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互联网金融及其发展趋势来源：网络编辑:wo188******** 时间：2013-08-22 16:38:38

【摘要】什么是互联网金融？互联网金融是指借助于互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式，既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的融资模式。互联网金融包括三种...

什么是互联网金融？

互联网金融是指借助于互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式，既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的融资模式。互联网金融包括三种基本的企业组织形式：网络小贷公司、第三方支付公司以及金融中介公司。当前商业银行普遍推广的电子银行、网上银行、手机银行等也属于此类范畴。

互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网“开放、平等、协作、分享”的精神往传统金融业态渗透，对人类金融模式产生根本影响。

互联网金融是数据产生、数据挖掘、数据安全和搜索引擎技术，是互联网金融的有力支撑。社交网络、电子商务、第三方支付、搜索引擎等形成了庞大的数据量。云计算和行为分析理论使大数据挖掘成为可能。数据安全技术使隐私保护和交易支付顺利进行。而搜索引擎使个体更加容易获取信息。这些技术的发展极大减小了金融交易的成本和风险，扩大了金融服务的边界。其中技术实现所需的数据，几乎成为了互联网金融的代名词。

互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。

可以通过互联网技术手段，最终可以让金融机构离开资金融通过程中的曾经的主导型地位，因为互联网的分享，公开、透明等等的理念让资金在各个主体之间的游走，会非常的直接、自由，而且低违约率，金融中介的作用会不断的弱化，从而使得金融机构日益沦落为从属的服务性中介的地位。不在是金融资源调配的核心主导定位。也就是说，互联网金融模式是一种努力尝试摆脱金融中介的行为。

互联网金融发展趋势

近年来，以第三方支付、网络信贷机构、人人贷平台为代表的互联网金融模式越发引起人们的高度关注，互联网金融以其独特的经营模式和价值创造方式，对商业银行传统业务形成直接冲击甚至具有替代作用。

目前在全球范围内，互联网金融已经出现了三个重要的发展趋势：

第一个趋势是移动支付替代传统支付业务

随着移动通讯设备的渗透率超过正规金融机构的网点或自助设备，以及移动通讯、互联网和金融的结合，全球移动支付交易总金额2011年为1059亿美元，预计未来5年将以年均42%的速度增长，2016年将达到6169亿美元。在肯尼亚，手机支付系统M-Pesa的汇款业务已超过其国内所有金融机构的总和，而且延伸到存贷款等基本金融服务，而且不是由商业银行运营。

第二个趋势是人人贷替代传统存贷款业务

其发展背景是正规金融机构一直未能有效解决中小企业融资难问题，而现代信息技术大幅降低了信息不对称和交易成本，使人人贷在商业上成为可行。比如2007年成立的美国LendingClub公司，到2012年年中已经促成会员间贷款6.9亿美元，

利息收入约0.6亿美元。

第三个趋势是众筹融资替代传统证券业务

所谓众筹，就是集中大家的资金、能力和渠道，为小企业或个人进行某项活动等提供必要的资金援助，是最近2年国外最热的创业方向之一。以Kickstarter为例，虽然它不是最早以众筹概念出现的网站，但却是最先做成的一家，曾被时代周刊评为最佳发明和最佳网站，进而成为“众筹”模式的代名词。2012年4月，美国通过JOBS法案，允许小企业通过众筹融资获得股权资本，这使得众筹融资替代部分传统证券业务成为可能。

互联网金融是对传统金融极大的挑战。在推广互联网金融的过程中，如何做好信用评级，有效地控制风险是关键。那么，如何做到有效控制风险呢？这就需要有大量的用户信用数据作支撑，所以，在中国，并不是随随便便一家公司就能把互联网金融给做出来。阿里巴巴无心插柳，意外地打开了中国“互联网金融”时代的大门。

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随着信息技术和移动通讯业务的发展，互联网金融正在成为一种潮流，潜移默化地改变着银行业在金融市场中的定位。作为一种互联网与金融业相结合的新兴事物，互联网金融在很大程度上改变了传统货币金融理论的理论框架——在新的架构下银行业已经不是绝对不可或缺的金融中介，而资金供需双方可以借助于互联网直接完成匹配。这既是传统货币金融理论的一次前沿创新，也是现行金融业的一场“范式革命”。

商业银行可能相对领先地对互联网金融的到来做出了及时反应，这一过程当中各家银行借助于信息技术的深化，纷纷推出网上银行等电子银行业务，不仅扩展和完善了传统的银行渠道体系，为客户提供了便利，各家银行也通过发展电子银行业务增加了不少中间业务收入。互联网金融模式花样繁多，主流机构包括第三方支付、P2P贷款平台和网络信贷机构，互联网金融发展历程绕不开支付结算，由于计算机和网络通信技术的应用，我国金融支付体系直接受益于其发展和新技术，并催生了电子支付的发展和支付服务机构的诞生。特别是近年来第三方支付机构的迅猛发展，为互联网金融发展注入了新的内涵。第三方支付的出现在很大程度上解决了互联网交易中的资金安全和资金流动问题，使得网络支付在整体支付业务中的地位变得越来越引人注目。中国人民银行自2011年以来大力推动第三方支付机构的发展，相关数据显示，2011年中国第三方互联网支付市场交易额连续四个季度保持快速增长，全年交易额规模达到21610亿元人民币，较2010年增长99%。目前，第三方支付涉及的行业已经涵盖了基金、保险、企业支付、网购、公共事业费用代缴等银行业的传统业务领地，包括支付宝、财付通、快钱在内的第三方支付企业已经将银行的个人客户和企业客户服务作为其重要业务战略，这势必对商业银行的现有业务模式构成冲击，银行在支付领域的传统垄断地位面临挑战，基于银行支付功能而衍生的中间业务收入的增长受到极大威胁，将深度影响银行发展战略和具体业务模式。

互联网金融深入发展的一个重要例证是涉入信贷领域，这方面以阿里巴巴的小额贷为代表，阿里小贷将源于国外的人人贷模式引入国内，在市场上引发了强大的反响。阿里小贷作为阿里巴巴的金融业务，通过创造“小贷+平台”的融资模式，为淘宝和天猫上的用户提供“订单贷款”和“信用贷款”两项业务。“订单贷款”基于平台上“卖家已发货”的订单申请，“信用贷款”则完全基于卖家的信用。目前，阿里小贷放贷资金累计已经超过300亿元，为13万家小微企业、个人创业者提供融资服务，开辟了一个新的金融业务领域。需要提及的是，随着互联网金融的出现，对于经营信息不对称业务的银行来说，由于互联网大大降低了金融业的信息成本，且人人贷等创新模式将缺乏信用记录的人纳入金融服务体系，不仅削弱了银行在信息筛选和处理方面的优势地位，而且还突破了银行作为资金交易中介的传统金融理念，可能对未来商业银行的存在价值构成直接挑战，这才是银行界最值得重视和思考的地方。

互联网金融的出现和发展已经促使银行界不得不进行改变，2012年，招商银行与HTC（中国）联合发布“招商银行手机钱包，建设银行完成“善融商务”上线，中国银行将“智慧银行”纳入中长期发展战略，许多银行已经开始行动，投身于这一轮波澜壮阔的市场热潮。可以预期，随着互联网、移动互联网的金融服务日新月异，移动支付、网上拍卖行、各种基金银行保险信托的理财网站等金融服务模式层出不穷，这将使银行业在未来面临前所未有的变革机遇，危机中蕴藏机遇，这或许会推动银行业下一个春天的到来。另外，互联网金融在不断创新并推动银行体系变革的同时，也对现有金融监管体系带来了挑战。由于现行金融监