银行在未来会不会消失

银行在未来会不会消失？
一、国内外银行现状
近20年来，银行一直面临着巨大的竞争压力。

其传统的业务领域逐渐被货币市场基金、保险公司、生产性企业的金融子公司、甚至百货公司所占领，脱媒现象愈演愈烈。

银行的生存基础正在受到威胁，安德森顾问公司的高级顾问罗伯巴尔多克说“银行100年来的发展历史并不能确保银行今后100年、50年或者10年的发展！”面对日益严峻的形势, 银行自身也在不停地进行着一种难以预测且又自相矛盾的急剧变革。

一种难以预测且又自相矛盾的急剧变革。

在花旗银行集团购并旅行者集团, 以组建一个业务范围更为广泛的多元化金融集团的同时, 一些银行却放弃了某些服务项目, 以便能更好地充分发挥具有比较优势的某些主要功能, 如美国的信孚银行放弃了零售业务, JP 摩根则出售了证券托营业务和清算业务。

另有一些银行则对原有业务进行了重组, 并引入了新的业务,如西班牙的Bankinter 银行根
据业务性质对业务部门进行了重组, 把它们划分为四个独立的部门:私人银行业务、零售银行业务、中小企业银行业务和公司银行业务。

同时, Bankinter 银行对设立传统分支机构的业务扩张方式进行了调整, 并根据简化成本的原则引入了电话银行和电子银行业务。

尽管各银行都采取了应对措施, 但是都不能阻挡其日渐式微的趋势, 不由得令人们怀疑：银行在未来会不会消失吗?
二、银行现状的原因
导致银行业出现这种生存危机的原因是什么呢? 金融监管的放松、信息技术的发展和管理成本的不断下降都起了一定的作用, 但是, 其背后的真正动力是金融机构为了更有效地实现金融体系的基本功能而不断进行金融创新的努力。

在现代经济中, 金融体系最基本的功能是在不确定的环境下, 跨时空配置经济资源。

而这一最基本的功能又可进一步细分为六大核心功能,它们分别是:
( 1) 为促进商品、劳务和资产的交换提供支付方式;
( 2) 为大企业筹集资金提供资源集聚机制;
( 3) 为经济资源的跨时空、跨行业转移提供便利;
( 4) 提供应付不确定性和控制风险的方法;
( 5) 为协调各经济部门的分散化决策提供价格信息, 如利率和证券价格;
( 6) 为解决信息不对称和激励问题提供方法。

从金融机构业务活动的层面来看, 金融机构的创新过程, 同时也是金融功能分化和重组的过程。

因为任何金融机构的基本业务活动都不只是一种功能的体现, 而是同时兼有几种功能。

传统意义上的银行是吸收存款并运用存款发放贷款的金融机构。

其基本的业务活动存贷款都兼有几种功能, 就存款活动而言, 兼有支付和融资功能, 而贷款则兼有资源转移和风险控制的功能。

但是,存贷款活动中的这些功能可以分离并被重新组合, 并且能由竞争者提供。

例如, 贷款中的风险管理和资源转移活动就可以分解开来, 分别由不同的实体或业务活动来承担, 风险管理可以由资信评级机构来承担, 而资源转移功能则可以由投资基金来承担。

三、传统功能业务分化的列举
与银行一样, 货币市场基金能沟汇集居民储蓄, 并将这些储蓄转移给投资实体。

而且更重要的是货币市场基金完成这两种功能的成本大大低于银行。

一般而言, 货币市场基金的营运成本不到其总资产的0.5% , 而商业银行的营运成本大约要达到4% 甚至更高。

从成本角度考虑, 货币市场基金比银行更具有竞争力。

另外, 货币市场基金在风险管理方面的费用也低于银行。

一般银行在中小企业贷款中占有优势。

但是现在就是这一传统优势领域, 银行也正遭受资产证券化的威胁。

一般来说, 小公司贷款的证券化比住房抵押贷款的证券化难得多, 因为它们不是同质资产, 并且随经济形势的变化需要更多的信用监控。

尽管如此, 小公司贷款的证券化已经开始出现。

如果这种证券化形式不断发展并像住房抵押贷款的证券化那样渐成气候, 那么银行就会失去最后一块优势领域。

在消费信贷市场上, 银行一直以来占据优势,但是现在也受到了重大的挑战。

银行在消费信贷领域的主要业务活动是发行信用卡。

传统的银行虽然还在发行信用卡, 但是专门的信用卡发行公司, 如MBNA、第一美国银行、第一资本金融公司开始出现, 而且非常成功。

不仅如此, 一些大型百货公司、生产性企业也开始发行商业信用卡。

银行信用卡业务的竞争者不仅侵蚀了银行的消费信贷业务, 而且开始侵蚀银行的企业贷款业务, 美国的爱德万达信用卡公司正在创建一种中小企业可以用来借款的信用卡。

银行传统业务分化向银行提出了一个问题,那就是银行的零售客户或公司客户是否还需要传统意义上的银行。

答案可能是否定的, 因为零售客户可以使用信用卡从专门的信用卡公司借款,也可以用货币市场基金进行储蓄并通过货币市场基金的账户来签发支票。

而对于公司客户来说,则可以通过发行商业票据、公司债券来获得资金,也可以以资产证券化的方式来筹集资金; 银行的另一项传统业务, 外汇交易也日益失去了公司客户, 因为现在许多公司客户有能力自己来进行外汇交易活动。

四、未来银行求生之道
随着业务分化的日益加剧, 银行要想求得生存与发展, 必须从有效实现业务活动的功能出发来考虑各种可能, 并集中在两个方面上来思考问题:
（一）是寻找产品组合的最佳机制
就目前来看, 银行有三种可供选择的产品组合机制:
1.传统形式的分支机构
从现在的发展趋势来看, 银行分支机构的改革和创新有可能向如下四个方向发展: （1）是一般零售中心。

在这个零售中心, 产品和服务的买卖是通过属于银行所有的电子经纪人- 多媒体信息亭( 如多功能自动柜员机) 来进行的。

（2）是特许经营体。

该特许经营体像某一金融机构的代理人那样行事, 经营数种相互协调的业务活动, 它只需投入变动成本即可有效运作, 同时又使金融机构避免了投资建设分支机构的风险。

（3）是自由运营的分支机构。

该种形式的分支机构可以为任何想要通过它销售产品的金融机构提供服务。

（4）是基于个人计算机和互联网技术的网上分支机构。

如美国的汉廷顿银行(Hunt ington Bank) 就采用了多媒体信息亭的形式。

而英国的合作银行( Co- operat ive Bank) 则采用了第三种形式。

2.人员
对银行的产品组合来说, 人员是一种有效的组合机制。

银行总是力图通过自己的分支机构来销售产品。

但是, 正如前面所说的, 分支机构有其局限性。

相比较而言, 人员是一种更重要的机制。

因为客户需要专家的帮助。

一旦他们离开传统产品进入一个新的产品领域时, 他们需要专家帮助他们对产品进行组合, 以满足其功能需求。

3.信息技术
信息技术作为一种产品组合机制的重要性正在日益显现。

在个人计算机上运行的金融软件和分析技术, 不仅为顾客提供了更明智地选择抵押贷款、投资基金、人寿保险的功能,而且使金融机构的管理人员能更好地分析客户的金融状况和金融需求。

二是着眼于开发新产品、创设新机构
银行应当在寻找最佳产品组合机制的基础上, 不断地以新的方式对金融功能加以重新组合, 创造出新产品,并把创新活动从金融产品推广到金融机构。

五、观点：
银行的变革还在不断地进行，在短期内我们无法断定银行业务的功能分化会发展到何种程度，也无法断定银行的功能组合和金融创新会发展到什么程度，但是有一点我们是可以肯定的，即未来的银行肯定不会是现在意义上的银行。