从风控角度看小贷公司的业务

从风控角度看小贷公司的业务

小贷公司是新事物，近两年进展的比较快，随着业务的进展呢，显现了一些不良贷款，同时量也在逐步增加，因此大伙儿现在呢都在更加注重防范贷款过程中的业务风险，今天我跟大伙儿沟通的内容要紧确实是如何识别和防范贷款过程中的业务风险。

贷款业务风险的防范要紧是靠风险操纵体系来实现的，现在的商业银行都有比较完善的风险操纵体系，不管是从人员配备上，依旧机构的设置上，依旧在操作流程上，现代商业银行的风控体系差不多上比较完善的。然而小贷公司确信不具备这些条件，而且小贷公司也不可能像商业银行那样去搞复杂的流程。从另一个角度来看，没有复杂的风险体系也正是小贷款公司发挥自己的竞争优势的地点，因为凭什么你小贷公司的利率是商业银行基准利率的四倍，确实是因为你要承担比商业银行更大的业务风险。

好，这就给我们提出了一个问题，如何样才能做到：既要防范风险又要进展业务。解决那个问题通常是通过两个途径，一个确实是建立相对完善的风险操纵体系，二是着力提高我们小贷公司业务人员的业务水平和风险操纵水平。风控机制的建立，这一块没有更多的内容，无非确实是设立业务部，风控部和贷审会或董事会，审贷分离，按照金额大小划分权限。要紧的内容依旧增强我们业务人员的风险识别和风险操纵水平，要按“庖丁解牛”的标准来要求自己，我们都学过“庖丁解牛”，要求只有一个确实是熟练。

在讲业务风险之前，把几个涉及到与贷款业务和风险操纵有关的法律法规给大伙儿介绍一下：安徽省金融办《关于开展小额贷款公司试点工作的指导意见》，安徽省金融办《安徽省小额贷款公司试点治理方法》，另外还有《民事诉讼法》、《贷款通则》、《担保法》、《合同法》和今年刚出台的贷款新规中的《流淌资金贷款治理方法》、《个人贷款治理方法》。事后期望大伙儿能够加强对我刚才讲的几个文件和法律的学习，对我们防范业务风险和增强业务能力差不多上有关心的。

下面我就结合近两年在工作实践中总结出来的一此风险要点跟大伙儿分享一下，期望对大伙儿今后的工作有所关心。

一、选择客户中的业务风险提示

符合借款主体资格条件的对象专门多，安徽省金融办《安徽省小额贷款公司试点治理方法》第三十条讲：小额贷款公司在坚持为农民、农业和农村经济进展服务的原则下自主选择贷款对象，按照那个规定，具备贷款主体资格的企（事）业，中小微型企业和个体户自然人差不多上我们的贷款对象。（因此分公司不是企业法人，医院

学校这些带有公益性质的事业单位也不符投向，对单个借款人的贷款最高限额也不得超过注册资本的5%）。同时也明确了对象所在区域重点（在合肥确实是一市三县，属于政策规定），另外，（贷款公司自身通过中介机构那个平台网络更多的符合条件的客户群体是立身之本）以园区、专业市场、协会等为抓手，是进展中小企业贷款业务的模式。

（一）尽量不选择的客户

1、法人代表以及要紧投资人、治理人员有恶意逃废银行债务、信用卡恶意透支以及涉黑、涉赌、涉毒等不良行为的；（这一类人我们讲

叫不讲诚信，与不讲诚信的人打交道我们心理确信是不踏实的，这与我们国元投资的经营宗旨也不相符，因为我们做的是类金融业务，经营的是信用，承担的是风险，因此我们国元投资的经营信条中就有一条，叫做“既融资又融信”，与诚信相伴）。

2、财务治理纷乱、有严峻偷漏税行为的（从业务的角度讲，一个企业不管是在进展的某个时期，较好的财务治理团队和规范化的财务治理差不多上极其重要的，这类借款人要么是不重视财务，要么确实是不明白财务，我们做业务经理的大部分差不多上学财务的吧，因此我觉得人家不重视我们，那我们也就要考虑是不是有必要去重视他，同时税收的刚性是专门强的，关于明知借款人有严峻偷漏税行为的情形也应该值得我们警觉）；

3、生产技术落后，严峻污染环境等不符合国家产业政策、环境爱护政策的（现在是创新的时代，在落后的生产技术条件支撑下的企业有没有进展前途啊？确信是没有前途的，关于没有进展前途的企业我们要不要选择它，答案是确信不能选择，因为选择它迟早有一天会把我们拖跨，我们是在做买卖呀，而不是交朋友，对吧？）；

4、中型以上企业由于生产经营恶化、规模缩小或盲目扩张的企业（一方面行业和政策的变化会给企业带来系统风险，同时对盲目扩张的企业也一定要引起我们的重视，我就亲眼目睹过如此的一个企业是如何关门的，是包河区的一个印刷企业，在中国加入WTO之后，做的是外贸出口业务，原先确实是一个小作坊，通过十几年的积存，进展的还不错，政府给了他一块地，盖了新厂房，新办公楼，买了新设备，每年的业务收入也有五千万，按理说他是比较成功的了，然而他老先生不知足，看到房地产赚钱，他就要盖房子，他又不是房地产开发公司，到市场上拿地又没有足够的钱，如何办，他就在自己的厂里面盖，本来是打算盖六层做小公寓对外出租的，不明白他听哪个讲的，盖六层不行租，不如盖十二层，小高层好租，结果到处借钱，银行借不到就借高利贷，结果资金链断裂，家里房子被人卖了，厂里房子设备也被银行封了，企业关门走人了，几十年整治的家业都没有了，后悔的不得了，那个头发一个月白了百分之八十）。

（二）高风险的客户（特点和类型）

1、无不动产的（不动产差不多上是企业实力的象征，不管是住宅依旧商铺，或

者是厂房，居无定所谁相信你，确实是两个人处朋友，租房十年，人家跟到你受苦，确实是人再好，心理也难受，对不对？）

2、有洗钱记录的（洗钱是违法犯罪行为，目前我们还没有这一块的征信查询）

3、财务公司（财务公司是经营货币的，经营货币确实是高风险行业，我们小贷

公司本身也是高风险的行业，因此银行一开始也不给我们贷款，只只是是因为有国元投资在后面给我撑腰，因此才将就地给我们授信，同时要同意严格的监管）

4、娱乐场所（娱乐场所是属于典型的受政策阻碍风险大的行业，“天上人间”

再牛，不也照样把你查封了吗？因此娱乐场所是典型的高风险行业一定不能介入，我们公司刚开业的时候，接触过如此的客户，同时来头还不小，但依旧被坚决的婉言谢绝了）

二、重视现场调查回避风险

小贷公司的业务有一个特点，确实是急。然而，作为信贷业务人员，再急也要把握一个原则，确实是现场调查，现场调查是信贷调查的指导思想，不管是个人房产抵押，要到现场