专题2 第三方支付平台分析报告

实训2：
第三方支付平台分析报告
一、第三方支付市场分析
1、整体市场格局
央行于2010 年颁布《非金融机构支付服务管理办法》标志着央行认可了第三方支付机构的行业地位，并于次年开始发放第三方支付牌照，第三方支付行业正式纳入央行金融监管体系。

根据《办法》规定，支付行业实际上分为三大子行业，一是网络支付，二是预付卡的发行与受理，三是银行卡收单，依据所获牌照支付牌照不同，第三方支付公司主要涵盖以上业务中的一项或多项。

2、第三方支付发展热点
目前中国第三方互联网支付交易规模市场份额中，支付宝占比49.6%，财付通占比19.5%，银商占比11.4%，快钱占比6.8%，汇付天下占比5.2%，易宝支付占比3.2%，环迅支付占比2.7%，其他占比1.6%。

二、第三方支付平台—支付宝（选择一个你认为有代表性的非独立的第三方支付平台）
1、支付宝的背景、现状、涉及领域
支付宝是提供网上支付服务的第三方支付平台，为电子商务提供安全、简单、便捷的在线支付解决方案。

它与2003年10月在淘宝网推出，由阿里巴巴公司创办。

支付宝一经推出，短时间内迅速成为使用极其广泛的网上安全支付工具，用户覆盖了整个C2C，B2B，B2C领域。

除阿里巴巴和淘宝外，支持使用支付宝交易服务的商家已超过46万家，涵盖了虚拟游戏，数码通信，商业服务，机票等行业。

同时，国内工商银行，农业银行，建设银行，招商银行，上海浦发银行等各大商业银行以及中国邮政，visa国际组织等各大机构均和支付宝建立了深入的战略合作。

2、分析支付宝对个人提供的主要服务（重要的、有特色的服务展开阐述）
快捷支付服务：快捷支付是一种全新的支付理念，具有方便、快速的特点，是未来消费的发展趋势，其特点体现在“快”。

快捷支付指用户购买商品时，不
需开通网银，只需提供银行卡卡号、户名、手机号码等信息，银行验证手机号码正确性后，第三方支付发送手机动态口令到用户手机号上，用户输入正确的手机动态口令，即可完成支付。

如果用户选择保存卡信息，则用户下次支付时，只需输入第三方支付的支付密码或者是支付密码及手机动态口令即可完成支付。

3、分析支付宝对商家提供的主要服务（重要的、有特色的服务展开阐述）
担保交易：2003年，为解决网络交易时买卖双方互不信任的问题，当时淘宝网财务部尝试作为信用中介建立担保交易方式。

其交易流程为1、消费者拍下网络商品，向卖家支付资金，此时这笔资金被支付宝冻结。

2、支付宝将支付结果通知卖家。

3、卖家发货，消费者收到货物并确认支付；4、支付宝按消费者指令将资金打入卖家账户内；担保交易由淘宝网和支付宝配合完成。

这一“中国特色”的交易与支付方式解决了网购时信任问题，并由此推动了中国电商行业进程。

成为国内C2C行业的标准。

4、分析支付宝提供的安全措施
1)128位SSL加密：现行网上银行和电子商务等大型的网上交易系统普遍采用
HTTP和SSL相结合的方式。

服务器端采用。

支持SSL的Web服务器，用户端采用支持SSL的浏览器实现安全通信。

SSL是Secure Socket Layer（安全套接层协议）的缩写，可以在Internet上提供秘密性传输。

Netscape公司在推出第一个Web浏览器的同时，提出了SSL协议标准,目前已有3.0版本。

SSL 采用公开密钥技术。

其目标是保证两个应用间通信的保密性和可靠性,可在服务器端和用户端同时实现支持。

目前，利用公开密钥技术的SSL协议，已成为Internet上保密通讯的工业标准
2)风险管理组织机构及职责：支付宝公司具有完善的风险治理架构，董事会下
设风险管理委员会全面负责支付宝风险管理工作。

风险管理委员会下辖风险管理部、合规部与内控部。

负责政策、法律法规的落实与检查，并保持与人民银行、国家外汇管理局等监管部门的紧密沟通。

负责确保支付宝账户安全，交易安全，反洗钱，反盗卡、反套现工作落实，以及进行各种风险监控。

3)Verisign签发的全球安全证书：支付宝已通过了Verisign 签发的全球安全证
书，保障客户的在线安全信息。

使客户的在线交易和客户资料得到有效的
保障。

支付宝已通过了Verisign 签发的全球安全证书，保障客户的在线安全信息.使客户的在线交易和客户资料得到有效的保障。

国际认证体系证书是由全球最大的信息安全服务商Verisign 颁发的，Verisign 维护着一个覆盖全球的信任体系，您所使用的国际认证体系的证书是属于此信任域的，可以方便地被其它国家、地区的用户所信任。

您可以理解为Verisign 维护的是一个国际组织，所有组织里的成员的身份都是靠此电子证书所标识的，当你在网络上同此组织内的人员进行网上交流的时候，双方只需要出示此电子证书，就可以辨识对方的身份。

4)智能实时风险监控系统：由支付宝自主研发的智能实时风险监控系统（CTU
系统），于2005 日正式发布上线，并不断优化升级，是目前国内最先进的网上支付风险实时监控系统之一。

该系统是支付宝风险管理的一个核心系统，能通过数据分析、数据挖掘进行规则自学习，自动更新完善风险监控策略。

CTU 系统基于用户行为来判断风险等级，集风险分析、预警、控制为一体。

并配备风险稽核专家小组进行风险稽查及处置。

5、分析支付宝的盈利模式
1)广告收入：在支付宝网站上挂上广告，对于企业来说，用户信任度高，效果
好，对于支付宝来说，占用面积小，又可收取相应的广告费。

2)服务费：目前要使用第三方支付的企业首先需要和银行签订协议，之后第三
方平台将计算相应的服务费再向客户收取。

3)贷款利息：在淘宝购物买家对商家进行的是实时付款，而对于商家，支付宝
的贷款则是按月甚至于按季度结算，这样使得流动资金非常充足，利息也将成为盈利模式的一种。

6、分析支付宝的定位及特点
支付宝钱包不太区分商家和消费者，产品定位是任何个体（可以是个人也可以是商户或者其他服务号），囊括了B2C和C2C的领域，甚至更偏向于C2C。

三、第三方支付平台—快钱（选择一个你认为有代表性的独立的第三方支付平台）
1、快钱的背景、现状、涉及领域
快钱是国内领先的独立第三方支付企业，旨在为各类企业及个人提供安全、便捷和保密的综合电子支付服务。

目前，快钱是支付产品最丰富、覆盖人群最广
泛的电子支付企业，其推出的支付产品包括但不限于人民币支付，外卡支付，神州行卡支付，联通充值卡支付，VPOS支付等众多支付产品，还支持互联网、手机、电话和POS等多种终端，满足各类企业和个人的不同支付需求。

2、分析快钱对个人提供的主要服务（重要的、有特色的服务展开阐述）
快易花：快易花是快钱公司面向个人消费者“本月买，次月还”的消费金融服务。

该产品可在已开通快易花受理的商户进行消费，支持分期还款，可参加指定的免息活动。

并开设了先消费后还款，额度快速核准，消费100元以上自动分12期，助你购物还款无压力，轻松绑定各大银行卡，支持自动还款等便捷功能。

3、分析快钱对商家提供的主要服务（重要的、有特色的服务展开阐述）
电子商务行业解决方案：帮助商家满足用户的各种支付需求，提高企业财务管理效率，包括网站销售支付方案解决、COD支付解决方案、电话销售支付解决方案、连锁门店销售支付解决方案、财务管理解决方案。

4、分析快钱提供的安全措施
1)用户认证安全：电子邮件地址作为登陆账号，保证账号唯一性。

2)网络交易安全：交易信息以非明文方式传送与储存，会话令牌随机生成，所
有产品在设计及开发过程上均参考网银安全和OWASP的相关安全建议进行了安全保护。

3)信息存储安全：完善的物理、网络、数据库安全控制，数据加密技术，文件
完整性校验。

5、分析快钱的盈利模式
服务费：快钱不仅支持银行卡还支持电话、邮政、ATM机等多个终端，快钱的盈利模式在于增值业务费，例如收取手续费等。

6、分析快钱的定位及特点
快钱更多的对于B2B服务，在第三方支付公司出现之前，中国全社会的支付结算几乎由银行一家承担，但传统商业银行的标准化支付清算服务在资金处理效率、信息流整合等方面却存在先天不足。

与之相对，支付公司多由互联网公司起步，从诞生之初，便具备互联网行业普遍存在的创新基因。

其能够将先进信息技术与支付清算服务相结合的特点，也能够有效弥补上述不足。

四、比较分析
1、对个人服务内容比较分析（平台的特色服务、对于消费者的吸引力分析等）
支付宝和快钱都有针对用户个人的服务，两个平台也各具特色。

但是从个人服务角度来说，支付宝更能较好的满足用户个人的需求，在快钱提现、充值到银行卡、身份验证等都是需要收费的，而支付宝不用。

2、对商家服务内容比较分析（平台的特色服务、对于商家的吸引力分析等）
从商家服务的角度来说，快钱的服务更全面于支付宝，内容更多样化，所以商家可以根据自身的条件选择相应的服务甚至还可以定制专属于自己商户的服务。

3、安全措施比较
快钱：手机、银行卡、身份证三种机制的身份验证，支付采用专用的交易密码，有快钱盾作为安全硬件支持。

支付宝：安全登陆机制，专用的交易密码，第三方认证。

4、盈利模式比较
支付宝：更多的是在网上购物时用户对商家进行的是实时付款，而支付宝对商家的贷款是按月或季度结算。

、
快钱：更多的是在于用户体验服务时的增值服务。

5、竞争力分析（在不同领域的市场竞争力）
快钱懂金融，互联网与金融的结合是互联网+大潮中最为主流的一波。

“银行不改变，我们就改变银行”，支付宝为代表的互联网金融平台给人们带来了更便捷的金融服务，从支付到理财到借贷。

在互联网企业和传统金融机构之间，还有一大类玩家：面向企业的信息化金融服务机构，它们并不为个人用户所熟知，但因为IT和金融的双重背景将更容易切入互联网金融。

快钱此前与普通用户之间并未建立直接联系，“稳赚1号”是快钱做互联网金融C端业务非常好的开端，快钱开始直接与用户建立联系。

快钱选择万达说明它更看好线下与线上结合的场景式金融，万达选择快钱则是补齐它商业生态中金融这一环，跨出轻资产转型的重要一步。

基于上述两点，快钱转型互联网金融，从B端走向C端很是自然。

支付宝懂互联网，蚂蚁金服旗下品牌支付宝在北京发布2015“互联网+”城市服务报告（以下简称“报告”），总结了移动互联网在政务服务、交通出行、生活
缴费、医疗等方面，给人们生活带来的便利与变化。

报告显示，截至2015年底，全国已有19个省份、124个城市入驻支付宝城市服务平台。

包括车主服务、政务办事、医疗、交通出行、充值缴费等在内的9大类服务，涉及40个不同类别，共计4000多项业务，为超过1亿的用户提供简单便捷的服务体验。

通过城市服务的集成，支付宝已经成为政府和公共机构的移动便民服务平台。

自2015年4月以来，各地政府与各类公共机构不断接入支付宝城市服务平台，快速建立手机上的“市民之家”，优化配置社会服务资源，让公众享受更加高效、优质、便捷的服务。

作业以电子稿的形式交到ftp.dit中“2专题二（第三方支付分析）”，登录帐号：zjn0，word文档命名：学号+姓名（01+张三）。