中国与美国信用制度以及信用文化的比较
中国的信用制度
虚假出资是指公司发起人、股东并未交付货币、实物或者未转移财产所有权，而与代收股款的银行串通，由银行出具收款证明，或者与资产评估机构、验资机构串通由资产评估机构、验资机构出具财产所有权转移证明、出资证明，骗取公司的登记的行为。
根据《公司法》第208条规定，对于虚假出资的公司发起人，股东，由公司登记机关责令改正，并处以虚假出资金额5%以上10%以下罚款的行政处罚。
依《刑法》第159条的规定，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处虚假出资金额或者抽逃出资金额2%以上10%以下罚金。
单位犯本罪的，对单位头版罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，处五年以下有期徒刑或者拘役。
根据《最高人民检察院、公安部关于经济犯罪案件追诉标准的规定》（2001年4月18日）的规定，公司发起人、股东违反公司法的规定未交付货币、实物或者未转移财产权，虚假出资，或者在公司成立后又抽逃其出资，涉嫌下列情形之一的，应予追诉：（1）虚假出资、抽逃出资，给公司、股东、债权人造成的直接经济损失累计数额在10万元至50万元以上的；（2）虽未达到上述数额标准，但具有下列情形之一的；①致使公司资不抵债或者无法正常经营的；②公司发起人、股东合谋虚假出资、抽逃出资的；③因虚假出资、抽逃出资，受过行政处罚二次以上，又虚假出资、抽逃出资的；④利用虚假出资、抽逃出资所得资金进行违法活动的。
(二)建立和完善企业信用制度是信息不对称条件下金融市场的一种必然选择信息不完全和不对称是金融市场的一个明显特征。
在合同订立到债务还清之前的这段时间内，信息不完全和不对称会诱使借款人脱离监控，道德风险可能导致擅自改变资金用途，增大资金运用的风险。
由专门的资信评估机构对企业信用进行评估，进而建立企业信用制度，就是克服由信息不对称和不完全所带来的种种金融交易困难的一种有效的制度安排。
“三角债”通常由甲企业欠乙企业的债，乙企业欠丙企业的债，丙企业又欠甲企业的债以及与此类似的债务关系构成。
中西诚信异同对我国现代诚信观的启示
中西诚信异同对我国现代诚信观的启示作者：刘庆来源：《经营管理者·下旬刊》2017年第02期诚信是一个人的基本品质，保持诚信的美德，是走向成功的基石。
我们的党和政府一直在大力提倡诚信，将其纳入社会主义核心价值观，习总书记多次在讲话中强调诚信问题，不仅在国内讲，在国际上也经常讲。
比如他对普京说：“对中俄合作，我们言必信，行必果。
”那么，如何从中西方诚信观念中得到启发，建立适合我国的诚信观，这我们亟待研究的内容。
一、中西诚信观的主要异同1.中西诚信观的相同点。
无论是中国还是西方，都有着悠久的诚信文化。
我们先来看双方的共通之处。
在西方经典《摩西十诫》中，就将“不做伪证”作为最重要的道德戒律，教导人们要诚实守信。
现代西方社会更是把信用视为社会正常运转的必要条件和前提，美国商人都知道这样一句话：“一个人可以失去财富、失去职业、失去机会，但万万不可失去信誉。
”可见诚信已经成为立足西方社会的根本。
中国传统文化中也十分重视诚信，不仅将其做为个人立身处世的基础，还将其视为立国之基、兴业之宝。
孔子说：“民无信不立”，《左传》说：“信，国之宝也”。
烽火戏诸侯、千金买马骨这些故事都在强调诚信对国家的重要作用。
可见中西方都对诚信给予了足够的重视。
2.中西诚信观的不同点。
2.1从源头上不同。
西方的诚信观来源于他们的宗教信仰。
《圣经》一共两部分，《旧约》和《新约》，都是通过神人立约的形式来阐述基督教教义的。
比如亚当和夏娃的故事，其实是上帝和人所立的第一个约定：上帝创造了伊甸园，中央有两棵树：生命树与智慧树。
上帝让亚当看管伊甸园，并和他立约：除智慧之树上的果子外，其他果子他都能吃。
最后亚当、夏娃受到蛇的诱惑，偷吃了智慧之树上的果子，违反了约定，就被逐出了伊甸园。
所以在西方的诚信观里，“诚信”是两个个体之间，通过合同、约定等方式来限定权利、责任、义务等等的行为。
中国的情况则不同，在我们的观念里诚信是一种个人品德。
我们的思想源头主要是儒家思想，而儒家把内在的“德行”看的比外在的“功业”更重要，所谓立德立功立言“三不朽”，立德是第一位的。
中国与美国比较
生态破坏，土地退化，森林资源破坏。生物多样性受到严重威
胁。
3、信息文明的两重性
第一，进步性。 信息与知识取之不尽、用之不竭；信息与知识的生产极大地提高了 生产力；信息网络化使得人类的交往超越时空的限制，加速了经济 全球化的进程。
《大趋势》：“1956年在美国历史上第一次出现从事技术、管理和事务工作的白领工人数字
五、朋友-friend
美国人囗中的朋友定义比较广泛，而且 有区隔性；譬如说工作上的朋友、打球的朋 友、学校的朋友、喝酒的朋友等等。 另外 美国地域广大，人口流动性也高，而且朋友 之间绝少吐露私人的事情，所以友情是比较 "温水"性。中国人的友情通常是"牵一发而 动全身"，一言不合就尽量避免跟对方碰面， "起落"性比较大。中国人朋友之间借钱是相 当普遍的，而美国人朋友之间借钱是凤毛麟 角的。
中国与美国社会差异
Society Difference between Chinese and American
中国 比较的内容 官员负责的方向 一级一级地对上级负责
新闻传媒 企业经济 官员的产生 学校教育 党、政关系
美国 依法行政，对选民负责
只有政府办报纸、电视、广播 只有民间办报纸、电视、广播 经济实体主要由政府办，称为 经济实体由民间办为主，国有企 国有企业，价格由政府定 业少，价格由市场决定 协商选举或由上级指派， 由选举产生，上一级政府不干预 下级政府组成 著名的学校是公办的，如北大、 著名学校是民办的，如哈佛、耶 清华 鲁 政府向党委负责，党的书记是 党派的意志只能通过选举组建政 一把手，管理社会的一切行政 府来体现，政府长官是最高决策 事务 人，政府领导一切行政事务 政府主导市场 经济由市场主导 党和国家利益高于一切，尊崇 国民的利益高于一切，尊崇国民 国家整体，服从上级高于一切 个人，个人的自由高于一切 藏富于国家，强调“大河有水 藏富于民间，强调“小河有水大 小河满” 河满” 招商引资，发展经济 依法行政，关注民生 政府关注老人，关注过去 政府关注孩子，关注未来 制造和生产，利益占小头 设计和策划，利益占大头 听话的就是人才 有创造力就是人才 民众服务于政府和国家 政府和国家服务于民众
中国人为什么不用信用卡
中国人为什么不用信用卡信用是一个社会人存在的根本。
中国有句老话叫做“无信不立”。
这说明我们的老祖宗很早就觉察到信用对于个人发展和社会正常运转的重要作用，虽然那时候还是农业社会，商业信用并不发达，但是一句“欠债还钱”的话却是从古代流传下来的。
现在我们进入商业社会了，按理说，商业社会由于贸易量急剧增大，时间和空间上的障碍应该使得商业信用变得发达起来。
但是中国人的情况好像并不是这样的，这从中国信用卡使用率不高、存在大量欠债不还导致的贸易纠纷中就能看得出来。
看美剧，九十年底初的《老友记》。
里面的人物随便在哪个餐厅吃饭，吃完了把信用卡交给服务生刷一下就可以了。
还有商场购物，包括每个月的水、电、煤、气，都在信用卡催交单里面列得清清楚，感觉美国人生活的很方便。
对比中国，二十一世纪的头十年已经过去了，我们有多少人在随时随地地使用信用卡？中国人不用信用卡，爱用现金，其中有很多原因，但是没有历史原因和民族性格原因。
没有哪个民族历史上就用信用卡的，也没有哪个民族从来就偏好现金而不是一张薄薄的卡片。
中国和美国信用文化上的差异，是信用体制长期建设和信用文化积累的结果。
详细说来，我们的信用体系建设严重落后，缺乏长久的规划和前瞻性。
人的本性的自私的，如果提供使用信用的机会，却没有外部约束条件的话，人就会陷入道德的窘境。
但是，如果有一个宏大的，有规划的，长期的信用体制来约束公民，并且在体制建设和实施过程中有严格的法律和道德监督的话，社会就能形成良好的信用氛围，公民就能享受到便捷的信用服务，商业行为也就变得更加有效率。
美国的现状就证明了这一点。
中国人不用信用卡，不是因为中国人不喜欢用信用卡，也不是说中国人的信用差，而是我们的商业氛围缺少诚信度，我们身边对公民商业行为的约束缺少权威性、一贯性和平等性。
设想一下，如果中国有这样一种制度：每个人出生下来就会有一个信用记录，在你拥有收入的时候会拥有一张信用卡，存在一个十分公正、严格的第三方信用评估机构对你的每一次商业行为做出记录，同时还以你生活中的涉及到个人品德、信用等事件作为是否支持你信用行为的参考。
中国信用制度
中国信用制度中国信用制度是指根据个人或企业在社会经济活动中的行为表现，形成相应的信用记录和信用评价，以此作为参考依据，对个人或企业进行信用评估和信用管理的制度。
中国信用制度的建立是为了推动社会诚信建设，促进经济发展和社会稳定。
信用制度的核心理念是“守信联创、失信限制”，即通过鼓励守信行为、限制失信行为，推动全社会形成“讲信用、重诚信”的良好氛围。
中国信用制度包括个人信用制度和企业信用制度。
个人信用制度主要针对个人的经济活动、消费行为、社会行为等进行评估和管理。
例如，个人通过购买商品、办理贷款、参与网购等活动，形成相应的信用记录。
这些记录会影响到个人在以后办理贷款、购买房屋等方面的信用评估。
而企业信用制度则主要评估和管理企业的经营行为、信用状况等。
例如，企业的纳税记录、涉及的法律诉讼等都会作为评估信用的依据。
中国信用制度的运行主要依靠国家和地方政府、金融机构、企事业单位等多方合作。
政府在信用制度建设方面发挥着重要的引导作用，通过出台相关政策和法规，推动各方参与信用制度建设并提供支持。
金融机构是中国信用制度的重要执行机构，他们根据个人或企业的信用记录，对其进行信用评估，决定是否给予贷款、提供服务等。
企事业单位也扮演着重要的角色，他们通过与政府和金融机构的合作，共同推动信用制度的建设。
中国信用制度的引入和发展，对促进社会发展和提高经济效率起到了重要作用。
首先，信用制度能够激励人们遵守诚信原则，推动社会的守信行为。
守信行为有利于建立诚信文化，增强社会凝聚力和共同价值观。
其次，信用制度能够提高资源配置的效率。
通过信用评估，可以更加准确地为个人和企业提供服务，避免资源的浪费和滥用。
最后，信用制度能够提高金融体系的稳定性。
通过信用评估，金融机构可以更好地控制风险，防范金融风险的发生。
然而，中国信用制度也面临一些挑战和问题。
首先，信用记录的获取和管理需要海量的数据，对个人隐私可能带来一定的侵犯。
其次，信用评估可能存在主观性和不公平性的问题，有可能对某些群体造成不公正的影响。
中西方诚信文化
中西方诚信文化在中国传统伦理文化中，诚信属于一种由人格信任、亲缘信任所构成的伦理道德范畴，强调的是道德主体的操守和自律。
这种诚信文化建立在封建社会自给自足的小农经济基础之上，仅局限于乡土社会的狭小范围和熟人之间，具有地域性和人身依附性。
而西方诚信则是建立在市场经济的契约关系之上，体现着平等、自由与正当权利的法制精神。
一、传统诚信思想的特质传统诚信是与宗法等级、血缘亲情、“家国一体”、“家国同构”以及自给自足的农业社会密切联系的，是建立在人格自律和血缘亲情关系基础之上的，是人们在血缘和地缘狭小的熟人范围内实行交往的凭借，主要依靠道德主体内心之诚和情感来维系的。
所以，人格性、自律性和情感性是传统诚信所具有的主要特质。
1.以道德主体的道德人格为依托传统诚信适用的范围是以血缘、地缘和人情为纽带的熟人社会，是“在排除商业功利关系的宗法血缘人伦关系中的行为规范，是建立在血缘亲情、朋友情义、社会人情和封建国家宗法关系基础上的一种道德精神。
”［1］其实质是建立在道德主体人格基础之上的。
在自给自足的乡土社会中，人与人的交往仅局限于地缘范围之内，而地缘不过是血缘的投影。
“生于斯、长于斯、死于斯”把人和地的因缘固定了。
生，也就是血，决定了社会主体的地域，地域上的远近能够说是血缘上亲疏的一种反映。
所以，在以血缘、地缘和人情为纽带的熟人社会里，道德主体是否信任他人往往取决于社会主体对他人道德人格的判断，人们信任那些被自己认为品德良好的人。
正是从这个意义来看，传统诚信是一种人格诚信。
2.以道德主体的情感为标准传统诚信作为传统文化的重要组成部分，是在人们的伦理关系中发展起来的，因而体现着温情脉脉的情感至上色彩和极为浓郁的人情味。
在以家庭宗法制为核心的社会关系和“家国一体”、“家国同构”的社会结构中，则更增强化了以情感为支撑诚信观点。
这种植根于人与人相互信任土壤之中的诚信，在人们的现实社会互动过程中，能否做到诚信往往依据道德主体的道德感。
社会信用体系建设浅谈美国模式的启示
社会信用体系建设的三种模式
一是以美国为代表的商业征信公司为主体的社会信 用管理模式 民营征信系统 ,实行的是完全市场化的 运作;
二是以德国为代表的中央银行建立的信贷登记系统 为主体的社会信用管理模式 公共征信系统 ,是一种 主要由政府主导的模式;
三是以日本为代表的银行协会建立的会员制征信机 构与商业性征信机构共同组成的社会信用管理模式 社会征信系统 ,
美国政府利用多种手段引导更多的交易者参加信用评级或利 用评级结果: 一是在法律中对此做出明确规定, 二是监管机构与信用等级有关的规定, 三是储蓄协会所作的规定,
通过这些措施的有效实施,使绝大多数经济主体都能将聘评级 机构评级和运用评级结果作为一种自觉行为,从而为信用体系 的健康发展创造了广阔的市场需求,
美国相关法律规定,一般的消费者信用数据可保留7年,破产信 息可保留10年,而对企业征信机构,一般提供12个月内的企业 信用数据信息,
美国信用体系的产生完全是市场的产物,迎合 市场发展尤其是个人金融市场的发展,两者互 相促进,
信用体系规范了美国金融市场乃至社会主体 的交易行为,增强了美国社会的透明度,直接促 进了美国的市场经济走向成熟和国际化,
第二,市场上出现的私人机构的专业水平参差不齐, 如果一开始市场放任涌现出众多私人机构,不但会造 成规模偏小,遍地开花的局面,还会使得行业标准难 以制定,市场上的征信产品质量不均;
第三,私人机构往往会更注重自身利益,往往会过度 竞争、不正当竞争、侵犯消费者权益等,
美国模式的问题
美国金融危机的实质就是信用危机,金融危机中的美 国就是前车之鉴,
从美国次贷危机的教训来看,金融业必须遵循审慎经营的原 则,这是由其高杠杆率、高关联度和高信息不对称性所决定的, 市场约束不等于放任自流,越是发达的金融市场,越是需要与 风险复杂程度相匹配的严格监管;对社会信用体系的监管要适 应创新和市场变化,不能过分依赖具体规则的约束,而应采取 更具灵活性的原则导向监管模式,加大对投资银行、会计师 事务所的信用监管,注重加强同市场的沟通,处理好创新与稳 定的关系,从而构建更加稳健的金融体系,
在你的国家里,诚实和诚信是否存在？
在你的国家里，诚实和诚信是否存在？诚实和诚信是每个社会都需要的品质，它们是社会稳定和良好发展的基石。
但在现实中，不同国家和地区之间，诚实和诚信的程度却有着很大的差异。
本文将深入探讨在不同国家和地区中，诚实和诚信是否存在的现状和原因。
一、日本：传统重义气，讲究信用在日本，诚实和诚信被视为传统文化中最为重要的品质之一。
传统日本文化中，家族、企业和地区之间的信任关系被视为最为重要的社会资本。
日本传统文化中有一句话：“以信为本，以诚为怀”，意为以信用为基础，以诚实为准绳。
因此，在日本，违背信用和欺骗的行为被视为极为严重的罪行，并被广泛谴责。
日本企业的经营管理也准确地反映了日本人重视诚实和诚信的特点。
在日本企业中，讲究约定精神，信守承诺，是被视为必须遵守的准则。
此外，日本企业在与客户和供应商的交易中，通常也抱有一种长期合作的心态，建立起稳定的合作关系，进一步体现了日本人讲究信用的传统。
二、中国：重视诚实但缺乏制度约束在中国，自古以来就有“诚信立身，诚信立国”的观念。
在现代化的中国，对诚实和诚信的重视仍然存在。
在经济领域中，随着中国经济的崛起，越来越多的人开始追求商业利益，因此对诚信的要求越来越高。
然而，事实上，在诚实和诚信方面，中国还存在着很大的问题。
这与中国传统文化和现代社会制度的缺陷不无关系。
在中国，由于缺乏有效的法律制度和社会监管机制，一些人不择手段，甚至不惜违法犯罪，在商业交易中欺诈、损害他人利益。
三、美国：法律制度约束强，但信任度不高在美国，诚实和诚信的意义被视为尊重个体自由的重要命题，美国的法律制度也极其注重对诚实和诚信的保障。
在美国，个体的利益能够得到有效保障，但是人与人之间的信任度却相对较低。
在美国，信任是由法律制度来保障的，而不是由文化和习惯。
因此，美国人在商业和社会交往中往往会采取更加谨慎和严肃的态度，以保障自身利益。
四、印度：诚信和诚实经常受到质疑在印度，诚实和诚信的问题一直备受关注。
中国与美国信用制度以及信用文化的比较
中国与美国信用制度以及信用文化的比较美国人把信用风险视为可以打包并买卖的有价值的商品。
信用评级公司、金融担保机构及许多相关专业公司都成了信用链条上的关键环节。
在美国，信用是作为商品在市场上大量生产、大量销售的，把与信用有关的信息加工成信用产品，卖给需求者，使正面信用积累成为扩大信用交易的动力，负面信息传播成为约束失信人的震慑力，从而形成市场经济运行机制的重要组成部分，也使人们的信用理念发生着历史性演化。
贷款消费与信用19世纪以来，美国社会首先在借贷理念和消费理念上发生了根本变化。
借款人或借债人将自己视为有足够聪明、有足够技巧运用财务杠杆工具的人，运用财务杠杆是值得骄傲的事情。
美国从19世纪中叶，就以分月付款形式销售钢琴、缝纫机等商品；从1910年起，开始分月付款销售汽车，加速了消费信用的发展。
而到目前，消费信贷已成了美国人的基本消费方式。
据统计，美国已经连续几年出现居民零储蓄现象，消费需求成了拉动美国经济的决定性力量。
信用风险的理念发生了根本变化。
传统上，贷方总是将信用风险当作一种成本，一种需要防范的风险，而且往往为此放弃信用交易。
然而今天，信用及其风险可以重新出售。
他们把信用风险视为可以打包并买卖的有价值的商品。
信用评级公司、金融担保机构及许多相关专业公司都成了信用链条上的关键环节。
其次是破产的理念发生了根本变化。
过去破产被作为一件令人耻辱的事情，它意味着事业的终止。
然而现在美国人普遍认为，破产是一种合理的战略选择。
我国很多人对信用的理解仍停留在传统的道德范畴上，认为信用是衡量个人品德的道德标准。
由于我国正处于市场经济转轨时期，人们的借贷理念、消费理念、信用风险理念、破产理念等与信用制度关联度极强的理念，还带有明显的计划经济色彩。
消费信贷还没有成为人们的普遍行为，借钱消费还未被广泛接受，我国的储蓄率一直保持在37%—42%之间，消费需求对GDP的贡献率比美国低20多个百分点，对国民经济的拉动作用还远远不够。
中西方诚信观探究
中西方诚信观探究中西方诚信文化源远流长，中国传统诚信观与西方诚信观有基本相同的内涵和要求，但由于社会历史根源和文化的影响，不同文化背景下对诚信的理解有很大的区别，也因此导致诚信行为的差异。
如何构建适合现代市场经济的诚信体系，需要我们对中西方诚信观的思想、历史进行与思考，批判的继承与弘扬，从而建立起适合现代社会的诚信思想。
标签：中西方诚信观人格信任契约信任现代诚信观自古以来中国人就很少将诚、信合为一个词使用，对诚和信也分别有不同的解释。
“诚”其根本要求就是“真实无妄”，“信”其内在根据是“诚实无欺”，其外在表现为“信守诺言”。
后来二者结合起来，互训互释。
《现代汉语词典》对诚信的解释是：诚信—诚实，守信用。
诚信在中国不同时代，其内涵不尽相同，但有一个共同的倾向，即“重诚轻信”，中国传统诚信观更多的是体现道德诚信。
西方文化有关诚信的解释是：信守诺言、尊重事实。
诚信曾被西方学者定义为忠于事实，遵守公平交易的合理商业标准。
与中国传统文化相反西方诚信观更偏重于信，体现的是双方共同建立的客观关系，更多的是体现一种制度诚信，更侧重经济领域。
然而无论是在中国还是在西方人们都普遍认为诚信属于社会伦理规范。
中西方的诚信文化对待诚与信虽有主次轻重之分，也有共性的部分。
一、中西方诚信文化的共同点（一）中西方诚信文化的内涵和要求是一致的中国的诚信文化虽然历经长时间的不断演变和发展，每个时代都赋予诚信丰富的内容，但其内涵却基本固定不变，即诚实守信。
从伦理角度上看，诚实就是诚实无欺、讲究信用、信守诺言等；守信就是要求人们能够履行对他人的承诺，说话算数，严格践约。
诚和信合并在一起就是诚实、讲信用。
要求人们不自欺也不欺人，言而有信、言行一致。
诚信一词英文为integrity，有诚实和完全、完整的意思，与之相对应的有credit、faith或trust。
Credit表示信用；faith的释义为信赖或信仰；trust被解释为信任或依赖。
中美信用制度建设比较
关 发达 国家早 已经将这个 实施并 完善 ，而对 于我 们 中国而言 ，在这方 面的具 体落实上还依然处 在起 步 阶段 。在 国际上 ，公认 的影响信用环境 的因素主要 是 四方 面 ，他们分 别是该 国的实际情况 ，经济 发展 的状 况 ，久远 的 历 史 存 在 性 以及 文 化 的 多 元 性 。在 经 济 相 对 发 达 的 美 国 ，该 国 的社 会 信 用 就 较 为 完 善 和成 熟 ，而 在 中国这 种 差 异 性 就 是 比较 明显 的。 在信用制度层 面上 ，我们将 中、美 的一些实 际 情 况 进 行 相 关 性 的 的 比较 ，则 会 发 现 这 种 差 异 性 主 要存 在 四个 方 面 。
在 信 用 概 念 的 内 涵 方 面 ，存 在 很 大 的 理 解 差 异 性
一
、
在美 国，信用与商 品的大量生产 和销售 有着直 接 的 紧 密联 系 ，而且 产 品 的 加 工 和 销 售 也 是 与 信 用 息息相关 的。这样做 的好处是 ，正面信用 的积攒会 对 交 易 产 生很 大 的 促 进 作 用 ，而 负 面 信 用 也 会 对 失 信人产 生很大 的不利影 响 ，这也是市 场经济运行 中 不 可 缺 少 的 部 分 ，更 会 让 信 用 理 念 在 人 们 心 中形 成
恿资源 中文 亏 管理 信息
２ ０ １ ３ 年２ 月
中美信 用 制 度建 设 比较
侯 永 光
（ 山 东 日照市 高级技 工 学校 ，山 东 日照 ２ ７ ６ ８ ０ ０ ）
摘 要 ：信用不仅是衡量个人品德的道德 标准 ，也是 市场经济运行机 制的重要组成部分 ，本文通过 中美信 用制度建设 比较 ，指
少 有人会 接受消 费信贷 和借钱 消费 等这样 的思想 。 而大多数 的人 更喜欢用现金交易 的方 式。而在现代 市场经济不断发展 的情况下 ，作为特殊 商品 的信用 产 品具 有 两 个 基 本 作 用 ，其 中 一 个 是 是 具 有 价 值 ， 而 另外 一 个 是 具有 使 用 价 值 。
中国银行与国外银行的区别
国内银行与国外银行文化差异比较新世纪以后，随着中国加入世贸组织,大量外资银行涌入中国,中国银行业面临前所未有的挑战。
外资银行不仅历史悠久,资金充足,实力雄厚,更拥有着内涵丰富的企业文化。
而相比之下,中国银行业刚从长期高度集中的计划经济体制的控制下解放出来,还尚未形成有中国特色的银行文化。
其中,企业文化作为企业发展不可或缺的“软件”环境,其作用不可小视。
因此,对中西银行企业文化的对比研究,对我国银行尤其是国有商业银行的发展是非常有益处的。
为了探索出一条适合中国银行业的发展模式，对中美银行同质化和差异化问题进行分析，试图找出其中发展差异的原因，毫无疑问，美国银行业的发展历史和现状对于中国银行业的改革具有重要的借鉴意义。
近年来，伴随次贷危机的爆发，银行业的发展模式日益受到关注，美国银行业的发展方式不断受到质疑。
作为世界第二大经济体的中国，银行业未来到底如何发展，如何才能够走出一条适合中国银行自身特点的发展方式这些问题已经变得越来越重要。
以下是国内银行与国外银行文化差异的几点比较。
一、经营模式美国银行业经营模式的选择背景及原因。
美国银行业经营模式是沿着混业经营—分业经营—混业经营这样一种发展路径变化的。
在19世纪以前，欧美各国的银行业实行的是混业经营，但1929—1933年遍及欧美的特大经济危机打碎了这一制度。
在这次危机期间，美国有5 700多家银行倒闭，信用制度遭到了严重的破坏，从而引发了金融体系的全面崩溃。
进入20世纪70年代，美国等西方国家普遍发生了经济的滞胀现象，又由于受到金融创新的冲击，美国金融监管当局一再放松分业管制，最终于1999年11月4日美国参众两院通过《1999年金融服务法》，废除了1933年制定的《格拉斯—斯蒂格尔法》，彻底结束了银行、证券、保险的分业经营与分业监管的局面。
中国银行经营模式的历史演进及历史选择。
中国金融体系在改革开放之前是一种“大一统”的形式，当时中国银行业实行的是具有计划经济和行政命令色彩的“混业经营模式”。
国家科技计划信用制度建设初探
国家科技计划信用制度建设初探实施国家科技计划是我国政府科技投入的主要方式。
近年来，国家科技计划实施总体效果较好，但也出现了一些与信用有关的问题，不仅涉及到科技人员和评审专家，还涉及到科技计划组织实施的多个方面和环节，并且对国家科技计划目标的顺利实现造成了一些不良影响。
因此，建立国家科技计划信用制度，改善科技计划的信用状况和社会形象，是当前社会高度关注的热点和迫切需求。
一、科技信用与国家科技计划信用的概念科技信用是指从事科技活动的人员和机构的职业信用，是对科技活动中管理者、执行者、评价者等各类主体遵守正式承诺、履行约定义务、遵守科技界公认行为准则的能力和表现的一种评价。
它包括实事求是、信守承诺、行为规范、尊重他人知识产权等方面。
科技信用包含“履行约定义务”和“遵守科学共同体内公允规范”两个层次，前者是信用概念的基本要求，后者主要针对科技活动的典型特点。
对于国家科技计划而言，所谓信用就是指个人或机构在从事国家科技计划职业活动时履行约定义务、遵守科学共同体内公允规范的能力和诚信程度。
国家科技计划信用制度是整个社会信用体系的一个有机组成部分。
建立国家科技计划信用制度，其目的1/ 7是引进“信用管理”机制，补充和完善国家科技计划管理体系，提高政府在市场经济环境下对国家科技计划的管理水平，加强计划实施中的责任机制，提高科技资源分配的公正性和有效性，促进政府从微观管理向宏观管理的转变，从而为最终简化科技计划管理和降低管理成本提供基础。
二、科技计划信用制度建设的重要意义当前国家科技计划实施中存在的信用问题对科技计划目标的顺利实现已经造成了一些不良影响。
这些问题形成的原因涉及多个方面，包括社会转型时期制度与价值观的剧烈变化，部分科技人员和机构缺乏严谨的科学态度和责任心，信用意识不强，科技活动的不确定性和学术资源的稀缺与垄断以及科技管理和科技评价方法不够完善等因素。
建立国家科技计划信用制度，改善科技的信用状况和社会形象，是政府公共管理和政务公开的形势发展的需要，也是进一步完善国家科技计划管理的需要和科技界自身的需要。
中国文化与西方文化的异同
中国文化与西方文化的异同在全球化的时代，东西方文化正在迅速地交融，我们不难发现，中国文化和西方文化之间存在着许多的异同。
从宗教信仰、文化习俗、道德观念、教育体系和艺术传统等方面进行探究，或许能够更深入地了解和感受两种文化的不同之处和相同之处。
一、宗教信仰中国文化中的宗教信仰主要以儒家思想、道家思想和佛教为主。
其中，儒家思想强调人际关系、礼仪和人文精神，道家思想则注重个体自我修养和对“道”的追求，佛教则强调生命存在的价值和涵义。
而西方文化则主要以基督教为主，基督教信仰主张爱、仁与救赎，追求灵性与神圣。
同时，在西方还存在着天主教、新教等多种宗教信仰。
这些信仰与传统宗教信仰有着很大的不同，更加注重个体的自由和平等。
二、文化习俗中国文化中的春节、中秋节、端午节等传统节日是家庭团圆、情感交流和祭祖的重要时刻。
春节期间的年夜饭和红包、中秋节的月饼和赏月等也是中国文化的标志性习俗。
而西方则有圣诞节、复活节等盛大的节日，其中圣诞节的礼物交换和复活节的蛋糕彩蛋也是流行于全球的习俗。
同时，西方还有万圣节、感恩节等具有文化特色的节日，它们反映了不同国家和民族的习俗和价值观念。
三、道德观念中国文化中强调中庸之道、仁爱和忠信，倡导孝道、敬老尊贤等传统美德。
而西方文化则主张个人自由、平等和人权，尊重个体的价值和尊严。
同时，在西方文化中，德行的主要体现是诚实、正直和信用。
相较之下，中国文化中的道德传统更强调森严的等级制度和家族间的忠孝关系，而西方文化则更为透彻地实现了个体与社会的协调简称。
四、教育体系中国教育体系强调以考试为核心的教育方式，注重知识的灌输和应试技巧的训练。
而西方教育则更强调素质教育，注重培养学生的创新精神、实践能力和批判思维能力。
同时，在西方教育中，学生注重开放、可控和体验式的教学方式，而中国教育则更注重知识的量化、标准化和统一化。
两种教育体系在对学生的培养方式上存在着很大的差异。
五、艺术传统中国文化的艺术传统以绘画、书法、音乐和戏曲为主，强调审美神韵和技艺的精湛。
西方人的诚信——美国人的“傻”和中国人的“聪明”
西方人的诚信——美国人的“傻”和中国人的“聪明”作者：张文文（美国）来源：《出国》 2012年第10期引：（大卫的诗）不要为作恶的，心怀不平，也不要向那行不义的，生出嫉妒。
因为他们如草快被割下，又如青菜快要枯干。
你当倚靠耶和华而行善。
住在地上，以他的信实为粮。
又要以耶和华为乐。
就将你心里所求的赐给你。
当将你的事交托耶和华，并倚靠他，他就必成全。
他要使你的公义，如光发出，使你的公平，明如正午。
——《圣经》?诗篇37篇1-6节许多年以前，听到美国的安利公司介绍说，安利的所有产品是“顾客不满意无条件退款”，简直觉得不可思议，对安利公司是佩服得五体投地。
到美国之后，才惊讶地发现，原来在美国所有的商品都是“顾客不满意无条件退款”。
后来，偶尔自己也有几次退货的经历，确实体会到美国商场的诚信。
最有意思的一次是，我看中了一条裙子在打折的尺寸里，去付款的时候，服务员却让我付全款，我表示这条裙子是打折。
原来这条裙子本身不打折，是顾客挂错了地方。
最后，想不到服务员因此就给我打折了。
有空的时候，常去美国的一些华人网站读新移民的文章。
最让我感慨的莫过于美国人的“傻”和中国人的“聪明”。
有故事说，有大陆来的新移民听说美国商场买来的东西用过了还可以退，于是给刚出生的孩子买了推车，近一年，等孩子用不着了，就拿着发票去退款，服务员绝不会问你原因，只管做他的本职工作。
一手退货一手给钱。
有的人因穷买不起照相机、摄像机，到圣诞节、暑假外出旅游时去买一部（分期付款的那种形式），旅游回来后机子入盒退掉是常事；还有人母亲从大陆来，去商场买了新衣服，小心着穿，等母亲回中国去了，衣服又拿去退回。
许多中国人因此沾沾自喜，得意非凡的嘲笑美国人的“傻”。
美国的超市完全可以带着自己的包进去，买好东西付款。
我常悄悄地想：如果有人把商品直接放到自己的包里，谁会知道呢？确实，顾客完全被信任，受尊重。
这样的生活是不是比处处提防人欺骗你，算计你要轻松得多呢？不但美国如此，英国也是如此，绝大多数西方国家都如此。
浅谈中美对大学生诚信教育的区别
性、 快速的发展。我们 国家一些好 的诚信教育方法值得保留 ， 美 国的先进合理 的诚信教育方法也确实值得我们借 鉴。此次 通过简单的比较两 国在教育大学生诚信的异同 ，也 能为我 国 的诚信教育方 向， 提供一些借鉴 ， 使得我 国教育事业 不断的完 善和正规化 ， 走在世界前列。
对 州
神 州 教 育
王 洪飞 褚 津笙 范琳琳
沈 阳 航 空航 天大 学 辽 宁沈 阳 １ １ Ｏ １ ３ ６
浅谈 中美对大学生诚信教育的区别
摘要 ： 诚 信 是 市场 经 济 制度 的根 基 之 一 ， 诚 信 缺 失 不仅 仅 基于个体与集体所有成员的意愿来预防和阻止违反行 为的发 是道德缺失的体现 ， 还严重影响着一个 国家的 良性发展 ， 是影 生而不是在事后进行处罚。 响国家稳健、 和谐发展的一颗毒瘤 。 而且诚信不仅 仅是 个社会 ２ ． 学校在诠 释和实施“ 诚信准则” 时， 要让学 生和教师共 问题 ， 同时也是教 育难题。 由于观念和文化的差异 ， 中关大学 同努力才能使标准达到最佳效果 。教师要为认真学习和研 究 对诚信教育各具特 色，这就使得我们更需从 更高的立场来看 专业知识的学生提供一个 良好 的学术氛 同，并愿意与学生协 待 中美大学生诚信教 育问题 。 商问题 ， 共 同处理一些实际问题 。 而且对于制定一些诚信准则 关键词 ： 中国 美国 大学生诚信 教 育 的时候 ， 美 国大学明显的发会让教师 、 学生和学校管理者为了 制定 准则而平等合作 ， 并不 用教师的职位 压制学生的想法 。 中国大学生诚信教育 ３ ． “ 诚信 制度 ” 的实施 过程被分为 四个 阶段 ： 报告 、 调查 、 自古 以来 ， 诚信在我 国一直被视为立身之本 ， 是人 际交往 审判和最终审判 ，每一个阶段都合理有效 的为整个约束诚信
美国个人信用制度浅析
的 法 律 制 度 、 人 信 用 报 告 制 度 等 等 至 此 ，美 国式 ” 人信 个 “ 个
用 制 度 日臻 成熟 和 完善
三 、 国个 人信 用 制度 简介 美 （ １ 一 美国个人 信 用制度 的相 关配套 法律
渐 发 展 ． 用 的 形 式 和 种 类 随 之 增 多 。个 人 信 用 交 易 的 发 展 信 催生 了从事信用专业 服务的机构 ． ， Ｇ ｙ盖伊 ） Ｃｔ 如 由 ｕ（ 和 ａｒ ｏ
定 的协 议 或 契 约 提 供 给 自然 人 （ 其 家 庭 ） 信 用 ， 得 接 及 的 使
受 信 用 的个 人 不 用 付 现 就 可 以 获 得 商 品或 服 务 。 不 仅 包 括 它 用 作 个 人 或 家 庭 消 费 用 途 的信 用 交 易。 包 括 用 作 个 人 投 资， 也
速 发 展 阶段 而 二 战后 ． 国大 批 退 役 军 人 对 住 房 的需 求 又 美 使 得 个 人 住 房 抵 押 贷 款 快 速 发 展 ．９ ８年 成 立 了 政 府 国 民 １６ 抵 押 协会 ． 储 蓄 机 构 所 创 立 的抵 押 契 据 组 合 证 券 的本 金 和 为 利 息 的及 时 支 付 提 供 担 保 而 随 后 的 经 济 增 长 ． 美 国消 费 使
的 一 步 ２ 纪 ２ ０世 ０年 代 ． 济 的持 续 繁 荣 又 为 降 低 分 期 付 经
款 的 首 期 和 利 率 、 长 付 款 周 期 、 证 债 务 的 偿 还 创 造 了条 延 保
件 美 国 汽 车 消 费 又进 一 步 推 动 了 个 人 信用 的发 展 。 二战后 至 ２ ０世 纪 ７ ０年 代 末 是 美 国个 人 信 用 制 度 的 快
相比于中国,美国社会的信任度如何？
相比于中国，美国社会的信任度如何？在现代社会，信任是社会正常运转的重要基石。
美国和中国都是拥有广泛多样性的大国。
但是，两国在信任度上有什么差异呢？通过深入研究和对比两个国家的文化和社会背景，我们可以找到一些有意思的发现。
一、美国社会的信任度高于中国美国社会的信任度普遍比中国高。
这一点表现在几个方面：1.社交信任美国人比中国人更加乐于交际和沟通。
从年轻人开始往往就有更多的社交活动，包括派对、社交圈子、俱乐部等等。
这种社交生活带来了更多的互相理解和信任。
2.公共信任美国人对政府、公共事务的信任度也比中国人高。
这一点在和谐社会建设、公共卫生、监管管理等方面表现得尤为明显。
例如，美国人非常遵守交通规则，对公共交通、税收、政府的工作等都表示出较高的信任度。
3.商业信任美国商业发达，商业信用记录也十分完善，使得人们对商业信任度提高。
美国消费者对商品品质要求较高，因此商家为了维持自己的信誉，通常会给出更高质量的服务和商品。
二、信任度的形成虽然美国社会的整体信任度更高，在具体情境中，中国人的信任度也可以相当高。
但是不同的国家和文化背景对信任度的形成有着很大的影响。
美国社会的高信任度主要来源于以下几个方面：1.个人主义美国是个高度个人主义、倡导自由自在的社会，人们更加看重个人的利益和独立思考。
个人在社会中的自由和权利被赋予了重要地位，这种思想让人们更加直接、坦诚地沟通交流，建立互相信任的关系。
2.建立制度美国制度完善，通过法律、法规、执法机构来保障公民的利益，从而形成了一个高度规范化、制度化的社会。
这种规范一旦被构建，公民对法律制度的信任度就会增加。
相比之下，中国的法制建设和执法效率还有很大的改进空间。
3.文化与历史美国是一个移民大国，它的多元文化在这个国家形成了开放、包容的气氛。
另外，美国拥有独特的历史和文化传承，例如“华盛顿纪念碑”、“林肯纪念堂”等非常值得自豪的文化符号深深地扎根在人心中。
三、信任度带来的好处高信任度带来的好处是显而易见的。
美国信用消费法律制度及其对中国的启示
摘 要： 国作为世界上信用消费制度最发达 的国家之 一， 美 其信用消费立法一直备 受关注。 ０ ９年 的《 ２０ 金融改革方案》
虽然确立 了消费者保 护的 目标 ， 但也给经济发展 带来 了更 大的不确定性。在信用消费立法联邦化的趋势下 ， 州立 法
实施更为严格的消费者保 护标 准受到联 邦优 先权的重压 ， 从实质上 削弱 了对金 融消费者的保 护力度 。 中国应 当 也 借 鉴美 国信用消费制度 ， 确立政府 的监管 目标和价值取 向， 以国家立法和 地方立法相结合作 为主要 立法模 式 ， 完善
信 息 披 露 制 度 并 建 立 完 备 的信 用 评估 体 系 ， 立 专 门的 信 用 消 费者 保 护机 构 ， 设 以更 好 地 维 护 消 费 者权 益 。
关键词 ： 信用 消费； 优先权规则 ； 融改革方案 ； 鉴 金 借
中 图 分 类 号 ：８ ２４ ９ Ｄ ４ ８２ Ｆ３ ． ； Ｆ３． ７ 文献 标 识 码 ： Ａ 文章 编 号 ：０ ３ ３９ （０ １ １— ０ ８ ０ １ ０ — ８ ０ ２ １ ）２ ０ ８ — ６
２ ｌ 年 １ 月 ０１ ２
经 济 与管 理
Ｅｃ ｏ ｄ ａ ｇｅ ｅ ｔ ｏｎ ｍｙ ａｎ Ｍ ｎａ ｍ ｎ
第２卷 ５
第 １ 期 ２
Ｄｅ ． ２０１１ ｃ，济 与法
美国信用消费法律制度及其对中国的启示
鞠 晔
（ 对外 经济 贸易大学 法 学院 ， 北京 １０ ２ ） ０ ０ ９
代 ）１６ 约 翰逊 总 统上 台后 进 一 步推 行 “ 。９４年 政府 干
者的保护并增进其对市场的信心是需要解决 的基本 问题。 中国也应 当从这次危机 中反思信用消费立法 的价值 目标和基本理念 ， 在对美 国的信用消费制度 进 行深 入 分析 的基 础上 有所 借鉴 。
中国社会信用体系建设研究
中国社会信用体系建设研究一、概述社会信用体系是社会主义市场经济体制和社会治理体制的重要组成部分。
随着中国经济社会的快速发展，社会信用体系建设逐渐成为国家发展的重要战略之一。
该体系以法律法规为基础，以政府推动、社会共建为原则，旨在通过记录、整合和应用个人、企业和社会组织的信用信息，形成守信激励、失信惩戒的机制，进而推动社会诚信风尚的形成和市场经济秩序的优化。
在中国社会信用体系的建设过程中，政府发挥着主导和推动作用。
政府通过制定相关政策法规，明确信用信息的采集、整合、共享和应用的标准与规范，推动各部门、各地区间的信用信息互联互通。
政府还积极引导社会各方参与信用体系建设，鼓励企事业单位、社会组织和个人树立诚信意识，共同营造良好的社会信用环境。
社会信用体系建设的核心内容之一是信用信息的记录与整合。
通过建设覆盖全社会的征信系统，收集、整合个人、企业和社会组织的信用信息，形成全面、准确、及时的信用记录。
这些信用记录不仅有助于政府和社会各界了解各主体的信用状况，还为守信激励和失信惩戒提供了有力依据。
社会信用体系建设还注重信用信息的应用。
通过推动信用信息在政务服务、商务活动、社会管理等领域的广泛应用，实现守信者在市场竞争中获得更多便利和优惠，失信者受到相应限制和惩戒。
这种应用机制有助于形成全社会对诚信价值的认同和追求，推动社会诚信风尚的普及和深化。
中国社会信用体系建设是一项系统工程，需要政府、企业、社会组织和个人共同努力。
通过不断完善政策法规、加强信用信息记录与整合、推动信用信息应用等措施，逐步构建起符合中国国情、具有中国特色的社会信用体系，为经济社会持续健康发展提供有力支撑。
1. 社会信用体系的概念与重要性社会信用体系是一个综合性的概念，它涵盖了社会各个层面、各个领域的信用活动和信用关系。
它是指基于一系列法律法规、制度规范和技术手段，通过记录、整合、分析和应用各类信用信息，以实现对社会成员信用状况的全面、客观、动态评估，进而促进社会诚信风尚的形成和经济社会发展的良性循环。
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中国与美国信用制度以及信用文化的比较美国人把信用风险视为可以打包并买卖的有价值的商品。
信用评级公司、金融担保机构及许多相关专业公司都成了信用链条上的关键环节。
在美国，信用是作为商品在市场上大量生产、大量销售的，把与信用有关的信息加工成信用产品，卖给需求者，使正面信用积累成为扩大信用交易的动力，负面信息传播成为约束失信人的震慑力，从而形成市场经济运行机制的重要组成部分，也使人们的信用理念发生着历史性演化。
贷款消费与信用19世纪以来，美国社会首先在借贷理念和消费理念上发生了根本变化。
借款人或借债人将自己视为有足够聪明、有足够技巧运用财务杠杆工具的人，运用财务杠杆是值得骄傲的事情。
美国从19世纪中叶，就以分月付款形式销售钢琴、缝纫机等商品；从1910年起，开始分月付款销售汽车，加速了消费信用的发展。
而到目前，消费信贷已成了美国人的基本消费方式。
据统计，美国已经连续几年出现居民零储蓄现象，消费需求成了拉动美国经济的决定性力量。
信用风险的理念发生了根本变化。
传统上，贷方总是将信用风险当作一种成本，一种需要防范的风险，而且往往为此放弃信用交易。
然而今天，信用及其风险可以重新出售。
他们把信用风险视为可以打包并买卖的有价值的商品。
信用评级公司、金融担保机构及许多相关专业公司都成了信用链条上的关键环节。
其次是破产的理念发生了根本变化。
过去破产被作为一件令人耻辱的事情，它意味着事业的终止。
然而现在美国人普遍认为，破产是一种合理的战略选择。
我国很多人对信用的理解仍停留在传统的道德范畴上，认为信用是衡量个人品德的道德标准。
由于我国正处于市场经济转轨时期，人们的借贷理念、消费理念、信用风险理念、破产理念等与信用制度关联度极强的理念，还带有明显的计划经济色彩。
消费信贷还没有成为人们的普遍行为，借钱消费还未被广泛接受，我国的储蓄率一直保持在37%—42%之间，消费需求对GDP的贡献率比美国低20多个百分点，对国民经济的拉动作用还远远不够。
而且人们为了防范市场风险，习惯于现金交易，信用交易的规模还很小。
而在现代市场条件下，信用属于市场经济范畴，信用产品是具有价值和使用价值的特殊商品。
现代信用制度催生出崭新的信用理念，崭新的信用理念催生出对信用产品的即期需求和潜在需求，对信用产品日益增长的需求催生出整个社会对失信者的鄙弃和惩戒，整个社会形成的公众信用态度催生出信用交易的秩序，信用交易规范的市场秩序催生出新的市场体系和现代营销方式。
如果一个国家进行实物交易都存在大量假冒伪劣，商业欺诈防不胜防，如果因为信用危机转而采用现金交易，市场的规模如何通过信用交易来不断拓展呢？资本周转怎么能不缓慢呢？市场经济又如何从低级形态走向高级形态呢？美国的信息公开透明美国国会“减少并保护政府秘密委员会”认为，只有减少了政府秘密的数量，才能有效保护真正的政府秘密。
美国信息公开有三个鲜明特点：立法保证信息公开。
美国的《信息自由法》、《联邦咨询委员会法》、《阳光下的联邦政府法》、《美国国家安全法》、《隐私权法》、《统一商业秘密法》、《公平信用报告法》、《就接触秘密信息而进行背景调查的调查标准》等大量法律，在保证与信用信息有关的信息披露公开、透明的同时，重点在法律上界定好三个关系：即划清信息公开和保护国家秘密的关系，划清信息公开和保护企业商业秘密的关系，划清信息公开和保护消费者个人隐私权的关系。
信用服务企业在法律规定的框架下，可以合法地获得大量信用信息，并把它制作成信用产品。
有偿开放政府基础数据，公平地支持数据库增值服务。
对于不向整个社会公开的某些基础数据，提供给信用服务公司时政府要收取一定费用，信用服务公司则就此建立其他行业无法比拟的商业数据库。
对数据库的处理，即通过筛选、加工生产信用产品使信息增值，是信用服务公司的核心竞争力。
美国向信用服务公司提供的政府信息主要有：工商注册、税收、统计、法院、商务活动、FDA提供的药品与食品等方面的数据资料。
可以多渠道收集与信用有关的信息。
在美国，除了政务信息外，公用事业、行业组织、企业和消费者个人信息对信用服务公司都是开放的，只要不违背法律，都可以收集使用。
信息的公开、透明和迅速，是支撑信用服务这个现代服务行业生存和发展的基础。
我国在信息公开方面存在的问题征信数据的开放和使用都缺乏法律上的明确界定。
特别是对政务公开信息和国家秘密如何界定，对企业公开信息和商业秘密如何界定，对消费者公开信息和个人隐私如何界定，都没有法律规定，征信数据的收集和应用十分艰难。
政府政务信息没有得到有效的利用。
与信用有关的大量信息目前分散在不同的政府部门，如工商、税务、外贸、海关、交通、银行、证券、保险、公安、法院、质检、药监、环保等方面的信息和数据，目前90%以上集中在政府，政府部门之间的信息和数据既不流动也不公开，大量有价值的信息资源被闲置和浪费。
企业和消费者的信息公开尚未开始。
多数企业不能向社会开放运营的原始数据，向工商、税务提供的虚假信息比比皆是，一个企业两套账、三套账、四套账司空见惯。
我国还未建立个人财产申报制度，个人及家庭的收入状况不透明，缺乏对消费者进行信用记录的基础数据。
要建立符合市场经济要求的现代信用制度，对我国来说，当务之急是如何实行信息公开。
来源：民营经济报美国个人信用制度研究美国消费经济对国民经济起到极大拉动作用，消费信贷很发达，这与其完整的个人信用制度是分不开的，因此，研究美国的商业文化、消费信贷、个人金融，必须首先了解美国的个人信用制度。
一、美国个人信用制度简介美国个人信用制度作为社会制度的一部分，在国家制度的层次制定了配套法律，对全社会个人信用行为产生约束和规范，已经成为一种社会文化。
对个人行为的约束主要体现为：个人信用记录和信用评分已成为衡量个人信用的惟一标准，不仅金融机构使用，而且很多商业企业、雇佣单位也在使用，甚至很多个人结婚前要查询对方个人信用记录，作为婚前拟订个人财产协议的依据。
个人信用制度的运作方式：依靠全国独立经营的三大信用局，采集个人有关的支付信息，主要是记录个人支付违约情况和违法等行为，通过个人社会保障号码有偿查询、使用信用报告和信用评分。
1.在国家层次形成了有法律保障的个人信用制度，为金融监管奠定了有力的法律基础。
美国法典第15部分含盖了商务和交易内容，包括消费者信用保护内容，相应的法案和修正案包括十一个：(1)《公平信用报告法案》将监管范围延伸到信用报告行业以保证对消费者信息公平、及时和准确使用；银行和其他信息提供者要及时对消费者的问题作出反映；信用局要及时注销过时信息，尽力确保信息的准确性，将信息一年免费披露一次给消费者，提供的信息应有合法理由；一旦拒绝提供贷款，贷款行必须向提供借款人信用报告的机构通知。
(2)2003年的《公平准确的信用交易法案》，这个法案是对公平信用报告法案的扩充，要求每年给消费者免费提供一份信用报告。
保护消费者身份被盗而影响信用记录等问题。
(3)《信用机会平等法案》，对潜在的借款者不能因种族、性别、宗教、年龄、国籍、婚姻状况影响个人信用。
(4)《公平债务采集实施法案》，禁止诈骗或第三方采集消费者负债的滥用行为。
(5)《信用维护机构法案》，针对90年代兴起的信用维护行业，要求信用局维护企业向潜在顾客披露具体细节。
(6)《消费者信用保护法案》。
(7)《诚实借款法案》，要求信用机构在消费者签定借款合同前披露所有金融收费，规定借款者有三天撤消贷款的权利，规定了信用机构贷款广告宣传的条款。
(8)《诚实信用入帐法案》对《诚实借款法案》进行修改，进一步地管理信用卡公司有关账单处理方法的行为，当消费者怀疑帐单错误时给予保护，并要求信用机构推迟支付、获得客户书面申诉。
(9)《住房抵押贷款保护法案》是对《诚实借款法案》管理住房权益贷款、要求一定信息披露、加强有关限制的修正，是对美国法典有关分散内容的整理。
(10)《住房所有权和权益保护法案》是对《诚实借款法案》修正，对损人利己的抬高价格行为进行管理，要求信息披露和禁止权益剥夺以及其他误导高成本按揭的行为。
(11)《消费者租赁法案》也是对《诚实借款法案》的修正，要求披露租赁成本和项目，对违约罚金数额进行规定。
以上法案有的多次修订，有的法案相互补充，互为支持。
这些法案要求信用局真实采集信息，对个人客户要公平，不得以此信用报告、分数歧视公民。
美国各个州法律不同，对此也有不同规定，如有六个州规定，信用报告和评分报告免费使用，有的州限制使用个人信用评分，以争取选民的支持。
2.个人信用制度的运行机构及运用(1)信用局是个人信息的采集、整理、评估、发布机构。
全美有上千家地方级的信用局，主要隶属独立经营的三大信用局Experian、Equifax、TransUnion。
信用局不是政府机构，主要收集整理消费者信用历史的信息，综合每个客户的信用信息和公共信息并整理存档。
信用局的产品主要两个：有关客户付账记录、裁决和查询情况的信用报告；通过模型和数学统计产生的信用评分。
使用两种产品需要分别付费，查询一次收费12.95美元，机构用户根据查阅数量，可以协商定价。
一个人信用记录被查询次数越多，对个人信用报告越不利。
20年前,加利福尼亚州的三个机构依据个人信用报告,一起设计了一个系统，预测个人消费者付款概率,使用这种模型给每个人进行评分，而后发展为现在的个人信用记录和评分制度。
截止目前它们已经收集了4.5亿条信用记录。
(2)个人信用记录的来源渠道及保存规定。
个人信息主要来自零售商店、银行、金融公司、按揭公司，虽然没有强迫它们向信用局提供信息，但出于保护自身利益和社会信用文化的影响，它们主动向信用局提供个人信息；公共记录主要来自税务记录、法庭裁决、破产报告。
信用报告不包括工资信息、储蓄账户、医疗、私人间借款、现金支付、种族、性别和国籍等信息。
信息报告保存年限：个人已关闭或不活跃的账户保存10年，毁坏账户信息保存7年，公共信息记录保存7年，个人破产信息保存10年，大于5万美元的贷款以及保险单永久保存。
信用报告使用分为：法院命令；消费者授权许可；贷款业务、雇佣目的、保险承销、政府执照的有效性、投资人、偿债人等信息需要；经州政府要求，离婚和儿童抚养费用；其他合法需要。
(3)个人信用记录评分结构包括五个方面内容：①付账的历史占35%，包括是否准时付账，每个账户付账信息、有关催收欠款的公共记录，欠缴或迟缴账款的详情，有迟缴账款记录的账目数；②个人当前欠账情况占30%，包括欠多少？所有账户的总欠款，不同种类账户的欠款，特定账户的欠款，有欠款账户的数量，支付用了多大比例的总信用额度，分期付款账户上的原始欠款和剩余欠款额；③个人信用历史长度占15%，包括客户最早账户的账龄，所有账户的平均账龄，特定账户的账龄，所有帐户启用至今分别有多久？④新的信用活动占10%，包括是否有新的债务，新账户的数量，最新账户建立多久，查询信用报告的次数，最后一次查询至今多久；⑤拥有各种信用情况占10%，客户是否有正确的信用组合，不同信用种类的配比和使用，如房贷、车贷、信用卡、学生贷款等使用情况。