保险经济学-第六章保险种类 教学课件
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第六章 保险种类
2020/10/2
• 主要内容: • 一、分类的意义和原则 • 二、保险的一般分类 • 三、财产保险 • 四、人身保险
2020/10/2
一、保险分类的意义和原则
• （一）保险分类的意义 • 1、便于国家监管机构对保险企业的监督管
理。 • 2、有利于保险企业系统管理和科学经营。 • 3、可以增进社会公众对保险业务的全面了
价值的金额投保，使保险金额大于保险价值；
二是投保时保险金额等于保险价值，但在保险
合同有效期内，保险标的的市场价下跌，造成
出险时保险单上约定的保险金额大于保险价值
。根据损失补偿原则，保险金额超过保险价值
的，其超过部分无效。
2020/10/2
•
3）定值保险和不定值保险
•
第一，定值保险。是投保时确定保险价值
保险人承担的其他费用。
2020/10/2
•
3）按损失发生的客体是否是保险标的本
身，可分为：
•
第一，直接损失。保险事故发生造成保险
标的本身的损失。
•
第二，间接损失。保险标的发生保险事故
所导致保险标的以外的损失。
•
保险人对直接损失有赔付责任，对间接损
失是否赔偿，以保险单的约定为准。
2020/10/2
•
出险时保险单上约定的保险金额小于保险价值
。由于投保人只是以保险标的价值的部分投保
，发生保险事故时，除合同另有约定外，保险
人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责
任，被保险人自己要承担一部分损失。
2020/10/2
•
第三，超额保险。指财产保险合同的保险
金额大于保险标的出险时的保险价值。其产生
一般有两种情况：一投保时投保人以高于保险
2020/10/2
•
2）风险的性质
•
第一，比较人身保险，风险较集中，保险
人往往要借助再保险来分散风险。
•
第二，保险如要准确掌握财产风险的规律
有一定难度。因此，保险费率与实际损失之间
往往有一定偏差。
2020/10/2
•
3）一般是短期保险
•
一般为1年或1年以内。因此,投保人要一
次交清保险费，保险费不计利息；保险基金不
种情况下，保险人按实际损失进行赔偿，损失
多少，赔偿多少。
2020/10/2
•
第二，不足额保险。指财产保险合同的保
险金额小于保险标的出险时的保险价值。其出
现有两种情况：一是投保时投保人仅以保险价
值的一部分投保，使保险金额小于保险价值；
二是投保时保险金额等于保险价值，但在保险
合同有效期内，保险标的的市场价上涨，造成
的承保方式。签定合同时除了根据保险价值确
定保险金额外，还要约定保险价值并在合同中
载明。保险事故发生时，不论损失当时该保险
标的的市场价是多少，保险人均按保险单上约
定的保险金额计算赔偿。
2020/10/2
•
以定值保险方式承保的主要是不易确定价
值或无客观市场价值的特殊标的，如艺术品、
书画等，以及运输中的货物等流动性比较大的
（四）按保险投保方式分类 分为集体保险和个别保险。
2020/10/2
(五）按保险关系分类 分为原保险、共同保险、再保险。 （六）按保险经营方式分类 分为社会保险和普通保险。 （七）按保险保障范围分类 分为财产保险、责任保险、保证保险、人 身保险。
2020/10/2
• 三、财产保险
• （一）概述
•
标的,一般由双方约定保险价值，以免事后发生
纠纷。
2020/10/2
•
第二，不定值保险。是与定值保险对应的
一种承保方式，投保人和保险人签订保险合同
时不在合同中载明保险价值，只是订明保险金 额作为赔偿的最高限额。发生保险事故造成损 失后，保险金额等于或高于保险价值时，按实 际损失金额赔偿；当保险金额小于保险价值时
付或给付保险金责任的最高限额。财产保险的
保险金额是根据保险标的的保险价值确定的，
一般作为保险人承担对受损保险标的赔偿的最
高限额，以及施救费用的最高赔偿额度，也是
保险人计算保险费的依据。
2020/10/2
•
2）足额保险、不足额保险和超额保险
•
第一，足额保险。指财产保险合同的保险
金额与保险标的出险时的保险价值相等。在这
1、概念和特征
•
是对财产及其有关利益因灾害事故造成损
失进行补偿的保险。
2020/10/2
•
特征：
•
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ1）是补偿性保险
•
第一，保险标的具有可估价性,可以用货币
表示的。
•
第二，保险金额的确定方法，可以按保险
标的的市场价、账面价或重置价确定。
•
第三，补偿方式，遵循损失补偿原则，被
保险人不能获得超过实际损失的额外利益。
2020/10/2
•
一是实际全损，指保险标的遭受承保范围
内的风险而造成的全部灭失，或受损程度已使
其失去原有形态和特征，以及无残余价值的一
种实质性的物质性的损失。
•
二是推定全损,指保险标的在遭受保险事故
后，虽然尚未达到全部灭失、损毁状态，但是
全部灭失是不可避免的，或估计恢复、修复该
保险标的物所耗费费用已达到或超过其实际价
3、财产保险的保险价值和保险金额
•
1）概念
•
保险价值：是保险标的在某一特定时期内
用货币估算的经济价值。是确定保险金额与赔
付计算的依据。
•
保险价值的标准就是市场价（实际价值）
。也可以按照合同当事人双方约定的保险标的
的账面原值、重置重建价值等方式确定。
2020/10/2
•
保险金额：指保险人在保险合同中承担赔
值。
2020/10/2
•
第二，部分损失。指保险标的的损失未达
到全部损失程度的一种损失状态。
2020/10/2
•
2）按损失的形态，分为：
•
第一，物质损失。是指保险标的由于保险
事故发生所造成的保险标的物本身的损失。
•
第二，费用损失。是指保险标的发生保险
事故时，被保险人采取施救、保护、整理措施
所产生的必要合理费用，以及保险单上约定的
能作为保险人中长期投资的来源；财产保险只
有保障性,一般不具有储蓄性；保险单没有现金
价值。
•
4）涉及第三人的责任，不能获取双重补
偿。
2020/10/2
•
2、财产保险标的的损失状态
•
1）按遭受损失的程度，分为：
•
第一，全部损失。简称全损，是指保险标
的因保险事故的发生而遭受的全部损失的状态
。又包括两种:
解。
2020/10/2
（一）按保险对象分类
•
分为财产保险和人身保险。也叫人身保险
和非人身保险。
•
这是最基本的分类法。因为这种分类的保
险业务量最大，覆盖面最广。我国采取这种分
类法。
2020/10/2
（二）按保险的实施方式分类 分为自愿保险和强制保险。
（三）按保险承保危险的数量分类 分为单一危险的保险和多种危险的保险。
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• 主要内容: • 一、分类的意义和原则 • 二、保险的一般分类 • 三、财产保险 • 四、人身保险
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一、保险分类的意义和原则
• （一）保险分类的意义 • 1、便于国家监管机构对保险企业的监督管
理。 • 2、有利于保险企业系统管理和科学经营。 • 3、可以增进社会公众对保险业务的全面了
价值的金额投保，使保险金额大于保险价值；
二是投保时保险金额等于保险价值，但在保险
合同有效期内，保险标的的市场价下跌，造成
出险时保险单上约定的保险金额大于保险价值
。根据损失补偿原则，保险金额超过保险价值
的，其超过部分无效。
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•
3）定值保险和不定值保险
•
第一，定值保险。是投保时确定保险价值
保险人承担的其他费用。
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•
3）按损失发生的客体是否是保险标的本
身，可分为：
•
第一，直接损失。保险事故发生造成保险
标的本身的损失。
•
第二，间接损失。保险标的发生保险事故
所导致保险标的以外的损失。
•
保险人对直接损失有赔付责任，对间接损
失是否赔偿，以保险单的约定为准。
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•
出险时保险单上约定的保险金额小于保险价值
。由于投保人只是以保险标的价值的部分投保
，发生保险事故时，除合同另有约定外，保险
人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责
任，被保险人自己要承担一部分损失。
2020/10/2
•
第三，超额保险。指财产保险合同的保险
金额大于保险标的出险时的保险价值。其产生
一般有两种情况：一投保时投保人以高于保险
2020/10/2
•
2）风险的性质
•
第一，比较人身保险，风险较集中，保险
人往往要借助再保险来分散风险。
•
第二，保险如要准确掌握财产风险的规律
有一定难度。因此，保险费率与实际损失之间
往往有一定偏差。
2020/10/2
•
3）一般是短期保险
•
一般为1年或1年以内。因此,投保人要一
次交清保险费，保险费不计利息；保险基金不
种情况下，保险人按实际损失进行赔偿，损失
多少，赔偿多少。
2020/10/2
•
第二，不足额保险。指财产保险合同的保
险金额小于保险标的出险时的保险价值。其出
现有两种情况：一是投保时投保人仅以保险价
值的一部分投保，使保险金额小于保险价值；
二是投保时保险金额等于保险价值，但在保险
合同有效期内，保险标的的市场价上涨，造成
的承保方式。签定合同时除了根据保险价值确
定保险金额外，还要约定保险价值并在合同中
载明。保险事故发生时，不论损失当时该保险
标的的市场价是多少，保险人均按保险单上约
定的保险金额计算赔偿。
2020/10/2
•
以定值保险方式承保的主要是不易确定价
值或无客观市场价值的特殊标的，如艺术品、
书画等，以及运输中的货物等流动性比较大的
（四）按保险投保方式分类 分为集体保险和个别保险。
2020/10/2
(五）按保险关系分类 分为原保险、共同保险、再保险。 （六）按保险经营方式分类 分为社会保险和普通保险。 （七）按保险保障范围分类 分为财产保险、责任保险、保证保险、人 身保险。
2020/10/2
• 三、财产保险
• （一）概述
•
标的,一般由双方约定保险价值，以免事后发生
纠纷。
2020/10/2
•
第二，不定值保险。是与定值保险对应的
一种承保方式，投保人和保险人签订保险合同
时不在合同中载明保险价值，只是订明保险金 额作为赔偿的最高限额。发生保险事故造成损 失后，保险金额等于或高于保险价值时，按实 际损失金额赔偿；当保险金额小于保险价值时
付或给付保险金责任的最高限额。财产保险的
保险金额是根据保险标的的保险价值确定的，
一般作为保险人承担对受损保险标的赔偿的最
高限额，以及施救费用的最高赔偿额度，也是
保险人计算保险费的依据。
2020/10/2
•
2）足额保险、不足额保险和超额保险
•
第一，足额保险。指财产保险合同的保险
金额与保险标的出险时的保险价值相等。在这
1、概念和特征
•
是对财产及其有关利益因灾害事故造成损
失进行补偿的保险。
2020/10/2
•
特征：
•
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ1）是补偿性保险
•
第一，保险标的具有可估价性,可以用货币
表示的。
•
第二，保险金额的确定方法，可以按保险
标的的市场价、账面价或重置价确定。
•
第三，补偿方式，遵循损失补偿原则，被
保险人不能获得超过实际损失的额外利益。
2020/10/2
•
一是实际全损，指保险标的遭受承保范围
内的风险而造成的全部灭失，或受损程度已使
其失去原有形态和特征，以及无残余价值的一
种实质性的物质性的损失。
•
二是推定全损,指保险标的在遭受保险事故
后，虽然尚未达到全部灭失、损毁状态，但是
全部灭失是不可避免的，或估计恢复、修复该
保险标的物所耗费费用已达到或超过其实际价
3、财产保险的保险价值和保险金额
•
1）概念
•
保险价值：是保险标的在某一特定时期内
用货币估算的经济价值。是确定保险金额与赔
付计算的依据。
•
保险价值的标准就是市场价（实际价值）
。也可以按照合同当事人双方约定的保险标的
的账面原值、重置重建价值等方式确定。
2020/10/2
•
保险金额：指保险人在保险合同中承担赔
值。
2020/10/2
•
第二，部分损失。指保险标的的损失未达
到全部损失程度的一种损失状态。
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•
2）按损失的形态，分为：
•
第一，物质损失。是指保险标的由于保险
事故发生所造成的保险标的物本身的损失。
•
第二，费用损失。是指保险标的发生保险
事故时，被保险人采取施救、保护、整理措施
所产生的必要合理费用，以及保险单上约定的
能作为保险人中长期投资的来源；财产保险只
有保障性,一般不具有储蓄性；保险单没有现金
价值。
•
4）涉及第三人的责任，不能获取双重补
偿。
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•
2、财产保险标的的损失状态
•
1）按遭受损失的程度，分为：
•
第一，全部损失。简称全损，是指保险标
的因保险事故的发生而遭受的全部损失的状态
。又包括两种:
解。
2020/10/2
（一）按保险对象分类
•
分为财产保险和人身保险。也叫人身保险
和非人身保险。
•
这是最基本的分类法。因为这种分类的保
险业务量最大，覆盖面最广。我国采取这种分
类法。
2020/10/2
（二）按保险的实施方式分类 分为自愿保险和强制保险。
（三）按保险承保危险的数量分类 分为单一危险的保险和多种危险的保险。