲规划

需要每年拿出0.8万元赡养爷爷奶奶。

同时建议每年拿出0.3万元作为王先生父母医疗准备金。此笔资金投资于股票型基金。

四、购房规划

尽快筹集50万创业基金，因此建议将旧房卖掉，和买方签订售后回租协议，在搬进新房之前暂住旧房。新房首付8.4万元，其余采用公积金贷款，20年期等额本息还款法每年还款额为：

PMT( PV19.6,N 20,I/Y6%)= 1.8021万元

出售旧房除支付两年1.6万元房租之外，剩余6万元投资到平衡型基金，待一年后新房交工时可作为装修费用，预期收益率为10%。届时装修费用为：FV( PV6,N 1,I/Y10%)=6.6万元

五、购车规划

建议在房子装修完毕（两年之后）时全款购买一部价值10万元的汽车，建议将剩余6万元定期存款全部投资到平衡型基金，每年从收入中拿出一定资金投资到平衡型基金，预期收益率为10%。所需要投资额为：

PMT(PV6,FV10,N 2,I/Y10%)=1.3048万元

因此建议将银行定期存款拿出6万元，同时从每年家庭收入中拿出1.3万元投资到平衡型基金。

六、投资规划

家庭具有较强的抗风险能力，工作稳定且收入较高，这样处于上升期的家庭资产完全靠银行存款来增值是不够的。由于其家庭能够承受一定的风险，可将100000元的定期存款改为10000元用于应急就行，投资50000元在这些成长基金。

第四部分风险评估

1、以上规划方案是基于目前的市场情况所作的一些假设而制定出来的，这些假设会随着国家经济的变化而发生变化，比如：物价水平会不断变化，证券市场的波动，经济增长率的变化，国家的房地产调控政策等等，都会对理财方案产生很大影响。

2、生活支出除了受到物价水平的因素影响之外，如果考虑未来生活品质的提高、医疗、保健支出的加大，会影响到其他目标的实现。

3、女儿的教育目前仅仅只是估算了大学的费用，如果女儿接受研究生教育，也会对理财方案产生一定的影响。

上诉方案，兼顾了家庭钱财的安全性和流动性。对王先生家庭的收入和支出进行了合理的规划与配置。所以该方案可行。