第1章、风险与保险

二、保险的要素
（一）可保风险 1、可保风险是纯粹风险； 2、必须具有不确定性； 3、发生是意外的； 4、大量标的均有遭受损失的可能； 5、损失是可以计算的。
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保险学“意外”的含义
1、必须有客观的意外事故发生，且事故原因是 意外的、偶然的、不可预见的。 2、被保险人必须因客观事故造成人身死亡或残 废的结果。 3、事故的发生和人身伤亡的结果，两者之间有 着内在的、必然的联系。
D某在保险公司投保机动车辆摩托车第三者责任保险， 保险金额20万元，保费310元，保期1年。在保险期内， D某驾驶一辆农用三轮车，在行驶中将一辆正常行驶的 三轮车撞翻，造成三人死亡，一人重伤，直接经济损 失5万元。D某向保险公司报案，保险公司立即奔赴现 场查勘定损，发现肇事车辆车牌号码、发动机号码全 与投保单一致，但肇事车辆是一辆农用三轮车，而投 保单则是一辆两坐摩托车。按规定，第三者责任保险 期限1年，保险金额20万元，机动车辆摩托车的第三者 责任保险应交付保险费310元，而农用三轮车应交付 1370元，经与被保险人交涉，被保险人认定是笔误， 当时将摩托车和农用三轮车写错了。此案应该如何处 理?
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（三）费率的合理厘定
纯保险费率： 保险额损失率 + 稳定系数 保险额损失率= 保险赔款总额/总保险金额*100% 附加费率： （保险业务经营的各项费用+适当的利润）/纯保 险收入总额
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（四）保险基金的建立 （五）订立保险合同
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第一章、风险与保险
无风险无保险，风险是保险产生和发展的 基础，保险经营的就是各种“可保风险”。 所以，风险是保险研究的逻辑起点。
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第一节、风险与风险管理
一、风险 （一）风险的涵义 表述一：某一事件（通常指损失）发生的不确定性。 表述二：在特定的客观情况下，在特定的期限内， 某种损失发生的可能性。 表述三：灾害事故，造成物质财富的损毁和人身伤 亡，具有发生的客观可能性和不确定性。
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五、保险的职能
（一）保险保障的职能 （二）资金融通的职能 （三）社会管理的职能
（经济的助推器和社会的稳定器
）
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第三节、保险的产生与发展
一、保险的历史沿革 （一）古代的保险思想 1、公元前4500年在从事金字塔修建的古埃及石匠 中曾建立一种互助基金组织。 2、古罗马时代的士兵中曾也出现过类似的丧葬互 助会。 3、公元前2000年古巴比伦的《寒穆拉比法典》： 运输途中某个人的马匹死亡，由运输队全体给予 补偿。
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(二)多数人同质风险的集中与分散
多数人的要求： 底线：收入扣除成本有利可图； 高限：当年的自留保险费以其自有资 本+公积金的4倍为限。 《保险法》102条：经营财产保险业务 的保险公司当年自留保险费，不得 超过其实有资本金加公积金总和的 四倍
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案例1 、2010年1月5日下午3时，被保险人刘某在 与情人约会时，情人的丈夫突然回家，刘某慌不 择路，从一幢出租屋的三楼跳下摔死。刘某的妻 子从公安局了解到，住在出租屋三楼的女人是刘 某的情人。事发当天下午，刘某趁情人的丈夫不 在家，就去了她家。两人刚约会不久，门外就响 起了情人丈夫的敲门声。情急之下，刘某就从窗 口跳了下去。丈夫摔死后，刘某的妻子在清理遗 物时发现了两张意外保险单，属于2家保险公司， 保险金额共15万元，刘某的妻子拿着两份保单要 求两家公司赔偿，你认为保险公司会赔吗？
自然风险 社会风险 政治风险 经济风险
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二、风险管理
（一）风险管理的概念 经济单位通过对风险的认识、衡量和分析， 以最小的成本取得最大安全保障的管理方法
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（二）风险管理产生的背景 1、30年代的大危机 2、美国钢铁工人大罢工（1948年） 3、通用汽车公司变速车间火灾（1952年）
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金融专业
主讲人：刘连生
一、教师简介
刘连生 保险系主任、教授、博士； 广东保险学会常务理事； 广东经济学会理事； 广东理财规划技能专家组成员 获：北美寿险管理师资格证书 首届教学名师； 南粤优秀教师 2003－2004年加拿大UBC学习
科研情况
（一）课题 1、科研课题7项； 2、教改课题5项； 其中： 1、省级特色专业； 2、省级精品课程； （二）教材 主编教材8部 （三）论文 发表论文30多篇
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第二节、保险概述
一、保险定义 从经济的角度:经济补偿制度。 从财务的角度：应付灾害事故所做的一种安排。 从合同的角度：约定权利义务的一种协议。 从法律的角度：订立、履行、变更、终止保险民 事法律关系的协议。
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第二节、保险概述
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王女士2003年买了意外伤害保险。2004年8月， 她被一辆中速行驶的轿车轻微碰擦了一下，顿 觉胸闷头晕。不幸在送往医院途中病情加重， 最后在医院不治身亡。医院的死亡证明书指出 死亡原因是心肌梗塞。王女士家人拿着有效保 单及死亡证明等资料，向保险公司索赔，但保 险公司以导致死亡的事故为非保险事故，不属 于意外伤害，因此不予理赔，双方引起争执。
二、课程简介
1、省级精品课程 2、保险专业的专业基础课 3、金融专业的必修课 4、学校的选修课
三、本课程师资情况
教职工30人。其中：教授4人、副教授 12人、博士后、博士8人、在读博士2 人、硕士11人
四、课程体系
第1章、风险与保险 第2章、保险合同 第3章 保险的基本原则 第4章、保险市场 第5章、财产保险 第6章、人身保险 第7章、再保险 第8章、保险公司的运作 第9章、保险产品的定价 第10章、保险业的监督管理
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案例2、 A某在保险公司投保意外伤害保险，保险金额 1来自百度文库000元。在保险期内的一天，被保险人A某早 晨穿子袜子时，突然觉得腹部疼痛，一个星期 后死亡。经医院鉴定，是由于被保险人肥胖， 穿袜子时挤压了内脏器官，致使肠变位并引起 阻塞，这种阻塞对心脏构成极大压力，造成死 亡。被保险人的亲属认为A某的死亡是非故意 的，构成人身意外伤害保险责任，请求保险公 司给付保险金。此案应该如何处理，依据是什 么?
A某于2008年3月在保险公司投保家庭财产财保险， 保险金额10000元。家中实有财产价值为30000元。 同年7月25日下午3时左右，由于刮风下雨，邻居家 未关窗户，使室内压力增大，将双层石膏预制板墙 推向A某家中，致使靠墙排放的组合家俱倒塌，砸 坏20英寸长虹彩电一台，录像机一台，此次家财损 失价值共计9000元。A某随即向保险公司报案，保 险公司及时进行了现场查勘，并由气象部门证明， 7月25日雷雨天，有风，14时40分至15时30分阵风达 到6．5级至7级。数日之后，保险公司按《家庭财 产两全保险条款》第3条第2项“雷击、龙卷风、洪 水、雹灾、破坏性地震、地面突然塌陷、崖崩、冰 凌、泥石流”的规定，以当天最高风力未达到8级 ，隔墙是石膏预制板为由，认为不构成保险责任， 拒赔。为此，双方发生纠纷，诉至法院。
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风险处理的方法的选择
损失频率 损失强度 处理办法 高 大 避免 低 大 转移 高 小 预防 低 小 自留
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（五）风险、风险管理与保险之间的关系
1．风险是保险产生和存在的前提； 2．风险的发展是保险发展的客观依据； 3．保险是风险处理的传统有效的措施； 4．保险经营效益要受风险管理技术的制约； 5．保险与风险管理还存在相辅相成关系。
直接损失300万；间接损失1亿
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（三）风险管理的程序
1、风险识别 2、风险估测 3、风险评价 4、选择风险管理技术 5、风险管理效果评价
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（四）风险处理的方法
1．控制型风险管理方式 （1）避免 （2）预防 （3）抑制 （4）分散 2．财务型风险管理方式 （1）自留风险 （2）转移风险
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案例：2008年3月4日投保人黄某以自己为被 保险人，与某保险公司签订了一份终身寿险 合同，保险金额3万。合同的生效日为2008年 3月5日零时。但2008年3月13日，黄某突发性 昏倒在家中，被家人发现后送至当地卫生院 抢救，但到卫生院时医生发现其已无呼吸、 心跳，经抢救无效死亡。卫生院出具了一份 疾病诊断证明单诊断被保险人为意外死亡， 同时出具一份死亡的医学证明书证明死亡原 因是猝死。保险公司给付了黄某家属3000元 医疗费后，做出了理赔结案通知书。但是黄 某家属认为被保险人系在家中意外跌倒而死 亡，保险公司应按照保险责任条款按意外身 故来给付3万元保险金。保险公司和家属的意 见分歧很大，对薄公堂。
一、保险定义 《保险法》第2条：投保人根据合同约定，向保 险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能 发生的事故或者因其发生所造成的财产损失承 担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤 残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条 件时承担给付保险金责任的商业保险行为。
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(二)风险的三要素
风险三要素：风险因素、风险事故、损失。 1、风险因素：是增加或者引起风险发生的机会， 或者扩大损失幅度的条件。 （1）实质风险因素； （2）道德风险因素； （3）心里风险因素。
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2、风险事故 既成事实的不幸的偶然事件。 3、损失 是非故意的、非计划的和非预期的经 济价值的减少。
小女孩王珍，2岁时因母亲去世而随外公外婆在A 城生活。3岁时上幼儿园，她的日常所需费用由其 父亲承担。4岁时，王珍的父亲再婚，王珍便与其 父亲和继母在B城生活，并从A城幼儿园转至B城 幼儿园。在王珍离开A城时，她的外公为她买了一 份少儿平安险，并指定自己为受益人。王珍到B城 后不久，在一次游玩中不幸溺水死亡。事发后， 王珍的外公及时向保险公司报案，要求给付保险 金，但保险公司以王珍的外公对王珍不具有保险 利益为由拒绝给付。双方引起争议并导致诉讼。
主持的教学研究课题
1《保险法》网络课程，2009年，主持人 2“保险学广东省特色专业建设项目”，2009年-负责人 3“保险中介及职业资格认证实验室”，实验教学项目 2009年，负责人 4“保险产业发展协同创新中心”，广东金融学院2011 协同创新中心校级培育项目，2012年- 负责人 5“保险学科实验教学示范中心”，2012年， 广东金融 学院2012年校级立项项目，负责人
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三、保险的特征
（一）经济性 （二）互助性 （三）法律性 （四）科学性
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(四)保险的分类
（一）按照保险实施的方式 （二）按照保险标的分类 （三）按照承保方式
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《保险法》对保险的分类
《保险法》95条： 财产保险业务包括：财产损失险、 责任保险、信用保险、保证保险等 业务； 人身保险业务包括人寿保险、健康 保险、意外伤害保险等业务
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三者之间的关系
增加 引起
风险因素
风险事故
损失
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(三)风险的特征
1、客观性 2、普遍性 3、必然性 4、偶然性 5、可变性
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(四)风险的种类
1 按风险性质
纯粹风险 投机风险 2 按风险原因 3 按危及对象 财产风险 责任风险 信用风险 人身风险