第4章人身保险合同
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排除医生在手术过程中存在过错的情况，在手 术过程中，孙某出现心跳过速、呼吸骤停是医 生和孙某事先都没想到的，死亡确实属于意外 。
虽然如此，孙某死亡的原因并不是以意外伤害 为近因。也就是说，确实在手术过程中有意外 ，但并不是意外伤害。所以，虽然被保险人死 亡了，但并不能构成意外伤害保险所负责的保 险责任。
医疗事故鉴定委员会对这一事故进行了鉴定， 结论是属于医疗意外死亡。
事后，孙某的家属持医院证明向保险公司提出 索赔，保险公司以孙某并非遭受意外伤害、属 于疾病死亡为理由拒绝赔付。那么，保险公司 这样处理究竟合理不合理呢？
点评
本案的焦点在于孙某的死亡是疾病还是意外。 孙某施行手术是由于疾病，并非是因为意外伤 害，而且做手术是经过孙某本人同意的，也就 是说，在手术之前孙某就已经知道手术存在着 风险。
➢ 被保险人死亡或残疾。这里指的是在法律上发 生效力的死亡和残废。死亡有两种：一是生理 死亡，即已被证实的死亡；另一种是宣告死亡 ，即按照法律程序推定的死亡。
➢ 意外伤害是死亡或残疾的直接原因或近因。该 条件要求意外伤害与死亡或残废之间必须存在 因果关系，否则不能构成保险责任。这里的因 果关系包括意外伤害是死亡或残疾的直接原因 、近因、诱因三种情况。构成意外伤害保险的 三个条件要同时具备，缺一不可。
保险人的主要权利
被保险人的主要权利
4.3 人身保险合同的特定条款
不可抗辩条款 自杀条款 宽限期条款 复效条款 不丧失价值条款 误报年龄条款 受益人条款
Fra Baidu bibliotek
4.4 人身保险合同与财产保险合 同的区别
对象不同（自然人/法人、自然人）
能否以金钱能衡量不同（无法用金钱衡量/保险 金额不能超过保险价值）
4.1.3 人身保险合同的种类
保险责任的不同： ➢ 人寿保险
➢ 意外伤害保险
➢ 疾病（健康）保险
承保方式： ➢ 单独保险 ➢ 团体保险
保险产生的依据： ➢ 自愿保险 ➢ 强制保险
投保人或被保险人是否参加保险人 经营的利益分配
➢ 利益分配保险合同
➢ 无利益分配保险合同
保险金给付方法： ➢ 一次给付人身保险合同 ➢ 分期给付人身保险合同
4.1.1人身保险和人身保险合同的 概念
人身保险： 是以人的生命和身体作为保险客体的， 以被保险人的生死、伤害、疾病作为保 险事故的一种保险。
人身保险合同： 以人的生命或身体为保险标的，以被保 险人的生、老、病、死、伤、残为保险 事故的保险合同。
4.1.2 人身保险合同的特征
大部分人身保险具有定额给付性质 多具储蓄性 期限具有长期性 人身保险承保的危险具有稳定性和规律性 不存在超额保险和重复保险问题 不存在代位求偿权
保险金额的确定性不同（定值保险合同/定值或 不定值）
性质不同（给付型合同/补偿性合同）
是否享有代位权不同（不享有/享有）
4.5 几类常见的人身保险合同
4.5.1 意外伤害保险合同 4.5.2 健康保险合同 4.5.3 人寿保险合同
4.5.1 意外伤害保险合同
意外伤害保险的概念： 意外伤害保险是指投保人和保险人约定，在被
第四章 人身保险合同
本章学习目标
了解、掌握人身保险合同的概念、特征和分类 掌握受益人的概念、变更、指定和性质 掌握人身保险合同与财产保险合同的区别 了解几种常见的人身保险合同
4.1 人身保险合同概述
4.1.1 人身保险和人身保险合同的概念 4.1.2 人身保险合同的特征 4.1.3 人身保险合同的种类
保险人遭受意外伤害并由此致残疾或死亡时， 由保险人依照约定向被保险人或受益人给付保 险金的保险合同。
意外伤害保险的特点： 与普通人寿保险合同相比：
伤害保险合同针对的是意外事故造成的伤害或 因伤害引起的残疾或死亡。 与健康保险合同相比： 更重视外部原因导致的身体伤害
“意外伤害”应满足的要件： 伤害必须是人体的伤害 伤害必须是意外事故所致
意外伤害保险的给付方式： 死亡保险金的给付方式 残疾保险金的给付方式
4.5.2 健康保险合同
健康保险合同的概念：
又称疾病保险，它是以被保险人的疾病、分娩 及其所致残疾或死亡为保险事件，保险人根据 合同的规定，负责给付保险金的一种保险。
健康保险的特征：
健康保险属于人身保险 健康保险属于损失补偿保险 健康保险合同以一年期为原则 健康保险合同条款设计上往往有核保的考虑 健康保险多属附加保险
健康保险的种类： 按继保条件分类 按给付范围分类 按承保对象分类 按保障范围分类
4.5.3 人寿保险合同
人寿保险的概念：
人寿保险是以人的生命为保险标的，以生、死 为保险事故的一种人身保险。
人身保险的分类：
定期人寿保险 终身人寿保险 生存保险 生死两全保险 养老保险
人寿保险的运作：
构成意外伤害保险的保险责任必须具备三个必 要条件：
➢ 被保险人在保险期限内遭受了意外伤害。这包 括两个方面的要求：一是遭受的意外伤害必须 是客观发生的事实，而不是推测的；二是遭受 意外伤害的客观事实必须发生在保险期限内， 如果意外伤害发生在保险期限开始之前，而死 亡或伤残发生在保险期限之内，不构成保险责 任。
4.2 人身保险合同的特定内容
4.2.1 受益人的有关问题
4.2.2 人身保险合同中保险人的主要 权利和被保险人的主要权利
4.2.1 受益人的有关问题
第三人的约定和变更 保险受益人及其权利义务 保险受益人的指定和变更 受益人受益权的丧失 受益权的性质
4.2.2 人身保险合同中保险人的 主要权利和被保险人的主要权利
案例：被保险人在手术中意外死 亡 意外保险是否赔偿
两年前，某工厂为单位所有职工投保了团体意 外伤害保险，每人保险金额2万元，保险期限 为1年。3个月后，该厂职工孙某患急性化脓性 梗阻性胆管炎，在医院进行手术治疗的时候， 孙某某突然出现心跳过速、呼吸骤停。经医生 采取紧急措施使其复苏后，孙某一直处于脑缺 氧状态，一个星期后死亡。
虽然如此，孙某死亡的原因并不是以意外伤害 为近因。也就是说，确实在手术过程中有意外 ，但并不是意外伤害。所以，虽然被保险人死 亡了，但并不能构成意外伤害保险所负责的保 险责任。
医疗事故鉴定委员会对这一事故进行了鉴定， 结论是属于医疗意外死亡。
事后，孙某的家属持医院证明向保险公司提出 索赔，保险公司以孙某并非遭受意外伤害、属 于疾病死亡为理由拒绝赔付。那么，保险公司 这样处理究竟合理不合理呢？
点评
本案的焦点在于孙某的死亡是疾病还是意外。 孙某施行手术是由于疾病，并非是因为意外伤 害，而且做手术是经过孙某本人同意的，也就 是说，在手术之前孙某就已经知道手术存在着 风险。
➢ 被保险人死亡或残疾。这里指的是在法律上发 生效力的死亡和残废。死亡有两种：一是生理 死亡，即已被证实的死亡；另一种是宣告死亡 ，即按照法律程序推定的死亡。
➢ 意外伤害是死亡或残疾的直接原因或近因。该 条件要求意外伤害与死亡或残废之间必须存在 因果关系，否则不能构成保险责任。这里的因 果关系包括意外伤害是死亡或残疾的直接原因 、近因、诱因三种情况。构成意外伤害保险的 三个条件要同时具备，缺一不可。
保险人的主要权利
被保险人的主要权利
4.3 人身保险合同的特定条款
不可抗辩条款 自杀条款 宽限期条款 复效条款 不丧失价值条款 误报年龄条款 受益人条款
Fra Baidu bibliotek
4.4 人身保险合同与财产保险合 同的区别
对象不同（自然人/法人、自然人）
能否以金钱能衡量不同（无法用金钱衡量/保险 金额不能超过保险价值）
4.1.3 人身保险合同的种类
保险责任的不同： ➢ 人寿保险
➢ 意外伤害保险
➢ 疾病（健康）保险
承保方式： ➢ 单独保险 ➢ 团体保险
保险产生的依据： ➢ 自愿保险 ➢ 强制保险
投保人或被保险人是否参加保险人 经营的利益分配
➢ 利益分配保险合同
➢ 无利益分配保险合同
保险金给付方法： ➢ 一次给付人身保险合同 ➢ 分期给付人身保险合同
4.1.1人身保险和人身保险合同的 概念
人身保险： 是以人的生命和身体作为保险客体的， 以被保险人的生死、伤害、疾病作为保 险事故的一种保险。
人身保险合同： 以人的生命或身体为保险标的，以被保 险人的生、老、病、死、伤、残为保险 事故的保险合同。
4.1.2 人身保险合同的特征
大部分人身保险具有定额给付性质 多具储蓄性 期限具有长期性 人身保险承保的危险具有稳定性和规律性 不存在超额保险和重复保险问题 不存在代位求偿权
保险金额的确定性不同（定值保险合同/定值或 不定值）
性质不同（给付型合同/补偿性合同）
是否享有代位权不同（不享有/享有）
4.5 几类常见的人身保险合同
4.5.1 意外伤害保险合同 4.5.2 健康保险合同 4.5.3 人寿保险合同
4.5.1 意外伤害保险合同
意外伤害保险的概念： 意外伤害保险是指投保人和保险人约定，在被
第四章 人身保险合同
本章学习目标
了解、掌握人身保险合同的概念、特征和分类 掌握受益人的概念、变更、指定和性质 掌握人身保险合同与财产保险合同的区别 了解几种常见的人身保险合同
4.1 人身保险合同概述
4.1.1 人身保险和人身保险合同的概念 4.1.2 人身保险合同的特征 4.1.3 人身保险合同的种类
保险人遭受意外伤害并由此致残疾或死亡时， 由保险人依照约定向被保险人或受益人给付保 险金的保险合同。
意外伤害保险的特点： 与普通人寿保险合同相比：
伤害保险合同针对的是意外事故造成的伤害或 因伤害引起的残疾或死亡。 与健康保险合同相比： 更重视外部原因导致的身体伤害
“意外伤害”应满足的要件： 伤害必须是人体的伤害 伤害必须是意外事故所致
意外伤害保险的给付方式： 死亡保险金的给付方式 残疾保险金的给付方式
4.5.2 健康保险合同
健康保险合同的概念：
又称疾病保险，它是以被保险人的疾病、分娩 及其所致残疾或死亡为保险事件，保险人根据 合同的规定，负责给付保险金的一种保险。
健康保险的特征：
健康保险属于人身保险 健康保险属于损失补偿保险 健康保险合同以一年期为原则 健康保险合同条款设计上往往有核保的考虑 健康保险多属附加保险
健康保险的种类： 按继保条件分类 按给付范围分类 按承保对象分类 按保障范围分类
4.5.3 人寿保险合同
人寿保险的概念：
人寿保险是以人的生命为保险标的，以生、死 为保险事故的一种人身保险。
人身保险的分类：
定期人寿保险 终身人寿保险 生存保险 生死两全保险 养老保险
人寿保险的运作：
构成意外伤害保险的保险责任必须具备三个必 要条件：
➢ 被保险人在保险期限内遭受了意外伤害。这包 括两个方面的要求：一是遭受的意外伤害必须 是客观发生的事实，而不是推测的；二是遭受 意外伤害的客观事实必须发生在保险期限内， 如果意外伤害发生在保险期限开始之前，而死 亡或伤残发生在保险期限之内，不构成保险责 任。
4.2 人身保险合同的特定内容
4.2.1 受益人的有关问题
4.2.2 人身保险合同中保险人的主要 权利和被保险人的主要权利
4.2.1 受益人的有关问题
第三人的约定和变更 保险受益人及其权利义务 保险受益人的指定和变更 受益人受益权的丧失 受益权的性质
4.2.2 人身保险合同中保险人的 主要权利和被保险人的主要权利
案例：被保险人在手术中意外死 亡 意外保险是否赔偿
两年前，某工厂为单位所有职工投保了团体意 外伤害保险，每人保险金额2万元，保险期限 为1年。3个月后，该厂职工孙某患急性化脓性 梗阻性胆管炎，在医院进行手术治疗的时候， 孙某某突然出现心跳过速、呼吸骤停。经医生 采取紧急措施使其复苏后，孙某一直处于脑缺 氧状态，一个星期后死亡。